Đang tải... (xem toàn văn)
A. Lời nói đầu 1 1- Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1 2. Mục đích nghiên cứu đề tài. 2 3. Kết cấu bài viết. 2 B – Phần nội dung 3 I- Những vấn đề chung về cạnh tranh của Ngân hàng thương m
Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Thế giới kinh doanh khắc nghiệt ngời không nằm quy luật thuyết "Tiến hoá": thành viên giới phải luôn đấu tranh ®Ĩ sinh tån, mµ kinh doanh chóng ta gäi "cạnh tranh" Trong thời kỳ bao cấp, ngành ngân hàng Việt Nam nằm quy luật phát triển vµ chËm bíc so víi toµn thÕ giíi Cïng víi đổi hệ thống ngân hàng theo chế thị trờng, cạnh tranh ngân hàng ngày liệt Hoạt động cho vay tiêu dùng nhận đợc nhiều quan tâm ý tầm quan trọng đời sống dân c Vì vậy, cạnh tranh ngân hàng thơng mại hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt ngân hàng thơng mại vấn đề xúc cần có hớng giải đắn Trong thời gian thực tập ngân hàng Ngân hàng TMCP Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam, em nhận thấy ngân hàng có lợi cạnh tranh định hoạt động cho vay tiêu dùng nhng để đứng vững thị trờng cho vay tiêu dùng đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực cạnh tranh Xuất phát từ nhu cầu thực tế ngân hàng, sau thời gian nghiên cứu thực tập, em đà hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: Giải pháp nâng cao nămg lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam lÜnh vùc cho vay tiªu dïng" Néi dung chÝnh cđa chuyên đề gồm có chơng: Chơng I: Tổng quan ngân hàng thơng mại dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạnh lực cạnh tranh VPBank lĩnh vực cho vay tiêu dùng thời gian qua SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp Chơng II: Một số giải pháp nhằm nâng cao lùc c¹nh tranh cđa VPBank lÜnh vùc cho vay tiêu dùng Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, TS Đào Văn Hùng, cảm ơn anh chị VPBank đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Hà nội, tháng 04 năm 2004 Sinh viên Đặng Việt Dũng SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp chơng I: tổng quan hoạt động ngân hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng I Tổng quan ngân hàng thơng mại dịch vụ ngân hàng Ngân hàng gì? Ngân hàng tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phơng nói riêng Tuy nhiên, có nhầm lẫn việc định nghĩa Ngân hàng gì? Về ngân hàng đợc định nghĩa qua chức (các dịch vụ) mà chúng thực kinh tế Theo cách tiếp cận ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế Sơ đồ 1-1 Những chức ngân hàng đa ngày Chức uỷ thác Chức tín dụng Chức bảo hiểm Chức môi giới Chức NH đầu t bảo lÃnh Chức lập kế hoạch đầu t Ngân hàng đa đại Chức quản lý tiền mặt Chức toán Chức tiết kiệm Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý quỹ cho công chúng, đồng thời thực vai trò khác kinh tế Thành công ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp cầu, thực dịch vụ cách hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh 2.1 Các dịch vụ truyền thống ngân hàng 2.1.1 Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch mà ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ thấy đợc thuận tiện việc mua bán hàng hoá, dịch vụ nơi mà họ đến Trong thị trờng tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thờng ngân hàng lớn thực giao dịch nh có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao 2.1.2 Chiết khấu thơng phiếu cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu cho vay doanh nhân địa phơng, ngời bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bớc chun tiÕp tõ chiÕt khÊu th¬ng phiÕu sang cho vay trực tiếp khách hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi Cho vay thơng mại giúp cho khách hàng có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất 2.1.3 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng - quĩ sinh lời đợc gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đợc hởng mức lÃi suất tơng đối cao Trong lịch sử đà có kỷ lục lÃi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp đà trả lÃi suất tới 16% năm để thu hút khoản tiết kiƯm nh»m mơc ®Ých huy ®éng vèn ®Ĩ cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lÃi suất gấp đôi hay gấp ba lÃi suất tiết kiệm 2.1.4 Bảo quản vật có giá SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp Ngay từ thời Trung cổ, ngân hàng đà bắt đầu thực việc lu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhân ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản đợc lu giữ) đợc lu hành nh tiền - hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng phòng Bảo quản ngân hàng thực 2.1.5 Tài trợ hoạt động Chính phủ Vào năm đầu cách mạng công nghiệp, khả huy động cho vay với khối lợng lớn ngân hàng đà trở thành trọng tâm ý Chính phủ Âu - Mĩ Thông thờng, ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo môt tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc Ví dụ: Ngân hàng Bank of North America đợc Quốc hội Mỹ cho phép thành lập năm 1781, ngân hàng đợc thành lập để tài trợ cho đấu tranh xoá bỏ đô hộ nớc Anh đa Mỹ trở thành quốc gia có chủ quyền 2.1.6 Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp Châu Âu Châu Mỹ đà đánh dấu đời hoạt động dÞch vơ tiỊn gưi giao dÞch (Demand deposit) - mét tài khoản giao dịch cho phép ngời gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi đợc xem bớc quan trọng công nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu trình toán, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn 2.1.