Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.DOC

Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Năm 2006 Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới Đây thực sự trở thành một mốc son quan trọng trong lịch sử Việt Nam, đó vừa là cơ hội, vừa là thách thức với Việt Nam - một con hổ đang chuyển mình

Năm 2007 một năm sau khi Việt Nam gia nhập WTO, Việt Nam đã chính thức thực thi các cam kết của WTO Nền kinh tế Việt Nam đã thực sự bước vào một con đường mới - con đường mở cửa và hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới Trong xu hướng hội nhập của nền kinh tế, các hoạt động kinh tế đối ngoại ngày càng mở rộng và phát triển, làm phát sinh nhiều nhu cầu về thực hiện nghĩa vụ tiền tệ với các đối tác nước ngoài Do vậy, hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại cần được mở rộng và phát triển

Tuy nhiên, việc thực thi các cam kết hội nhập đòi hỏi Việt Nam phải mở cửa lĩnh vực hoạt động của nền kinh tế trong đó có lĩnh vực tài chính – ngân hàng Kể từ tháng 4/2007 Việt Nam chính thức cho phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài Theo đó, năm 2007 đã có rất nhiều tổ chức nước ngoài nộp đơn xin ngân hàng nhà nước cho phép thành lập ngân hàng Điều này, đã tạo ra sức cạnh tranh rất lớn từ các ngân hàng nước ngoài đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ làm gì trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt đó? Đó là các ngân hàng thương mại Việt Nam phải có chiến lược sử dụng các nguồn lực hiện có để nâng cao sức cạnh của mình, để tiếp tục tồn tại và phát triển trong thời gian dài

Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam là một ngân hàng thương mại nhà nước trước yêu cầu hội nhập và phát triển cũng đang đề ra chiến lược phát triển nhằm nâng cao sức cạnh tranh của mình để tồn tại và phát triển Cùng với xu hướng hội nhập của nền kinh tế

vấn đề mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường đã và đang được ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm.

Xuất phát từ nhận thức trên, tác giả quyết định chọn đề tài: “Phát triển dịch vụthanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh Đông Hà Nội”

2 Mục đích nghiên cứu

Hệ thống hoá các lý luận liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Tìm hiểu, phân tích và luận giải các yêu cầu cần thiết phải thực hiện để phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế trong các ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội thông qua các số liệu thống kê và tình hình thực hiện các yêu cầu phát triển phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế trong điều kiện mới Chỉ ra các những thành tựu và hạn chế trong phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội.

Đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu

Tổng quan về hoạt động thanh toán quốc tế và các yêu cầu phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế trong trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế của các ngân hàng thương mại.

Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Đông Hà Nội

Phạm vi nghiên cứu

Thời gian: Giai đoạn từ 2004 – 2007.

Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

Phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng

Phân tích, xem xét sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế trong mối quan hệ với các yếu tố bên ngoài (yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội của quốc gia và quốc tế), các yếu tố bên trong (các yếu tố nội tại của ngân hàng thương mại), và mối quan hệ trong sự phát triển cùng với các hoạt động ngân hàng khác

Phương pháp lịch sử:

Xem xét hoạt động thanh toán quốc tế trong quá khứ, hiện tại để rút ra các mặt được và chưa được trong phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Từ đó, đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế

Các phương pháp khác:

Đề tài cũng sử dụng các phương pháp phân tích thống kê, mô tả, tổng hợp, tư duy logic, phân tích hệ thống … để luận giải các vấn đề liên quan của đề tài.

5 Kết cấu của đề tài

Kết cấu của đề tài gồm phần mở đầu, phần kết luận và ba chương:

Chương 1: Lý luận chung về dịch vụ thanh toán quốc tế và các yêu cầu phát

triển dịch vụ thanh toán quốc tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế của các Ngân hàng thương mại Việt Nam.

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Đông Hà Nội.

Chương 3: Giải pháp phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Đông Hà Nội.

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀCÁC YÊU CẦU PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ

TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ CỦA CÁC NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

1.1 Một số vấn đề chung về dịch vụ Thanh toán quốc tế trong các Ngânhàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ Thanh toán quốc tế

Khái niệm

Thanh toán quốc tế là hoạt động thanh toán giữa các nước với nhau về những khoản nợ lẫn nhau phát sinh (thanh toán các nghĩa vụ tiền tệ phát sinh) từ các quan hệ kinh tế, tài chính, chính trị, văn hoá,… giữa các chủ thể của các nước có liên quan

Từ khái niệm Thanh toán quốc tế ta có thể rút ra các đặc điểm riêng có của Thanh toán quốc tế so với thanh toán trong nước như sau:

Đặc điểm

Chủ thể trong thanh toán quốc tế là các cá nhân, các pháp nhân, chính phủ ở các quốc gia khác nhau Mỗi giao dịch thanh toán quốc tế có liên quan tối thiểu tới hai quốc gia.

Hoạt động Thanh toán quốc tế liên quan đến hệ thống luật pháp của quốc tế như: UCP, Incoterm, ISBP …, hệ thống luật pháp của các quốc gia Nguồn luật điều chỉnh của quốc tế và mỗi quốc gia có thể khác nhau thậm chí là mâu thuẫn với nhau Do đó, để giảm tính phức tạp trong hoạt động thanh toán quốc tế, các bên tham gia thường lựa chọn các quy phạm pháp luật mang tính thống nhất và theo thông lệ quốc tế.

Đồng tiền trong Thanh toán quốc tế thường tồn tại dưới hình thức các phương tiện thanh toán (Hối phiếu, séc, thẻ, chuyển khoản …), có thể là đồng tiền của nước người mua hoặc người bán, hoặc có thể là đồng tiền của nước thứ ba nhưng thường là ngoại tệ mạnh.

Ngôn ngữ được sử dụng trong Thanh toán quốc tế thường là Tiếng Anh

Thanh toán quốc tế đòi hỏi trình độ chuyên môn, trình độ công nghệ tương xứng trình độ quốc tế

Quan hệ thanh toán quốc tế bao gồm hai loại: Thanh toán mậu dịch (quan hệ phát sinh trên cơ sở trao đổi hàng hoá, dịch vụ thương mại theo giá cả quốc tế) và thanh toán phi mậu dịch (quan hệ phát sinh không liên quan đến hàng hoá hay cung ứng lao vụ, không mang tính thương mại).

Về cơ bản Thanh toán quốc tế phát sinh dựa trên cơ sở hoạt động ngoại thương Thanh toán quốc tế là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của hoạt động kinh tế đối ngoại.

Trong xu hướng hội nhập toàn cầu cùng với sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ hiện nay kéo theo sự phát triển của hoạt động Thanh toán quốc tế Tuy nhiên, trong xu hướng mới đó cũng nảy sinh các nhiều vấn đề làm cho hoạt động Thanh toán quốc tế trở nên phức tạp hơn như: các hành vi gian lận ngày càng trở nên tinh vi hơn, diễn biến kinh tế chính trị bất thường, tỷ giá hối đoái trở lên bất ổn định hơn trên thị trường quốc tế … Nhiệm vụ của Thanh toán quốc tế hiện nay là: đảm bảo an toàn cho các hợp đồng nhập khẩu, thu tiền xuất khẩu kịp thời, an toàn và chính xác và bảo vệ được uy tín của ngân hàng.

1.1.2 Sự cần thiết phát triển địch vụ thanh toán quốc tế trong các Ngân hàngthương mại

1.1.2.1 Đối với nền kinh tế

a Thu hút nguồn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

Trong phát triển kinh tế, không có một quốc gia nào có thể tự đáp ứng vốn cho phát triển Ở các nước đang phát triển (trong đó có Việt Nam) nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế là rất lớn Nguồn vốn bên ngoài có vai trò quan trọng trong thúc đẩy nền kinh tế các nước này tăng trưởng và phát triển nhanh hơn Vì vậy, các biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn bên ngoài được các nước đề ra như: thực hiện chiến lược phát triển nền kinh tế hướng về xuất khẩu, tăng cường các biện phát thu hút đầu tư trực tiếp, gián

tiếp nước ngoài, vay nợ nước ngoài … Tất cả các hoạt động đó đều làm phát sinh các nghĩa vụ tiền tệ của mỗi chủ thể nước này với các chủ thể nước ngoài Các hoạt động này chỉ diễn ra thuận lợi khi hoạt thanh toán quốc tế được tiến hành nhanh chóng, an toàn, chính xác và hiệu quả.

b Tăng GDP của nền kinh tế

Thanh toán quốc tế phát triển giúp quá trình lưu thông hàng hoá - tiền tệ giữa người mua và người bán diễn ra trôi chảy và hiệu quả hơn Luồng vốn được quay vòng nhanh hơn, được sử dụng hiệu quả hơn và giảm rủi ro cho các doanh nghiệp tham gia vào quá trình thanh toán Mỗi doanh nghiệp là một chủ thể của nền kinh tế, sự phát triển của doanh nghiệp đóng góp vào tăng trưởng GDP của nền kinh tế.

