HỘI ĐỒNG BẢO VỆ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA 30K7 Đà Nẵng, ngày 11/6/2008 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Giáo viên hướng dẫn: ThS Hồ Hữu Tiến Sinh viên thực : Hứa Thị Diễm Thuý Lớp : 30K07.3 NỘI DUNG Chương 1: Chương 2: Chương 3: Một số lý luận dịch vụ bao toán Ngân hàng Thực trạng nguyên nhân tình hình tài trợ bao tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đà Nẵng Một số giải pháp phát triển dịch vụ bao tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn -Thương Tín Chi nhánh Đà Nẵng CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG  Một số lý luận bao toán Factoring  Một số định nghĩa bao toán - Factoring  Phân loại bao toán  Bản chất bao tốn  Quy trình thực bao tốn  Lợi ích sử dụng dịch vụ bao toán  Hoạt động bao toán Factoring giới học kinh nghiệm  Hoạt động bao toán Factoring giới  Một số học kinh nghiệm để phát triển bao toán Factoring CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG    Các yếu tố dịch vụ bao toán So sánh bao toán với phương thức tài trợ quản lý tín dụng thương mại khác So sánh bao toán với sản phẩm tín dụng thơng thường  Các yếu tố dịch vụ bao toán     Tài trợ vốn lưu động; Dịch vụ thu hộ tiền toán từ người mua hàng; Dịch vụ quản lý doanh số bán hàng Dịch vụ bảo đảm rủi ro  So sánh bao toán với phương thức tài trợ quản lý tín dụng thương mại khác Phương thức Chi phí Rủi ro tín dụng Thấp Cao Không Cao D/A Thấp Cao Không Cao D/P Thấp Cao Không Thấp L/C Cao Thấp Có Thấp Bảo hiểm tín dụng Cao Thấp Khơng Cao Bao tốn Cao Thấp Có Cao Hối phiếu Tài trợ luồng Khả cạnh tranh tiền mặt người bán BTT tổng hợp bảo hiểm tín dụng tài trợ luồng tiền mặt, mang lại cho người bán khả cạnh tranh cao cho người mua phương thức toán dễ chịu So sánh bao tốn với sản phẩm tín dụng truyền thống      BTT có lợi ích mà sản phẩm tín dụng khác khơng có Giúp quản lý công nợ cách hiệu  giảm nợ khó địi DN vay vốn mà khơng cần TSĐB BTT giúp DN thường xuyên bán hàng trả chậm cho KH mà thu tiền  nâng cao lực cạnh tranh tạo điều kiện cho DN lên kế hoạch kinh doanh hiệu Đảm bảo thời gian quay vòng vốn trước trường hợp bất ngờ Giảm rủi ro toán  Nhu cầu thị trường bao toán Về mặt lý luận: Về mặt lý luận: Bao toán dịch Bao toán dịch vụ cần thiết hữu ích cho vụ cần thiết hữu ích cho DN, DN vừa DN, DN vừa nhỏ nhỏ Do vậy, DN nhận Do vậy, DN nhận thức lợi ích thức lợi ích bao tốn nhu cầu sử bao tốn nhu cầu sử dụng bao toán họ dụng bao toán họ lớn lớn Về mặt thực tiễn Về mặt thực tiễn Thông qua khảo sát nghiên Thông qua khảo sát –– nghiên cứu thị trường: cứu thị trường:  30% DN 50%  30% DN 50% DN thường xuyên có hợp DN thường xuyên có hợp đồng bán hàng trả chậm đồng bán hàng trả chậm lượng KH dịch vụ bao lượng KH dịch vụ bao toán dồi toán dồi  95% DN muốn khoản phải  95% DN muốn khoản phải thu chuyển thành tiền thu chuyển thành tiền có nhu cầu sử dụng có nhu cầu sử dụng dịch vụ BTT dịch vụ BTT  Nhu cầu sử dụng BTT lớn  Nhu cầu sử dụng BTT lớn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN TÌNH HÌNH TÀI TRỢ BAO THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chính sách bao tốn Q trình triển khai dịch vụ bao tốn THỰC TRẠNG Kết hoạt động tài trợ bao tốn Phân tích ngun nhân thực trạng  Chính sách bao tốn nội địa Sacombank Đà Nẵng        Điều kiện KH: bên bán bên mua Về mức bao toán: Số tiền ứng trước cộng (+) lãi phí bao tốn tối đa khơng q 80% giá trị khoản phải thu Thời hạn bao tốn: (=) thời hạn cịn lại khoản phải thu cộng (+) với tối đa không 30 ngày Lãi: áp dụng theo lãi suất cho vay SXKD ngắn hạn Phí: 0,2% - 0,4% giá trị khoản phải thu, Phí tối thiểu 400.00VND Loại hình bao tốn: có truy địi Phương thức bao tốn: lần  Kết hoạt động tài trợ bao toán Sacombank Đà Nẵng năm qua Sau năm triển khai Chi nhánh không thu kết mong đợi Tính đến thời điểm nay, Chi nhánh chưa có hợp đồng bao tốn Hay nói cách khác, dịch vụ bao tốn Chi nhánh đến chưa có KH sử dụng  ĐÂU LÀ NGUYÊN NHÂN ?  