Đang tải... (xem toàn văn)
Luận Văn: Hoàn thiện hoạt động quản trị hệ thống kênh phân phối tại công ty cổ phần dịch vụ kỹ thuật (TSC)
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG .6 1.1.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại: 1.1.2.1.Căn vào mục địch sử dụng vốn vay: 1.1.2.3.Căn vào thời hạn cho vay: 1.1.2.3.Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.2.4.Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: 1.1.3.Nguyên tắc cho vay 10 1.1.4.Quy trình cho vay: 10 1.1.4.1.Thẩm định trước cho vay: 11 1.1.4.2.Kiểm tra giám sát cho vay 14 1.1.4.3.Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay: .14 1.2.Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp quốc doanh: 14 1.2.1.Doanh nghiệp quốc doanh: 14 1.2.1.1.Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh: 14 1.2.1.2.Phân loại doanh nghiệp quốc doanh: 15 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh: .16 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh 17 1.2.3.1.Chỉ tiêu định lượng 17 Tốc độ tăng thị phần cho vay ngân hàng 19 = .19 Thị phần cho vay .19 _ .19 Thị phần cho vay .19 Thị phần cho vay .19 1.2.3.2.Chỉ tiêu định tính: 21 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh 23 1.3.1.Nhân tố từ bên 23 1.3.1.1.Tình trạng kinh tế .23 1.3.1.2.Nhân tố xã hội 24 1.3.1.3.Nhân tố pháp lý 24 1.3.1.4.Khách hàng ngân hàng: 25 1.3.2.Nhân tố từ bên ngân hàng: 26 1.3.2.1.Nguồn vốn ngân hàng: 26 1.3.2.2.Chính sách tín dụng: 26 1.3.2.3.Công tác tổ chức ngân hàng: 26 1.3.2.4.Cơ sở vật chất: .27 1.3.2.5.Đội ngũ nhân viên: 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1 Khái quát sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: 28 2.1.1.Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam: 28 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: 30 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn năm 2005, 2006, 2007: .30 2.1.2.2.Tình hình hoạt động tín dụng năm 2005, 2006, 2007: 31 2.1.2.3.Tình hình dịch vụ sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam năm 2005,2006,2007: .32 2.1.2.4.Kết hoạt động sản xuất kinh doanh qua năm .33 Từ số liệu trên, ta thấy lợi nhuận tăng nhanh theo năm Năm 2005, lợi nhuận đạt 1,44 tỷ đồng tăng 123,23 % so với năm 2004 Năm 2006, lợi nhuận đạt 6,1 tỷ đồng tăng 323,6% so với năm 2005 Năm 2007, lợi nhuận đạt 13,71 tỷ đồng tăng 124,75 % so với năm trước 34 Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.1.Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh: 34 2.2.2.Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh: 36 2.2.2.1Mức tăng dư nợ cho vay: 36 Dư nợ cho vay 36 cuối kỳ .36 = .36 Dư nợ cho vay đầu kỳ 36 + .36 Doanh số cho vay 36 - .36 Mức tăng dư nợ .37 = .37 Dư nợ cho vay cuối kỳ 37 - .37 Dư nợ cho vay đầu kỳ .37 Mức tăng dư nợ = 844 – 245 = 599 tỷ đồng 37 Mức dư nợ = 1546 – 1183 = 363 tỷ đồng .37 2.2.2.3.Doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh: 38 2.2.2.4.Mức tăng số lượng khách hàng lượng tăng giá trị trung bình khoản vay: .38 2.3.Đánh giá chung: .40 2.3.1.Thành công: 40 2.3.1.1.Dư nợ cuối năm tăng: .40 2.3.1.2.Số lượng khách hàng đến giao dịch tăng, giá trị trung bình khoản vay tăng: 41 2.3.1.3.Doanh số cho vay tăng: 42 2.3.1.4.Đảm bảo an toàn hoạt động cho vay: 43 2.3.2.Hạn chế: 44 2.3.2.1.Mức độ mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn chậm sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam: .44 2.3.2.3.Thủ tục hành cịn rườm rà: 45 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế trên: 45 2.3.3.1.Nguyên nhân khách quan: 45 2.3.3.2.Nguyên nhân chủ quan: 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 50 3.1.Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 50 3.1.1.Định hướng phát triển chung 50 3.1.2.Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp quốc doanh .53 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở giao dịch INgân hàng công thương Việt Nam 53 3.2.1.Tăng cường, mở rộng hoạt động huy động vốn 53 3.2.2.Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng 56 3.2.3 Thay đổi tư kinh doanh ngân hàng 56 3.2.4.Tăng cường kiểm tra giam sát sau cho vay 57 3.2.5.Bố trí cán tín dụng hợp lý 57 3.2.6.Đào tạo cán tín dụng có 58 3.2.7.Đưa tiêu chí phù hợp để tuyển cán tín dụng 58 3.2.8.Đưa sách marketing phù hợp với hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh 59 3.2.9.Củng cố mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống: 59 3.3 Một số kiến nghị: .60 3.3.1.Kiến nghị: .60 3.3.1.1.Kiến nghị với phủ: .60 3.3.1.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: 61 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam: 62 KẾT LUẬN .65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Quá trình đổi Đảng khởi xướng lãnh đạo nay, doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngày đóng vai trị quan trọng Các doanh nghiệp quốc doanh dần trở thành nhân tố sản xuất sản phẩm xã hội, đóng góp thành khơng nhỏ vào q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước Sức khoẻ sức phát triển phận doanh nghiệp ngồi quốc doanh ảnh hưởng khơng nhỏ đến tăng trưởng kinh tế, phồn thịnh quốc gia Cũng thực thể tự nhiên cần thức ăn, khơng khí cho sống doanh nghiệp ngồi quốc doanh cần vốn cho tồn phát triển Hồ chung với phát triển kinh tế, trình hội nhập quốc tế, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng ngừng lớn mạnh nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tăng lên tương ứng Vốn cho hoạt động yêu cầu cấp thiết sống phận quốc doanh Và vốn vay ngân hàng thật cần thiết doanh nghiệp Là thành viên phận Ngân hàng công thương Việt Nam- Một ngân hàng thương mại quốc doanh, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam chưa thực coi trọng đề cao vấn đền cho vay doanh nghiệp quốc doanh Đơn vị mang nặng tính bao cấp tập trung chủ yếu cho doanh nghiệp quốc doanh Trên sở nhận thức vai trò quan trọng doanh nghiệp quốc doanh kinh tế, nhu cầu vốn cấp thiết doanh nghiệp quốc doanh, lợi ích cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngân hàng, đồng thời sau thời gian thực tập tìm hiểu kiến thức thực tế sở giao dịch I- Ngân hàng Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp công thương Việt Nam, em chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam” Kết cấu báo cáo phần mở đầu, kết luân danh mục tài liệu tham khảo, báo cáo chuyên đề gồm: Chương 1: Một số vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam Chương 3: Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại Bất kì ngân hàng thương mại hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng hoạt động sử dụng vốn Trong lịch sử ngành ngân hàng, ngân hàng thực cho vay ngày từ thời kỳ đầu Theo thời gian phát triển xã hội, hoạt động cho vay ngày phát triển giữ vị trí quan trọng Theo bách khoa tồn thư mở Wikipedia : “Cho vay ,cịn gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tác khác (bên vay), bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thoả thuận kèm theo lãi suất” Theo luật Hoa Kỳ: “ Cho vay việc người vay nhận khoản tiền từ người cho vay, khoản tiền phải hồn trả lại theo khoản trả thường xuyên suôt kỳ cho vay Hoạt động hỗ trợ khoản chi phí, lãi khoản nợ Người vay phải chịu số quy định thoả thuận khoản vay suốt kỳ hạn vay vốn” Đối với Việt Nam, khái niệm cho vay quy định quy chế cho vay tổ chức tín dụng.Trong đó, theo điều quy chế cho vay quy định: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian xác định theo thoả thuận với nguyên tắc trả gốc lãi.” Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2.Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại: 1.1.2.1.Căn vào mục địch sử dụng vốn vay: Theo này, cho vay ngân hàng thương mại chia thành: Cho vay nông nghiệp: Là hình thức cho vay với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp để mua sắm phân bón, thuốc trừ sâu, giống, giống, gia cầm, trầu bị kéo… Cho vay cơng nghiệp thương mại: Cho vay cơng nghiệp thương mại hình thức cho vay để doanh nghiệp mua sắm tài sản lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Những tài sản lưu động như: Nguyên vật liệu, cơng cụ dụng cụ, hàng hố để kinh doanh thương mại… Cho vay đầu tư bất động sản: Cho vay đầu tư bất động sản nhằm tài trợ cho việc xây dựng cơng trình kiến trúc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực bất động sản cho vay doanh nghiệp sản xuất có nhu cầu xây dựng mới, sửa chữa lại nhà cửa, phân xưởng sản xuất, nhà máy phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh.Cho vay bất động sản thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô nguồn vốn cho vay thường lớn, thường lớn nhiều so với loại hình cho vay khác Cho vay bất động sản thường có thời gian dài, thường từ 10 năm đến 20 năm Do đó, cho vay bất động sản thường chứa đựng nhiều rủi ro thay đổi kinh tế, trị, sức khoẻ, khả tài người cho vay thời hạn cho vay 1.1.2.3.Căn vào thời hạn cho vay: Theo cách phân chia theo thời hạn, cho vay ngân hàng chia thành: Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay có thời hạn năm Việc doanh nghiệp vay ngắn hạn ngân hàng nhằm đầu tư, mua sắm tài sản lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhu cầu phủ, hộ gia đình Cho vay ngắn hạn nhà Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nước trường hợp tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nước Hình thức phổ biến ngân hàng mua trái phiếu kho bạc phát hành Khả hồn trả phủ cao phủ thu thuế để trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng thương mại cịn cho vay tổ chức tài ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng… nhằm đáp ứng nhu cầu khoản Ngân hàng thương mại cho vay doanh nghiệm nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiến số lượng lớn ngân hàng thương mại Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ năm đến năm Doanh nghiệp vay trung hạn nhằm đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ, đầu tư vào dự án…Nhà nước khách hàng ngân hàng khoản vay trung hạn Nhà nước vay trung hạn để đầu tư phát triển, xây dựng sở hạ tầng: Đường xá, giao thông, thuỷ điện…Ngân hàng cho người tiêu dùng vay trung dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng hoá tiêu dùng lâu bền như: nhà cửa, phương tiện vận chuyển Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn hình thức cho vay có thời hạn năm Đây hình thức cho vay sử dụng với dự án lớn như: cầu, đường, sở hạ tầng…Khách hàng vay dài hạn ngân hàng là: Chính phủ, doanh nghiệp 1.1.2.3.Căn vào phương thức hồn trả Cho vay trả góp: hình thức cho vay mà khách hàng phải trả gốc lãi theo định kì thoả thuận ngân hàng khách hàng Cho vay trả góp thường áp dụng cho khoản tài trợ cho tài sản cố định hàng hoá lâu bền, áp dụng cho khoản vay trung dài hạn Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ thường tính tốn từ khấu hao tài sản cố định thu nhập sau thuế dự án Các ngân Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng thương mại thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Cho vay trả góp có đặc điểm rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Cho vay trả lần: hình thức cho vay mà khách hàng phải toán lần thời điểm quy định hợp đồng cho vay.Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mội lần khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần 1.1.2.4.Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Cho vay khơng có đảm bảo: Là hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo chấp cầm cố hay bảo lãnh bên thứ Trong hình thức vay khơng có đảm bảo, người vay dựa vào uy tín mối quan hệ truyền thống với ngân hàng để ngân hàng chấp nhận cho vay Những khách hàng hình thức chủ yếu khách hàng tốt, có uy tín, tài vững vàng hay có bề dày quan hệ với ngân hàng Cho vay có đảm bảo: Là hình thức cho vay mà khoản tiền ngân hàng cho khách hàng vay đảm bảo tài sản chấp cầm cố hay đảm bảo bảo lãnh bên thứ Những khách hàng vay vốn theo hình thức có đảm bảo chủ yếu người chưa có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng, khách hàng chưa có uy tín với ngân hàng Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 1.1.3.Nguyên tắc cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng chứa nhiều rủi ro Những rủi ro mà hoạt động cho vay gây ngân hàng thương mại khiến