Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Lào Cai
Mục lục trang Phần I Mở đầu S CầN THIếT CẹA đề TI MễC đíCH NGHIêN CØU CĐA ®Ị TΜI 2.1 MƠC TIªU CHUNG 2.2 MƠC TIªU CƠ THĨ .7 ĐẩI TẻNG NGHIêN CỉU 1.1.ĐẩI TẻNG NGHIêN CỉU 1.2.ĐịA đIểM V THấI GIAN THC TậP .7 S TN TạI KHáCH QUAN CẹA TíN DễNG TRONG NềN SảN XUấT HNG HOá VAI TRSS TíN DễNG NGâN HNG đẩI VI S PHáT TRIĨN N«NG NGHIƯP N«NG TH«N 10 TÝN DÔNG NG©N HΜNG .11 3.1.KHáI NIêM Về TíN DễNG NGâN HNG .11 3.2.PHâN LOạI TíN DễNG NGâN HNG 12 3.2.1 PHâN LOạI THEO MễC đíCH KHOảN Nẻ: 12 3.2.2 PHâN LOạI THấI HạN: 13 3.2.3 PHâN LOạI THEO Tặ CHỉC đảM BảO AN TON 13 NGN VÈN TÝN DƠNG CĐA NG©N HΜNG .14 MÉT SÈ CHØ TIêU địNH GIá 16 MẫT Sẩ HOạT đẫNG TíN DễNG NôNG THôN CẹA MẫT Sẩ NC TRONG KHU VC CHâU ¸ 16 6.1 PHI LIPPIN: 17 6.2 TH¸I LAN 18 ĐặC đIểM CẹA địA BN NGHIªN CØU 19 1.1 ĐặC đIểM Về T NHIêN 19 2.1 TìNH HìNH đấT đAI V LAO đẫNG CẹA TØNH 20 2.2.2 T×NH H×NH KINH TÕ CĐA TØNH LΜO CAI 22 PHơNG PHáP NGHIêN CỉU 25 2.1 ĐịA đIểM NGHIªN CØU 25 2.2 PHơNG PHáP THU THËP SÈ LIÖU 25 2.2.1.NGUÅN SÈ LIƯU Cà S½N 25 2.2.2.§IỊU TRA THU THËP SÈ LIƯU MÍI .26 2.3 PH¬NG PHáP NGHIêN CỉU: 26 2.3.1 PH¬NG PHáP THẩNG Kê: 26 2.3.2 PH¬NG PH¸P SO S¸NH: 26 2.3.3 PH¬NG PHáP PHâN TíCH TặNG HẻP 26 2.4 PH¬NG PH¸P XƯ LÝ SÈ LIƯU 26 §ÈI VÍI SÈ LIƯU Cà S½N: 26 TìNH HìNH Cơ BảN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 27 1.1 QUá TRìNH HìNH THNH 27 1.2 MễC TIêU KINH DOANH CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 28 1.3 Bẫ MáY Tặ CHỉC 29 HẻP đNG TíN DễNG CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 30 2.1.T×NH H×NH V THC TRạNG HUY đẫNG VẩN CẹA NGâN HNG .30 2.1.1.NGUÅN VÈN HUY đẫNG THEO CáC đẩI TẻNG .30 2.1.2 NGUÅN VÈN HUY ®ÉNG THEO THÊI H¹N .31 2.2 THÙC TR¹NG CHO VAY VẩN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI .35 2.2.1 NGUYêN TắC V đIềU KIệN CHO VAY VẩN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 35 2.2.2 THĐ TƠC CHO VAY, PH¬NG THÙC CHO VAY VΜ C¸CH THØC CHO VAY .37 2.3 T×NH H×NH CHO VAY VẩN THEO THấI HạN VI đẩI TẻNG KHáCH HNG 44 2.4 CHO VAY THEO C¸C NGΜNH KINH TÕ 46 2.5 L·I SUÊT CHO VAY 48 THÙC TRạNG THU Nẻ CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIĨN N«NG TH«N LΜO CAI 50 3.1 CáCH THỉC THU Nẻ 50 3.2 THC TRạNG THU Nẻ 51 4.TìNH HìNH D Nẻ CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 52 4.1 THC TRạNG D Nẻ HNG NăM THEO THấI GIAN V đẩI TẻNG KHáCH HNG .52 4.2 THC TRạNG D Nẻ QUá HạN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 54 BIĨU 10 C¬ CÊU DOANH NGHIƯP NGOΜI QC DOANH 54 KếT QUả HOạT đẫNG SảN XUấT KINH DOANH CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIĨN N«NG TH«N LΜO CAI 57 MẫT Sẩ KH KHăN CSSN TN TạI TRONG VIƯC HUY ®ÉNG VÈN VΜ CHO VAY VÈN CĐA NHN0& PTNT LΜO CAI 59 MẫT Sẩ GIảI PHáP NHằM HON THIệN VIệC HUY ®ÉNG VÈN VΜ CHO VAY VÈN CĐA NHN0& PTNT LΜO CAI 61 7.1 GIảI PHáP Về HUY đẫNG VẩN 61 7.2 GIảI PHáP Về CHO VAY VẩN 62 A ĐẩI VI CáC đẩI TẻNG SảN XUấT 62 B.L·I SUÊT .62 B ĐơN GIảN HOá HơN NữA THĐ TƠC CHO VAY: .64 D.NâNG CAO TRìNH đẫ C¸N BÉ TÝN DƠNG: 64 E.HOΜN THIƯN VΜ C¶I TIếN PHơNG PHáP THU Nẻ V Sệ Lí Nẻ QUá H¹N 64 F GIảI PHáP Về Cơ CHế, CHíNH SáCH NH NC 65 QUY CHế CHO VAY đẩI VI KHáCH HNG- NHN0& PTNT VIƯT NAM – TH¸NG 12-98 .70 phÇn I Mở đầu Sự cần thiết đề tài Việt Nam nớc lên từ Nông nghiệp, trớc cách quản lý quan liêu bao cấp nên đà không phát huy đợc hết tiềm lực sẵn có nh thiên nhiên, khí hậu đà u đÃi, cho Nông nghiệp Nhng 10 năm trở lại Việt Nam đà bắt tay vào việc chuyển đổi kinh tế tËp trung quan liªu bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thị trờng theo định hớng XHCN Trớc yêu cầu đẩy (đất nớc) tới bớc nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc để hoà đồng đợc với nớc khu vực phát triển toàn giới Cho ®Õn nay, níc ta tõ mét níc cã nỊn Nông nghiệp lạc hậu thiếu lơng thực đà trở thành nớc Xuất gạo đứng thứ giới, cấu chuyển dịch cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn đà bớc đầu chuyển dịch theo hớng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, sở hạ tầng Nông thôn tăng đáng kể, từ đời sống Nông thôn đợc nâng lên Tuy nhiên, cha phải đích Đảng phủ tăng trởng kinh tế thấp, sản xuất Nông nghiệp sản xuất nhỏ, lạc hậu, chuyển dịch cấu kinh tế khu vực Nông thôn chậm, trình độ dân trí thấp việc ứng dụng công nghệ khoa học vào sản xuất hạn chế, công nghiệp chế biến ngành nghề đặc biệt ngành nghề truyển thống cha