Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank- chi nhánh Hoàng Quốc Việt.DOC

Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank- chi nhánh Hoàng Quốc Việt

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hội nhập WTO- một trang mới cho sự phát triển kinh tế và xã hội ở Việt Nam Với tư cách là một thành viên của WTO, Việt Nam đứng trước những cơ hội và thách thức vô cùng to lớn Các doanh nghiệp, các tập đoàn lớn ở Việt Nam có dịp được bước chân vào thị trường thế giới, thị trường chỉ dành cho những doanh nghiệp có năng lực cạnh tranh lớn mạnh Chính vì thế muốn tồn tại, các doanh nghiệp cũng như các tập đoàn cần phải nỗ lực phát triển nâng cao năng lực kinh doanh của mình để có thể đứng vững trên trường quốc tế này Ngành Tài chính – Ngân hàng cũng không nằm ngoài những mục tiêu chung đó.

Hội nhập trong những năm vừa qua đã giúp ngành Tài chính – Ngân hàng có nhiều những phát triển vượt bậc, góp phần vào sự tăng trưởng chung của Việt Nam chúng ta Hội nhập đã khuyến khích xuất nhập khẩu tăng trưởng mạnh, các hoạt động này lại kéo theo sự phát triển của dịch vụ Thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngoại hối tại các Ngân hàng Để có thể đứng vững và vượt qua các thử thách một cách dễ dàng, các ngân hàng thương mại cần phải chuẩn bị cho mình một tiềm lực về kinh tế, về uy tín cung ứng dịch vụ nhằm cạnh tranh được với các ngân hàng trên thế giới.

Không nằm ngoài xu thế chung đó, Habubank nói chung cũng như Habubank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng luôn phấn đấu để đạt được những mục tiêu ổn định, tiếp tục phát triển bền vững nâng cao vị thế của mình trên thị trường Tài chính Ngân hàng Qua hơn 20 năm hình thành và phát triển, Habubank đã trở thành một ngân hàng với bề dày kinh nghiệm, tiềm lực con người dồi dào và tiềm lực tài chính ngày một vững mạnh Habubank luôn sẵn sàng tự hoàn thiện mình và chuẩn bị đầy đủ hành trang nỗ lực đổi mới và phấn đấu không ngừng để vươn lên góp phần phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.

Trong những năm qua, Habubank- Chi nhánh Hoàng Quốc Việt với những nỗ lực cung ứng dịch vụ chất lượng cao đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp cho sự phát triển của toàn Ngân hàng Habubank nói riêng và cho nền tài chính Việt Nam nói chung Các mảng hoạt động đều có sự tăng trưởng hết sức khả quan và khởi sắc hơn cả là các hoạt động ở các mảng dịch vụ Tuy nhiên để có thể duy trì được vị thế của mình, Habubank cần phải tăng cường phát triển các dịch vụ trong hoạt động Ngân hàng Doanh nghiệp như dịch vụ Bảo lãnh, tín dụng, Thanh toán quốc tế…

Nhận thức được tầm quan trọng đó trong thời gian thực tập tại Habubank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, em mong muốn tìm hiểu và nghiên cứu vấn đề

“Phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank- chi nhánh HoàngQuốc Việt” để có thể hiểu thêm về những hoạt động dịch vụ tại ngân hàng trong

thời đại hiện nay.

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục đích nghiên cứu

Đề xuất các giải pháp kiến nghị và kiến nghị để phát triển các dịch vụ Ngân hàng tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt- Habubank.

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

 Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng và phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng Thương mại trong thời kỳ hội nhập.

 Phân tích thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Habubank, rút ra ưu điểm, tồn tại đồng thời phân tích được các nguyên nhân của tồn tại đó tại Ngân hàng Habubank- chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

 Đề xuất định hướng và các giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank – chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Là sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ tại Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – 118 Hoàng quốc Việt - Hà Nội

Thời gian nghiên cứu là giai đoạn từ năm 2006 đến 2008

1 Kết cấu đề tài

Chương I: Lý luận chung về phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại

Chương II: Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank- chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Chương III: Phương hướng và giải pháp về phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Với kết cấu 3 chương như trên, chương 1 đi sâu vào phân tích những lýluận chung về phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại các ngân hàngthương mại.

CHƯƠNG I

LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNGDOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Nhằm mục đích đi sâu vào nghiên cứu các loại hình dịch vụ ngân hàng doanhnghiệp để phân tích các hướng phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tạicác ngân hàng TMCP hiện nay, chương 1 đã tiếp cận vấn đề theo hướng mởrộng, đi từ những khái nhất đến những nội dung cụ thể nhất về dịch vụ ngânhàng Kết cấu trình bày của chương 1 như sau:

- Trình bày các loại hình dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp hiện nay - Trình bày các công việc phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp- Trình bày được các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển các loại hình

dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng TMCP hiện nay.

Cuối cùng là đi sâu vào phân tích tính cấp thiết cần phát triển dịch vụ ngânhàng doanh nghiệp tại các ngân hàng TMCP trong giai đoạn này

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DOANH NGHIỆP(NHDN)

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm dịch vụ ngân hàng doanhnghiệp(NHDN)

1.1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp(NHDN)

Để hiểu được thế nào là dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, chúng ta cần phải hiểu được một cách khái quát nhất thế nào là ngân hàng, thế nào là dịch vụ ngân hàng.

 Ngân hàng

Khái niệm về ngân hàng còn là một điều gây nhiều tranh cãi cho các nhà nghiên cứu về lĩnh vực tài chính Nếu như theo các nhà nghiên cứu ở Mỹ và một số nước phát triển thì ngân hàng được hiểu một cách rất đơn giản, chính là một

tổ chức hoạt động kinh doanh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận

Nhưng cũng có những quan niệm khác về ngân hàng, ngân hàng thương mại được hiểu là cụm từ để nói đến các ngân hàng hay các chi nhánh của ngân hàng mà nghiệp vụ chủ yếu liên quan đến các khoản tín dụng từ các tổ chức hoặc doanh nghiệp lớn, qua đó các dịch vụ được cung cấp trực tiếp tới khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp.

Như vậy có thể nói hiểu một cách đơn thuần và ngắn gọn nhất: Ngân hàng là một tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, hiện đại nhất thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

 Bản chất:

Được biết đến như một trung gian tài chính trong nền kinh tế của mỗi một đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại đã khẳng định được thương hiệu riêng cho mình trong toàn lĩnh vực tài chính ngân hàng - một lĩnh vực vô cùng lớn mạnh và nhiều biến động Ngân hàng thương mại cung cấp toàn bộ các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối của ngân hàng cho doanh nghiệp và công chúng Ngân hàng thương mại tạo ra mối quan hệ về tài chính giữa các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính và các cá nhân với nhau, giúp mối quan hệ làm ăn giữa các tổ chức này được thuận lợi hơn

 Dịch vụ

 Khái niệm:

 Hiểu theo nghĩa rộng, dịch vụ là ngành kinh tế thứ 3 ngoài công nghiệp và nông nghiệp như hàng không, thông tin, viễn thông…

 Hiểu theo nghĩa hẹp, dịch vụ là phần mềm của sản phẩm, hỗ trợ cho khách hàng trước, trong và sau khi bán

 Theo Philip Kotler, dịch vụ là mọi hành động hay lợi ích mà một bên có thể và cũng có thể không liên quan đến một sản phẩm vật chất

 Bản chất:

Thực chất dịch vụ cũng là một sản phẩm của quá trình lao động, sản xuất của con người Và nó mang tính vô hình nhưng giá trị vật chất lại rất lớn lao đối với việc đóng góp vào GDP của một đất nước.

Một nước phát triển là một đất nước có tỷ trọng phát triển dịch vụ chiếm khoảng 70%-80% tổng thu nhập từ các hoạt động như nông, công và dịch vụ Nền kinh tế nước ta những năm vừa qua đã tăng trưởng vượt bậc là nhờ có tỷ trọng phát triển dịch vụ tăng đều qua các năm Tỷ trọng dịch vụ trong GDP năm 1995 là 44,0%; năm 2000 là 38,7%; năm 2005 là 38,1% và đến năm 2008 là 38,7%

 Dịch vụ ngân hàng  Khái niệm:

Dịch vụ ngân hàng là một trong những loại hình dịch vụ cung ứng các sản phẩm liên quan đến hoạt động thương mại, hoạt động tiền tệ…đem lại ích lợi cho không chỉ khách hàng tham gia sử dụng mà còn cả chính ngân hàng đó

 Bản chất:

Dịch vụ ngân hàng là một trong muôn ngàn các loại hình dịch vụ, nó là một yếu tố cấu thành nên dịch vụ Bản chất của dịch vụ ngân hàng là cung cấp các dịch vụ cho từng đoạn thị trường riêng lẻ, mỗi một phân đoạn thị trường là một thách thức vô cùng to lớn đối với các ngân hàng, nó đòi hỏi sự thâm nhập sâu vào thị trường để tìm hiểu và thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng của từng phân đoạn cụ thể.

 Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp  Khái niệm:

Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp là một loài hình dịch vụ tập trung cung ứng những sản phẩm có lợi ích phục vụ cho các doanh nghiệp, các tổ chức tài

chính tham gia hoạt động kinh doanh, mà thông qua đó ngân hàng thu phí dịch vụ thu lợi nhuận cho mình.