ngân hàng lâm vào tình trạng nguy hiểm dẫn đến sụp đổ Sự sụp đổ ngân hàng thương mại gây nên tình trạng xấu cho hệ thống tài cho kinh tế quốc dân quốc gia Chính vậy, hoạt động cho vay tất ngân hàng thương mại cần phải tuân thủ theo nguyên tắc quán nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Có nguyên tắc cho vay buộc ngân hàng thương mại phải tuân thủ: Nguyên tắc 1: Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cam kết Do vậy, ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Nguyên tắc 2: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thoả thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Nguyên tắc 3: Ngân hàng tài trợ dựa phương án có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng 1.1.4.Quy trình cho vay: Quy trình cho vay đưa với mục đích giúp cho trình vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi rovà nâng cao chất lượng Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 54 loại hình doanh nghiệp đặc biệt với nguyên liệu tiền Do vậy, hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động khác ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp quốc doanh nói riêng trước hết phải tăng cường hoạt động huy động vốn Có nguồn vốn đủ đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu doanh nghiệp Để có nguồn vốn dồi dào, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương cần phải: Đầu tư mở rộng nâng cấp sở vật chất kỹ thuật phục vụ huy động vốn: Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam cần xây dựng mở rộng khu vực giao dịch với khách hàng nhằm tăng khả đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Có thể nói với nhu cầu gửi tiền doanh nghiệp, tổ chức cá nhân nay, quy mơ diện tích sàn nới quỹ huy động vốn làm việc nhỏ Quy mơ diện tích sàn làm việc bé khiến khả đáp ứng nhu cầu, làm thoả mãn khách hàng đến gửi tiền hạn chế Nếu lượng khách hàng đến gửi tiền đông vào thời điểm dẫn đến chen lấn, gây phản cảm mắt khách hàng khiến khách hàng phải chờ đợi Bên cạnh đó, sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần phải trích lượng lớn chi phí nhằm nâng cao trang bị thêm hệ thống máy móc, thiết bị đại phục vụ q trình huy động vốn như: nâng cấp máy tính, nâng cấp hệ thống mạng, mua thêm máy đếm tiền có độ xác cao… Trên sở nâng cấp thiết bị, mua thêm máy móc mới, sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, xác đảm bảo an tồn Tăng cường củng cố nhân cho hoạt động huy động vốn: Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam cần tăng cường thêm đội ngũ nhân viên nhanh nhẹn, có chun mơn tốt, ngoại hình đẹp, phẩm chất Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 55 đạo đức tốt vào phận giao dịch khách hàng Do nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên họ nhân tố quan trọng tạo nên niềm tin, chỗ đứng, uy tín ngân hàng lịng khách hàng Từng cử chỉ, hành động giao dịch nhân viên gây phản cảm hay ngược lại tạo ấn tượng tốt cho khách hàng ngân hàng Ngoài ra, sở giao dịch INgân hàng công thương Việt Nam cần bồi dưỡng, không ngừng đào tạo cán giao dịch có Sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương nên bỏ phần kinh phí để thuê giảng viên từ trường đại học có uy tín giới, chuyên gia tài ngân hàng giỏi nước nhằm bồi dưỡng ngắn hạn, tăng cường kĩ hội nhập với giới, bổ sung kiến thức đại, cập nhật giới Bên cạnh đó, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương phải không ngừng đưa cán có lực đào tạo dài hạn đồng thời học hỏi kinh nghiệm từ nước tiên tiến Thực khoá học giao tiếp khách hàng, khố huấn luyện tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng, nhu cầu khách hàng.Bên cạnh trau dồi kiến thức kỹ cho nhân viên giao dịch, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam phải khơng ngừng bồi dưỡng, trì phẩm chất đạo đức cho nhân viên giao dịch Đa dạng hố sản phẩm huy động vốn: Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam không ngừng đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Sản phẩm sở giao dịch I phải đa dạng hoá để nhắm đến đối tượng xã hội: từ người dân bình thường, đến tiểu