Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây. Thực trạng và giải pháp
Mục lục Trang Lời nói đầu Chương I: Những vấn đề mở rộng tín dụng làng nghề I Một số vấn đề chung tín dụng Ngân hàng thương mại 4 Khái niệm tín dụng ngân hàng Đặc trưng tín dụng Phân loại tín dụng ngân hàng II Mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề Khái niệm mở rộng tín dụng làng nghề 7 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển làng nghề Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển làng nghề 14 Chương II: Thực trạng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây I Tổng quan chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 16 16 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 16 Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 17 II Thực trạng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 22 Vài nét làng nghề có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 22 Hình thức quy trình tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 26 Thực trạng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 28 III Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 33 Những kết đạt nguyên nhân 33 Những hạn chế nguyên nhân 35 Chương III: Giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 40 I Quan điểm mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 40 Mở rộng tín dụng làng nghề sách tín dụng tất yếu ngân hàng 40 Mở rộng đối tượng khách hàng có trọng điểm 41 Mục tiêu mở rộng tín dụng làng nghề 41 Khai thác triệt để tiềm vốn địa bàn vay làng nghề 41 II Giải pháp mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 41 Giải pháp huy động vốn 41 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt 42 Đa dạng hình thức tín dụng 44 Cải tiến quy trình, điều kiện thời hạn cho vay hợp lý 46 Áp dụng mức cho vay thời hạn cho vay hợp lý 50 Mở chiến dịch tiếp cận làng nghề Nâng cao trình độ chuyên môn kiến thức tổng hợp làng nghề cho cán tín dụng 52 54 Mở rộng dịch vụ ngân hàng 55 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vốn vay 56 III Một số kiến nghị Kết luận 58 63 Lời nói đầu Với định hướng đến năm 2020, Việt Nam trở thành nước công nghiệp, để mục tiêu trở thành thực Việt Nam nhiều việc phải làm Đóng góp chung vào phát triển cơng nghiệp nước nhà, có phần khơng nhỏ làng nghề truyền thống Với đặc trưng ngân hàng chuyên doanh, chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây năm qua không ngừng mở rộng tín dụng làng nghề truyền thống địa bàn tỉnh, góp phần đáng kể vào phát triển chung nước nhà Xuất phát từ nhu cầu thực tế, nên em mạnh dạn viết đề tài: “Mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây Thực trạng giải pháp” Chắc chắn đề tài cịn có nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo bạn sinh viờn Chơng Những vấn đề mở rộng tín dụng làng nghề I Một số vấn đề chung tín dụng Ngân Hàng thơng mại Khái niệm tín dụng Ngân hàng Khái niệm tín dụng đà xuất từ lâu rộng khắp giới Việt Nam Nã xuÊt ph¸t tõ gèc la tinh CREDITTUM - cã nghÜa lµ sù tin tëng, tÝn nhiƯm hay chÝnh lòng tin Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng biểu mối quan hệ vay mợn hoàn trả Theo cách hiểu tín dụng quan hệ vay vốn lẫn dựa tin tởng số vốn đợc hoàn trả lại vào thời điểm xách định tơng lai C.Mác cho rằng: Tín dụng trình chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng sau thời gian định thu hồi lại đợc giá trị lớn giá trị ban đầu Có thể hiểu tổng quát khái niệm tín dụng: Tín dụng quan hệ chuyện nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thái giá trị hay vật) từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lúc ban đầu Trong thực tiễn, quan hệ tín dụng đợc hình thành đa dạng phong phú có đầy đủ chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng cụ thể: Quan hệ nhà nớc với doanh nghiệp công chúng thể dới hình thức nhà nớc phát hành giấy nợ nh công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc Quan hệ doanh nghiệp công chúng thể dới hình thức phát hành loại trái phiếu, bán hàng trả góp Quan hệ doanh nghiệp với thể dới hình thức bán chịu hàng hoá Quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, Ngân hàng, tổ chức tài chúnh phi Ngân hàngvới doanh nghiệp công chúng, thể dới hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ, thuê mua Quan hệ tín dụng nhà nớc với tổ chức tín dụng quốc tế, phủ nớc, thể dới hình thức vay nợ Các tổ chức Ngân Hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: (1) Ngân hàng đóng vai trò ngời vay bao gồm nhận tiền gửi khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn xà hội, vay vốn Ngân Hàng TW hay vay Ngân Hàng khác (2) Ngân Hàng đóng vai trò ngời cho vay, bao gồm chủ thể xà hội vay, tài trợ, thuê muaPhạm vi nghiên cứu chủ yếu đề tài t cách thứ hai Ngân hàng mối quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng Đặc trng tín dụng Quan hệ tín dụng có bốn đặc trng bản: Lòng tin, tính hoàn trả, tính thời hạn, ẩn chứa khả rủi ro Lòng tin: Ngời ta chØ cho vay ngêi ta tin tëng Ngêi vay có ý dịnh trả nợ có khả trả nợ, đồng thời ngời ta tin ngời sử dụng lợng giá trị thu hồi đợc lợng giá trị lớn hơn, đạt hiệu sau thời gian định Điều có nghĩa ngời cho vay tin tëng ngêi cho vay sư dơng hiƯu tiền vay trình sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập khác (với ngời tiêu dùng) ngời vay có khả trả nợ ngời vay §ång thêi ngêi cho vay cịng tin tëng ngêi vay có ý muốn trả nợ quan hệ tín dụng xảy Vì có nhiều trờng hợp ngời vay muốn chiếm đoạt số tiền vay Tính hoàn trả: Đối với quan hệ tín dụng đặc trng hoàn trả tiêu chuẩn phân biệt quan hệ tín dụng với quan hệ tai khác Nếu hoàn trả quan hệ tín dụng không hoàn hảo Không có hoàn trả ngời cho vay không thu hồi đuợc vốn, dẫn đến thua lỗ phá sản, ngợc lại lợi ích kinh doanh Tính thời hạn: Xuất phát từ chất tín dụng tín nhiệm, ngời cho vay tin tởng ngời vay hoàn trả vào ngày tơng lai nh đà thoả thuận Ngời vay đợc sử dụng vốn khoảng thời gian định, sau hết thời hạn nh đà thoả thuận ngời vay phải hoàn trả lại cho ngời cho vay CMác đà viết: Tiền chẳng qua chØ rêi khái tay ngêi sư dơng mét thời gian sở hữu sang tay nhà t hoạt