Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trưng
Lời nói đầu Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng đà đợc cải tổ hoạt động có hiệu ,đóng vai trò nòng cốt thị trờng tiền tệ Chiến lợc kinh tế nhà nớc rõ :Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xà hội Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Trong viết đề cập đến công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trng Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Hai Bà Trng thấy nhiều vấn đề phải hoàn thiện Trong phạm vi chuyên đề, đề cập đến số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trng Bài viết gồm chơng : Chơng I : Những nội dung Ngân hàng Thơng mại hoạt động cuả Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Chơng II : Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trng Chơng III: Những giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Sau toàn viết: Chơng I : Những nội dung Ngân hàng Thơng mại hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng I Những nội dung Ngân hàng Thơng mại : Lịch sử đời phát triển Ngân hàng Thơng mại : a/ Lịch sử ®êi : NghỊ kinh doanh tiỊn tƯ ®êi gắn liền với quan hệ thơng mại Trong thời kỳ cổ đại đà xuất việc giao lu thơng mại lÃnh địa với loại tiền khác nghề kinh doanh tiền tệ xuất để thực việc nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ Nhà Thờ đứng tổ chức nơi tôn nghiêm đợc dân chúng tin tởng, nơi an toàn để ký gửi tài sản tiền bạc sau phát triển khu vực : Các nhà thờ, t nhân, nhà nớc với nhiệp vụ đổi tiền, nhận tiền gửi, bảo quản tiền, cho vay chuyển tiền Đến kỷ XV, đà xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặc trng gần giống ngân hàng, gồm ngân hàng Amstexdam ( Hà lan năm 1660 ) Ham Bourg ( Đức năm 1619 ) Bank England ( Anh năm 1694 ) b/ Các giai đoạn phát triển : Từ kỷ XV đến nay, ngành ngân hàng đà trải qua bớc tiến dài góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển loài ngời chia giai đoạn phát triển làm giai ®o¹n : - Giai ®o¹n I : ( Tõ thÕ kỷ XV - cuối XVIII ) Hoạt động giai đoạn có đặc trng sau : + Các ngân hàng hoạt động độc lập cha tạo hệ thống chịu ràng buộc phụ thuộc lẫn + Chức hoạt động ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc vào lu thông, thực dịch vụ tiền tệ khác nh ®ỉi tiỊn, chun tiỊn - Giai ®o¹n II : ( Tõ thÕ kû XVIII - XX ) Mäi ng©n hàng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cản trở trình phát triển kinh tế, từ đầu kỷ XVIII nghiệp vụ đợc giao cho số ngân hàng lớn sau tập trung vào ngân hàng gọi Ngân hàng phát hành, ngân hàng lại chuyển thành Ngân hàng thơng mại - Giai đoạn III : ( Từ đầu kỷ XX đến ) Ngân hàng phát hành thuộc sở hữu t nhân không cho nhà nớc can thiệp thờng xuyên vào hoạt động kinh tế thông qua tác động kinh tế, nớc đà quốc hữu hoá hàng loạt Ngân hàng phát hành từ sau khủng khoảng kinh tế năm 1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng trung ơng đà thay cho Ngân hàng phát hành với chức rộng nghiệp vụ phát hành quản lý nhà nớc tiền tệ, góp phần thúc đẩy trình phát triển tăng trởng kinh tế Khái niệm, chức năng, vai trò loại hình Ngân hàng thơng mại: a/ Khái niệm : Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ lµm phơng tiện toán b/ Chức Ngân hàng thơng mại : * Trung gian tín dụng : Ngân hàng thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình , cá nhân quan nhà nớc Mặt khác, dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tế xà hội, chóng cã nhu cÇu bỉ sung vèn Trong nỊn kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, Ngân hàng thơng mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát * Trung gian toán: Nếu nh khoản chi trả xà hội đợc thực bên ngân hàng chi phí ®Ĩ thùc hiƯn chóng sÏ rÊt lín, bao gåm : chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời Ngân hàng thơng mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xà hội đợc thực qua ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xà hội vào ngân hàng, nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an toàn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, Ngân hàng thơng mại có ®iỊu kiƯn huy ®éng tiỊn gưi cđa x· héi tríc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nguồn