 Bản chất:

Nó là loại hình dịch vụ cung ứng các sản phẩm vô hình phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức thương mại, như hỗ trợ vay vốn, đầu tư cho các doanh nghiệp mở rộng hoạt động kinh doanh…tạo ra những nguồn thu đáng kể cho nền kinh tế.

Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chỉ là một trong các loại hình dịch vụ của các ngân hàng Thương mại hiện nay Hầu như các ngân hàng đều chia tách ra thành 3 mảng dịch vụ riêng biệt là dịch vụ ngân hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng đầu tư, để có những điều kiện thuận lợi nhất cho phát triển chất lượng dịch vụ cung ứng.

1.1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (NHDN)

Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp là một trong những hình thái của dịch vụ ngân hàng nói chung, chính vì thế nó mang những đặc điểm chung của dịch vụ ngân hàng

 Đặc điểm chung của dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Mang tính vô hình, khó xác định

Bất kỳ một loại hình dịch vụ nào cũng đều có nét đặc điểm này, chính vì tính vô hình của nó mà con người chúng ta không thể định dạng, không thể xác định được hình thái vật chất của nó Mỗi một khách hàng khi được sử dụng dịch vụ chỉ quan tâm đến mục đích cuối cùng mà dịch vụ cung ứng là gì, lợi ích nó đem lại cho bản thân là gì mà thôi

Và cũng chính vì nó không tồn tại dưới dạng vật chất nên không thể chuyển nhượng được dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Khách hàng khi đến tham gia dịch vụ thì sẽ là người có quyền quyết định đến tất cả những vấn đề

liên quan đến mọi phát sinh quanh nó và Ngân hàng cũng chỉ làm việc với người có thỏa thuận sử dụng dịch vụ với ngân hàng ngay trong bản hợp đồng.

 Không đồng nhất, khó tiêu chuẩn hóa

Dịch vụ là loại sản phẩm không đánh giá dựa vào việc cân đo đong đếm Chất lượng dịch vụ cung ứng được đánh giá bằng chính mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, khách hàng sẽ nhận xét đánh giá và đưa ra kết luận là có nên tiếp tục sử dụng dịch vụ này nữa không sau khi sử dụng Nhưng mỗi một người lại có một suy nghĩ một góc nhìn, góc đánh giá khác nhau, chính vì vậy dịch vụ rất khó có thể đưa ra được tiêu chuẩn chung nhất để đo lường Lúc này các ngân hàng chỉ có thể cố gắng làm sao dịch vụ mình tung ra thị trường đều mang tính phổ biến và có lợi ích cao nhất cho khách hàng sử dụng.

 Có tính không tách rời giữa quá trình sản xuất và tiêu dùng

Nếu như quá trình sản xuất một bộ bàn ghế được thực hiện qua các công đoạn như chế biến gỗ thô thành các miếng gỗ hoa văn đẹp mắt, các thợ thủ công sẽ đục đẽo làm sao cho những nét tinh tế nhất sẽ được hiện hữu trên mặt bàn, trên chân ghế, và trên từng cm gỗ, sau đấy qua quá trình lắp ráp chúng ta sẽ có một bộ bàn ghế hoàn chỉnh Nhưng sản phẩm này sẽ không thể đến tay người tiêu dùng nếu nó không được thực hiện thêm một khâu cuối cùng nữa đấy là đưa hàng hóa đến các đại ly bán đồ thủ công mỹ nghệ Vậy quy trình sản xuất và tiêu thụ sản phẩm là hai quy trình hoàn toàn tách rời nhau, nó là hai hoạt động độc lập không phụ thuộc lẫn nhau Nhưng khi tìm hiểu về quá trình cung ứng dịch vụ thì nhận thấy một điều hoàn toàn trái ngược, không có một dịch vụ nào được đưa vào máy móc sản xuất, không có một dịch vụ nào được phân phối bằng con đường vận chuyển thô sơ, mà tất cả chỉ là một hoạt động vô hình Ngân hàng tạo ra dịch vụ từ chính nhu cầu của khách hàng, cung ứng cũng chính từ hệ thống ngân hàng, khách hàng sẽ không nhận ra đâu là sản phẩm chưa hoàn chỉnh đâu là sản phẩm đã được hoàn thiện, bởi nó không có tính tách rời Khi bắt đầu xuât hiện nó cũng mang hình thái vô hình ấy và sau khi được sử dụng nó cũng mang

hình thái phi vật chất ấy, nó luôn thể hiện tính liên hoàn trong sản xuất và cung ứng.

 Không thể cất trữ và lưu kho

Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp nói riêng, cũng như dịch vụ nói chung đều mang hình thái phi vật chất, không thể định dạng được vì thế không cần một kho bãi, một nhà xưởng nào tham gia vào quá trình sản xuất và lưu trữ nó Sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chỉ là những giấy tờ liên quan đến hợp đồng kinh doanh, giấy chứng nhận pháp nhân hay là những hợp đồng lưu chuyên tiền tệ giữa khách hàng và ngân hàng Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp luôn được sẵn sàng phục vụ trong mọi trường hợp mà không cần sản xuất dôi thùa để cất giữ phòng những khi thị trường thừa cầu mà thiếu cung.

 Có khả năng thích ứng tốt

Với bất cứ một ngân hàng nào, việc cung ứng dịch vụ đều có một chuẩn mẫu chung, và chuẩn mấu đó được thể hiện bằng chính quy trình và các điều kiện thực hiện nó Quy trình thực hiện dịch vụ sẽ mang tính tương đồng giữa các ngân hàng với nhau, chỉ khác ở điều kiện và phí thu dịch vụ mà thôi Vậy có nghĩa là mỗi một dịch vụ ngân hàng xác định, các ngân hàng có thể tham khảo lẫn nhau và nếu hợp lý sẽ mang nó áp dụng vào chính hệ thống mình.

 Mối liên kết giữa các dịch vụ ngân hàng rất chặt chẽ

Dịch vụ ngân hàng không tồn tại riêng rẽ nhau, trong hệ thống ngân hàng các dịch vụ có cùng một đối tượng phục vụ sẽ được xếp vào một mảng để giúp cán bộ quản lý một cách thuận tiện hơn mức độ phát triển cũng như khả năng thích ứng của dịch vụ đó Sự phát triển của dịch vụ này sẽ kéo theo sự phát triển của dịch vụ kia, ví như đối với dịch vụ kinh doanh kiều hối và dịch vụ thanh toán quốc tế, một khi ngân hàng tham gia cung ứng nhiều hơn số lượng dịch vụ thanh toán quốc tế cho các DN thì cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đã nâng cao doanh thu cho hoạt động kiều hối

Trong thời kỳ hội nhập như hiện nay, sự phát triển hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa sẽ làm tăng hoạt động thanh toán quốc tế như thế có nghĩa là hoạt động thanh toán tại các ngân hàng sẽ phải sử dụng đến kiều hối.Vậy có thể khẳng định, không chỉ các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp mà ngay cả các dịch vụ ngân hàng nói chung đều có sự tương hỗ lẫn nhau, sự tiến lên mạnh mẽ của 1 dịch vụ sẽ kéo theo sự phát triển vượt bậc cho cả hệ thống dịch vụ.

 Tính linh hoạt cao

Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp không mang tính cứng nhắc, cán bộ ngân hàng cần phải linh động trong các trường hợp đặc biệt để có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất

Ví như trong dịch vụ thanh toán quốc tế, % ký quỹ của khách hàng khác nhau sẽ khác nhau, không có một chuẩn mực chung cho nó Nếu doanh nghiệp bạn là khách hàng lâu năm của Ngân hàng thì vấn đề ký quỹ chỉ còn là hình thức mà thôi, ngân hàng sẽ dựa vào uy tín của doanh nghiệp và dựa vào mối quan hệ thân quen của mình mà xử lý công việc

Đồng thời các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp còn dễ thích ứng với đặc điểm của từng ngân hàng khác nhau Mỗi một ngân hàng có năng lực tài chính, năng lực nhân viên khác nhau nhưng đều có khả năng cung ứng những dịch vụ có cùng mục đích, song chất lượng dịch vụ cung ứng lại hoàn toàn khác nhau Như dịch vụ rút tiền tự động qua thẻ ATM, hầu như ngân hàng nào cũng đều cung ứng, nhưng phạm vi và chất lượng cung ứng lại hoàn toàn khác nhau Nếu như ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn có một lượng lớn khách hàng là các sinh viên thì ngân hàng ANZ lại chỉ chủ yếu cung ứng cho những nhà kinh doanh lớn, mà hầu như không có bóng dáng một sinh viên nào sử dụng thẻ của ngân hàng Cái đó thể hiện cùng một dịch vụ nhưng tại các ngân hàng có quy mô tài chính khác nhau thì đối tượng khách hàng sẽ hoàn toàn khác xa nhau.

Bên cạnh những đặc điểm chung và phổ biến đó, dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp còn mang những nét đặc sắc riêng, tạo ra những ấn tượng khác biệt với các loại hình dịch vụ ngân hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng hiện đại.

 Đặc điểm riêng của dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Phù hợp với kinh tế hội nhập

Trước tình hình hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng luôn nỗ lực cung ứng những dịch vụ có tầm quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng của mình trong hoạt động kinh doanh Những dịch vụ gắn liền với các hoạt động xuất nhập khẩu như dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ cho vay doanh nghiệp, dịch vụ ngoại hối, đều đem lại những tiện ích nhất định cho khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng Ngân hàng cung cấp cho các doanh nghiệp những hoạt động mang tính chuyên sâu và phù hợp, giúp doanh nghiệp giảm thiểu được rủi ro và chi phí trong việc xuất nhập khẩu hàng hóa với các đối tác nước ngoài.