động, tiền bỏ để toán, tự đem cho vay, tiền đem nhợng lại với điều kiện quay trở lại điểm xuất phát theo kì hạn định Tín dụng ẩn chứa nhiều khả rui ro: Do không cân xứng thông tin, ngời cho vay không hiểu hết ngi vay Một mối quan hệ tín dụng đợc gọi hoàn hảo ngời vay hoàn trả lại đợc gốc lÃi thời hạn Tuy nhiên thực tế việc lúc diễn chôi chảy mà không trờng hợp ngời vay thực nghĩa vụ chủ nợ nguyên nhân chủ quan hay khách quan gây Đó trờng hợp đến thời hạn trả vốn vay, ngời vay hoàn trả đợc khoản nợ dẫn đến khoản nợ hạn Nợ hạn biểu không lành mạnh trình hoạt động tín dụng, báo hiệu cđa rđi ro (rđi ro vèn vµ rđi ro khoản) Phân loại tín dụng Ngân hàng Căn vào thời hạn cho vay: Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng: Loại tín dụng chủ yếu dùng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuát kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn có thời hạn 60 tháng: Loại tín dụng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà xởng, thiết bị phơng tiện vận tải có quy mô lớn hay xây dựng nhà máy Căn vào mục đích sử dụng vốn: Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá: Là loại tín dụng cấp cho chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm nhà cửa phơng tiện lại, hàng hoá tiêu dùng khác Căn vào đảm bảo: Tín dụng đảm bảo: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh ngời thứ ba, mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo sù uy tÝn khách hàng Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là loại tín dụng mà cho vay đòi hỏi ngời vay vốn phải có tài sản cầm cố, chấp bảo lÃnh ngời thứ ba Căn vào phơng pháp cho vay: Tín dụng trực tiếp: Là loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhân tiền vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân Hàng thơng mại Tín dụng gián tiếp: loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có thông qua hay liên quan đến ngời thứ ba Căn vào phơng pháp hoàn trả: Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải trả vốn gốc lÃi theo định kì Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng đợc toán lần theo kì hạn theo thoả thuận thờng áp dụng cho khoản vay vốn lu động Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà ngời vay hoàn trả lúc có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào, áp dụng cho khoản vay thấu chi II Mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề Khái niệm mở rộng tín dụng làng nghề Mở rộng tín dụng ngân hàng đới với làng nghề tăng qui mô khối lợng chất lợng nhằm thực mục tiêu cuối lợi nhuận tăng, đảm bảo ngân hàng phát triển bền vững kinh tế thị trờng Qua nhận thức nêu chuyên đề rút ra, mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề tổ chức tín dụng đợc thể hiện: Một là, mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề mà không gắn liền với tăng trởng kinh tế mở rộng phiến diện Do đó, trờng hợp nào, đà mở rộng tín dụng ngân hàng phải góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, phù hợp với định hớng, mục tiêu Nhà nớc Tuy nhiên, mở rộng đầu t tín dụng ngân hàng tham gia vào trình sản xuất- kinh doanh với giá nào; ngân hàng cho vay thiếu tính toán, cân nhắc sở dự án có tính khả thi Mở rộng tín dụng phải đợc xác định định lợng định tính gắn liền với chất lợng hiệu đầu t tín dụng Hai là, mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề phải đảm bảo thực mục tiêu nguồn vốn huy động Chẳng hạn, mục tiêu nguồn vốn huy động vay xoá đói giảm nghèo, có hoàn trả, không hoàn trả, có lÃi suất, không lÃi suất, thời hạn dài hay ngắn, lấy nguồn vốn mà cho vay xây dựng sở vật chất, mua sắm máy móc thiết bị, tuỳ theo tính chất nguồn vốn mà đầu t Ba là, mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề phải thực có hiệu chế đầu t tín dụng nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề Cũng nh nhóm nhân tố tác động tới mở rộng tín dụng ngân hàng ngân hàng nói chung, làng nghề nói riêng đa dạng, phong phú, từ môi trờng kinh tế đến yếu tố thị trờng, trình độ công nghệ, trình độ phát triển làng nghề, trình độ sở hạ tầng khu vực làng nghề, Nhng phạm vi giới hạn thực mục tiêu đề tài, luận văn nghiên cứu ba loại nhóm nhân tố chủ yếu tác động đến mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề Thứ nhất, nhóm nhân tố thuộc kinh tế, xà hội, pháp lý, môi rờng tự nhiên - Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hởng lớn tới mở rộng hoạt động tín dụng Một kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho khoản tín dụng có chất lợng cao mở rộng đợc chúng, kinh tế không ổn định yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho khả tín dụng khả trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hởng trực tiếp đến việc thu nợ cho vay ngân hàng Giới hạn mở rộng qui mô tín dụng có ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Nếu mở tín dụng giới hạn cho phép làm cho giá tăng mức, xảy lạm phát tốc độ cao, ngân hàng thơng mại chịu thiệt hại lớn đồng tiền giá, chất lợng tín dụng bị giảm thấp Ngoài ra, sách kinh tế Nhà nớc điều tiết để u tiên hay hạn chế phát triển ngành, lĩnh vực để đảm bảo cân đối nỊn kinh tÕ cịng ¶nh hëng tíi më réng tÝn dụng Chính sách lÃi suất ảnh hởng tới mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng lÃi suất biến động Trong trờng hợp lÃi suất cho vay giảm, song lÃi suất tiền gửi lại giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu đầu vào giảm dẫn đến chi phÝ ngn vèn lín chi phÝ sư dơng vèn kh«ng bù đắp Đồng thời mức độ phù hợp lÃi suất ngân hàng với lợi nhuận doanh nghiệp ảnh hởng tới chất lợng tín dụng Lợi tức ngân hàng thu đợc từ hoạt động tín dụng bị giới hạn lợi nhuận doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay ngân hàng Vì vậy, với mức lÃi suất cao mức lợi nhuận doanh nghiệp vay vốn thu đợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp khả trả nợ ngân hàng, ảnh hởng tới trình sản xuất doanh nghiệp nói riêng tình hình phát triển toàn kinh tế nói chung (trừ doanh nghiệp có lợi nhuận siêu ngạch lợi nhuận độc quyền) hoạt động tín dụng không đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển theo chất lợng tín dụng bị ảnh hởng - Nhân tố xà