Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU 1 1.1. Lý do chọn đề tài. 1 1.2. Mục Tiêu Nghiên Cứu. 2 1.3. Phương pháp nghiên cứu. 2 1.3.1 Phương pháp thu nhập số liệu. 2 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu. 2
TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI THANH TÍNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: THÁI THANH TÍNH Lớp: DH5TC MSSV: DTC041759 Giáo Viên Hướng Dẫn: Ths.Nguyễn Thị Vạn Hạnh Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm……… Lời cảm ơn Để có thành hơm nay, trước hết muốn gửi lời cảm ơn đến cha mẹ, người có cơng sinh thành ni dưỡng Kế tiếp, xin cảm ơn tất quý thầy cô, người với cha mẹ nâng cánh ước mơ cho Tôi xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, người tận tâm hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp suốt thời gian qua Tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, Cơ, Chú anh phịng tín dụng, anh Hiền cho tơi mơi trường thực tập thân thiện, nhiệt tình giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết, để tơi có điều kiện đem lý thuyết ứng dụng vào thực tế đánh giá lại kết trình học tập, niềm hạnh phúc lớn tôi, niềm tin, sức mạnh cho vững bước vào đời Và sau xin cảm ơn tất người bạn ủng hộ tinh thần cho lúc khó khăn Thái Thanh Tính NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP MỤC LỤC - Hệ số thu nợ (%): .10 - Chỉ tiêu nợ hạn dư nợ (%): 10 DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH Hình 3.1:Trụ sở Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 11 - Chỉ tiêu nợ hạn dư nợ (%): 10 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay trực tiếp Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức QTD Mỹ Hòa Biểu đồ 3.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2005 – 2007 Biểu đồ 4.1: Tỷ trọng cấu nguồn vốn Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn QTD Mỹ Hòa Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng DSCV theo thời gian QTD Mỹ Hòa Biểu đồ 4.4 Doanh số cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng DSTN theo thời gian QTD Mỹ Hòa Biểu đồ 4.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng DN theo thời gian QTD Mỹ Hòa Biểu đồ 4.8 Doanh số dư nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng Biểu đồ 4.9 Tình hình nợ hạn ngắn hạn QTD Biểu đồ 4.10.Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hòa DANH MỤC VIẾT TẮT QTD Quỹ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ DNCV Dư nợ cho vay NQH Nợ hạn NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KDDV – SH Kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt TNV Tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn VHĐKKH Vốn huy động khơng kỳ hạn TDNH Tín dụng ngắn hạn TD Tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại Đvt Đơn vị tính NH Ngắn hạn DH Dài hạn Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường đầy tính động với khí cạnh tranh ngân hàng, doanh nghiệp, công ty… thật liệt, với ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào kinh doanh sản xuất làm kinh tế khơng ngừng tăng trưởng Bên cạnh đó, vấn đề xúc mà chúng quan tâm vốn, trong dân chúng cịn dự trữ lượng vốn nhàn rỗi lớn, số người có vốn tay khơng biết làm gì, số khác họ khơng có vốn có đầu chí kinh doanh họ dốc hết tâm trí vào để tính tốn làm ăn cần vốn, nhóm khác họ kinh doanh q trình có họ dư vốn tạm thời, có họ thiếu vốn phải làm để đưa lượng vốn vào dịng chảy nhằm tăng sức bật Vì vậy, xuất hệ thống NHTM QTD giải khó khăn trên, có Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hịa ( Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa) áp dụng sách nhà nước nhằm thực thi sách tiền tệ, tín dụng đẩy mạnh việc sử dụng vốn cách có hiệu Tại QTD Mỹ Hịa hoạt động tín dụng chiếm gần 100% kết kinh doanh đóng vai trị then chốt, mà hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao 85% Song song với thành tựu đạt QTD cịn tồn bất cập cần đổi Do muốn nâng cao vị thị trường Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa phải bắt đầu việc cải tiến tín dụng nâng cao hoạt động Nước ta có truyền thống nơng nghiệp, ngày nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh tế Tỉnh An Giang tỉnh có sản lượng lúa lớn đồng sông Cửu Long nước đời sống người nơng dân cịn gặp nhiều khó khăn, thiếu thốn phần lớn họ khơng có đủ vốn để đưa máy móc, kỹ thuật đại vào sản xuất nên lao động vất vả Đây vấn đề cần quan tâm, nhu cầu xúc mang tính thời Phần lớn bà nông dân thiếu vốn để sản xuất, chi phí sản xuất cao mà chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh, thông thường lãi suất cho vay bên cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn khơng mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng đặc biệt Quỹ tín dụng nhân dân lựa chọn họ thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Bên cạnh cơng tác tín dụng ngắn hạn, để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu người dân đầu tư cho sản xuất kinh doanh, Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Điều địi hỏi Quỹ tín dụng cần phải có sách huy động vốn phù hợp với khả phát triển kinh tế, tập quán tiêu dùng tiết kiệm người dân Do huy động vốn sử dụng vốn cho có hiệu phải đơi với nhau, bổ sung cho Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn huy động vốn nên tơi chọn đề tài “ Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân Mỹ Hòa phường Mỹ Hòa, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang.” SVTH: Thái Thanh Tính Trang Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Phân tích tình hình nguồn vốn huy động qua năm 2005 – 2007 - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2005 – 2007 Quỹ tín dụng Mỹ Hòa - Đề số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu nhập số liệu - Thu nhập số liệu thứ cấp Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, báo cáo tài thơng tin liên quan đến hoạt động Quỹ tín dụng - Tìm hiểu thêm thơng tin qua sách báo, tạp chí, internet, văn bản, qui chế, chế độ tín dụng 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu Phân tích số liệu dựa phương pháp chủ yếu sau: - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp phân tích so sánh số tương đối - Phương pháp phân tích so sánh số tuyệt đối 1.4 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động tín dụng đa dạng, việc phân tích tín dụng đề tài lớn phức tạp, đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn - Khơng gian: Qũy tín dụng nhân dân Mỹ Hịa - Thời gian: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2005, 2006, 2007 SVTH: Thái Thanh Tính Trang Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Thực tế cho thấy tập trung nhiều vào cho vay (luôn 80% tổng nguồn vốn Quỹ tín dụng).TD lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho đơn vị năm qua Cho nên việc tập trung vào hoạt động cho vay điều hiển nhiên Quỹ tín dụng nhân dân Tuy nhiên, lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, thời gian tới đơn vị cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư để phân tán rủi ro, tiếp tục tập trung vào cho vay cần phải tăng cường công tác thẩm định để vay có mức độ rủi ro thấp - Tỉ lệ nợ hạn: Theo qui định NHNN mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Ở QTD Mỹ Hòa thấp 0,63%, cho thấy tỉ lệ nợ hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa tốt Và tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khách hàng uy tín khách hàng Quỹ tín dụng Vì thế, cơng tác thẩm định cán tín dụng đánh giá tốt, khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng tốt thành viên đa phần người có uy tín khách hàng lâu năm đây, mặt khác Quỹ tín dụng hạn chế cho vay khách hàng thường xun trả nợ chậm trễ mà khơng có lí đáng - Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động: Tình hình huy động vốn năm Quỹ tín dụng tốt, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2005 bình quân 1,07 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006 tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng có tốt so với năm 2005, bình quân 1.03 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2007, tình hình nguồn vốn huy động tăng lên 50% tốc độ tăng nguồn vốn huy động thấp tốc độ cho vay năm 2007 Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, bình qn 1,23 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Quỹ tín dụng tương đối cao, điều cho thấy Quỹ tín dụng vận dụng tối đa nguồn vốn huy động vay, chứng tỏ nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng khơng bị đóng băng mà vận dụng liên tục vào q trình sử dụng vốn Quỹ tín dụng Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu khách, QTD phải huy động từ nguồn vốn khác bên cạnh VHĐ Tóm lại, tình hình tín dụng ngắn hạn QTD qua năm đạt kết khả quan DSCV, DSTN, DN tăng Đặc biệt NQH ln giảm, điều cho thấy chất lượng tín dụng ln cải thiện Mặt khác, bảng cịn cho thấy khơng riêng tín dụng ngắn hạn, từ năm 2004 QTD quan tâm nhiều đến tín dụng trung hạn tài trợ cho nông nghiệp, kinh doanh loại hình cho vay bước đầu có hiệu định với doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng mạnh qua năm, nợ q hạn khơng SVTH: Thái Thanh Tính Trang 41 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QTD MỸ HỊA 5.1 Biện pháp huy động vốn: Tình hình huy động vốn khó khăn tạo vốn giải pháp hàng đầu cho Quỹ tín dụng giai đoạn nay, thông qua nguồn vốn huy động tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ khác Quỹ tín dụng phát triển, giúp tăng cao thu nhập, thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu bền vững Để đẩy mạnh công tác huy động vốn vốn, Quỹ tín dụng cần tập trung vào cơng việc sau: - Thực kế hoạch huy động lãi suất cao kết hợp nhiều sách ưu đãi, khuyến mãi: Đặc biệt tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm, lãi tiết kiệm trả tháng, áp dụng nhiều chương trình khuyến như: lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần Lãi suất cao nhiều quà tặng giúp thu hút khách hàng ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động nâng cao khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Huy động lãi suất cao lợi nhuận sụt giảm khách hàng đến giao dịch nhiều lợi nhuận bù đắp - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị đến hộ kinh doanh vừa nhỏ có vốn nhàn rỗi tạm thời Để thu hút quan tâm hộ này, ngồi việc tích cực quản bá tên tuổi ti vi, báo, internet , Quỹ tín dụng cần đến điạ điểm kinh doanh hộ kinh doanh để giới thiệu, quảng cáo Quỹ tín dụng Mỹ Hịa sách lãi suất ưu đãi với thủ tục gọn nhẹ gửi tiền để mời hộ kinh doanh mở tài khoản tiền gửi Quỹ tín dụng Sau kêu gọi hộ kinh doanh giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo Quỹ tín dụng Mỹ Hịa đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp Nếu làm công tác tiếp thị quảng bá thương hiệu Quỹ tín dụng với lãi suất huy động hấp dẫn đơn vị thời gian tới tiền gửi huy động đơn vị tăng lên đáng kể, đủ để đáp ứng phần doanh số cho vay thời gian tới 5.2 Biện pháp tăng doanh số cho vay Chiến lược sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay ngắn hạn Điều tạo nên nguy tìm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả Quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng DSCV loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay mà thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng, SVTH: Thái Thanh Tính Trang 42 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Mỹ Hịa thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh An Giang cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên cứu Quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Tăng cường cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, hoặc tuyên truyền thông qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương Thực tốt hoạt động giúp cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng 5.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng cần quan tâm cơng tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu nợ cán tín dụng Ngồi biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn vừa chớm phát sinh Mặt khác, khâu thẩm định cho vay khâu quan trọng để giúp Quỹ tín dụng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh bảo đảm hiệu tín dụng vững Tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác, từ cho vay với khách hàng không tốt, khách hàng sử dụng đồng vốn vay khơng với mục đích vay vốn khế ước vay, khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh không hiệu Cần phải xử lý nghiêm cán tín dụng làm sai nguyên tắc, quy trình cho vay; nhân viên bng lỏng điều kiện tín dụng để có nhiều khách hàng, từ làm cho hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro Thực đầy đủ qui định bảo đảm tiền vay Mặc dù, việc bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Nhưng bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho đơn vị khách hàng lý khơng tốn nợ, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho đơn vị Đồng thời phận tín dụng tiếp tục kết hợp chặt chẽ với phận kế tốn thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để cán tín dụng tiến hành nhắc nợ đơn đốc việc trả nợ khách hàng để việc thu hồi nợ lãi trả hạn Việc đôn đốc, thu hồi nợ cần phải tiến hành song song với việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm khách hàng, để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho Quỹ tín dụng Mỹ Hịa SVTH: Thái Thanh Tính Trang 43 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Đối với thành viên vay cần nắm rõ xem họ có chí thú làm ăn hay khơng, uy tín, tính trung thực nào, tình hình thu nhập gia đình…, việc ta tìm hiểu thông qua cộng tác viên đại bàn hoạt động, quyền địa phương hay thành viên lân cận Và qua tổ chức này đơn vị kiểm sốt tình hình sử dụng vốn khách hàng để có đơn đốc, nhắc nhở hay tạo điều kiện việc trả nợ khách hàng Đối với khách hàng để nợ hạn, cần tìm hiểu rõ nguyên nhân, nguyên nhân bất khả kháng cho gia hạn nợ tiếp tục tạo điều kiện để họ vượt qua khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh, để có điều kiện trả nợ cho đơn vị Nếu nợ hạn phát sinh cán tín dụng khách hàng định kỳ hạn nợ khơng phù hợp sách khơng cho gia hạn nợ., ban điều hành Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần nhắc nhở cán tín dụng phải định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp để giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp định kỳ hạn nợ cách tùy tiện (thường cho 12 tháng) mà không ý đến chu kỳ sản xuất, kinh doanh khách hàng, thời hạn thu hồi vốn dự án, khả trả nợ thu nhập khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cho vay cần cho khách hàng biết việc không cho gia hạn nợ để khách hàng biết mà không ỷ lại vào việc gia hạn nợ Một khách hàng trả nợ hạn giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời làm tăng doanh số thu nợ tạo lợi nhuận cho đơn vị 5.4 Giải pháp nhân Trong thời đại ngày nay, yếu tố người nhân tố quan trọng hàng đầu Vì thế, Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có lực vừa có phẩm chất tốt Trước mắt, cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén cơng việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành cơng việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc Đối với nhân viên tín dụng khơng đáp ứng u cầu cơng việc khơng nhiệt tình làm việc QTD nhắc nhở, uốn nắng cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình có chuyên môn cao Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định cho cán tín dụng Quỹ tín dụng cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn SVTH: Thái Thanh Tính Trang 44 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƯƠNG 6: KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng, em xin trình bày kết luận số kiến nghị sau: 6.1 Kết luận Nhìn chung, trình phân tích cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp: - Về công tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm, với số vốn huy động Quỹ tín dụng có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng - Về cơng tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng thực tốt cơng tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo, quy mơ tín dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình TD ngày đa dạng QTD không đảm bảo trì khách hàng cũ mà cịn thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững Quỹ tín dụng - Cơng tác quản lý rủi ro Quỹ tín dụng thực tốt, Quỹ tín dụng trì tỷ lệ Nợ hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu Quỹ tín dụng đề cho năm 2008 6.2 Kiến nghị: 6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hịa Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực công việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn SVTH: Thái Thanh Tính Trang 45 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nơng nghiệp sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng 6.2.2.Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thơng tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng 6.3.3 Đối với Chính phủ Nhà nước cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho ngân hàng Nhà nước tăng cường sách bảo hộ sản xuất nơng nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu SVTH: Thái Thanh Tính Trang 46 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều Tín dụng thẩm định dụng, nhà xuất tài năm 2006 TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng, nhà xuất thống kê năm 2006 GS TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Hải Nam, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảng thống kê năm 2000 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, năm 2003, Tín dụng-Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Trần Quang Khánh (Vụ tổ chức tín dụng hợp tác), năm 2003, Mơ hình tổ chức hoạt động QTD Nhân dân, NHNN Việt Nam xuất Tô Kim Ngọc, năm 2003, Những vấn đề Tiền tệ-Tín dụng-Nhân dân Quỹ Tín Dụng Nhân Dân, Học viện ngân hàng xuất QTD Mỹ Hòa,Văn kiện Đại hội thành viên năm 2005 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2006 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2007 SVTH: Thái Thanh Tính Trang 47 ... phương CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN SVTH: Thái Thanh Tính Trang 17 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD:... làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Hòa đạt kết là: SVTH: Thái Thanh Tính Trang 21 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa GVHD:... dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân Mỹ Hòa phường Mỹ Hòa, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang.” SVTH: Thái Thanh Tính Trang Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa
