Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Một số giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng Lời nói đầu Đất nớc ta thời kì đổi mới, phát triển kinh tế, ổn định trị xà hội nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn Từ kinh tế phát triển thu nhập bình quân đầu ngời thấp , sở hạ tầng thấp mặt để phát triển cần phải có vốn Đảng nhà nớc ta đà xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu t Do chủ trơng vốn nớc định , vốn nớc quan trọng đợc quán triệt quản lý kinh tế quản lý đầu t đặc biệt hoạt động tín dụng đầu t Trong thị trờng vốn nớc ta cha phát triển kênh dẫn vốn quan trọng cho hoạt kinh tế nói chung hoạt động đầu t đầu t phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng Nhờ có hệ thống mà vốn đợc lu chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp cho việc lu chuyển vốn hiệu quả, tạo vốn cho công đầu t góp phần thúc ®Èy kinh tÕ ph¸t triĨn Thùc hiƯn ®êng lèi ph¸t triển Đảng Nhà nớc năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng đầu t đầu t phát triển nói riêng đà không ngừng đổi hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cờng công tác huy động nguồn vốn cho đầu t phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hoá công nghệ ngân hàng Chính đà góp phần quan vào công đầu t thúc đẩy kinh tế tăng trởng với tốc đô cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên thành công kết đạt đợc hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng đầu t đầu t phát triển nói riêng tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu t thiếu, công tác huy động nhiều bất cập Trong hoạt động cho vay đầu t tỷ lệ nợ hạn mức báo động, vốn cho vay bị sử dụng lÃng phí, không hiệu hiệu hoạt động cho vay đầu t ngày giảm sút Chính vậy: tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng nói chung đặc biệt ngân hàng đầu t phát triển nói riêng vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà làm sách, nhà quản lý đầu t ngân hàng Nhận thức đợc vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây, đợc tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em đà chọn đề tài nghiên cứu với nội dung: Một số giải pháp nhằm tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng Bài viết đợc chia làm ba phần: Phần I Lý luận chung đầu t, nguồn vốn đầu t hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Phần II Thực trạng đánh giá thực trạng huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây Phần III Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây Bài viết sử dụng phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng vận dụng phơng pháp thống kê - tổng hợp, toán học đồ thị phân tích số liệu ngân hàng nhằm làm rõ thực trạng hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Từ đa biện pháp tích cực kiến nghị ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây quan ban ngành có liên quan nhằm tăng cờng khả huy động vốn cho đầu t phát triển Để hoàn thành viết đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ: Nguyễn Hồng Minh đà tận tình bảo hớng dẫn, thầy cô giáo cán phòng Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây đà giúp đỡ trình thực Hà Nội, ngày 26 tháng năm 2001 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Việt Cờng môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp ngun viƯt cêng PhÇn I lý luận chung đầu t phát triển, nguồn vốn đầu t hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đâù t phát triển I Đầu t nguồn vốn đầu t phát triển: I 1.Khái niệm, đặc điểm vai trò đầu t phát triển I 1.1 Khái niệm đầu t Thuật ngữ đầu t đợc hiểu với nghÜa chung nhÊt lµ sù bá ra, sù hy sinh ( tiền, cải vật chất, sức lao động, trí tuệ ) nhằm đạt đợc kết có lợi cho ngời đầu t tơng lai Đó mục tiêu kinh tế , xà hội, văn hoá,chính trị Đầu t giác độ kinh tế hy sinh giá trị gắn với việc tạo tài sản cho kinh tế Các hoạt động mua bán, phân phối lại, chuyển giao tài sản có dữa cá nhân, tổ chức, đầu t với kinh tế Còn hoạt động kinh doanh, đầu t bỏ vốn( tiền, nhân lực, nguyên liệu, công nghệ vào hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ nhằm mục đích thu lợi nhuận Đây đợc xem nh chất hoạt động đầu t Kinh doanh cần nghiên cứu đầy đủ khía cạnh khác hoạt động đầu t nh : chất, đặc điểm, phân loại, vai trò để có đối sách thích hợp đối tác đầu t khác Mặt khác, hiểu đầu t việc đa khối lợng lớn vốn định vào qúa trình hoạt động kinh tế nhằm thu đợc khối lợng lớn sau khoảng thời gian định Khái niệm đầu t đợc hiểu theo quan niệm tái sản xuất mở rộng, đầu t thực tế trình chuyển hoá vốn thành yếu tố cần thiết cho việc tạo lực tái sản xuất, tạo yếu tố bản, tiên cho trình sản xuất Đây hoạt động mang tÝnh chÊt thêng xuyªn cđa nỊn kinh tÕ Víi đầu t phát triển hình thức đầu t quan trọng chủ yếu Loại đầu t này, ngời có tiền bỏ tiền để xây dựng , sửa chữa nhà cửa kết cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị lắp đặt chúng bƯ, båi dìng ngn nh©n lùc thùc hiƯn chi phÝ thờng xuyên gắn liền với hoạt động tài sản Hoạt động đầu t nhằm nâng cao lực có sở sản xuất có số lợng chất lợng, tạo lực sản xuất Đây hình thức tái môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng sản xuất mở rộng Hình thức đầu t tạo việc làm mới, sản phẩm thúc đẩy kinh tế phát triển Tóm lại, hoạt động đầu t vốn trình huy động sử dụng nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm tạo sản phẩm cung cấp dich vụ đáp ứng nhu cầu cá nhân xà hội I 1.2 Đặc điểm đầu t phát triển: Đầu t phát triển có điểm khác biệt so với đầu t tài đầu t thơng mại điểm sau: Thứ : Tiền, vật t, lao động cần cho công đầu t lớn Thứ hai : Thời gian cần thiết cho công đầu t dài, vốn ( tiền, vật t, lao động ) đầu t phải nằm khê đọng, không tham gia vào trình chu chuyển kinh tế vậy, suốt thời gian không sinh lời cho nÒn kinh tÕ Thø ba : Thêi gian vËn hành kết đầu t thu hồi đủ lợng vốn đà bỏ lý tài sản vốn tạo cần thờng vài năm, có hàng chục năm có nhiều trờng hợp hoạt động vĩnh viễn Thứ t : Nếu thành đầu t công trình xây dựng đợc sử dụng nơi tạo Thứ năm : Các kết hiệu hoạt động đầu t chịu ảnh hởng nhiều yếu tố không ổn định tự nhiên, hoạt động kinh tế xà hội nh điều kiện địa lý, khí hậu, sách, nghiên