Hội nhập kinh tế, tức là được tiếp xúc với hệ thống công nghệ thông tin đa chiều và tân tiến nhất, chính vì thế việc nâng cao chất lượng phần mềm và chất lượng máy móc trong từng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp cũng là một trong những nét thể hiện sự phù hợp của nó trong nền kinh tế quốc tế này

Các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp mà các ngân hàng thương mại cung ứng có tính năng rất ưu việt như thanh toán thẻ, tiền gửi tiết kiệm đều gắn bó mật thiết với các máy móc thiết bị hiện đại Ví như, khách hàng tiêu dùng dịch vụ thanh toán thẻ chỉ cần sử dụng thẻ rút tiền tự động của mình và thao tác nhanh gọn trên các máy rút tiền ATM là có thể trong thời gian chưa đầy 1 phút đã có thể có số tiền mình cần mà không phải đến sở giao dịch của ngân hàng để làm thủ tục rút tiền.

 Đối tượng phục vụ chỉ là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

Đúng thế, dịch vụ ngân hàng ở hầu hết các ngân hàng TMCP đều đã được chia ra làm 3 hoặc 4 mảng chính, trong đó dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chỉ cung cấp cho mỗi một đối tượng đó là các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính khác Chính vì chỉ phục vụ cho đối tượng doanh nghiệp nên các phòng ban phụ trách mảng dịch vụ này sẽ cần phải có những chuyên môn nghiệp vụ sâu về việc đánh giá năng lực tài chính thực sự của các doanh nghiệp và tổ chức tài chính tham gia sử dụng dịch vụ, tránh các rủi ro khôn lường Chính vì nghiệp vụ mang tính chuyên sâu nên ngân hàng sẽ dễ dàng cung ứng dịch vụ mang chất lượng cao cho khách hàng doanh nghiệp, đồng thời sự giới hạn này sẽ phân loại được rõ nét giữa nhu cầu doanh nghiệp và nhu cầu cá nhân, từ đó tạo không ít thuận lợi cho các ngân hàng thương mại phát triển mảng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.

1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp(NHDN)

Hiện nay trên thế giới đã có rất nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Những dịch vụ cần kể đến như:

1.1.2.1 Dịch vụ tài khoản tiền gửi

Trước hết cần hiểu tài khoản tiền gửi là dịch vụ như thế nào, nó là dịch vụ ngân hàng cung ứng nhằm thay mặt doanh nghiệp quản lý lượng tiền nhàn rỗi của mình, hoặc quản lý số tiền được dùng để thanh toán các hợp đồng theo hình thức ký quỹ

 Lợi ích :

- Với doanh nghiệp: Dịch vụ tài khoản tiền gửi đem lại sự an toàn và tính đảm bảo cao cho các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính khi chưa muốn đưa đồng tiền nhàn rỗi của mình vào tham gia hoạt động kinh doanh.

- Với chính ngân hàng cung ứng: dịch vụ tài khoản tiền gửi giúp ngân hàng tăng được nguồn vốn sẵn có, tạo ra những nguồn thu từ việc sử dụng tiền

gửi của khách hàng doanh nghiệp sang thực hiện cung ứng các dịch vụ khác thu lợi nhuận cao hơn.

 Hạn chế:

- Với doanh nghiệp: Mặc dù các doanh nghiệp có thể yên tâm vì khoản tiền nhàn rỗi của mình được Ngân hàng bảo đảm, song cái gì cũng phải mất phí Ở đây doanh nghiệp cần phải gánh chịu hậu quả của tỷ giá khi nền kinh tế tiền tệ không ổn định, lãi suất tiền gửi thay đổi nhanh chóng Ví như vào tầm giữa tháng 6, 7 năm 2008, lãi suất tiết kiệm đã lên đến 17% và thậm chí có những ngân hàng đã tăng lên tận 19%- 20%, nhưng đến tháng 11 – 12/2008 con số này tụt xuống còn 12%, thậm chí đến 8,5% vào tháng 1/2009 vừa qua Vậy nếu doanh nghiệp cứ chạy đua theo tỷ giá lãi suất ngân hàng đề ra thì doanh nghiệp sẽ gặp lỗ vô cùng nghiêm trọng

- Với chính ngân hàng: ngân hàng cũng vậy, vì muốn cạnh tranh được trên thị trường nên mỗi khi có biến động tỷ giá, các ngân hàng thương mại khác thực hiện tăng hoặc giảm lãi suất buộc ngân hàng mình cũng phải có chính sách điều chỉnh sao cho phù hợp.

1.1.2.2 Cho vay doanh nghiệp( tín dụng)

Nguồn vốn hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong những trường hợp thiếu vốn kinh doanh chủ yếu được cung cấp từ các ngân hàng Ngân hàng giúp doanh nghiệp giải quyết những vướng mắc về tài chính trong khi thực hiện hợp đồng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Những nguồn vốn vay đó đều được các doanh nghiệp thế chấp bằng chính bản hợp đồng hoặc bằng tài sản cố định của doanh nghiệp.

 Tiện ích:

- Với ngân hàng: ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận thông qua lãi suất vay vốn mà doanh nghiệp thanh toán cho ngân hàng qua từng tháng hoặc quý như đã thỏa thuận trong hợp đồng

- Với doanh nghiệp: doanh nghiệp sẽ được ngân hàng hỗ trợ vốn ban đầu để tham gia kinh doanh, hoặc đấu tư cho những dự án có lợi ích kinh tế cao Từ đó gây dựng được hình ảnh của mình trên thị trường.

 Hạn chế:

- Với ngân hàng: dễ gặp rủi ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán lượng tiền vay Chính vì vậy các ngân hàng luôn phải thận trọng trong việc kiểm tra kiểm soát các giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của các doanh nghiệp.

1.1.2.3 Bảo lãnh

Bảo lãnh nghĩa là ngân hàng sẽ đứng ra bảo đảm cho đối tác của doanh nghiệp về khả năng thực hiện hợp đồng, khả năng thanh toán hợp đồng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia kinh doanh.

 Tiện ích:

- Với doanh nghiệp: được ngân hàng đứng ra trực tiếp bảo lãnh, doanh nghiệp sẽ dễ dàng tiếp cận được với những cơ hội làm ăn béo bở hơn Uy tín của ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp tạo dựng được niềm tin trong công việc, tạo nên cơ hội thăng tiến cho doanh nghiệp mình.

- Với ngân hàng: khi nói đến bảo lãnh là ta đã hiểu rằng người đứng ra bảo lãnh phải là người có uy tín, có tiềm năng về vốn khi đó mới đảm bảo được những gì mình bảo lãnh là có cơ sở Với một hợp đồng bảo lãnh thành công, ngân hàng lại thu về cho mình những khoản lợi nhuận đáng kể, đồng thời lấy được niềm tin từ những đối tác trong việc cung ứng dịch vụ Đó là điều quan trọng trên thị trường tài chính đầy biến động này

 Hạn chế:

- Với doanh nghiệp: nếu ngân hàng mà doanh nghiệp lựa chọn không có uy tín trên thị trường thì khi đó hậu quả gây ra sẽ rất nặng nề, đối tác sẵn sàng từ chối kết ước vào hợp đồng cho dù đã đàm phán thành công.

- Với ngân hàng: Nếu cán bộ ngân hàng chưa có sự kiểm tra kỹ càng các đặc tính và khả năng tài chính của doanh nghiệp cần bảo lãnh, thì rất dễ gặp phải rủi ro Doanh nghiệp yêu cầu bảo lãnh là một doanh nghiệp ma, chỉ lừa đảo lấy tiền bạc mà thôi, hoặc gặp phải những doanh nghiệp không có bề dày kinh nghiệm làm ăn thua lỗ, tham gia dự thầu nhưng không trúng thầu, gây tổn thất cho ngân hàng.

1.1.2.4 Dịch vụ thanh toán quốc tế

Kinh tế mở cửa đã khuyến khích hoạt động xuất nhập khẩu phát triển, kéo theo cầu về thanh toán quốc tế tăng cao Ngay lập tức các ngân hàng thương mại đã mở rộng dịch vụ thanh toán vươn ra ngoài phạm vi một quốc gia, đáp ứng nhu cầu cấp bách cho các doanh nghiệp tham gia hoạt động buôn bán quốc tế.

Trong dịch vụ thanh toán quốc tế, ngân hàng sẽ thay mặt các doanh nghiệp chi trả những khoản tiền được thỏa thuận trong hợp đồng.

 Tiện ích

- Với doanh nghiệp: Ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết vấn đề thanh toán một cách nhanh chóng và an toàn nhờ nắm bắt nghiệp vụ thanh toán sâu và chuyên nghiệp hơn

- Với ngân hàng: Thông qua việc thanh toán tiền hàng cho các doanh nghiệp, ngân hàng có thể thực hiện việc cung ứng các dịch vụ đi kèm như dịch vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ bảo lãnh tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.

 Hạn chế

- Với doanh nghiệp: tuy nhiên dịch vụ thanh toán, ngân hàng chỉ cam kết làm việc trên chứng từ và sổ sách, nên nhiều lúc hàng chưa về hoặc chất lượng hàng trên thực tế không được như hàng hóa chuyển về nhưng doanh nghiệp vẫn không thể từ chối thanh toán.

