BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM KHOA TÍN DỤNG BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN_CN BẾN TRE Bến Tre, 4-2012 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta mở cửa đón luồng gió để tìm hội sẵn sàng đương đầu với thách thức.Chúng ta có thành công bước đầu,tuy nhiên để hội nhập sâu rộng đất nước nói chung phận nói riêng cần tìm chiến lược phù hợp thời điểm để tồn phát triển Ngân hàng,với tư cách trung gian tài quan trọng bậc có vai trị quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế Ngân hàng thương mại xem trụ cột huyết quản kinh tế.Các Ngân hàng đứng trước thực tế cường độ cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày gay gắt.Trong hồn cảnh đó, việc hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu,hàng hóa bị tồn kho ứ động vốn “Cho vay tiêu dùng” cách khoảng 20 năm trước khái niệm hoạt động Tổ chức Tín dụng (TCTD) Việt Nam,nhưng vài năm gần đây,hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD,nhất TCTD Nhà nước Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre (Sacombank Bến Tre) em nhận thấy Ngân hàng thực quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín_CN Bến Tre” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm chương: Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín _CN Bến Tre từ năm 2009 đến năm 2011 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động Sacombank Bến Tre LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh,cùng với giảng dạy hướng dẫn quý thầy cô,đã giúp em có kiến thức chuyên ngành Tài Ngân hàng lĩnh vực kinh tế Được giới thiệu Nhà trường với cho phép Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Bến Tre (Sacombank Bến Tre),em có hội tiếp cận thực tế,học hỏi kinh nghiệm,vận dụng kiến thức học để hoàn thành báo cáo thực tập với đề tài “Thực trạng giải pháp đẩy mạnh hoạt đông cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Bến Tre” Với lòng biết ơn sâu sắc,em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng tận tâm giảng dạy hướng dẫn em suốt trình học tập trường.Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Sacombank Bến Tre tạo điều kiện thuận lợi cho em đến thực tập.Em xin chân thành cảm ơn anh chị Phòng Cá nhân tất anh chị Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ,hướng dẫn cung cấp thơng tin cần thiết giúp em hồn thành báo cáo Cuối em xin chúc q thầy cơ,Ban lãnh đạo tồn thể anh chị công tác Sacombank Bến Tre dồi sức khỏe thành công,Sacombank Bến Tre ngày phát triển mạnh mẽ đứng vững thị trường Em xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO -Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng -Sổ tay tín dụng Sacombank -Nguồn từ Internet MỤC LỤC CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tổng quan tín dụng ngân hàng Trang 1.1 Khái niệm Trang 1.2 Đặc điểm,vai trò tín dụng ngân hàng Trang 1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Trang 1.3.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng Trang 1.3.2 Phân loại tín dụng Trang 1.4 Quy trình tín dụng Trang 1.4.1 Khái niệm Trang 1.4.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng Trang 1.4.3 Một quy trình tín dụng Trang Những vấn đề chung tín dụng tiêu dùng Trang 2.1 Khái niệm Trang 2.2 Đặc điểm,lợi ích tín dụng tiêu dùng Trang 2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng Trang 2.4 Rủi ro tín dụng tiêu dùng Trang CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Bến Tre Trang 10 1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Bến Tre Trang 10 1.1.1 Điều kiện tự nhiên,tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre Trang 10 1.