Phân tích nguyên nhân thực trạng  Khi phân tích nguyên nhân thực trạng cần phải nhìn nhận qua khía cạnh:      Về phía mơi trường pháp lý Về phía cung dịch vụ - NH cung cấp BTT Về phía cầu dịch vụ - DN bán hàng Tuy nhiên phân chia nguyên nhân nhóm khơng thấy ngun nhân chủ yếu vấn đề Vì vậy, em xây dựng nên sơ đồ để thể mối quan hệ ngun nhân tìm ngun nhân Sơ đồ sau: Về phía NH – bên cung cấp BTT Điều kiện để đòi nợ hiệu từ DN mua hàng Khả rủi ro từ hợp đồng mua bán hàng hố Uy tín tín dụng, lực tài bên mua NH phải theo dõi kiểm tra nợ cách chặt chẽ Bên mua NH lựa chọn, chưa có quan hệ quan hệ không thường xuyên với NH Kỹ thẩm định hợp đồng thương mại nhân viên NH cịn yếu NH khơng đánh giá uy tín, lực TC bên mua + khó khăn việc theo dõi thu nợ NH cần có quan hệ NH đại lý với NH khác để thẩm định thu nợ từ bên mua NH phải có quyền đòi nợ hợp pháp Các quy định pháp lý quyền đòi nợ chưa quy định rõ Chưa quy định người mua phải cung cấp thông tin cho NH Chưa pháp lý hố quyền địi nợ - NH chưa có quan hệ đại lý BTT với - Quan hệ NH đại lý nói chung cịn lỏng lẽo - Chưa chuẩn hoá trách nhiệm NH đại lý NH chưa tăng cường chiến lược triển khai mạnh mẽ dịch vụ BTT tới KH Các DN ln có nhu cầu vốn  BTT vừa hình thức tài trợ vốn vừa giúp quản lý công nợ hiệu Về phía DN bán hàng - KH BTT Tạo e ngại ban lãnh dạo NH  NH không mạnh dạn phát triển cung cấp rộng rãi BTT cho KH, đối tượng KH NH hạn chế phạm vi số KH “ruột” Các DN thiếu thơng tin nên chưa có điều kiện tiếp cận, tìm hiểu BTT  Chưa thấy lợi ích BTT KH chưa thấy nhu cầu việc sử dụng Bao toán Số lượng KH sử dụng BTT  Phân tích nguyên nhân (tt)  Như vậy, khơng phải thị trường khơng có nhu cầu sử dụng bao toán mà DN chưa thấy nhu cầu  Ngun nhân từ phía bên cung cấp BTT - NH NH e ngại, chưa dám cung cấp BTT cách rộng rãi tới tất đối tượng KH họ gặp khó khăn lớn việc thẩm định đòi nợ từ DN mua hàng Cụ thể: - Quy định quyền địi nợ chưa pháp lý hố - Khơng có quan hệ NH đại lý nên NH thiếu thơng tin xác để đánh giá uy tin bên mua khó theo dõi thu nợ hiệu - Năng lực nhân viên NH việc thẩm định khả rủi ro từ hợp đồng mua bán hàng hố cịn yếu CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Ngun nhân – khó khăn NH CƠ SỞ CỦA GIẢI PHÁP Tham khảo số kinh nghiệm giới  Một số học kinh nghiệm để phát triển bao toán Factoring  Thị trường phải có nhu cầu đáng kể ổn định với nghiệp vụ bao  Thị trường phải có nhu cầu đáng kể ổn định với nghiệp vụ bao toán factoring toán factoring  Các đơn BTT thành phần kinh tế cần có hiểu  Các đơn vịvị BTT thành phần kinh tế cần có hiểu biết sâu sắc nhận thức lợi ích nghiệp vụ BTT biết sâu sắc nhận thức lợi ích nghiệp vụ BTT  Tạo hành lang pháp thơng thống, phù hợp cho nghiệp  Tạo hành lang pháp lýlý thơng thống, phù hợp cho nghiệp vụ BTT vụ BTT  Hình thức tổ chức hiệu triển khai BTT phịng  Hình thức tổ chức hiệu triển khai BTT phòng ban NH công ty thuộc NH để phát huy lợi ban NH công ty thuộc NH để phát huy lợi sẵn có