thương, doanh nghiệp nhỏ đến tập đoàn lớn… Nhiều phương thức tiền gửi toán khác nhau, huy động VNĐ, USD, đến loại ngoại tệ mạnh khác Đưa nhiều kì hạn khác để khách hàng lựa chọn, với thang lãi suất phù hợp khác Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 56 Đưa sách marketing phù hợp: Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam phải đưa sách marketing rõ ràng, nhanh chóng nhằm quảng bá cho sản phẩm mình, thu hút khách hàng tiềm đến với ngân hàng Thực việc phân khúc thị trường hợp lý nhằm đáp ứng hầu hết nhu cầu thành phần khách hàng, thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng, cần phải có ưu tiên, ưu đãi nhằm giữ chân họ lại với lâu dài Khơng ngừng đưa sách, chương trình khuyến mại… 3.2.2.Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng Thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng dài, gây lãng phí nhiều thời gian, cơng sức cho doanh nghiệp quốc doanh muốn vay vốn sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam Thời gian xét duỵệt dài ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh phát sinh, thời quan trọng, khách hàng…Do đó, sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng, đảm bảo cho việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp quốc doanh Giảm bớt công đoạn không cần thiết, hiệu hố bước có ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt 3.2.3 Thay đổi tư kinh doanh ngân hàng Lối tư kinh doanh ngân hàng kiểu cũ khơng cịn phù hợp với điều kiện Khơng có ngân hàng thương mại quốc doanh đối thủ cạnh tranh, ngày nay, cịn có thêm nhiều ngân hàng cổ phần ngày trở nên lớn mạnh đối thủ lớn tương lại hệ thơng ngân hàng thương mại quốc doanh nói chung sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam nói riêng Hơn nữa, cam kết phủ nhập WTO Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 57 vơ hình khơng ủng hộ cho bảo thủ hệ thống hoạt động tư ngân hàng kiểu cũ Các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước vào Việt Nam, họ mang theo hệ thống công nghệ đại, vốn lớn, tư hoạt động sang tạo chủ động ngày chiếm lĩnh thị trường Việt Nam, lôi kéo hết khách hàng quen thuộc sở giao dịch I Do đó, sở giao dịch INgân hàng cơng thương Việt Nam nói chung cán nói riêng phải ln coi khách hàng thượng đế Phải chủ động tìm đến với khách hàng, chủ động tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng Trên sở hiểu rõ khách hàng, nhu cầu họ đáp ứng phục vụ tốt Theo sát trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thay đổi tình hình ngành sản xuất để kịp thời đưa tư vấn vay vốn phù hợp cho doanh nghiệp quốc doanh 3.2.4.Tăng cường kiểm tra giam sát sau cho vay Đồng thời sở giao dịch I- Ngân hàng công thương cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát sau cho vay Quá trình kiểm tra nhằm đảm bảo quy định hợp đồng cho vay doanh nghiệp quốc doanh đảm bảo thực đúng, bên cạnh tiến độ dự án sử dụng vốn vay phải diễn phù hợp với điều kiện tính tốn Q trình kiểm tra, kiểm soát cần thực thường xuyên liên tục Cán tín dụng sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam xuống tận sở, trực tiếp vấn có nhận định trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trên sở có đánh giá đắn với chấp hành doanh nghiệp khơng có tình trạng gây nên bất lợi khoản vốn ngân hàng cấp cho doanh nghiệp 3.2.5.Bố trí cán tín dụng hợp lý Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam tăng cường số cán khâu q trình cho vay vốn Khơng tăng cường số Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 lượng khâu, phải đào tạo cán nhằm tạo nên hệ thống xét duyệt, cho vay làm việc ăn ý, hiệu nhanh chóng Các cán khâu phải có phân cơng lao động hợp lý, tránh chồng chéo gây nên lãng phí thời gian cơng sức Cán khâu khác phải có trao đổi, liên hệ với thường xuyên 3.2.6.