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Sacombank Bến Tre Trang 11 1.1.3 Mơ hình cấu tổ chức quản lý Sacombank Bến Tre Trang 13 1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Sacombank Bến Tre Trang 14 Tình hình hoạt động Sacombank Bến Tre giai đoạn 2009-2011 Trang 16 2.1 Tình hinh huy động vốn Trang 16 2.2 Hoạt động tín dụng Trang 18 2.3 Hoạt động dịch vụ Trang 20 2.4 Hoạt động tiền tệ kho quỹ Trang 22 2.5 Cơng tác thơng tin điện tốn Trang 22 2.6 Các hoạt động khác Trang 22 2.7 Hiệu kinh doanh Trang 23 Thực trạng hoạt đông cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Trang 24 3.1 Xu hướng cho vay tiêu dùng Bến Tre Trang 24 3.1.1 Môi trường cạnh tranh Ngân hàng địa bàn tỉnh Bến Tre Trang 24 3.1.2 Xu hướng vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Bến Tre Trang 25 3.2 Những quy định cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Trang 26 3.2.1 Điều kiện vay vốn Trang 26 3.2.2 Thời hạn cho vay Trang 27 3.2.3 Lãi suất cho vay phí cho vay Trang 28 3.2.4 Phương thức cho vay,định kỳ trả nợ lịch trả nợ Trang 28 3.3 Qui mô cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Trang 29 3.4 Đánh giá hoạt đông cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Trang 31 3.4.1 Thành tựu đạt Trang 31 3.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân Trang 32 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIAI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE Mục tiêu phát triển hoạt đông cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Trang 35 1.1 Mục tiêu tổng thể hoạt động cho vay Trang 35 1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Trang 36 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Bến TreTrang 36 KẾT LUẬN Trang 42 BÁO CÁO THỰC TẬP -Sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo toàn áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay phải có tài sản đảm bảo bất động sản Tài trợ 100% nhu cầu vay vốn không 70% giá trị bất động sản đảm bảo cho khoản vay Thời hạn vay tối đa 15 năm -Sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo tín:áp dụng cho tất khách hàng vay không cần tài sản bảo đảm Thời hạn vay tối đa năm 3 Lãi suất cho vay phí cho vay A) Lãi suất cho vay  Lãi suất áp dụng cho vay khơng thấp sàn lãi suất (nếu có) Sacombank thời kỳ  Lãi suất cho vay xác định tùy thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay vay sở lực tài chính, khả trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay mức độ tín nhiệm khách hàng , đảm bảo đủ trang trả cho chi phí huy đơng vốn, chi phí quản lý vay, trích dự phịng rủi ro có lãi  Ngân hàng khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức và/hoặc cách xác định lãi suất cho vay hạn, lãi suất phạt hạn B) Phí cho vay Ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng loại phí sau (cách tính phí áp dụng cho vay phù hợp hướng dẫn Sacombank -Phí gia hạn nợ theo biểu phí Sacombank theo thời kỳ -Phí điều chỉnh kỳ hạn nợ:theo biểu phí Sacombank thời kỳ Phương thức cho vay, định kỳ hạn trả nợ lịch trả nợ A) Phương thức cho vay Ngân hàng khách hàng thu nhập dùng để trả nợ để thỏa thuận hợp đồng tín dụng việc áp dụng hai phương thức cho vay: -Phương thức cho vay lần: Tổng số tiên giải ngân không vượt số tiền cho vay cam kết hợp đồng tín dụng Kỳ hạn trả nợ gốc kỳ hạn trả lãi trùng khơng trùng Kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc kỳ hạn trả lãi tháng ba tháng, trả lần vào cuối kỳ cho vay ngắn hạn -Phương thức cho vay trả góp SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 28 BÁO CÁO THỰC TẬP Tổng số tiền giải ngân không vượt số tiên cho vay cam kết hợp đồng tín dụng Kỳ hạn trả nợ gốc kỳ hạn trả lãi phải trùng Số tiền phải trả(cả gốc lãi) chia thành nhiều khoản hoàn trả theo định kỳ lãi tính