đợc phát triển, số lao động Nông nghiệp d thừa nhiều, đặc biệt vùng sâu, xa hải đảo Sở dĩ có hạn chế nguyển nhân tác động chủ yếu ngời dân vốn để đầu t vào sản xuất Trớc tình hình đó, Đảng Nhà nớc ta đà bớc tăng cờng đầu t Nông nghiệp phát triển Nông thôn Đầu t cho xây dựng phát triển sở hạ tầng nông thôn vấn đề đợc Đảng Nhà nớc quan tâm Từ Đảng Nhà nớc đà nhận rõ thiếu việc mở rộng tín dụng tăng dần vốn vay trung dài hạn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cho nghề nghiệp Nông thôn Bên cạnh khoa học kỹ thuật tiến tới phát triển kinh tế sản xuất hàng hoá Với đờng lối đổi Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nông nghiệp đợc xác định mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi quản lý kinh tÕ nh»m gi¶i phãng lùc läng s¶n xuÊt ë N«ng th«n, chun nỊn n«ng th«n n«ng nghiƯp tù tóc tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc để phát triển Nông nghiệp Nông thôn theo hóng công nghiệp hoá đại hoá điều kiện vấn đề huy động vốn cho vay vốn có hiệu cho khu vực Nông thôn có ý nghĩa quan trọng Để đáp ứng đợc điều mét tỉ chøc tÝn dơng cã thĨ cung cÊp vèn cho ngời Nông thôn thiếu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hợp đồng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn nói chung LC nói riêng đợc gắn liền với thôn xÃ, làng, gần gủi với ng5 ời nông dân Cơ cấu vốn đầu t đà đợc nâng dần tỷ trọng, nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung hạn dài hạn đà đợc quan tâm cho nhu cầu đầu t phát triÓn, 1991 (0,40%); 1992 (4,67%), 1993 (12,50%), 1994 (16,57%… 1998 (24,27%) đồng thời mức tăng trởng tín dụng năm 2000 so với năm 1999 17,55% Từ có nguồn vốn ngời dân đà có hộiđể phát triển ngành nghề đặc biệt ngành nghề truyền thống, tạo đợc công ăn việc làm cho vô số lao động thất nghiệp, quan trọng từ nguồn vốn ngời dân đà có trang thiết bị đại, có thêm khoa học kỹ thuật từ góp phần chuyển dịch Cơ cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá CNH dịch vụ Có nguồn vốn vay đợc ngời nông thôn đà dám nghĩ dám làm việc mà trớc họ giám nghĩ tới nh sản xuất hộ nông dân, ngành nghề truyền thống, kinh tế trang trại, chăn nuôi trâu bò Nông nghiệp tất u điểm mà bên cạnh nhiều vấn đề đặt xoay quanh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân tất ngời dân thiểu vốn mà có hộ có vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn phải đặt câu hỏi phải làm để huy động đợc đồng vốn nhàn rỗi để đáp ứng đợc nhu cầu cho ngời thiếu vốn để họ có đợc thời kịp thời Đây việc làm cần thiết cho phát triển kinh tế Nông thôn, bớc chuyển dịch Cơ cấu kinh tế khu vực Nông thôn Để làm sáng tỏ chúng tỗi tiến hành nghiên cứu để tài Tình hình huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Lào Cai mục đích nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh thực trạng huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai 2.2 mục tiêu cụ thể - Tập hợp sở lý luận phát triển vốn tín dụng - Đánh giá thực trạng huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai - Tìm khó khăn huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai - Đề xuất số giải pháp cần hoàn thiện việc huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai Đối tợng nghiên cứu 1.1 Đối tợng nghiên cứu Nghiên cứu tình hình huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai 1.2 Địa điểm thời gian thực tập * Phạn vi không gian: Tiến hành nghiên cứu đề tài Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai * Đối với số liệu đà gồm số liệu có liên quan đến việc huy động cho vay vốn đợc tập hợp năm 1997-2000 Đối với số liệu đợc tập hợp năm 1999 Phần II Cơ sở lý luận thực tiễn Sự tồn khách quan tín dụng sản xuất hàng hoá Tín dụng phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng phong phú, đợc thể dới nhiều hình thức khác có sở tin tởng tín nhiệm thể đợc hai mặt sau: Thứ 1: Ngời sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho ngời sử dụng thời gian định Thứ 2: Khi đến thời gian trả ngời sử dụng phải trả cho ngời sở hữu tiên hay hàng hoá giá trị lớn giá trị ban đầu, phần phần lÃi LÃi suất tín dụng Từ mặt ta thấy đời phát triển tín dụng gắn liền với phân công lao động xà hội chiếm hữu t nhân lao động sản xuất Do xà hội ngày nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triĨn kÐo theo tÝn dơng ngúa mét ph¸t triĨn, nÕu sản xuất hàng hoá thấp hợp đồng tín dụng khó khăn qua thực tế đà chứng