tạo tiền : Sự đời ngân hàng đà tạo mét bíc ph¸t triĨn vỊ chÊt kinh doanh tiền tệ Nếu nh trớc tổ chức kinh doanh tiỊn tƯ nhËn tiỊn gưi vµ råi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng đà cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, đà hoạt động hệ thống ngân hàng,Ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đà đa Ngân hàng thơng mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thơng mại dựa sở tiền gửi xà hội Xong số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng c/ Vai trò Ngân hàng thơng mại : Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế ngày quan trọng đợc thể qua vai trò sau : Thứ : Ngân hàng thơng mại nơi tập trung vốn tạm thêi nhËn råi x· héi ®Ĩ cung cÊp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành t để đầu t phát triển sản xuất tăng cờng hiệu hoạt động tiền vốn Trong xà hội luôn tồn tình trạng thừa thiếu vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an toàn có hiệu Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay đợc khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chính Ngân hàng thơng mại trung gian tài tốt để thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng điạ tốt mà ngời d thừa vốn gửi tiền cách an toàn hiệu ngợc lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Thứ hai : Hoạt động Ngân hàng thơng mại góp phần tăng cờng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng thơng mại với địa vị trung gian tài thực chức cầu nối cung cầu vốn thị trờng tiền tệ đà góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ chức Những cá nhân tổ chức đà giảm đợc khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn đầu t cho sản xuất kinh doanh, vân dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Việc vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp đà thúc đẩy doanh nghiệp phải có phơng án sản xuất tối u có hiệu kinh tế trả lÃi trả vốn cho ngân hàng Việc lập phơng án sản xuất tèi u doanh nghiƯp lËp ph¶i qua sù kiểm tra, thẩm định kỹ lỡng ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro sảy Ngợc lại cá nhân tổ chức d thừa vốn yên tâm đem gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng địa bảo quản tiền vốn cách an toàn hiệu tốt Khách hàng yên tâm an toàn khả sinh lời đồng vốn rút tiền bất cức lúc muốn Có thể lÃi suất mà ngân hàng trả cho khách thấp so với việc đầu t tiền vốn vào lĩnh vực nh : mua cổ phiếu, đầu t vào kinh doanh nhng việc gửi tiền vào ngân hàng có hệ số an toàn cao Thêm vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nh : chuyển tiền, toán hộ, dịch vụ t vấn tạo thêm thuận tiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh Tất hoạt động ngân hàng sở giúp cho việc tăng cờng hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Thứ ba : Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia nh: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lÃi xuất, ổn định thị trờng tài chính, thị trờng ngoại hối, ổn định tăng trởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng trung ơng dùng để thùc thi chÝnh s¸ch tiỊn tƯ nh : ChÝnh s¸ch chiết khấu; tỷ lệ dự trù bắt buộc Ngân hàng trung ơng Ngân hàng thơng mại: lÃi suất tín dụng nghiệp vụ thị trờng tự Thì ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Các Ngân hàng thơng mại thay đổi lợng tiền lu thông việc thay đổi lÃi suất tín dụng nghiệp vụ thị trờng mở qua góp phần chống lạm phát ổn định sức mua đồng nội tệ Thứ t : Ngân hàng thơng mại hoạt động đà thức việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các vùng kinh tế khác có phát triển khác Hiện tợng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thờng xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn nội ngân hàng đà thực tốt vấn đề Thứ năm : Ngân hàng thơng mại cầu nối kinh tế nớc giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập nỊn kinh tÕ níc víi nỊn kinh tÕ khu vùc vµ nỊn kinh tÕ thÕ giíi Víi xu hớng toàn cầu hóa kinh tế khu vùc vµ nỊn kinh tÕ thÕ giíi cïng víi chÝnh sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xà hội quốc gia giới hoạt động Ngân hàng thơng mại đợc mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nớc Với hoạt động rộng khắp