Thanh toán quốc tế cũng làm gia tăng thu nhập của các Ngân hàng thương mại thông qua các khoản phí thu được khi thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, tạo việc làm và tăng thu nhập cho người lao động Do vậy hoạt động thanh toán quốc tế phát triển góp phần vào tăng trưởng GDP của nền kinh tế

c Tăng cường quan hệ đối ngoại của các cá nhân, pháp nhân và chính phủ

Trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế hiện nay, hoạt động kinh tế đối ngoại càng trở nên quan trọng hơn đối với sự phát triển của các quốc gia Các chủ thể của nền kinh tế không chỉ thực hiện hoạt động kinh doanh trong nước mà còn mở rộng hoạt động kinh doanh ra nhiều nước khác trên thế giới nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao hơn Quá trình mua bán, luân chuyển hàng hoá, dịch vụ giữa các tổ chức, cá nhân thuộc các quốc gia khác nhau trở nên thường xuyên hơn Khi đó, hoạt động thanh toán quốc tế có vai trò quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại của các chủ thể kinh tế Nó là một mắt xích không thể thiếu trong dây chuyền hoạt động kinh tế, kể từ khi chuẩn bị các bước cần thiết để sản xuất ra hàng hoá tới khi xuất khẩu thu ngoại tệ hay chi ngoại tệ để nhập khẩu hàng hoá phục vụ sản xuất, đời sống con người

1.1.2.2.Đối với Ngân hàng thương mại

a Tạo điều kiện để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần và tăng thu nhậpcho Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế đặc biệt, là một trung gian tài chính cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tín dụng Ngày nay, với sự phát triển các quan hệ kinh tế quốc tế các ngân hàng thương mại không chỉ thiết lập quan hệ với khách hàng trong nước mà còn thiết lập quan hệ với các tổ chức quốc tế khác Trong quan hệ đó, các ngân hàng thương mại đóng vai trò là một chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế Thanh toán quốc tế trở thành chức năng ngân hàng quốc tế của ngân hàng thương mại.

Trong thanh toán quốc tế, ngân hàng không chỉ đóng vai trò là một trung gian tài chính mà còn là tổ chức tư vấn cho khách hàng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, tạo sự an tâm tin tưởng cho khách hàng trong giao dịch ngoại thương.

Thanh toán quốc tế có thể mở rộng phạm vi và đối tượng khách hàng cho các ngân hàng thương mại.

Thanh toán quốc tế cũng làm tăng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng, tăng doanh thu cho ngân hàng thương mại Đồng thời, thông qua hoạt động Thanh toán quốc tế, Ngân hàng thương mại còn tạo ra nguồn thu đáng kể từ thu phí dịch vụ, tài trợ xuất khẩu, kinh doanh ngoại tệ …

b Làm tăng tính thanh khoản và giảm rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàngthương mại

Thanh toán quốc tế tạo điều kiện thu hút khách hàng, mở rộng nguồn huy động vốn, làm tăng số dư tiền gửi trong quá trình thực hiện các phương thức thanh toán quốc tế cho khách hàng như: việc ký quỹ mở L/C trong phương thức tín dụng chứng từ … Làm tăng tính thanh khoản cho ngân hàng

Phát triển hoạt động Thanh toán quốc tế giúp ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh thông qua việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng quốc tế Kinh doanh đa năng luôn là một phương sách hiệu quả để phân tán rủi ro cho các ngân hàng.

Mặt khác, thông qua hoạt động Thanh toán quốc tế, ngân hàng có thể quản lý việc sử dụng vốn vay, giám sát được tình hình kinh doanh của khách hàng, tạo điều kiện quản lý và nâng cao hiệu quả đầu tư.

c Tăng cường quan hệ đối ngoại của Ngân hàng thương mại

Thanh toán quốc tế giúp quy mô hoạt động của ngân hàng thương mại vượt ra khỏi biên giới quốc gia, thiết lập mối quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài Nâng cao uy tín của ngân hàng trên trường quốc tế Trên cơ sở đó khai thác nguồn tài trợ trên thị trường tài chính quốc tế, từ các ngân hàng nước ngoài, thu hút thêm khách hàng.

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế của cácNgân hàng thương mại

1.1.3.1 Nhân tố khách quan

a Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước

Chính sách kinh tế vĩ mô của mỗi nước đề ra nhằm mục đích điều tiết, định hướng phát triển nền kinh tế Một số chính sách có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động Thanh toán quốc tế của các Ngân hàng thương mại như: Chính sách kinh tế đối ngoại, Chính sách quản lý ngoại hối, Chính sách tỷ giá, Chính sách thuế, Chính sách quản lý xuất nhập khẩu …

Chính sách kinh tế đối ngoại

Kinh tế đối ngoại là một lĩnh vực rộng lớn bao gồm hoạt động ngoại thương, đầu tư tài chính, dịch vụ quốc tế, chuyển giao công nghệ và nhiều hoạt động kinh tế khác, trong đó ngoại thương là hoạt động trọng tâm Thanh toán quốc tế về bản chất chính là việc thanh toán những khoản nợ giữa các chủ thể của các quốc gia trong các quan hệ: kinh tế, văn hoá, chính trị … Chính sách kinh tế đối ngoại có tác dụng thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển của hoạt động ngoại thương Vì vậy, chính sách kinh tế đối ngoại là cơ sở và nền tảng có tác động trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế

Chính sách ngoại hối

Chính sách ngoại hối là những quy định pháp lý, thể lệ của ngân hàng nhà nước trong vấn đề quản lý ngoại tệ, quản lý vàng bạc, đá quý và các giấy tờ có giá trị bằng ngoại tệ trong quan hệ thanh toán, tín dụng với nước ngoài Đóng vai trò là trung gian tài chính, khi thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế Ngân hàng thương mại đóng vai trò kiểm soát dòng tiền ra vào của một quốc gia Vì vậy, các ngân hàng thương mại được phép tham gia hoạt động thanh toán quốc tế phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về quản lý ngoại hối do ngân hàng nhà nước ban hành Chính sách ngoại hối của nhà nước có tác động trực tiếp đến cán cân thanh toán và ảnh hưởng đến khả năng cân đối ngoại tệ phục vụ cho thanh toán quốc tế

Chính sách thuế và quản lý hàng hoá xuất nhập khẩu

Thanh toán quốc tế về bản chất là một dịch vụ do ngân hàng cung cấp để thực hiện các nghĩa vụ tiền tệ phát sinh giữa các quốc gia Nó là khâu trung gian giúp hoạt động xuất nhập khẩu được diễn ra thuận lợi hơn

Chính sách thuế và chính sách quản lý hàng xuất nhập khẩu có tác dụng khuyến khích hoặc thu hẹp hoạt động xuất nhập khẩu Chẳng hạn, khi Chính phủ quyết định tăng thuế đầu vào đối với hàng nhập khẩu Giá của hàng nhập khẩu trở nên đắt hơn ở thị trường nội địa, làm giảm nhập khẩu và ngược lại Tương tự, khi Chính phủ quyết định tăng hoặc giảm thuế xuất khẩu có thể giúp mở rộng hay thu hẹp hoạt động xuất khẩu.

Như vậy, một chính sách thuế và quản lý hàng hoá xuất nhập khẩu hợp lý sẽ có tác dụng trực tiếp tới việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động xuất nhập khẩu của một quốc gia và cũng là điều kiện để ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế.

b Sự phát triển của hoạt động ngoại thương

Như đã nói ở trên, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và hoạt động ngoại thương (xuất nhập khẩu) nói riêng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại Hoạt động ngoại thương phát triển làm phát

sinh nhiều nhu cầu thực hiện nghĩa vụ tiền tệ của quốc gia này đối với quốc gia khác Khi hoạt động ngoại thương càng phát triển trên phạm vi toàn cầu cả về chiều rộng và chiều sâu giữa các chủ thể khác nhau của các quốc gia khác nhau Điều này, càng làm tăng tính phức tạp của hoạt động ngoại thương, làm phát sinh những nhu cầu đảm bảo an toàn, chính xác và hiệu quả trong thực hiện các nghĩa vụ tiền tệ giữa các chủ thể tham gia Trong điều kiện toàn cầu hoá hiện nay, các ngân hàng thương mại là cầu nối thanh toán tham gia mạnh mẽ vào các quan hệ thương mại giữa các tổ chức, cá nhân trong nước với các tổ chức và cá nhân nước ngoài, giúp các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu đạt được các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh, thực hiện được yêu cầu của chính sách kinh tế đối ngoại Vì vậy, nâng cao hiệu quả của hoạt động thanh toán quốc tế là nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng được nhu cầu phát triển của hoạt động ngoại thương, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngoại thương phát triểthanh toán, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước

c Tỷ giá hối đoái

Tỷ giá hối đoái là giá cả của một đơn vị tiền tệ của một quốc gia tính bằng tiền tệ của một quốc gia khác, hay là quan hệ so sánh về mặt giá cả giữa hai đồng tiền của các quốc gia khác nhau.

Tỷ giá hối đoái là một nhân tố nhạy cảm được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường ngoại hối và sự biến động của tỷ giá có tác động trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại được thể hiện:

Biến động của tỷ giá ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngoại thương

Khi tỷ giá hối đoái giảm, đồng nội tệ trở nên đắt tương đối so với đồng ngoại tệ Giá hàng hoá xuất khẩu đắt lên tương đối trên thị trường quốc tế làm giảm lượng hàng hoá xuất khẩu và tăng hàng nhập khẩu do giá hàng hoá quốc tế rẻ tương đối so với hàng trong nước Ngược lại khi tỷ giá hối đoái tăng lên: xuất khẩu tăng và nhập khẩu giảm.

Ví dụ trong những tháng đầu năm 2008, do nền kinh tế Mỹ rơi vào tình trạng suy thoái FED đã liên tục cắt giảm lãi suất để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hành động cắt giảm lãi suất của FED đã làm cho giá trị của đồng USD giảm so với các đồng tiền khác trên thế giới nói chung và giá trị của đồng tiền Việt Nam nói riêng Điều này có nghĩa tỷ giá giữa Việt Nam đồng so với USD giảm làm hạn chế xuất khẩu và tăng nhập khẩu, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngoại thương của Việt Nam và ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại.