Trớc Việt Nam ta quan liêu bao cấp phát triển theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất dùng nhiêu, lẽ mà hoạt động kinh tế phát triển sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ bị kìm hÃm thành phần kinh tế Nhà nớc, kinh tế quốc doanh đề hoạt động theo ké hoạch từ xuống, thành phần kinh tế t nhân thành phần kinh tế tập thể kinh tế quốc doanh Do đà làm cho hoạt động tín dụng không phát huy đợc hiệu điều tránh khỏi Từ nhận định Đảng vµ Nhµ níc vỊ nỊn kinh tÕ cđa thÕ giíi nớc kinh tế đà đợc chuyển ®ỉi sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng theo ®Þnh híng đại hoá công nghiệp hoá có quản lý Nhà nớc đà thúc đẩy kinh tế thoát dần khỏi vòng luẩn quẩn, sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng dới nhiều hình thức khác Xét tổng thể kinh tế quốc dân, tính thời vụ đặc điểm thị trờng sản xuất quy định đơn vị kinh tế, ngành kinh tế có thời gian hội định đầu t thu hồi đồng vốn khác Thực tế dẫn đến thực trạng thời điểm đơn vị kinh tế hau ngành kinh tế thiếu vốn để đầu t nhằm đảm bảo trình sản xuất đợc diễn thờng xuyên liên tục nhng có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời cha sử dụng Do tín dụng cầu nối giữa đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhờ tổ chức hay cá nhân trung gian nhằm điều hoà vốn, hoạt động Ngân hàng Để đạt đợc xà hội có kinh tế HĐH-CNH quy mô sản xuất phải đợc mở rộng tái sản xuất mở rộng, nhu cầu vốn đầu t cho sản xuất lớn phải trì mà phải tăng cờng vận động Việc đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoay vòng, để đầu t khó khăn để đáp ứng đợc nhu cầu Ngân hàng đà đứng làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ ngơi dân, đơn vị kinh tế có nguồn vốn cha sử dụng để tạo hội đáp ứng kịp thời cho đơn vị, ngành kinh tế mở rộng quy mô sản xuất Mỗi nguồn tiết kiệm đợc thông qua hoạt động tín phiếu nh cổ phần hóa đơn vị sản xuất Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Nông thôn Nớc ta nớc có 80% Nông nghiệp, có nhiều ngành nghề truyền thống, lẽ Nông nghiệp Nông thôn ngành s¶n xt vËt chÊt chđ u cđa x· héi, chiÕm tû träng lín cđa cđa x· héi nỊn kinh tế quốc dân Do nhận thức đợc tầm quan trọng Nông nghiệp Nông thôn Đảng phủ đà bớc đầu t cho Nông nghiệp Nông thôn để có thành tựu bớc tiến đáng kể nh Mặc dù vậy, ta cha thể hài lòng với đà đạt đợc Nông nghiệp Nông thôn phát triển trình độ thấp bất cập có sở hạ tầng kinh tế xà hội ngành dịch vụ khu vực Nhà nớc hổ trợ đầu cho kinh tế Nông nghiệp Nông thôn cha có nhiều khả quan nh sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất Nông nghiệp phát triển rộng rÃỉ nông thôn đáp ứng tạo điều kiện cho ngời dân phát triển mà tỷ lệ hộ nông lớn, số dân phi Nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ dân c Nông thôn, mức sống ngời Nông thôn thấp đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng trung du, miển núi, thành thị nông thôn cha có kết hợp hài hoà Chính lẽ đó, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vại trò quan trọng việc phát triển Nông thôn Để đạt đợc mục tiêu đà đề năm tời cần phải quan tâm sâu sát tới đâù t vốn tín dụng cho Nông nghiệp Nông thôn tính chung mức đầu t vốn cho s¶n xt kinh doanh so víi thu nhËp ë hộ nông vào khoảng 5-10% hộ kiêm ngành nghề phi Nông nghiệp từ 15-20% Do đầu t thấp lợi nhuận thu đợc không cao nên khả tích luỹ nông hộ hạn chế Nguồn thu nhập tích luỹ đạibộ phận nông hộ chủ yếu từ trồng trọt chăn nuôi Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụ bán buôn 10 hiệu quả, tăng thu nhập cho ngời dân, góp phần vào nghiệp phát triĨn n«ng nghiƯp N«ng nghiƯp cđa vïng cịng nh kinh tế đất nớc 2.3 Tình hình cho vay vốn theo thời hạn với đối tợng khách hàng Với hoạt động Ngân hàng vay vay huy động nguồn vốn Ngân hàng đà tìm cách để huy động đợc nhiều vốn nhàn rỗi, huy động để vào kho trả lÃi mà nguồn vốn phải đợc cho vay để lấy khoản lÃi lớn lÃi vốn huy động, mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn ngoại lệ Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai vẫ làm với nguyên tắc thống đốc Ngân hàng từ làm hồ sơ thẩm định cho vay Lµo Cai lµ mét tØnh míi thµnh lËp tÊt bắt đầu kinh tếchính trị- xà hội khoa họcnên đơn vị kinh tế, ngành kinh tế cần đầu t với nguồn vốn lớn theo dự án, phong án sản xuất hay để xây dựng sở vật chất, mua sắm máy móc trang thiết bị, để đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đà