Luận văn Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB Càng Long – Trà Vinh GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân PHẦN MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài Phấn đấu đến năm 2020, Trà Vinh đưa kinh tế biển phát triển mạnh, đóng góp khoảng 60%GDP tồn tỉnh với mục tiêu phát triển mạnh lĩnh vực thủy sản Về khai thác hải sản bảo vệ nguồn lợi thủy sản, tỉnh trọng đầu tư phát triển đại hóa bước đội tàu khai thác hải sản xa bờ, thực sách khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư tăng số lượng tàu khai thác ngư trường xa bờ vùng biển quần đảo Trường Sa; hỗ trợ ngư dân làm nghề đáy biển; thực tốt sách miễn giảm thuế phí, lệ phí tàu khai thác hải sản xa bờ, khuyến khích đầu tư đóng nâng cấp vỏ máy tàu có cơng suất từ 90CV trở lên; tăng cường hoạt động bảo vệ phát triển nguồn lợi thủy sản thả giống để tái tạo nguồn lợi, quản lý, khai thác bảo vệ khu vực tôm, cá bố mẹ, bãi giống tự nhiên, tra xử lý theo quy định pháp luật trường hợp vi phạm; hình thành tổ, đội nghiên cứu khai thác biển, tiến tới hình thành trung tâm nghiên cứu biển Nước ta thành viên WTO, hồ vào sân chơi chung giới nên vấn đề đặt phải không ngừng phát triển hội nhập Ngân hàng nơi đóng vai trị quan trọng trình CNH - HĐH đất nuớc Một mục tiêu hàng đầu Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế, xã hội Theo chương trình Đảng Chính phủ Vì hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Phịng Giao Dịch Càng Long nói riêng cần phải tăng cường hoạt động có hiệu để tiếp cận nhiều khách hàng Là huyện đầu não Trà Vinh, Càng Long thiên nhiên ưu đãi, , đất đai màu mỡ, dân chúng đa số sống nơng nghiệp song bên cạnh với phát triển nơng nghiệp, ngành thương nghiệp, công nghiệp, dịch vụ tiểu thủ công nghiệp phát triển Được quan tâm đạo Đảng Nhà Nước không ngừng thay đổi sách phù hợp với kinh tế đất nước, nhờ huyện Càng Long không ngừng phát triển GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Trong giai đoạn nay, mặt kinh tế, sở hạ tầng dần cải thiện Mặt khác, Luật Doanh Nghiệp có hiệu lực với sách khuyến khích đầu tư Trung Ương Tỉnh nên ngày nhiều doanh nghiệp thành lập mở rộng kinh doanh, nhu cầu vốn chi kinh tế Tỉnh nhà nói chung Càng Long nói riêng khơng ngừng tăng lên.Tuy nhiên nay, thị trương vốn chưa phải kênh phân bổ vốn cách có hiệu kinh tế vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế phát triển ngày Ngân hàng nơi cung cấp vốn giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hộ gia đình làm ăn có hiệu Do để điều hồ lượng lưu thơng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế xã hội, vấn đề nan giải cho Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Phịng Giao Dịch Càng Long nói riêng Mặt khác, để kinh doanh đạt hiệu mong muốn, hạn chế rủi ro xảy ra,ngân hàng phải phân tích hoạt động kinh doanh mình, đồng thời dự đoán điều kiện kinh doanh thời gian tới vạch chiến lược kinh doanh phù hợp Việc thường xun tiến hành phân tích tình hình kinh doanh giúp cho ngân hàng thấy rõ thực trạng kinh doanh tại, xác định đầy đủ đắn nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng nhân tố đến tình hình hoạt động kinh doanh Từ đó, có biện pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn hiệu hoạt động tín dụng Đó lý mà em chọn đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Phòng Giao Dịch Càng Long ” Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Khái qt q trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn, từ đề số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long năm 2008-2010  Mục tiêu cụ thể Đề tài gồm có mục tiêu cụ thể sau: GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân - Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Phòng Giao Dịch Càng Long qua năm 2008-2010 theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế theo thời gian - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL huyện Càng Long - Đánh giá khó khăn thuận lợi hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL huyện Càng Long - Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - Đề xuất số kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Phạm vi nghiên cứu  Phạm vi không gian Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Phòng