Đào tạo cán tín dụng có Có thể nói, cán tín dụng ngân hàng thương mại lực lượng cần phải có kiến thức sâu rộng ngân hàng tài chính, lĩnh vực khác kinh tế Trên sở nắm vững kiên thức ngân hàng, kiến thức lĩnh vực mà ngân hàng tài trợ, cán tín dụng cho vay doanh nghiệp nắm nhanh chóng tình hình doanh nghiệp q khứ, khơng bị doanh nghiệp có ý đồ xấu qua mặt Do đó, cán tín dụng cần phải thường xuyên trau dồi kiến thức, cập nhật kiến thức đại lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực đảm trách tín dụng Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương cần thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn hạn, gửi cán tín dụng học tâp dài hạn nước ngồi Đồng thời, sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương cần thường xuyên tổ chức đợt thi nhằm đánh giá, xếp loại cán tín dụng đơn vị Những đợt thi khơng nhằm đánh giá cán mà động lực khiến cán đơn vị không ngừng phấn đấu, học hỏi, tràu dồi kiến thức, rèn luyện thân Cán tốt, có lực nhân tố góp phần vào phát triển sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam 3.2.7.Đưa tiêu chí phù hợp để tuyển cán tín dụng Trên cở sở có đội ngũ nhân lực ln tiếp cận với kiến thức cập nhật, kinh nghiệm giới, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam cần xây dựng hệ thống tiêu chí, đợt thi tuyển thường xuyên nhằm chọn lựa người có lực, phẩm chất Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 đạo đức tốt vào vị trí cán tín dụng đơn vị Những đợt thi tuyển phải qua nhiều vòng, dọc phách cố vấn góp ý chuyên gia nước, chuyên gia từ trường đại học như: Kinh tế quốc dân, Ngoại thương…Trên sở đó, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam chọn cán ưu tú cho đơn vị 3.2.8.Đưa sách marketing phù hợp với hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịchI- Ngân hàng công thương Việt Nam cần trọng tới hoạt động marketing Đưa sách marketing phù hợp với giai đoạn cụ thể Chính sách khách hàng cần thay đổi linh hoạt cho phù hợp với điều kiện Ngoài ra, để tìm kiếm có thêm khách hàng mới, sở giao dịch INgân hàng công thương Việt Nam phải không ngừng tuyên truyền quảng bá sâu rộng sách ưu đãi hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Tun truyền hình thức: Thơng qua báo trí, đài truyền hình, đài phát thanh, buổi giới thiệu dịch vụ ngân hàng mà sở giao dịch I cung cấp… 3.2.9.Củng cố mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống: Để củng cố mối quan hệ mật thiết với khách hàng, hàng năm sở giao dịch I- Ngân hàng công thương phải gặp gỡ khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh có quan hệ với thơng qua: Các buổi hội thảo, buổi toạ đàm nói chuyện, ngày hội khách hàng hay buổi chiêu đãi sở giao dịch I- Ngân hàng công thương tổ chức Qua dịp này, lãnh đạo sở giao dịch I lắng nghe phản ảnh khách hàng nắm bắt tâm tư, nguyện vọng họ Bên cạnh đó, sở giao dịch I phải luôn cử cán xuống sở, trực tiếp xem xét tình hình, tiếp nhận nhu cầu khách hàng Trên sở đó, sở giao dịch I- Ngân Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 hàng công thương Việt Nam ngày có quan hệ mật thiết với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1.Kiến nghị: 3.3.1.1.Kiến nghị với phủ: Xây dựng khung pháp lý hồn chỉnh: Nhà nước cần xây dựng khung pháp lý hoàn chỉnh, rõ ràng hợp lý phận doanh nghiệp ngồi quốc doanh Bên cạnh đó, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có đặc điểm hình thành, quy mơ khả cịn hạn chế nhà nước cần có ưu đãi nhằm hỗ trợ, khích lệ doanh nghiệp quốc doanh Đưa quy định rõ ràng nhằm giải trường hợp doanh nghiệp quốc doanh làm ăn không hiệu thời gian dài gây ảnh hưởng lớn đến nhiều đối tượng khác kinh tế Đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp quốc doanh: Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh q trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước Cổ phần hố doanh nghiệp ngồi quốc doanh xu tất yếu Những doanh nghiệp sau cổ phần hố sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, động hơn, chủ động sáng tạo Nhà nước cần tạo điều kiện, thúc ép, đưa quy định nhằm cổ phần hoá cácdoanh nghiệp quốc doanh, góp phần tăng tính lành mạnh, hiệu cho kinh tế quốc dân Ban hành ưu đãi, kkhuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh: Những doanh nghiệp quốc doanh phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, hình thành từ q trình đổi kinh tế Do tính chất nhỏ hình thành lực vốn, kinh nghiêm, thị trường Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn hạn chế gặp nhiều khó khăn kinh tế hội nhập Chính vậy, ưu đãi chỉnh phủ giúp doanh nghiệp đứng vững thị trường ngày phát triển Nhà nước cần ban hành quy định ưu đãi thuế, ưu đãi tín dụng, hay bảo lãnh phủ số doanh nghiệp đạt đủ tiêu chuẩn vay vốn ngân hàng Sự bảo lãnh phủ khiến doanh nghiệp quốc doanh dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng hơn, đồng thời giúp ngân hàng dễ làm việc hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh 3.3.1.