quan tâm đến cho vay trung dài hạn Doanh số cho vay theo đối tợng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai bình quân năm 103,1% só đáng kể đà nói lên đợc mức vốn tín dụng mà Ngân hàng đáp ứng tới nhu cầu đỗi tợng vay vốn Mức tăng trởng bình quân thấp năm 1998 số lợng cho vay vốn giảm 4,7% so với năm 1997, việc giảm xuống số doanh nghiệp quốc doanh vay mức lớn đà hoàn trả vốn Ngân hàng khoản 40 tỷ đồng công ty du lịch tỷ đồng số công ty kh¸c Doanh sè cho vay theo thêi gian cho vay ngắn hạn chiếm số lợng lớn gấp lần so với cho vay trung daì hạn doanh số giảm qua năm biều năm 1997 số lợng cho vay ngắn hạn 148.861tr.đ với doanh số 44 78,94% tổng doanh số cho vay, năm 1998 số lợng vay 139.232 tr.đ doanh số 77,94% đà tăng lên theo năm, sang đến năm cuôic kỳ 20 số lợng vay 155.308 tr.đ nhng doanh số giảm xuống 76% Bên cạnh doanh số cho vay trung dài hạn năm 1997 21,06% tổng doanh số cho vay, đà tăng lên theo năm, đến năm 2000 doanh số 24% Qua ta thấy Ngân hàng đà trọng đến cho vay trung dài hạn tạo điều kiện cho xà hội nh hộ sản xuất trung dài hạn để uyên tâm sản xuất tạo cải vật chất cho xà hội thành phần kinh tế khẳng định minh Tuy nhiên doanh số trung dài hạn mức độ thấp so với tổng doanh số Ngân hàng - Doanh nghiệp Nhà nớc: Đối víi doanh nghiƯp Nhµ níc doanh sè cho vay chiÕm Cơ cấu lớn tổng doanh số cho vay năm 1997 doanh số 55,21%, năm 1998 nm mà doanh nghiệp Nhà nớc có Cơ cấu lớn so với năm khác từ 1997-2000 Doanh số năm 1998 có Cơ cấu 60,79%, sang năm 1999 Cơ cấu có giảm đợc tăng lên năm 2000, nhiên Cơ cấu năm 2000 cha đợc năm 98 nhng dù doanh nghiệp Nhà nớc phần lấy lại đợc thịnh vợng Điều doanh nghiệp Nhà nớc địa bàn có vốn lớn, khoa học công nghệ tốt, sản phẩm mang tính ®a d¹ng, cã søc c¹nh tranh cao, cã ®đ ®iỊu kiện để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh - Nhìn chung doanh nghiệp Nhà nớc đóng địa bàn Lào Cai thiếu nguồ vốn lu động mà nguồn vho vay ngăn hạn vÃa chiếm tỷ trọng lớn Số vốn trung dài hạn doanh nghiệp Nhà nớc chiếm không nhỏ bình quân khoảng 13,7%/ Năm tổng doanh số - Đối với hộ sản xuất: đối tợng đợc Đảng phủ quan tâm trực tiếp cách có quy định sách u tiên u đÃi gián tiếp thông qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn hay Ngân 45 hàng Nhà nớc để họ có đồng vốn cần thiết nh cho vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh phát triển nông - lâm - ng - diêm nghiệp hay tạo điều kiện cho đối tợng có phơng tiện lại hay sở vật chất cần thiết tối thiều thông qua vay đời sống Doanh số cho vay tới hộ sản xuất có sử với doanh số doanh nghiệp Nhà nớc Cũng tơng tự nh hai đối tựợng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn so với vốn trung daì hạn với hộ sản xuất vùng miền núi phía bắc ngành nghề sản xuất kinh doanh sử dụng đến nguồn vốn ngắn hạn nh rợu, làm đậu, hay phát triển trang trại, trồng lâm nghiệp Vì để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ sản xuất cần quan tâm trọng tới cho vay trung dài hạn loại hình cần có thời gian dài cho sản xuất phát triển nhằm thu đợc kết mà số hiệu thu đợc Ngân hàng đà nắm khoản lớn họ đợc vay ngắn hạn cho dù đầu óc có nghĩ đến phần lợi nhuận đạt đợc nh có vốn họ không đà giám mạo hiểm để vay, nh trồng rừng cha, bán đợc đà phải lo đến trả lÃi trả gốc cho Ngân hµng vµ nÕu cø thÕ hä chØ n»m mét vòng luẩn quẩn khó thoát khỏi cảnh đói nghèo, từ kéo theo giảm sút phát triển kinh tế cho tỉnh Lào Cai nh giảm sút phát triển kinh tế nớc 2.4 Cho vay theo ngành kinh tế Mỗi quốc gia, khu vực có mạnh riêng phát triển thành phần kinh tế, điều mà quốc gia đểm mong muốn phát triển cân đối thành phần kinh tế khu vực, quốc gia Trên thực tế khó tránh khỏi Lào Cai biết dựa vào lợi địa hình tỉnh miền núi thuận tiện cho phát triển nông lâm nghiệp, phát triển kinh tế trang trại chăn nuôi Trâu, Bò, Để góp phần vào phát triển kinh tế tỉnh, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đà tạo điều kiện dân c 46 ngành dịch vụ kinh tế có đợc nguồn vốn thời Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đà cho vay tới ngành Nông nghiệp , để kinh tế Nông nghiệp làm tiền đề vững tạo nguyên liệu cho xông nghiệp ngành kinh tế khác phát triển Qua số thống kê đợc biểu đà chứng minh đợc điều kinh tế Nông nghiệp Lào Cai phát triển ngành khác làm tiền đề cho ngành khác phát triển Tuy nhiên không phát triển ngành Nông nghiệp đà đủ, mà để haì hoà cho kinh tế tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đà rót vốn vào ngành Công nghiệp ngành đứng thứ tỷ lƯn vèn vay tỉng doanh sè cho vay vµ mức độ tăng bình quân qua năm; 1997 doanh số cho vay tới ngành công nghiệp đạt 74.624 tr.