- Với ngân hàng: ngân hàng sẽ đối mặt với nhiều rủi ro, như rủi ro về tỷ giá, rủi ro về đối tác Có thể doanh nghiệp khách hàng của ngân hàng là một

doanh nghiệp đang đứng trước bờ phá sản, hoặc khả năng thanh khoản thấp thì ngân hàng sẽ gặp nhiều rắc rối trong việc thu hồi nợ Hoặc người thụ hưởng là một công ty có nhiều mánh khóe trong làm ăn, tạo ra những trường hợp khó khăn cho bên nhập khẩu dẫn đến việc ngân hàng cần phải thận trọng trong thực hiện thanh toán quốc tế.

1.1.2.5 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

Kinh doanh ngoại tệ là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đồng ngoại tệ cho các doanh nghiệp cần mua lượng ngoại tệ đó với mục đích thanh toán hợp đồng hoặc những mục đích khác Thông qua 4 hình thức cơ bản như giao dịch hối đoái giao ngay, giao dịch hối đoái kỳ hạn, giao dịch hối đoái hoán đổi và giao dịch quyền chọn.

Mỗi một loại hình giao dịch sẽ có những đặc điểm khác nhau, song đều có một nét chung là đáp ứng tối đa nhu cầu mua ngoại tệ của doanh nghiệp Nó đem lại những tiện ích và hạn chế nhất định cho doanh nghiệp.

 Tiện ích

- Với doanh nghiệp: Doanh nghiệp sẽ đáp ứng được yêu cầu thanh toán tiền hàng bằng đồng ngoại tệ cho đối tác một cách đơn giản

- Với ngân hàng: thu được lợi từ việc thu phí và hưởng chênh lệch tỷ giá  Hạn chế: kinh doanh ngoại tệ là dịch vụ gây ra rủi ro cho cả doanh nghiệp

và ngân hàng khi tỷ giá tiền tệ thay đổi

1.1.2.6 Dịch vụ thanh toán thẻ

Thời đại bây giờ thanh toán bằng thẻ là một phương thức khá gần gũi với người dân Thanh toán thẻ được ngân hàng sử dụng nhằm giả thiểu thời gian thanh toán và sử dụng tiền mặt cho khách hàng.

 Tiện ích

- Với doanh nghiệp: thanh toán thẻ giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian giao dịch thanh toán, tránh những rủi ro về mất mát tài sản một cách bất ngờ - Với ngân hàng: với dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng cũng như doanh

nghiệp rút ngắn được thời gian xử lý giao dịch, gia tăng thêm lượng dịch vụ phục vụ khách hàng doanh nghiệp, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả dịch vụ.

 Hạn chế

- Với doanh nghiệp: do công nghệ tại các ngân hàng Việt Nam chưa cao như các ngân hàng trên thế giới chính vì thế thường hay xảy ra trục trặc và hỏng hóc làm gián đoạn giao dịch thanh toán.

- Với ngân hàng: ngân hàng cần phải đầu tư vốn ban đầu để mua sắm trang thiết bị phù hợp với dịch vụ thanh toán bằng thẻ hiện đại và tiên tiến.

1.1.2.7 Dịch vụ cho các doanh nghiệp thuê mua thiết bị

Nhằm hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư trung, dài hạn để đổi mới trang thiết bị, phát triển sản xuất kinh doanh, một số ngân hàng thương mại đã cung cấp dịch vụ Thuê mua tài chính qua đó khách hàng có thể sử dụng tài sản thuê và thanh toán dần tiền thuê trong suốt thời hạn đã được thỏa thuận và không được hủy bỏ hợp đồng trước hạn

 Tiện ích

- Với doanh nghiệp: Đây là một dịch vụ khá mới trong hệ thống ngân hàng, nó đem lại nhiều tiện ích cho các doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng máy móc thiết bị hiện đại.Với dịch vụ này doanh nghiệp có thế sản xuất hàng hóa với thiết bị tiên tiến hợp với xu hướng phát triển của thế giới mà không cần bỏ nhiều vốn để mua hẳn nó Bên cạnh đó, các ngân hàng còn không yêu cầu doanh nghiệp không phải đóng thuế cho thiết bị máy móc đó, giảm thiểu được một phần chi phí cho doanh nghiệp

- Với ngân hàng: doanh nghiệp chi trả tiền thuê máy móc thiết bị cho ngân hàng, nhưng sau khi hết hợp đồng ngân hàng vẫn có quyền thu hồi, và trong quá trình cho thuê thiết bị vẫn thuộc sở hữu của ngân hàng, vì thế ngân hàng có thể khấu hao chúng nhằm làm tăng lợi ích về thuế.

 Hạn chế

- Với doanh nghiệp: do ngân hàng luôn là người sở hữu máy móc cho thuê, nên sau khi hết hợp đồng nếu doanh nghiệp mong muốn được sở hữu nó như trước đây thì doanh nghiệp lại phải ký hợp đồng mới mà không được chuyển nhượng quyền sở hữu.

1.1.2.8 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các doanh nghiệp và hoạt độngkinh doanh của các doanh nghiệp

Nắm bắt được biến động vô cùng to lớn của thị trường tài chính hiện nay, các ngân hàng đã cung ứng dịch vụ bán bảo hiểm tín dụng cho các doanh nghiệp.

 Tiện ích:

- Với ngân hàng: dịch vụ này giúp ngân hàng tránh được rủi ro trong trường hợp người vay phá sản, không có khả năng thanh toán tiền nợ

 Hạn chế:

- Với doanh nghiệp: doanh nghiệp sẽ phải đóng thêm khoản phí bảo hiểm về khoản vay tín dụng của mình.

1.1.2.9 Dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp

Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp xử lý các vấn đề khó khăn, vướng mắc trong hoạt động tài chính, tư vấn cho doanh nghiệp xây dựng kế hoạch tài chính trong kinh doanh, lập đề án thu xếp vốn theo nhu cầu doanh nghiệp.

 Tiện ích

- Với doanh nghiệp: tài chính luôn là một vấn đề gây nhiều khúc mắc cho doanh nghiệp nhất, chính vì vậy mà mỗi một doanh nghiệp đều mong muốn được ngân hàng cung ứng dịch vụ này nhằm đảm bảo tính an toàn trong kế hoạch kinh doanh của mình Với dịch vụ tư vấn tài chính, doanh nghiệp được ngân hàng tư vấn từ những khâu đơn giản nhất như chuẩn bị thuế đến việc lập kế hoạch tài chính về các cơ hội thị trường trong và ngoài nước

- Với ngân hàng: với bất kỳ một dịch vụ nào ngân hàng cũng thu được lợi nhuận, song với riêng dịch vụ tư vấn ngân hàng còn gây dựng được lòng tin và uy tín của mình nếu việc tư vấn đem lại thành công to lớn cho doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh.

1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ NHDN

Các khái niệm cần nêu:

 Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp là một loại hình dịch vụ tập trung cung ứng những sản phẩm có lợi ích phục vụ cho các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính tham gia hoạt động kinh doanh, mà thông qua đó ngân hàng thu phí dịch vụ thu lợi nhuận cho mình.

 Phát triển dịch vụ  Khái niệm :

Phát triển dịch vụ chính là việc hoàn thiện và mở rộng hơn về chất lượng lẫn số lượng các loại hình dịch vụ đó nhằm thu hút được khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh.

 Bản chất:

Thực chất nó là một trong những chiến lược Marketing của các doanh nghiệp nhằm duy trì và nâng cao vị thế của mình trên thị trường tài chính.

 Phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp  Khái niệm

Phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp là việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ chỉ tập trung làm thỏa mãn nhu cầu của các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính.

 Bản chất

Phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp nói riêng hay phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung đều nhằm mục đích nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng và nâng cao vị thế của mình trên thị trường tài chính.

1.2.2 Các công việc về phát triển dịch vụ NHDN

Để có thể có được chiến lược phát triển đúng đắn và hợp lý, các ngân hàng TMCP phải đề ra cho mình một bản kế hoạch bao gồm các công việc cần thực hiện trong quá trình thực hiện chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

Những công việc đó có thể được kể đến như:

 Đối với các dịch vụ NHDN hiện có: Nâng cao chất lượng dịch vụ NHDN

Chất lượng dịch vụ luôn là yếu tố hàng đầu, mức độ thỏa mãn khách hàng hay lợi nhuận mà ngân hàng có được chính dựa vào chất lượng của dịch vụ cung ứng Chính vì thế hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ NHDN là một công việc hết sức quan trọng và mang ý nghĩa thiết thực nhất

Ngân hàng cần phải tập trung vào việc đánh giá chất lượng hiện có của dịch vụ, cần nắm bắt được trên thực tế dịch vụ cung ứng đã mang lại những gì cho khách hàng và cho chính bản thân ngân hàng mình Những nét hạn chế nào

mà ngân hàng còn tồn tại khi cung ứng dịch vụ, và yếu kém so với các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp của các ngân hàng khác trong hệ thống Chính những nhận định đó sẽ giúp ngân hàng có những bước đi đúng đắn trong việc định hướng phát triển.