mình, ngân hàng có khả đợc nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nớc góp phần bảo đảm đợc nguồn vốn cho kinh tế nớc, tạo ®iỊu kiƯn cho c¸c doanh nghiƯp níc cã thĨ mở rộng hoạt động họ nớc cách rễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lÃnh Chính từ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nớc có thâm nhập vào thị trờng quốc tế tăng cờng khả cạnh tranh với nớc khác giới d / loại hình: Dựa nhiều hình thức khác mà ngời ta phân chia thành loại Ngân hàng Thơng mại khác : - Dựa tiêu thức sở hữu , ngời ta phân biệt Ngân hàng Thơng mại công Ngân hàng Thơng mại t Ngân hàng Thơng mại công loại ngân hàng thơng mại nhà nớc cấp toàn vốn điều lệ máy lÃnh đạo nhà nớc bổ nhiệm Còn Ngân hàng Thơng mại t loại hình ngân hàng thơng mại t nhân hùn vốn dới hình thức góp cổ phần - Căn vào tiêu thức quốc tịch , ngời ta phân biệt Ngân hàng Thơng mại xứ Ngân hàng Thơng mại nớc Ngân hàng Thơng mai xứ ngân hàng thơng mại nhà nớc công dân nớc sở sở hữu Ngân hàng Thơng mại nớc nhà nớc tổ chức công dân nớc sở hữu - Dựa tiêu thức quan cấp giấy phép hoạt động, ngời ta phân biệt ngân hàng thơng mại toàn quốc ( hay gọi ngân hàng thơng mại liên bang nớc theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thơng mại phủ quan quản lý trung ơng ( thờng ngân hàng trung ơng) cấp giấy phép hoạt động Ngân hàng thơng mại địa phơng ( hay gọi Ngân hàng bang nớc theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thơng mại quyền địa phơng cấp giấy phép hoạt động - Căn vào tiêu thức số lợng chi nhánh ngời ta phân biệt Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại mạng lới Ngân hàng thơng mại loại hình ngân hàng thơng mại có hội sở hoạt động phạm vi toàn lÃnh thổ quốc gia Trong ngân hàng thơng mại mạng lới loại hình ngân hàng có hội sở trung ơng phân chi nhánh hoạt động phạm vi toàn lÃnh thổ nhiều có nớc Tóm lại : Ngoài cánh phân biệt thờng dùng để xem xét loại hình ngân hàng thơng mại, số nớc giới có cách phân biệt khác nh : vào tiêu thức doanh số hoạt động, vào tiêu thức chuyên môn hoá hoạt động tín dụng để đánh giá xem xét loại hình ngân hàng thơng mại II Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại : Hoạt động huy động vốn : a/ Huy động vốn nhàn rỗi xà hội : Đây nguồn vốn quan trọng Ngân hàng Thơng mại Nó đợc huy động từ hình thức sau : a.1/ Các khoản tiền gửi khách hàng : * Tiền gửi tiết kiệm dân c : Đây khoản tiền gửi lớn ngân hàng Thông thờng ngời gửi tiết kiệm nhận đợc sổ nhỏ nhân viên ngân hàng xác định toàn số tiền rút ,gửi thêm , số tiền lÃi Khách hàng tất dân c có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời cha có nhu cầu sử dụng , gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản tiền lÃi Việc phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân c theo nhiều tiêu thức khác Nhng thờng ngời ta phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân c theo tiêu thức thời gian, tức gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiÕt kiƯm cã kú h¹n * TiỊn ký gưi : Đây khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụng khoản tiền ký gửi đợc thực theo thoả thuận khách hàng ngân hàng Lịch sử phát triển ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu hoạt động ngân hànglà việc khách hàng nhờ bảo quản đồng tiền vàng Ngời chủ phải bảo đảm trả lại đồng tiền mà họ đợc chuyển giao bảo quản Trong trờng hợp ngời chủ tiến hành nghiệp vụ cho vay đồng tiền nhận bảo quản thu lợi nhuận để trả lợi tức cho ngêi gưi tiỊn Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa xà hội đà tạo điều kiện cho ngời bảo quản sử dụng đồng tiền ngời gửi tiền không yêu cầu phải trả lại đồng tiền họ gửi mà yêu cầu trả lại tổng số tiền mà họ đà gửi Chỉ xuất khả sử dụng số tiền vay mợn để cấp tín dụng thu lợi tức trả lÃi cho ngời gửi tiền Tuy nhiên việc cho vay tiền ký gửi phải vào điều kiện có liên quan đến khoản ký gửi khác Khi sử dụng khoản tiền ký gửi ngân hàng phải có phân loại khoản tiền nhằm có đợc cách sử dụng chúng hiệu a.2 Vốn vay tổ chức tài tín dụng : 10 quốc doanh, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Vì lợng vốn doanh nghiệp chiếm phần lớn quan trọng kinh tế - Các hình thức huy động vốn cha phong phú, tËp