Biến động tỷ giá hối đoái tác động tới hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngânhàng thương mại

Trong thời gian vừa qua, khi lãi suất đồng USD giảm, tỷ giá USD/VND giảm làm tăng cung USD do tăng đầu tư của Mỹ và Việt Nam Sự biến động của tỷ giá hối đoái đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng thương mại Việc cân nhắc mua hay bán ngoại tệ của ngân hàng trở nên khó khăn hơn và nguồn cung ngoại tệ phục vụ cho thanh toán quốc tế bị ảnh hưởng Các ngân hàng buộc phải lựa chọn: hoặc thu hẹp hoạt động thanh toán quốc tế, hạn chế đối tượng khách hàng, hoặc chấp nhận thua lỗ về kinh doanh ngoại tệ để giữ chân khách hàng.

Trong điều kiện hiện nay, khi Việt Nam đang tiến tới thực hiện chế độ tỷ giá hối đoái thả nổi, những diễn biến bất thường của tỷ giá luôn gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Các ngân hàng thương mại cần phải chọn thời điểm và tính toán khả năng cân đối ngoại tệ, cân nhắc lợi ích tổng thể từ các dịch vụ khác do hoạt động thanh toán quốc tế đem lại (nguồn tiền gửi, ký quỹ, tín dụng, dịch vụ phí …) từ đó có những giải pháp phù hợp để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế.

d Môi trường pháp lý

Để hội nhập vào cộng đồng quốc tế, khung pháp lý của mỗi quốc gia cần phải được bổ sung, hoàn thiện theo hướng gần với thông lệ quốc tế Các văn bản pháp luật liên quan đến thanh toán quốc tế được ban hành nhằm hướng dẫn và điều chỉnh cho các

hoạt động liên quan đến thanh toán quốc tế được thống nhất và diễn ra thuận lợi giữa các chủ thể Tuy nhiên hoạt động thanh toán quốc tế có tính chất phức tạp hơn so với thanh toán trong nước, nó không chỉ chịu sự điều chỉnh của pháp luật quốc gia mà còn chịu tác động của luật quốc tế và pháp luật của các quốc gia khác có liên quan Do vậy, nếu các văn bản pháp luật được ban hành chồng chéo, mâu thuẫn với thông lệ quốc tế sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại cũng như các chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế.

1.1.3.2 Nhân tố chủ quan (Nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng thương mại)a Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng thương mại

Trong thanh toán quốc tế luôn có vai trò tham gia cung ứng dịch vụ của các ngân hàng thương mại bằng các phương thức thanh toán quốc tế khác nhau Mỗi ngân hàng thương mại đều có cách thức tổ chức hoạt động thanh toán quốc tế riêng phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng nhằm đạt được tính tối ưu về các dịch vụ mà họ cung cấp, sử dụng một cách tốt nhất vốn trong kinh doanh, đảm bảo được việc kiểm soát, giám sát hoạt động thanh toán quốc tế.

b Việc tổ chức điều hành thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế của ngânhàng thương mại

Điều hành hoạt động thanh toán quốc tế là việc chỉ đạo thực hiện tất cả các hoạt động liên quan để thực hiện chiến lược phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Để hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra thuận lợi, các ngân hàng thương mại cần đưa ra được một quy trình thực hiện nghiệp vụ làm sao vừa tạo ra sự thuận lợi cho khách hàng, dễ thực hiện đối với cán bộ thanh toán quốc tế nhưng vẫn đảm bảo được độ an toàn cho ngân hàng Việc tổ chức thực hiện tốt sẽ giúp hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra nhanh chóng và an toàn đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng

c Mạng lưới thanh toán quốc tế

Mạng lưới thanh toán quốc tế là cách thức tổ chức các chi nhánh, các điểm giao dịch thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế Mạng lưới thanh toán quốc tế ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hút khách hàng, đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới

Mặc dù, việc tổ chức thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế của mỗi ngân hàng là khác nhau song thường tập trung ở các thành phố lớn nơi có sự tập trung đông các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và phát sinh nhiều nhu cầu thanh toán quốc tế Tuy nhiên đây cũng là nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong thu hút khách hàng

d Khả năng nguồn lực của Ngân hàng thương mại

Để đáp ứng được yêu cầu của hoạt động thanh toán quốc tế, ngân hàng thương mại phải có hệ thống ngân hàng đại lý đủ để đáp ứng nhu cầu dịch vụ của khách hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế ở cả hai chiều: thanh toán xuất khẩu và thanh toán nhập khẩu Ngoài ra, ngân hàng phải có đủ nguồn vốn, nguồn ngoại tệ, các hoạt động tín dụng và kinh doanh ngoại tệ phát triển, có điều kiện cung ứng dịch vụ linh hoạt, lãi suất, phí, tỷ giá, điều kiện bảo lãnh, vay vốn …

Nguồn nhân lực và công nghệ ngân hàng cũng là hai yếu tố quan trọng trong phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Con người chính là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động kinh tế Thanh toán quốc tế đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải am hiểu về luật pháp, các thông lệ quốc tế, tập quán thương mại các nước và có khả năng nắm bắt kịp thời các thay đổi trong thương mại, các sản phẩm dịch vụ trong hoạt động thanh toán quốc tế.

Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay giữa các doanh nghiệp, đồng tiền được quay vòng nhanh hơn tạo ra khả năng sinh lời cao hơn Vì thế, công nghệ ngân hàng trong thanh toán quốc tế đòi hỏi phải đáp ứng được nhu cầu nhanh, an toàn, chính xác của các doanh nghiệp.

e Chính sách khách hàng

Để duy trì hoạt động và phát triển, mỗi ngân hàng đều phải có tầm nhìn chiến lược trong xây dựng chính sách khách hàng Xây dựng chính sách khách hàng tức là lựa chọn đối tượng khách hàng mà ngân hàng sẽ hướng tới phục vụ Từ đó, xây dựng mối quan hệ bền chặt, gây dựng uy tín ngày càng cao của ngân hàng đối với khách hàng Chính sách khách hàng của mỗi ngân hàng thương mại phụ thuộc vào mục tiêu phát triển và điều kiện cụ thể của ngân hàng Việc xếp loại khách hàng không chỉ căn cứ vào chất lượng quan hệ tín dụng mà còn xem xét đến uy tín của khách hàng trong thanh toán.

f Uy tín của Ngân hàng thương mại trong thanh toán quốc tế

Uy tín của ngân hàng trong nước và trên thị trường quốc tế là tiêu chí tổng hợp từ rất nhiều yếu tố: chất lượng dịch vụ, kỹ thuật xử lý nghiệp vụ, khả năng thanh toán … Một ngân hàng có uy tín sẽ là điều kiện để khách hàng (hoặc bên đối tác của họ) lựa chọn giao dịch Nhờ đó, uy tín của khách hàng cũng được nâng lên, độ rủi ro giảm, khách hàng cũng giảm được chi phí phát sinh từ việc giao dịch với ngân hàng có uy tín không cao Đây là điều kiện quan trọng để ngân hàng thu hút thêm khách hàng và mở rộng thị phần thanh toán quốc tế Tuy nhiên, uy tín của mỗi ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng trung ương của nó mà còn do bản thân mỗi chi nhánh của nó quyết định

1.1.4 Rủi ro trong thanh toán quốc tế tại các Ngân hàng Thương mại

Rủi ro được hiểu là những việc xảy ra ngoài ý muốn chủ quan của con người, đem lại những hậu quả không thể dự đoán trước được Hoạt động thanh toán quốc tế liên quan đến các giao dịch thương mại quốc tế, khoảng cách địa lý xa cùng với sự khác biệt về văn hoá, luật pháp giữa các bên đối tác tham gia vào quá trình thanh toán đã làm tăng tính rủi ro trong quá trình thanh toán

1.1.4.1 Rủi ro quốc gia

Đó là những rủi ro liên quan đến sự thay đổi về chính trị, chính sách kinh tế, quản lý ngoại hối của một quốc gia khiến cho nhà xuất khẩu không nhận được tiền, nhà nhập khẩu không nhận được hàng hoá.

Các nguyên nhân gây ra các biến cố chính trị, kinh tế xã hội: mâu thuẫn sắc tộc, tôn giáo, các cuộc xung đột thông qua đình công, biểu tình, chiến tranh bạo động; Cán cân thanh toán của một nước bị thâm hụt nặng nề buộc chính phủ của nước đó phải thay đổi chính sách quản lý ngoại hối và chính sách ngoại thương ….

1.1.4.2 Rủi ro pháp lý

Mặc dù, hoạt động thanh toán quốc tế chủ yếu dựa vào các thông lệ và tập quán quốc tế Song ở mỗi nước, ngoài các thông lệ quốc tế còn có pháp luật của mỗi quốc gia để tạo nên một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động thanh toán quốc tế ở nước đó Pháp luật ở các quốc gia thông thường là tôn trọng các thông lệ quốc tế và ít mâu thuẫn song không phải là không có mâu thuẫn Vì vậy, vấn đề am hiểu pháp luật của mỗi quốc gia đối tác là rất cần thiết song không dễ dàng và rủi ro pháp lý là không thể tránh khỏi

1.1.4.3 Rủi ro ngoại hối

Tỷ giá hối đoái luôn biến động theo cung cầu của thị trường và tổn thất bởi sự biến động tỷ giá là khó tránh khỏi đối với các chủ thể trong quá trình thanh toán Vì thế, mỗi khách hàng đều mong muốn ngân hàng của mình có biện pháp phòng tránh rủi ro hối đoái khi họ nhận được một khoản thu nhập hay phải thanh toán một khoản ngoại tệ nào đó Tuy nhiên, không phải chỉ có khách hàng mới đối mặt với rủi ro về hối đoái mà chính những ngân hàng thương mại cũng phải đối mặt với nó khi cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng

Rủi ro hối đoái thường xuất hiện trong lĩnh vực hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại khi các ngân hàng: (1) Cho khách hàng vay bằng ngoại tệ; (2) Phát hành giấy nợ bằng ngoại tệ để huy động thêm vốn (phát hành chứng chỉ tiền

gửi); (3) Mua chứng khoán có mệnh giá bằng ngoại tệ; (4) Thực hiện các giao dịch về ngoại tệ cũng như đáp ứng các nhu cầu về ngoại tệ của khách hàng.

1.1.4.4 Rủi ro trong xử lý nghiệp vụ

Rủi ro phát sinh do những sai sót mang tính kỹ thuật trong quá trình thanh toán như có sự khác biệt trong bộ chứng từ thanh toán với nội dung của L/C.

Rủi ro do không tuân thủ các quy định của thông lệ quốc tế

Rủi ro khi không tuân thủ chế độ bảo mật trong quản lý, sử dụng thiết bị và mật mã dùng trong Thanh toán quốc tế.

1.2 Các yêu cầu phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế tại các ngânhàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.

Kinh tế càng phát triển, càng hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới, thanh toán quốc tế trong các ngân hàng thương mại càng cần được xem xét, hoàn thiện và phát triển để đáp ứng nhu cầu của các chủ thể tham gia vào quá trình thanh toán Tuy nhiên, việc mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế trong các ngân hàng thương mại cần đáp ứng các yêu cầu mới nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng.

1.2.1 Yêu cầu về hoạch định chiến lược phát triển các dịch vụ thanh toánquốc tế

Để ngân hàng hay bất cứ một tổ chức, một hoạt động kinh tế nào có thể tồn tại và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiệu nay đều phải xây dựng một chiến lược kinh doanh Từ chiến lược kinh doanh đó, ngân hàng tiến hành hoạch định các chiến lược cụ thể cho các hoạt động của Ngân hàng, trong đó không thể thiếu chiến lược cung ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế Việc xây dựng chiến lược phát triển chung cho hoạt động của Ngân hàng hay xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng cần được tiến hành theo các nội dung sau:

Phân tích môi trường kinh doanh

Môi trường kinh doanh là nơi mà mọi hoạt động của Ngân hàng trong đó có hoạt động Thanh toán quốc tế tồn tại và phát triển Sự thay đổi của môi trường kinh doanh có ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng Việc xây dựng chiến lược kinh doanh đòi hỏi phải có sự phân tích, nghiên cứu kỹ môi trường kinh doanh Môi trường kinh doanh bao gồm:

Thứ nhất: Môi trường kinh tế

Nghiên cứu môi trường kinh tế cần phân tích rõ thực trạng và triển vọng của môi trường kinh tế vĩ mô trong nước liên quan đến hoạt động Ngân hàng Đặc biệt, hoạt động thanh toán quốc tế không chỉ có các đối tác trong nước mà còn có các đối tác nước ngoài Vì thế, cần phải phân tích thực trạng và xu hướng phát triển của kinh tế quốc tế và khu vực trong tương lai (thường là mười năm trở lên)

Thứ hai: Phân tích môi trường pháp lý

Bất cứ một hoạt động kinh tế nào cũng chịu sự điều chỉnh của hệ thống luật pháp Bất cứ sự thay đổi nào của chính sách và pháp luật đều liên quan đến hoạt động của ngân hàng Để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển, đòi hỏi phải nghiên cứu kỹ hệ thống pháp luật của nhà nước nói chung và hệ thống pháp luật liên quan trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.

Ngoài ra, hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng còn liên quan đến hệ thống pháp luật quốc tế và pháp luật của các quốc gia đối tác Vì vậy cần nghiên cứu kỹ các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại.

Thứ ba: Phân tích môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ là toàn bộ các yếu tố liên quan đến quá trình trang bị, chuyển giao và áp dụng khoa học công nghệ mới vào sử dụng

Công nghệ luôn biến đổi do những phát minh sáng chế, do vậy các ngân hàng thương mại muốn phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh thì phải đổi mới khoa học

công nghệ trong quá trình phát triển của mình Do đó cần phân tích môi trường công nghệ để thấy rõ được thực trạng và xu hướng phát triển công nghệ trên thế giới và trong nước Triển vọng áp dụng công nghệ để có được tầm nhìn dài hạn cho việc trang bị công nghệ của ngân hàng

Thứ tư: Phân tích môi trường tự nhiên và xã hội

Hoạt động của ngân hàng không thể tách khỏi môi trường và môi trường luôn tồn tại trong mọi hoạt động của ngân hàng Do vậy, việc xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng nói chung và chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế nói riêng phải gắn kết cùng môi trường

Xác định vị thế của Ngân hàng

Để biết được vị thế của Ngân hàng, cần phải trả lời câu hỏi: Tiềm lực, khả năng thực tế của ngân hàng hiện tại như thế nào? Khả năng phát triển và mở rộng ra sao? Muốn vậy, ngân hàng có thể phân tích thông qua mô hình SWOT: điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của Ngân hàng

Việc xác định tiềm lực của ngân hàng phải được đặt trong sự xem xét đánh giá với khả năng nội tại của chúng để tìm ra hướng khai thác và phát triển Do vậy nhiệm vụ quan trọng trong xác định tiềm lực của ngân hàng là phải phân tích chính xác tình hình hiện tại về các yếu tố kinh doanh, từ đó thấy được khả năng sử dụng và khai thác các yếu tố đó

Ngoài ra, để xác định được vị thế của mình, ngân hàng còn phải biết được tiềm lực của các đối thủ cạnh tranh Phân tích được ưu nhược điểm của mỗi hoạt động của mình (trong đó có hoạt động thanh toán quốc tế) với hoạt động đó của các ngân hàng thương mại khác.

Xác định nhu cầu của thị trường Ngân hàng

Muốn xác định được thị phần phù hợp với mục tiêu phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng, trước hết ngân hàng cần hiểu rõ về thị trường, nhu cầu của

thị trường Muốn làm tốt điều này ngân hàng phải có thông tin chính xác về chúng thông qua các hình thức:

- Thông qua sự cung cấp của khách hàng

- Thông qua việc thu thập và xử lý thông tin có được từ các nguồn: sách báo, tài liệu, thực tế kinh doanh của ngân hàng …

- Thông qua việc tiến hành tổ chức điều tra mẫu từ thị trường.

Xác định sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế

Từ các bước phân tích ở trên, Ngân hàng hoàn toàn có thể đưa ra ý tưởng về sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế mà ngân hàng hướng đến phục vụ Tuy nhiên, việc xác định thị phần của hoạt động thanh toán quốc tế phải đảm bảo sự cân đối với các hoạt động khác của ngân hàng và nằm trong chiến lược phát triển chung của toàn ngân hàng.

Việc xác định sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng phải thông qua việc nghiên cứu thị trường Các tín hiệu thị trường là cơ sở quan trọng nhất để ngân hàng quyết định sản phẩm và dịch vụ cung cấp phù hợp Tuy nhiên việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cũng cần dựa trên khả năng hiện có của đơn vị Nhưng không được coi đây là hoạt động thụ động mà cần tìm ra các giải pháp thích hợp để thực hiện định hướng mà ngân hàng đã nhận thấy từ tín hiệu thị trường.

Quyết định chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế

Thông qua các phân tích ở trên, có thể cho phép các nhà lãnh đạo ngân hàng đưa ra chiến lược phát triển cho dịch vụ thanh toán quốc tế của mình Trong chiến lược này, cần chỉ ra được: Thị trường chủ yếu, các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu, cách thức chính để thực hiện chiến lược phát triển đã đề ra

Trong quá trình quyết định chiến lược phát triển cho dịch vụ thanh toán quốc tế cần lưu ý:

- Chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế phải phù hợp với chiến lược hoạt động của Ngân hàng

- Chiến lược phát triển dịch thanh toán quốc tế nói riêng và các chiến lược kinh doanh khác nói chung đều phải có hệ thống bảo mật Có nội dung cần công khai, có nội dung cần được bảo mật với các mức độ khác nhau Vấn đề này cần được hoạch định rõ trong quá trình tổ chức thực hiện chiến lược kinh doanh ngân hàng.

- Thông thường chiến lược cần được phân tích kỹ, nhưng chiến lược hoạch định cần ngắn gọn, rõ ràng, mang tính khái quát cao tránh tình trạng diễn giải dài, khó hiểu.

1.2.2 Yêu cầu về công tác quản trị điều hành phát triển dịch vụ thanh toánquốc tế

Cần quản lý điều hành hoạt động thanh toán quốc tế theo cách nhìn của côngnghệ quản lý ngân hàng hiện đại

Có rất nhiều vấn đề liên quan đến công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại Song nhận thức đầu tiên về nó là phải có cái nhìn theo quan điểm mới Quan điểm công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại cho rằng cần phải xuất phát từ nhu cầu của khách hàng Nhu cầu của khách hàng mới là động lực hoạt động thực có của ngân hàng Cung ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế là một hoạt động bộ phận nằm trong hoạt động chung của ngân hàng Điều hành hoạt động thanh toán quốc tế phải phù hợp với sự điều hành chung của ngân hàng Điều hành theo công nghệ quản lý của ngân hàng hiện đại

Mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại

Nếu như trước đây, mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng chỉ làm sao cho đạt được lợi nhuận tối đa và tăng cường một chút lợi nhuận cho nhân viên để kích thích họ làm việc Quyền lợi của nhân viên ngân hàng chưa được thoả mãn, quyền lợi của khách hàng thì gần như xa lạ với mục tiêu quản lý của ngân hàng Với mục tiêu quản lý đó, rõ ràng không thể duy trì và phát triển bất cứ một hoạt động nào trong thời gian dài, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay Do đó, cần có nhận thức mới về mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng.

Mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại là đạt được sự thoả mãn của ba đối tượng: khách hàng, ngân hàng, và cán bộ ngân hàng Nếu chỉ thoả mãn một

phần trong ba đối tượng này thì có thể xem là sự không thành công của công nghệ quản lý ngân hàng trong việc vận dụng chúng vào thực tiễn Nếu chỉ thoả mãn cho khách hàng mà không thoả mãn cho ngân hàng thì sẽ không có ý nghĩa gì, ngân hàng sẽ không thể tồn tại và phát triển Và chắc chắn, khi không thoả mãn cho ngân hàng thì không thể thoả mãn cho cán bộ ngân hàng.

Toàn ngân hàng cùng hướng về lợi nhuận

Công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại cho rằng: Toàn ngân hàng cùng hướng về lợi nhuận Điều này được thể hiện ở các khía cạnh sau:

- Toàn ngân hàng phải nhận thức được vai trò quyết định cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng là do khách hàng

- Ngân hàng là một thể thống nhất, không có bất cứ sự lệch pha nào bất cứ hoạt động nào của ngân hàng Tất cả cùng hướng tới thị trường, phục vụ khách hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng và tăng thu nhập cho chính người lao động

- Công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại đòi hỏi sự sáng tạo trong hoạt động Do vậy, các bộ phận, cá nhân cần được quan tâm khen thưởng xứng đáng, kịp thời để khuyến khích họ làm tốt hơn, sáng tạo hơn trong công việc của mình.

Xây dựng và hoàn thiện thể chế cho hoạt động thanh toán quốc tế

Nội dung trên đã cho ta những nét định tính trong công tác quản trị, điều hành các dịch vụ thanh toán quốc tế theo công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại Tuy nhiên, để công tác điều hành có hiệu quả cao, cần phải xây dựng một thể chế, quy trình cụ thể cho hoạt động thanh toán quốc tế sao cho bất cứ một dụng nào của hoạt động thanh toán quốc tế cũng có những quy định thống nhất chung cho toàn ngân hàng, cho mọi cán bộ ngân hàng thực hiện theo Mọi quy định cần được thể chế hoá, được quy định và tập hợp thành một tài liệu dễ tra cứu đối với cán bộ thực hiện

Trong quá trình xây dựng thể chế cho hoạt động thanh toán quốc tế cần cố gắng sao cho thể chế đó tồn tại được trong một thời gian dài, tránh tình trạng thay đổi liên tục, quá nhanh cho dù sự thay đổi là không thể tránh khỏi để hoạt động đó thích ứng được với thị trường Song các yêu cơ bản đối với dịch vụ thanh toán quốc tế cần phải được nghiên cứu kỹ để xây dựng được thể chế thích ứng trong một thời gian dài

1.2.3 Yêu cầu về trang bị công nghệ hiện đại

Công nghệ thông tin là một công cụ quan trọng trong quản lý, kinh doanh bảo đảm an toàn và hiệu quả, thông qua việc tập trung hoá tài khoản khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ hiện đại Những đổi mới về công nghệ thông tin sẽ tạo nền tảng cơ sở vật chất kỹ thuật thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại nói riêng trong quá trình hội nhập khu vực và thế giới.

Tuy nhiên, trang bị công nghệ như thế nào? Nếu như trước đây, về trang bị công nghệ cho lĩnh vực ngân hàng nói riên và các ngành khác nói chung thường theo hai xu hướng:

Thứ nhất: Cứ đầu tư vào công nghệ thật hiện đại, đắt tiền

Thứ hai: Cần tận dụng các công nghệ rẻ tiền, có như vậy mới tiết kiệm được

vốn đầu tư, ngân hàng mới có khả năng phát triển lâu dài được.

Rõ ràng, hai xu hướng trên đều có lý của chúng song chúng không đạt được hiệu quả tối ưu trong thực tế Để lý giải điều này chúng ta cần tìm hiểu thế nào là công nghệ?

Có nhiều cách hiểu về công nghệ.

Theo Uỷ ban kinh tế và xã hội khu vực Châu Á Thái Bình Dương (ESCAP):

Công nghệ là kiến thức có hệ thống về quy trình và kỹ thuật dùng để chế biến vật liệu và thông tin Nó bao gồm kiến thức, kỹ năng, thiết bị, phương pháp và hệ thống dùng trong việc tạo ra hàng hoá và cung cấp dịch vụ.

Theo luật Khoa học và Công nghệ Việt Nam: Công nghệ là tập hợp các quy

trình, kỹ năng và bí quyết, công cụ và phương tiện dùng để biến đổi các nguồn lực thành sản phẩm.

Như vậy công nghệ không phải chỉ là máy móc thiết bị, cũng không chỉ là hệ thống máy tính hay hệ thống thanh toán của ngân hàng, dù đó có thể là một phần lớn trong công nghệ thực hiện dịch vụ của ngân hàng Công nghệ ngoài phần kỹ thuật còn bao gồm: phần con người (thể hiện ở kiến thức, kỹ năng sử dụng công nghệ); phần tổ chức (sự kết hợp bố trí các thiết bị, kết hợp các cá nhân trong sử dụng công nghệ để đạt được hiệu quả cao nhất)

Để trang bị khoa học công nghệ ngân hàng một cách có hiệu quả phải xuất phát từ đòi hỏi của thị trường và khả năng nội tại của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của thị trường Đây là một điểm khác biệt so với quan niệm trước đây.

Chúng ta không thể phủ nhận vai trò to lớn của khoa học kỹ thuật hiện đại trong hoạt động của ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán quốc tế nói riêng Song vấn đề trang bị khoa học và công nghệ phải xuất phát từ nhu cầu của thị trường Thị trường là tấm gương cho ngân hàng soi rọi hoạt động của mình vào đó, nó cũng là định hướng cho ngân hàng trang bị công nghệ thích ứng Từ yêu cầu của thị trường ở hiện tại và

trong tương lai, nắm bắt các xu hướng phát triển của khoa học công nghệ kết hợp với khả năng tài chính có ưu tiên của ngân hàng để lựa chọn trang bị công nghệ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2.4 Yêu cầu về đào tạo nguồn nhân lực

Con người luôn là nhân tố quyết định cho mọi hoạt động nói chung và hoạt động Ngân hàng nói riêng Vấn đề đào tạo nguồn nhân lực là một hoạt động tất yếu của các ngân hàng thương mại để nâng cao sức cạnh tranh của mình Nhưng đào tạo nguồn nhân lực như thế nào cho có hiệu quả?

Yêu cầu cơ bản và quan trọng là phải hiện đại hoá con người thông qua nhiều hình thức khác nhau Trong đó, việc đào tạo đội ngũ cán bộ vẫn là con đường chủ yếu để nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng Để làm tốt điều này ngân hàng cần phải tiến hành nhanh chóng phân loại đội ngũ cán bộ của toàn ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau

Phân loại theo trình đội bằng cấp: Tiến sĩ, thạc sĩ, cử nhân….

Phân loại theo trình độ thực hiện công việc: làm tốt, khá, trung bình….

Phân loại theo trình độ nghề nghiệp: Chuyên gia, chuyên viên, cán bộ độc lập, cán bộ tác nghiệp, cán bộ phụ trợ …

Việc phân loại cán bộ như vậy cho phép thấy rõ được thực chất của lực lượng cán bộ hiện tại của ngân hàng để từ đó có các đối sách thích hợp trong việc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ của ngân hàng.

Tuy vậy, yêu cầu về đào tạo nguồn nhân lực trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi phải xuất phát từ công việc để đào tạo, tránh đào tạo dàn trải, không trọng tâm Việc đào tạo chủ yếu tập trung vào đào tạo nghiệp vụ để thích ứng với yêu cầu của thực tế Nên đào tào theo từng nghiệp vụ chuyên sâu.

Ngoài ra, trong chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán quốc tế nói riêng, ngân hàng cần tính đến việc đào tạo lực lượng cán bộ có thể đảm trách được công việc trước khi mở rộng và phát triển các sản phẩm ngân

hàng Đồng thời trước khi trang bị các thiết bị công nghệ mới thì yếu tố đào tạo nguồn nhân lực phải đi trước một bước.

1.2.5 Yêu cầu về công tác Marketing

Để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng phát triển hiệu quả trong môi trường cạnh tranh ngày càng cao, cần thiết phải có hệ thống Marketing đủ mạnh để hỗ trợ Tuy nhiên, vấn đề phát triển marketing ngân hàng là một vấn đề rất rộng lớn Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, có một số nội dung cần thực hiện để có được một hệ thống hỗ trợ marketing hiệu quả

Thứ nhất: Marketing là khuyếch trương, quảng cáo, khuyến mại, tuyên truyền

Giao tiếp, khuyếch trương, quảng cáo luôn là công cụ quan trọng trong quá trình thực hiện tốt chiến lược phát triển của ngân hàng Nhu cầu của người tiêu dùng trên thị trường luôn thay đổi trong khi nguồn cung trên thị trường lại rất phong phú, không phải lúc nào cung cũng gặp được cầu, Vì thế, giao tiếp, quảng cáo, khuyếch trương có nhiệm vụ làm cho cung gặp được cầu Hơn thế, giao tiếp, quảng cáo và khuyếch trương còn có vai trò quan trọng trong xây dựng chiến lược phát triển của ngân hàng Bởi lẽ, thông qua quá trình quảng cáo, khuyếch trương đó ngân hàng mới nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và từ đó quyết định các sản phẩm kinh doanh phù hợp với thị trường

Giao tiếp, khuyếch trương, quảng cáo tạo điều kiện thực hiện thực hiện dịch vụ tốt hơn Làm cho việc đưa dịch vụ vào kênh phân phối hợp lý hơn, giảm bớt các chi phí không cần thiết trong quá trình thực hiện dịch vụ Đây không chỉ là các biện pháp hỗ trợ chính sách dịch vụ, giá cả và phân phối mà nó còn tăng cường hiệu quả của các chính sách đó.