Giao Dịch Càng Long  Phạm vi thời gian Phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn khoảng thời gian ba năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Trên sở kiến thức học trường, tích luỹ thời gian thực tập, tổng hợp với sách báo, tạp chí, em sử dụng phương pháp sau phân tích đề tài:  Phương pháp thu thập số liệu Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh Phòng Giao Dịch, số liệu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng qua ba năm: 2008-2010  Phương pháp phân tích số liệu - Sử dụng phương pháp so sánh: + So sánh tuyệt đối kết phép trừ số kì phân tích so với kì gốc tiêu kinh tế: (kỳ sau – kỳ gốc) ΔF = F1 – F0 GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân + So sánh tương đối kết phép chia tỉ số kì phân tích so với kì gốc tiêu kinh tế: (kỳ sau – kỳ gốc)/kỳ gốc * 100 ΔF = ((F1 – F0)/F0)) x 100 Bố Cục Đề Tài Bố cục đề tài gồm chương: - Chương 1: Giới thiệu khái quát Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Phịng Giao Dịch Càng Long - Chương 2: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Phòng Giao Dịch Càng Long qua năm 2008-2010 - Chương 3: Nhận xét kiến nghị CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG PHÒNG GIAO DỊCH CÀNG LONG – TRÀ VINH  1.1 Tổng quan đơn vị thực tập 1.1.1 Tình hình kinh tế chung huyện Càng Long Huyện Càng Long thuộc tỉnh Trà Vinh, phía Bắc giáp với huyện Vũng Liêm, phía Nam giáp với huyện Tiểu Cần, phía Tây giáp với huyện Cầu Kè, phía Đơng giáp với Cổ Chiên phần thị xã Trà Vinh Huyện chia thành hai cánh quốc lộ 53 bao gồm cánh A cánh B, tồn huyện có diện tích 288,35 Km2 với địa hình có nhiều song ngịi chằn chịt, đất đai tốt nên việc sản xuất nông nghiệp thuận lợi Huyện Càng Long lại cửa ngỏ tỉnh Trà Vinh nói vùng lúa trọng điểm tỉnh với 23.117 đất nông nghiệp Toàn huyện gồm 14 xã thị trấn Trong đó, người Khơme chiếm chủ yếu xã là: Phương Thạnh, Bình Phú, Huyện Hội Đây xã nghèo thuộc chương trình 135 Chính Phủ Càng Long huyện quanh năm có nước nên thuận lợi cho sản xuất, kinh doanh, Bên cạnh sản xuất cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp phát triển ngành xay xát lương thực, cưa sẻ gỗ, khí sửa chữa, nghề truyền thống đan lát, dệt chiếu lát, làm chuồn chuồn, xe sợi dừa củng cố trì sản xuất hiệu Thương mại dịch vụ có nhiều chuyển biến mới, hoạt động thích ứng với chế thị trường, quy hoạch chợ huyện với chợ xã, tiến hành xếp cải tạo mở rộng số chợ theo quy hoạch Từ huyện tạo điều kiện phát triển ngành nghề thương mại dịch vụ, mở rộng thị trường nông thôn phục vụ tốt nhu cầu sản xuất đời sống nhân dân, đưa giá trị dịch vụ tăng bình quân 9,5 % Về hoạt động tổ chức tín dụng, việc quản lý thu chi ngân sách thực vào nguyên tắc luật ngân sách, đạo thu hút nguồn hàng năm đạt 97 % trở lên Đi với lĩnh vực kinh tế hoạt động văn hóa xã hội có nhiều tiến việc phục vụ nhiệm vụ trị phục vụ nhân dân 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2.1 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Để góp phần thực định hướng lâu dài Đảng phủ, đẩy nhanh việc xây dựng sở chăm lo đời sống nhân dân vùng đồng sông Cửu long, qua khai thác tốt tiềm khu vực Ngày 18/09/1997 thủ tướng Chính phủ Võ Văn Kiệt kí định số 769/TT thành lập Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo chế thị trường, Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL huy động nguồn vốn đầu tư chuyên sâu lĩnh vực tín dụng ngắn - trung - dài hạn Đặc biệt đầu tư xây dựng, phát triển nhà xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội Tên giao dịch quốc tế Ngân hàng phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long Tên quốc tế là: Housing Bank of Mekong Tên viết tắt là: MHB Sau khoảng thời gian khẩn trương chuẩn bị, ngày 08/04/1998 Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL thức khai trương hoạt động Với hội sở thành phố Hồ Chí Minh với tổng số cán bộ, nhân viên 84 người, 2000 cán bộ, nhân viên mạng lưới gồm 01 văn phòng đại diện, 01 sở giao dịch, 01 trung tâm thẻ gần 160 chi nhánh, phòng giao dịch vùng kinh tế trọng điểm khắp nước thừ thị xã Móng Cái đến huyện đảo Phú Quốc Trong năm gần đây, Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL có bước phát triển đột phá, hồn thành vượt mức truớc hạn mục tiêu phủ phê duyệt đề án cấu đến năm 2010 khẳng định chỗ đứng vững hệ thồng Ngân hàng thương mại Việt nam MHB tự hào Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng nhanh, theo kết kiểm tốn quốc tế, MHB Ngân hàng an tồn hàng đầu Việt Nam với tỷ lệ an toàn vốn vượt cấp quốc tế 8% 1.1.2.2 Ngân Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD Càng Long – Trà Vinh - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh cấp Càng Long được thành lập theo quyết định số 41/2003/QĐNHN – HĐQT ngày 16/06/2003 và đến ngày 07/06/2007 Chi nhánh cấp Càng Long được đổi tên thành phòng Giao Dịch Càng Long được thành lập theo quyết định số 127A.17/QĐ – NHN – QLCCN & PTML ngày 07/06/2007 của tổng Giám Đốc Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Có nhiệm vụ đầu tư, xây dựng và phát GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân triển nhà ở, tạo điều kiện cho nhân dân an cư lạc nghiệp, góp phần thúc đẩy chương trình công nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn huyện Càng Long - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL phòng giao dịch Càng Long là đơn vị phụ thuộc, hoạt động theo điều lệ về tổ chức, theo quy chế và tổ chức hoạt động của phòng giao dịch Hội Đồng Quản Trị ban hành theo phân cấp ủy quyền của Tổng Giám Đốc Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL phòng giao dịch Càng Long là đại diện pháp nhân hoạt toán kinh tế phụ thuộc, có dấu,có bảng cân đối kế toán, trụ sở đặt tại Quốc lộ 53, khóm 2, Thị trấn Càng Long, huyện Càng Long, Trà Vinh 1.1.3 Cơ cấu tổ chức phòng ban 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC BỘ PHẬN NGHIỆP VỤ KINH DOANH BỘ PHẬN KẾ TỐN, NGÂN QUỸ Hình 1.2: Cơ cấu tổ chức phòng ban Ngân hàng MHB Càng Long 1.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phịng ban • Giám Đốc: GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Là người có nhiệm vụ điều hành hoạt động ngân hàng, trực tiếp đạo phòng kế tốn – ngân quỹ, đề xuất vấn đề có liên quan đến việc tổ chức bổ nhiệm mễn nhiệm, khen thưởng kỷ luật cán bộ, công nhân viên • Phó Giám Đốc: Có nhiệm vụ hổ trợ Giám đốc nghiệp vụ, giám sát tình hình hoạt động phịng trực thuộc đơn vị, đôn đốc thực quy chế đề ra, điều hành trực tiếp phòng nghiệp vụ kinh doanh, tổ chức hành cơng việc khác Giám đốc phân cơng • Bộ phận nghiệp vụ kinh doanh: Với chức tổng hợp cân đối nguồn vốn, vạch kế hoạch cho hoạt động tín dụng Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng Kiểm tra giám sát hồ sơ thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn… trình lên ban Giám đốc kí hợp đồng tín dụng Trực tiếp kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, kiểm tra tài sản bảo đảm nợ vay theo dõi việc thu lãi thu nợ Có nhiệm vụ cập nhật thông tin, thông báo từ Trung Ương, theo dõi tình hình cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, nhu cầu cần thiết từ trình lên ban Giám đốc có kế hoạch cụ thể • Bộ phận kế tốn, ngân quỹ: Có nhiệm vụ thường xuyên hướng dẫn, kiểm tra nghiệp vụ kế tốn tài chính, kịp thời chấn chỉnh sai sót hoạch toán kế toán Thực nghiệp vụ có liên quan đến q trình tốn thu – chi theo yêu cầu khách hàng, thực mở tài khoảng cho khách hàng, kế toán khoảng thu – chi ngày để lập lượng vốn hoạt động ngân hàng Thường xuyên theo dõi tài khoảng giao dịch với khách hàng, kiểm tra chứng từ có phát sinh, có nhiệm vụ thơng báo thu nợ - thu lãi khách hàng, thu thập tổng hợp số liệu phát sinh lên bảng cân đối nghiệp vụ sử dụng vốn để trình lên Ban Giám Đốc 1.2 Kết hoạt động ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Phòng Giao Dịch Càng Long qua năm 2008-2010 Trong hoạt động tất lĩnh vực, hoạt động sản xuất kinh doanh lợi nhuận mục tiêu cuối cần phải đạt Lợi nhuận tiêu tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân để đánh giá chất lượng kinh doanh ngân hàng thương mại Trong kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại mặt phải thỏa mãn yêu cầu lợi nhuận ngân hàng đặt ra, mặt họ phải đối phó với quy định sách Ngân hàng Nhà Nước tiền tệ ngân hàng… Ở ngân hàng thương mại không ngoại lệ mục tiêu tất yếu cần vươn tới đạt Ngân hàng MHB PGD Càng Long nói riêng