Từ những cơ sở đó, Ngân hàng sẽ không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa lợi ích và nhu cầu của khách hàng, những người trực tiếp đánh giá và kiểm định giá trị của dịch vụ Nếu ngân hàng thực hiện một cách nghiêm túc và có tính thời đại thì chắc hẳn dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp được cung cấp sẽ ngày càng chiếm ưu thế cạnh tranh cao

 Mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ NHDN

Việc mở rộng phạm vi cung ứng sẽ làm cho ngân hàng gia tăng được số lượng khách hàng, và điều đó ắt hẳn sẽ gia tăng được doanh thu Tuy nhiên, khi thực hiện công việc này các ngân hàng TMCP cần lưu tâm đến các khu vực thực sự có tiềm năng phát triển để tránh bỏ vốn đầu tư mở rộng mà không thu về được một con số ấn tượng nào cả.

Đúng vậy, khi ngân hàng quyết định đầu tư vốn để phát triển mạng lưới cung ứng dịch vụ thì cũng có nghĩa là ngân hàng đang thử thách với một lượng đông đảo khách hàng mới Những doanh nghiệp mới này có thực sự đảm bảo được tính thanh khoản tài sản, hay có đảm bảo được khả năng thanh toán nợ, tiềm năng về nguồn tài chính để thực hiện nhiều hơn nữa các hợp đồng kinh doanh nhằm biến doanh nghiệp mình thành một khách hàng thân thiết của ngân hàng thương mại đó không

Để có thể thực hiện tốt chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng thương mại không chỉ cần tìm hiểu về năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp mà còn phải tìm hiểu rõ hơn khả năng thích ứng của dịch vụ cung ứng tại khu vực Có thể lượng khách hàng quá ít mà lượng các ngân hàng cung ứng cùng một dịch vụ lại quá nhiều, dẫn đến việc thâm nhập thị trường của ngân hàng mới sẽ gặp không ít khó khăn và có thể dẫn đến thua lỗ

Như vậy có thể nói, hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp không chỉ gói gọn trong việc nâng cao chất lượng, tìm hiểu các doanh nghiệp tiềm năng mà còn phải có những phán đoán và nhận định sâu sắc về vị thế của dịch vụ hiện có trên thị trường tài chính ngân hàng để có thể phát huy một cách tối đa các lợi ích mà phát triển dịch vụ mang lại cho các ngân hàng thương mại.

 Đối với các dịch vụ NHDN mới: Lập kế hoạch chi tiết về dịch vụ mới

Kế hoạch mà ngân hàng lập ra phải mang tính khoa học và phù hợp với khả năng về tài chính, về nguồn lực của ngân hàng, và quan trọng hơn cả là phải phù hợp với thói quen tiêu dùng của người dân địa phương Kế hoạch lập ra phải mang đầy đủ các đặc tính đó thì mới có khả năng thành công khi tiếp cận với môi trường hoàn toàn mới mẻ.

 Kiểm tra và triển khai thực hiện

Kiểm tra xem tính khả thi của kế hoạch như thế nào là điều vô cùng quan trọng Các kiểm soát viên sẽ cần phải thu thập những số liệu thực tế từ việc kinh doanh dịch vụ này ở các ngân hàng khác( nếu nó là dịch vụ đã được triển khai), hoặc cần thử nghiệm nó với một lượng khách hàng nhất định đã được khoanh vùng(nếu nó là dịch vụ hoàn toàn mới mẻ) Kết luận rút ra sẽ tạo đà cho bước triển khai thực hiện dịch vụ.

 Thu thập ý kiến của khách hàng về chất lượng dịch vụ

Cần phải có chiêu thức quảng bá dịch vụ mới, và khuyến khích những khách hàng đầu tiên tiêu dùng dịch vụ, để từ đó thu thập được những ý kiến đóng góp quý giá nhằm hoàn thiện hơn nữa dịch vụ mới này.

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ NHDN

Có 4 chỉ tiêu chủ yếu sau đây:  Sự gia tăng số lượng dịch vụ

Phát triển dịch vụ chính là hoạt động làm tăng quy mô và tổng số lượng dịch vụ cung ứng Trước đây các ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vào dịch vụ truyền thống mang đậm tính chất kinh doanh tiền tệ, đó là dịch vụ trao đổi ngoại tệ, dịch vụ cho vay doanh nghiệp Song với xu hướng phát triển của kinh tế thị trường, sự gia tăng của các doanh nghiệp và nhu cầu kinh doanh đa dạng và phong phú của chúng đã thúc đẩy cho các ngân hàng thực hiện chính sách đa dạng hóa sản phẩm.

Tăng thêm số lượng dịch vụ cung ứng, ví nhu sự xuất hiện của các dịch vụ thanh toán quốc tế phục vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ tư vấn tài chính phục vụ cho các doanh nghiệp tham gia các hoạt động kinh doanh thương mại phức tạp, và mới đây nhất là sự xuất hiện hàng loạt các dịch vụ ngân hàng điện tử như dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ internet banking những dịch vụ mới xuất hiện này đem lại nhiều tiện ích hơn nữa cho các doanh nghiệp sử dụng và hoàn thiện hơn vai trò chức năng của các ngân hàng thương mại trên thế giới.

 Sự cải tiến chất lượng dịch vụ

 Phù hợp với nhu cầu của khách hàng

Bất cứ một dịch vụ nào cung ứng cũng cần phải thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Nhìn chung tất cả các dịch vụ được ngân hàng phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp từ trước đến nay đều đáp ứng được phần nào yêu cầu đó Doanh nghiệp có mong muốn mở rộng sản xuất kinh doanh, mong muốn được tài trợ vốn thanh toán lô hàng vừa nhập…đều được ngân hàng thương mại hỗ trợ thông qua các dịch vụ như tín dụng, thanh toán quốc tế

 Phù hợp với nhu cầu hội nhập kinh tế.

Ngân hàng cần phải nắm bắt được sự biến động của kinh tế thị trường, cần tìm hiểu những thay đổi của thị trường để tung ra những sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất Trong thời kỳ hội nhập kinh tế như hiện nay các doanh nghiệp luôn có xu hướng kinh doanh vượt ra khỏi biên giới quốc gia, để có thế buôn

bán quốc tế thuận lợi, doanh nghiệp sẽ không khỏi mong muốn được ngân hàng giúp đỡ Những dịch vụ như kinh doanh ngoại hối, dịch vụ cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán cho các doanh nghiệp…

 Sự gia tăng về doanh thu của dịch vụ

Nếu như những năm trước doanh thu từ hoạt động dịch vụ chiếm 3% - 4% tổng thu nhập của cả ngân hàng thì trong năm 2008 con số này đã lên đến 5% so với tổng thu nhập của toàn ngân hàng Như vậy có thể nói, tuy doanh thu từ hoạt động dịch vụ là chưa cao nhưng nó cũng đã có bước tăng trưởng qua các năm, thể hiện sự chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp nói riêng ở Việt Nam.

 Sự gia tăng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ

 Khách hàng truyền thống: phát triển dịch vụ ngân hàng doanh

nghiệp không có nghĩa là chỉ thu hút thêm lượng khách hàng mới mà còn phải chú trọng việc gia tăng lượng khách hàng truyền thống Trong những năm gần đây, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp đã và đang sử dụng dịch vụ tại ngân hàng luôn mong muốn tìm kiếm và tiếp xúc với nhiều hơn 1 dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng Thương mại với mục đích kinh doanh đạt hiệu quả cao hơn

 Khách hàng tiềm năng: bên cạnh những khách hàng doanh

nghiệp quen thuộc, ngân hàng đang cố gắng mở rộng và khai thác lượng khách hàng doanh nghiệp thuộc khối doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đây là loại hình doanh nghiệp có năng lực kinh doanh hiệu quả khá cao Vì thế với chất lượng dịch vụ phát triển, ngân hàng đang nỗ lực tiếp cận với số khách hàng này, đem lại sự tăng trưởng về khách hàng tiềm năng.

1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển các dịch vụ ngân hàngdoanh nghiệp tại các ngân hàng Thương mại

1.2.4.1 Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụNHDN đối với các ngân hàng Thương mại

 Năng lực về tài chính

Tài chính hay nguồn vốn chính là một trong những yếu tố ban đầu cấu thành nên hệ thống ngân hàng Các ngân hàng muốn hoạt động được cần phải có tiền, có vốn để xây dựng cơ sở, có vốn để duy trì và phát triển hoạt động thương mại của nó Năng lực tài chính của ngân hàng được thể hiện thông qua các chỉ tiêu về cơ cấu nguồn vốn, về tài sản hiện có Nó sẽ ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển dịch vụ NHDN nếu nguồn tài chính của ngân hàng có thế mạnh trên thị trường, và ngược lại nó sẽ kìm hãm sự phát triển dịch vụ NHDN vì thiếu tiền sẽ khó có thể thực hiện được một số lượng công việc trên.

 Nguồn nhân lực

Không phải ngẫu nhiên mà các ngân hàng liên tiếp tuyển dụng và đào tạo các cán bộ nhân viên theo học các khóa học nâng cao, mà là vì mục đích nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường tài chính ngân hàng Con người là yếu tố hàng đầu cấu thành nên một tổ chức, ngân hàng cũng vậy, muốn kinh doanh dịch vụ ngân hàng hiệu quả chăc hẳn cần phải đào tạo, tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt và có bề dày kinh nghiêm Chính vì thế, nếu ngân hàng có đội ngũ nhân viên trình độ nghiệp vụ chuyên sâu, khả năng quản lý và lập kế hoạch tài giỏi, thì ắt hẳn đó sẽ là một lợi thế vô cùng quan trọng của ngân hàng để đối mặt với sự đấu tranh gay gắt giành vị thế

 Chất lượng dịch vụ cung ứng

Chất lượng dịch vụ tốt nghiễm nhiên sẽ mang lại lượng khách hàng đông đảo cho ngân hàng, tuy nhiên dịch vụ tốt đồng nghĩa với phí dịch vụ cao và

nhiều khi nó vô tình trở thành một hạn chế trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp cho các ngân hàng TMCP.