Thứ hai: Marketing là nghệ thuật giao tiếp và tranh thủ khách hàng

Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong thực hiện sản phẩm thực chất là mối quan hệ giữa con người với con người nên nó mang đầy đủ các yếu tố xã hội gắn kết với tâm sinh lý cụ thể Trong quan hệ này có những quy luật riêng có mà sự

nắm bắt và sử dụng nó chính là nghệ thuật giao tiếp Đây là yếu tố quan trọng để ngân hàng có thể tranh thủ khách hàng Làm sao để khách hàng đến với ngân hàng thực hiện giao dịch mà không phải đến với ngân hàng khác Việc giao tiếp giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng phải được xem như một chính sách bắt buộc trong chính sách xúc tiến và khuyếch trương của ngân hàng Việc kết hợp hài hoà giữa các công cụ khác và sử dụng tốt lợi thế giao tiếp của ngân hàng sẽ tạo ra một kết quả tối ưu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Thứ ba: Marketing là việc xây dựng và quản lý thương hiệu của ngân hàng

Thương hiệu nói một cách giản dị đó là hình ảnh của ngân hàng Hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong nước cũng như trên thế giới là yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn đến với ngân hàng Vì vậy, xây dựng và quản lý hình ảnh ngân hàng là yếu tố sống còn đối với hoạt động của ngân hàng Muốn quản lý được hình ảnh của ngân hàng điều đầu tiên cần giáo dục cho cán bộ ngân hàng thấy được uy tín và thương hiệu của ngân hàng gắn liền với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Sự giáo dục ở đây không chỉ mang tính chung chung mà phải cụ thể, yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có thái độ niềm nở với khách hàng, làm cho họ thấy được mình đang mang một phần hình ảnh của ngân hàng và cùng tập trung duy trì hình ảnh ngân hàng trong giao tiếp với khách hàng.

Hơn thế, uy tín và thương hiệu của ngân hàng không phải ở trụ sở làm việc đẹp, trang thiết bị tiện nghi mà nó là sự tổng hợp của nhiều yếu tố như: chất lượng dịch vụ, kỹ thuật xử lý nghiệp vụ, khả năng thanh toán … Vì vậy, để xây dựng và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong nước và trên thế giới cần có chiến lược phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.

1.2.6 Yêu cầu về phát triển các sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế thíchứng được với thị trường

Theo cách nhìn của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại thì dịch vụ nói chung hay dịch vụ thanh toán quốc tế nói riêng là hàng hoá gắn liền với mong muốn và nhu

cầu của người tiêu dùng trên thị trường, nó vừa mang yếu tố vật chất: khối lượng, giá trị … vừa mang yếu tố phi vật chất: tiện lợi, thói quen, sở thích, thị hiếu và tập quán tiêu dùng … Theo đó, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng vừa là cái đã có, đang có và tiếp tục phát sinh trong trạng thái biến đổi không ngừng của sở thích, thị hiếu, nhu cầu của người tiêu dùng.

Ngày nay với sự phát triển năng động của nền kinh tế, sự phát triển không ngừng của hoạt động kinh tế đối ngoại, nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại ngày càng nhiều Đây là điều kiện để các ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế của mình Song vấn đề đặt ra là phát triển dịch vụ đó theo hướng nào để các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng tạo ra nhận được sự đồng tình và ủng hộ của khách hàng

Sản phẩm của ngân hàng được hiểu là toàn bộ những dịch vụ mà ngân hàng tạo ra để cung cấp theo nhu cầu của khách hàng Nhu cầu của khách hàng ngày càng phát triển, nó không chỉ bó hẹp trong các dịch vụ truyền thống mà còn có nhu cầu về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, các dịch vụ có kèm theo các sản phẩm tiện ích như tư vấn, môi giới … Điều này mở ra điều kiện để các ngân hàng đổi mới, khai thác và phát triển các sản phẩm dịch vụ kinh doanh của mình nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

Ngoài việc phát triển sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế thích ứng với yêu cầu thị trường như trên thì trong chiến lược phát triển sản phẩm thanh toán quốc tế cần phải được đặt trong chiến lược phát triển chung của toàn ngân hàng Sự phát triển sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế cần phải được đặt trong sự gắn kết với các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng như: tín dụng, thanh toán qua thẻ, giao dịch thanh toán … Bởi lẽ một doanh nghiệp khi đến giao dịch với ngân hàng không chỉ có nhu cầu về thanh toán quốc tế mà còn có rất nhiều các nhu cầu khác Do vậy, phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế cần kết hợp với phát triển đa dạng các sản phẩm khác của ngân

hàng Đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng hiện đại đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của thị trường

1.2.7 Yêu cầu về tổ chức mạng lưới của thanh toán quốc tế

Yêu cầu phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay không chỉ đòi hỏi phải có một chiến lược phát triển tốt mà còn đòi hỏi việc tổ chức mạng lưới hoạt động thanh toán quốc tế hợp lý để cung cấp các dịch vụ đó một cách thuận lợi nhất cho khách hàng đồng thời thoả mãn tối ưu trong quản lý và điều hành hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng.

Chính sách mạng lưới thanh toán quốc tế có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của mỗi ngân hàng Một chính sách hợp lý sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, an toàn trong kinh doanh, thu hút thêm khách hàng Từ đó, khẳng định uy tín và thương hiệu của ngân hàng trong quá trình kinh doanh, đồng thời khẳng định được sự phát triển bền vững của ngân hàng Tuy nhiên, việc xây dựng mạng lưới thanh toán quốc tế có liên quan đến các yếu tố cơ bản như: khách hàng, trung gian môi giới, hệ thống tài sản cố định hiện có (hệ thống kho tàng, trụ sở làm việc, trang thiết bị công nghệ và hệ thống thông tin quản lý ….) Do vậy, việc xây dựng mạng lưới thanh toán quốc tế cần lưu ý các vấn đề sau:

Thứ nhất: Việc tổ chức mạng lưới hoạt động thanh toán quốc tế, mỗi ngân hàng

đều có cách thức tổ chức riêng phù hợp với trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng, trang thiết bị công nghệ hiện có, các yếu tố tập quán, truyền thống …

Thứ hai: Để quyết định chính sách mạng lưới thanh toán quốc tế nào tốt hơn là

rất khó, chỉ có thị trường là tấm gương phản chiếu tốt nhất cho các nhà quản lý ngân hàng

Thứ ba: Một chính sách mạng lưới thanh toán quốc tế tốt phải nhằm đạt được

tính tối ưu về các dịch vụ mà họ cung cấp, sử dụng một cách tốt nhất vốn trong kinh doanh và đảm bảo được việc kiểm soát, giám sát hoạt động thanh toán quốc tế.

Thứ tư: Kinh nghiệm của một số ngân hàng lớn trên thế giới thường tổ chức

cung ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế tập trung tại một số trung tâm Việc tập trung thanh toán của các ngân hàng lớn trên thế giới chỉ tập trung về mặt nghiệp vụ, các hoạt động khác vẫn thể hiện là một chi nhánh độc lập chịu tránh nhiệm trong hoạt động thanh toán quốc tế của mình Việc tập trung thanh toán tại một số trung tâm giúp ngân hàng:

- Cung cấp được chất lượng dịch vụ tốt hơn

- Xoá bỏ được chênh lệch dịch vụ giữa các chi nhánh tại các quốc gia đang phát triển và các quốc gia phát triển

- Giúp ngân hàng quản lý, kiểm soát tốt hơn hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng mình.

1.2.8 Yêu cầu về hệ thống phòng ngừa rủi ro

Kinh doanh ngân hàng là hoạt động rất nhạy cảm đối với bất cứ sự thay đổi nào nằm ngoài dự đoán Do đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn chứa những rủi ro có thể dẫn đến phá sản Những rủi ro này có thể do các nguyên nhân sau:

- Các đối thủ cạnh tranh luôn thay đổi chiến lược cạnh tranh để giành giật thị phần

- Tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng thay đổi ảnh hưởng đến khả năng thanh toán với ngân hàng

- Môi trường kinh doanh trong nước và quốc tế có thể thay đổi ngoài dự đoán - Những sai sót trong phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ….

Vì thế, việc xây dựng và thiết kế một hệ thống phòng ngừa rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng để có những biện pháp tháo gỡ kịp thời là rất quan trọng Khi xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro, ngân hàng cần lưu ý các điểm sau:

Thứ nhất: Cần xây dựng hệ thống nắm bắt thông tin ở cả tổng thể và chi tiết

trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ hai: Yêu cầu nhân viên lấy thông tin về tình hình kinh doanh của khách

hàng, đối tác của khách hàng và tình hình kinh tế, luật pháp của các nước có liên quan

Thứ ba: Cần lưu trữ thông tin và phân loại khách hàng nhằm đưa ra chính sách

khách hàng một cách hợp lý để tạo điều kiện cho hoạt động quản lý, giám sát hoạt động thanh toán quốc tế có hiệu quả.