hội: Quan hệ tín dụng kết hợp ba nhân tố: Khách hàng, ngân hàng tín nhiệm, tín nhiệm cầu nối mối quan hệ ngân hàng khách hàng Ngân hàng có tín nhiệm cao thu hút đợc khách hàng lớn Khách hàng có tín nhiệm ngân hàng thờng đợc vay vốn dễ dàng đợc vay với lÃi suất thấp so với đối tợng khác Tín nhiệm tiền đề, điều kiện để không ngừng cải tiến chất lợng hoạt động tín dụng Ngoài yếu tố trên, có yếu tố ảnh hởng tới mở rộng tín dụng nh: Đạo đức xà héi cã liªn quan tíi rđi ro tÝn dơng, trờng hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo, trình độ dân trí cha cao, hiểu biết dẫn tới hiểu cha chất hoạt động ngân hàng nói chung nh hoạt động tín dụng nói riêng, làm ăn hiệu quả, không phát huy tốt chức năng, phơng tiện tín dụng Bên cạnh biến động tình hình kinh tế, trị xà hội nớc có ảnh hởng tới mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài mở rộng hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố môi trờng nh: thời tiết, dịch bệnh, bÃo, lũ lụt Và biện pháp tích cực việc bảo vệ cải thiện môi trờng sinh thái - Nhân tố pháp lý: Khi Đảng Nhà nớc có chủ trơng phát triển làng nghề trớc sau có phơng hớng biện pháp cụ thể để thực chủ trơng Vấn đề việc thực tiến hành nh đến đâu Với t cách đơn vÞ kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ - NH, NH cần nắm bắt đợc xu hớng diễn biến tơng lai, qua mà có sách tín dụng phù hợp Bởi vì, muốn phát triển khu vực, đối tợng Nhà nớc không đầu t cho khu vực Đầu t phải có 10 Việc ban hành quy trình thủ tục cần thiết để đảm bảo an toàn cho vay nhng quy định không nên can thiệp sâu, cản trở hoạt động cán tín dụng khách hàng hay ngành nghề sản xuất lại có đặc điểm điều kiện riêng biệt Trên thực tế, việc đặt nhiều nguyên tắc không quan trọng việc thực cách nghiêm chỉnh Thực tÕ cho thÊy cho vay lµng nghỊ rđi ro rÊt thấp không xét nhân tố khách quan sản xuất kinh doanh làng nghề có hiệu cao Do vậy, ngân hàng nên mạnh dạn giao cho chi nhánh cấp II, phòng giao dịch tự định vay đến 500 triệu làng nghề Việc làm tăng tính tự chủ trách nhiệm chi nhánh cấp II, phòng giao dịch mà giúp Giám đốc giảm bớt đợc khối lợng công việc, tập trung vào vay lớn phức tạp Do vậy, bỏ bớt khâu xin phê duyệt Giám đốc đồng thời thu gọn đợc thời gian thực quy trình, nhanh chóng đợc định cho vay khách hàng Mặt khác, nhờ bỏ bớt khâu mà số chữ ký, ý kiến hồ sơ tín dụng đợc giảm bớt đi, đỡ phức tạp Trong khâu thẩm định, cán tín dụng nên xem xét đặc điểm làng nghề để đo lờng mức độ khả thi dự án: - Đối với làng nghề mới: Làng nghề tồn hay không phụ thuộc vào khả đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng Sản phẩm làm bán đợc, có doanh thu ngân hàng thu đợc nợ hạn Do vậy, thẩm định cần đặc biệt trọng đến yếu tố mẫu mÃ, chất liệu, mùi vị sản phẩm xem có phù hợp với thị hiếu hay không - Đối với làng nghề truyền thống: cán tín dụng nên trọng đến trình độ tay nghề ngời thợ tham gia sản xuất Bởi vì, chất lợng, giá trị sản phẩm truyền thống phơ thc rÊt nhiỊu vµo sù tµi hoa, kü tht kinh nghiệm ngời thợ làm Cơ sở sản xuất có đợc nghệ nhân thợ tay nghề cao sở có khả cạnh tranh lớn Ngoài ra, trình cấp phát tiền vay, nhân viên kế toán nên giải nhanh gọn, linh hoạt, động xác, tránh gây phiền hà, thời gian cho khách hàng * Cải tiến điều kiện tín dụng: Các chủ hộ sở làng nghề thờng ngời có t cách đạo đức tốt nên ngời đà có quan hệ tín dụng lâu dài, hiệu sản xuất kinh doanh cao, ngân hàng am hiểu tình hình tài họ cho vay mà không cần tài sản đảm bảo Việc cho vay cã thĨ hoµn toµn dùa vµo uy tÝn cđa ngời vay thông qua bảo lÃnh bên thứ ba Bảo lÃnh bên thứ ba thờng bảo l·nh cđa UBND hun, x·, q b¶o l·nh tÝn dơng, hiệp hội nghề, hợp tác xà thành viên làng nghề Cho vay qua bảo lÃnh áp dụng nhiều làng nghề truyền thống hoạt động cầm 47 chừng so với làng nghề phát triển làng nghề gặp nhiều khó khăn tài sản đảm bảo Trong trờng hợp ngân hàng nên đòi hỏi bên thứ ba nâng cao trách nhiệm bảo lÃnh, tức chia xẻ phần toàn tổn thất rủi ro xảy ra, đồng thời giám định kỹ chÊt lỵng tÝn dơng cđa mãn vay trc hå sơ vay vốn đợc gửi tới ngân hàng Nhìn chung, điều kiện tín dụng làng nghề đề cao vai trò tài sản chấp Thực khu vực này, chi nhánh NHCT Hà Tây không nên coi trọng tài sản chấp mà nên coi trọng tính khả thi dự án, xem yếu tố quan trọng định cho vay Các khoản chấp đợc coi thay việc trả nợ Trên quan ®iĨm ®ã, ®iỊu kiƯn tÝn dơng cã thĨ níi lỏng nh sau: - Chủ hộ sở vay 20 triệu đồng bắt buộc có tài sản chấp Hiện nay, ngân hàng có cho vay tài sản chấp hộ đến 10 triệu đồng theo Quyết định 67/1999/QĐ-Ttg, CV 320 cđa NHNN, CV 130 cđa NHCT ViƯt Nam Nh coi hộ nông dân hộ sản xuất nh Trong thời gian tới, tuỳ thuộc vào phơng án sản xuất kinh doanh uy tín khách hàng, ngân hàng tăng mức cho vay không chấp lên 20 triệu đồng theo Thông t 10/2000 NHNN Việt Nam Biện pháp thúc đẩy mạnh d nợ ngân hàng thu hút đông số hộ có nhu cầu vay mà lại cha đủ điều kiện tài sản đảm bảo đủ nhng lại ngại thủ tục chấp rờm rà, rắc rối Với vay 20 triƯu ®ång, ngêi vay cã thĨ thÕ chÊp qun sư dụng đất tài sản thuộc sở hữu hợp pháp Trong trờng hợp cha đăng ký quyền sư dơng ®Êt, ngêi vay cã thĨ thÕ chÊp b»ng giấy giao đất có chứng nhận UBND xÃ, huyện đất tranh chấp - Ngân hàng lấy hợp đồng gia công, hợp đồng tiêu thụ có xác nhận đảm bảo toán doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp chế biến doanh nghiệp thơng mại làm tài sản chấp Bởi vậy, tiêu thụ hàng thủ công thờng khó khăn nên đảm bảo đợc khâu nhiều vay hoàn toàn đủ tính khả thi vay Cho vay theo cách đòi hỏi ngời cán tín dụng phải nắm lực ngời vay để đáp ứng hợp đồng gia công, t cách tình trạng tài ngời đứng đảm bảo toán Nếu ngân hàng chấp nhận hình thức chấp sở sản xuất chịu mức lÃi suất cao bình thờng ngân hàng phải chấp nhận mức độ rủi ro lớn - Đối với hộ sở muốn vay số tiền vợt giá trị tài sản chấp mà bảo lÃnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận đảm bảo tín chấp số tiền vợt quá, số tiền phải kết hợp tiền mặt tiền vợt quá, số tiền kết hợp tiền vật nh sợi chun, len, may (nếu sản xuất quần áo dệt kim ) để chủ sở sử dụng mục đích Tuy nhiên, cách cấp vốn đòi hỏi ngân hàng phải am hiểu lĩnh vực cho