đ Đồng thời ngành dịch vụ nhích dần lên với số đáng kể, với tốc độ tăng trởng bình quân qua năm 110.57 tốc độ tăng bình quân cao nhng cấu số vốn cho vay lại nhỏ rọt Cơ cấu cao vào năm 2000 có 11,22% tổng doanh số cho vay Ngân hàng Thực chất ngành dịch vụ du lịch cha tận dụng hết đợc tiềm vốn có ngành nh khu nghỉ mát SaPa, tỉnh giáp với huyện Hà Khẩu Trung Quốc Ngân hàng cần xem xét cho ngành dịch vụ nhiều để dịch vụ chiếm Cơ cấu đồng ngành, tạo nên phát triển cân đối ngành Ngoài cho vay ngành Ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, cầm cố Dạng cho vay tiêu dùng nhằm kích cầu tiêu dùng dân c, nhằm tạo đà chô sản xuất hàng hoá phát triển Đây khoản cho vay không lớn nhng có tác dụng nhằm giải khó khăn vốn cho đơn vị sản xuất Khách hàng vay vốn dùng tài sản cầm cố hay trả lơng, thu nhập khác Ngân hàng cần tăng số vốn cho vay tới hình thức để đảm bảo đồng vốn Ngân hàng, đồng thời thu nhập Ngân hàng đợc ổn định 47 Tóm lại: Với mục tiêu tiến lên cđa x· héi, mét x· héi cã nỊn kinh tÕ phát triển HĐH-CNH Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai với tỉnh đà lên với mục tiêu để đáp ứng đợc mục tiêu đề Ngân hàng Lào Cai đà bớc đầu t vốn theo hớng chuyển dịch Cơ cấu kinh tế toàn tỉnh Điều đà đợc chứng minh qua phân tích 2.5 L·i suÊt cho vay L·i suÊt cho vay lµ vÊn đề đau đầi Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai nói riêng Mức LÃi suất phải phù hợp với phần lợi nhuận mà đơn vị sản xuất kinh doanh thu đợc họ dùng nguồn vốn vay Ngân hàng để đầu t vào trình sản xuất kinh doanh mình, phía khách hàng Ngân hàng LÃi suất lợi nhuận mà Ngân hàng thu đợc bỏ khoản vốn vay Trên có sở quy định Ngân hàng Nhà nớc, kết hợp với số giá địa bản, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai xác ®Þnh møc L·i suÊt cho vay nh sau: nhng nã mang tính tơng đối: LÃi suất cho vay = Mức LÃi suất huy động + Chi phí quản lý, thuế, bù đắp rủi ro + có tích luỹ Mức LÃi suất đợc thể qua biểu 7: 48 Biểu 7: LÃi suất cho vay theo khu vực thành thị Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai Đơn vị tính: %/tháng Chỉ tiªu 1997 L·i suÊt 1998 L·i suÊt 1999 L·i suÊt 2000 LÃi suất Khu vực thành thi Ngắn hạn 1,25 0,25 0,85 0,7 Trung dài hạn 1,3 1,05 0,85 0,7 1,3 1,1 0,85 0,8 Khu vùc N«ng thôn Ngắn hạn Trung dài hạn 1,35 1,25 0,85 0,8 Nguồn vốn: Phòng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai LÃi suất cho vay ngày giảm đáng kể, điều chứng tỏ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đỡ phần lo lắng LÃi suất phải trả cho Ngân hàng hàng tháng Qua biểu ta thấy LÃi suất thành thị Nông thôn chªnh lƯch Trªn thùc tÕ cđa x· héi ë khu vực thành thị doanh nghiệp, thành phần kinh tế hợp đồng dễ kếm lời LÃi suất trả Ngân hàng lại thấp, Nông thôn khả khả phát triển đồng vốn khó khăn lao động cao ta thấy, nên hay không nên việc điều chỉnh lại mức LÃi suất khu vực Cho vay Nông nghiệp nên có u tiên LÃi suất họ thờng gặp rủi ro thiên tai, sâu bện Bởi phụ thuộc phần lớn vào điều kiện thiên nhiên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai nh Ngân hàng khác đề áp dụng LÃi suất nợ hạn 150% theo mức LÃi suất quy định hợp đồng Việc thực LÃi suất biện pháp hạn chế sức ì 49 khách hàng, làm cho khách hàng phải trả hạn để đảm bảo lợi nhuận cho hợp đồng sản xuất kinh doanh Nhìn chung qua năm LÃi suất giảm, giúp Ngân hàng khia thông nguồn vốn tồn đòng tạo điều kiện cho sở kinh tế phát triển sản xuất Thực trạng thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai 3.1 Cách thức thu nợ Thu nợ vấn đề quan trọng Ngân hàng, thu đợc nợ Ngân hàng đảm bảo đợc nguồn vốn có sở để xoay vòng đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai thờng áp dụng phơng pháp thu lÃi hàng tháng khách hàng thu nợ gốc đến hạn theo thoả thuận hợp đồg tín dụng Trờng hợp nợ đến hạn nhng khách hàng cha trả đợc nợ nguyên nhân khách quan: thiên tai, dịch bệnh nguyên nhân bất khả kháng khác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai xem xét giải cho gia hạn nợ Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích mà đến hạn không trả đợc nợ, lý trính đáng Ngân hàng chuyển số nợ sang nợ hạn Nợ hạn tính LÃi suất 150% theo mức LÃi suất quy định hợp đồng Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đợc biết cán tín dụng có trách nhiệm với địa bàn cụ thể thực việc cho vay thu nợ hàng tháng Để thuận tiện cho đôi bên đến ngày thu nợ cán tín dụng đến khách hàng để thu lÃi hàng tháng có số khách hàng trả lÃi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thời điểm cán tín dụng thu lÃi khách hàng laị cha có tiền để trả đợc 50 Đối với tài sản chấp, cầm cố mà khách hàng không trả nợ đợc, Ngân hàng tiến hành phát mại Việc phát mại tài sản đợc kết hợp với nhiều quan, quyền địa phơng, cục quản lý vốn TSCĐ, trung tâm đấu giá, nhiều tài sản phát mại tốn nhiều thời gian tốn nhiều chi phí ảnh hởng không tới trình thu nợ đảm bảo vốn vay Ngân hàng Tuy nhiên có số trờng hợp đợc Ngân hàng xét giảm hay xoá nợ nh không trả đợc nợ nguyên nhân rủi ro đem lại mùa, dịch bệnh 3.2 Thực trạng thu nợ Hiện nay, điều kiện phát triển kinh tế ngành kinh tế, đơn vị kinh tế khả trả nợ cho Ngân hàng không đến mức khó khăn Nợ hạn thờng xảy hộ sản xuất doanh nghiệp, dân trí cha cao nên có nhiều hộ vay vốn Ngân hàng nhng không sử dụng mục đích vay bị bọn xấu dụ dỗ, kích động Nhìn chung qua số thống kê năm từ 1997-2000 ta thấy tổng doanh thu nợ tăng dần qua năm: năm 1997 đạt 146.364tr.đ năm 1998 thu đợc 151.648tr.đ năm 1999 thu đợc 188.839 tr.đ, năm 2000 thu đợc 194.868tr.đ Tốc độ tăng trởng bình quân năm 111,14% Đây kết lao động cán tín dụng việc đôn đốc thu nợ hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng Thực trạng thu nợ phân theo thời gian: Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tû lƯ lín tỉng doanh thu thu nhËp cđa Ngân hàng, nhng có Cơ cấu giảm dần qua năm: năm 1997 Cơ cấu đạt đựoc 88,85%, năm 98 87,47%, năm 1999 75,63% năm 2000 73,9% tổng doanh thu thu nhập toàn tỉnh Bên cạnh đó, doanh số thu nhập trung dài hạn tăng lên nhanh chóng từ 11,15% năm 97 tăng lên 26,1% năm 2000 với tốc 51 độ tăng bình quân 115,15% Điều chứng tỏ nguồn vốn trung dài hạn đầu t có hiệu vốn ngắn hạn Thu nợ qua đối tợng khách hàng, nhìn chung Cơ cấu thu nợ ngắn hạn trung hạn dài hạn tơng đồng nhau, tăng giảm thất thờng thu nợ hộ sản xuất thu nợ ngắn hạn giảm đồng thời thu nợ trung dài hạn tăng Đối với doanh nghiệp Nhà nớc doanh nghiệp quốc doanh khả trả nợ thất thờng chứng tỏ họ đầu t nguồn vốn cha đợc tốt Thu nợ ngắn hạn giảm chứng tỏ nguồn vốn ngắn hạn không đợc a chuộng thời gian ngắn, mà doanh nghiệp phần đa cần nhiều thời gian dài cho sản xuất kinh doanh điều quan trọng họ phải đầu t máy móc kỹ thuật, mẫu mà hàng hoá có khả cạnh tranh thị trờng từ thu đợc lợi nhuận trả nợ cho Ngân hàng Qua số thống kê biểu phân tích thu thập thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai thấy Ngân hàng Nông nghiệp nên đầu t vốn nhièu cho hộ sản xuất nên đầu t nguồn vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Nhà nớc doanh nghiệp quốc doanh nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu loại hình kinh doanh cần nhiều thời gian, cần nhiều phơng tiện hoạt động đại 4.Tình hình d nợ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai 4.1 Thực trạng d nợ hàng năm theo thời gian đối tợng khách hàng Thực trạng d nợ hàng năm đánh giá đợc tình hình hoạt động quy mô hoạt động năm với mức d nợ lớn chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu có quy mô lớn ngợc lại Từ Ngân hàng rút kinh nghiệm tìm cho hớng đắn Qua số liệu thống kê biểu 9, ta nhận thấy tổng d nợ tăng dần qua năm Tốc độ tăng bình quân năm 109,75% 52 Nhìn chung tổng số d nợ d nợ ngắn hạn chiếm u kể theo trung gian theo đối tợng khách hàng Theo thời gian d nợ ngắn hạn có chiều hớng giảm dần, nhiên chiếm phần lớn tổng doanh số thu nợ: năm 1997 chiếm 77,66%, năm 1998 69,72%, năm 1999 chiếm 70,71%, năm 2000 70,65% D nợ trung dài hạn đà đợc Ngân hàng quan tâm qua số liệu thống kê đà chứng minh đợc qua năm bình quân 121,66%; D nợ tăng dần từ 23,34 năm 1997, lên đến 29,35% năm 2000, riêng năm 1998 số đà lên đến 30,28% Điều chứng tỏ tổ chức tín dụng Ngân hàng đà đợc mở rộng tín dụng trung dài hạn để phát triển kinh tế theo chiều sâu, từ thành phần kinh tế có điều kiện việc mở rộng quy mô sản xuất Doanh nghiệp Nhà nớc d nợ trung hạn dài hạn số bé nhỏ so với tổng d nợ cửa Ngân hàng đầu t vµo doanh nghiƯp Nhµ níc Thùc tÕ cã sè nhá bÐ nµy lµ doanh nghiƯp Nhµ níc chủ yếu vay vốn ngắn hạn để bổ sung vào nguồn vốn lu động Bình quân d nợ ngắn hạn 103,34% Đối với doanh nghiệp quốc doanh mức d nợ có chiều hớng giảm xuống năm từ 1997-1999 nhng sang năm 2000 đà có phần tăng lên, chứng tỏ doanh nghiệp quốc doanh phần đà tạo đợc uy tín thị trờng phần vốn tự có đà lên, năm 1997 d nợ 2.3438 tr.