1.2.9 Yêu cầu về đánh giá năng lực tài chính

Năng lực tài chính của ngân hàng quyết định trực tiếp hoạt động kinh doanh của ngân hàng bởi:

Năng lực tài chính tạo ra khách hàng và uy tín của ngân hàng: Khi khách

hàng quan hệ với khách hàng, họ luôn quan tâm tới khả năng thanh toán của ngân hàng Do đó, tiềm lực tài chính tốt, ngân hàng sẽ có khả năng chi trả cao Giảm rủi ro cho khách hàng Tiềm lực tài chính mạnh giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, từ đó lại củng cố thêm uy tín cho ngân hàng Đặc biệt trong hoạt động thanh toán quốc tế, có độ rủi ro cao, nên khách hàng hoặc các đối tác của họ thường tìm các ngân hàng có uy tín lớn nhằm giảm các chi phí không cần thiết khi quan hệ với các ngân hàng có uy tín không cao.

Năng lực tài chính ảnh hưởng đến kỹ thuật nghiệp vụ của ngân hàng: Sự phát

triển của thương mại quốc tế đòi hỏi nghiệp vụ ngân hàng quốc tế phải thường xuyên thay đổi để đáp ứng nhu cầu của thị trường Do đó, vấn đề hiện đại hoá công nghệ ngân hàng được xem là sự sống còn của ngân hàng Song hiện đại hoá đến đâu phải dựa vào năng lực tài chính thực tại của ngân hàng để đề ra chiến lược cho phù hợp.

Năng lực tài chính ảnh hưởng tới quá trình ra quyết định phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, sự phát triển của ngân hàng phải được dựa trên các nguồn lực hiện có của ngân hàng, trên cơ sở sử dụng hiệu quả các nguồn lực trong thực tại và tìm hướng khai thác, phát triển và sử dụng chúng trong tương lai Vì vậy, để phát triển bền vững mọi dịch vụ ngân hàng trong điều kiện hiện nay của ngân hàng thương mại, chúng ta cần biết năng lực tài chính hiện tại của ngân hàng và đề ra chiến lược kinh doanh dài

hạn cho ngân hàng Yêu cầu đánh giá năng lực tài chính ngân hàng tập trung vào các vấn đề cơ bản sau: Vốn tự có, khả năng sinh lời, hiệu quả hoạt động, chất lượng tài sản, khả năng đảm bảo thanh toán của ngân hàng.

1.3 Sự cần thiết phải thực hiện các yêu cầu phát triển dịch vụ thanh toánquốc tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Việt Nam đã thực sự tham gia vào sân chơi quốc tế Điều này đã mở ra nhiều cơ hội phát triển cho nền kinh tế Việt Nam Hoạt động kinh tế đối ngoại ngày càng mở rộng và phát triển thể hiện: Hoạt động đầu tư nước ngoài tăng mạnh: Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam ra nhập WTO, nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam đã đạt mức kỷ lục khoảng 20 tỷ USD.1

Hoạt động chuyển giao khoa học công nghệ cũng có nhiều dự án lớn hợp tác giữa Việt Nam với các nước thành viên của WTO.

Hoạt động xuất nhập khẩu: Năm 2006 tổng giá trị kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam đã đạt mức cao nhất từ trước đến nay, cao gấp 16.5 lần năm 1990, với quy mô xuất khẩu đạt khoảng 39 tỷ USD “Năm 2007 tổng giá trị kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam đạt 48 tỷ USD tăng 20.5% so với năm 2006”2 “Tổng kim ngạch nhập khẩu năm 2007 đạt 48.38 tỷ USD”3

Ngoài ra các hoạt động du lịch cũng tiếp tục phát triển.

Như vậy, các hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và thương mại quốc tế nói riêng đã phát triển rất mạnh sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới Hơn thế, trong thời kỳ hội nhập toàn cầu, thương mại quốc tế ngày càng mở rộng và phát triển Thực tế thị trường đó đã đòi hỏi các dịch vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại phải được mở rộng và phát triển.

1 Thời báo kinh tế Việt Nam

2 Xuất khẩu 2007: 3 thành tưu, 7 hạn chế, www.mof.gov.vn

3 Tổng quan xuất nhập khẩu, nhập siêu 2007, www.mof.gov.vn

Tuy nhiên, thương mại toàn cầu cũng tạo ra không ít thách thức với các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng được thể hiện:

Việt Nam phải tuân thủ các cam kết gia nhập WTO mở cửa thị trường ngân hàng, năm 2007 đã có rất nhiều tổ chức xin thành lập ngân hàng Điều này các ngân hàng thương mại Việt Nam trước áp lực cạnh tranh gay gắt hơn Đòi hỏi các ngân hàng phải tự nâng cao năng lực cạnh tranh của mình Nếu một ngân hàng chỉ phát triển theo kiểu được chăng hay chớ thì trong một nền kinh tế thị trường - với sự cạnh tranh quyết liệt với vô vàn những rủi ro khó lường, ngân hàng đó không thể tồn tại vững vàng trong tâm trí khách hàng Ngân hàng đó không thể phát triển ổn định, lâu dài.

Nếu đứng trên tầm vĩ mô của một quốc gia thì sự phát triển ổn định, bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại có ý nghĩa xã hội rất lớn Bởi lẽ đặc trưng nguyên liệu kinh doanh của ngân hàng thương mại là tiền tệ - loại hàng hoá mang tính xã hội hoá cao Chỉ một thay đổi nhỏ của một ngân hàng thương mại cũng ảnh hưởng trực tiếp đến tất cả các ngân hàng thương mại khác và ảnh hưởng đến toàn bộ người dân thậm chí có thể gây ra tình trạng hỗn loạn xã hội Có thể lấy ví dụ như sự sụp đổ tín dụng ở An – ba – ni đầu năm 1997 đã dẫn đến tình trạng hỗn loạn tới mức Chính phủ không thể kiểm soát được hoạt động của xã hội dẫn đến tình trạng bạo loạn lật đổ chính quyền.

Sự phát triển ổn định là cần thiết đối với các ngân hàng thương mại và đối với cả một quốc gia

Mặt khác, các doanh nghiệp tham gia vào thương mại quốc tế của Việt Nam cũng đặt trong sức ép cạnh tranh để tồn tại và phát triển Mối quan hệ thương mại ngày càng phức tạp hơn Do vậy các doanh nghiệp không chỉ có nhu cầu cao trong thanh toán mà còn có nhu cầu về an toàn, chính xác và hiệu quả, nhanh chóng.

Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội là một ngân hàng thương mại nhà nước tham gia vào quá trình cung ứng các dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ thanh toán quốc tế phục vụ cho quá trình hội nhập và phát triển kinh tế đất nước Với vị trí thuận

lợi, 23 B Quang Trung – Hà Nội, nằm ở trung tâm của thủ đô nơi tập trung nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu, gần hồ Hoàn Kiếm nơi có nhiều khách du lịch, ngay từ khi mới thành lập ngân hàng đã xác định phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế là một việc làm quan trọng nhằm tận dụng lợi thế của chi nhánh và góp phần vào sự thành công của ngân hàng.

Tuy nhiên việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội cũng gặp phải nhiều khó khăn.

Môi trường kinh doanh luôn thay đổi: Môi trường kinh doanh của ngân hàng luôn bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi của các yếu tố kinh tế, chính trị, pháp luật trong nước, sự thay đổi của môi trường kinh tế thế giới

Sức ép cạnh tranh ngày càng lớn: Ở vị trí trung tâm của thủ đô là một điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế cho ngân hàng Song đây cũng là nơi có nhiều ngân hàng thương mại tập trung và cung ứng các dịch vụ ngân hàng hết sức đa dạng trong đó có các sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế Vì thế, Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội luôn đứng trước sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trong nước và cả các ngân hàng thương mại nước ngoài.

Trước sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, đòi hỏi các ngân hàng thương mại trong quá trình cung ứng các dịch vụ ngân hàng phải luôn coi khách hàng là trung tâm, đưa ra các sản phẩm và dịch vụ thiết thực nhất cho nhu cầu của khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo được lợi ích cho ngân hàng.

Là một chi nhánh mới thành lập, nguồn lực của chi nhánh cho hoạt động thanh toán quốc tế còn hạn chế so với một số ngân hàng thương mại lớn khác.

Để giải quyết những khó khăn trên, Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội cần có kế hoạch phát triển nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình bằng cách sử dụng có hiệu quả các nguồn lực hiện có của ngân hàng trong thời gian dài Như vậy, việc

thực hiện các yêu cầu phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nhằm phát triển ổn định, lâu dài, nâng cao sức cạnh tranh của mình trong quá trình hội nhập và phát triển.

Chương 1 đã đưa ra những lý luận chung nhất về hoạt động thanh toán quốc tế trong các ngân hàng thương mại bao gồm: khái niệm, đặc điểm, các nhân tố ảnh hưởng và nguồn luật điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế nhằm giúp người đọc có cái nhìn tổng quan về các dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Chương 1 cũng lý giải sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại các Ngân hàng thương mại Phân tích và luận giải các yêu cầu cần thực hiện phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.

Chương 2: Phân tích thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế và tình hình thực hiện các yêu cầu phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội Từ đó, rút ra những đánh giá, nhận xét về những mặt được, chưa được và nguyên nhân để tìm ra giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng nói riêng và mọi hoạt động ngân hàng nói chung.

Chương 3 sẽ là một số kiến nghị và giải pháp đưa ra trên cơ sở phân tích lý luận trong chương 1 và đánh giá thực trạng phát triển trong chương 2 nhằm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp Đông Hà Nội.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤTHANH TOÁNQUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP ĐÔNG HÀ NỘI

2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn – Chi nhánh Đông Hà Nội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập vào ngày 20/03/1988 theo Nghị định số 53/NĐBT với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Khi mới thành lập còn gặp nhiều khó khăn song đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như trong các lĩnh vực khác của nền kinh tế.

Ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính Phủ) ký quyết định số 400/CT về việc thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế cho Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là ngân hàng thương mại đa năng, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế, độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.

