Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng cạnh tranh của hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng NHTMCP Ngoại Thương (VietcomBank) VN
LỜI NĨI ĐẦU Sự phát triển vượt bậc cơng nghệ thông tin kỷ 20 việc ứng dụng thành tựu vào nhiều lĩnh vực khác đời sống xã hội tạo nên sản phẩm tiện ích người Thẻ ngân hàng đời sở kết hợp hài hồ cơng nghệ ngân hàng cơng nghệ thông tin Được xem phương thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng, thẻ đời khơng đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng mà cịn có tác dụng tích cực đến kinh tế Trong nửa kỷ qua, thẻ trở thành phương tiện toán chủ yếu tiêu dùng cá nhân nhiều nước giới Việt Nam coi quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Tình trạng giao dịch nhiều tiền mặt dẫn đến việc phải sử dụng nhiều nhân lực, tốn nhiều thời gian làm tăng chi phí hoạt động Theo ước đốn chuyên gia ngân hàng, tình trạng sử dụng lớn tiền mặt kinh tế nước ta làm cho năm tới tỷ đô la Mỹ- số khổng lồ so sánh với mức thu nhập quốc dân khiêm tốn Thẻ xuất lần Việt Nam vào năm 1990 bắt đầu việc Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) thực hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế Từ đến nay, NHNT khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động tốn thẻ, đồng thời bước thực phát hành thẻ Việt Nam Tuy nhiên nay, thẻ chưa thay tiền mặt để tạo cách mạng giao dịch tạo giới Tại Việt Nam, NHNT đầu hoạt động kinh doanh thẻ nói chung nghiệp vụ phát hành thẻ nói riêng Tuy nhiên, Ngân hàng gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước chi nhánh ngân hàng nước ngồi Vì vậy, việc nghiên cứu đối thủ, từ tìm giải pháp thích hợp để tăng tính cạnh tranh Ngân hàng hoạt động phát hành thẻ, tăng lợi nhuận Ngân hàng điều cần phải thực CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ I Hai hình thức tốn tiền tệ Tiền tệ vừa sản phẩm vừa công cụ phát triển kinh tế hàng hoá Trong kinh tế thị trường, quan hệ toán chi trả lẫn phải dùng tiền tệ Vì vậy, tốn tiền tệ yêu cầu khách quan, điều kiện cần thiết để phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội Thanh toán tiền tệ thực hai hình thức: tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền mặt Thanh toán dùng tiền mặt việc chi trả trực tiếp tiền mặt quan hệ toán thu chi Đặc điểm mối quan hệ toán việc toán thực trực tiếp người mua- người bán, khơng có xuất bên thứ ba, ngân hàng thương mại khơng có vai trị mối quan hệ toán Trong toán tiền mặt, vận động hàng hoá gắn liền với vận động tiền tệ tiền tệ đóng vai trị làm vật mơi giới q trình lưu thơng Nhưng sản xuất trao đổi phát triển đến trình độ cao việc tốn trực tiếp tiền mặt khơng cịn giữ địa vị độc tơn, khơng cịn tỏ có nhiều điểm khơng thích hợp Sự hạn chế thể chỗ giao dịch thường có giá trị lớn trước, cần phải có khối lượng lớn tiền mặt Điều làm cho đơn vị kinh doanh tốn nhiều chi phí chịu nhiều rủi ro, đặc biệt không gian sản xuất mở rộng, nhiều đơn vị kinh doanh có mối quan hệ làm ăn xa nhau, đồng thời gây nhiều khó khăn cho nhà nước việc quản lý tiền tệ Những bất tiện việc sử dụng tiền mặt tốn địi hỏi phải có thêm hình thức tốn thuận lợi Bên cạnh đó, với phát triển vượt bậc hệ thống ngân hàng, dịch vụ, cơng cụ tốn ngân hàng nghiên cứu đưa để khách hàng lựa chọn cho hình thức tốn thích hợp thay cho tốn tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát sinh từ ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tổng hợp mối quan hệ chi trả tiền tệ khơng có xuất tiền mặt Đặc trưng phương thức vận động hàng hoá, dịch vụ độc lập với vận động tiền tệ thời gian lẫn không gian thơng thường hai q trình khơng ăn khớp với Trong phương thức này, tiền mặt không làm trung gian trao đổi mà hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) thực chức Khác với toán dùng tiền mặt quan hệ toán người mua người bán, tốn khơng dùng tiền mặt, ngồi chủ thể chịu trách nhiệm toán chủ thể hưởng thường có tham gia ngân hàng nên ngân hàng có vai trị to lớn, vừa người tổ chức, vừa người thực hiện, đồng thời người kết thúc trình toán Sự tham gia ngân hàng với phương tiện đại mối quan hệ đa dạng vào q trình tốn giúp cho việc thực hoạt động toán cho doanh nghiệp diễn nhanh chóng an tồn Các đơn vị kinh doanh cần mở tài khoản ngân hàng ký lệnh toán cần thiết hoạt động tốn coi hồn tất Hơn nữa, số tiền tài khoản doanh nghiệp lại an tồn sinh lãi thời gian chưa dùng đến Như vậy, hoạt động tốn đơn giản nhiều, giảm bớt khó khăn cho kinh tế doanh nghiệp Các hoạt động vận chuyển tiền, kiểm tra tiền để tốn khơng cịn nữa, lượng tiền lưu thơng chi phí lưu thơng cần thiết chi phí in tiền, vận chuyển bảo quản tiền giảm, tiền nhàn rỗi lại tận dụng để phát triển kinh tế xã hội Hoạt động toán qua ngân hàng, với phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng, ngày