cứu thị trờng quan hệ quốc tế Vì vậy, độ mạo hiểm loại hình cao Để đảm bảo cho công đầu t phát triển đạt hiệu kinh tế xà hội cao, trớc tiến hành đầu t phải làm tốt công tác chuẩn bị Sự chuẩn bị thể việc soạn thảo dự án đầu t công đầu t phải tiến hành theo dự án I.1.3 Vai trò đầu t phát triển: Lý thuyết kế hoạch hoá tập trung lý thuyết kinh tế thị trờng coi đầu t phát triển nhân tố quan trọng để phát triển kinh tế, chìa khoá tăng trởng Nó thể mặt sau: Trên giác độ kinh tế: -Đầu t vừa có tác động đến tổng cung, vừa tác động đến tổng cầu : Đầu t lµ u tè chiÕm tû lín tỉng cầu toàn kinh tế Đối với tổng cầu tác động đầu t ngắn hạn, tổng cung cha kịp thay đổi, tăng lên đầu t làm cho tổng cầu tăng Khi thành đầu t phát huy tác dụng, lực vào hoạt động tổng cung dài hạn tăng lên môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng -Đầu t có tác động hai mặt đến ổn định phát triển kinh tế : Sự tác động không đồng thời mặt thời gian đầu t tổng cung tổng cầu kinh tế làm cho thay đổi đầu t, dù tăng hay giảm lúc vừa yếu trì ổn định vừa yếu tố phá vỡ ổn định kinh tế quốc gia Chẳng hạn, đầu t tăng, cần yếu tố đầu t tăng làm cho giá trị hàng hoá liên quan tăng đến mức độ dẫn đến tình trạng lạm phát Đến lợt lạm phát làm cho sản xuất đình trệ, đời sống ngời lao động khó khăn Mặt khác, tăng đầu t làm cho cầu yếu tố có liên quan tăng, sản xuất ngành phát triển, thu hút thêm lao động, giảm tệ nạn xà hội Còn giảm đầu t tác động ngợc lại với hai chiều hớng Đầu t tác động đến tốc độ tăng trởng phát triển kinh tế Kết nghiên cứu nhà kinh tế cho thấy muốn giữ tốc độ tăng trởng trung bình tỷ lệ đầu t phải đạt đợc tï 15-25% so víi GDP t thc vµo ICOR cđa nớc ICOR = Vốn đầu t / Mức tăng GDP Từ suy : Mức tăng GDP = Vốn đầu t / ICOR Nếu ICOR không đổi, mức tăng GDP hoàn toàn phụ thuộc vào vốn đầu t - Đầu t tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế: Con đờng tất yếu tăng trởng nhanh tốc độ mong muốn tăng cờng đầu t nhằm tạo phát triển nhanh khu vực công nghiệp dịch vụ Vì ngành nông, lâm, ng nghiệp bị hạn chế đất đai khả sinh học Do sách đầu t định trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia nhằm đạt đợc tốc độ tăng trởng nhanh toàn kinh tế Bên cạnh đầu t có tác dụng giải cân đối phát triển vùng, lÃnh thổ, đa vùng phát triển thoát khỏi tình trạng đói nghèo, phát huy tối đa lợi so sánh tài nguyên, kinh tế, trị -Đầu t tác động tới việc tăng cờng khả khoa học công nghệ đất nớc: Công nghệ trung tâm công nghiệp hoá đại hóa đất nớc.Đầu t điều kiện tiên phát triển tăng cờng công nghệ nớc ta Nh đà biết có đờng để công nghệ nghiên cứu phát minh công nghệ nhập công nghệ từ nớc Dù tự nghiên cứu hay nhập từ nớc vào cần phải có tiền, cần phải có vốn đầu t Đối với sở sản xuất kinh doanh dịch vụ: Đầu t định đời, tồn phát triển sở Chẳng hạn, để tạo dựng sở vật chất- kỹ thuật cho đời sở cần môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng phải xây dựng nhà xởng, cấu trúc hạ tầng, mua sắm lắp đặt thiết bị thực chi phí khác với hoạt động chu kỳ sở vật chất, kỹ thuật vừa tạo Các hoạt động hoạt động đầu t sở sản xuất, kinh doanh dịch vụ tồn : sau thời gian hoạt động, sở vật chất kỹ thuật sở hao mòn h hỏng Để trì đổi có nghĩa đầu t Nh vậy, đầu t có vai trò lớn không với kinh tế mà sở sản xuất kinh doanh dịch vụ Tuy nhiên, đầu t ta thờng đặt câu hỏi : vốn đầu t lấy từ đâu vµ sư dơng vèn nh thÕ nµo ? Cã rÊt nhiều cách đờng để có vốn sử dụng vốn em xin đề cập phần sau I 2.Vốn nguồn vốn đầu t: I 2.1.Nguồn vốn đầu t: Trong kinh tế mở nguồn vốn đầu t đợc hình thành từ nguồn nguồn vốn níc vµ ngn vèn níc ngoµi -Ngn vèn nớc: nguồn vốn đợc hình thành huy ®éng níc nã bao gåm bé phËn: tiÕt kiệm nhà nớc (Sg), tiết kiệm tổ chøc doanh nghiƯp ( Sc), tiÕt kiƯm cđa khu vùc dân c ( Sh) + Nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc: Đó phần lại thu ngân sách sau đà trừ khoản chi thờng xuyên củ nhà nớc: Sg= T - G Trong đó: Sg lµ tiÕt kiƯm cđa nhµ níc T lµ tỉng thu ngân sách nhà nớc G khoản chi thờng xuyên nhà nớc +Nguồn vốn từ tổ chức doanh nghiệp: Đó nguồn vốn đợc tạo từ tổ chức doanh nghiệp trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nó bao gồm lợi nhuận để lại doanh nghiệp ( lợi nhuận sau đà trừ khoản thuế khoản phải nộp khác ) quỹ khấu hao doanh nghiệp Sc = Dp + Pr Trong : Sc : tiết kiệm doanh nghiệp Dp: quỹ khấu hao doanh nghiệp Pr : lợi nhuận để lại doanh nghiệp +Nguồn vốn từ khu vực dân c : Đó nguồn vốn đợc hình thành từ thu nhập sau thuế dân c sau đà trừ khoản chi phí thờng xuyên môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng Sh = DI - C Trong : Sh : tiết kiệm từ khu vực dân c DI : thu nhËp sau th cđa khu vùc d©n c C : chi thờng xuyên khu vực dân c -Nguồn vốn nớc ngoài: Bao gồm hình thức vốn đầu t trực tiếp vốn đầu t gián tiếp + Vốn đầu t trực tiếp nớc (FDI): Đó nguồn vốn đầu t tổ chức, cá nhân nớc vào Việt Nam ngêi bá vèn vµ ngêi sư dơng vèn lµ mét chủ thể Hình thức hình thành doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiêp 100% vốn nớc hợp đồng hợp tác kinh doanh + Vốn đầu t gián tiếp (Ví dụ: ODA): Đó nguồn viện trợ phát triển thức, nguồn tài mang tính chất hỗ trợ phát triển kinh tế xà hội nớc tổ chức tài quốc tÕ cho c¸c níc thc thÕ giíi thø ba Trong tổ chức, quốc gia bỏ vốn không trực tiếp sử dụng vốn đầu t Các hình thức đầu t gián tiếp nớc viện trợ kinh tế không hoàn lại viện trợ có hoàn lại với lÃi suất u đÃi I.2.2 Vốn vai trò vốn phát triển kinh tế -Vốn đầu t: Vốn đầu t tiền tích luỹ xà hội, sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiền tiết kiệm dân huy động từ nguồn khác đợc đa vào sử dụng trình tái sản xuất xà hội nhằm trì tiềm lực sẵn có tạo tiỊm lùc míi cho nỊn s¶n xt x· héi Vèn đầu t tạo điều kiện cho bắt đầu hoạt động sở vật chất kỹ thuật đợc đổi mới, nâng cấp đại hoá đồng thời tạo tài sản lu động lần gắn liền với tài sản cố định tạo đợc đổi -Vai trò vốn đầu t với phát triển kinh tế: Vốn yếu tố quan trọng qúa trình phát triển kinh tế quốc gia.