theo số dư nợ gốc số ngày thực tế kỳ hạn trả nợ Khi trả nợ trước hạn, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số nợ gốc lãi xác định lịh trả nợ B) Định kỳ hạn trả nợ Căn vào khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng Ngân hàng khách hàng thỏa thuân việc trả nợ bao gồm:thời gian ân hạn(nếu có), thời hạn giải ngân (nếu có), thời gian trả nợ ghi vào hợp đồng tín dụng C) Lịch trả nợ Lịch trả nợ bao gồm nộ dung:ngày bắt đầu thời gian trả nợ, số kỳ hạn trả nợ gốc lãi, thời gian kỳ hạn, ngày trả nợ kỳ hạn, số tiền trả nợ gốc lãi (trường hợp áp dụng lãi suất cho vay cố định) kỳ hạn Lịch trả nợ xác đinh hợp đồng tín dụng phụ lục hợp đồng tín dụng Phụ lục hợp đồng tín dụng để xác định lịch trả nợ ngân hàng khách hàng ký vào thời điểm kết thúc thời hạn giải ngân (nếu có) lần giải ngân cuối 3 Quy mô cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre 3 Quy mô cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Cho vay tiêu dùng phần hoạt động tín dụng Sacombank Bến Tre Trong năm qua với việc quan tâm tìm biện pháp để đầu tư có hiệu quả, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh đạt bước tiến xác định Để thấy rõ điều ta em xét quy mô cho vay tiêu dùng thông qua bảng: SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 29 BÁO CÁO THỰC TẬP Bảng 5:Quy mô cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre giai đoạn 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Doanh số 147697 178704 cho vay Dư nợ cho 79543 99973 vay Nợ hạn 0 Nguồn: Phòng cá nhân Mức tăng giảm 20092010 Năm 2011 Tốc độ tăng trưởng 20092010 (%) Mức tăng giảm 20102011 Tốc độ tăng trưởng 20102011 (%) 150454 31007 -28250 20 99 -15 81 96440 20430 -3533 25 68 -3 53 0 -Doanh số cho vay tiêu dùng năm gần có xu hướng Từ năm 20092010 có xu hướng tăng nhiên đến năm 2011 doanh số cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm Sở dĩ giảm năm 2011 Chính phủ ban hành Nghị ban hành theo tín dụng thắt chặt, theo tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ sản xuất, kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa Giảm tốc độ tỷ trọng cho vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất Do thực theo đạo Nhà nước nói chung Sacombank nói riêng Chi nhánh có động thái tích cực nhằm giảm doanh số cho vay tiêu dùng -Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm gần tương ứng với xu hướng doanh số cho vay, tác động sách Nhà nước -Nợ qua hạn cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm vừa qua 0, điều cho thấy an tồn đơng vốn hoạt động cho vay tiêu dùng Như vậy, năm qua quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh biến động cách linh hoạt theo tình hình chung đất nước, điều cho thấy Chi nhánh nắm bắt xu hướng thực theo thị Nhà nước ban hành Mức dù có lúc doanh số cho vay tiêu dùng có tăng năm 2009, 2010 quy mô cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ bé hoạt động tín dụng Chi nhánh thơng qua bảng biểu đồ sau: SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 30 BÁO CÁO THỰC TẬP Bảng 6: Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng (DSCVTD) tổng doanh số cho vay Sacombank Bến Tre ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 DSCV TD 147697 178704 150454 Tổng DSCV 1583306 1684091 1858137 DSCV TD/DSCV (%) 33 10 61 10 Nguồn: Phòng Cá nhân Như vậy, Qua bảng số liệu ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh chiếm tỷ trọng khơng lớn hoạt động tín dụng Chi nhánh Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tăng năm 2009-2010 nhiên đến năm 2011 lại giảm đi, cần nhấn mạnh tỷ trọng giảm nhu cầu người dân giảm, nhu cầu người dân ngày tăng lên, với cách tín dụng nay, tín dụng tiêu dùng gặp phải khó khăn làm cho người dân khó tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng làm cho tỷ trọng giảm Nếu năm 2010 tỷ trọng chiếm 10 61% năm 2011 cịn 10% Tóm lại, Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng hoàn toàn hợp lý với thực trạng chung toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Đánh giá hoạt đông cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Thành tựu đạt Cùng với thành tựu mà Sacombank Bến Tre đạt năm vừa qua, hoạt động tín dụng đạt kết đáng mừng, có đóng góp từ kết hoạt đơng cho vay tiêu dùng Ta thấy cụ thể:  Chất lượng tín dụng chi vay tiêu dùng cao, năm (2009-2011) tồn chi nhánh khơng có nợ q hạn  Doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh có biến đổi tăng châm lại so với năm trước thay vào chất lượng tín dụng tiêu dùng ngày cao Chi nhánh tăng chất lương công tác thẩm định khach hàng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Vì khách hàng có điều kiện lựa chọn hình thức vay phù hợp nhât đến với ngân hàng  Cho vay tiêu dùng thu hút số lượng lớn CBCNV quan, đơn vị kinh doanh có hiệu mà ngân hàng kiểm sốt Vì thắt chặt SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 31 BÁO CÁO THỰC TẬP mối quan hệ vốn có với quan, đơn vị đơng thời tạo tiền đề cho kế hoạch sử dụng sản phẩm ngân hàng  Góp phần cao đời sống sinh hoạt cho người dân, CBCNV khối hành chánh nghiệp, tăng sức mua kinh tế Sở dĩ đạt kết do:  Ban giám đốc Sacombank Bến Tre thường xuyên đạo, động viên khen thưởng kịp thời, kiên với thiếu sót, khuyết điểm cán Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Sự nỗ lực khơng ngừng tồn CBCNV Chi nhánh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Cùng với bầu khơng khí dân chủ đổi thật phát huy tính chủ động, sáng tạo, tinh thần daofn kết nội bộ, tinh thần đấu tranh phê bình tự phê bình người lao động  Ban giám đốc đánh giá thực trạng Chi nhánh đồng thời thường xuyên nắm bắt chủ trương, đường lối, sách Đảng, Nhà nước tỉnh nhà, xu hướng phát triển kinh tế, phân tích thuận lợi khó khăn bối cảnh hội nhập quốc tế để từ kịp thời đưa sách đắn nhằm khắc phục khó khăn, đồng thời khai thác tối đa lợi riêng để phát triển hướng nâng cao chát lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Có đạo, giúp đỡ, động viên kịp thời ban lãnh đạo Sacombank với quan tâm, ủng hộ cấp ủy, Chính quyền Thành phố Bến Tre giúp đỡ cuae đông đảo khách hàng  Dưới lãnh đạo Trưởng phòng Nguyễn Thanh Hùng phòng hách hàng cá nhân trở thành tập thể đoàn kết, động phát huy tinh thần chủ động, sáng tạo CBCNV phịng khách hàng đến vói phịng thấy tác phong chuyên nghiệp CBCNV phòng nói riêng tồn chi nhánh nói chung  Sự phân chia quản lý theo lĩnh vực dịch vụ ngân hàng từ cấp cao đến phòng ban việc mở rộng kênh phân phối giúp cho hoạt động ngân hàng có hiệu đồng thời làm giảm chồng chéo dẫm chan lên Một số hạn chế nguyên nhân A Một số hạn chế SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 32 BÁO CÁO THỰC TẬP -Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động tín dụng Chi nhánh, dịch vụ hệ thống cho vay tiêu dùng cung ứng hạn chế so với khả đội ngũ -Mức cho vay thấp nhu cầu người tiêu dùng, điều kiện quy chế cho vay tiêu dùng chặt chẽ nên có nhiều nhu cầu người dân chưa đáp ứng -Đa số hợp đồng cho vay tiêu dùng thực khách hàng phải có TSĐB mà nhiều khách hàng có thu nhập ổn định mà khơng thể chứng minh Vì dẫn đến Chi nhánh khó khai thác hết khách hàng tiềm -Phịng giao dịch chưa có mặt đầy đủ số huyện làm cho người dân có hội tiếp xúc với sản phẩm cho vay tiêu dùng sản phẩm khách ngân hàng -Hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn Bến Tre thưa thớt, làm cho việc tốn hàng hóa qua thẻ phổ biến so với đô thị khác B Nguyên nhân -Chính sách