 Hệ thống mạng lưới phân phối

Rộng khắp hay hạn hẹp sẽ có tác động tích cực hơn với phát triển dịch vụ Có thể nói, nếu ngân hàng có mạng lưới phân phối rộng khắp thì lượng dịch vụ cung ứng sẽ tăng lên, lượng khách hàng sẽ được nới rộng Tuy nhiên nếu một ngân hàng chỉ chạy đua theo số lượng thì khi mạng lưới rộng lớn, dịch vụ dàn trải lại làm cho ngân hàng bỏ bê chất lượng cung ứng, dẫn đến tác động ngược chiều.

 Hoạt động Marketing ngân hàng

Hoạt động Marketing làm sao có thể vắng mặt trong các ngân hàng TMCP Cách quảng bá sản phẩm khác nhau cho ta những chính sách Marketing khác nhau Cụ thể như quảng cáo bằng truyền hình, báo chí, internet…chính sách Mar hiệu quả sẽ cho kết quả kinh doanh tốt hơn lên rất nhiều.

Bên cạnh đó các ngân hàng còn thực hiện chiến lược quảng bá hình ảnh bằng cách tài trợ cho các chương trình phát sóng trên truyền hình Hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng sẽ được nâng tầm nếu như đó là 1 chương trình hấp dẫn và thu hút được lượng khán giả đông đảo Như VIB đang tài trợ cho nhiều chương trình truyền hình mà tiêu biểu nhất là chương trình “ ô cửa bí mật” phát sóng trên VTV3, Habubank tài trợ cho chương trình “ Vì trái tim trẻ thơ ”

1.2.4.2 Các yếu tố khách quan đối với các ngân hàng Thương mại

 Môi trường pháp lý

 Luật pháp Việt Nam và những khuyến khích, hạn chế phát triển dịch

vụ ngân hàng doanh nghiệp

Mỗi một ngành nghề đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp, Việt Nam luôn đưa ra những thông tư nghị định rõ ràng để quy định cách thức kinh doanh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Các ngân hàng được phép thành lập khi có quyết

định số 104/QĐ-NH ngày 6/6/1992 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc cấp giấy phép hoạt động Quy phạm phát triển dịch vụ ngân hàng cũng vậy, luôn chịu sự chi phối của Luật Việt Nam Luật pháp Việt Nam luôn khuyến khích phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng trong đó dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp là dịch vụ mang lại sự tăng trưởng trong nền kinh tế Song không có nghĩa là hoạt động mở rộng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp luôn được hưởng ứng nhiệt tình Nếu như trong thời kỳ khủng hoảng như hiện nay, Nhà nước đang gấp rút thực hiện chiến lược chỉ cho Ngân hàng hoạt động khi có vốn điều lệ trên 1000 tỷ đồng, điều đó đã ngăn cản sự hình thành cũng như phát triển thêm nữa các dịch vụ ngân hàng mới Các ngân hàng mới với những dự định tươi đẹp về cung ứng dịch vụ ngân hàng mang nét đặc sắc và độc đáo sẽ vô tình bị dập tắt khi ngân hàng không được thành lập.

Như vậy, với nguồn luật điều chỉnh như hiện nay, các ngân hàng tiến hành phát triển dịch vụ ngân hàng chưa hoàn toàn được tạo điều kiện tốt nhất.

 Luật quốc tế về lĩnh vực tài chính ngân hàng

Trên thế giới, lĩnh vực tài chính ngân hàng là một lĩnh vực tồn tại rất lâu đời, nó là mấu chốt của sự tăng trưởng và phát triển Chính vì thế, các tổ chức chính phủ luôn chú trọng điều chỉnh sao cho ngân hàng tài chính có điều kiện tốt nhất để hoạt động Nhưng cũng chính vì vai trò quan trọng của nó, nên ngân hàng luôn được quan tâm và quản lý chặt chẽ trong mọi hành vi cử chỉ Các ngân hàng Thương mại trên thế giới cần chú trọng và thực hiện đầy đủ các tiêu chí mà luật quốc tế đề ra để có thể kinh doanh ngân hàng tốt hơn và hiệu quả hơn.

 Môi trường kinh tế

Kinh tế trong nước cũng như kinh tế trên thế giới trong những năm gần đây đã có quá nhiều biến động Sự tăng trưởng nhanh chóng trong 2 năm 2006, 2007 và đầu năm 2008 đã làm cho kinh tế Việt Nam bắt nhịp được một cách nhanh chóng với kinh tế quốc tế, và cũng khiến cho doanh thu của ngành ngân hàng đạt ấn tượng cao Song sự suy thoái của nền kinh tế thế giới, mà nguyên

nhân sâu xa là do sự khủng hoảng của lĩnh vực chứng khoán, bất động sản dẫn đến sự xa sút nghiêm trọng của các ngân hàng các tập đoàn tài chính lớn trên thế giới đã làm cho các ngân hàng thương mại rơi vào tình trạng suy thoái Không nằm ngoài tình hình chung đó, nền kinh tế Việt Nam cũng đang chao đảo vì khủng hoảng Các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã phải nỗ lực hết mình để tránh khỏi nguy cơ phá sản và duy trì được kết quả kinh doanh Rất ít ngân hàng giữu được năng suất lao động như trước Môi trường kinh tế được coi là yếu tố quan trọng gây những ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển ngành ngân hàng, sự phát triển dịch vụ ngân hàng mà cụ thể là dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.

 Môi trường xã hội

Khi nhắc đến môi trường xã hội, chúng ta không khỏi băn khoăn về sự bình ổn trong chính trị, sự hợp lý trong chính sách lao động, chính sách phát triển, nâng cao cuộc sống văn minh, hiện đại của con người Liệu những chính sách này có ảnh hưởng gì đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.

 Chính trị - tất cả những chính sách, những hoạt động của bộ máy quản lý đều nhằm mục đích ổn định chính trị nước nhà Chính trị mà ổn định thì mọi hoạt động xã hội, kinh doanh thương mại đều sẽ thuận lợi hơn Ngân hàng không phải quan ngại về khách hàng doanh nghiệp mình sẽ rơi vào tình trạng gặp rủi ro bất khả kháng do công nhân đình công, do chiến tranh bùng nổ…vì thế sẽ luôn luôn có được động lực mới mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, mở rộng lượng khách hàng doanh nghiệp trên thị trường.

 Chính sách lao động, việc làm: Việt Nam luôn tìm cách giảm thiểu lượng lao động thất nghiệp trong nước bằng nhiều hình thức khác nhau, trong đó có những giải pháp như khuyến khích mở rộng quy mô sản xuất của các doanh nghiệp Chính sách này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có thêm khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp như dịch vụ tư vấn, dịch vụ tín dụng và dịch vụ bảo lãnh

Mối quan hệ giữa chính sách lao động và sự phát triển dịch vụ ngân hàng là mối quan hệ tương hỗ lẫn nhau, nếu ngân hàng luôn nỗ lực phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp thì chính sách lao động sẽ có điều kiện thực hiện tốt hơn và ngược lại

Như vậy có thể khẳng định, các ngân hàng sẽ được tạo điều kiện mở rộng phạm vi cung ứng, quy mô cung ứng tốt hơn khi hoạt động trong một đất nước có chính sách phát triển lao động phù hợp.

 Môi trường cạnh tranh

Cạnh tranh là một khía cạnh luôn tồn tại trong kinh tế thị trường Sẽ không thể phát triển nếu ngân hàng bạn hoạt động trong môi trường không có đối thủ cạnh tranh Khả năng cạnh tranh của ngân hàng được thể hiện chính bằng vị thế của ngân hàng trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại

Một môi trường cạnh tranh gay gắt sẽ hình thành cho mỗi ngân hàng động lực không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình, không ngừng làm mới và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp của mình Cạnh tranh không dừng lại giữa các ngân hàng với nhau, mà ngay trong một ngân hàng cũng tồn tại sự cạnh tranh giữa các chi nhánh với nhau Sự vượt bậc của một chi nhánh sẽ là thước đo cho nỗ lực phát triển của các chi nhánh còn lại

Bên cạnh môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước, hiện nay với xu thế hội nhập, sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài sẽ làm tăng tính gay gắt trong cạnh tranh Một nghiên cứu công phu vào năm 1998 ở 80 quốc gia đang phát triển trong khoảng thời gian từ 1988 – 1995 đã kết luận rằng: “ Sự có mặt của các ngân hàng nước ngoài có ảnh hưởng trực tiếp làm cho thị trường ngân hàng trong nước hoạt động hiệu quả hơn.” Ngân hàng trong nước muốn thống lĩnh thị trường nội địa cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ mà không thay đổi giá dịch vụ để có thể đạt được mong muốn.