trung ë mét sè h×nh thøc nh nhËn tiỊn gửi, phát hành kỳ phiếu Trong ngân hàng cha tạo dựng nguồn vốn việc vay ngân hàng khác, vay tổ chức tín dụng, nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động đảm bảo nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức kinh tế để từ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng b/ Những tồn công tác sử dụng vốn: Công tác sử dụng vốn có tồn sau: + Tuy tổng d nợ tín dụng qua năm tăng lên, nhng việc đầu t vốn cha có chiều sâu Các hoạt động tín dụng dừng lại số hoạt động thông thờng nh cho vay dân c tổ chức kinh tế cha đáp ứng đợc hết nhu cầu vay vốn + Với vị trí chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội nhng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, hộ nghèo, ngành kinh tế nông nghiệp Ngân hàng địa vay vốn hộ nghèo địa bàn, nhng thấy viƯc vèn vay cđa c¸c nghÌo chiÕm tû lƯ tổng vốn cho vay Tình trạng nợ hạn vốn cho hộ nghèo vay chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn cho hộ nghèo vay Và toán khó cho cán làm công tác tín dụng, nhằm bảo toàn đợc lợng vốn ngân hàng Chi nhánh cần đôn đốc theo dõi tình hình sử dụng vốn hộ nghèo, kết hợp với phòng thơng binh xà hội, quyền nhằm giải số nợ khó đòi 54 - Công tác cho vay thành phần kinh tế quốc doanh hạn chế Ngân hàng tránh rủi ro cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, nhng ®iỊu kiƯn cđa nỊn kinh tÕ níc ta thành phần kinh tế t nhân, hộ gia đình có vai trò quan trọng sản xuất xà hội Trên địa bàn thủ đô ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ dịch vụ phát triển ngân hàng dựa vào điều kiện để tăng thêm hiệu công tác sử dụng vốn 55 Chơng III :một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động sử dụng vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận hai bà trng : I định hớng hoạt động thời gian tới: Định hớng công tác huy động vốn: - Mở rộng hình thức huy động vốn ; Mở rộng nguồn tiền gửi dân c, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngân hàng nớc - Tăng thêm chất lợng nguồn vốn huy động việc tăng cờng thu hút nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt nguồn vốn dân, khoản đầu t tổ chức kinh tế nớc - Ngoài việc më réng quan hƯ víi nhiỊu tỉ chøc kinh tÕ, ngân hàng cần trọng tăng cờng đợc mối quan hệ với dân c để thu hút thêm đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng Định hớng công tác sử dụng vốn: - Mở rộng hoạt động tín dụng nh kinh doanh bất động sản, toán quốc tế qua mạng SWIFT, toán thẻ tín dụng - Tập trung đầu t vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trọng đầu t cho Tổng công ty thực chơng trình đợc phủ phê duyệt Tiếp tục đầu t cho c¸c doanh nghiƯp kinh doanh xt nhËp khÈu, doanh nghiệp làm ăn có hiệu có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, bảo đảm thu hồi vốn vay - Tiến hành mở rộng đầu t cho thành phần kinh tế quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu có đầy đủ hồ sơ pháp lý 56 Một số tiêu cần đạt năm tới : - Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25 - 30% so với năm trớc - D nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% năm - Tỷ lệ nợ hạn giảm 5% so với năm trớc - Đảm bảo an toàn tài sản kinh doanh - Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật đà quy định thực đạo ngân hàng cấp II - Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn từ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn quận Hai Bà Trng : Giải pháp phía Nhà nớc : 1.1/ Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng : * Khẩn trơng hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khuôn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Đổi phơng thức thủ tục tín dụng theo hớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu t khả thi đợc vay vốn ngân hàng, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trơng xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán ngân hàng Đồng thời giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xà hội ; trớc mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn ngân hàng thơng mại 57 * Thực chuyển đổi chế điều hành lÃi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đoái, tích cực xây dựng phát triển thị trờng tiền tệ, tạo điều kiện vận hành công cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trờng có quản lý Nhà nớc * Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ toán qua ngân hàng Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt dân c doanh nghiệp Từng bớc nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang nớc khu vực Tăng cờng công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trớc hết tập trung vào khâu trọng yếu nh chất lợng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nớc * Tiếp tục cấu lại nợ của nhân hàng thơng mại, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lợng kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Tăng vốn tự có ngân hàng sở cấu lại sở hữu cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể ngân hàng Đẩy mạnh việc xếp lại ngân hàng thơng mại cổ phần, tạo đièu kiện thuận lợi để Ngân hàng cổ phần phát triển bền vững; kiên sát nhập giải thể ngân hàng ngân hàng yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý nghiêm ngời có hành vi sai trái ,củng cố phát triển vững hƯ thèng q tÝn dơng nh©n d©n thùc hiƯn tèt vai trò tơng trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn phạm vi xà phờng Chấn chỉnh công cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện 58 * Tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay tín dụng thơng mại thông thờng ngân hàng thơng mại quốc doanh Thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo sách, nhằm thực tốt sách Đảng nhà nớc; đồng thời đảm bảo tính thơng mại, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh ngân hàng thơng mại quốc doanh kinh doanh thị trờng vốn Từng bớc nới lỏng hạn chế hành không cần thiết hoạt đông tín dụng, tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho ngân hàng thơng mại, thúc đẩy tạo điều kiện nâng cao hiệu ngân hàng * Nâng cao lực chất lợng quản lý tài sản ngân hàng thơng mại, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài sản, tăng cờng giám sát thu hồi nợ, cải tiến sách khách hàng ®iỊu kiƯn tÝn dơng, trÝch lËp c¸c q ®Ĩ bï đắp khoản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú trọng nâng cao lực thẩm định dự án đầu t đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin vay vốn, đôi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định luật doanh nghiệp thực chế độ công khai tài doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực chi nhánh Hạ thấp tiêu chi phí nghiệp vụ tài sản có xuống tơng đơng với mức bình quân khu vực 1.2/ Nâng cao lực điều hành cán quản lý ngân hàng sở: Theo chuyên gia kinh tế nguyên nhân khủng hoảng Đông trì trệ, yếu hệ thống tài ngân hàng dẫn đến tình trạng không kiểm soát đợc khả toán, làm cho hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng khủng hoảng, kéo theo khủng hoảng kinh tế khu vực đe doạ kinh tế toàn cầu 59 Trớc tình hình Đảng Nhà nớc ta đặt vấn đề nhanh chóng cải cách triệt để thống tài ngân hàng, xây dựng hệ thống tài tiền tệ sạch, việc hoàn thành cách thắng lợi công việc phụ thuộc nhiều vào thái độ nỗ lực nhân viên đợc giao quyền, vào hành động cán quản lý hoạt động theo chức Do cán điều hành ngân hàng phải ngời lÃnh đạo gây ảnh hởng củng cố giá trị tinh thần nh niềm tin cho nhân viên lời nói việc làm Ngời lÃnh đạo cần phải lu ý rằng, họ thi hành chiến lợc kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ Mục tiêu chiến lợc kinh doanh thực đợc cách hoàn hảo, ngời tổ chức sẵn sàng hoàn thành mục tiêu Thực tế cho thấy, tinh thần thái độ làm việc lÃnh đạo có ảnh hởng trực tiếp đến đa số nhân viên cấp dới, có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm động, nhạy bén ngời lÃnh đạo tỏ yếu đạo điều hành Một vị lÃnh đạo chuyên quyền đạo điều hành không quán tạo tập thể làm việc theo kiểu hình thức, tìm cách lấy lòng cấp kết tạo phe cánh đối đầu Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn ngời lÃnh đạo, trớc hết phải ngời có thiện chí ngời công việc Tuy nhiên thiện chí không cha đủ, ngời lÃnh đạo phải có khả lÃnh đạo, phải biết phối hợp công việc ngời tổ chức cách có hiệu quả; ngời lÃnh đạo phải biết phân quyền tự điều hành hết công việc Nh vậy, việc xác định nhu cầu nhân tuyển chọn ngời vào cấu tổ chức phải hợp lí giữ cho chỗ có ngời làm việc phải đợc thực cách khoa học, không đợc tuỳ tiện lợi ích riêng t 1.3 / Hoàn thiện môi trờng pháp lí cho hoạt động ngân hàng: 60 Nguyện vọng chung ngời đầu t mong đợi có hệ thống pháp lí rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống pháp lụât nớc ta thiếu chặt chẽ chång chÐo, thiÕu híng dÉn thùc hiƯn cđa chÝnh phđ, Bộ, Ngành có liên quan Do để bảo vệ quyền lợi đáng ngời đầu t ngời sử dụng vốn năm tới Quốc hội ban hành luật cần thiết quan hệ kinh tế nh: luật bảo vệ quyền tài sản t nhân, luật chứng khoán thị trờng chứng khoán, luật thơng phiếu, luật séc Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng không tạo đợc niềm tin cho nhân dân việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng- tiết kiệm- đầu t mà đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển hớng pháp luật Chẳng hạn: Cho vay đối víi s¶n xt, nghÌo tõ tríc tíi Ngân hàng nông nghiệp hình thức chấp cầm cố, bảo lÃnh, thực cho vay tín chấp: qua Tổ tơng hỗ, Hội phụ nữ , Hội nông dân Mỗi loại có quy chế hoạt động riêng, ngân hàng nên có hớng dẫn cụ thể thực điều 376 Bộ luật dân việc Bảo lÃnh tín chấp tổ chức trị-xà hội sở cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn taịo ngân hàng, sổ tín dụng sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ 1.4 / Nhà nớc nên có sách trợ giá, sách bảo hiểm: Cùng với sách khác nh: thuế, tín dụng, sách trợ giá, bảo hiểm góp phần thúc đẩy nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh mở rộng sản xuất Trợ giá giải pháp đợc nhiều nớc giới áp dụng, điều thể quan tâm bảo vệ sản xuất nớc đảm bảo quyền lợi cho ngời dân tạo sở cho phát triển lâu dài 61 +Trợ giá đầu vào: Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, đổi giống thờng chi phí cao Nhà nớc nên có trợ giá để khuyến khích hộ sản xuất, doanh nghiệp t nhân áp dụng khoa học kỹ thuật nâng cao xuất + Trợ giá đầu ra: Việc sản xuất hộ sản xuất, doanh nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm ngời nông dân thờng gặp khó khăn Nên nhà nớc cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân, hộ sản xuất không bị giá, gây thua thiệt cho họ Bảo hiểm giao thông, bảo hiểm y tế đà đem lại hiệu thiết thực cho quỹ bảo hiểm nhà nớc cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm nông thôn nông nghiệp hoạt động thử nghiệm Vì thời gian tới nhà nớc cần đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn nh: Bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm máy móc tiến hành sản xuất 1.5 / Më réng qun ph¸n qut cho c¸c chi nhánh: Mức phán Ngân hàng nông nghiệp Việt nam theo công văn số 2662/NNNN-03 quy định mức phán tối đa vay chi nhánh cấp II, III, IV có qui định cụ thể cho lĩnh vực, quy định có u điểm thống mức phán cho vay tối đa chi nhánh cấp toàn quốc Tuy nhiên việc áp dụng hạn mức cha hạn chế đợc rủi ro, cha kích thích chi nhánh địa phơng khác ngân hàng có tỉ lệ nợ hạn khác có mức phán Vì ngân hàng nên giao mức phán khác cho chi nhánh ngân hàng tỉnh, thành phố ( cấp II ), ngân hàng quận, huyện ( cấp III ) tuỳ thuộc vào tiêu nh: Sự phát triển kinh tế địa phơng, mức d nợ, đặc biệt tỷ lệ nợ hạn 1.6 / Xây dựng củng cố thị trờng tài chính: Việc xây dựng củng cố thị trờng tài điều kiện cần thiết đòn bẩy quan trọng cho việc thực giải pháp tín dụng Thị tr62 ờng tài nơi gặp gỡ cung cầu vốn thông qua hai hình thức trực tiếp gián tiếp + Trực tiếp: Giao dịch ngời thừa vốn thiếu vốn với + Gián tiếp: giao dịch ngời thừa vốn thiếu vốn thông qua tổ chức tài trung gian: Ngân hàng, quỹ tín dụng Trong điều kiện nớc ta nay, thị trờng tài cha thực phát triển Do việc xây dựng củng cố thị trờng tài nông thôn cần thiết, nghĩa phải củng cố nâng cao chất lợng hoạt động mạng ới ngân hàng, khơi dậy tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân c cho đầu t phát triển Giải pháp ngân hàng: 2.1 / Một số giải pháp chung: a / Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng: * Thủ tục giản đơn, gon nhẹ: Khách hàng tới gửi tiền, chuyển tiền, rút tiền Ngoài mục đích thu lÃi, an toàn, mong muốn thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nếu thủ tục rờm rà lâu họ ngại nhiều thời gian Do ngân hàng phải cải tiến thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng, toán có hiệu nhng đảm bảo an toàn cho khách * Cung cấp thông tin, t vấn đầu t: Cung cấp thông tin, t vấn đầu t vấn đề cấp thiết ngân hàng giúp khách hàng hiểu biết hoạt động ngân hàng, biết cần phải làm gì, nào, đâu, có thuận lợi khó khăn cho họ nhằm giảm bớt thất thoát họ ngân hàng, xà hội tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Đây công cụ để 63 tuyên truyền quản cáo hữu hiệu, ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin xác kịp thời * Dịch vụ chi lơng: Ngân hàng áp dụng hình thức với doanh nghiệp khách hàng lớn có thu nhập cao, ổn định Từ số d thừa tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực chi trả lơng cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lơng doanh nghiệp gửi bảng lơng cho ngân hàng Ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên nhân viên có tài khoản ngân hàng, nhân viên có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên ngân hàng Nói chung hình thức giảm bớt đợc chi phí rút tiền từ ngân hàng phát lơng doanh nghiệp Với nhân viên họ đợc hởng phần lÃi xuất khoản tiền cha cần sử dụng tới, đồng thời đảm bảo đợc bí mật tình hình tài họ Với ngân hàng giữ đợc khoản tiền lớn ®Ĩ ho¹t ®éng kinh doanh b / H¹n chÕ rđi ro, nâng cao hiệu kinh doanh: Rủi ro xảy ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi đợc dẫn đến vốn bị ứ đọng không quay vòng Nếu ngân hàng thực tốt sách cho vay, kinh doanh có hiệu dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, uy tín ngân hàng đợc nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng đạt hiệu cao Để thực mục tiêu kinh doanh cã hiƯu qu¶, gi¶m tû lƯ rđi ro, đảm bảo an toàn vốn tín dụng ngân hàng nên thùc hiƯn c¸c biƯn ph¸p sau: - Thø nhÊt: Tríc cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp, đủ t cách pháp nhân, dự án đầu t có tín nhiệm, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng 64 Trong trình thực dự án cho vay cán tín dụng ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên giám đóc tránh tổn thất cho ngân hàng - Thứ hai: Ngân hàng nên giúp đỡ tìm đầu vào nơi tiêu thụ sản phẩm khách hàng nhằm đạt hiệu cao, tạo uy tín quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng - Thứ ba: Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền Quận, Huyện, Thành phố để quản lý tài sản chấp thờng xuyên trao đổi cung cấp thông tin rủi ro tín dụng với trung tâm ngân hàng nhà nớc - Thứ t: Phát mại tài sản chấp chậm 10 ngày sau bên vay không trả đợc nợ đến hạn Ngân hàng lập hội đồng lý tài sản bao gồm đại diện ngân hàng, quan chức có mặt ngời sở hữu tài sản c/ Nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng : Tạo dựng lòng tin vững khách hàng , khuyến khích khách hàng đến ngân hàng giao dịch Do tác phong , lề lối làm việc cán nhân viên ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng *Thái độ nhân viên ngân hàng : Có nhiều khách hàng có quan hệ giao dịch với nhân viên ngân hàng , nên lần đầu tiếp xúc không khỏi bỡ ngỡ ngại ngùng Nếu thái độ nhân viên không tỏ niềm nở, dễ gần khách hàng cảm thấy không yên tâm khó chịu , lần sau không muốn gặp Do thái độ phục nhân viên có vai trò quan trọng Để tạo 65 thuận lợi cho khách hàng ngân hàng, nhân viên cần có thái độ nhiệt tình , vui vẻ lịch * Trình độ nhân viên ngân hàng : Nhân viên ngân hàng phải có hiểu biết định , bảo đảm hớng dẫn thủ tục giải đáp vớng mắc , tạo niềm tin khách hàng Ngời nhân viên ngân hàng phải thờng xuyên học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Việc bố trí vị trí làm việc cho nhân viên ngân hàng phải tuỳ theo yêu cầu công việc , lực cá nhân để phát huy tốt sở trờng ngời làm vững mạnh đội ngũ cán công nhân viên d/ Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng : ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến hệ thống ngân hàng để toàn nhanh chóng an toàn , xác , tiện lợi nên cần nhanh chóng thiết lập hệ thống tự động , liên kết toán qua mạng quốc gia ngân hàng với với khách hàng nớc , tham gia mạng toán toàn cầu phục vụ tán quốc tế , áp dụng thẻ toán điện tử , toán không chứng từ qua mạng vi tính ngân hàng khác địa phơng 2.2 Giải pháp công tác huy động vốn : a/ Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn : Việc mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề đợc nói đến nhiều việc tăng cờng nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nớc Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống , tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Hiện ngân hàng dừng lại số biện pháp huy động vốn thông dụng nh nhận tiền gửi dân c, tổ chức kinh tế 66 phát hành kỳ phiếu Vấn ®Ị më réng nhiỊu h×nh thøc huy ®éng vèn cè thể đợc huyđộng nh sau : * Tiền gửi toán : Hiện ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi doanh nghiệp vào để toán qua ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi toán số cá nhân cố nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực toán séc ( Hiện ngân hàng đà mở dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân phạm vi toàn quốc ) Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu toán nhanh chóng , an toàn để thu hút khách hàng toán qua ngân hàng Tiền gửi toán qua ngân hàng phơng thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên việc toán qua ngân hàng khó thực bëi hai lý : Thu nhËp cđa d©n c thấp phát triển hệ thống thơng nghiệp cha tạo điều kiện để toán qua ngân hàng Việc phát triển hình thức toán qua ngân hàng thích hợp với nhiều đô thị phát triển địa bàn thủ đô hoạt động giao dich thong mại diễn tấp nập diều kiện tốt để ngân hàng phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng nh : nhận chyển tiỊn , nhËn to¸n , thu c¸c doanh nghiƯp * TiỊn gưi tiÕt kiƯm : Cã thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào mục đích định nh mua nhà , mua phơng tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm,theo loại cần phải tạo hấp dẫn khách hàng phải trọng đến yếu tố nh : giá rẻ , thủ tục mua bán giản đơn , thuận tiện , hàng hoá chất lợng cao Muốn đạt đợc điều ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp nh tỉ chøc kinh doanh ®Üa èc , kinh doanh xe máy Để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trờng để kích thích ngời gửi tiền tiết kiệm Ngân 67 hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu ( mua bán ) tạo thoả mái cho khách hàng Việc thực hình thức đợc nh ngân hàng tìm khai thác nhu cầu khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với doanh nghiệp , nhà sản xuất Trên địa bàn Hà nội tầng lớp viên chức nhà nớc có thu nhập ổn định đông Do , nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao , ngân hàng kích thích dân c gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để taọ thêm nguồn vốn cho sản xuất b/ Tăng cờng huy động nguồn vốn trung dài hạn : Nhằm tăng thêm chất lợng nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng cờng huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn đợc khai thác từ phía phủ , từ tổ chức kinh tế từ dân c _ Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn tõ phÝa c¸c tỉ chøc kinh tÕ: HiƯn tiỊn gửi tổ chức vào ngân hàng ít.Do đố Ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng phải tăng cờng,mở rộng đợc với tổ chức kinh tế đóng địa bàn quận thủ đô Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo đựoc tin cậy doanh nghiệp , tổ chức kinh tế _ Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân c : Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân c cần phải định nhiều loại kỳ hạn : năm , năm,10 năm Với lÃi suất huy động phù hợp Thông thòng ngời gửi tiền có kỳ hạn dài thờng lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn , lo sợ lạm phát , phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhợng dễ ràng thị trờng Các trái phiếu 68 ... hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trng Chơng III: Những giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Sau toàn viết: Chơng I : Những nội dung Ngân. .. hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn quận Hai Bà Trng Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huy động nguồn vốn nhàn rỗi xà hội nhằm phục vụ công tác cho vay ngân. .. khách hàng đối vớí ngân hàng vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Hai bà trng I Khái quát tình hình KT-XH củaTP Hà Nội trình hình thành phát triển NHN 0và PTNT quận hai bà