Ngày 15/11/1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam như tên gọi hiện nay AGRIBANK hoạt động theo mô hình tổng công ty 90, là doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi đó, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công nhiệm vụ công nghiệp hóa-hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.

Cho đến nay, AGRIBANK là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về cả quy mô vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ công nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Là một trong những ngân hàng có mối quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với mạng lưới ngân hàng đại lý đã vượt qua con số 851 ngân hàng đại lý tại hơn 110 quốc gia và vùng lãnh thổ Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu ngày càng tăng, doanh số mua bán ngoại tệ đạt trên 8,1 tỷ USD.

Không chỉ có lợi thế về vốn và quy mô, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam còn là một Ngân hàng luôn đi đầu trong công tác đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động của Ngân hàng nhằm đưa ra những sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao tới khách hàng hướng tới một ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai Hiện nay, ngân hàng đã có kết nối hệ thống máy tính từ trụ sở chính tới hầu hết các chi nhánh trong toàn quốc và một hệ thống các dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT.

Ngày 02/07/2003 theo quyết định số 170QĐ/HĐBT – TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đông Hà Nội được thành lập Chi nhánh được tiếp quản tòa nhà 23B Quang Trung làm trụ sở hoạt động Sau một thời gian sửa chữa cải tạo và nâng cấp, hiện tòa nhà đã được đưa vào sử dụng với cơ sở vật chất của một Ngân hàng khang trang, hiện đại và vị trí thuận lợi trên địa bàn thủ đô Hà Nội.

Qua 4 năm hoạt động, Chi nhánh Đông Hà Nội đã vận dụng tốt sự hỗ trợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và các tổ chức tài chính, ngân hàng trong nước và quốc tế cùng với khả năng nội lực của mình để thực hiện phát triển cả mạng lưới và các sản phẩm dịch vụ Đến nay, mạng lưới hoạt động của Chi nhánh Đông Hà Nội bao gồm hội sở, 2 Phòng giao dịch và hai chi nhánh cấp hai, 3 đại lý.

Bên cạnh việc phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Ban lãnh đạo Chi nhánh Đông Hà Nội luôn chú trọng đến phát triển nguồn nhân lực vì coi đây là yếu tố quyết định tới sự thành công của Chi nhánh trong tương lai Tổng số cán bộ công nhân viên cho tới thời điểm tháng 12/2007 là 110 người Cán bộ công nhân viên của Chi nhánh Đông Hà Nội đa số là các cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình Tuy nhiên do được điều chuyển từ nhiều đơn vị khác nhau và tuyển mới nên trình độ chuyên môn, nhận thức nghề nghiệp của cán bộ không đồng đều, còn nhiều bất cập Hiểu rõ tầm quan trọng đối với quá trình phát triển của Chi nhánh Đông Hà Nội nên công tác đào tạo nhận thức cũng như việc liên tục trau dồi kiến thức, kỹ năng tác nghiệp được Ban lãnh đạo Chi nhánh Đông Hà Nội được tạo điều kiện tối đa.

Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên của Chi nhánh luôn cố gắng tạo môi trường làm việc văn minh, chuyên nghiệp để mỗi thành viên luôn cống hiến hết sức vì sự phát triển bền vững của Chi nhánh Đông Hà Nội.

Chi nhánh Đông Hà Nội được thành lập với các hoạt động chính là: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo phân cấp của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp ĐôngHà Nội giai đoạn 2004 - 2007

2.1.2.1 Tình hình huy động vốn

Từ năm 2003 đến nay, mặc dù tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng (bao gồm cả thuận lợi và khó khăn) Song với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo cùng với sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Đông Hà Nội đã đạt được những thành tích đáng kể trong hoạt động của mình Về tình hình huy

động vốn của Chi nhánh Kể từ năm 2003 đến nay đều có tốc độ tăng trưởng dương Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Đông Hà Nội

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004, 2005, 2006,2007 tại NHNo&PTNT Đông Hà Nội)

Năm 2004, tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước có nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của toàn chi nhánh như: Nguồn vốn FDI chảy vào Việt Nam nên tới 4.1 tỷ USD, tăng 35% so với cùng kỳ năm 2003; Trong quan hệ kinh tế đối ngoại, Việt Nam cũng nhận được sự ủng hộ của nhiều nước trên thế giới; chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước trong lĩnh vực tài chính tiền tệ thận trọng và phù hợp với tình hình thực tế; chính sách cải cách tiền lương góp phần nâng cao mức sống của người dân Vì vậy, năm 2004 lượng vốn huy động nội tệ của Chi nhánh tăng rất cao so

với năm 2003, lên tới 1379 tỷ đồng, tăng 256.33 % so với năm 2003 (xem bảng 2.1).

Tuy nhiên là một chi nhánh mới thành lập Chi nhánh Đông Hà Nội đi vào hoạt động, còn gặp nhiều khó khăn về kinh nghiệm, công nghệ, nhân lực, cơ sở vật chất … chưa thể khắc phục ngay được, đồng thời chịu những tác động bất lợi của tình hình kinh tế xã hội như giá các nguyên liệu nhập khẩu tăng; giá vàng tăng đến 16.2% gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Huy động ngoại tệ đạt mức độ tăng

trưởng âm 35.26% so với năm 2003 (xem bảng 2.1) Năm 2005, là năm đạt thắng lợi

lớn trong tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội, cải cách chính sách tài chính tiền tệ Song năm 2005 cũng là năm có nhiều biến động bất lợi cho nền kinh tế nói chung cũng như ngành ngân hàng tài chính nói riêng như: diễn biến khó lường của giá dầu, thời tiết,

dịch bệnh, sự tăng lãi suất của các ngoại tệ mạnh như USD, EUR … Tất cả đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của toàn Chi nhánh Ban lãnh đạo Chi nhánh Đông Hà Nội cũng sử dụng nhiều biện pháp đồng bộ để phát triển hoạt động kinh doanh cùa Chi nhánh Năm 2005, huy động nội tệ đạt 1450 tỷ đồng, huy động ngoại tệ đạt 231 tỷ đồng (bảng 2.1) Trong đó tiền gửi không kỳ hạn đạt 219 tỷ đồng, chiếm 13%; có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 1105 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66%; Có kỳ hạn

trên 12 tháng đạt 357 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21% (Xem Báo cáo kết quả hoạt độngkinh doanh năm 2005 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chinhánh Đông Hà Nội) Năm 2006, 2007 là những năm đầu Việt Nam ra nhập WTO.

Việt Nam đã có sự cải cách mạnh mẽ trong tất cả các lĩnh vực kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính tiền tệ ngân hàng nói riêng; thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển mạnh; luồng vốn đầu tư FDI và FPI chảy vào Việt Nam tăng lên nhanh chóng Năm 2006 FDI đổ vào Việt Nam là 10.2 tỷ USD; năm 2007 là 20 tỷ USD Những biến động đó đã ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của ngân hàng cả nội tệ lẫn ngoại tệ Năm 2006, tình hình huy động nội tệ đạt 2144 tỷ đồng tăng 48% so với năm 2005, huy động ngoại tệ chỉ đạt 202 tỷ đồng giảm 13% so với năm 2005 Năm 2007, huy động nội tệ đạt 3348 tỷ đồng, tăng 56% so với năm 2006; huy động ngoại tệ đạt 230 tỷ đồng, tăng

14% so với năm 2006 (Xem bảng 2.1).2.1.2.2 Đầu tư vốn

Hai hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là huy động vốn và đầu tư vốn Nhìn chung hoạt động đầu tư vốn của ngân hàng nông nghiệp Đông Hà Nội có mức tăng trưởng dương từ năm 2003 đến nay song tốc độ tăng trưởng không đều qua các

năm (xem bảng 2.2).

Bảng 2.2: Tình hình đầu tư vốn của NHNo&PTNT- chi nhánh Đông Hà Nội(giai đoạn 2004 – 2007).

Cũng như phân tích ở trên, tình hình đầu tư vốn của Chi nhánh Đông Hà Nội – Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ những biến động kinh tế xã hội trong và ngoài nước

Mức tăng trưởng đầu tư vốn bằng đồng nội tệ là khá ổn định qua các năm Năm

2006 tăng 21% so với năm 2005; năm 2007 tăng 31.59% so với 2006 (Xem bảng 2.2).

Tổng dư nợ cả nội tệ và ngoại tệ đều có xu hướng tăng dần theo các năm, trong đó tỷ lệ tăng trưởng ngoại tệ có tỷ lệ tăng cao hơn tỷ lệ tăng của nội tệ từ năm 2004 đến 2006.

Năm 2007, công tác tín dụng đạt được nhiều kết quả với sự tăng trưởng cao Tổng dư nợ là 1.329 tỷ (tính cả 29.9 tỷ đồng cho vat Ngân hàng chính sách và 100 tỷ cho vay Ưu đãi đầu tư), dư nợ thông thường là 1.200 tỷ, đạt tốc độ 27% và hoàn thành kế hoạch năm

Chính sách đầu tư đúng hướng, theo đó Chi nhánh chú trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, kiên quyết chỉ cho vay các dự án có hiệu quả đã góp phần nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Mặt khác, để đảm bảo an toàn vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, trong điều kiện khung pháp lý chưa hoàn chỉnh, Chi nhánh đã thực hiện không chi vay các dự án, các phương án không khả thi.

Vấn đề nợ xấu đã được giải quyết rất mạnh mẽ (trong tháng 12 Chi nhánh đã thực hiện thu hồi nợ đã xử lý rủi ro 5,3tỷ đồng) Có những tháng trong năm, tỷ lệ nợ xấu lên đến trên 8% song được sự chỉ đạo kiên quyết của Ban lãnh đạo cùng với những