Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại agribank từ liêm
Phần Mở Đầu Tính cấp thiết đề tài: Sau 20 năm thực công đổi cïng víi viƯc chun sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng định hớng xà hội chủ nghĩa thực sách kinh tế nhiều thành phần, doanh nghiệp t nhân đà có bớc phát triển đáng kể với gia tăng số lợng Và 90% doanh nghiệp t nhân Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Dù quy mô vừa nhỏ nhng khu vực kinh tế đà đóng góp đáng kể tăng trởng kinh tÕ ®Êt níc KĨ tõ cã lt Doanh Nghiệp đời, tốc độ tăng trởng hàng năm khu vực 20% Tính đến tháng 3_2006, nớc đà có khoảng 160.000 DNVVN, đóng góp 40% GDP, tạo 12triêu việc làm cho xà hội Tiềm khối doanh nghiệp hớng đầu t trọng điểm ngân hàng thơng mại Cửa ngân hàng rộng mở Đó cam kết phát triển, thể chuyển động tích cực tốc độ tăng trởng tín dụng nh quy mô quỹ cho vay thời gian vừa qua Dự kiến đến năm 2010, nớc có 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu lao động Tuy nhiên, dù ®ãng vai trß quan träng nỊn kinh tÕ, nhng thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn hoạt động Rào cản lớn khả tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Điều tra thực trạng DNVVN cục phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế Hoạch Đầu t) cho thấy có 32,38% DNVVN có khả tiếp cận đợc nguồn ngân hàng; 35,24% khó tiếp cận 32,38% không tiếp cận đợc Khó khăn DNVVN tài sản đảm bảo, chiếm tới 77%, thứ đến không đa đợc thông tin đáng tin cậy dự án Hiện nay, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề đợc Đảng Nhà nớc trọng, đợc coi nhiệm vụ chiến lợc phát triĨn kinh tÕ x· héi cđa níc ta T¹i NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm, việc phục vụ khách hàng DNVVN đợc u tiên hàng đầu Và làm để nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề đợc ngân hàng quan tâm Qua trình học tập Học Viện Ngân hàng từ thực tế trên, em đà định chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN NHNN&PTNT chi nhánh Từ Liêm Mục đích nghiên cứu: Phân tích sở lí luận thực tiễn hiệu tín dụng ngân hàng thơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ Phân tích thực trạng hiệu tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm, từ đa giải pháp, kiến nghị Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Tín dụng ngân hàng DNVVN vấn đề phức tạp phong phú, phạm vi kháo luận tập trung vào khía cạnh hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm từ năm 2005 trở lại Phơng pháp nghiên cứu: Khoá luận sử dụng phơng pháp: Duy vạt biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp thống kê, phân tích, tổng hợp Kết cấu khoá luận: Ngoài phần mục lục, mở đầu, danh mục bảng biểu để tài gåm ch¬ng sau: Ch¬ng 1: C¬ së lÝ luËn hiệu tín dụng ngân hàng thơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNVVN NHNo & PTNT Chi nhánh Từ Liêm Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN NHNo & PTNT Chi nhánh Từ Liêm Chơng 1: Cơ sở lí luận hiệu tín dụng ngân hàng thơng mại Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Tổng quan DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN Mặc dù khái niệm DNVVN đà đợc biết đến giới từ năm đầu kØ XX, vµ khu vùc doanh nghiƯp võa vµ nhá đợc nớc quan tâm phát triển từ năm 50 cđa thÕ kØ XX Tuy nhiªn ë ViƯt Nam kháI niệm doanh nghiệp vừa nhỏ đợc biết đến từ năm 1990 đến Xuất phát từ nét đặc trng riêng có quốc gia khác biệt kinh tế phân loại DN mà không thống Một DN có thề DN lớn, DN vừa nhỏ DN nhỏ, doanh nghiệp cực nhỏ Mỗi loại hình doanh nghiệp vào quốc gia vào thời điểm định có khác Tuy việc phân loại DN vào loại hình DN lại cần thiết cho chiến lợc phát triển quốc gia Đặc biệt phân loại rõ ràng việc đa hỗ trợ hiệu Mặc dù có khác biệt nớc quy định tiêu thức phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ , song khái niệm chung nhÊt vÒ DNVVN cã néi dung nh sau: “ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu,giá tri gia tăng thu đợc theo thời kì quốc gia Thông thờng nhất, phân loại DNVVN dựa số tiêu định lợng định tính: - Về mặt định lợng bao gồm: +Số vốn điều lệ DN +Lực lợng lao động +Quy mô sản xuất doanh thu từ hoạt động kinh doanh - Về mặt định tính gồm: Cơ cấu công ty, số lợng ngời quản lý, ngời quản lý, ngời định chính, ngành nghề kinh doanh rủi to xảy Hầu hết quốc gia giới phân loại DNVVN không liên quan đến hình thức sở hữu nh t cách pháp nhân DN tức kháI niệm đợc áp dụng chung cho DNNN, DN t nhân, Công ty hợp danh, Công ty liên doanh, Ta thấy đợc phân lo¹i DNVVN ë mét sè quèc gia sau: T¹i NhËt Bản: Việc phân loại DNVVN đợc tiến hành cách tØ mØ, cÈn thËn C¸c DN võa: Khu vùc Quy mô lao động vốn điều lệ SX, khai thác, chế biến < 300 ngời < 100 triệu yên Ngành bán buôn < 100 ngời < triệu yên Bán lẻ dịch vụ < 50 ngời < 10 triệu yên Các DN nhỏ: Khu vực SX Thơng mại dịch vụ Quy mô LĐ < 20 ngời < ngời Tại Hàn Quốc: Họ lựa chọn phân loại DNVVN dựa số lợng lao động quy định cho ngành nghề cụ thể: - < 300 lao động ngành chế biến - < 200 lao động ngành xây dựng - < 20 lao động ngành dịch vụ Sự phân loại DNVVN quốc gia giành đợc quan tâm đáng kể phủ nớc Quốc gia phát triển phân loại rõ ràng *DNVVN ë ViƯt Nam Víi chÝnh s¸ch khun khÝch ph¸t triĨn kinh