tín dụng thắt chặt Chính phủ làm ảnh hưởng không nhỏ đến dư nợ cho vay tín dụng tiêu dùng Chi nhánh -Thơng tin hình thức cho vay tiêu dùng là:tính ưu việt sử dụng dịch vụ ngân hàng, lãi suất, đến với khách hàng tiềm khách hàng có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng chưa dễ nắm bắt -Thủ tục cho vay tiêu dùng quy định chặt chẽ gây khó khăn cho khách hàng tong việc đảm bảo đủ điều kiện vay vốn -Vấn đề tâm lý phận dân cư: Tình trạng quy mô cho vay tiêu dùng thấp phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen tâm lý người Việt Nam Người dân đa số có thói quen tự làm khơng thích thân tình trạng nợ nần, khơng muốn để người khác biết tình trạng vay, họ ngại khâu thủ tục, giấy tờ khâu trung gian thông qua quan chủ quản, đoàn thể, người đại diện, ban quản lý sợ nảy sinh tiêu cực Các thói quen tâm lý gây trở ngại nhiều đến cho vay tiêu dùng ngân hàng -Khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải cho vay tiêu dùng: SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 33 BÁO CÁO THỰC TẬP + Đối với đối tượng vay CBCNV hưởng lương việc xác định thu nhập dễ dàng thông qua bảng lương Nhưng thơng thường ngân hàng ngồi lương cịn xem xét thêm khoản thu nhập khác khách hàng, để biết sau khách hàng trả nợ cho ngân hàng thu nhập cịn lại có đủ để đảm bảo đời sống gia đình hay khơng, phần cịn lại việc khách hàng khơng trả nợ hạn xảy +Đối với khách hàng hộ bn bán nhỏ họ có nguồn thu nhập lớn họ lại nhiều khơng thể chứng minh thu nhập ổn định cán tín dụng nói riêng ngân hàng thường không dám mạo hiểm Do cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB chiếm tỷ lệ không cao -Thái độ hợp tác thủ trưởng quan, đơn vị có CBCNV vay vốn: Hiện nay, giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng đối tượng vay CBCNV cần phải có xác nhận thủ trưởng quan đơn vị chủ quản Nếu thủ trưởng quan, đơn vị chủ quản nhận thức lợi ích thiết thực mà ngân hàng mang đến cho CBCNV họ việc xác nhận nhanh chóng cán tín dụng thẩm định tiện lợi Nếu thủ trưởng quan đơn vị thấy mặt khơng tiện lợi hình thức cho vay tiêu dùng như: người vay phải đến ngân hàng giao dịch làm việc, hàng tháng phải đến ngân hàng trả nợ nhiều thời gian họ sợ liên quan trách nhiệm nên khơng ký xác nhận cho vay cơng tác tín dụng khó thực quan, đơn vị -Khi khách hàng muốn vay vốn mà dùng quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất làm TSĐB phải đến tài nguyên môi trường đăng ký giao dịch bảo đảm Thủ tục đơi diễn vơi thời gian dài dẫn đến việc đáp ứng vơn cho người vay chậm -Cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng với đơi cịn chưa lành mạnh SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 34 BÁO CÁO THỰC TẬP CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH BẾN TRE Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank_CN Bến Tre 1 Mục tiêu tổng thể hoạt động cho vay Sau năm hình thành phát triển Sacombank Bến Tre trở thành Ngân hàng dẫn đầu khối Ngân hàng TMCP toàn địa bàn tỉnh Bến Tre nhiều mặt thị phần cho vay chiếm 5, 5% tổng thị phần phục vụ 20 000 khách hàng Bên cạnh thành tựu đạt Sacombank Bến Tre phải đối mặt với khó khăn, thách thức lớn, địi hỏi ban lãnh đạo tồn thể CNCNV chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu cao mặt, hoàn thành xuất sắc tiêu đề cho năm 2012: Mục tiêu: -Nguồn vốn huy động: 3000 tỷ VNĐ -Dư nợ cho vay:500 tỷ VNĐ -Tỷ lệ nợ xấu:70 tỷ VNĐ Chương trình hành động: Sacombank Bến Tre năm 2012 có ước chuyển biến tích cực, để trì đạt năm 2011 Chi nhánh đề chương trình hành động năm 2012:  Cần có tỷ lệ hợp lý tăng trưởng dư nợ cho vay so với nguồn vốn huy động , tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo nên giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao  Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, lực quản lý, vòng quay vốn, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hóa doanh nghiệp  Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay, thu hồi nợ đầy đủ, kịp thời, đảm bảo an toàn hiệu vốn vay chi nhánh  Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng, đa dạng hóa mạng lưới khách hàng đồng thời trì khách hàng mục tiêu sở nghiên cứu triển khai đồng SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 35 BÁO CÁO THỰC TẬP sách khách hàng Chi nhánh Từ tạo dựng nên lực lượng khách hàng chiến lược Ngân hàng để thiết lập mối quan hệ lâu dài bền vững Đồng thời, xác định khách hàng sản xuất kinh doanh không hiệu quả, làm ăn thua lỗ để xem xét lại quan hệ tín dụng  Tiếp tục đổi cấu cho vay theo hướng không phân biệt thành phần kinh tế, không tập trung cho vay lớn vào ngành hàng, khách hàng  Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có dịch vụ tốn quốc tế, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ  Tiếp tục nghiên cứu xếp phân cơng lại nhân phịng ban cách hợp lý theo yêu cầu Thực xếp luân chuyển cán để khai thác, sử dụng nguồn lao động chi nhánh có hiệu  Phát huy dân chủ toàn diện tất mặt hoạt động , tạo điều kiện nâng cao tính chủ động, sáng tạo cho người, phịng ban, tăng cường đấu tranh phê bình, tự phê bình để tạo thống cao nhận thức hành động  Tăng cường công tác quản trị điều hành tập trung nhằm đảm bảo tình kỷ cương nâng cao hiệu kinh doanh Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Saconbank Bến Tre Với định hướng phát triển chung toàn hệ thống Saconbank, thời gian tới Saconbank Bến Tre tiến hành chiến lược phát triển khối khách hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng định hướng chiến lược khách hàng nhằm vào khối khách hàng tín dụng nhỏ, tăng cường tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân cách hợp lý tình hình kinh tế nay, tuân thủ theo Nghị 11 Chính phủ thị Sacombank Cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre xác định sản phẩm quan trọng việc phát triển mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút lượng lớn khách hàng đến với Ngân hàng Nhưng cho vay tiêu dùng không phát triển trước phải thực theo Nghị 11 chủ Chính phủ, Chi nhánh khơng thức nói “khơng “ với khoản vay tiêu dùng song khơng khuyến khích Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Saconbank Bến Tre Hoàn thiện chiến lược khách hàng SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 36 BÁO CÁO THỰC TẬP Xuất phát từ vai trò quan trọng khách hàng việc định tồn phát triển Ngân hàng, hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải gắn bó với khách hàng, thỏa mãn đầy đủ tốt nhu cầu mong muốn họ Đây giải pháp quan trọng để Ngân hàng tăng quy mơ tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Nhìn chung để hoàn thiện chiến lược khách hàng cần phải lưu ý vấn đề sau:  Xác định thị trường mục tiêu Trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần đặt vấn đề thi trường giải pháp chiếm lĩnh thi trường lên hàng đầu Trong cho vay tiêu dùng, Chi nhánh phải xác định rõ đối tượng cho vay tập trung cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định có khả tốn  Tìm hệ thống nhu cầu thị trường mục tiêu Để tìm hệ thống nhu cầu đặc trưng đối tượng khách hàng, Chi nhánh cần xoáy sâu vào đặc điểm, khả thu nhập, thói quen chi tiêu sinh hoạt khu vực, nhóm đối tượng khách hàng Mở rộng mạng lưới thông tin khách hàng: -Chi nhánh tổng hợp đối tượng giao dịch với Chi nhánh phân nhóm tìm hiểu nhóm khách hàng từ có chiến lược phát triển nhóm khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động -Thơng qua điều tra, tham dị