vay 48 Bên cạnh hình thức tín chấp, chấp nêu trên, chủ sở vay vốn thiết phải có phơng án, dự án vay vốn để ngân hàng thẩm định, đặc biệt thẩm định nguyên liệu, khả tiêu thụ tình hình tài Đối với khách hàng làng nghề truyền thống đợc vay với lÃi suất u đÃi ngân hàng yêu cầu thêm ràng buộc thức hợp đồng tín dụng Theo đó, khách hàng cam kết sử dụng tiền vay theo hớng bảo tồn phát triển làng nghề truyền thống chấp nhận giám sát ngân hàng để đảm bảo hiệu kinh tế vay Ngân hàng nên chia thời kỳ cho vay thành hai hay nhiều giai đoạn để tiện cho việc theo dõi, giám sát Nếu giai đoạn đầu làm ăn hiệu không cho vay giai đoạn sau, nhằm ngăn ngừa thất thoát vốn ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên lệ tín dụng riêng làng nghề, quy định chung đối tợng không đợc cho vay, phơng thức cho vay, điều kiện cho vay cần cụ thể cho số đối tợng địa bàn định: nới lỏng với nghề phát triển, tạo điều kiện với làng nghề hoạt động cầm chừng, thắt chặt với làng nghề bị mai một, * Cải tiến thủ tục tín dụng: - Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản không cần dấu chữ ký quan công chứng Thủ tục công chứng thờng thời gian, phải chờ đợi 10 ngày, làm chậm trình cho vay Sản xuất làng nghề thờng có tính tự phát đòi hỏi chủ sở sản xuất phải nắm bắt đơn đặt hàng nhanh, cung cấp sản phẩm thời hạn Nếu để chậm không tiêu thụ đợc hàng Do vậy, vốn phải đợc đáp ứng để đa vào sản xuất, kịp thời hoàn thành khối lợng sản phẩm theo yêu cầu Thủ tục tín dụng nên đơn giản, gọn nhẹ tránh gây trễ tiến độ cho vay ngân hàng Mặt khác, thủ tục thờng mang tính hình thức, theo ý kiến cán tín dụng ngân hàng liên quan ý nghĩa việc có hay thủ tục công chứng hồ sơ cho vay với nợ hạn làng nghề Việc bỏ giảm thủ tục góp phần nâng cao chất lợng công tác tra, kiểm soát tín dụng hạn chế đợc tâm lý yên tâm thấy xác nhận quan công chứng mà bỏ qua chi tiết khác - Cải tiến hồ sơ vay vốn, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, trùng lắp làm để tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý hồ sơ công đoạn trở nên gọn nhẹ cho khách hàng Ngân hàng nên tìm cách gộp tờ khai tài sản chấp, biên định giá tài sản, giấy tờ ủy quyền phát mại tài sản vào hợp đồng chấp (vì thông tin loại giấy tờ phải nêu lại hợp đồng chấp) nhng đảm bảo tính hợp lý - Sử dụng sổ vay vốn cho vay làng nghề theo cách này, ngời vay ngân hàng có nhiều thuận lợi, vay trả thờng xuyên nh sổ tiết kiệm phải làm thủ tục lần đầu Đối với số giấy tờ, nên làm lần, vay lần đầu 49 nh hợp đồng chấp, giấy ủy quyền, lần vay sau ngời vay cần làm đơn xin vay khế ớc nhận nợ - Ngân hàng nên xem xét khó khăn làng nghề hoá đơn chứng từ chứng minh nguồn gốc hàng hoá Với khách hàng có uy tín ngân hàng đà hiểu cặn kẽ mối quan hệ kinh doanh khách hàng kiĨm tra sư dơng tiỊn vay cã thĨ chÊp nhËn số chứng từ mà ngời bán viết tay Cuối cùng, hớng dẫn khách hàng làm thủ tục nh giấy đề nghị vay vốn, giấy nhận nợ cán tín dụng nên giải thích kỹ lý cần có thủ tục để khách hàng hiểu dễ làm việc áp dụng mức cho vay thời hạn cho vay hợp lý Vốn tín dụng ngân hàng làng nghề chủ yếu tín dụng ngắn hạn với quy mô nhỏ Do vậy, khu vực có điều kiện đầu t máy móc, nhà xởng Sản xuất không đợc mở rộng nhu cầu vốn lu động tài trợ cho nguyên liệu tiền thuê lao động phát sinh, d nợ khó tăng mạnh Trong đó, số nhu cầu tín dụng trung dài hạn lại sử dụng vốn ngắn hạn ngân hàng để đầu t đà làm phát sinh nợ hạn rủi ro cho đối tợng tín dụng Sản xuất kinh doanh thủ công nghiệp sở đòi hỏi vốn lớn (một số sở có vốn đầu t lên tới tỷ đồng), thời gian dài Việc xây dựng xởng kiên cố kho tàng rộng đến 3000 m2, đầu t hàng chục máy móc thiết bị, lao động thờng xuyên 50 ngời, nh số sở sản xuất may tre đan xuất phải 2-3 năm, chí - năm sau thu hồi đợc lại vốn đầu t Do vậy, áp dụng cho vay làng nghề vay nhỏ lẻ, thời gian ngắn dù điều kiện cho vay có đợc cải tiến đến đâu không đáp ứng đựơc nhu cầu vốn tín dụng cđa lµng nghỊ Sè tiỊn vay mét vµi chơc triƯu ®ång cã thĨ cã ý nghÜa lín ®èi víi c¸c hộ sản xuất nhng sở lớn hầu nh ý nghĩa Vì thế, vốn cho vay nhiều hay phải vào nhu cầu để sản xuất kinh doanh Thời gian cho vay dài hay ngắn vào chu kỳ sản xuất quy mô dự án * Xác định mức cho vay theo nhu cầu sản xuất kinh doanh quy mô dự án: Mức cho vay tơng đơng với nhu cầu thiếu đơn vị: Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn phơng ¸n / dù ¸n - Vèn tù cã Møc cho vay khách hàng đề nghị kèm theo mục đích thời hạn vay đợc khách hàng tính toán dựa cân đối nhu cầu vốn cho kế hoạch, phơng án hay thơng vụ với khả tài khách hàng Do vậy, nhu cầu vay đợc xác định chung cho toàn đối tợng hay nhóm đối tợng cho vay Cán tín dụng phải thận trọng rà soát lại nhu cầu vay khách hàng để tránh bị đẩy vào hoàn cảnh lựa chọn cho vay Đó tợng số khách hàng cố tình đề nghị số tiền so với nhu cầu thực họ nghi ngại 50 yêu cầu số tiền lớn đơn họ không đợc giải quyết; số khác lại yêu cầu nhiều so với thực tế dùng phần chênh lệch vào mục đích khác Nh vậy, nhờ cho vay vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, vốn tín dụng ngân hàng có đợc quy mô hợp lý phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất Mặt khác, cho vay theo nhu cầu mà vốn ngân hàng chuyển vào đối tợng, nhu cầu, thời điểm Qua đó, ngân hàng phục vụ đắc lực cho việc nâng cao hiệu hay mở rộng sản xuất kinh doanh làng nghề, đồng thời nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng *Xác định thời hạn cho vay, thu nợ kéo dài theo chu kỳ sản xuất kinh doanh: Các sở có quy mô sản xuất lớn, hớng tập trung chủ yếu vào loại sản phẩm có giá trị cao, chất lợng để xuất nên chu kỳ sản xuất dài, thời gian thu hồi vốn lâu Các hộ thờng có quy mô sản xuất nhỏ, làm hàng gia công, làm vài công đoạn sản xuất mặt hàng đơn giản, giá trị thấp, chu kỳ sản xuất ngắn ngng thời gian chờ đợi sản phẩm tiêu thụ lâu Do đó, ngân hàng phải xác định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh thời gian tiêu thụ loại sản phẩm, ngành nghề nhằm thúc đẩy đơn vị sử dụng vốn mục đích, có hiệu để trả nợ hạn Sau này, có khó khăn cho gia hạn theo thực tế khách quan, đề phòng trờng hợp cho vay với thời hạn ngắn phạt hạn cho