đ, năm 1998 kà 2.236tr.đ, năm 1999 d nợ 2.3132 tr.đ tăng lên so với năm 1998 103,44 % nhng không đáng kể đến năm 2000 tăng lên 142,76% so với năm 2000 Hộ sản xuất có số doanh nghiệp cao ngày tăng năm 97 có tổng số d nợ thấp tổng d nợ doanh nghiệp Nhà nớc nhng sang năm cuối kỷ 20 số d nợ hộ sản xuất đà lớn doanh nghiệp Nhà nớc 9939 tr.đ Hộ sản xuất đà chứng tỏ, thành phần thiếu phát triển kinh tế tỉnh Qua Cơ cấu hộ sản xuất năm ta thấy đợc tính phong phú loại hình kinh tế, đa dạng hình thức hộ sản xuất nguồn 53 vốn ngắn hạn, trung dại hạn Chính tính đa dạng phong phú mà Ngân hàng nên quan tâm để mở rộng tín dụng Tóm lại, qua tỏng d nợ ta thấy Ngân hàng đà có phơng hớng hợp đồng tín dụng tốt nhng cần phối hợp với doanh nghiệp để giải khó khăn để họ có vốn sản xuất phát triển sản xuất, để kinh tế tỉnh đợc phát triển đồng hơn, điều có lợi mặt tín dụng Ngân hàng 4.2 Thực trạng d nợ hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai Nợ hạn điều mà Ngân hàng không muốn x¶y bëi nã ¶nh hëng lín tíi ngn vèn khả xoay vòng Ngân hàng, qua đánh giá khả nghiệp vụ cán tín dụng (từ khâu thẩm định đến khâu cho vay), bên cạnh loại trừ khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến nợ hạn lẽ cán tín dụng cần phải nâng cao chất lợng nghiệp vụ, phải quan tâm tới nguồn cho vay để kịp thời có biện pháp tích cực để hạn chế rủi ro kinh doanh, khắc phục khó khăn dẫ đến nợ hạn Qua biểu 10 ta thấy đợc mức độ doanh nghiệp quốc doanh giảm cách nhanh đáng kể qua năm: Năm 1997 Cơ cấu quốc doanh 10,33% tổng doanh nghiệp tỉnh năm 1998 Cơ cấu doanh nghiệp quốc doanh 9,87%, năm 1999 Cơ cấu quốc doanh 6,45% năm 2000 Cơ cấu 4,45% Biểu 10 Cơ cấu doanh nghiệp quốc doanh Chỉ tiêu 1997 SL tỷ Đ Cơ 1998 SL tỷ Đ cÊu % Tỉng DN 163.451 100 C¬ 1999 SL tû § cÊu % 191.524 100 54 C¬ 2000 SL tû § cÊu % 204.522 100 C¬ cÊu % 215.343 100 Tỉng DNNQD 16.811 10,03 18.898 9,87 13.197 6,45 1.D nỵ cña DNNN 90.128 100 99.151 100 100.701 100 101.051 100 DNQH 13.609 15,1 14.773 14,9 13.129 13,1 13.009 12.98 D nợ DNQD 2.438 Trong DNQH 1.200 70.885 D nợ hộ sản xuất DNQH 3.260 2.236 0,049 870 2.313 0,39 90.137 4,6 4038 850 3002 0,368 101.508 4,48 4.567 4.45 900 0.259 110.990 4,5 4659 4.5 Nguån: phòng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai D nợ hạn doanh nghiệp Nhà nớc có phần tăng lên từ năm 97 sang năm 98 năm 97 d nợ hạn 13.609 tr.đ sang năm 98 số d nợ hạn không đợc giảm mà tăng lên 1146 tr.đ ®iỊu nµy cho thÊy thø nhÊt mét sè doanh nghiƯp Nhà nớc hoạt động sản xuất kinh doanh khả chất lợng nghiệp vụ cán tín dụng Ngân hàng cha có khả thuyết phục khách hàng, qua tìm hiểu, đợc biết doanh nghiệp Nhà nớc cán tín dụng Ngân hàng thẩm định dự án dự án có tính khả thi mức độ tài sản đảm bảo tiền vay đủ với yêu cầu đà có khả hoạt động tốt vào năm đầu, nhng vài năm gần hàng hoá nớc tràn ngập vào khu vực hầu nh hàng hoá nhập lậu với quy cách mẫu mà đẹp, chất lợng có lại tốt hơn, giá bán giảm hàng nớc, hàng hoá nớc bị ứ đọng, khó khăn việc tiêu thụ Từ dẫn đến doanh thu hàng năm doanh nghiệp giảm nh công ty nớc giải khát Lào Cai năm 1996 vay 350 triêụ đồng từ đầu năm đến trả đợc 45/70 triệu đồng, điều hàng hoá công ty tiêu thụ không cạnh tranh đựoc với hàng hoá khác (nh loại bia Hà Nội, Việt Hà, bia TQ) Đối với doanh nghiệp quốc doanh d nợ hạn doanh nghiệp làm ăn bị thua lỗ số trờng hợp nh nguồn vay đợc chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn nên thời gian ngắn không đủ cho hoạt động, cổ phần hoá doanh nghiệp hợp tác xà theo định phủ doanh nghiệp đà xuống phần không nhỏ d nợ tồn đọng hợp tác xà làm ăn 55 thua lỗ bị giải thể Do Ngân hàng không thu đợc nợ, phải chờ khoanh nợ Đối với hộ sản xuất, d nợ hạn có phần tăng lên 4,6% năm 97, 4,48% năm 98, 4,5% năm 99 nhng sang năm 2000 số đợc giữ nguyên Qua tìm hiểu thực tế, thấy hộ sản xuất doanh nghiệp quốc hữu tăng phần lớn cán tín dụng lỏng lẻo khâu thẩm định dự án hộ sản xuất, thờng hộ sản xuất sử dụng tiền vay không với mục đích vay cán tín dụng lại quan tâm tới tài sản chấp chủ yếu Thực tế số phờng xà nh phờng Duyên Hải, phờng phố mới, xà Đồng Tuyến, xà