tế nhiều thành phần đặc biệt việc đa nhiều văn luật mới, DNVVN đà không ngừng gia tăng mặt số lợng Sự gia tăng nhanh chóng loại hình DN đòi hỏi phải có chế để xác định đâu loại hình DNVVN Yêu cầu đà đợc giải tạm thời công văn phủ số 681/CP- KTN ngày 20 tháng 06 năm 1998, theo DNVVN DN có vốn điều lệ dới tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Ngày 23/11/2001 phủ đa nghị định số 90/2001/NĐ-CP đa định nghĩ DNVVN nh sau: DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Đối tợng áp dụng nghị định bao gồm: - Các DN thành lập hoạt động theo luật DN - Các DN thành lập hoạt động thao luật DNNN - Các HTX thành lập hoạt động theo luật HTX - Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí kinh doanh theo nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 phủ đăng ký kinh doanh Đây văn pháp luật thức quy định doanh nghiệp vừa nhỏ, sở để sách biện pháp hỗ trợ quan nhà nớc, tổ chức nớc thực hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Từ đến nay, khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ đợc hiểu áp dụng thống nớc 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam: Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ xuất phát tríc hÕt tõ chÝnh quy m« cđa doanh nghiƯp Cịng nh DNVVN giới, với quy mô nhỏ, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có đặc điểm tơng tự nh quốc gia khác - Đặc điểm lực tài Với u tạo lập dễ dàng cần sử dụng lợng vốn ít, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải hạn chế khả tài thấp, từ dẫn đến loạt bất lợi cho thân doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Một bất lợi khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNVVN có quy mô nhỏ, số vốn để thực trình SX TSX cá nhân đóng góp gặp nhiều khó khăn việc đổi công nghệ, nâng cao suất, chất lợng hiệu trình kinh doanh Hiện việc đáp ứng nhu cầu vốn cho loại hình DN gặp nhiều khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan họ đợc vay khoản vốn ngắn hạn mà ta biết vốn ngắn hạn đáp ứng cho trình sản xuất cha có tác động nâng cao lực sản xuất -Đặc điểm cấu tổ chức Do quy mô nhỏ nên cấu tổ chức đơn giản, gọn nhẹ tính linh hoạt cao, dễ thích nghi với biến động thị trờng Ngời chủ doanh nghiệp thờng giải vấn đề tác nghiệp hàng ngày, Với cấu tổ chức gọn nhẹ thi doanh nghiệp có điều kiện gaio tiếp tốt hơn, đặc biệt phận nội doanh nghiệp Điều cho phép tránh nguy sai lệch thông tin truyền đI qua kênh thức quan liêu thờng thấy doanh nghiệp lớn Cũng đắch trng quy mô cuả doanh nghiệp nen DNVVN có tính linh hoạt cao hổntng việc định Nhờ doanh nghiệp điều chỉnh nhanh chóng mục đích hay chiến lợc chuyển nhanh từ định sang hành động Do mà DNVVN dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh Tuy nhiên biến động nhanh lại gây thiếu ổn định kinh doanh dẫn đến việc thẩm định theo dõi khoản vay khách hàng gặp nhiều khó khăn cho ngân hàng -Đặc điểm tính cạnh tranh Thị trờng DNVVN chủ u phơc vơ c¸c DN lín nh cung cÊp NVL, làm đại lý bán hàng, kênh phân phối đoạn thị trờng bỏ ngỏ, có quy mô nhỏ độ sâu hạn chế Những đoạn thị trờng chứa đựng rủi ro không ổn định khiến cho hoạt động DNVVN trở nên bấp bênh Sự cạnh tranh mà ngày trở nên gay gắt Các nghiên cứu cho thấy đối thủ cạnh tranh lớn DNVVN DN lớn mà DN có quy mô Bởi lẽ DN lớn có thị trờng ổn định, nhóm khách hàng mục tiêu thờng xác định trớc Khi có ý định mở rộng thị trờng DN lớn thờng tìm đoạn thị trờng lớn, có chiều sâu đoạn thị trờng nhỏ thờng đợc bỏ qua khả bao quát hết thị trờng Một lý khác lý thuyết cá lớn nuốt cá bé không đợc áp dụng phổ biến DN lớn nhận cần thiết DNVVN phát triển Trong DNVVN vừa có số lợng đông đảo có mục đích tìm kiếm đoạn thị trờng bỏ trống Các thị trờng nhỏ bé để chứa nhiều doanh nghiệp cho dù DN nhỏ Các DNVVN nhạy cảm với thị trờng doanh nghiệp tìm thấy đoạn thị trờng bỏ ngỏ đầu t vào thị trờng gần nh có nhiều DN khác tham gia vào ví dụ nh lĩnh vực: Ăn uống, dịch vụ, sữa chữa, bảo hành Công cụ cạnh tranh mà DNVVN thờng áp dụng sách giá Việc áp dụng sách khiến cho giá giảm xuống ngời tiêu dùng đợc lợi nhiên điều khiến cho nhiều DN bị phá sản - Đặc điểm khả quản lý: Khả quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế Các chủ doanh nghiệp thờng kỹ s kĩ thuật viên tự đứng thành lập vận hành doanh nghiệp Họ vừa ngời quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn quản lý không cao Đôi việc tách bạch phận không rõ ràng, ngời quản lý phận thờng tham gia trực tiếp vào trình sản xuất - Đặc ®iĨm vỊ lao ®éng: Tr×nh ®é tay nghỊ cđa ngêi lao động thấp Các chủ doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ khả cạnh tranh với doanh nghiệp lớn việc thuê ngời lao động có tay nghề cao hạn chế tài Bên cạnh ®ã, ®Þnh kiÕn cđa ngêi lao ®éng vỊ khu vùc lớn Ngời lao động đợc đào tạo, đào tạo lại kinh phí hạn hẹp trình độ thấp kĩ thấp - Đặc điểm công nghệ: Khả công nghệ doanh nghiệp vừa nhỏ thấp không đủ tài cho nghiên cứu triển khai nên hình thành công nghệ Tuy nhiên, các doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt việc thay đổi công nghệ sản xuất họ thờng có sáng kiến đổi công nghệ phù hợp với quy mô từ công nghệ cũ lạc hậu Điều thể tính linh hoạt đổi công nghệ tạo nên khác biệt sản phẩm để doanh nghiệp vừa nhỏ tồn trên thị trờng Do tính lịch sử trình hình thành phát triển thành phần kinh tế nớc ta, đại phận DNVVN theo quy định hành thủ tớng phủ thuộc khu vực quốc doanh, Bởi vậy, đặc điểm tính chất doanh nghiệp mang tính đại diện cho DNVVN Việt Nam Các loại hình DNVVN chủ yếu bao gồm loại doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần 1.1.3 Vai trò DNVVN đối víi nỊn kinh tÕ Sau Lt Doanh nghiƯp 1999 đợc ban hành số lợng doanh nghiệp thuộc khu vực tinh tế t nhân đợc thành lập tăng lên nhanh chóng Với số lợng doanh nghiệp thành lập ngày tăng, đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ ngày lớn toàn kinh tế quốc dân Vì vậy, với việc chiếm số lợng đông đảo( 93%) DN kinh tế, DNVVN có vai trò vô quan trọng kinh tế Cụ thể là: - DNVVN đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trởng kinh tế Ngoài tốc độ tăng trởng sản xuất cđa khu vùc doanh nghiƯp võa vµ nhá cịng thêng cao so với khu vực doanh nghiệp khác Tại Hàn Quốc với khoảng 91.000 DNVVN hàng năm tạo lợng giá trị sản phẩm 177 tỷ Euro chiếm 46,3% tổng giá trị sản phẩm quốc gia giá trị gia tăng 74,2 tỷ Euro Tại Trung Qc víi 39.8 triƯu DNVVN chiÕm 99% c¸c DN hoạt động kinh doanh 48,5% tổng số vốn kinh doanh Riªng ViƯt Nam, nÕu tÝnh theo doanh thu cđa doanh nghiệp nớc, tỷ trọng doanh thu khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ theo quy mô lao động (dới 300 ngời) năm 2002-2004 81,5%- 86,5% Điều chứng tỏ DNVVN có đóng góp to lớn vào việc gia tăng sản lợng tăng trởng kinh tÕ B¶ng 1: Tû träng doanh thu DNVVN kinh tế Năm Doanh thu Tỷ trọng doanh Chia theo quy mô lao động (tỷ đồng) thu DNVVN (%) Díi ngêi 2002 2003 2004 364844 485104 640087 5-200 ngêi 200-300 ngêi 86.5 4.9 74.2 4.4 82 4.2 70.6 7.3 81.5 4.4 72.5 4.6 (Ngn: Tỉng cơc thống kê năm 2005) Về đóng góp vào GDP: từ chỗ tỷ lệ GDP khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ không đáng kể đầu năm 1990, đến tỷ lệ khoảng từ 24% đến 25,5% Tuy nhiên so với nớc khu vực tû lƯ nµy vÉn ë møc thÊp - HiƯn nay, tỷ lệ tăng dân số cao, hàng năm Việt Nam có khoảng 1,4 triệu ngời tham gia vào lực lợng lao động Với lực lợng đông đảo DNVVN đà tạo đợc số lợng việc làm lớn từ giảm tỷ lệ thất nghiệp, mặt khác tạo thu nhập cho ngời lao động lực lợng lao động phổ thông Bảng 2: Số DNVVN thời điểm 31/12/2006 Phân theo quy mô lao động Dới ngời 59 ngời 10-49 50-19 200-29 ngêi ngêi ngêi Doanh nghiƯp Nhµ níc Trung ơng Địa phơng Doanh nghiệp Nhà nớc Tập thĨ T nh©n 19 12 16656 327 10830 27 21 57722 3041 15507 657 161 496 37503 2323 9543 1356 559 797 8977 421 1256 398 204 194 1017 49 97 Công ty hợp doanh Công ty TNHH Công ty cổ phần vốn nhà nớc Công ty cổ phần vốn nhà nớc Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc DN 100% vốn nớc DN liên doanh với nớc 4699 11 32158 53 16 20523 275 5031 566 517 147 793 6952 4823 1701 207 159 128 31 231 180 51 1205 946 259 1344 1043 301 322 258 64 ( Nguồn: Tổng cục thống kê ) - Các DNVVN có vai trò to lớn trình chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn Sự phát triển loại hình doanh nghiệp khu vực nông thôn đà làm giảm tỷ trọng nông nghiệp thúc đẩy ngành thơng mại dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp Điều góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ trọng nông nghiệp kinh tế quốc gia Mặt khác DNVVN thúc đẩy trình đô thị hoá, thu hút tập trung dân c vào vùng trọng điểm Sự phát triển DNVVN kênh thu hút vốn nhàn rỗi dân c bên cạnh kênh huy động vốn truyền thống - Khu vực DNVVN làm tăng hiệu lực cạnh tranh nỊ kinh tÕ Víi sù tån t¹i cđa nhiỊu doanh nghiệp hoạt động ngành làm giảm tính độc quyền buọcc doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi để tồn phát triển Ngoài ra, DNVVN hỗ trợ phát triển DN lớn thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, thực hợp đồng phụ, làm đại lý tạo lập kênh phân phối sản phẩm Một DN lớn để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh thờng phải có mạng lới nhà cung cấp nhà cung cấp phân phối sản phẩm Những đối tợng không khác DNVVN điều giúp cho DN lớn giảm đợc ảnh hởng biến động thị trờng gây mặt cung cầu, giảm chi phí quản lý vận chuyển lu giữ hàng hoá tạo điều kiện thuận lợi cho việc giảm giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm thị trờng Chính yếu tố khiến cho 10 NHNo&PTNT Từ Liêm kết khích lệ ngân hàng tiếp tục mở rộng thu hút đối tợng khách hàng, mục tiêu DNVVN Bảng 9: Tình hình d nợ DNVVN theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng Năm 2006 Năm 2007 Tốc độ tăng Số tiỊn Sè tiỊn STT ChØ tiªu (%) DNNN 209 221 5.7% Trong ®ã: DNVVN 178 207 16.3% DN quốc doanh 558 579 3.8% Trong đó: DNVVN 511 533 4.3% Hợp tác xà 0 Hộ sản xuất cá nhân 301 317 5.3% Tổng cộng 1068 1117 4.6% (Nguồn:Phòng kinh doanh: Báo cáo cho vay DNVVN qua năm 2006-2007) Thông qua cách phân chia d nợ cho vay theo tiêu cụ thể, ta thấy khách hàng chủ yếu NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm doanh nghiệp quốc doanh có quy mô vừa nhỏ Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đà phát triển mối quan hệ với doanh nghiệp Nhà nớc Bằng chứng tỷ trọng d nợ khu vực doanh nghiệp tăng qua năm, ko nhiều số lợng doanh nghiệp Nhà nớc có quan hệ với