Các Ngân hàng ln đặt vấn đề làm đạt lợi nhuận cao mức độ rủi ro thấp mà chấp hành theo sách quy định Nhà Nước thực kế hoạch kinh doanh ngân hàng Trong năm qua kết kinh doanh Ngân hàng thể qua bảng số liệu sau: Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng MHB – Càng Long qua năm hoạt động ( Đơn vị tính: triệu đồng ) So sánh 2009/2008 Tuyệt Tương 2010/2009 Tuyệt Tương 18.914 đối -4.256 đối (%) -22,2 đối 3.964 đối (%) 26,5 16.187 2.727 -5.004 748 -29,5 33,0 4.254 -290 35,6 -9,6 Chỉ Năm Năm Năm tiêu 2008 2009 2010 Doanh 19.206 14.950 thu Chi phí Lợi 16.937 2.269 11.933 3.017 nhuận (Nguồn: phịng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng MHB PGD Càng Long) GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 10 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Bảng 2.7: Nợ hạn theo ngành kinh tế ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 1.Nông–Ngư nghiệp TM- dịch vụ 3.CN- tiểu thủ CN Tổng cộng Chênh lệch 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Năm 2010/2009 Tuyệt đối Tốc độ tăng Tuyệt đối (%) Tốc độ tăng (%) 1.353 1.422 1.598 0,069 5,1 0,176 0 0 0 0 0,00 0,00 1.353 1.422 1.598 0,069 5,1 0,176 12,4 12,4 (Nguồn : phòng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng MHB PGD Càng Long) GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 27 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Đồ thị 2.7: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng MHB PGD Càng Long ∗ Đối với ngành Nông– Ngư nghiệp: Nguyên nhân làm xuất nợ hạn đối tượng điều kiện sản xuất không thuận lợi, phụ thuộc nhiều vào thị trường giá không ổn định (giá lúa, trái giảm, nuôi gia súc bị lổ dịch bệnh xuất đàn gia súc…), sản xuất tự phát nên khâu tính tốn hiệu chưa tốt - Trong lĩnh vực nơng nghiệp ảnh hưởng dịch bệnh nhiều làm cho nhiều hộ nông nghiệp bị trắng nên không đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng dẫn đến tình trạng nợ hạn tăng qua năm Từ năm 2008 1.353 triệu đồng đến năm 2009 số tăng lên đến 1.422 triệu đồng tăng 0,069 triệu đồng tốc độ tăng 5,1% Sang năm 2010 số lại tiếp tục tăng 1.598 triệu đồng tăng cao 12,4 % so với năm 2009 ∗ Đối với ngành CN, XD – TTCN: Đây ngành huyện quan tâm có uy tính, có phương án kinh doanh rỏ ràng, phần lớn lại khách hàng truyền thống ngân hàng nên nợ hạn hai đối tượng khơng có 2.1.4.2 Nợ q hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.8: Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế ĐVT: triệu đồng GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 28 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Chênh lệch Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 0 Chênh lệch 2009/2008 Tuyệt Tốc độ 2010/2009 Tuyệt Tốc độ đối tăng(%) đối tăng(%) 0 0 1.DNTN Cty TNHH Cá thể 1.353 1.422 1.598 0,069 5,1 0,176 12,4 hộ GĐ Tổng 1.353 1.422 1.598 0,069 5,1 0,176 12,4 (Nguồn : phòng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng MHB – PGD Càng Long) Qua bảng số liệu ta thấy năm qua tình hình nợ hạn Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL phòng giao dịch Càng Long chủ yếu phát sinh hộ gia đình cá thể mà không phát sinh DNTN Cty TNHH đa số DNTN Cty TNHH khách hàng truyền thống hoạt động có hiệu tốt, nên việc thu nợ thành phần tốt Thường nợ hạn thành phần kinh tế cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào việc lựa chọn thu thập thông tin khách hàng cán tín dụng Đối với cá thể hộ gia đình số lượng vay lớn nhiều nên nợ hạn ngày tăng qua năm nguyên nhân phần lớn hộ nông dân, thêm vào phương tiện lại cán tín dụng việc đơn đốc địi nợ gặp nhiều khó khăn dẫn đến nợ hạn gia tăng năm 2009 so với năm 2008 0,069 triệu đồng tăng 5,1%, sang năm 2010 tăng cao mức 12,4% so với năm 2009 Ngoài nguyên nhân khách quan làm cho nợ q hạn tăng lên cịn có ngun nhân chủ quan tín dụng, việc lựa chọn khách hàng chưa tốt, số lượng cá thể, hộ gia đình nhiều nên tất nhiên có sai sót phân tích thẩm định, xem xét cho vay, cho thấy dấu hiệu không tốt hoạt động tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng nên có biện pháp quản lý tốt hộ nhằm tăng cao tỷ trọng cho vay 2.