vay với thời hạn dài thởng trả nợ trả trớc thời hạn Theo quy định NHCT Việt Nam thời hạn cho vay gắn liỊn víi chu kú s¶n xt kinh doanh, tÝnh chÊt nguồn vốn khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên thực tế có hai cách tính theo chu kỳ sản xuất kinh doanh: - Cách thứ nhất: Thời hạn cho vay đợc tính từ lúc phát tiền vay cụ thể lúc ngời sản xuất thu hoạch tiêu thụ đợc sản phẩm Tuy nhiên, thời gian tiêu thụ sản phẩm làng nghề thời gian khó dự đoán trớc đợc phụ thuộc vào thị trờng - Cách thứ hai: Thời hạn cho vay tính kể từ lúc bắt đầu tiến hành sản xuất lúc đợc kết sản xuất (thu đợc sản phẩm cung cấp đợc dịch vụ) Tính theo cách dẫn tới thời hạn cho vay dài ngắn thời hạn cần thiết để vèn chu chun qua st chu kú s¶n xt Nh vậy, để có đợc thời hạn cho vay hợp lý nhất, ngân hàng nên vận dụng linh hoạt hai cách Tức thời hạn cho vay dựa chu kỳ sản xuất thu nợ bắt đầu có thu nhập hình thành từ vốn vay Nếu đối tợng cho vay tham gia vào chu kỳ sản xuất kinh doanh ngân hàng áp dụng cách tính thứ Nếu đối tợng cho vay tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh ngân hàng tính theo cách thứ hai Thông qua việc tính chu kỳ sản xuất cách linh hoạt, d nợ cho vay trung dài hạn làng nghề tăng lên đáng kể Mở chiến dịch tiếp cận tới làng nghề 51 Một nguyên nhân khiến ngân hàng cha mở rộng tín dụng đợc với làng nghề hoạt động tín dụng ngân hàng cha sâu, sát đến làng nghề Cho đến hoạt động tín dụng với làng nghề hoàn toàn mang tính thụ động Tức có khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm đến ngân hàng cha có chuyện ngân hàng tự sâu tìm hiểu, tự tìm kiếm đến khách hàng Chính vậy, hai bên thiếu thông tin Tại nhiều làng nghề, số hộ vay nhng cha đợc cho vay thân cha đủ điều kiện t cách, khả trả nợ, tài sản đảm bảo Một đồn mời, mời đồn trăm nên nhiều hộ khác muốn vay mà nghĩ cha đủ điều kiện vay nên lại tìm đến nguồn tín dụng phi phủ Với sở, thiếu thông tin ngân hàng cho vay tối đa triệu đồng nh quỹ tín dụng địa phơng họ, thủ tục lại rắc rối, phải chờ đợi lâu Nh vậy, để vay đợc đồng vốn ngân hàng khó khăn mà số tiền đợc vay lại nhỏ Vốn tự có họ đà 1-2 tỷ đồng, nên với số tiền nh chẳng giải đợc Thông tin sai lệch nh nên số ngời tìm đến ngân hàng không nhiều Càng thông tin ngời ta ngại đến ngân hàng vay nhiêu Do vậy, ngân hàng nên mạnh dạn mở chiến dịch nhằm tiếp cận với làng nghề Chiến dịch không cần phí tổn cao nhng phải hiệu Chiến dịch bao gồm ba phần: * Phần thứ nhất: Ngân hàng tiến hành tiếp cận diện rộng, ạt thời gian đầu, tham khảo cách tiến hành sau đây: - Lựa chọn làng nghề trọng tâm, làng nghề truyền thống cần đợc bảo tồn, làng nghề phát triển mạnh nhng có quan hệ tín dụng với ngân hàng - Đa cán tín dụng xuống tiếp xúc với làng nghề trọng điểm Trong có cán tín dụng ®· cã nhiỊu kinh nghiƯm cho vay ®èi víi lµng nghề số cán tín dụng hiểu biết khu vực Địa điểm UBND xÃ, Huyện để tranh thủ thêm giúp đỡ quyền địa phơng - Chỉ cần vài bàn, ghế micro mợn quyền sở tại, cán tín dụng đà phổ biến điều kiện cần có để vay vốn, sách tín dụng ngân hàng làng nghề, dậy giải đáp thắc mắc bà Đồng thời qua thu thập thêm thông tin làng nghề nh: Quy trình sản xuất làng nghề, đặc điểm lao động, công nghệ, thị trờng đầu vào, đầu kiến nghị bà ngân hàng quy trình, điều kiện thủ tục tín dụng, dịch vụ kèm theo Những thông tin ý kiến đợc ghi chép lại cẩn thận để dành cho giai đoạn phân tích sau 52 - Cán tín dụng với lÃnh đạo ngân hàng nghiên cứu thông tin thu đợc, kết hợp với kinh nghiệm chuyên môn sẵn có lập quy chế tín dụng cụ thể làng nghề Sau đó, đa xuống cho phòng ban thống thực * Phần thứ hai: Thông qua hoạt động cán bé tÝn dơng, tiÕp cËn cơc bé tíi mét hc vài đối tợng định Cách tiếp cận đợc trì thờng xuyên, liên tục lâu dài, phụ thuộc vào tính hoạt động trách nhiệm cđa c¸n bé tÝn dơng C¸c bé phËn tÝn dơng cã thĨ tiÕp cËn theo c¸ch thøc nh sau: - Chủ động tìm đến vài khách hàng làm ăn hiệu quả, có xu hớng mở rộng sản xuất làng nghề phát triển làng nghề truyền thống nằm danh mục bảo tồn Nhà nớc để quảng cáo tiện ích mà ngân hµng cã thĨ cung cÊp, bao gåm: cÊp tÝn dơng, chi hé, thu hé, b¶o l·nh - Khi xuèng thÈm định sở sản xuất làng nghề, cán tín dụng nên tranh thủ tìm kiếm thêm thông tin sở sản xuất, ngành nghề lĩnh vực khác - Cán tín dụng phòng giao dịch, phòng giao dịch học hỏi kinh nghiệm học hỏi thêm từ ngân hàng khác địa bàn cho vay làng nghề * Phần thứ ba: Tiếp cận lâu dài, hiệu cao, trọng điểm thông qua việc mở thêm một vài phòng giao dịch khu vực nhiều làng phát triển làng nghề truyền thống nh : huyện Phú Xuyên, huyện Hoài Đức, huyện Chơng Mỹ Phòng giao dịch mang tính chất nh "chi nhánh đặc biệt ngân hàng, đầu t trọng điểm sở phát huy mạnh ngành nghề địa phơng: huyện Phú Xuyên trọng nghề khảm trai mỹ nghệ, cỏ tế- giang đan, tơ lới; huyện Đan Phợng trọng nghề dệt loại nghề chế bến tinh bột số loại nông sản, thực phẩm; huyện Chơng Mỹ trọng nghề mây tre đan xuất khÈu * Kinh nghiƯm trªn thÕ giíi cho thÊy, làng nghề tập trung sản xuất số sản phẩm định nên hoạt động xuất nhập Đồng thời, "chi nhánh đặc biệt thờng xuyên gửi tới Hội sở báo cáo có đánh giá kèm theo tình hình hoạt động mình, bao gồm: địa bàn đà mở rộng tín dụng, tình hình cán dịch vụ đà cung cấp cho làng nghề Từ báo cáo này, lÃnh đạo ngân hàng đà theo sát đợc tình hình tín dụng với làng nghề phòng giao dịch có định điều chỉnh cần Bằng biện pháp trên, hoạt động ngân hàng sâu, sát đợc với làng nghề, thông tin trở nên cân xứng, làng nghề ngân hàng hiểu nhiều Nhờ đó, ngân hàng vừa tăng đợc số ngời đến xin vay, vừa nâng cao đợc chất lợng vay thực tế đợc bám sát tìm hiểu cách cặn kẽ không thụ động giải giấy tờ đa đến trớc 53 Nâng cao trình độ chuyên môn kiến thức tổng hợp làng nghề cán tÝn dơng KÕt ln tÝn dơng lµ u tè chđ quan, phụ thuộc nhiều vào nhận thức đánh giá cán tín dụng Do vậy, để vay tăng đợc chất lợng số lợng nhân tố ngời đóng vai trò đặc biệt quan trọng Cán có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng hiểu đợc chất hình thức cho vay, phơng thức cho vay, lÃi suất nhân tố ảnh hởng đến việc định Nhờ hình thức, phơng thức lÃi suất cho vay đợc lựa chọn đúng, phù hợp với đặc điểm khách hàng Kiến thức kế toán, tài giúp ngời thẩm định phát điểm đáng ngờ nguồn vốn tài sản thể qua báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tài đơn vị vay, tìm nguyên nhân từ nhận định yêu cầu vay xác Bên cạnh kiến thức sâu chuyên môn, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực bao gồm: thị hiếu, nguyên liệu, công nghệ, lao động, nhà đất, sản phẩm truyền thống tham gia tích cực vào trình thẩm định, phân tích tín dụng định cho vay làng nghề Ví dụ: với dự án vay trung hạn để mua máy dệt đòi hỏi cán tín dụng, khả tiêu thụ, với giá vải thị trờng ngời bán thu vỊ bao nhiªu tiỊn, thêi gian tÝnh khÊu hao máy mà Bộ tài quy định ngành dệt Trả lời đợc câu hỏi này, cán tín dụng có đợc nhìn xác tính khả thi dự án, khả trả nợ khách hàng Chính vậy, việc nâng cao trình độ cán tín dụng thông qua đào tạo đào tạo lại cần thiết Ngoài việc tự học trờng lớp, trung tâm đào tạo, cán tín dụng phải tham gia nghiên cứu tìm hiểu, giao lu rộng rÃi để bỉ xung kiÕn thøc vµ hiĨu biÕt vỊ lµng nghỊ Ngân hàng mở lớp bồi dỡng nghiệp vụ ngắn hạn, khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng ký chơng trình đào tạo dài hạn Để nâng cao kiến thức cán tín dụng làng nghề tiến hành thu thập tài liệu nghiên cứu làng nghề nhà chuyên môn, nhà khoa học, thu thập sách, báo, tạp chí, băng hình nói thị trờng tiêu thụ, công nghệ, nguyên liệu, lao động làng nghề Ngân hàng cử cán tín dụng tham dự hội thảo, chơng trình hớng dẫn chuyên đề làng nghề Nhờ mà cán tín dụng thờng xuyên đợc cập nhật thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, kết hợp đợc mặt lý luận thực tiễn làng nghề Ngoài ra, ngân hàng nên thờng xuyên chăm lo công tác giáo dục trị, t tởng để nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, không tợng rủi ro ngân hàng xuất phát từ đạo đức ngời cho vay; thực tốt công tác thi đua khen thởng, kỷ luật nghiêm minh, đồng thời phải có sách chế độ khuyến khích vật chất 54 cán tín dụng, đôn đốc họ thực quy trình nghiệp vụ quy định sách tín dụng ngân hàng Mở rộng dịch vụ ngân hàng * Mở rộng dịch vụ t vấn: Hiện nay, trình độ tổ chức, quản lý kinh doanh làng nghề Nhiều ngời muốn vay mà phải làm đơn, lập phơng án /dự án báo cáo thu nhập, báo cáo tài Quá trình hình thành phát triển làng nớc ta mang nặng tính tự phát nên làng nghề cha nhận đợc hỗ trợ cách đồng từ phía chế sách Vì vậy, t vấn có vai trò quan trọng, ngân hàng nên mở rộng dịch vụ Ngân hàng không t vấn tín dụng mà t vấn công nghệ, kỹ thuật, mẫu mÃ, quan cung cấp nguyên liệu, xuất nhập nhằm đảm bảo cho làng nghề vừa lập đợc dự án, phơng án khả thi để đợc vay, võa tỉ chøc s¶n xt kinh doanh tèt nh»m sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh đợc rủi ro cho ngân hàng Với đối tợng đến vay lần đầu : Ngân hàng nên lập sẵn hồ sơ, mẫu biểu quy trình tiến hành, thủ tục, điều kiện tín dụng cần thiết để phát cho khách hàng tham khảo Nếu họ cha đủ điều kiện cần thiết nh giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký kinh doanh, đăng ký chất lợng sản phẩm t vấn cho họ nên làm gì, đến quan chức đợc giải Ngân hàng nên xây dựng ví dụ phơng án/ dự án khả thi, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, cách thể nhu cầu vay vốn Các ví dụ sẵn có đợc trình bày mạch lạc, sáng sủa, dễ hiểu sẵn sàng cho khách hàng mợn tham khảo cần thiết Trong trình t vấn, thái độ tác phong nên cởi mở vui vẻ để khách hàng cảm thấy thoải mái đợc phục vụ Có thể khách hàng cha cho vay đợc nhng sau đủ điều kiện họ quay lại ngân hàng Với đối tợng đà đến vay nhiều lần: Những đối tợng thờng làm ăn phát đạt, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh lớn Ngân hàng nên trọng hớng dẫn cách tổ chức sản xuất kinh doanh quản lý cho hiệu Phạm vi t vấn nên mở rộng nhiều lĩnh vực mà họ quan tâm nh: thuế, thủ tục xuất nhập khẩu, nguồn nguyên liệu, thị hiếu Với sở đà làm ăn hiệu quả, vốn tự có tơng đối lớn, ngân hàng hớng dẫn họ cách để đợc vay vốn trung dài hạn, vay với mức vay lớn Mở rộng dịch vụ khác : Trong kinh tế thị trờng, đơn vị sản xuất kinh doanh nói chung ngân hàng nói riêng thờng cạnh tranh liệt Ngân hàng có dịch vụ tốt ngân hàng thắng Vì vậy, đổi công nghệ cung cấp dịch vụ tiếp thị, toán, bảo hành, chuyển tiền cách chất lợng thúc đẩy hoạt 55 động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động sau: - Tăng cờng công tác tiếp thị tìm khách hàng đôi với việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tăng thị phần làng nghề có quan hƯ tÝn dơng víi nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng - ChÊn chØnh viƯc chÊp hµnh néi quy, quy chÕ vµ quy định khác toàn quan, đặc biệt chấn chỉnh thái độ tác phong giao tiếp với khách hàng nhằm xây dựng văn hoá giao dịch văn minh lịch - ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng vào phòng giao dịch, tất báo cáo, bảng biểu đợc làm máy Nâng cao chất luợng dịch vụ toán, bảo lÃnh mở rộng dịch vụ ngân hàng nhà cho số khách hàng có khối luợng giao dịch lớn Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay Mở rộng tín dụng phải đôi với tăng cờng kiểm tra, kiểm soát để nâng cao chất lợng hiệu tín dụng, đảm bảo an toàn cho vay Nếu mở rộng tín dụng quy mô mà không thu đợc nợ, không ngăn chặn đợc nợ hạn phát sinh ngân hàng đà không đạt đợc mục tiêu, không tuân thủ đợc nguyên tắc tín dụng đặt Số luợng vay doanh số cho vay tăng nhng vay lại không sử dụng mục đích, dự án không góp phần tăng thu nhập, nâng cao công nghệ, giải lao động, gây hại đến môi trờng tức chất luợng tín dụng đà không đợc thực Món vay đạt hiệu thơng mại nhng lại thiếu hiệu kinh tế - xà hội khác Tuy nợ hạn làng nghề không phát sinh năm 2005 nhng thời kỳ dài trớc nợ qúa hạn làng nghề cao Do vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng, phát huy thành tích đà đạt đợc năm 2005 kiên không để nợ hạn phát sinh mở rộng cho vay, ngân hàng nên thờng xuyên trọng công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay, bao gồm c¶ kiĨm tra tríc cho vay, kiĨm tra cho vay kiểm soát sau cho vay * Kiểm tra trớc (Thẩm định cho vay) : Để nâng cao hiệu chất luợng tín dụng làng nghề, vấn đề nâng cao khả thẩm định dự án vay vốn phải đợc xem yếu tố cốt lõi Lâu nay, đa số cán tín dụng xem yếu tố có tài sản chấp có bảo lÃnh điều kiện đảm bảo hiệu chất lợng tín dụng, nhận thức mơ hồ sai lầm Thực chất, khả làng nghề trả đợc nợ hiệu sản xt kinh doanh sư dơng vèn vay, viƯc thu nợ phát mại tài sản chấp biện pháp cuối ngân hàng cho vay Chỉ xét phuơng diện lợi ích ngân hàng thu nợ cho đợc việc phát mại tài sản chấp để thu nợ nhiều không thực đợc, chí gây rắc rối thêm cho ngân hàng phải bỏ chi phí bảo 56 quản tài sản chấp Hiện nay, cho vay làng nghề có xu hớng giảm dần quy định tài sản đảm bảo việc nâng cao khả thẩm định phơng án / dự án kinh doanh yếu tố cốt lõi mà điều kiện tiên để nâng cao hiệu chất lợng tín dụng khu vực kinh tế Chỉ thông qua thẩm định dự án vay vốn hiệu ngân hàng đánh giá thực trạng tài khả trả nợ ngời vay Từ đợc định cho vay đắn hoạt động cho vay thực có hiệu phơng tiện thơng mại vµ kinh tÕ, x· héi * KiĨm tra cho vay : Bên cạnh việc thẩm định dự án trớc định cho vay, kiểm tra cho vay đóng vai trò quan trọng Cán tín dụng tiến hành việc giải ngân phải vào yêu cầu giải ngân, so sánh với mục đích kế hoạch đà thoả thuận hợp ®ång tÝn dơng ®Ĩ chÊp thn hay tõ chèi gi¶i ngân Kiểm tra cho vay thông qua tài liệu ( báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, hoá đơn chứng từ ) mà khách hàng gửi đến tận nơi để kiểm tra (quan sát số lợng máy móc, nguyên liệu, số lao ®éng nhµ xëng, sè thµnh phÈm ®ang n»m kho, ) Cán tín dụng nên thờng xuyên giám sát hoạt động ngời vay để biết đợc tiền gửi ngân hàng đợc sử dụng mục đích Cán tín dụng nên có đợt kiểm tra để xem xét hoạt động sản xuất thờng ngày sở sản xuất Nếu thẩm định thấy có máy sản xuất túi nilon mà kiểm tra thấy CBTD nên đặt câu hỏi hoÃn tiến hành giải ngân Chỉ biết chắn có lý đáng (tạm rời để lát sàn nhà xởng ) dấu hiệu phát sinh nợ xấu tiến trình giải ngân đợc tiếp tơc * KiĨm so¸t sau cho vay : NÕu nh kiĨm tra tríc vµ cho vay lµ để không phát sinh nợ xấu chất lợng kiểm tra sau cho vay để phát chấn chỉnh kịp thời vay chất lợng đà phát sinh Qua việc tìm nguyên nhân dẫn đến vay này, Ngân hàng rút kinh nghiệm quy trình làm việc, phẩm chất cđa CBTD cho nh÷ng mãn vay sau Cã thĨ tăng cờng công tác dới nhiều hình thức nh: tăng cờng đẩy mạnh thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, khó đòi; kiên đôn đốc thu róc nợ, không để nợ hạn khó đòi phát sinh; thờng xuyên rà soát hồ sơ cho vay nhằm đảm bảo tính pháp lý an toàn tín dụng; tổ chức đối chiếu số thực tế khách hàng sổ sách Ngân hàng; tăng cuờng kiểm tra sử dụng tiền vay, đảm bảo tiền vay sử dụng đối tợng, thực mang lại hiệu kinh tế nh dự án xin vay Tóm lại, Để mở rộng cho vay đợc với làng nghề, Ngân hàng phải có giải pháp tích cực hiệu quả, phù hợp với hoạt động Ngân hàng đặc điểm làng nghề Những giải pháp nêu đà không trực tiếp tác động vào hạn chế 57 Ngân hàng mà gián tiếp giải phần yếu từ phía làng nghề Tuy nhiên, trình thực có vớng mắc nằm Ngân hàng làng nghề mà hai khả giải Vì thế, nhiệm vụ đợc đặt lên vai Nhà nớc Với t cách ba nhóm nhân tố quan trọng tác động đến khả mở rộng tín dụng ngân hàng, sách Nhà nớc nên tạo điều kiện thuận lợi cho hai khu vực phát triển III.Một số kiến nghị Kiến nghị với nhà nớc 1.1 Ban hành tiêu chí thống để xác định làng nghề Để bảo tồn phát triển đợc làng nghề theo định hớng, Nhà nớc nên ban hành tiêu chí xác định làng nghề cách chuẩn mực thống nớc Nhờ quan nhà nớc, nhà ngân hàng có sở khoa học để hoạch định sách đa giải pháp tích cực nhằm tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy làng nghề phát triển 1.2 Giao cho quan quản lý chung làng nghề, quan khác tạo điều kiện cho làng nghề hoạt động Nhà nớc nên quy định số quan thống quy hoạch chịu trách nhiệm chung phát triển làng nghề Tránh để tình trạng nhiều quan lúc quản lý làng nghề nhng lại quan đứng chịu trách nhiệm thức nh Trớc mắt, quan có chức liên quan nh UBND tỉnh, UBND huyện, xÃ, quan công chứng, quan quản lý chất luợng tạo điều kiện cho việc định thành lập DNTN, Công ty TNHH, HTX làng nghề, cấp giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề hộ giải nhanh chóng thủ tục hành để đơn vị có đủ giấy tờ cần thiết để xin vay vốn Ngân hàng Các quan nên có biện pháp hỗ trợ cụ thể cho sở làng nghề Với sở cã nhiỊu u thÕ vỊ vèn tù cã, vỊ kh¶ quản lý điều hành SXKD, thị trờng đầu vào đầu ra, tính độc đáo sản phẩm nên dành cho quan tâm đặc biệt Các sở thờng đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy làng nghề phát triển, trở thành vệ tinh cho khu công nghiệp phát triển thành thị nông thôn Ngoài ra, Nhà nớc nên mở rộng dịch vụ xếp hàng tín dụng đến làng nghề Hiện nay, số hộ, tổ hợp tác có số vốn đầu t quy mô sản xuất lớn làng nghề ngày nhiều, nhiều hộ có số vốn đầu t đến vài tỷ đồng cha đăng ký 58 thành lập doanh nghiệp, công ty hay HTX Để hạn chế chi phí rủi ro tín dụng cho ngân hàng, trung tâm CIC NHNN nên cung cấp thông tin đối tợng 1.3 Sớm hình thành quỹ bảo lÃnh tín dụng cho làng nghề Các quỹ bảo lÃnh tín dụng đứng bảo lÃnh cho hộ sở vay vốn ngân hàng mà không cần tài sản đảm bảo bảo lÃnh phần giá trị Tài sản đảm bảo yêu cầu Ngân hàng để sở sản xuất cha đủ điều kiện vay vốn Hơn thế, quỹ thờng thẩm tra, tìm hiểu ngời đợc bảo lÃnh trớc thức đứng bảo lÃnh với Ngân hàng, nên tăng độ an toàn giảm chi phí điều hành khoản vay cho Ngân hàng, số hộ làng nghề đợc vay để phát triển sản xuất tăng lên 1.4 Đầu t vốn cho làng nghề theo chơng trình tín dụng trọng điểm Nhà nớc nên có chơng trình tín dụng đặc biệt cho làng nghề Các chơng trình nên có mục tiêu rõ ràng, đầu t có trọng điểm vào thực trạng khả phát triển làng nghề địa phơng Kinh nghiệm số nớc cho thấy kênh phân phối vốn nên thông qua NHTM, tách hoạt động tín dụng cho làng nghề khỏi quan, quyền địa phơng, ấn Độ 50% vốn đầu t Nhà nớc đợc chuyển khu vực ngành nghề NHTM, quyền địa phơng chịu trách nhiệm chuyển giao 50% vốn lại Phần vốn đa quyền địa phơng nên đầu t cho sở hạ tầng làng nghề số trung tâm nghiên cứu khoa học, kỹ thuật cho làng nghề Phần lại nên cung ứng trực tiếp NHTM để ngân hàng tiến hành lựa chọn hộ sở, thẩm định lại phơng án, dự án khả thi vay Thông qua tín dụng