Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội- trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội cơng bằng- dân chủ- văn minh Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ XĐGN; Đại hội VIII Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN, giai đoạn 1998- 2000 giai đoạn 2001-2010, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nông- lâm- ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán làm công tác XĐGN, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã đặc biệt khó khăn (QĐ số 135/1998/QĐ-TTg), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm.v.v… Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn cơng XĐGN cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp XĐGN phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu XĐGN cịn chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước tồn xã hội Với lý nêu trên, tơi mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhằm hệ thống hoá vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An từ năm 2003 đến 2007 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẩu đồ thị trình bày luận văn Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An (2003-2007) Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ số lượng, thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, để từ có giải pháp phù hợp để XĐGN, đòi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Ở nước ta năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đơng dân chúng, cịn tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt hộ nông dân nghèo sống tập trung vùng nông thơn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa…Chính vậy, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Đây thách thức lớn đặt địi hỏi phải có sách giải pháp phù hợp, đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành cơng chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN Muốn XĐGN bền vững, điều phải trả lời câu hỏi: Quan niệm nghèo, người nghèo họ nghèo? Để trả lời câu hỏi xác, phải hiểu rõ chất nội dung đói nghèo Phải khẳng định khơng có định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư khơng hưởng thỗ mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục, tập qn địa phương’’[5, trang 122] Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xố có khả xố Cịn nghèo, mức độ thấp khó xố hơn, xố dần nghèo tuyệt đối, cịn nghèo tương đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xố đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn khơng đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thiếu đói (thiếu ăn); mức gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hồn cảnh hộ nghèo, người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn Họ vươn tới nhu cầu văn hoá, tinh thần, nhu cầu phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần khơng có Biểu rõ hộ nghèo tượng trẻ em bỏ học, thất học, khơng có điều kiện để chữa bệnh ốm đau Nhìn chung hộ nghèo, người nghèo thu nhập thực tế họ dành chi tồn cho ăn; chí khơng đủ chi ăn, phần tích luỹ khơng có 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thơng dụng để đo lường đói nghèo dựa mức thu nhập mức chi tiêu Một người coi nghèo, mức độ chi tiêu thu nhập xuống mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu Mức tối thiếu gọi “ngưỡng đói nghèo” Các yếu tố đáp ứng nhu cầu thay đổi theo thời gian xã hội Do đó, ngưỡng đói nghèo khác theo thời gian địa điểm quốc gia sử dụng ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực giá trị xã hội Để tổng hợp so sánh toàn cầu, Ngân hàng giới sử dụng ngưỡng tham chiếu $1 $2/ngày thuật ngữ “sức mua tương đương” (PPP) 1993 (PPP đo lường sức mua tương đối đồng tiền quốc gia) Trong q trình nghiên cứu đói nghèo thực chương trình XĐGN Việt Nam, WB đưa hai mức chuẩn nghèo Việt Nam: Thứ nhất, số tiền cần thiết để mua số lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm; Thứ hai, số tiền cần thiết bao gồm chi tiêu cho lương thực, thực phẩm chi tiêu cho nhu cầu cần thiết khác, gọi chuẩn nghèo chung Tại Việt Nam sử dụng loạt tiêu đánh giá nghèo đói phát triển xã hội: Bộ LĐ- TB&XH (cơ quan thường trực Chính phủ tổ chức, triển khai, thực XĐGN) dùng phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình tuỳ theo thời gian Các hộ xếp vào diện nghèo, thu nhập đầu người họ mức chuẩn xác định Mức khác thành thị, nông thôn miền núi Tỷ lệ nghèo xác định tỷ lệ dân số có thu nhập ngưỡng nghèo so với tổng dân số thời điểm Năm 1997, chuẩn nghèo đói thuộc phạm vi chương trình quốc gia (chuẩn nghèo cũ) để áp dụng cho thời kỳ từ năm 1996 - 2000 sau: Hộ đói hộ có thu nhập 13 kg gạo/người/tháng (tương đương 45.000 đồng cho tất vùng) Hộ nghèo hộ có thu nhập tuỳ theo vùng mức tương ứng nhau: - Vùng nông thôn miền núi, hải đảo 15 kg gạo/người/tháng (tương đương 55.000 đồng) - Vùng nông thôn đồng bằng, trung du 20 kg gạo/người/tháng (tương đương 70.000 đồng) - Vùng thành thị 25 kg/người/tháng (tương đương 90.000 đồng) Xã nghèo xã có tỷ lệ hộ đói nghèo từ 40% trở lên, thiếu cơng trình sở hạ tầng thiết yếu (đường giao thông, trường học, trạm y tế, điện sinh hoạt, nước sinh hoạt, thuỷ lợi nhỏ chợ) Trước thành tích cơng XĐGN, tốc độ tăng trưởng kinh tế mức sống Cuối năm 2000 mức sống dân cư tăng lên 1,5 lần, thu nhập GDP đầu người tăng lên 1,47 lần so với năm 1996, chuẩn hộ nghèo điều chỉnh cho phù hợp với chuẩn quốc tế Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ LĐ- TB&XH quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 công bố mức chuẩn nghèo áp dụng cho thời kỳ 20012005, hộ nghèo hộ có thu nhập bình qn đầu người hàng tháng sau: - 80.000 đồng/người/tháng vùng hải đảo vùng miền núi nông thôn - 100.000 đồng/người/tháng vùng đồng nông thôn - 150.000 đồng/người/tháng khu vực thành thị - Xã nghèo xã có tỷ lệ hộ đói nghèo chiếm từ 25% trở lên, thiếu số cơng trình sở hạ tầng thiết yếu (đường giao thông, điện thắp sáng, trường học, trạm y tế, nước sinh hoạt, chợ) - Vùng nghèo số xã liền kề (hoặc vùng dân cư) nằm vị trí khó khăn, hiểm trở, giao thơng khơng thuận lợi Các sở hạ tầng cịn thiếu thốn, khơng có điều kiện phát triển sản xuất đảm bảo đời sống, vùng có tỷ lệ hộ nghèo, xã nghèo cao Theo tiêu chí đánh giá này, thời điểm đầu năm 2001 nước có khoảng 2,7 triệu hộ nghèo, tỷ lệ 17,3% Theo định số 170/2005/QĐTTg, ngày 08 tháng năm 2005 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng giai đoạn 2006 - 2010: - Đối với khu vực thành thị: Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình quân đầu người tháng 260.000 đồng - Đối với khu vực nông thôn: Hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người tháng 200.000 đồng Theo tiêu chí cũ hộ nghèo, đến năm 2005, tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam 7%, theo tiêu chí tỷ lệ hộ nghèo tới 22% Phương pháp xác định đói nghèo Bộ LĐ- TB&XH nêu có ưu điểm định: Dễ hiểu, dễ tính tốn, dễ điều tra Việc đưa giới hạn đói nghèo Bộ LĐ- TB&XH phù hợp với điều kiện Việt Nam, tiện lợi cho việc Nhà nước có tranh tổng quát đói nghèo, đặc biệt vùng nơng thơn miền núi để đưa giải pháp XĐGN nước Tuy nhiên, trình thực việc bình xét hộ nghèo số địa phương (xóm, bản, xã, phường) không thực theo hướng dẫn Bộ LĐ- TB&XH tiêu chí đánh giá hộ nghèo, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn số hộ nghèo cấp thẻ (hộ nghèo danh sách) thời điểm (vấn đề đề cập cụ thể phần sau) Tổng cục Thống kê dựa vào thu nhập chi tiêu theo đầu người để tính tỷ lệ nghèo Tổng cục Thống kê xác định ngưỡng nghèo dựa chi phí cho giỏ tiêu dùng, bao gồm lương thực phi lương thực; đó, chi tiêu cho lương thực phải đủ đảm bảo 2.100 calo ngày cho người Các hộ coi thuộc diện nghèo, mức thu nhập chi tiêu không đảm bảo giỏ tiêu dùng Phương pháp đo lường đói nghèo chi tiêu tỏ phương pháp tốt Tuy nhiên, hạn chế phương pháp địi hỏi nhiều số liệu, chi phí điều tra cao, thời gian dài 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo Đói nghèo hậu đan xen nhiều nguyên nhân nằm nhóm nguyên nhân Nhóm nguyên nhân khách quan, mơi trường tự nhiên (vị trí, khí hậu, đất đai); kinh tế - xã hội (trình độ dân trí thấp, yếu tố tập quán dân tộc, vùng miền, sách Nhà nước) nhóm ngun nhân thân người nghèo; vào phân tích nguyên nhân sau: 1.1.3.1 Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên; kinh tế - xã hội - Điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến SXKD hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn: Nghèo có đặc thù rõ rệt mặt địa lý Ở Việt Nam, với 80% dân số 90% số người nghèo sống nông thôn “Những đặc trưng người nghèo giống trước - đói nghèo tượng phổ biến nông thôn dân tộc thiểu số, 10 mức độ đói nghèo cao nghiêm trọng so với đa số người Kinh Các đặc trưng khác đói nghèo, rủi ro cao thu nhập, thường xuyên bị thiên tai tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng nơng thơn” [16, trang 1] Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực thực phẩm nông thôn 15,9% đa số người nghèo nông thôn (trên 80%), trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận nguồn lực sản xuất (vốn, kỹ thuật, công nghệ…), thị trường tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn điều kiện địa lý chất lượng sản phẩm kém, chủng loại sản phẩm nghèo nàn, người nông dân nghèo thường khơng có điều kiện tiếp cận với hệ thống thơng tin, khó có khả chuyển đổi việc làm sang ngành phi nông nghiệp Phụ nữ nông dân vùng sâu, vùng xa, phụ nữ chủ hộ độc thân, phụ nữ cao tuổi nhóm nghèo dễ bị tổn thương nhất, phụ nữ nghèo lao động nhiều thời gian hơn, thu nhập thấp hơn, họ có quyền định gia đình cộng đồng, có hội tiếp cận nguồn lực lợi ích sách mang lại Điều kiện vị trí khơng thuận lợi hạn chế nhiều đến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm sinh hoạt hộ gia đình Người nghèo tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn; đa số người nghèo sinh sống vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, miền trung; biến động thời tiết (bão, lụt, hạn hán…) khiến cho điều kiện sinh sống sản xuất người dân thêm khó khăn, đặc biệt phát triển hạ tầng sở làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác “Năm 2000, khoảng 20- 30% tổng số 1.870 xã đặc biệt khó khăn chưa có đường dân sinh đến trung tâm xã; 40% số xã chưa đủ phịng học; 5% số xã chưa có trạm y tế; 55% số xã chưa có nước sạch; 40% số xã chưa có đường điện đến trung tâm xã; 50% số xã chưa đủ cơng trình thủy lợi nhỏ; 20% số xã chưa có chợ xã cụm xã Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên khơng thuận lợi, số người dân thuộc diện cứu trợ đột ... Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐĨI NGHÈO 1.1.1... pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An? ?? làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhằm hệ thống hố vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo. .. luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An (2003-2007)