Tuy nhiên cần khuyến khích việc hình thành sẵn có Tuy nhiên cần khuyến khích việc hình thành cơng ty BTT độc lập cơng ty BTT độc lập  Đa dạng hoá sản phẩm BTT  Đa dạng hoá sản phẩm BTT  Nguồn nhân lực phục vụ triển khai bao toán phải có trình  Nguồn nhân lực phục vụ triển khai bao tốn phải có trình độ chun mơn cao, vững vàng nghiệp vụ tài NH, hoạt độ chun mơn cao, vững vàng nghiệp vụ tài NH, hoạt động xuất nhập động xuất nhập  Cần xây dựng Hiệp hội BTT quốc gia  Cần xây dựng Hiệp hội BTT quốc gia  MỘT SỐ GIẢI PHÁP Một số đề nghị với NHNN để khắc phục hạn chế mặt pháp lý Nhóm giải pháp khắc phục thiếu thông tin để thẩm định bên mua hàng GIẢI PHÁP Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro liên quan đến khoản phải thu Giải pháp nhằm quảng bá dịch vụ bao toán đến với KH Một số giải pháp quan trọng khác  Một số kiến nghị với NHNN  Hoàn thiện quy chế bao tốn  Có quy định xác lập thừa nhận việc chuyển giao quyền đòi nợ từ bên bán cho NH  Quy định người bán có quyền chuyển nhượng tất quyền lợi ích liên quan tới khoản phải thu cho đơn vị bao tốn mà khơng cần có đồng ý người mua  Quy định bên mua hàng phải cung cấp thơng tin tình hình hoạt động, lực tài cho NH  Một số kiến nghị khác  Nhóm giải pháp khắc phục thiếu hụt thông tin để thẩm định bên mua hàng  Giải pháp quan trọng dài hạn: NH phải thiết lập mối quan hệ NH đại lý BTT Hợp đồng quan hệ đại lý phải có ràng buộc tính trung thực thơng tin KH mà NH cung cấp  Lựa chọn DN bên mua mục tiêu để tiếp thị kích thích DN ký hợp đồng liên kết BTT với NH cách cho họ hưởng mức hoa hồng phí ưu đãi dịch vụ, đổi lại NH bên mua cung cấp: báo cáo tài chính; danh sách nhà cung cấp; ký thơng báo BTT; đối chiếu công nợ  Mở rộng danh mục bên mua hàng cách thẩm định lại đánh giá DN KH NH  Nhóm giải pháp quản lý rủi ro liên quan đến khoản phải thu      Thẩm định kỹ chất lượng khoản phải thu Điều kiện sản phẩm liên quan đến KPT: hàng hoá hữu hình hay dịch vụ hồn chỉnh Điều kiện hoá đơn: chuyển nhượng được, thu nợ cách không điều kiện không giá trị Sử dụng nhiều nguồn thông tin để thẩm định bên mua hàng Thẩm định HĐTM: Tính chặt chẽ hình thức hợp đồng  tuyển dụng nhân viên pháp lý chứng từ có kinh nghiệm việc lập thẩm định HĐTM Quảng bá dịch vụ bao toán đến với khách hàng     Tổ chức hội thảo với DN, rõ lợi ích hẳn BTT so với sản phẩm tín dụng khác Gởi thư giới thiệu sản phẩm Giao cho nhân viên tiếp thị trực tiếp Sử dụng kênh truyền thông đại chúng để phổ biến sâu rộng nghiệp vụ tới toàn đoạn thị trường  Một số giải pháp quan trọng khác      Đào tạo đội ngũ nhân viên có tính chun nghiệp cao; đồng thời nhanh chóng tuyển dụng nhân viên pháp lý chứng từ Tăng cường công tác Marketing khác Từng bước thiết lập phận chun trách bao tốn Đẩy mạnh cơng tác tư vấn cho DN xuất nhập Hiện đại hố cơng nghệ theo mặt trình độ quốc tế XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN HỘI ĐỒNG ĐÃ QUAN TÂM THEO DÕI HỘI ĐỒNG BẢO VỆ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA 30K7 Đà Nẵng, ngày 11/6/2008 ... luận dịch vụ bao toán Ngân hàng Thực trạng nguyên nhân tình hình tài trợ bao tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đà Nẵng Một số giải pháp phát triển dịch vụ bao tốn Ngân hàng TMCP Sài. .. đồng mua bán hàng hố cịn yếu CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Ngun nhân – khó khăn NH CƠ SỞ CỦA GIẢI PHÁP Tham...LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Giáo viên hướng dẫn: ThS Hồ Hữu Tiến