ở Việt nam, để đảm bảo cho kinh tế tiếp tục tăng trởng phát triển đạt 7-8% gia đoạn tới, vốn đầu t yếu tố quan trọng Theo tính toán nhà kinh tế , nguồn vốn cho đầu t phát triển gia đoạn 2001-2005 phải đạt 58-59 tỷ USD : ngn vèn níc chiÕm tû träng 60%, c¬ cÊu nguồn vốn cho đầu t phát triển bao gồm vốn đầu t từ ngân sách, vốn đầu t tín dụng, vốn đầu t doanh nghiệp, vốn đầu t dân c vốn đầu t nớc Dự tính vòng năm tới vốn doanh nghiệp tự ®Çu t chiÕm tû träng 14-15% tỉng sè vèn ®Çu t xà hội, chủ yếu đầu t vào đổi công nghệ để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Ngoài theo tính toán môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng nhà kinh tế giai đoạn 2001-2005, đòi hỏi tỷ lệ tiết kiệm nội địa phải đạt đến 25-26% GDP, tiết kiệm từ khu vực ngân sách khoảng 6%, tiết kiệm từ khu vực dân c doanh nghiệp 19-20% GDP.Nguồn vốn huy động từ tiết kiệm nớc đầu t đạt 75% tổng tiết kiƯm Theo kinh nghiƯm ph¸t triĨn cđa thÕ giíi, c¸c nớc có đạt mức tăng trởng kinh tế cao có mức huy động vốn đầu t so với GDP lớn Nói cách khác có tỷ lệ đầu t phát triển GDP lớn nớc có tốc độ phát triển bình thờng chậm biểu sau minh hoạ ý kiến Quốc gia Thời kỳ Nhật Bản Singapore Mỹ Canada Thái Lan 1964-73 1965-93 1964-73 1964-74 1964-90 Mức tăng GDP bình quân năm % 9,28 8,80 3,95 5,55 7,64 Tỷ lệ đầu t ph¸t triĨn /GDP% 35,17 38,32 19,18 23,74 25,58 Sè năm tăng tốc độ cao 10 29 10 10 27 Nguồn : Tổng cục thống kê thời báo kinh tế Việt nam Theo lý thuyết tăng trởng kinh tế Harrad Domar phụ thuộc mức tăng trởng kinh tế tỷ lệ vốn đầu t GDP hiệu sử dụng vốn đợc hiểu theo công thức sau: G x K= I/K đó: G - Tốc độ tăng trởng / năm K - Hệ số ICOR ( vốn tăng thêm, hiệu vốn đầu t) I/K - Tỷ lệ vốn đầu t GDP Nh vậy, vốn đầu t nhân tố quan trọng thiết yếu trình phát triển kinh tế nhiệm vụ đặt ngân hàng, tổ chức tín dụng làm ®Ĩ cã thĨ huy ®éng vµ sư dơng cã hiƯu đợc nguồn vốn, phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Đối với Ngân hàng đầu t nhiệm vụ quan trọng khó khăn hoạt động Ngân hàng huy động cho vay nguồn trung, dài hạn chủ yếu ngân hàng phải đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động đầu t phát triển I 3.Vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho phát triển kinh tế I.3.1 Vai trò hoạt động huy động vốn: Nh đà phân tích vốn đầu t có ý nghĩa to lớn kinh tế, tạo cải vật chất cho kinh tế, mà đa đất nớc phát triển môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng theo hớng ổn định, cân đối ngành nghề Do vậyđể phát triển kinh tế ta phải có vốn đầu t, vốn đầu t lấy đâu lấy cách ? Câu hỏi đà đợc trả lời phần ( bao gồm vốn đầu t nớc vốn đầu t nớc ) Muốn có nguồn vốn này, ta phải huy động Mặt khác doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thành lập, lúc có đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Trong tình thiếu vốn họ phải huy động để đáp ứng nhu cầu Tuy nhiên, để huy động đợc số vốn mong muốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải có chiến lợc huy động phù hợp với tình cụ thể, thời kỳ Tóm lại hoạt động huy động vốn quan trọng cho phát triển kinh tế nói chung đầu t phát triển nói riêng, đẩy nhanh trình Công nghiệp hoá Hiện đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế hoà nhập với kinh tế giới Trong hoạt động huy động hệ thống ngân hàng đóng góp phần quan trọng đặc biệt ngân hàng đầu t phát triển ngân hàng với nhiệm vụ chủ yếu cung cấp vốn cho vay đầu t phát triển I.3.2 Vai trò hoạt động sử dụng vốn: Nh đà trình bày vốn hoạt động huy động vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xà hội đất nớc quan trọng Nhng phần không phần quan trọng hoạt động sử dụng vốn huy động cho có hiệu để đảm đem lại lợi ích hiệu cao Nếu sử dụng vốn hiệu nguồn lực dành cho đầu t xẽ phát huy đợc tối đa lợi ích cho chủ đầu t nói riêng kinh tế nói chung ngợc lại sử dụng vốn đầu t không hiệu kết đồng vốn mà bỏ không phát huy đợc tối đa cho kinh tế Để làm đợc vấn đòi hỏi phải làm tốt chiến lợc sử dụng vốn cho đầu t nh: quản lý đầu t, kế hoạch hoá đầu t, nh công tác thẩm định dự án quản lý dự án đầu t II Ngân hàng đầu t trình huy động vốn sử dụng cho vốn đầu t phát triển II.1.Vai trò định hớng ngân hàng đầu t công đầu t phát triển kinh tế II.1.1.Vai trò ngân hàng đầu t Ngân hàng đầu t thể chế tài nhằm thu hút, tập trung nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Mục tiêu ngân hàng lợi nhuận mà chủ yếu : hiệu chung toàn kinh tế Từ đặc điểm ngân hàng đầu t Việt Nam ngân hàng đầu t nớc khác có số nét khác biệt nh: Trong hoạt động huy động vốn: Đợc nhận, vay từ nguồn tài trợ phủ, tổ chức nớc ngoài, ngân hàng ĐTTW Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu tập trung vào dự án kinh tế, kỹ thuật có tầm chiến lợc, then chốt quốc gia, môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng chủ yếu lĩnh vực mà t nhân không đủ sức đầu t nh: Giao thông, lợng, xây dựng thông tin Vấn đề đặt ngân hàng đầu t có nên thụ động dựa vào nguồn tài trợ từ ngân sách tổ chức quốc tế hay chủ động mở rộng hoạt động tìm cách tạo nguồn vốn cho Ngoài ra, hoạt động sủ dụng vốn ngân hàng đầu t cần phải chủ động nâng cao nghiệp vụ, sức cạnh tranh uy tín để thực chiến lợc phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế ngày hiệu II.1.2 Định hớng ngân hàng đầu t: - Đối với việc huy động vốn cho đầu t phát triển: Ngân hàng đầu t phát triển chủ trơng coi khâu tạo vốn khâu mở đờng, tạo nguồn vốn vững VNĐ ngoại tệ, Đa dạng hình thức, biện pháp, kênh huy động từ nguồn xác định nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng Với định hớng không ngừng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ đầu t phát triển Thông qua huy động dới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu tiền tiết kiệm có thời hạn dài Mặt khác, tiếp tục tăng trởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, khai thác triệt để nguồn vốn nớc thông qua chức ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều vốn từ nguồn tài trợ, cộng tác đầu t từ quỹ, tổ chức quốc tế, phủ phi phủ cho đầu t phát triển - Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển: Ngân hàng đầu t ph¸t triĨn coi viƯc phơc vơ sù nghiƯp đầu t phát triển định hớng thể vai trò ngân hàng đầu t Trong hoạt động cho vay đầu t ngân hàng trọng trình tìm chọn dự án hiệu quả, thực tốt công tác thẩm định quản lý dự án sau cho vay nh thực công tác t