ý kiến để thu thập thông tin chọn mẫu theo đối tượng khác nhau, tử mở rộng quy mơ giao dịch với nhóm khách hàng -Tạo mối quan hệ thường xuyên lâu dài với trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng để gần gũi với người tiêu dùng từ nắm bắt nhu cầu họ Thơng qua việc làm Chi nhánh nắm bắt thơng tin cách tổng hợp xác nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng thời kỳ qua so sản phẩm với sản phẩm đối thủ cạnh tranh  Đưa chiến lược cụ thể nhóm khách hàng SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 37 BÁO CÁO THỰC TẬP  Đối với khách hàng quan hệ với Chi nhánh, cần thắt chặt mối quan hệ thông qua: -Phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng -Xây dựng mức lãi suất ưu đãi với đối tượng khách hàng -Phát hành thẻ toán cho vay thấu chi thơng qua thẻ tốn khách hàng có độ tín nhiệm cao  Đối với nhóm khách hàng cịn lại, cần tìm hiểu sâu vấn đề chung quanh nhu cầu họ để đáp ứng kịp thời làm họ cảm thấy phục vụ  Tạo khác biệt phong cách giao tiếp với khách hàng Đó thái độ phục vụ khách hàng, để khách hàng hài lòng tiếp cận giao dịch với Ngân hàng nhân viên cần thể tận tình chu đáo, tác phong làm việc chun nghiệp, nhanh chóng xác 2 Chính sách lãi suất Ngân hàng cần đưa mức lãi suất hợp lý, điều kiện mà khách hàng quan tâm muốn tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Mức lãi suất hợp lý vừa mang tính cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng  Các việc phải thực để xây dựng sách lãi suất phù hợp là: -Xác định lãi suất cho vay theo phương pháp cạnh tranh lãi suất thị trường -Xác định lãi suất cho vay theo phương thức điều chỉnh rủi ro giá vốn  Người thực Giám đốc hay phó giám đốc phụ trách mảng dịch vụ khách hàng cá nhân phòng khách hàng cá nhân đưa sách lãi suất cho vay trực tiếp giám sát chặt chẽ bảo đảm nguyên tắc bù đủ loại chi phí có lãi  Thời gian thực Hàng tháng hay hàng quý có biến động lớn lãi suất Vấn đề bảo đảm tiền vay Vấn đề bảo đảm tiền vay cần thiết góp phần nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ bên vay, phòng ngừa rủi ro  Các vấn đề phải thực Phân loại khách hàng theo độ tín nhiệm hiệu kinh doanh để tìm biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp sở cho vay có bảo đảm tài sản cho vay khơng có tài sản bảo đảm SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 38 BÁO CÁO THỰC TẬP  Người thực Cán tín dụng phải thực gắn bó với khách hàng để nắm bắt khả thu nhập có ổn định hay khơng, có khả hồn trả nợ hạn độ tín nhiệm khách hàng Trên sở có biện pháp đề xuất với trưởng phòng biện pháp bảo đảm tiền vay với đối tượng khách hàng cụ thể Xây dựng chiến lược sản phẩm cạnh tranh Sản phẩm hấp dẫn vũ khí lợi hại cơng cạnh tranh thị trường Vì thế, với lĩnh vực không đầy tiềm cho vay tiêu dùng việc xây dựng chiến lược sản phẩm có chất lượng cao giúp chi nhánh chiếm lĩnh nhanh thị trường , cịn tạo chữ tín chi nhánh với khách hàng từ có tác động tới hoạt động tín dụng khác chi nhánh  Các việc phải thực hiện:  Tạo khách biệt q trình cung cấp sản phẩm tín dụng tiến hành cho vay tiêu dùng tư vấn tiêu dùng phân tích cho khách hàng thấy nên sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà phù hợp đem lại nhiều lợi ích với khách hàng  Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng -Đơn vị thực hiện: Cán tín dụng phịng khách hàng cá nhân phịng kinh doanh tham mưu đề xuất hình thức tín dụng thực với đối tượng khách hàng cụ thể Trên sở giám đốc chi nhánh định cho việc thực cho đối tượng khách hàng cụ thể cho lần nhiều lần Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Cho vay tiêu dùng thường đem đến lợi nhuận đồng vốn cao so với cho vay sản xuất kinh doanh , lợi nhuân cao thường kèm với rủi ro