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: Chỉnh sửa quy định pháp lý: Ngân hàng nhà nước nên tiếp tục thay đổi chỉnh sửa quy định pháp lý hoạt động ngân hàng thương mại cho phù hợp với điều kiện nước ta mà theo chuẩn mực quốc tế Nền kinh tế ngày hội nhập với giới, có giao lưu bn bán với nước khu vực châu lục khác, ngành ngân hàng guồng quay phát triển, hội nhập tồn cầu Hơn nữa, ngành tài ngân hàng lại ngành nhạy cảm nên quản lý chặt chẽ thông qua văn quy phạm pháp luật có tính chất hệ thống từ xuống: Luật tổ chức tín dụng, thơng tư hướng dẫn, quy định quy định chi tiết… Nếu hệ thống quy định pháp lý không phù hợp, có nhiều mâu thuẫn, chưa bám sát nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội vơ hình chung cản trở phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nước không theo kịp phát triển chung giới Sự tụt hậu hệ thống ngân hàng thương mại dẫn đến hệ luỵ kinh tế trì trệ, phát triển Ngân hàng nhà nước quan có hiểu biết sâu sắc ngân hàng tài chính, quan tham mưu cho quốc hội việc xây dựng Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 hệ thống luật cho tổ chức tín dụng, đồng thời quan ban hành nhiều văn luật để đạo hệ thống hành theo hướng phủ đề Với vai trị quan trọng mình, ngân hàng nhà nước cần cố cho phủ, cho quốc hội việc xây dựng đường lối phát triển hệ thống ngân hàng theo hướng, đồng thời ban hành văn pháp luật hợp lý, tránh chồng chéo, gây nên tình trạng khó thực tạo kẽ hở cho kẻ gian lợi dụng gây nên thiệt hại cho hệ thông ngân hàng Tăng cường khả giám sát, đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại: Ngoài ra, ngân hàng nhà nước cần hồn thiện vai trị đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại Sự đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại thực tốt nguồn thông tin quan trọng tin cậy để cảnh báo cho ngân hàng thương mại rủi ro gặp Trên sở giảm thiểu thiệt hại lớn cho thân ngân hàng thương mại cho hệ thống ngân hàng tài Ngân hàng nhà nước tăng cường thực nhiệm vụ tra, giám sát ngân hàng thương mại Thanh tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo tuân thủ quy định mà ngân hàng nhà nước ban ra, đảm bảo giảm thiểu đến mức thấp rủi ro xảy 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam: Nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay, Ngân hàng công thương Việt Nam nên chỉnh sửa lại có thay đổi hợp lý nội dung, quy trình quy đinh sách tín dụng Ngân hàng cần lược bỏ, gộp khâu khơng cần thiết Đồng thời cần có quy đinh thời gian tối đa cho khâu, cơng đoạn q trình xét duyệt hồ sơ, q trình cấp vốn… Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 Ngân hàng công thương Việt Nam cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt để mở nhằm giúp đơn vị chủ động hoạt động cho phù hợp với giai đoạn, điều kiện loại hình doanh nghiệp khác Một sách mở linh hoạt giúp đơn vị Ngân hàng công thương Việt nam phát huy hết khả sáng tạo hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói riêng Bên cạnh đó, Ngân hàng cơng thương Việt Nam khơng ngừng tiếp thu cơng nghệ mới, liên tục đại hố hệ thống nhằm bắt kịp với giới Chỉ sở đại hoá hệ thống đơn vị hoạt động hiệu quả, có thơng tin, trao đổi qua lại đơn vị hệ thống quản lý vĩ mơ Hội sở Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần khuyến khích đơn vị hệ thống có cạnh tranh lành mạnh với Ban hành quy định thưởng, khen thích hợp hợp lý nhằm khuyến khích đơn vị ln nỗ lực hồn thiện hoạt động hiệu Nhằm có đội ngũ cán chất lượng, Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần đơng viên khuyến khích đơn vị đưa cán đào tạo dài hạn nước phát triển Chỉ sở đó, Ngân hàng cơng thương Việt Nam tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại giới, tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần phải lập quỹ nhằm tài trợ cho cán học tập, trau dồi kiến thức Đưa sách khen thưởng cán hợp lý, lúc nhằm đơng viên cán có thành tích, sáng kiến q trình cơng tác Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động đơn vị hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam quan trọng Q trình kiểm tra, kiểm sốt đơn vị hệ thống nhằm Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 đảm bảo cho đơn vị tuân thủ theo quy chế chung mà ngân hàng đề ra, khơng có biểu tiêu cực hay làm trái với quy định Ngân hàng nhà nước ban hành hành vi trái pháp luật Quá trình kiểm tra kiểm soát hệ thống nhằm giảm thiểu rủi ro, lành mạnh hố hoạt động đơn vị trực thuộc Cơng tác kiểm tra, kiểm soát hệ thống phải thực thường xuyên sâu rộng Quá trình kiêm tra kiểm sốt nên thực đồng khơng bỏ xót đơn vị Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam Sự phát triển kinh tế Việt Nam tương lai phải phụ thuộc vào phát triển phận Có thể nói, nghiên cứu nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh cấp thiết Trên sở lý thuyết thực tiễn sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam, báo cáo phân tích ưu nhược điểm, đồng thời đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở giao dịch I- Ngân hàng cơng thương Việt Nam Mặc dù cố gằng hồn thiện báo cao, nhiên không tránh khỏi thiếu sót Em mong tận tình giúp đỡ TS Hoàng Xuân Quế để viết hoàn chỉnh Cuối cùng, em xin cảm ơn bác, anh chị phịng khách hàng I thuộc sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam giúp đỡ em nhiều Sinh viên Nguyễn Bình Phương Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo: Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính: Frederic S.Mískin Lý thuyết tài tiền tế: TS Nguyễn Văn Tài Lý thuyết tài tiền tệ: Ngơ hướng, Ngơ Minh Ngọc Giáo trình kế tốn ngân hàng: TS Nguyễn Thị Thanh Hương; GV Vũ Thiện Thập Giáo trình tài doanh nghiệp: PGS.TS Lưu Thị Hương Giáo trình phân tích đầu tư chứng khốn: THS Lê Thị Mai Linh Giáo trình vấn đề chứng khoán thị trường chứng khoán: TS Đào Lê Minh Giáo trình thị trường chứng khốn: Trường đại học kinh tế quốc dân Giáo trình ngân hàng thương mại: TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình ngân hàng thương mại: TS Nguyễn Ngọc Hưng Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại: TS Phan Đình Thế Quản trị ngân hàng thương mại: Peter Rose Giáo trình marketing ngân hàng: TS Nguyễn Thị Minh Hiền Báo tham khảo: Báo đầu tư chứng khốn Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Trang web tham khảo: http://www.sbv.gov.vn: Trang web ngân hàng nhà nước Việt Nam http://www.mof.gov.vn: Trang web Bộ tài http://www.mpi.gov.vn/: trang web Bộ kế hoạch đầu tư http://www.vnagency.com.vn: Trang web Thơng xã Việt Nam Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 http://dautuchungkhoan.com/news http://vnexpress.net http://vietnamnet.vn/ http://www.saga.vn Tài liệu khác: Sổ tay tín dụng Ngân hàng cơng thương Việt Nam Báo cáo tình hình hoạt động Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam Quyết định số 604/ QĐ- SGDI-TCHC: Ban hành quy định cụ thể chức năng, nhiệm vụ phịng ban SGDI Bản tóm tắt: Nghĩa vụ- Quyền hạn sở giao dịch I- NHCT Việt Nam Nguyễn Bình Phương Lớp: Ngân hàng 46C ... nghiệp Cơng ty cổ phần: Công ty cổ phần doanh nghiệp vốn điều lệ hình thành từ nhiều phần vốn góp gọi cổ phần, người sở hữu cổ phần gọi cổ đông Cổ đông chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản... BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 .Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động. .. yếu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nguyên liệu hoạt động cho vay ngân hàng 1.3.2.2.Chính sách tín dụng: Hoạt động tín dụng hoạt động bao chum ngân hàng có tầm quan trọng hoạt động ngân hàng thương