phát triển Hệ thống ngân hàng ngày hoàn thiện mặt để thực tốt chức toán chức khác mà kinh tế giao phó cho ngân hàng Một số cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Vì tính chất hoạt động tốn đa dạng, diễn phạm vi khác nhau, phục vụ cho đối tượng khác nhau, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều loại khác Sau đề cập đến số phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt có xuất ngân hàng làm trung gian toán: Sec: tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện, khách hàng ngân hàng lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tài khoản mở ngân hàng, để trả cho người cầm séc cho người (tổ chức hay cá nhân) định tờ sec Việc sử dụng séc cho phép việc toán thực xa an toàn, tiện lợi tiền mặt Uỷ nhiệm thu: phương tiện toán mà tổ chức cá nhân uỷ nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá giao dịch vụ cung ứng Việc toán yêu cầu bên bán phải hoàn toàn tin tưởng vào bên mua Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền: lệnh chi tiền chủ tài khoản lệnh cho ngân hàng trích tài khoản để trả cho đơn vị cá nhân hưởng Thanh toán uỷ nhiệm chi thực với đối tác có tín nhiệm lẫn nhau, với uỷ nhiệm thu, khơng thích hợp thị trường đơng người mua người bán họ khơng có thơng tin Thư tín dụng: phương tiện tốn điều kiện đơn vị bán hàng đòi hỏi đơn vị mua phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với tổng số tiền hàng hoá giao theo hợp đồng theo đơn đặt hàng ký Hình thức thường sử dụng toán quốc tế Thư tín dụng ngân hàng bảo đảm việc thực phức tạp, tốn Thẻ: phương tiện toán đại ngân hàng (hoặc cơng ty) phát hành cho khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt Các cơng cụ khác, ngồi séc, u cầu khoản phí lớn cho giao dịch, đặc biệt giao dịch khối lượng khơng lớn, giao dịch xảy thường xuyên thẻ tỏ có ưu hẳn cơng cụ cịn lại II Tổng quan thẻ Sự hình thành phát triển thẻ Thẻ đưa vào sử dụng rộng rãi giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ tốn thành tựu ngành cơng nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 khơng có đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Tuy nhiên, ngân hàng người phát hành thẻ Tại Mỹ, thẻ bách hoá, thẻ du lịch giải trí phát hành trước bước vào ngành công nghiệp ngân hàng Một vài yếu tố thúc đẩy ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ Nó cho phép ngân hàng đưa dịch vụ cho khách hàng có phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng mới- cá nhân doanh nghiệp bán lẻ Mặc dù yếu tố định, có lẽ nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực nhằm đuổi kịp phát triển mà cạnh tranh đòi hỏi Dĩ nhiên ngân hàng khuyến khích áp dụng kế hoạch thẻ khả gia tăng lợi nhuận ngân hàng Thẻ xuất Mỹ vào năm 1914 tổng công ty xăng dầu California (ngày công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ nhằm khuyến khích bán sản phẩm công ty không kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trước trả tiền sau, cho khách hàng phù hợp với tiêu chuẩn thẩm định họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Thực hình thức đem lại hiệu định Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với cửa hàng: khả tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hưởng đến lợi nhuận, thẻ hệ thống sử dụng hệ thống nên tính tiện lợi thẻ khơng cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ Nhu cầu có loại thẻ chung để sử dụng toán điểm bán hàng trở nên cấp thiết tạo điều kiện cho tổ chức tài vào Năm 1946, dạng thẻ thẻ ngân hàng Charge-It ngân hàng John Biggins xuất Mỹ, cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng tốn giao dịch cho đại lý thu lại tiền từ khách hàng Những năm sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài tham gia vào thị trường thẻ Thẻ Charge-It mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng thẩm định khả tốn, tình hình tài thơng qua hoạt động tín dụng trước họ với ngân hàng Những khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ để thực giao dịch đại lý chấp nhận thẻ Các sở nhận giao dịch liên hệ với ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn dư nợ vào cuối tháng Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express (1958), JCB (1961) đời Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng mình, the Bank Americard, đạt nhiều thành cơng Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia tốn Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), tổ chức có khả trao đổi thơng tin giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) mở rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức Master Charge Tổ chức cấp phép cho Interbank sử dụng tên thương hiệu Master Charge Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài trở thành thành viên Master Charge đủ sức cạnh tranh với Bank Americard Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, Inter Bank (Master Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác Master Card tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, Master Card, Amex, JCB Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn Chính phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực ngân hàng góp phần thúc đẩy đời thẻ với nhiều tên gọi khác mà sử dụng phổ biến nhiều quốc gia giới Với lợi vốn, chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ, thẻ ngân hàng phát hành thực đông đảo công chúng quan tâm ưa thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành cơng nghiệp thẻ tốn, đặc biệt thẻ ngân hàng thực phát triển, đời từ lâu trước Một số nội dung liên quan đến thẻ 2.1 Khái niệm Thẻ nhựa chứa băng từ chip điện tử để lưu giữ thông tin, số liệu cần thiết mã hố Nói cách ngắn gọn, thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lí, máy rút tiền tự động toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Đối với ngân hàng, việc phát hành toán thẻ hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay, huy động vốn (đặt cọc có tiền tài khoản), tốn nước ngồi nước 2.2 Mô tả thẻ kĩ thuật Hầu hết loại thẻ toán quốc tế làm nhựa cấu tạo với lớp ép với kĩ thuật cao Thẻ có kích thước: 84mm x 54mm x 0,76mm có góc trịn gồm mặt có in đầy đủ yếu tố như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực… số yếu tố khác tuỳ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Mặt trước thẻ gồm: -Tên biểu tượng ngân hàng phát hành thẻ, tổ chức thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem yếu tố an ninh, chống lại giả mạo -Số thẻ (được in nổi): số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ tốn thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà có chữ số, cách cấu trúc theo nhóm khác -Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền thẻ công ty -Ngày hiệu lực thẻ (được in nổi): thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tuỳ theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày ngày cuối sử dụng thẻ -Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực nhằm tăng tính an tồn thẻ, đề phịng giả mạo Ngồi cịn có yếu tố khác như: chữ kí, hình chủ thẻ, hình khơng gian chiều (hoặc chip thẻ điện tử) Mặt sau thẻ gồm: -Dải băng từ chứa thông tin như: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành, yếu tố kiểm tra an toàn khác -Dải băng chữ kí chủ thẻ: sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký với chữ ký thực toán thẻ 2.3 Phân loại thẻ 2.3.1 Theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết khắc lên bề mặt thẻ Tấm thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không sử dụng thẻ loại kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: sản xuất dựa kĩ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên, thẻ mang tính thơng tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kĩ thuật mã bảo đảm an tồn, thơng tin thẻ khơng tự mã hố được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính nên bị lợi dụng để lấy cắp tiền Thẻ điện tử có vi xử lí chip (thẻ thông minh): hệ thẻ, dựa kĩ thuật vi xử lí tin học Thẻ gắn chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chip điện tử khác nhau, có tính an tồn bảo mật cao Nhưng giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sử dụng thẻ chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận thẻ thông minh phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 2.3.2 Theo chủ thể phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành: giúp khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ sử dụng phổ biến Nó khơng lưu hành quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu thẻ Visa, Master, Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành Diners Club, Amex, lưu hành tồn cầu 2.3.3 Theo tính chất tốn thẻ: Thẻ tín dụng: loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thường ngân hàng phát hành thường quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ phép chi tiêu phạm vi hạn mức cho phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng, lãi suất tín dụng tuỳ 10 ... chuyên gia ngân hàng giới Tuy nhiên, ngân hàng người phát hành thẻ Tại Mỹ, thẻ bách hoá, thẻ du lịch giải trí phát hành trước bước vào ngành công nghiệp ngân hàng Một vài yếu tố thúc đẩy ngân hàng. .. hoạt động phát hành toán thẻ, thẻ ngân hàng phát hành thực đông đảo công chúng quan tâm ưa thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành cơng nghiệp thẻ tốn, đặc biệt thẻ ngân hàng thực. .. khoản thẻ, chịu trách nhiệm việc toán số tiền mà khách hàng trả cho người bán thẻ Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ và/ ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ