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác Từ nhiều năm nay, ngân hàng đà thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho nhân doanh nghiệp thơng mại Theo ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn mà ngân hàng quản lý Chức quản lý tài sản đợc gọi dịch vụ uỷ thác Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại: dịch vụ uỷ thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình, uỷ thác thơng mại cho doanh nghiệp SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp Thông qua Phòng Uỷ thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu t khoản tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, ngân hàng đóng vai trò ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá, đầu t có hiệu đảm bảo cho ngời thừa kế hợp pháp việc nhận đợc khoản thừa kế Trong Phòng Uỷ thác thơng mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoán kế hoạch tiền lơng cho công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò nh ngời đại lý cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều đòi hỏi Phòng Uỷ thác phải trả lÃi cổ tức cho chứng khoán công ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách toán toàn cho ngời nắm giữ chứng khoán 2.2 Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần 2.2.1 Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tơng ®èi cao vµ ®ã lµm cho chóng cã møc sinh lời thấp Đầu kỷ trớc ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho cho vay thơng mại lớn Nhng cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay đà buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1920 1930, ngân hàng lớn đà thiết lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới II, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh Tốc độ tăng trởng gần đà chậm lại cạnh tranh tín dụng tiêu dùng ngày trở nên gay gắt kinh tế đà phát triển chậm lại Tuy nhiên, ngời tiêu dùng tiếp tục khách hàng chủ yếu ngân hàng tạo sè nh÷ng nguån thu quan träng nhÊt 2.2.2 T vÊn tài Các ngân hàng từ lâu đà đợc khách hàng yêu cầu thực hoạt động t vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu t Ngân hàng ngày cung cấp SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp dịch vụ t vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến t vấn hội thị trờng nớc nớc cho khách hàng kinh doanh họ Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vợng khả thẩm định thông tin Các liệu đắn đầu t, tài vừa ít, vừa đắt Tình trạng thông tin không cân xứng làm giảm tính hiệu thị trờng nhng lại tạo khả phát triển dịch vụ sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn kinh nghiệp đánh giá công cụ tài chính, thông tin tài với yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn Một loại dịch vụ dịch vụ t vấn tài 2.2.3 Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, ngân hàng đà phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một số ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt Trong ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Trong ngân hàng có khuynh hớng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hớng gia tăng việc cung cấp dịch vụ tơng tự cho ngời tiêu dùng Sở dĩ khuynh hớng lan rộng công ty môi giới chứng khoán, tập đoàn tài khác cung cấp cho ngời tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan 2.2.4 Dịch vụ thuê mua thiết bị Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Ban đầu quy định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Sau đó, ngân hàng đà đợc phép sở hữu số tài sản cho thuê sau hợp đồng thuê mua đà hết hạn Điều có lợi cho ngân hàng nh khách hàng SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp với t cách ngời chủ thực tài sản cho thuê, ngân hàng khấu hao chúng nhằm làm tăng lợi ích thuế 2.2.5 Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới, đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên chúng thờng đợc thực qua công ty đầu t, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà đầu t khác để chia sẻ rủi ro Những dịch vụ bật loại hình công ty đầu t Bankers Trust Venture Capital Citicorp Venture, Inc 2.2.6 Bán dịch vụ bảo hiểm Việc ngân hàng bảo hiểm tín dụng cho khách hàng đảm bảo việc hoàn trả trờng hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong quy định thờng cấm ngân hàng thơng mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều ngân hàng mong muốn đa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thờng hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản nh ô tô hay nhà cửa tơng lai Hiện nay, ngân hàng thờng bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền, theo công ty bảo hiểm đồng ý đặt văn phòng đại lý hành lang ngân hàng ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ 2.2.7 Cung cấp kế hoạch hu trí Phòng Uỷ thác ngân hàng thực công việc quản lý kế hoạch hu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho ngời lao động, đầu t vốn vào phát lơng hu cho ngời đà nghỉ hu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi đến ngời sở hữu kế hoạch cần đến 2.2.8 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Trên thị trờng tài nay, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt định chế tài trung gian khác Để tồn vững chắc, ngân hàng mặt cố gắng hạn chế không cho tổ chức tài trung gian cung cấp dịch vụ ngân hàng, mặt khác ngày mở rộng cung cấp dịch vụ tài khác Các ngân hàng phấn đấu để trở thành SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp bách hoá tài thực sự, cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu địa điểm Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán Trong vài trờng hợp, ngân hàng mua lại công ty môi giới hoạt động thành lập công ty môi giới để thực chức 2.2.9 Cung cấp dịch vụ quỹ tơng hỗ trợ cấp Do ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi truyền thống với lÃi suất thấp, nhiều khách hàng đà hớng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu t, đặc biệt tài khoản quỹ tơng hỗ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi nhng kèm theo rủi ro cao Hợp đồng trợ cấp bao gồm kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết toán số tiền hàng năm cho khách hàng ngày định tơng lai Ngợc lại, quỹ tơng hỗ bao gồm chơng trình đầu t đợc quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán phù với mục tiêu quỹ (tối đa hoá thu nhập hay đạt đợc tăng giá trị vốn) 2.2.10 Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t ngân hàng bán buôn Ngân hàng theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t dịch vụ ngân hàng bán buôn cho tập đoàn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng (ví dụ: bảo lÃnh phát hành chứng khoán), cung cấp công cụ marketing chiến lợc, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng sâu vào toán bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ Chính phủ công ty phát hành để khách hµng nµy cã thĨ vay vèn víi chi phÝ thÊp từ thị trờng tự hay từ tổ chức cho vay khác Trên loại dịch vụ phổ biến mà ngân hàng đà thực Rõ ràng tất ngân hàng cung cấp dịch vụ tài nh danh mục dịch vụ đà nêu trên, nhng thật danh mục dịch vụ ngân hàng tăng lên nhanh chóng Nhiều loại hình tín dụng tài SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp khoản tiền gửi đợc phát triển, loại dịch vụ nh giao dịch qua Internet thẻ thông minh đợc mở rộng dịch vụ (nh bảo hiểm kinh doanh chứng khoán) đợc tung hàng năm Nhìn chung, danh mục dịch vụ đầy ấn tợng ngân hàng cung cấp tạo thuận lợi lớn cho khách hàng Khách hàng hoàn toàn thoả mÃn tất nhu cầu dịch vụ tài thông qua ngân hàng địa điểm Thực ngân hàng đà trở bách hoá tài kỷ nguyên đại, công việc hợp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, môi giới chứng khoán dới mái nhà chÝnh lµ xu híng mµ ngêi ta thêng gäi lµ Universal Banking Các khuynh hớng ảnh hởng tới hoạt động ngân hàng Kết số điều tra dịch vụ ngân hàng gợi ký ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ chức hình thức Thực tế thay đổi ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày quan trọng đến mức nhiều nhà phân tích coi Cách mạng ngân hàng - điều làm hệ cho ngân hàng khác nhiều so với ngân hàng ngày 3.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ Nh đà thấy phần trớc, ngân hàng mở rộng dịch vụ tài mà họ cung cấp cho khách hàng Quá trình mở rộng danh mục dịch vụ đà tăng tốc năm gần dới áp lực cạnh tranh gia tăng từ tổ chức tài phi ngân hàng khác từ hiểu biết đòi hỏi cao khách hàng, từ thay đổi công nghệ Nó làm tăng chi phí ngân hàng dẫn đến rủi ro phá sản cao Các dịch vụ đà có ảnh hởng tốt đến ngành công nghiệp thông qua việc tạo nguồn thu cho ngân hàng - khoản lệ phí dịch vụ lÃi, phận có xu hớng tăng trởng nhanh so với nguồn thu truyền thống từ lÃi cho vay 3.2 Sự gia tăng cạnh tranh Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở nên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng dịch vụ Các ngân hàng địa phơng cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hu trí, dịch vụ t vấn tài cho doanh nghiệp ngời tiêu dùng Đây dịch vụ phải đối mặt với cạnh tranh trực tiếp từ ngân hàng khác, hiệp hội tín SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B 10 ... trun thèng tõ l·i cho vay 3.2 Sự gia tăng cạnh tranh Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở nên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng dịch vụ Các ngân hàng địa phơng cung cấp tín dụng,... phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B Luận văn tốt nghiệp cầu, thực dịch vụ cách hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh 2.1 Các dịch vụ truyền... cạnh tranh trực tiếp từ ngân hàng khác, hiệp hội tín SV: Đặng Việt Dũng - Ngân hàng 42B 10 Luận văn tốt nghiệp dụng, công ty kinh doanh chứng khoán, công ty tài tổ chức bảo hiểm áp lực cạnh tranh