Vạn Hoà có nhiều hộ vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn với dự án trồng rừng, hay chăn nuôi lớn, nhng thực tế rừng đất trống đồi núi trọc, hay lợn hợp đồng với Ngân hàng thực tế đồng tiền vay đợc họ đà mang cờ bạc hay tiêu xài vào việc khác Đây số trờng hợp xÃy tỉnh, số ngời ý thức cho dù dự án họ có khả thi nhng đà nâg số doanh nghiệp quốc hữu lên số tơng đối Tuy nhiên tất cả, mà có nhiều hộ có ý thức trả nợ nhng họ bị thiên tai, dịch bện hay cha có nhiều kinh nghiệm dẫn tới đồng vốn không phát huy đợc tác dụng mà trắng Do vậy, Ngân hàng cần xem xét tới hộ để áp dụng biện pháp nh giản nợ hay xoá nợ 56 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đợc chứng minh qua cách huy động nguồn vốn số d nợ (của Ngân hàng chính) khả thu nợ (của Ngân hàng ) khả xoay vòng Ngân hàng từ bắt đầu huy động nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị kinh tế, ngành, tiền gửi dân c cho vay đến thu nợ có đợc phần lợi nhuận Ngân hàng Nhìn chung hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai có lợi nhuận qua năm nhng năm 1998 1999 phần lợi nhuận giảm phần nợ hạn đọng lại nhiều phần Ngân hàng liên tục giảm LÃi suất cho vay để thực biện pháp hỗ trợ cho công cụ đối tợng vay vốn, hộ nông dân (thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo tỉnh) bên cạnh phải nói phần thu từ ngoại tệ hay thu từ KDVBĐQ không đáng kể năm 97 lợi nhuận thu đợc 2.718 tr.đ năm 1998 1.689 tr.đ, năm 1999 đạt 1.523 tr.đ nhng sang năm 2000 lợi nhuận Ngân hàng đà tăng cách đáng kể điều đáng vui mừng cho dù LÃi suất cho vay đợc giảm nhng phần thu từ kinh doanh vàng bạc đá quý đà từ triệu đồng năm 99 lên 22 triệu đồng năm 2000 điều chứng tỏ mức sống ngời dân đà đợc nâng lên, họ đà có khả quan tâm đến đẹp Và nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ tăng từ 998 tr.đ năm 99 lên 1110 tr.đ năm 2000 Con số cho ta thấy đợc dịch vụ du lịch thơng mại Lào Cai đà phát triển Tuy nhiên nói đến phần thu đợc lÃi cho vay, chiếm phần lớn Ngân sách tổng thu hoạt động kinh doanh từ 88,7% đến 89,4% Ngân hàng làm dịch vụ toán hình thức mở tài khoản, toán L/C 57 cho cá nhân doanh nghiệp nhằm hởng hoa hồng thu từ hoạt động chiếm khoảng từ 6,41-11,3% tổng thu từ hoạt động kinh doanh Đà nói đến kết kinh doanh phải có, thu chi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn đà có khoản chi đáng kể Tổng chi phí hàng năm Ngân hàng chiếm gần 3/4 tổng thu họ đạt đợc lợi nhuận nhỏ 20.389 tr.đ số Ngân hàng năm 97 tổng số thu kỳ lf 23.107 tr.đ khoản năm 2000 Trong chi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng chiếm phần lớn năm 1997 chiếm 49,7%, năm 98 54,7%, năm 99 54,6%, năm 2000 kà 54,61% Chi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng gồm khoản chi thiếu doanh nghiệp nộp thuế để thực hiẹen sách Nhà nớc khoản trả lơng cho công nhân viên, bảo quản hàng năm Ngân hàng trả cho công nhâ viên khoảng 24,08% tổng chi, mức chi tăng lên khả khuyến khích công nhân viên làm việc tốt lên bâý nhiêu Bên cạnh khoản chi thiếu chi cho việc xây dựng sở hạ tầng Ngân hàng sửa chữa, mua trang thiết bị, máy móc khoản chiếm 19,04% đến 20,31% nhng khoản chi đà đợc giảm để tăng thêm vào lợi nhuận năm 2000 Đánh giá cách tổng thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt nhng qua năm từ 1997-1999 phần lợi nhuận tạo đợc đồng chi phí giảm dần năm 1997 133 tr.đ xuống 66 tr đ năm 1999 Nhng kết hoạt động năm 2000 Ngân hàng đà lấy lại đợc khả hoạt động cha băng năm 1997 nhng số đà có khả thuyết phục cán công nhân viên Ngân hàng , năm 2000 lợi nhuận tổng chi 11 tr.đ Đi song song với lợi nhuận tổng chi lợi nhuận màmỗi cán công nhân viên thu đợc tổng chi họ 54 tr.đ lợi nhuận họ thu đợc sau đà trừ khoản chi phí năm 1997, năm 1998 329 tr.đ năm 1999 12 tr.đ, năm 2000 lợi nhuận thu đợc 47 tr.đ 58 ... Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai - Tìm khó khăn huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai - Đề xuất số giải pháp cần hoàn thiện việc huy động cho vay vốn Ngân. .. Các nguồn thông tin tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (thông tin liên qua tới việc huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai ) đợc thu... hình thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đợc đời từ 1/1/1991 địa bàn huy? ??n Bảo Thắng- Tỉnh Lào Cai Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đợc tách khỏi Ngân hàng