Môi trường cạnh tranh là môi trường thuận lợi và hợp lý nhất để lý giải tính cấp thiết để các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

 Sự phát triển của khoa học công nghệ

Với sự phát triển công nghệ hiện đại như thời kỳ này, tất cả các dịch vụ ngân hàng đều được truyền tải đến người dân một cách nhanh chóng và chính xác nhất Nó đem lại cho người dân hiểu được những tiện ích khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trong cuộc sống trong kinh doanh cũng như trong chính những cuộc đàm phán, ngoại giao quan trọng Những công nghệ máy móc phát triển sản sinh ra những máy rút tiền tự động, sản sinh ra máy tính công nghệ cao nhằm giúp cán bộ công nhân viên ngân hàng thuận tiện trong việc xử lý nghiệp vụ và nhanh chóng lấy được lòng tin từ quý khách hàng.

1.3 TÍNH CẤP THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DOANHNGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Tính cấp thiết của phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung

1.3.1.1 Do đòi hỏi của nền kinh tế thị trường hiện nay

Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường đã kéo theo sự quan tâm hơn của người dân về các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Hoạt động buôn bán thương mại và kinh doanh trong cũng như ngoài nước với trình độ phát triển như hiện nay sẽ không thể không cần đến dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

Kinh doanh hàng hóa không chỉ bó hẹp phạm vi trong một nước mà nó đã vượt ra khỏi biên giới quốc gia, vì thế doanh nghiệp không thể tự mình thực hiện tất cả các khâu trong hợp đồng mua bán Vướng mắc về thanh toán bằng đồng ngoại tệ sẽ không thể được giải quyết nếu như ngân hàng không cung ứng cho doanh nghiệp dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, vướng mắc xảy ra khi doanh nghiệp chưa nắm bắt rõ những đặc tính của đối tác, và cần được ngân hàng tư vấn, ngay lập tức ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ tư vấn và ủy thác cho các doanh nghiệp

Ngân hàng cần phải xác định rõ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp trong một nền kinh tế mở và nhiều tiềm năng phát triển như các nước

đang phát triển hiện nay trên thế giới để có thể có những chiến lược mở rộng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp một cách hợp lý và hiệu quả nhất.

Nếu như trong năm 2008 chỉ số GDP tại các nước đang phát triển là 5,8% thì năm nay 2009 con số đó đã giảm xuống chỉ còn 2,1% Điều này thể hiện sự suy thoái của kinh tế, chính vì thế mang vai trò to lớn trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống, nâng cao tổng thu nhập từ các hoạt động dịch vụ, ngân hàng cần nỗ lực phát triển dịch vụ, cụ thể nhấn mạnh vào phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Các doanh nghiệp có làm ăn tốt đẹp thì kinh tế đất nước mới khởi sắc.

1.3.1.2 Xu hướng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hệthống ngân hàng TMCP

Ngân hàng nào cũng có chiến lược phát triển riêng để nhằm duy trì và củng cố vị thế của mình trên thị trường tài chính ngân hàng Tình trạng thừa cung thiếu cầu trong ngành ngân hàng đang được thể hiện rõ trong năm nay, chính vì thế các ngân hàng không thể không chú trọng phát triển dịch vụ để thu hút khách hàng về với mình

1.3.1.3 Yêu cầu cuả tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế

Trong xu thế hội nhập kinh tế, tất cả các lĩnh vực kinh tế đều đang đứng trước những cuộc cạnh tranh quyết liệt Với ngành ngân hàng tài chính, cuộc cạnh tranh đó càng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết, khi mà sự xuất hiện của không ít những ngân hàng nước ngoài với sức mạnh tài chính, lẫn sức mạnh về con người ồ ạt gia nhập vào thị trường nội địa

Bên cạnh đó, các ngân hàng cần cung ứng những dịch vụ mang tính hiện đại, tiên tiến phù hợp với kinh tế hội nhập để không mất thị phần trong tay các ngân hàng nước ngoài.

1.3.2 Tính cấp thiết của phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

1.3.2.1 Sự tăng trưởng nhanh chóng của các loại hình doanh nghiệp tạiViệt Nam trong những năm gần đây

Các doanh nghiệp, các công ty TNHH đang mọc lên như nấm trong những năm gần đây tại Việt Nam Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài… là những khách hàng tiềm năng nhất mà ngân hàng có thể có Chính vì thể không thể không có một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chỉ dành phục vụ riêng cho doanh nghiệp nhằm thu được lợi nhuận tại mỗi một ngân hàng TMCP.

- Quy mô của các doanh nghiệp tại Việt Nam: theo thống kê của Bộ kế hoạch đầu tư, trong năm 2008 có 9.576 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp với số vốn đăng ký 44.063 nghìn tỷ đồng Tuy giảm 7% về số doanh nghiệp đăng ký kinh doanh nhưng tăng 20% về số vốn đăng ký Chứng tỏ lượng doanh nghiệp có tiềm năng kinh tế vẫn đang còn rất nhiều, vì thế đây là cơ hội để ngân hàng mở rộng phạm vi phục vụ, nâng cao số lượng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp đến với khách hàng.

- Cơ cấu các loại hình doanh nghiệp tại Việt Nam: hiện nay tại Việt Nam có rất

nhiều loại hình doanh nghiệp, như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân nhưng loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh Chính vì ưu thế vượt trội về quyền quản lý, phạm vi kinh doanh của doanh nghiệp này rộng và ưu đãi hơn với các doanh nghiệp khác nên đây là một nguồn khách hàng tiềm năng

1.3.2.2 Lợi nhuận thu được từ dịch vụ NHDN rất cao

Bất cứ một doanh nghiệp nhà nước hay một công ty cổ phần nào cũng mong muốn cho doanh nghiệp mình đứng vững trong mọi tình trạng kinh tế Muốn đạt được những mục đích đó, ngân hàng Thương mại cần phải hết sức

quan tâm đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp nói riêng.

Sự phát triển dịch vụ nhằm giúp ngân hàng củng cố vị thế của mình trên thị trường tài chính ngân hàng không chỉ trong nước mà còn muốn vươn ra xa trên thế giới nữa.

Phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chỉ là một trong những chiến lược phát triển kinh tế tại Việt Nam hiện nay Với xu hướng hội nhập, với khát vọng bay cao Việt Nam luôn nỗ lực hết mình để đạt được kết quả cuối cùng Và cùng với điều kiện về kinh tế, về nguồn lực con người trẻ trung đầy nhiệt huyết, sáng tạo chúng ta chắc chắn rằng Việt Nam sẽ đáp ứng được những yêu cầu chung của thế giới về cung ứng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vào một ngày không xa.

Tóm lại, chương 1 đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận về dịch vụ ngânhàng doanh nghiệp tại các Ngân hàng Thương mại Việt Nam Đồng thời phânloại một cách rõ ràng các loại hình dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp hiện đangđược các ngân hàng Thương mại cung ứng trên thị trường tài chính Sự pháttriển của các loại hình dịch vụ này được thể hiện rõ nét dựa trên các tiêu chínào hay các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển các dịch vụ ngân hàng doanhnghiệp đều đã được làm rõ ở chương đầu tiên này Dựa trên những tiêu chí ởchương 1, chương 2 sẽ đi vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàngdoanh nghiệp tại Habubank – chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

CHƯƠNG II

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂNHÀNG DOANH NGHIỆP TẠI HABUBANK – CN HOÀNG

QUỐC VIỆT

Nếu như ở chương 1, các loại hình dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp là tổngquan chung của tất cả các ngân hàng TMCP thì trong chương 2 này chỉ tậptrung nghiên cứu sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp hiện cótại Habubank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Kết cấu của chương này gồm:

- Quá trình hình thành và phát triển của Habubank nói chung và của

Habubank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng.

- Những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

tại Habubank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

- Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại Habubank –

Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian qua.

Cuối cùng là những đánh giá và nhận xét về ưu điểm và tồn tại trong hoạt độngphát triển dịch vụ tại Habubank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ HABUBANK & HABUBANK – CHINHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Habubank.

2.1.1.1 Quá trình hình thành của Ngân hàng Habubank

 Tên doanh nghiệp : Ngân hàng Thương mại Cổ phần nhà Hà Nội

 Loại hình doanh nghiệp : Ngân Hàng

 Lĩnh vực hoạt động : Tài Chính - Bảo Hiểm - Đầu Tư

 Địa chỉ : B7 Giảng Võ, Quận Ba Đình, Hà Nội

 Điện thoại : 84-4-38460135

 Fax : 84-4-38235693

 Địa chỉ trên MaroStores : http://habubank.marofin.com

 Website : http://www.habubank.com.vn

Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ trong 99 năm.

Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam cho phép ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối , thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.

Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và các

tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển.

Tới nay, qua hơn 18 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 2000 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 9 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A và được công nhận là Ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả.