cao Vì thế, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng để hạn chế rủi ro tổn thất xảy cho vay tiêu dùng  Các việc phải thực hiện:  Thẩm định cính xác thu nhập, khả trả nợ khach hàng SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 39 BÁO CÁO THỰC TẬP  Thẩm định tài sản bảo đảm:tìm giá trị thực chúng, thang bậc mức lương khách hàng  Thẩm định khách hàng: thói quen sinh hoạt, chi tiêu hàng tháng, nghề nghiệp  Thẩm định tính hợp pháp loại giấy tờ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy sở hữu nhà -Đơn vị thực hiện:Cán tín dụng trực tiếp thẩm định Đẩy mạnh hoạt động Maketing tín dụng Để công chúng hiểu rõ hơn, đầy đủ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua vấn đề chính:  Chính sách sản phẩm  Chính sách giá  Chính sách phân phối  Chính sách tuyên truyền quảng cáo Và từ khách hàng định lựa chọn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng  Các việc phải thực hiện:  Chi nhánh phải tiến hành quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, Internet…  Trực tiếp tiếp cận với khách hàng  Tổ chức hội nghị khách hàng Nâng cao trình độ đội ngũ cán Con người yếu tố quan trọng định thành bại tất doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Việc thành cơng hay không cho vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ nhân viên Phòng khách hàng cá nhân có đội ngũ chun mơn cao, có sáng tạo nhiệt tình tuổi trẻ…Tuy nhiên để khẳng định thương hiệu Chi nhánh lĩnh vực cho vay tiêu dùng cần phải tiến hành:  Sắp xếp bố trí nhân lực, sở trường cán nhân viên  Động viên cán nhân viên nêu cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác, sáng tạo nhiệt tình cơng việc  Bình xét thi đua thường xuyên, công minh chặt chẽ SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 40 BÁO CÁO THỰC TẬP  Thường xuyên đào tạo đào tạo lại CBNV đẻ theo kịp tiến trình hoạt động hội nhập, yêu cầu đại hóa ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Trong trình phát triển mình, Sacombank Bến Tre ln lấy cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng làm trọng tâm để xây dựng chiến lược kinh doanh cho Chi nhánh tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng đại , đổi công nghệ nhằm tăng xuất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng, đồng thời ứng dụng cơng nghệ để hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ cơng nghệ để hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 41 BÁO CÁO THỰC TẬP KẾT LUẬN Phải khẳng định cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho NHTM tiện lợi cho khách hàng Song “câu chuyện” thời điểm kinh tế vĩ mơ ổn định Cịn bối cảnh NHTM phải giảm tỷ lệ cho vay lĩnh vực phi sản xuất Mặc dù bối cảnh lạm phát cao, người tiêu dùng “thắt lưng buộc bụng” cấu lại chi tiêu, nhu cầu vay tiêu dùng Việc hạn chế lại cho vay tiêu dùng làm ảnh hưởng đên ngân hàng việc khách hàng họ tiếp cận với vốn Ngân hàng nên để đáp ứng nhu cầu có buộc người dân phải tiềm nguồn khác cơng ty tài chẳng hạn Nên để đáp ứng nhu cầu giữ chân khách hàng quan hệ tín dụng với Sacombank Bến Tre đòi hỏi Chi nhánh phải có hướng tích cực nhằm trì dư nợ cho vay tiêu dùng mức độ hợp lý để kinh tế ổn định việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng dễ dàng Chi nhánh có hệ thống khách hàng bền vững quan hệ lâu dài Đây thách thức lớn Sacombank Bến Tre thời gian tới SVTT: PHẠM NGUYỄN TRƯỜNG AN 42 ... chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt. .. đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín _CN Bến Tre từ năm 2009... CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE Mục tiêu phát triển hoạt đông cho vay tiêu dùng Sacombank Bến Tre Trang 35 1.1 Mục tiêu tổng thể hoạt động cho vay