thơng mại, vốn theo chơng trình Nhà nớc đợc chuyển đổi hiệu an toàn vào hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề Đối với làng nghề truyền thống cần phải bảo tồn, Nhà nớc có điều kiện, yêu cầu cụ thể với ngời vay để NHTM đầu t nguồn vốn theo định hớng Trong đó, Nhà nớc nên yêu cầu ngời vay lập dự án cụ thể khôi phục phát triển làng nghề thủ công truyền thống, đề số tiêu để ngân hàng làm đánh giá mức độ cần thiết dự án nói Ngoài ra, Nhà nớc nên có biện pháp tích cực nhằm kêu gọi nguồn vốn ODA, FDI,KFW, JBIC nguồn tài trợ tổ chức phủ phi phủ đầu t vào làng nghề, đặc biệt cho số làng nghề trọng điểm 1.5 Có sách phát triển sở hạ tầng hỗ trợ làng nghề phát triển sản xuất Cơ sở hạ tầng tốt nhân tố quan trọng thúc đẩy làng nghề phát triển Do vậy, Nhà nớc nên có sách đầu t cho sở hạ tầng làng nghề nh: làm đ59 ờng, xây dựng trạm biến điện, hệ thống cung cấp nớc, phát triển hệ thống trợ làng, chợ xÃ, chợ huyện để tăng cờng giao lu nguyên liệu sản phẩm làng nghề Thêm vào đó, để góp phần khắc phục khó khăn làng nghề, Nhà nớc cần có sách hỗ trợ làng nghề phát triển sản xuất, bao gồm : - Quy hoạch đất đai, chuyển quyền mục đích sử dụng đất, đánh giá lại giá trị nhà - Hỗ trợ khoa học, công nghệ, kỹ thuật, thị trờng tiêu thụ, nguyên liệu, xuất nhập khẩu, thuế cho làng nghề Có sách đÃi ngộ thích hợp với nghệ nhân trọng công tác đào tạo thợ - Đa danh mục phơng hớng phát triển làng nghề, phát triển làng nghề truyền thống kết hợp với làng nghề đại tùy theo điều kiện địa phơng Nói tóm lại, để làng nghề phát triển đợc Nhà nớc nên có hệ thống tổng thể biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn tại; cấp, ngành tạo điều kiện cho làng nghề hoạt động Trong vấn đề vốn, Nhà nớc nên sớm ban hành qui định xây dựng chơng trình cụ thể để hỗ trợ làng nghề Với giúp đỡ nhà nớc, không làng nghề đợc quan tâm phát triển mà NHTM nói chung chi nhánh NHCT Hà Tây nói riêng có đợc môi trờng pháp lý kinh tế thuận lợi để mở rộng hoạt động tín dụng Kiến nghị với UBND tỉnh Thành lập Quỹ khuyến nông để quỹ quy hoạch cấp đất để tạo mặt hoạt động sản xuất cho làng nghề, giao mặt sản xuất cho hộ, sở để họ tập trung đầu t vào sản xuất kinh doanh nữa; khắc phục đợc hạn chế trớc phải sản xuất nhà họ, gây nhiều bất tiện khó khăn việc mở rộng quy mô, đầu t thêm vốn mở rộng sản xuất Và tổ chức dạy nghề, truyền nghề cho ngời dân làng Đối với làng nghề chế biến lâm sản thực phẩm, tỉnh cần quan tâm đến việc xử lý chất thải làng nghề này, phải đề chế độ tiêu chuẩn để bảo vệ môi trờng cho đẹp, đảm bảo đời sống sinh hoạt ngời dân làng, để không khí không bị ô nhiễm có hại cho sức khoẻ ngời Chỉ định quan chức quản lý chủ quản làng nghề truyền thống để thờng xuyên giám sát giúp đỡ sở làng nghề truyền thống quản lý, kỹ thuật bao tiêu sản phẩm, nắm tiêu kinh tế kỹ thuật loại ngành nghề nhằm giúp đỡ quan cấp ngành chức có đợc số liệu xác để từ đề định đắn Chỉ đạo ngành thuế, phối hợp với quan chức để nghiên cứu đề xuất giải pháp quản lý vốn với làng nghề truyền thống, có giải pháp thu thuế (nhất thuế VAT) cho phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề, tạo điều kiện kích thích sản xuất làng nghề phát triển đồng thời hớng dẫn sở, hộ sản xuất dần vào chế độ hạch toán kinh tế, hoạt động theo luật sách ban hành 60 Tạo điều kiện cho làng nghề truyền thống tiêu thụ sản phẩm, vốn, công nghệ thiết bị sản xuất đặc biệt phải có sản xuất trợ giúp cho làng nghề sản xuất sản phẩm mang đậm nét văn hoá truyền thống Có sách hỗ trợ vỊ l·i st cho vay tõ ngn vèn cđa Ng©n sách tỉnh khôi phục kinh tế làng nghề, từ thúc đẩy phát triển làng nghỊ trun thèng tØnh KiÕn nghÞ víi NHNN Ban hành qui trình tín dụng cụ thể áp dụng cho đối tợng vay vốn làng nghề với u đÃi để làng nghề phát triển Cần có sách, chế thích hợp cho việc thu hút mạnh mẽ ngân hàng thành thị mở rộng đầu t trực tiếp, gián tiếp dự án phát triển nông nghiệp nông thôn Thị trờng tiền tệ liên ngân hàng cần đợc củng cố, phát triển để làm sở điều hành sách tiền tệ NHNN mà tạo hội điều hoà khả toán, tăng cờng vốn đầu t cho ngân hàng, ngân hàng phục vụ nông thôn ngân hàng cho vay phát triển làng nghề Cơ chế tái cấp vốn vµ tÝn dơng chiÕt khÊu, thÕ chÊp cđa NHNN cịng cần có qui định u đÃi đầu t khu vực nông thôn Kiến nghị với NHCT Việt Nam - Ban hành qui trình, hình thức tín dụng cụ thể áp dụng cho vay phát triển làng nghề Hoàn thiện thủ tục cho vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch ngân hàng - Có chế sách u đÃi việc phát triển lµng nghỊ, híng dÉn thĨ viƯc thi hµnh Cã qui định cụ thể việc thẩm định dự án đạt kết quả, bồi dỡng kiến thức pháp lý cho cán nhân viên lÃnh đạo Cung cấp thông tin kinh tế diễn biến thờng kỳ - Nghiên cứu chiến lợc khách hàng để giúp cho việc mở rộng tín dụng nâng chất lợng, hiệu công tác tín dụng Bổ xung thêm sách, định việc cho vay không cần tài sản bảo đảm, cho vay với lÃi suất u đÃi, cho vay tín chấp - Tìm biện pháp khả thu hút nguồn vốn địa bàn, phát huy mạng lới cho vay lu động, phát triển tổ tơng hỗ cho vay tuần hai lần xÃ, tiếp xúc với dân, đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngời dân Tuyên truyền vận động ngời dân gửi tiền vào ngân hàng, tăng cờng huy động vốn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để có cấu huy động cấu cho vay phù hợp - Tăng cờng vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi t nhân vận động việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Mỗi cán nhân viên có tài khoản 61 ... nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 40 I Quan điểm mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 40 Mở rộng tín dụng làng nghề sách tín dụng tất yếu ngân hàng 40 Mở. .. nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào, áp dụng cho khoản vay thấu chi II Mở rộng tín dụng ngân hàng làng nghề Khái niệm mở rộng tín dụng làng nghề Mở rộng tín dụng ngân hàng đới với làng nghề. .. nghị mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh NHCT Hà Tây I Quan điểm mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh NHCT Hà Tây Mở rộng tín dụng làng nghề sách tín dụng tất yếu ngân hàng: - Ngoài việc Đảng Nhà