vấn đầu t giúp chủ đầu t hoạt ®éng tèt nh»m ®¶m b¶o ngn vèn cho vay cđa Ngân hàng Nh định hớng nhìn chung rõ ràng, khó bớc giải pháp cụ thể Để có đợc giải pháp hữu hiệu cần phải có nghiên cứu hệ thèng ho¸ cã lý ln cịng nh kinh nghiƯm thùc tiễn qua nhiều năm để phục vụ tốt cho đầu t phát triển II.2 Hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng đầu t phát triển II 2.1.Sự cần thiết công tác huy động vốn Ngân hàng đầu t & phát triển Huy động vốn hoạt động chủ chốt Ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng tồn thực chức trung gian tài môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 10 Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp ngun viƯt cêng - ChÝnh s¸ch l·i st cho ngân hàng nhà nớc trớc số điểm hạn chế theo ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây gặp phải số vớng mắc là: lÃi suất cho vay đầu t cha cã sù chªnh lƯch so víi l·i st cho vay ngắn hạn mà ngợc lại cho vay ngắn hạn lại có lÃi suất cao điều khiến scho hoạt động cho vay đầu t cha đợc coi trọng thoả đáng, cha đáp ứng nhu cầu kinh tế - Về đảm bảo nợ vay: hầu hết khoản nợ vay ngân hàng đợc đảm bảo tài sản cầm cố, chấp bảo lÃnh bên thứ ba điều cho thấy ngân hàng coi trọng đến tài sản chấp coi tài sản chấp bùa hộ mệnh cho - Ngân hàng ý đến việc tìm kiếm khách hàng tốt có dự án hiệu vay nhiên hạn chế đồng thời ngân hàng thực cho vay theo kế hoạch nhà nớc giao, theo đơn xin vay khách hàng sau đà thẩm định hiệu dự án Tóm lại, nhìn chung phơng hớng sách mà ngân hàng đề hạn chế nhng đà phù hợp với định hớng chung nhà nớc thân ngân hàng, đà góp phần không nhỏ đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế công phát triển kinh tế f Đánh giá yếu tố khách quan ảnh hởng đến hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Phần đà đề cập đến nhân tố ảnh hởng đến việc hình thành đảm bảo hiệu hoạt động cho vay vốn đầu t phát triển ngân hàng Ngoài cần xem xét yếu tố sau: *Chất lợng cán cho vay vốn: ngời nhân tố quan trọng nhất, trung tâm vấn đề Do nói nhân tố có tính chất định đến chất lợng hoạt động tín dụng đầu t xét riêng phía ngân hàng hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc vào cán cho vay ngân hàng Với ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây lên số điểm đáng lu ý sau công tác cán bộ: - Hạn chế yếu tố cán ngân hàng + Về cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng nói thiếu Trong lĩnh vực ngân hàng đợc mở rộng năm kế hoạch thực thời gian tới cao số lợng cán lại không đợc mở rộng cách thoả đáng + Đội ngũ cán hoạt động cha đồng đều, số nhân viên thực có lực thiếu môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng + Hầu hết cán cho vay cha có am hiểu sâu sắc ngành nghề kinh doanh khách hàng, dự án vay vốn Kiến thức luật pháp kiến thức khoa học công nghệ kỹ thuật thiếu Hơn cán cho vay vốn hoạt động đa không hoạt động chuyên môn hoá Ưu điểm: + Cán cho vay vốn đêu có thái độ hoà nhÃ, lịch với khách hàng, thực coi khách hàng ngời bạn thân thiết Cùng với khách hàng tháo gỡ khó khăn có ý kiến đóng góp hữu ích giúp khách hàng làm ăn hiệu Do uy tín ngân hàng chất lợng công tác cho vay vốn đợc nâng cao + Cán cho vay vốn có tinh thần học hỏi cao nỗ lực phấn đấu, có tinh thần đoàn kết hỗ trợ giúp đỡ công việc nhằm nâng cao hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng * Công tác đẩy mạnh công nghệ ngân hàng: Hội nhập với xu hớng chung giới cách mạng công nghệ thông tin Ngân hàng đà trọng đến đổi ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung trình cho vay vốn Chi nhánh đà thực đợc việc nối mạng toán tập trung toàn quốc theo hớng dẫn ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Góp phần tăng doanh số chuyển tiền qua ngân hàng giảm bớt giao dịch cho ngân hàng nh thời gian dao dịch cho khách hàng Trong hoạt động cho vay vốn ngân hàng đà ứng dụng đợc phần mềm phân tích hiệu tài dự án vay vốn, phân tích tài doanh nghiệp Song công nghệ ngân hàng nhiều hạn chế, phần mềm phục vụ cho hoạt động cho vay, toán thiếu khả sử dụng phần mềm cán ngân hàng yếu II.4 Những kết đạt đợc tồn công tác huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây : Trong phần ta đà phân tích đánh giá thông qua tiêu định tính định lọng ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây Ta thấy đợc thành công trình huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát ngân hàng đồng thời bên cạnh thấy đợc tồn cân khắc phục Những tồn đà đợc cụ thể hoá qua khâu thực Đó chínhlà sở đề giải pháp để khắc phục đợc tồn phát huy kết qủa đạt đợc.Có thể tổng kết lại thành tựu hạn chế nh sau: a Những kết đạt đợc: môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng - Đối với công tác nguồn vốn: + Nguồn vốn tự huy động ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây đà tăng lên qua năm thể đợc lực tự chủ ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây giảm đợc lệ thuộc ngân hàng vào ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam viƯc cung cÊp vèn cho c¸c dù ¸n đầu t doanh nghiệp + Ngân hàng đà xây dựng đợc mạng lới huy động vốn rộng khắp địa bàn Hà Tây + Trong công tác huy động vốn bớc đầu ngân hàng tạo đợc lòng tin uy tín khách hàng - Trong hoạt động sử dụng vốn: + Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây đà đạt đợc kết lớn mở rộng nâng cao chất lợng sử dụng vốn cho đầu t phát triển + Nguồn vốn cho vay ngân hàng đà góp phần quan trọng vào cung cấp vốn cho đầu t cho doanh nghiệp mang lại hiệu cho thân ngân hàng , doanh nghiệp kinh tế Hay nói cách khác tín dụng đầu t ngân hàng đà mang lại hiệu sở kết hợp hài hoà lợi ích từ phía ngân hàng, khách hàng, kinh tế + Hoạt động cho vay đầu t đà đảm bảo tăng trởng an toàn ổn định vững b Những hạn chế - Trong hoạt động huy động vốn; + Ngân hàng cha thực đa dạng hoá đợc hình thức huy động + Chính sách lÃi suất ngân hàng nhiều hạn chế + nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu t phát triển nhiều hạn chế - Trong công tác sử dụng vốn + Quy mô tỷ trọng tín dụng đầu t cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh + Số khách hàng giao dịch vay vốn + Công tác đảm bảo hoạt động sử dụng vốn cho đầu t nhiều tồn nhiều yếu nh công tác thẩm định, quản lí vay môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng +Nhu cầu vốn đầu t cho phát triển kinh tế lớn , nhng việc lựa chọn dụ án đầu t hiệu nhiều hạn chế môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 49 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng Phần III Giải pháp kiến nghị để tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây I Phơng hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng thêi gian tíi: I.1 NhËn thøc vỊ vÞ trÝ ngân hàng phục vụ đầu t phát triển: Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển mặt trận hàng đầu Việc thực hoạt động hàng năm phơng hớng hoạt động cho năm sau đà minh chứng điều Trong năm qua gặp nhiều khó khăn song chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đà không ngừng nỗ lực phấn đấu đà đem lại thành đáng khích lê, đặc biệt công tác phục vụ đầu t phát triển Là chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nhận thức hiểu rõ chức trong nghiệp đầu t kinh tế Với ngân hàng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển phần hoạt động Nhu cầu huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển yếu tố khách quan kinh tế Đặc biệt điều kiện nớc ta nhu cầu vốn nói chung nhu cầu vốn cho đầu t phát triển nói riêng lớn Song hầu hết ngân hàng thơng mại Việt Nam tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn mà cha đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn cho đầu t phát triển Ta đà biết ngân hàng Đầu t & phát triĨn lµ mét thĨ chÕ tµi chÝnh nh»m thu hót, tập trung nguồn vốn trung hạn dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Về thực chất ngân hàng Đầu t & phát triển ngân hàng cung cấp vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển lớn so với ngân hàng thơng mại khác Việt Nam Với ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây hoạt động phục vụ đầu t phát triển phận quan trọng cấu hoạt động ngân hàng I.2 Phơng hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây phục vụ đầu t phát triển thời gian tới: Trong năm tới hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây tiếp tục bám sát chủ trơng, sách phát triển kinh tế Nhà nớc đề môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng Trong phục vụ đầu t phát triển ngân hàng đà có định hớng cụ thể thời gian tới là: * Đối với hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển: - Ngân hàng coi khai thác triệt để nguồn vốn dới hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính chất giải pháp tình hiƯn nay, ®ång thêi chó träng lo vèn ®Ĩ phơc vụ đầu t phát triển - Ngân hàng có biện pháp nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể coi định hớng chiến lợc cấu nguồn vốn, đồng thời với việc tăng khối lợng tiền gửi (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) từ tầng lớp dân c để tạo lập mặt luân chuyển vốn vững phục vụ đầu t phát triển - Tính toán, sử dụng tổng hoà loại nguồn vốn, coi lợi cạnh tranh có tính chiến lợc ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Cần khai thác triệt để vừa để đáp ứng yêu cầu tăng trởng, phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền có hiệu quả, góp phần ổn định tiền tệ, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Gắn chiến lợc tạo vốn với chiến lợc sử dụng vốn thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dụng vốn, kinh doanh vốn * Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển: - Lựa chọn dự án cho vay vốn phù hợp chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta đến năm 2005 ngành, vùng kinh tế, kế hoạch ph¸t triĨn tỉng thĨ cđa tõng doanh nghiƯp cã quan hệ với ngân hàng - Khi xét duyệt dự án đầu t trớc hết ngân hàng xét đến tính hiệu khả thực thi dự án từ rút dự án mang tÝnh kh¶ thi cao + Trong lóc ngn vèn trung dài hạn cho vay đầu t thấp, ngân hàng dùng vốn trung dài hạn cho dự án đầu t theo chiều sâu, giúp doanh nghiệp đứng vững thơng trờng Ngoài ngân hàng trọng vào đầu t số dự án quy mô vừa nhỏ nhng đóng vai trò quan trọng giải việc làm cho ngời lao động + Ngân hàng tập trung số vốn cho dự án thuộc vùng kinh tế trọng điểm, đồng thời khuyến khích sản xuất sản phẩm tiêu dùng nớc xuất + Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng theo hớng tự tìm khách hàng, đáp ứng cao nhu cầu vốn cho đầu t kinh tế, ý đầu t theo chiều sâu với doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án cứng hoá kênh mơng, sở hạ tầng nông môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng thôn, hỗ trợ loại vay, hình thức vay mà pháp luật cho phép với thành phần kinh tế II Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây; II.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển: II.1.1 Mở rộng mạng lới đa dạng hoá hình thức huy động: Nh phần thực trạng, hình thức huy động ngân hàng đơn điệu, mạng lới giao dịch mỏng nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu t phát triển nhỏ Để huy động vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển ngày nhiều đạt chi phí thấp đạt hiệu cao công tác huy động ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần mở rộng mạng lới đa dạng hoá hình thức huy động Đối với công tác mở rộng mạng lới điểm cần ý tận dụng sở vật chất sẵn có nên chọn địa điểm thuận lợi cho công tác huy động để vừa huy động đợc nhiều vừa tốn Đối với công tác đa dạng hoá hình thức huy động, cụ thể là: *Đối với huy động tiền gửi: - Bên cạnh kỳ hạn áp dụng ngân hàng, cã thĨ më réng thêi h¹n tiỊn gưi nh năm, 3năm, năm chí 10 năm, 20 năm Việc áp dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn dài với nhiều loại khác tăng nguồn vốn cho đầu t phát triển, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động sử dụng vốn ngân hàng Bởi huy động vốn gắn liỊn víi sư dơng vèn, ®Ĩ chđ ®éng sư dụng vốn ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đa kỳ hạn tín dụng Tức ứng với vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phải có nguồn huy động ngắn, trung dài hạn Mặt khác lÃi suất cho kỳ hạn dài phải cao lÃi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lÃi suất trả cho kỳ hạn dài vợt mức chịu đựng kinh doanh ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Đa dạng hoá cách thức trả lÃi: Ngoài thời hạn khác ngân hàng cần quan tâm tới cách thức trả lÃi suất Trả lÃi trớc lÃi sau, rút lÃi hàng tháng hàng năm hay gửi tiền nơi rút tiền nơi khác Điều đòi hỏi ngân hàng phải tính toán lÃi suất, xác định mẫu số tiết kiệm cho khách hàng có lợi ngân hàng chi trả phân biệt đợc, kiểm tra đối chiếu cho thuận tiện dễ dàng, tránh phiền hà cho khách hàng - áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng: môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng Thông thờng ngời gửi tiền có kỳ hạn dài lo lắng họ muốn chuyển đổi khoản tiền sang loại công cụ dễ sử dụng nhng gặp khó khăn ngân hàng cha có loại tiết kiệm có khả chuyển nhợng Vì vậy, để thu hút nguồn vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển ngân hàng phải tránh rủi ro tiền gửi dài hạn cho khách hàng cách xin phép Nhà nớc cho phát hành phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng Với loại tiết kiệm dung hoà lợi ích hai bên: ngời gửi tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng tạo cho đợc nguồn lợi có thời gian dài, ổn định, ngời tiết kiệm họ an tâm với khoản tiền + áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích: Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi cổ truyền mà ngân hàng áp dụng ngân hàng cần quan tâm đến loại tiền gửi khác Do vậy, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: + Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài, đồng thời ngời gửi tiền đợc quyền vay tiỊn, tèi ®a b»ng sè tiỊn ®· gưi tiÕt kiệm với mục đích cải tạo xây dựng nhà Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng cao nên việc làm thực đợc Nó khuyến khích ngời dân gửi tiền nhiều Ngoài ra, dân c tiết kiệm để mua phơng tiện sinh hoạt tơng đối đắt nh điều hoà, xe máy + Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: hình thức dành cho ngời có thu nhập dùng tơng lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác nh năm, 10 năm, 20 năm + Hình thức tiết kiệm học đờng: hình thức dành cho gia đình trẻ có cha có nhng muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học thành tài, thành nghề Đây hình thức tiết kiệm để thực điều đó, hình thức đợc công ty bảo hiểm nhân thọ FRUDENTIAL thực Điều chứng tỏ hình thức chấp nhận đợc, phù hợp với mong muốn, tâm lý ngời Việt Nam + Hình thức tiết kiệm bảo đảm vàng hay USD hình thức huy động vàng: Hình thức tránh đợc tâm lý sợ giá trị tài sản Hình thức huy động đà tác động vào tâm lý ®ã vµ hä thÊy r»ng viƯc gưi tiỊn tiÕt kiƯm nh bảo đảm đợc tài sản mà nhận đợc khoản lÃi từ phía ngân hàng Ngoài sử dụng tiết kiệm có quay số mở thởng theo định kỳ Tuy nhiên tất hình thức ngân hàng, đặc biệt ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Do đó, ngân hàng muốn tiến hành hình thức huy động gặp nhiều khó khăn thiếu kinh nghiệm môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cêng nh thiÕu ®iỊu kiƯn ®Ĩ thùc hiƯn Song ®Ĩ thực đợc hình thức tơng lai gần ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần phải có chuẩn bị chu đáo Hy vọng ngân hàng sử dụng hình thức để bổ xung thêm nguồn vốn đầu t cho kinh tế * Đối với kỳ phiếu, trái phiếu: - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chiết khấu chuyển đổi: Ngân hàng nên thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho công cụ nợ này, phát hành trái phiếu có khả chuyển nhợng dễ dàng thị trờng Các trái phiếu bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng cho tổ chức quan có khả tài để mua Ngân hàng nên có loại trái phiếu khác nhau: vô danh, ghi danh, ghi sỉ hay víi c¸c thêi hạn khác nhau, hình thức trả lÃi khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích: Để nâng cao hiệu huy động vốn có thời hạn dài cho đầu t vấn đề đáng quan tâm huy động vốn ngân hàng phải lấy t cách nhà nớc địa phơng để huy động vốn đầu t cho công trình kinh tế trọng điểm công cộng Nên ngân hàng mở rộng hình thức huy động dới dạng phát hành trái phiếu có mục đích đợc tin tởng ủng hộ ngời Do đó, ngân hàng thu hút đợc nhiều vốn, tốn chi phí cho việc cổ động, tuyên truyền, mục đích chung nên kể trờng hợp lÃi suất không cao nhng đợc tham gia nhiệt tình ngời dân nớc ta II.1.2 Thực sách lÃi suất linh hoạt hợp lý: LÃi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có nhàn rỗi tầng lớp dân c, doanh nghiệp tổ chức khác Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm hay mua công cụ ngân hàng nhằm mục tiêu lÃi suất hàng đầu Do sù biÕn ®éng nhá vỊ l·i st cịng cã thĨ thúc đẩy ngời gửi tiền tiết kiệm hay nhà đầu t chuyển vốn họ sang tiết kiệm đầu t cho tổ chức công ty khác, đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn cho đầu t ngân hàng cần tăng lợng vốn huy động giảm chi phí huy động, điều nghĩa tăng lÃi suất huy động Do đó, tăng lÃi suất huy động ngân hàng làm tăng chi phí giảm thu, lại hạn chế công tác cho vay Vì vậy, ngân hàng cần đa mức lÃi suất hợp lý để kích thích đợc khách hàng, giảm tối đa chi phí ngân hàng cho vay dễ dàng Tuy nhiên ngân hàng cần trì mức lÃi suất ổn định nhằm tạo an tâm cho khách hàng Bởi lÃi suất biến động mạnh làm cho họ sợ thiệt lÃi suất giảm, khách hàng không muốn gửi tiền Ngợc lại, lÃi suất huy động cao lÃi suất cho vay cao, việc sản xuất môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng không muốn huy động Đây toán hóc búa với tất ngân hàng thơng mại, không riêng ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Em xin đề xuất số giải pháp sau: a Chính sách lÃi suất nhằm đạt đợc chi phí hợp lý: Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu t phát triển nhng lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm đợc điều ngân hàng cần nâng lÃi suất tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm chi phí không cần thiết (thuê địa điểm quảng cáo, in ấn cần sử dụng sở vật chất cán sẵn có) Ngân hàng không nên đến đợt huy động quảng cáo rầm rộ, tốn mà nên có chuẩn bị trớc nhằm tiết kiệm khoản chi phí không cần thiết Mặt khác ngân hàng hạ lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn để đảm bảo chi phí huy động trung bình không bị tăng lên, đảm bảo có lÃi hoạt động ngân hàng Điều đảm bảo nguyên tắc: lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cao lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo đợc độ chênh lÃi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Đối với nhiều nớc phát triển tiền gửi không kỳ hạn không đợc hởng lÃi mà đợc hởng tiện ích ngân hàng nh thực toán dịch vụ khác ngân hàng Còn Việt Nam nay, chóng ta vÉn tr¶ l·i st nh»m thu hót ngn vốn ngắn hạn nhng tơng lai, theo em với việc hoàn thiện công tác toán qua ngân hàng từ dân c, tổ chức kinh tế phát triển dịch vụ khác ngân hàng tiền gửi không trả lÃi trả lÃi thấp nhằm tập trung cho công tác huy động vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển kinh tế Nh vậy, lÃi suất huy động vốn cho đầu t cần đợc xử lý linh hoạt theo hớng thời hạn dài lÃi suất cao (tạo đợc khoảng cách lÃi suất kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài) phản ánh đợc quan hệ cung cầu vốn (lÃi suất đầu quy định lÃi suất đầu vào) đảm bảo cho lÃi suất thực dơng b Chính sách thởng lÃi suất khách hàng trì số d tài khoản với thời hạn dài so với thời hạn ban đầu: Đối với khách hàng rút tiền trớc hạn ngân hàng thờng áp dụng mức lÃi suất thấp mức lÃi suất kỳ hạn ban đầu Vậy trờng hợp ngợc lai, ngân hàng khuyến khích ngời gửi tiền tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu Đây việc nên làm Việt Nam ngời dân thờng gửi kỳ hạn thấp nh tháng, tháng, 12 tháng sợ có việc đột xuất xảy nh ốm đau, cới xin, xây nhà nhng có không rút tiền thời hạn năm, năm Vậy ngân hàng thởng thêm tỷ lệ phần trăm cho trờng hợp dài hạn Ví dụ: lÃi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng 12%/năm lÃi suất huy động loại năm 14%/năm ngân hàng thởng tơng ứng 0.5%, 1% cho khách hàng năm Điều thu hút đợc thêm khách hàng có tiền nhàn môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng rỗi nhng cha xác định đợc thời gian dùng đến, họ bị thiệt thòi Mặt khác, ngân hàng có khoản vốn với thời hạn dài để đầu t với chi phí thấp c Chính sách hợp lý khoản tiền rút trớc hạn: Bản thân khách hàng không muốn rút tiền trớc hạn, trờng hợp họ gửi tiền đầu t với kỳ hạn dài Song việc đột xuất nên họ đành phải rút tiền trớc toán trớc thời hạn Về nguyên tắc thoả thuận không đợc nhng để khuyến khích khách hàng ngân hàng nên đồng ý cho rút trớc cho hëng møc l·i st t theo thêi h¹n gưi so với kỳ hạn ban đầu Thực việc rút trớc thời hạn gây khó khăn cho ngân hàng vốn, họ rút với khoản tiền lớn ngân hàng đà đầu t vào công trình, dự án có thời gian dài mà rút lại đợc Nếu khách hàng cảm nhận đứng hoàn cảnh họ không cảm thấy bị "bóp chẹt" lúc khó khăn Tuy nhiên, ngân hàng cần cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng số thoả thuận Ví dụ nh khácg hàng mua trái phiếu năm (lÃi suất trả trớc) khách hàng đợc trả lÃi trớc hàng năm mệnh giá đợc trả năm cuối nhng hàng năm khách hàng không đến lấy lÃi đến năm cuối lĩnh Tất nhiên lÃi suất không đợc nhập với gốc năm cuối lĩnh năm sau lÃi suất giảm ngân hàng cho khách hàng hởng lÃi suất nh năm đầu Trong trờng hợp năm cuối tháng số tiền gốc cho hởng lÃi suất không kỳ hạn Điều thể sách lÃi suất có linh hoạt hợp lý II.1.3 Các biện pháp khác: II.1.3.1 Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trờng luôn có thay đổi lÃi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lờng trớc đợc Do ngân hàng với khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trờng hợp có rủi ro xảy II.1.3.2 Thực công tác t vấn cho ngời gửi tiền: Có thể giúp khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho khách hàng môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng II.2.Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: II.2.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn: Trong toàn quy trình cho vay khâu thẩm định đợc xem khâu quan trọng định khả thu đợc nợ lÃi ngân hàng, khâu thẩm định làm không tốt bớc gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ hạn nợ khó đòi Nên bớc đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay việc thông qua số phơng pháp truyền thống nh xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án có số phơng pháp khác nh phơng pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu đợc ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phơng pháp để thẩm định đọ xác cao khả cho vay an toàn đợc đảm bảo Ngoài việc xem xét kỹ điều kiện cần đà đợc quy định thể lệ cho vay, cần kiểm tra kỹ điều kiện đủ sau đây: * Phải biết rõ khách hàng: Khách hàng vay vốn pháp nhân hay thể nhân, thuộc thành phần kinh tế nào, quan chủ quản định thành lập Giấy phép hành nghề hoạt động, trụ sở làm việc, địa giao dịch, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết kinh doanh khách hàng (cả khứ), việc chấp hành nghĩa vụ Nhà nớc bạn hàng làm ăn đơn vị vay vốn có đáng hay không khả tài Tóm lại: phải nhận biết đánh giá chất khả khách hàng khứ, tơng lai Trên sở xác định mức độ khách hàng tốt, xấu hay trung bình để có phân biệt chế tài tín dụng thích hợp khách hàng vay vốn Đánh giá khách hàng thờng mắc sai lầm lớn không nắm bắt hết thông tin xác khách hàng, không tìm hiểu kỹ để biết đợc mặt mạnh, mặt yếu dự báo rủi ro tiềm ẩn * Phải biết rõ hiệu kinh tế đích thực khoản vay, dự án vay: Tổ chức thẩm định qua đầu mối hội đồng tín dụng để tìm hiệu đích thực khoản vay, dự án vay Tránh trờng hợp dự án lập giấy vẽ với đầy đủ cấp có thẩm quyền ký duyệt hợp lệ, hợp pháp nhng không khả thi nhằm mục đích lợi dụng kẽ hở chế sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng Hiệu kinh tế dự án vay, dới góc độ ngân hàng, toàn số tiền khấu hao số tiền lợi nhuận thu đợc dự ¸n, sau trõ thuÕ trõ c¸c quü trÝch lËp theo chế độ quy định môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 57 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp ngun viƯt cêng * Ph¶i biÕt rõ khả vay trả khách hàng: Dự án vay vốn trả đợc nợ ngân hàng dự án có hiệu kinh tế đích thực, dự án thể hiệu kinh tế giấy tờ khả tính toán, tính toán với thực khoảng cách định Vì điều kiện vay trả dự án phụ thuộc vào yếu tố nh thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo kỳ hạn nợ tơng ứng với khả nguồn vốn dùng để trả nợ tơng lai doanh nghiệp (nh nguồn tiền tiêu thụ sản phẩm, thu dịch vụ, thu khác ) Cần ý quy định rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng thời hạn vay, thời hạn trả nợ, lịch trả nợ, thể rõ mức trả nợ dự án vay vốn theo phơng án tốt, trung bình xấu Nếu mức trả nợ dự án vay vốn rơi vào phơng án trả nợ xấu thuộc nguyên nhân khách quan nhng doanh nghiệp có đủ nguồn vốn khác cam kết trả nợ vay ngân hàng (hoặc có hợp đồng bảo hành trả nợ thay) ngân hàng cho vay Việc định kỳ hạn nợ phải sở vào chu kỳ sản xuất, khả vay trả, theo thông lệ quốc tế kỳ hạn nợ thờng tháng/kỳ hạn * Phải biết rõ lực quản trị điều hành khách hàng: Nhân tố lực, phẩm chất quản trị điều hành ngời chủ dự án định thành công việc trả nợ ngân hàng Chính chủ dự án ngời trực tiếp quản lý chịu trách nhiệm tiến độ chất lợng công trình khởi công đến kết thúc nghiệm thu đa công trình vào khai thác sử dụng trả nợ vốn vay ngân hàng Nếu ngời lÃnh đạo dự án không đủ lực quản trị điều hành thiếu "tâm", vô trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng chắn vốn ngân hàng khả thu hồi chịu ảnh hởng tiêu cực * Những điều kiện an toàn cho vay: Việc định cho vay ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc "Vốn vay phải có vật t chấp tơng đơng làm đảm bảo" Tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh vốn vay ngân hàng bùa hộ mệnh ngân hàng nhng khoản an toàn cuối thờng đợc áp dụng bắt buộc biện pháp an toàn tín dụng ngân hàng giới, nhằm giúp ngân hàng bắt nợ trờng hợp khách hàng vay vốn có biểu lừa đảo, chộp giật kinh doanh thua lỗ khả trả nợ Ngân hàng phải trực tiếp thẩm định, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, đợc quan định giá có thẩm quyền xác nhận, có công chứng Đồng thời phải làm thành văn hợp đồng chấp cầm cố, bảo lÃnh quy định tránh tình trạng phát mại tài sản gặp phải tranh chấp đồng sở hữu, giá trị tài sản chấp bị vô hiệu hợp đồng kinh tế Kinh nghiÖm thùc tÕ cho thÊy viÖc quyÕt định cho vay vốn, ngân hàng phải trực tiếp kiểm soát chặt chẽ khả vay trả doanh nghiệp, thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh Tuyệt đối không coi tài sản chấp môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 58 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng bùa hộ mệnh, mà phải coi trọng hiệu kinh tế dự án vay vốn khả vay trả đích thực dự án, doanh nghiệp điều kiện định toàn chất lợng tín dụng chế thị trờng II.2.2 Giám sát khách hàng vay: Việc giám sát khách hàng vµ sau cho vay lµ rÊt quan träng, nh»m khắc phục việc định lợng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới không hoàn trả đợc vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù mô hình chuẩn để xác định khoản vay khó hoàn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt đợc thông qua biểu hiƯn: * Doanh nghiƯp chËn trƠ viƯc nép c¸c báo cáo tài tình hình kinh doanh, công việc bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh cđa doanh nghiƯp * Cã biĨu hiƯn trèn tr¸nh khoái thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt ®éng cđa doanh nghiƯp * Doanh nghiƯp cã sù gia tăng bất thờng hàng tồn kho, khoản bán chịu cha thu tiền, có gia tăng khoản nợ cha toán, rút séc vợt số d tiền gửi * Cã nh÷ng xén néi bé doanh nghiƯp: thay đổi ban lÃnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình công, bÃi công công nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập * Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hởng tới hoạt động * Doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm soát tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu t Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trớc hạn II.2.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn: Trong kinh tế thị trờng, mối quan hệ vay trả việc chiếm dụng vốn lẫn tránh khỏi Nó đợc biểu dới hình thức khác môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 59 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng nh bán chịu hàng hóa, sử dụng thơng phiếu Các mối quan hệ tồn cách khách quan Ngay ngân hàng hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi ngời này, đem cho ngời khác vay để thu lợi nhuận Việc tồn nợ hạn hoàn toàn tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy lịch sử hoạt động ngân hàng tồn nợ hạn khó đòi họ phải tiếp tục làm nh tơng lai Nhng tỷ lệ nợ hạn hợp lý, để vừa đảm bảo khả toán vừa đảm bảo khả thu đợc lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao khó khăn ngân hàng, không ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trực tiếp ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đà có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngoài ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: * Gia tăng cho vay khách hàng có phơng án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, t vấn cho khách hàng phơng án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng * Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, t vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn * Khi khoản vay không cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu ngời bảo lÃnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xoá nợ cho khách hàng II.2.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay đầu t hợp lý: Để mở rộng nh nâng cao hiệu cho vay đầu t, đòi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trng tín dụng đầu t thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau; ã Trớc hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phơng hớng cho vay thời gian tơng đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu t, ví dụ nh cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hoá , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tơng lai môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn 60 ... huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây Phần III Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát. .. động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng đầu t & phát triển Hà Tây: I Tổng quan ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây: Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát. .. hình sử dụng vốn đánh giá tình hình sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây II.3.1 Tình hình hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà