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – PGD CÀNG LONG GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 29 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Bảng 2.9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng MHB – Càng Long (đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng vốn huy động Triệu đồng 44.182 37.750 38.612 Doanh số cho vay Triệu đồng 109.174 102.195 102.842 Doanh số thu nợ Triệu đồng 126.957 104.230 96.878 Tổng dư nợ Triệu đồng 66.433 64.398 70.362 Nợ xấu Triệu đồng 978 782 552 Tổng nợ hạn Triệu đồng 1.353 1.422 1.598 Dư nợ bình quân Triệu đồng 75.325 65.416 67.380 Hệ số thu nợ % 116,3 102,0 94,2 Vòng quay tín dụng Vịng 1,69 1,59 1,44 Nợ q hạn % 2,04 2,21 2.27 Nợ xấu/ tổng nợ % 1,5 1,21 0,78 84.216 (Nguồn : phòng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng MHB – PGD Càng Long) GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 30 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân 2.2.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = *100% Doanh số cho vay Đồ thị 2.8: Tỷ lệ thu nợ ngắn hạn Qua biểu đồ ta thấy hệ số ngắn hạn ngân hàng qua năm có tượng giảm Năm 2008, hệ số thu hồi nợ ngắn hạn 116,3 %, năm 2009 hệ số thu hồi nợ giảm xuống 102 % , đến năm 2010 tiếp tục giảm xuống mức 94,2% Nguyên nhân làm cho hệ số thu hồi nợ giảm điều kiện kinh tế huyện cịn gặp nhiều khó khăn, doanh số cho vay hộ cá thể, nông dân chiếm tỷ trọng cao, họ thường vay với mục đích tiêu dùng, xây dựng sữa chửa nhà cửa, chăn nuôi,…phục vụ sản xuất nơng nghiệp nên thường khơng có phương án kinh doanh cụ thể doanh nghiệp nên gặp nhiều rủi ro, việc trả nợ họ thường theo mùa vụ với việc mở rộng cho vay loại hình khác ngân hàng để giảm thiểu rủi ro nên có khoảng vay phát sinh khơng thu kịp năm 2.2.2 Vịng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng = GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 31 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân Dư nợ bình quân Đồ thị 2.9 Tỷ lệ vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đánh giá hiệu động vốn cho vay hay phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng Thông qua bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng MHB – Càng Long biểu đồ, thể hiên rỏ rệt sụt giảm vịng quay vốn tín dụng ngân hàng cụ thể sau: năm 2009 số đạt 1,59 giảm so với năm 2008 0,1 vòng (năm 2008 1,69 vòng) Sang năm 2010 tiêu tiếp tục giảm cịn 1,44 vịng Nhìn vào đồ thị ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngày nhỏ cho thấy hiệu sử dụng vốn ngân hàng ngày thấp Như ta biết tình hình nợ hạn ảnh hưởng nhiều đến vịng quay vốn tín dụng nợ q hạn khơng ngừng tăng làm vịng quay vốn tín dụng ngân hàng ngày bị thu hẹp nguyên nhân làm cho hiệu sử dụng vốn cho vay giảm kéo theo cơng tác cho vay, thu nợ có chiều hướng giảm, nguyên nhân làm ảnh hưởng lớn đến vịng quay vốn tín dụng 2.2.3 Tỷ nợ hạn Nợ hạn GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 32 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân TL NQH/DN = *100% Tổng dư nợ Đồ thị 2.10: Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rỏ rệt Tình hình nợ hạn ngân hàng MHB qua năm hoạt động tăng Năm 2008 tỷ lệ nợ hạn 2,04 %, đến năm 2009 đạt 2,21 % tăng 0,17 % Đến năm 2010 tỷ lệ nợ hạn lại tiếp tục tăng lên đạt 2,27 % Nguyên nhân làm cho nợ hạn tăng lên khoảng vay đối tượng hộ gia đình nơng dân, cá thể cịn chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay ngân hàng, phần có khoảng nợ có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi đầy đủ số lượng khách hàng bị suy giảm, điều kiện sản xuất địa phương gặp nhiều khó khăn ý thức trả nợ họ chưa cao nên làm cho việc thu hồi nợ khoảng vay giảm qua năm 2.3 Nhận xét chung 2.3.1 Thuận lợi Về phòng giao dịch hoàng thành tiêu đề như: cấu dư nợ điều chỉnh thích hợp theo đạo (Năm 2008 dư nợ ngắn hạn chiếm 60,3 % tổng dư nợ, năm 2009 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 55,6 % tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn năm 2010 chiếm 63,8 % tỏng dư nợ ) Đạt kết cán GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 33 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân phòng giao dịch tích cực tìm kiếm tiếp cận khách hàng, phấn đấu bước hoàn thiện phong cách thái độ phục vụ khách hàng cán nhân viên ngân hàng 2.3.2 khó