Đang tải... (xem toàn văn)
Chủ trương hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu tư xây dựng các cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn của sản xuất kinh doanh, kể cả đầu tư, xây dựn
LỜI NÓI ĐẦUChủ trương hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu tư xây dựng các cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn của sản xuất kinh doanh, kể cả đầu tư, xây dựng, vốn cố định, vốn lưu động . đều phải đi vay. Nếu không có vốn thì không thể thay đổi được cơ cấu kinh tế, không thể xây dựng được các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ lớn. Bước vào thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá, vốn nổi lên là một yêu cầu hết sức nóng bỏng, cấp bách. Giải quyết nhu cầu vốn là một đòi hỏi thách thức lớn đối với các Ngân hàng. Các ngành kinh tế và nhân dân hiện nay đang đòi hỏi ở ngành Ngân hàng là phải tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển không bị tụt hậu, đó chính là vấn đề vốn.Nguồn vốn trong kinh doanh của Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, nó là cơ sở cho công tác tín dụng. Muốn mở rộng việc cho vay, phát triển sản xuất kinh doanh không thể trông chờ vào nguồn vốn ngân sách như ở thời kỳ bao cấp mà bản thân Ngân hàng phải tổ chức huy động vốn từ nền kinh tế để làm nguồn vốn tín dụng, nâng cao khả năng huy động vốn, hoàn thiện thêm những hình thức huy động vốn cho Ngân hàng trong tương lai. Vì vậy vấn đề đặt ra cho các Ngân hàng thương mại hiện nay là: Làm thế nào để tìm ra được giải pháp tối ưu để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nằm trong dân cư và các thành phần kinh tế phục vụ cho tiến trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.Để làm rõ vấn đề này em tham gia viết chuyên đề với đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Yên Bái II ” Nội dung chuyên đề, ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề được bố cục thành ba chương: Chương 1: : Vốn và vấn đề huy động vốn của các Ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II2 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II Với thời gian thực tập có hạn, đề tài mới đặt ra và giải quyết những vấn đề cơ bản nhất tại đơn vị, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em rất mong sự góp ý của các thầy cô giáo để hoàn thiện bài chuyên đề này và quan trọng đặc biệt giúp em ứng dụng tốt kiến thức vào thực tiễn. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Đặng Hồng Trâm và toàn thể các cô chú, anh chị tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Yên Bái II đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thiện bài chuyên đề này. 3 CHƯƠNG 1MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢNVỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 - Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại1.1.1- Khái niệm NHTM1.1.1.1- Khái niệm:NHTM hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của xã hội .Trong thời kì đầu thế kỉ 15, thế kỉ 18 đã ra đời rất nhiều ngân hàng và chưa có sự tách biệt giữa NHTM và NHTW. Khi xã hội phát triển ở trình độ cao hơn đòi hỏi phải có sự tách biệt giữa chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán với chức năng phát hành tiền, dẫn đến sự ra đời của các NHTG và NHTM. Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính, các ngân hàng trung gian được phân hoá thành các ngân hàng chuyên doanh, chỉ hoạt động trong một lĩnh vực nhất định để có thể đứng vững trong cạnh tranh , vì trên thực tế không có một ngân hàng nào có đủ mọi tiềm lực để kinh doanh trong mọi lĩnh vực. Đó là lí do xuất hiện các loại hình NHTM chuyên doanh: Ngân hàng nông nghiệp , ngân hàng chính sách xã hội, Ngân hàng đầu tư … Tại Việt Nam, theo điều 1 khoản 1 pháp lệnh 38 ngày 25/05/1990 về ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính quy định: " Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.1.1.1.2- Chức năng của Ngân hàng thương mại:* Trung gian tín dụng:4 Ngân hàng thương mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan nhà nước. Mặt khác , nó dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn .Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu . Thông qua sự điều chuyển này Ngân hàng thương mại góp vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế , tăng thêm việc làm,cải thiện mức sống của dân cư, ổn định thu chi chính phủ. Chính với chức năng này , Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ , ổn định sức mua đồng tiền , kiềm chế lạm phát.* Trung gian thanh toán:Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội được thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí để thực hiện chúng sẽ rất lớn, bao gồm: Chi phí in đúc , bảo quản vận chuyển tiền. Với sự ra đời của ngân hàng thương mại , phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ cuả xã hội đều được thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp , thủ tục đơn giản và kĩ thuật ngày càng tiên tiến.Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an toàn và tiết kiệm hơn. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán , ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội trước hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.* Nguồn tạo tiền: Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ . Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng. Quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại dựa trên cơ 5 sở tiền gửi của xã hội. Xong số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng6 1.1.2-Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1- Khái niệm về vốn: Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.Thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập. Và như vậy Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thực tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng thương mại.1.1.2.2- Vai trò vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.a- Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.Đối với bất kỳ doang nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh. Bởi vì với đặc trưng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn). Những Ngân hàng trường vốn là Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh. chính vì thế, có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng. Do đó ngoài vốn ban đầu 7 cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.b- Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng.Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Thông thường, nếu so với các Ngân hàng lớn thì các Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn. Trong khi các Ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường trong vùng, thậm chí trong nước và cả Quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng. Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế. Giả sử: Trên địa bàn của Ngân hàng đó, nhu cầu vốn rất lớn mà nếu Ngân hàng không huy động được thì không thể đáp ứng được nhu cầu cho vay. Nếu khả năng vốn của Ngân hàng đó dồi dào thì chắc chắn ngân hàng đó sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng được thị trường tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng.c- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường Thật vậy, trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi các Ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu. Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng. Khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn. Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng và với vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng. Với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh 8 tranh có hiệu qủa nhằm vừa giữ vững chữ tín, vừa nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thương trường. d- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.Thực tế đã chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn. Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của Ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của Ngân hàng trên mọi lĩnh vực.Đồng thời, vốn của Ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết kinh doanh dịch vụ, thuê mua (Leasing) mua bán nợ (Factoring) Kinh doanh trên thị trường chứng khoán . Và chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường. 1.1.2.3- Nội dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.Vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động1.1.2.3.1- Vốn tự có: Vốn tự có của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của Ngân hàng. Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng. Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn tự có, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục khác nhau như: Trang bị cơ sở vật chất, tạo tài sản 9 cố định (Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị .) phục vụ cho bản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ. Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của Ngân hàng. Như vậy, quy mô, sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của Ngân hàng thương mại. Vốn tự có của Ngân hàng thương mại có các thành phần sau: - Vốn tự có cơ bản: là vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. Trong nền kinh tế thị trường, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng, vốn điều lệ cũng được hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu. Đối với các ngân hàng tư nhân, đây là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và được hình thành sau một quá trình tập trung, tích tụ vốn. Ngược lại, các Ngân hàng quốc doanh được phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do Ngân sách cấp. Vốn điều lệ của các Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với Ngân hàng liên doanh là sự góp vốn từ các Ngân hàng trong nước và ngoài nước. - Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của Ngân hàng thương mại không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung. Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu.+ Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng, bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ.+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận chưa phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác như: Quĩ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định .1.1.2.3.2 Vốn huy động: 10 [...]... HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ YÊN BÁI II 2.1- Tổng quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thônThành Phố Yên Bái II : 2.1.1- Sơ lược sự ra đời và mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Yên Bái II : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II được thành lập năm 2003 Ban Giám đốc Ngân hàng. .. nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Yên Bái đoàn kết quyết tâm, năng động , sáng tạo, phấn đấu vì sự nghiệp chi nhánh - Khó khăn: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II hoạt động kinh doanh trên địa bàn có diện tích chật hẹp, là tỉnh miền núi, thu nhập bình quân đầu người rất thấp so với bình quân chung của cả nước, tình hình tài chính của một số. .. quả và hạn chếviệc phát huy khả năng sản xuất ở các thành phần kinh tế cũng như tâm lý người gửi tiền 2.1.3- Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thành Phố Yên Bái II : Trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II đã đưa ra các giải pháp để đạt được các mục tiêu cơ bản trong những năm qua như sau: 29 - Tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động. .. được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng này hay một dự án đầu tư 1.2 -Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại: 1.2.1- Các hình thức huy động vốn của NHTM: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Bản chất của vốn huy động. .. phát hành từng đợt Huy động vốn dưới hình thức này, các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn so với huy động tiền gửi Nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy khi thực hiện huy động dưới hình thức này, Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng và lãi suất huy động, quyết định đến thời hạn và phương pháp huy. .. đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn trong ngân hàng phải được đánh giá qua các khía cạnh sau đây: Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thoả mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khác... hàng Khách hàng của Ngân hàng: Có khoảng 8-10 ngàn khách hàng đến với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II Trong đó khách hàng là doanh nghiệp nhà nước có khoảng 7 khách hàng, khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh khoảng 9-12 khách hàng, còn lại chủ yếu là khách hàng thuộc hộ gia đình, tư nhân, cá thể Đây là những khách hàng gắn bó mật thiết với Ngân hàng, gắn bó... thì ngân hàng sẽ 20 yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nói như vậy không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngược lại, mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hoá được các hoạt. .. Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II: Như chúng ta đã biết, Ngân hàng là một doanh nghiệp thực hiện chức năng kinh doanh như bao doanh nghiệp khác Tuy nhiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng có khác các doanh nghiệp kinh doanh khác là hàng hoá được kinh doanh trong Ngân hàng là loại hàng hoá đặc biệt đó là tiền tệ Tiền tệ được coi là hàng hoá đặc biệt rất nhạy cảm và chịu sự tác động. .. công tác huy động vốn và công tác cho vay Công tác dịch vụ thanh toán tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II cũng được quan tâm đúng mức Trong những năm qua chi nhánh đã tập trung nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng, thu hút các khách hàng hiện đang quan hệ với Ngân hàng cũng như các khách hàng mới thực hiện các dịch vụ thanh toán như: Thanh toán chuyển . tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II2 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân. chuyên đề với đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Yên Bái