2.1.1.2 Quá trình phát triển của Ngân hàng Habubank

Trải qua 18 năm xây dựng và phát triển, Habubank đã vượt qua nhiều thử thách và đến nay được đánh giá là một ngân hàng phát triển bền vững, hoạt động an toàn và hiệu quả Đến tháng 9/2007, Tổng tài sản toàn ngân hàng đạt 18.500 tỷ đồng và tăng trưởng liên tục 5 năm liền từ 38 đến 110%/năm Nếu như năm 2005 Habubank nộp vào ngân sách nhà nước 25,2 tỷ đồng, thì năm 2006 đã tăng tới 58 tỷ và 9 tháng đầu năm 2007 đã tạm nộp 42 tỷ đồng Đến nay toàn ngân hàng có 26 chi nhánh và phòng giao dịch, tập trung chủ yếu tại các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như: Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Bắc Ninh, Hà Tây, TP Hồ Chí Minh, Bình Dương, phục vụ cho hơn 110.000 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng cũng chuẩn bị khai trương thêm 4 chi nhánh mới tại Hà Nội, Đà Nẵng và Vĩnh Phúc

Trong hoạt động kinh doanh của mình, Habubank luôn chú trọng nâng cao năng lực tài chính thông qua việc tăng vốn điều lệ và hiệu quả hoạt động.Từ số vốn ban đầu là 5 tỷ đồng, đến nay, Habubank đã đạt mức vốn 1400 tỷ đồng và đến cuối 2008 sẽ tăng ít nhất thành 2800 tỷ đồng

Với thặng dư vốn trên 1200 tỷ đồng, Habubank được đánh giá là một trong những ngân hàng có cơ cấu tài chính tốt nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng tăng trưởng đều qua các năm nhất

là trong các chỉ tiêu Riêng 9 tháng đầu năm 2007, Thu nhập trước thuế của ngân hàng đã đạt 360 tỷ đồng bằng 145% so với cả năm 2006 Về hoạt động tín dụng, tổng dư nợ của toàn ngân hàng tăng trưởng bình quân từ 40 - xấp xỉ 80%/năm

Habubank luôn chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc hoàn thiện quy trình, quy chế hoạt động theo chuẩn mực quốc tế Có gắng duy trì tỷ nợ quá hạn ở mức dưới 2% tổng dư nợ và thực hiện trích đủ dự phòng để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động

Về huy động vốn, với chính sách lãi suất linh hoạt, các sản phẩm huy động đa dạng, phù hợp với thị hiếu của khách hàng đã giúp Habubank duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn Tổng huy động của ngân hàng đạt 15.500 tỷ đồng

Về phát triển sản phẩm dịch vụ , bên cạnh các dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh…năm 2006 Habubank đã thành lập công ty chứng khoán HBBS để cung cấp một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ tài chính Với gần 2 năm hoạt động, HBBS kinh doanh liên tục có lãi và được đánh giá là 1 trong những công ty dẫn đầu thị trường về phát hành trái phiếu doanh nghiệp Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đức DeutscheBank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài và Habubank hoàn tất việc tăng vốn điều lệ từ 1.260 tỷ đồng lên 1.400 tỷ đồng, tương ứng tổng vốn cổ đông đạt 2.710 tỷ đồng

Với kết quả này, Habubank hiện là một trong những ngân hàng có tỷ lệ quỹ tích lũy trên vốn và tài sản cao nhất trong hệ thống Ngân hàng cổ phần tại Việt Nam hiện nay.Dự kiến, Habubank sẽ tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng vào cuối năm 2007 Đây sẽ là điều kiện để Habubank tăng cường năng lực năng lực tài chính và mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, phục vụ nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất

Theo Tổng giám đốc Habubank, bà Bùi Thị Mai cho biết, tổng kết quý III, năm 2007 lợi nhuận trước thuế của Habubank đạt 360 tỷ đồng, bằng 81% kế

hoạch năm 2007 và bằng 145% cả năm 2006, tổng tài sản đạt 18.497 tỷ đồng, tăng 58%, dư nợ đạt 8.142 tỷ đồng, tăng 36% so với cuối năm 2006 Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dưới 2% tổng dư nợ và ngân hàng đã trích dự phòng được 115 tỷ đồng, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được ổn định, an toàn và hiệu quả cao Qua 18 năm phát triển, Habubank luôn được đánh giá là một trong những Ngân hàng có hoạt động ổn định - an toàn - hiệu quả, đóng góp đáng kể vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam cũng như nền kinh tế đất nước.

Để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, Habubank đang chú trọng phát triển các sản phẩm ngân hàng tự động, phát hành thẻ thanh toán, cung cấp các dịch vụ ngân hàng tự động như: SMS banking, email banking, phone banking, kết hợp với các công ty bảo hiểm uy tín trong và ngoài nước để giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm bancassurance.

Trong những năm qua, Habubank luôn là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ trong công tác quản lý Ngay từ 2002, Habubank đã đầu tư phần mềm, thực hiện quản lý tập trung và nối mạng online toàn hệ thống Đến 2006, Habubank đã triển khai dự án đầu tư công nghệ thay thế phần mềm mới để nâng cao năng lực quản lý theo các chuẩn mực quốc tế và hỗ trợ phát triển sản phẩm mới Habubank luôn tập trung vào xây dựng và thực hiện chế độ đãi ngộ theo phương châm không chỉ đáp ứng được nhu cầu tái sản xuất sức lao động của nhân viên mà còn luôn đảm bảo tính cạnh tranh và tính linh hoạt của chính sách đãi ngộ đối với từng lớp nhân viên tại Habuhank, do đó Habubank là 1 ngân hàng có tỷ lệ giữ gìn nhân viên cao của hệ thống.

Bên cạnh hoạt động kinh doanh, phát huy tinh thần tương thân tương ái “lá lành đùm lá rách” của dân tộc, Habubank luôn đi đầu trong các phong trào xã hội như, tặng học bổng, tặng sổ tiết kiện ủng hộ nạn nhân chất độc màu da cam, trẻ em, người tàn tật, sinh viên nghèo vượt khó, đồng bào các vùng bị thiên tai Ông Nguyễn Văn Bảng, Chủ tịch Hội đồng quản trị Habubank cho biết: Với phương châm hoạt động kinh doanh cụ thể của Habubank là “Giá trị tích

lũy niềm tin”, Habubank xác định rõ trách nhiệm của mình là tạo dựng giá trị để tích lũy niềm tin từ các nhà đầu tư, từ các cổ đông, các khách hàng, những người luôn chia sẻ ủng hộ và đồng hành cùng Habubank trong suốt thời gian qua.

2.1.2 Sự hình thành và phát triển của Habubank – Hoàng Quốc Việt

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Habubank – HoàngQuốc Việt

Căn cứ vào quyết định số104/QD-NH ngày 6/6/1992 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, vào ngày 18/09/2003 Chi nhánh Hoàng Quốc Việt của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội chính thức được thành lập, trên cơ sở Phòng giao dịch số 2 của Ngân hàng( thành lập năm 1996).

Là một trong những chi nhánh của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, Hoàng Quốc Việt đã góp phần làm tăng con số lợi nhuận của toàn hệ thống Habubank thông qua những thành tích đạt được trong thời gian hoạt động.

Tuy chỉ mới được thành lập cách đây 6 năm, nhưng Habubank – Hoàng Quốc Việt đã đạt được những thành tích xuất sắc trong việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho toàn bộ khối khách hàng Những thành tích đáng khích lệ đó được thể hiện rõ nét nhất thông qua các bằng khen, các huân chương do chính các Tổng giám đốc Bùi Thị Mai trao tặng

Tháng 12/2007, Hoàng Quốc Việt được nhận bằng khen của hội sở về thành tích cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế Đồng thời Hoàng Quốc Việt còn được công nhận là chi nhánh tiên phong, chi nhánh có chất lượng dịch vụ hàng đầu trong toàn hệ thống Habubank.

Bên cạnh đó Hoàng Quốc Việt còn được lựa chọn là một trong những chi nhánh giải ngân cho dự án với mục đích nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của dự án hỗ trợ cho các hộ kinh doanh ở thị trường nông thôn Việt Nam.

2.1.2.2 Mô hình cơ cấu tổ chức tại Habubank – Hoàng Quốc Việt

Cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống, CN Hoàng Quốc Việt có mô hình tổ chức theo chức năng như sau:

 Ban điều hành gồm có 1 GĐ chi nhánh, 1 PGĐ chi nhánh

 Giám đốc là người đứng đầu chi nhánh, có chức năng giám sát toàn bộ hoạt động tại Habubank – Hoàng Quốc Việt

 Phó giám đốc là thành viên của ban điều hành chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Phó giám đốc có nhiệm vụ đốc thúc các phòng ban hoàn thành nhiệm vụ được giao đúng chỉ tiêu ngân hàng đề ra, đồng thời Phó giám đốc có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc giúp Giám đốc quản lý chi nhánh được hiệu quả hơn nữa.

 Các phòng ban gồm :

 Phòng phát triển kinh doanh: phòng phát triển kinh doanh có chức

năng tham mưu cho Ban điều hành trong việc đề ra những chính sách, giải pháp thực hiện chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển mạng lưới hoạt động, nâng cao sức mạnh tài chính và sức mạnh cạnh tranh của Habubank trong khối tài chính ngân hàng Đồng thời phòng phát triển kinh doanh còn có nhiệm vụ phối hợp các phòng ban chức năng với nhau tạo ra sức mạnh tập thể nâng cao hiệu quả thực hiện chính sách kinh doanh nhằm cải thiện hoặc phát triển một sản phẩm mới.

 Phòng thanh toán quốc tế: có chức năng là đầu mối trong việc thực

hiện hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt, giúp dịch thuật các chứng từ, tài liệu liên quan đến lĩnh vực thanh toán quốc tế cho Habubank – chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

 Phòng tín dụng: bộ phận tín dụng trong ngân hàng Habubank – chi

nhánh Hoàng Quốc Việt có chức năng nhiệm vụ tìm hiểu khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng với những mục đích khác nhau, và cần đảm bảo được