khăn Các TCTD địa bàn đồng loạt tăng lãi suất huy động để cạnh tranh thu hút khách hàng làm cho mặt chung lãi suất huy động cao, gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Do cơng tác huy động vốn gặp khó khăn nên kéo theo sản phẩm dịch vụ khác chịu nhiều tác động đạt doanh số không cao Tuy nhân phần lớn lực lượng trẻ, động với thời gian cường độ làm việc cao nên giao dịch có số hạn chế Tiện ích kèm máy ATM nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến công tác huy động cạnh tranh với Ngân hàng khác lĩnh vực phát triển dịch vụ phát hành thẻ Tình hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thấp chưa ngang tầm với quy mô hoạt động, chưa tương xứng với trang bị phương tiện phục vụ cho việc kinh doanh CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 34 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Nhận xét tổng quát tình hình hoạt động ngân hàng MHB – Càng Long - Trước khách hàng vay vốn xác nhận ủy ban xã phịng cơng chứng cịn phải có xác nhận phịng tài ngun mơi trường huyện Do làm cho hồ sơ vay vốn khách hàng chậm lại - Sự chậm trễ việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất làm hạn chế việc cho vay ngân hàng nhu cầu vay vốn chưa đủ tài sản làm đảm bảo chấp - Càng Long địa bàn giao thông nông thôn chưa thuận lợi nên việc lại cán thẩm định cho vay gặp nhiều khó khăn mùa mưa lũ - Thành lập vào năm 2003, MHB Phòng Giao Dịch Càng Long non trẻ so với Ngân hàng địa bàn ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn, ngân hàng Sacombank, Vietinbank, ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Vì lẽ nên chưa có nhiều mối quan hệ với khách hàng lớn, nhiều hộ dân chưa có hiểu biết Ngân hàng nên chưa mạnh dạn đến Ngân hàng để giao dịch - Do ngân hàng giai đoạn đầu hoạt động nên đội ngũ cán thiếu Hồ sơ thủ tục cịn phải theo ngun tắc, chưa có thay đổi phù hợp với tình hình Để giải nhu cầu vay vốn có nhiều thủ tục hồ sơ gây khó khăn gây phiền phức cho ngân hàng cho việc khách hàng giao dịch với Ngân hàng - Các quy chế, sách ngân hàng hành áp dụng chung cho khách hàng, không phân khúc theo thị trường doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân Do thực gặp khó khăn, việc xếp loại khách hàng, số tài phù hợp với doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp Nhà Nước áp dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa khơng đủ điều kiện, khơng xác - Các hình thức huy động chưa đa dạng, chủ yếu hình thức truyền thống Nhu cầu đầu tư vốn trung dài hạn lớn vốn huy động đa số nắn hạn nên chưa đáp ứng nhu cầu vốn GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 35 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân - Do Ngân hàng thành lập tình hình lạm phát cao nên ngân hàng huy động với lãi suất cao việc hỗ trợ tín dụng cho việc phát triển nhà nơng thơn với lãi suất thấp nên gây khơng khó khăn cho Ngân hàng - Cạnh tranh ngân hàng hoạt động địa bàn ngày gay gắt hơn, thị phần nông thôn thiếu ổn định, sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ trọng thấp - Thời tiết tiếp tục diễn biến phức tạp, giá thị trường biến động, đầu sản phẩm không ổn định, sản xuất nhỏ lẻ, lao động nơng thơn thiếu gây khó khăn chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp - Đối tượng cho vay chủ yếu hộ sản xuất nhỏ vừa, đối tượng cho vay trải rộng phí phát sinh cao gây khó khăn cho cán tín dụng quản lý khách hàng 3.1.2 Nhận xét hoạt động tín dụng ngân hàng MHB – Càng Long - Càng Long nơi đất rộng người đông, nhà chủ yếu bán kiên cố, nhà gỗ, nhà tạm bợ loại nhà khác Do nhu cầu xây dựng nhà khang trang vững lớn Điều phù hợp cho danh tiếng Ngân hàng “Phát triển nhà” - Vị trí Ngân hàng nằm trung tâm huyện, thuận lợi cho việc giao dịch ngân hàng khách hàng - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Phịng Giao Dịch Càng Long có độ ngũ cán công nhân viên trẻ, động nhiệt tình với cơng việc, hết lịng phục vụ khách hàng - Nhìn chung hoạt động ngân hàng giai đoạn từ năm 2008 – 2010 đạt bước tiến định Hoạt động ngân hàng ngày mở rộng quy mô - Về hoạt động tín dụng ngân hàng đạt nhiều thành tích tốt mà cụ thể quy mơ hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày mở rộng Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng tìm ẩn nhiều rủi ro Nguyên nhân quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng tăng mức kinh tế cịn nhiều bất ổn, hoạt động doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn khó khăn, chậm trả nợ cho ngân hàng Trong phải nói đến hoạt động lĩnh vực Nơng – Ngư nghiệp ngành chiếm tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn cao ngân hàng Do tình hình sản xuất cịn gặp nhiều khó GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 36 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân khăn phụ thuộc nhiều vào tình hình biến động thị trường giá đầu vào đầu 3.2 Giải pháp kiến nghị 3.2.1 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng MHB – Càng Long Hoạt đơng ngân hàng mang tính rủi ro cao, để đạt kết kinh doanh ngân hàng cần ý mặt sau:  Tìm hiểu thơng tin khách hàng - Ngân hàng phải xác định khách hàng vay vốn thuộc đối tượng phương án vay vốn, có khả thi hay không - Xem xét khả trả nợ khách hàng ngân hàng ngân hàng cần nắm rỏ nguồn trả nợ khách hàng - Cán tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích cam kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng hay khơng - Nếu khách hàng có khả trả nợ lý đáng chưa trả nợ kịp với đối tượng ngân hàng xét duyệt cho khách hàng gia hạn them không vượt kỳ hạn mà khách hàng vay trước hoăc ngân điềuhàng chia khoản nợ vay nhiều khoản nhỏ dể khách hàng có điều kiện hồn trả dể dàng phía ngân hàng khơng thiệt hại  Về phía ngân hàng - Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng , sở có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lí với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao - Động viên khách hàng có khó khăn tài mà trước chưa có nguồn trả nợ cho ngân hàng tìm nguồn để trả nợ; có chế tài áp dụng cho trả nợ gốc phần lãi - Tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật toa án Viện Kiểm sát khởi tố khách hàng cố tình trây có nguồn ì, trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ có nguồn thu GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 37 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân - Những hồ sơ tài sản khơng đủ tính pháp lý để phát mại, tiếp tục hoàn thiện tranh thủ ủng hộ cuả quan chức để hồ sơ đươc hồn thiện đầy đủ tính pháp lý thời gian nhanh để nhanh chóng thu hồi nợ cho ngân hàng - Ngân hàng chủ động thăm dò tìm kiếm thị trường để mở rộng hoạt động đầu tư, trì quan hệ khách hàng có quan hệ uy tín lâu dài với ngân hàng - Nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ phục vụ hoạt động quản lí kinh doanh Đơn giản hóa thủ tục cho vay trọng nội dung thiết yếu loai bỏ thủ tục không cần thiết - Lập kế hoạch hàng tháng, quý, năm giao cho cán có biện pháp xử lý cụ thể thu hồi nợ khách hàng, loại tài sản đảm bảo tính pháp lý hồ sơ tài sản bảo đảm - Phân công trách nhiệm cho cán tín dụng, cán tín dụng phải chịu trách nhiệm cho vay thu nợ khu vực Sử dụng chế độ tiền lương, tiền thưởng hợp lý tổ chức thi đua tăng suất, chất lượng tín dụng ngân hàng - Tổ chức hướng dẫn, tập huấn cán tín dụng cơng tác mình, cử cán học thêm khóa đào tạo để nâng cao trình độ tay nghề, nâng cao chất lượng cho cán tín dụng nói riêng cán ngân hàng nói chung - Phịng giao dịch cần thống kê phân loại toàn nợ hạn để xác định rõ nợ hạn thu hồi số nợ thu hồi được, số nợ hạn hạch toán theo dõi chưa thu hồi chờ xử lý tìm giải pháp để giảm nợ hạn Chẳng hạn biện pháp thu hồi dần khoản nợ, biện pháp hay không đẩy bên vay đến phá sản mà tào khả thu hồi nợ hạn triệt để Biện pháp thứ hai tiến hành lý tài sản chấp Đây biện pháp cuối ngân hàng thưc để thu hồi nguồn vốn vay khách hàng có hành vi lẫn tránh chiếm đoạt vốn vay ngân hàng - Phát triển dịch vụ ngân hàng toán chuyển tiền điền tử tăng dần tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập  Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro - Ngân hàng nên tránh tập trung đầu tư nhiều vốn vào số khách hàng ngành kinh tế mà phải phân tán nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng khác nhằm giảm thiểu rủi ro GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 38 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới, nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dưa sở rủi ro trích dư phòng rủi ro theo chuẩn mực qui định để nâng cao uy tính cho ngân hàng  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đua định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững chắc.Vì cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, thị trường… nhằm để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao ngiệp vụ cho cán tín dụng  Thực tốt cơng tác đảm bảo tín dụng - Bảo đảm tiền vay cần thiết mơt hơp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay sẻ giảm bớt tổn thất ngân hàng khách hàng lý khơng tốn nợ cho ngân hàng - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay ngân hàng nên lựa chọn dể áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng - Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để qui định mức đảm bảo, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn - Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản  Các giải pháp khác - Thực nguyên tắc cho vay dựa vào tài sản chấp, cầm cố đảm bảo Thực tế hoạt động cho thấy nguồn trả nợ kết từ hoạt đơng sản xuất kinh doanh, cịn tài sản chấp, cầm cố bước sau giúp cho ngân hàng thu hồi phần khoản nợ cho vay thông qua việc phát tài sản khách hàng khơng có khả trả nợ phát sinh vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố quan hệ tín dụng xảy rủi ro - Việc quy định chấp mức độ chấp cần phụ thuộc vào tín nhiệm khách hàng chính,ngân hàng khoomg nên cứng ngắt mức phân biệt đối tượng, thành phần kinh tế,và cần ý đến khả phát tài sản nhanh để thu hồi vốn GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 39 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân - Trong trường hợp nợ hạn chiếm số lượng lớn làm nguồn vốn ngân hàng bị hạn hẹp ngân hàng cần yêu cầu giúp đở từ hội sở để giải khó khăn trước mắt, sau bước sử lý thu hồi nợ hạn Nhưng khách hàng có kế hoạch phát triển lập nên dự án khả thi ngân hàng cần xem xét rõ dự án Nếu thấy có khả mang lại lợi nhuận cao nên cho doanh ngiệp tiếp tục làm ăn ổn định để hội trả nợ cho 3.2.2 Kiến nghị  Đối vối quyền địa phương Luôn giúp đỡ ngân hàng việc chứng thực giấy tờ liên quan dến cho vay giấy đất, giấy tờ nhà đem chấp tạo điêu kiện thuận lợi cho ngân hàng thực vụ khởi kiện, phát mại tài sản chấp cách nhanh chóng  Đối vối ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh trà vinh - Ngân hàng cấp cần có sách hổ trợ cho ngân hàng cấp dưới, có nhu cầu đột xuất để ngân hàng cấp cấp tín dụng kịp thời cho khách hàng có nhu cầu thực hội kinh doanh - Thường xuyên mở khóa đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên - Tăng cường kiểm tra hoạt động để chi nhánh họat động có hiệu chất lượng  Đối với ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – PGD Càng Long - Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sưc cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt ngân hàng - Ngân hàng nên xây dựng Website riêng để hố trợ cho khách hàng việc tìm kiếm thơng tin cần thiết mà không cần đến tận ngân hàng - Cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với cán địa phương cấp lãnh đạo nơi công tác người vay để nắm bắt thông tin kịp thời khách hàng GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 40 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân - Phải có sách ưu đãi đối vối khách hàng, thực ưu đãi theo qui định nhà nước với khách hàng có uy tín, có quan hệ lâu dài với ngân hàng vay vốn - Cần tăng cường việc theo dõi, giám sát hoat động sử dụng vốn vay khách hàng GVHD: Ths Nguyễn Hữu Thanh Tùng 41 SVTH: Bùi Thị Ngọc Trân ... vốn tín dụng Đây tiêu đánh giá hiệu động vốn cho vay hay phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng Thơng qua bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng MHB – Càng Long. .. tín dụng ngân hàng đạt nhiều thành tích tốt mà cụ thể quy mơ hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày mở rộng Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng tìm ẩn nhiều rủi ro Nguyên nhân quy mơ hoạt động tín. .. hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng MHB – Càng Long Hoạt đơng ngân hàng mang tính rủi ro cao, để đạt kết kinh doanh ngân hàng cần ý mặt sau:  Tìm hiểu thơng tin khách hàng - Ngân hàng phải