ngân hàng giảm xuống Có thể nói, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đà hớng việc lựa chọn khách hàng mục tiêu Xét theo ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm phân d nợ theo nhóm ngành kinh tế nh sau: Nông- lâm nghiệp, công nghiệp- xây dựng, thuỷ sản, thơng mại- dịch vụ ngành khác Bảng 10 Tình hình d nợ cho vay DNVVN theo ngành kinh tế Đơn vị: tỷ đồng 38 S TT Chỉ tiêu Năm 2005 Tỷ trọng D nợ (%) 31 4.5% D nợ Năm 2006 Tỷ trọng Tốc độ tăng (%) (%) 5.7% 35.5 Nông, lâm 42 nghiệp Thuỷ sản 0 Công nghiệp, 415 60.8% 433 58.5% 4.3 xây dựng Thơng mại, 174 25.5% 187 25.3% 7.5 dịch vụ Ngành khác 62 9% 78 10.54% 25.8 Tổng d nợ 682 740 8.5 (Nguồn: Báo cáo cho vay DNVVN qua năm 2005- 2006) Trong đó, ngành công nghiệp, xây dựng chiếm tỷ trọng lớn cấu d nợ Tỷ trọng ngành chiếm khoảng 60% tổng cho vay DNVVN năm 2006 2007 Sở dĩ nh công nghiệp -xây dựng nhóm ngành đòi hỏi vốn lớn nên cần số lợng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng chiếm tỷ trọng d nợ lớn tổng d nợ khối lợng vay lớn Tiếp đến tỷ trọng cho vay ngành thơng mại- dịch vụ víi tû träng chiÕm khấng 25% tỉng d nỵ tÝn dụng DNVVN Đặc điểm nhóm ngành nhóm ngành phân phối, đòi hỏi vốn, dễ thành lập hoạt động nên số lợng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực lớn Vì tỷ trọng cho vay nhóm ngành thơng mại-dịch vụ tơng đối cao Do đặc thù địa bàn hoạt động nên số lợng doanh nghiệp vay để hoạt động lĩnh vực nông- lâm nghiệp chiếm tỷ trọng không cao tổng d nợ cho vay DNVVN (năm 2006 4.5% năm 2007 5.7%) 2.2.4 Chất lợng tín dụng DNVVN Bảng 11: Chất lợng tín dụng DNVVN Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu D nợ hạn Năm 2006 32 39 Năm 2007 25 Tốc độ (%) 22% NQH/ Tổng d nợ 3% 2.24% Trong đó: DNVVN 2.39% 1.94% (Nguồn: Phòng kinh doanh: báo cáo cho vay DNVVN năm 2005-2006) Tổng nợ xấu năm 2005 32 tỷ đồng, chiếm 3% tổng d nợ Tuy tỷ lệ nợ xấu tơng đối cao nhng đến năm 2007 25 tỷ đồng, giảm 22% so với năm 2006 Trong tổng d nợ hàng năm NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm có xu hớng tăng Điều chứng tỏ NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đà cố gắng việc đánh giá cho vay khoản tín dụng 2.2.5 Tình hình thu nợ DNVVN chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Với chủ trơng xây dựng sách tín dụng có hiệu quả, chi nhánh không quan tâm đến việc mở rộng doanh số cho vay DNVVN mà chủ động việc thu nợ làm lành mạnh báo cáo tài Trong năm 2007, chi nhánh đà thu đợc 27.259 triệu đồng nợ đà xử lý rủi ro Đạt 58,2 % kế hoạch năm 2007 đợc giao 2.3 Những đánh giá hiệu tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm 2.3.1 Những kết đạt đợc nguyên nhân 2.3.1.1 Những kết đạt đợc Đất nớc ta trình đổi héi nhËp qc tÕ lµ mét xu híng tÊt u Đồng nghĩa với việc cạnh tranh kinh tế ngày trở lên khốc liệt Các ngân hàng nớc đà không ngừng gia tăng số lợng với việc mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động nớc ta nhiều phơng thức khác Trong xu chung đó, tất NHTM quốc doanh, NHTM Cổ phần nhận thấy DNVVN hội tăng trởng kinh doanh chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận Bắt nhịp với xu hớng chung ngân hàng nớc khu vực mở rộng dịch vụ ngân hàng khối DNVVN, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đà chủ động xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng với đối tợng 40 khách hàng mũi nhọn, trọng tâm DNVVN Vì vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng đà có đóng góp không nhỏ hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm thời gian qua Thứ nhất: Góp phần vào kết kinh doanh ngân hàng Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm tỷ trọng đầu t vốn tín dụng cho DNVVN lớn, thể rõ nét d nợ tín dụng DNVVN chiếm 66.22% (năm 2007) tổng d nợ tín dụng, đồng thời d nợ tín dụng DNVVN tăng trởng đặn qua năm Đây đối tợng khách hàng mà NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm lựa chọn khách hàng mục tiêu Hoạt động tín dụng DNVVN đà góp phần đáng kể vào hiệu kinh doanh, tăng lợi nhuận hoạt động tín dụng ngân hàng Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006- 2007 đóng góp vào lợi nhuận hoạt động tín dụng khách hàng DNVVN thông qua tiêu chênh lệch thu chi cha lơng năm 2007 gần 70 tỷ đồng, vợt mức kế hoạch đề Thứ hai: Góp phần phân tán rủi ro tín dụng Số lợng DNVVN chiếm đại đa sè c¸c doanh nghiƯp cã quan hƯ tÝn dơng NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Và năm liên tục số tăng lên cách nhanh chóng thành phần kinh tế nh ngành nghề Đây dấu hiệu tốt để ngân hàng đa dạng hoá đối tợng khách hàng, giúp phân tán rủi ro, đặc biệt giai đoạn doanh nghiệp lớn với khoản vay dài hạn thờng tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn Thêm nữa, số tiền DNVVN vay thờng không lớn, rủi ro có xảy ngân hàng không gặp phải tổn thất nặng nề Thứ ba: Góp phần nâng cao kinh nghiệm, lực cho cán ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm nói riêng, đội ngũ cán tín dụng ngân hàng nói chung non trẻ trình độ nh kinh nghiệm Đến 31/02/2007, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm có 137 cán tăng 15 cán so với năm 2006 nhng trình độ chuyên môn cha cao: đại học chiếm tỉ lệ nhỏ 3.54%, đại học chiếm 69.27% lại cao đẳng, trung cấp cha có cấp Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng với DNVVN 41 đà rèn luyện cho cán ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm quản lý điều hành, nâng cao nghiệp vụ tay nghề Thứ t: Góp phần tăng thu dịch vụ đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN giúp NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm thu hút thêm nhiều đối tợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, làm tăng thêm khoản thu phí ngân hàng, đồng thời đòi hỏi ngân hàng tích cực nghiên cứu để đa sản phẩm dịch vụ tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng Tín dụng cho DNVVN phát triển sở, tiền đề cho NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm mở rộng dịch vụ kinh doanh đại, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Thứ năm: Góp phần làm báo cáo tài Mở rộng tín dụng ngân hàng đối tợng khách hàng DNVVN không làm tăng doanh thu, lợi nhuận, phân tán rủi ro cho ngân hàng mà góp phần làm báo cáo tài chính, đa số DNVVN nhận thức đợc để tiếp cận đợc vốn ngân hàng lâu dài yếu tố quan trọng văn hoá kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt quan điểm điều hành triết lí kinh doanh, tích cách ngời đứng đầu doanh nghiệp phải ngời mong muốn trả nợ Do doanh nghiệp vay vốn trả nợ ngân hàng sòng phẳng, hầu nh nợ hạn Điều đà đợc minh chứng chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm năm qua: năm 2006 nợ hạn/ tổng d nợ cho vay 3%, nợ hạn/ tổng d nợ cho vay DNVVN 2.39% Năm 2007 nợ hạn/ tổng d nợ cho vay 2.24%, nợ hạn/ tổng d nợ cho vay DNVVN 1.94% Thứ sau: Góp phần mở rộng thị phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh Hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm ngày đa dạng, phong phú với phơng thức cho vay linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn khách hàng, giúp chi nhánh mở rộng thêm thị phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng 42 Ngoài ra, việc nâng cao hiệu tín dụng DNVVN không chØ cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm mà DNVVN đợc xem xÐt chÊp nhËn cÊp tÝn dông Vèn tÝn dông NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đà đem lại hiệu đầu t quan trọng cho DNVVN, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhiều doanh nghiệp đà mạnh dạn đầu t thiết bị máy móc phải đổi công nghệ, nâng cao trình độ tác nghiệp quản lý cho đội ngũ lao động Cụ thể: - Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng đà kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp nhờ có vốn đà nhanh chóng mua đợc vật liệu, kịp thời đa sản phẩm phù hợp với cao điểm tiêu dùng nh doanh nghiệp chế biến nông sản, thuỷ sản, công ty sản xuất bánh kẹo, thực phẩm dịp lễ tết lễ hội - Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng nguồn bổ sung cho Nguồn vốn thiếu hụt tài trợ dài hạn cho sản xuất kinh doanh, nhằm đầu t tài sản cố định Thông qua việc đầu t vốn dài hạn ngân hàng, trình độ kĩ thuật công nghệ nhiều DNVVN đợc nâng cao, nhiều tíên khoa học kĩ thuật đợc áp dụng vào sản xuất đà tạo nhiều sản phẩm có chất lợng cao, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trờng Các số liệu cho thấy doanh số cho vay liên tục tăng qua năm, chứng tỏ hiệu việc đầu t vốn tín dụng đà tăng lên Nhờ nhiều DNVVN đà nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trờng mới, mở rộng thị phần Kết lợi nhuận doanh nghiệp không ngừng tăng lên, giúp doanh nghiệp dễ dàng trả nợ ngân hàng, từ thắt chặt mối quan hệ với ngân hàng Mặt khác, thông qua dịch vụ t vấn cho DNVVN, nhiều doanh nghiệp đà xây dựng đợc phơng án sản xuất kinh doanh tối u, kịp thời ®iỊu chØnh ®Ĩ thÝch øng víi sù thay ®ỉi cđa môi trờng kinh doanh Trình độ quản lý chủ doanh nghiệp đợc nâng cao Các doanh nghiệp xây dựng đợc cấu vốn ngày hợp lí, tránh tình trạng lÃng phí vốn, sử dụng vốn không hiệu 2.3.1.2 Nguyên nhân để đạt đợc kết a Nguyên nhân khách quan 43 Tình hình kinh tế, xà hội giới nớc năm 2007 có nhiều biến động nên đà tác động không nhỏ với tình hình kinh tế trị- xà hội Việt nam: FED tăng lÃi suất, giá dầu thô tăng mạnh nhiều lần năm, giá vàng tăng giảm thất thờng, điện than tăng giá, đà ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh trªn mäi lÜnh vùc Tuy vËy nỊn kinh tÕ ViƯt nam tăng trởng mạnh, tổng sản phẩm quốc nội đạt tốc độ 8.2%/năm Trong GDP thủ đô đạt 12%/ năm, cấu đầu t đợc điều chØnh cho phï hỵp víi héi nhËp kinh tÕ thÕ giới nên nhu cầu vốn đầu t tiếp tục tăng cao lĩnh vực sản xuất kinh doanh b Nguyên nhân chủ quan Bên cạnh thuận lợi từ tình hình kinh tế mang lại, kết qủa đạt đợc nguyên nhân chủ quan sau: - NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đà thực tốt chủ trơng, đờng lối, sách nhà nớc ngành Đặc biệt lại có hỗ trợ, đạo sát từ trụ sở chi nhánh, từ ban giám đốc - Ngân hàng coi trọng nâng cao hiệu công cụ điều hành, xác định rõ mục tiêu cách làm cụ thể phù hợp với thực tiễn giai đoạn, có thống cao ban lÃnh đạo ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm đà thực đồng giải pháp từ việc đào tạo, đào tạo lại cán đến giải pháp huy động vốn, tổ chức đợt kiểm tra, kiểm soát thờng xuyên, liên tục điểm giao dịch phận chuyên đề chi nhánh - Không ngừng mở rộng sở vật chất: năm 2006 chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm đợc trang bị máy rút tiền tự động 101 máy vi tính có kết nối phần mềm Ipcas phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng lu trữ hồ sơ 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt tồn Hiệu tín dụng DNVVN chi nhánh ngày đợc cải thiện nâng cao song ch thể đánh giá hoàn toàn tốt Bên cạnh nỗ lực đáng kể để nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp tồn mặt hạn chế định: 44 Thứ nhất, tỷ lệ tín dụng so với tổng nguồn vốn huy động cha phải cao Thứ hai, tỷ lệ nợ hạn có giảm nhng không đáng kể tập trung vào khách hàng doanh nghiệp quốc doanh cho vay hộ gia đình Bên cạnh đó, khoản vay nµy cha thùc sù cã sù kiĨm tra vµ giám sát với biện pháp thu nợ kịp thời nên tiêu cha đạt kế hoạch đợc giao Đây trở ngại lớn hoạt động kinh doanh cua ngân hàng Thứ ba, việc cho vay vốn trung dài hạn hạn chế, cha đáp ứng đợc đòi hỏi thị trờng có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu đổi máy móc, thiết bị, xây dựng sở hạ tầng Hơn nữa, với dự án cho vay dài hạn khâu thẩm định dừng lại đơn việc đánh giá, so sánh tiêu, hệ số với kỳ trớc cha có đợc hệ thống tiêu trung bình ngành để tiến hành so sánh khó tránh khỏi sai sót Gây ảnh hởng xấu tới ngân hàng rủi ro xảy 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn a Về phía nhà nớc - Hệ thống pháp luật nhiều bất cập Luật pháp công cụ quản lý vĩ mô nhà nớc chủ thể kinh tế Việc xây dựng hệ thống pháp luật thông thoáng, rõ ràng minh bạch có ý nghÜa rÊt lín tíi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế Trong năm qua phủ quan quản lỹ nhà nớc đà trọng tới việc hoàn chỉnh khuôn khổ pháp luật nh cải tiến chế, thủ tục trình thực thi pháp luật, tạo môi trờng kinh doanh ngày thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung tổ chức tín dụng nói riêng Tuy nhiên hoạt động ngân hàng TCTD có số khó khăn, vớng mắc cần đợc xem xét tháo gỡ để giúp TCTD hạn chế rủi ro + Về việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: Pháp luật đà quy định cho phép ngân hàng đợc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhng thực tế ngân hàng chủ động tự xử lý đợc số tài sản phải phụ thuộc nhiều yếu tố khách quan + Các khó khăn vớng mắc liên quan đến thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo: Theo hớng dẫn thông t liên tịch số 05 (tiết d khoản 1.2 mục III) hồ sơ đăng 45 ký tài sản hình thành tơng lai hình thành tơng lai đợc sử dụng làm tài sản bảo đảm vốn vay gồm giấy phép xây dựng đề án đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt Tuy nhiên quan đăng ký giao dịch bảo đảm cha đăng ký nh hớng dẫn, hồ sơ đăng ký không thống (có nơi yêu cầu hai hồ sơ, có nơi yêu cầu ba hồ sơ) theo quy định hành, đăng ký giao dịch đảm bảo phải chờ từ 3- ngày làm lỡ hội ngời vay ngân hàng Mặt khác văn phòng đăng ký nhà đất quận, huyện nhận hồ sơ nhà đất yêu cầu nạp gốc, nhng đa cho khách hàng tờ xác nhận không đảm bảo giá trị pháp lý, gây tâm lý lo lắng cho ngời có tài sản nộp hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm (vì cần quy định rõ tính pháp lý giấy xác nhận này) - Quản lý DNVVN nhiều sơ hở Nhiều doanh nghiệp đợc nhà nớc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh vợt lực thân doanh nghiệp Trong trình hoạt động lại giám sát thờng xuyên đà làm cho ngân hàng e ngại cho vay doanh nghiệp - Cơ chế quản lý kinh doanh lỏng lẻo Hiện thị trờng tràn ngập loại hàng hoá đa dạng,đa chủng loại mà không rõ nguồn gốc Tình trạng nhập lậu hàng hoá làm hàng giả khiến cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc phát triển, mở rộng sản xuất Và tình trạng mà doanh nghiệp lao đao, sản xuất kinh doanh hiệu b Về phía ngân hàng - Quy trình tín dụng Quy trình nghiệp vụ tín dụng cha phù hợp với thực tế phụ thuộc vào trình đánh gi¸ chđ quan cđa c¸n bé tÝn dơng Thùc tÕ chi nhánh để thực vay cán tín dụng ngời thực tất công đoạn từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định phơng án vay vốn sản xuất giải ngân Các tín dụng phải thu thập thông tin khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp tài liệu mà khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả thu nợ phơng án, phân tích biện pháp đảm bảo tiền vay, tính pháp lý giá trị khả xử lý tài sản 46 đảm bảo cần thiết Với quy trình nghiệp vụ nh trách nhiệm cán tín dụng qúa lớn họ không thuẹc cho vay mà không tránh đợc khiểm khuyết, dự án, hợp đồng vay vốn liên quan đến nhiều lĩnh vực nên cán tín dụng lúc am hiểu hết - Hoạt động giao tiếp khuyếch trơng Ngân hàng cha thực quan tâm mức tới hoạt động Marketing, đặc biệt chiên lợc khách hàng, cha có biện pháp tích cực hiệu việc tìm kiếm thu hút khách hàng Trong chế thị trờng, cạnh tranh gay gắt ngân hàng, nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng đà chủ động tiếp cận khách hàng sẵn sàng đáp ứng cách cao nhu cầu khách hàng từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện đến thái độ phục vụ tận tình chu đáo Trong NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm quan hệ với khách hàng theo quan hệ chiều, cha chủ động tiếp thị, khai thác khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu trông chờ vào dịch vụ phát sinh từ khách hàng vay vốn - Đội ngũ cán bé tÝn dơng Ỹu tè ngêi lµ hÕt søc quan trọng đóng vai trò định vào thành công hoạt động kinh ngân hàng nói chung, hiệu tín dụng DNVVN nói riêng Tuy nhiên, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm lại có lợng lớn đội ngũ cán trẻ nên cha có nhiều kinh nghiệm thực tế nên việc tiếp nhận phân tích thông ton hạn chế khiến cho công tác dự báo, dự đoán cha chuẩn xác - Tình trạng thiếu thông tin Trớc nhu cầu ngày cao nhằm giảm thiểu rủi ro mức thấp nhất, NHNN đà thành lập trung tâm rủi ro tín dụng để cung cấp hồ sơ cho khách hàng nên doanh nghiệp nói chung có quan hệ với TCTD đó, vay vốn họ bắt buộc phải cung cấp hồ sơ nh báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh theo yêu cầu ngân hàng cho vay, sau ngân hàng cho vay phải cung cấp thông tin cho trung tâm rủi ro tín dụng NHNN Khi NHTM có khách hàng thông tin qua trung tâm rủi ro tín dụng biết đợc khách hàng dễ Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, có tình hình tài yếu kém, không tiếp tục vay vốn ngân hàng lại chuyển sang vay vốn ngân hàng khác qua trung tâm có thông tin họ, nh tránh đợc rủi ro Đây 47 chuyển biến tích cực phần đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế thị trờng, giúp cho việc nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro Tuy vậy, thông tin cha đáp ứng đợc trình xét duyệt vay Thông tin mà trung tâm tín dụng đa số liƯ mang tÝnh chÊt tÜnh, cha cã sù ph©n tÝch đánh giá mang tính chất động họat động sản xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp c VỊ phÝa c¸c DNVVN Trong nỊn kinh tÕ bïng nỉ nh hiƯn số lợng DNVVN đời nhiều nhng có nhiều doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, doanh nghiệp hoạt động mang tính chụp giật, cha nghĩ đến kinh doanh đáng Do đó, uy tín ác DNVVN đối ngân hàng thấp, cha tạo đợc lòng tin ngân hàng, gây tâm lý lo ngại ngân hàng cho vay vốn - Năng lực tài thấp Nguồn vốn DNVVN thấp nhng nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh lại lớn Vốn chủ sở hữu nhỏ nên DNVVN phải dựa vào nguồn vốn từ bên chủ yếu Do đà làm tăng khoản phải trả, khả toán tự tài trợ thấp Điều gây nhiều rủi ro ngân hàng cho vay doanh nghiệp Thêm vào đa số toán báo cáo tài DNVVN cha thực chế độ kiểm toán bắt buộc Số liệu báo cáo tài lại cha trung thực gây khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định cho vay - Các DNVVN thiếu dự án kinh doanh khả thi Trong dự án kinh doanh hấp dẫn điều kiện tiên để ngân hàng xét duyệt cho vay Thực tế nhiều DNVVN tự họ lập đợc dự án kinh doanh dài hạn, có phơng án kinh doanh ngắn hạn Hoặc DNVVN có dự án khả thi họ lại đủ vốn tự có tham gia vào dự án theo quy định chi nhánh - Một nguyên nhân DNVVN đủ tài sản chấp Đây khó khăn chung doanh nghiệp Việt nam Hầu hết doanh nghiệp có sở hạ tầng kinh doanh thấp kém, máy móc thiết bị lạc hậu Trong ngân hàng đòi hỏi cao tài sản chấp để vay vốn, mâu thuẫn 48 đợc giải DNVVN ngân hàng có nhiều tiếp xúc bàn bạc với d Nguyên nhân khác Ngoài ra, tình hình kinh tế xà hội địa phơng năm 2007 có ảnh hởng bất lợi đến hoạt động ngân hàng: - Chỉ số giá năm 2007 đà tăng đến 12.63% so với năm 2006, mức tăng giá tiêu dùng (CPI) bình quân năm 2007 8.3%so với bình quân 2006 Điều gây ảnh hởng lớn tới việc thu hút tiền gửi từ dân c - Giá có xu hớng tăng nhanh tiền lơng đợc điều chỉnh đà ¶nh hëng lín vỊ huy ®éng vèn - Xu híng tiêu dùng dân chúng đà thay đổi theo xu hớng tăng chi, chi cho giáo dục, hàng tiêu dùng, làm cho số tiền tiết kiệm dân c giảm đáng kể - Sự cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày phức tạp gay gắt theo lộ trình hiệp định thơng mại Việt Mỹ, WTO mạng lới, lÃi suất, dịch vụ - Các yếu tố tác động đến giá thành sản phẩm (xăng dầu, điện, than) ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng đà kéo theo bất ổn dòng tiền làm cho hoạt động kinh doanh NHTM chịu nhiều ảnh hởng Nói tóm lại, qua phân tích thực trạng hiệu tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm, ta thấy thành đáng khích lệ tất mặt đà đóng góp không nhỏ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN nói riêng Tuy nhiên việc nâng cao hiệu tín dụng DNVVN gặp khó khăn vớng mắc từ nhiều phía Vấn đề đặt phải có giải pháp đắn để giải hạn chế đó, tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN cách an toàn hiệu Và với nỗ lực thân cán công nhân viên ngân hàng, ủng hộ, giúp đỡ ban ngành hữu quan, với phát triển 49 không ngừng DNVVN, hiệu tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm ngày đợc củng cố không ngừng nâng cao góp phần vào kết kinh doanh chung cđa hƯ thèng tõng bíc x©y dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm phát triển ốn định, an toàn hiệu Chơng 3: GiảI pháp kiến nghị nhằm nâng cao Hiệu tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh từ liêm 3.1 Định hớng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm 3.1.1 Mục tiêu tổng quát NHNo&PTNT phải thực trở thành lực lợng chủ đạo chđ lùc vai trß cung cÊp tÝn dơng cho công nghiệp hoá, đại hoá phát triển nông nghiệp nông thôn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nớc, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, bền vững tài chính; áp dụng công nghệ thông tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích, thuận lợi thông thoáng đến loại hình doanh nghiệp 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Phát triển thơng hiệu văn hoá doanh nghiệp NHNo&PTNT; bớc đa NHNo&PTNT trở thành lựa chọn số khách hàng hộ sản xuất, DNVVN, trang trại, hợp tác xà điah bàn nông thôn Ngân hàng chấp nhận đợc khách hàng lớn, DNVVN, dân c có thu nhập cao khu đô thị, khu công nghiệp Về khách hàng: Ưu tiên khách hàng DNVVN có đủ điều kiện quan hệ tín dụng Phát triển sản phẩm có khả sinh lời, sản phẩm tiện ích cao Phân biệt sản phẩm cho khách hàng lớn, khách hàng DNVVN, khác hàng cá nhân Đẩy mạnh cho thuê tài chính. Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm: - Phải có biện pháp cụ thể trọng đến khai thác loại nguồn vốn địa bàn để đầu t cho ngành kinh tế, mở rộng sản xuất kinh 50 doanh góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô Ngân hàng tiếp tục bám sát lÃi suất thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh có lợi cho kinh doanh Mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Trả lÃi trớc hoăc trả lÃi hàng tháng, quý phù hợp hấp dẫn với khách hàng, thực hình thức khuyến mại vào thời điểm thích hợp Thực công tác toán điện tử, nghiên cứu thực nối mạng toán với doanh nghiệp lớn để thu hút nguồn vốn, mở rộng việc phát hành thẻ ATM,.Chuẩn bị điều kiện sẵn sàng tiếp nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu t nớc Chủ động tiếp cận thu hút nguồn vốn rẻ thông qua dự án Bên cạnh ngân hàng thực vận động số doanh nghiệp mở tài khoản trả lơng cho cán nhân viên, làm tốt công tác toán, phục vụ khách hàng cách kịp thời xác, mở rộng mạng lới kinh doanh đồng thời tăng cờng thực dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ làm đại lý cho tổ chức cá nhân khác - Tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm với phơng châm: Lấy DNVVN làm mũi nhọn nên ngân hàng tiếp tục mở rộng cho vay DNVVN, mở rộng hình thức đồng tài trợ dự án có nhu cầu vốn lớn thời gian dài Khai thác cung ứng kịp thời ngoại tệ cho nhu cầu toán nhập khách hàng Tập trung u tiên khách hàng có tiềm dịch vụ sau khách hàng Mặt khác thực cấu lại nợ nhằm phản ánh thực trạng tình hình kinh doanh chi nhánh với mục đích lành mạnh hoá chất lợng tín dụng, tận thu triệt để gốc lÃi khoản nợ xấu Để thu hút khách hàng NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm thực sách lÃi suất linh hoạt huy động vốn cho vay tuỳ theo đối tợng khách hàng gửi vốn nh vay vốn Ngoài ngân hàng tận thu lÃi cha thu năm trớc cách giao tiêu khoán tiền lơng cho cán tín dụng - Ngân hàng tăng cờng cải tiến công nghệ phục vụ khách hàng tốt để thu hút thêm doanh nghiệp xuất Mở rộng thêm dịch vụ toán quốc tế, đa dạng hoá dịch vụ có dịch vụ u tiên khách hàng tiềm năng, mở rộng dịch vụ ngân hàng nh két sắt, chuyển tiền, mua bán thu đổi ngoại tệ, phonebanking đến tất phòng giao dịch Năm 2008 tiếp tục đổi phát 51 triển công nghệ thông tin ngân hàng Công tác bồi dỡng cán tin học mặt nghiệp vụ đợc đa lên hàng đầu - Về công tác tổ chức cán đào tạo ngân hàng thực tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho tất cán lÃnh đạo, NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm phối hợp với trung tâm đào tạo, trung tâm tin học trờng đại học để lựa chọn nội dung cần thiết để đào tạo cán Kiện toàn tăng cờng cán lÃnh đạo từ chi nhánh đến phòng giao dịch để đủ lực xử lý nghiƯp vơ kinh doanh Trong b¸o c¸o tỉng kÕt kÕ hoạch kinh doanh năm 2007 phơng hớng nhiệm vụ kinh doanh năm 2008 NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm đà đề kế hoạch nh sau: - Nguồn vốn: Tăng trởng 25% so với năm 2007 Trong đó: + Nguồn huy động từ dân c: Đạt 80%/ Tổng d nợ + Nguồn vốn ngoại tệ tăng trởng 30% so với năm 2007 - D nợ: Tăng trởng 25% so với năm 2007 Trong đó: + D nợ trung dài hạn: 40%/Tổng d nợ + D nợ ngoại tệ tăng 21% so với năm 2007 - Nợ xấu: Dới 5% - Tài chính: Đủ quỹ thu nhập cho cán công nhân viên 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm 3.2.1 Xây dựng chiến lợc quán DNVVN Mục tiêu nắm lấy hội kinh doanh nhằm vào khách hàng DNVVN, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm phải đối mặt với cạnh tranh trực tiếp, liên tục từ NHTM khác Vì vậy, chiến lợc đầu t quán cho DNVVN quan trọng: - Xây dựng tổ chức thực mục tiêu đâù t cho DNVVN phơng diện: nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu t cho DNVVN tổng d nợ chi nhánh - Lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ trọn gãi phï hỵp víi DNVVN 52 ... sở lí luận hiệu tín dụng ngân hàng thơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNVVN NHNo & PTNT Chi nhánh Từ Liêm Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN... cho doanh nghiệp vừa nhỏ Từ đến nay, khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ đợc hiểu áp dụng thống nớc 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam: Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ xuất phát trớc hết từ quy mô doanh nghiệp. .. dựng NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm phát triển ốn định, an toàn hiệu Chơng 3: GiảI pháp kiến nghị nhằm nâng cao Hiệu tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh từ liêm 3.1 Định hớng phát triển
