Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Hà nội
1 Chuyờn thc tt nghip LờI Mở ĐầU Ngân hàng sách xã hội ngân hàng thành lập theo định số 16//2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Thủ tướng phủ nhằm thực sách ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Từ sau ngày thành lập ngân hàng sách thực nhiều chương trình hoạt động người nghèo, người có hồn cảnh khó khăn như: chương trình tín dụng hộ nghèo, cho vay giải việc làm, tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn_ mảng tín dụng mà nhiều học sinh sinh viên em hưởng Sau thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng sách xã hội Hà nội , em thấy chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn kênh tín dụng cịn mới, hoạt động với mục tiêu đảm bảo đời sống vật chất cho học sinh sinh viên giúp bạn yên tâm trình học tập hướng tới mục tiêu lâu dài Đảng nhà nước đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo an sinh xã hội, phát triển kinh tế xã hội, kinh tế thị trường Mặc dù chi nhánh nói riêng ngân hàng CSXH nói chung có nhiều nỗ lực hoạt dộng cho vay song phạm vi hoạt động hiệu hoạt động nảy sinh nhiều bất cập địi hỏi cần phải có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu tín dụng học sinh sinh viên Đứng trước yêu cầu đó, nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng học sinh sinh viên chi nhánh Hà nội , qua khảo sát em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội” để làm chuyên đề tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận, chun đề tốt nghiệp em kết cấu gồm chương : Chương I : Tín dụng chất lượng tín dụng học sinh sinh viên xu phát triển kinh tế nước ta Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp ChươngII: Thực trạng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh hà nội Chuyên đề nghiên cứu hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo Nguyễn Thị Bất—giảng viên khoa Ngân hàng, tài chính- Đại học Kinh tế quốc dân giúp đỡ tích cực anh chị đồng nghiệp chi nhánh ngân hàng sách xã hội thành phố Hà nội Với trình độ chun mơn nhận thức cịn có phần hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp chắn không tránh khỏi thiếu sót định Em xin trân trọng ghi nhận ý kiến đóng góp, phê bình thầy, cô giáo để chuyên đề tốt nghiệp có hướng hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TRONG XU THẾ PHÁT TRIỂN KINH TẾ Ở NƯỚC TA 1.1 Một số vấn đề tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay… nhÊt nh Như vậy, tín dụng bao hàm việc cho vay vay Nó đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hoá Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hoá quan hệ hàng hoá tiền tệ tồn tín dụng yếu tố khách quan Như vậy, xét chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn có hồn trả gốc lãi khoảng thời gian định thoả thuận người vay người cho vay Tuy nhiên, gắn với chủ thể ngân hàng mà cụ thể NHCSXH tín dụng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay.Có thể nói hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang tính rủi ro cao hoạt động ngân hàng 1.1.2 Phân loai tín dụng: Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam ngày 12 thang12 năm 1997, điều 49 quy định : Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức: Cho vay, ,bảo lãnh chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước - Nếu phân theo hình thức tín dụng có: + Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp + Bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng mình(cho khách hàng sử dụng uy tín mình) + Chiết khấu thương phiếu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn + Cho thuê tài chính: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng - Nếu phân loại theo tài sản bảo đảm tín dụng chia thành: + Tín dụng có tài sản đảm bảo(đảm bảo tài sản uy tín khách hàng) + Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: thường áp dụng với khách hàng có uy tín lâu năm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng làm ăn có hiệu quả, áp dụng cho khoản vay theo định Chính Phủ (cho vay đối tượng sách) - Nếu phân loại theo thời gian sử dụng tín dụng tín dụng chia thành: + Tín dụng ngắn hạn: 12 tháng + Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm + Tín dụng dài hạn: từ năm trở lên Ngồi cịn nhiều tiêu chí để phân loại tín dụng tiêu chí phổ biến thường áp dụng trình nghiên cứu, xem xét 0đến tín dụng ngân hàng 1.1.3 Ngân hàng sách xã hội chương trình tín dụng chủ yếu ngân hàng sách xã hội 1.1.3.1 Sự đời ngân hàng sách xã hội : Việc thành lập NHCSXH thực chủ trương sách Đảng nhà nước để xây dựng đổi kinh tế đất nước,trong vấn đề quan trọng phải đổi hệ thống tài chính-tín dụng Tại nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX xác định :” Tiếp tục công đổi phát triển kinh tế xã hội, phát Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước,xây dựng chế độ xã hội công dân chủ văn minh, nâng cao trình độ dân trí” Tại nội dung kỳ họp thứ Quốc hội khóa X xác định phải tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại thành lập NHCSXH.Tạo điều kiện sở đẻ tổ chức tín dụng nước quan hệ hội nhập với tổ chức tín dụng quốc tế Ngân hàng Nhà nước thực đề án đổi tổ chức tín dụng từ năm 1998-1999 Qua nhiều lần tổ chức hội thảo lấy ý kiến trí Đảng,của quốc hội,Chính phủ cho thành lập NHCSXH Ngày 4/10/2002 Chính phủ Nghị định số 78/2002/ ND-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Tại điều quy định : “Thành lập ngân hàng CSXH để thực sách ưu đãi người nghèo đối tương sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo thành lập theo định số 230/QĐ-NHNN ngày 01/09/1995 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam” Ngày 4/10/2002 Thủ tướng phủ ban hành định số 131/002/Q Đ-TTg việc thành lập Ngân hàng CSXH.Sau Thủ tướng phủ ban hành định số 16/2003/Q Đ-TTg ngày 22/01/2003 việc phê duyệt diều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH Theo NHCSXH có Hội sở đặt thủ Hà nội Có cấu tổ chức máy quản trị điều hành Hội sở gồm: - Hội đồng quản trị máy giúp việc - Ban kiểm soát - Tổng giám đốc máy giúp việc - Hệ thống kiểm tra, kiểm tốn nội NHCSXH có vốn điều lệ tỷ đồng, có dấu, có tài khoản mở Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng nước ngồi nước Có bảng cân đối tài chính, quỹ theo quy định pháp luật Đó sở pháp lý quan trọng cho đời NHCSXH đến ngày 11/03/2003 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam thức khai trương vào hoạt động Thủ đô Hà Nội 1.1.3.2 Mục tiêu hoạt động ngân hàng sách xã hội Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng sách xã hội thành lập với mục tiêu giúp người nghèo đối tượng sách khác học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, lao động xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, vay vốn ưu đãi để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, mở rộng quy mô doanh nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường, cải thiện đời sỗng vật chất tinh thần cho em theo học để em tập trung vào q trình học tập đạt kết cao Hoạt động Ngân hàng sách xã hội khơng mục đích lợi nhuận, nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước 1.1.3.3 Các chương trình tín dụng chủ yếu ngân hàng sách xã hội Theo nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, NHCSXH thực cho vay đến danh mục đối tượng sách sau: - Hộ nghèo - Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Các đối tượng vay vốn giải việc làm theo định 120/HĐBT - Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước - Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135 - Các đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Khi thành lập vào năm 2003 sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo, NHCSXH tiếp nhận tiếp tục chương trình cho vay hộ nghèo trước ủy thác cho vay qua NHNo&PTNT, chuyển sang cho vay trực tiếp ủy thác qua tổ chức trị xã hội, nhận bàn giao chương trình cho vay từ ngân hàng cơng thương Việt Nam, nhận bàn giao chương trình cho vay vốn giải việc làm từ kho bạc nhà nước Tổng dư nợ đến cuối năm 2003 10.348 tỷ đồng với 3.3 triệu khách hàng Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sau năm, Thủ tướng Chính phủ giao NHCSXH thực chương trình tín dụng ưu đãi khác như: chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn (quyết định số 62/2004/QĐ-TTg); chương trình mua nhà trả chậm đồng sông Cửu Long (quyết định số 105/2002/QĐ-TTg); cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn (theo định số 31/2007/QĐ-TTg); cho vay vốn phát triển sản xuất hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn (theo định số 32/2007/QĐ-TTg); cho vay hỗ trợ di dân thực định canh, định cư đồng bào dân tộc thiểu số giai đoạn 2007-2010 (theo định số 33/QĐ-TTg) Cho đến nay, NHCSXH thực cho vay đên tất đối tượng trên, đồng thời triển khai thực chương trình tín dụng theo định thủ tướng Chính phủ, bao gồm 14 chương trình tín dụng, 10 chương trình nước chương trình nước ngồi là: - Cho vay hộ nghèo - Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn - Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước - Cho vay giải việc làm - Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn - Cho vay hộ gia đình dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số di cư thực định canh định cư giai đoạn 2007-2010 - Cho vay sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp sử dụng lao động người sau cai nghiện ma túy - Cho vay chương trình trả chậm nhà vùng thường xuyên ngập lũ đồng sông Cửu Long - Dự án phát triển ngành Lâm nghiệp tỉnh miền trung - Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ(dự án KFW) - Phần tín dụng dự án tồn d©n tham gia quản lý nguồn lực tỉnh Tuyên Quang(dự án IFAD) Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Dự án tài nơng thơn cho người nghèo(vay vốn quỹ phát triển quốc tế OPEC) Trên địa bàn Thành phố, NHCSXH Thành phố Hà Nội thực chương trình tín dụng ưu đãi là: Cho vay Hộ nghèo, cho vay Giải việc làm, cho vay Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, cho vay Nước & vệ sinh môi trường, cho vay Xuất lao động, cho vay hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ (vốn KFW) So với thời điểm thành lập có đối tượng vay (Hộ nghèo, Giải việc làm, Học sinh - Sinh viên) Đến có đối tượng vay chương trình tín dụng ưu đãi Tín dụng học sinh sinh viên việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động hộ có em học sinh sinh viên hồn cảnh khó khăn tài để trang trải phần cho chi phí học tập nghiên cứu em, giúp em yên tâm q trình học tập mình,góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia cải thiện chất lượng nguồn nhân lực Tín dụng học sinh sinh viên hoạt động theo nguyên tắc : người vay phải sử dụng vốn vay mục đích xin vay có trách nhiệm hồn trả nợ hạn gốc lãi Tuy nhiên, có số điều kiện mục tiêu riêng, cụ thể : Mục tiêu: Tín dụng học sinh sinh viên nhằm vào việc giúp đỡ mặt vật chất cho hộ gia đình có em học, giúp em yên tâm học tập phát huy tối đa khả sáng tạo đóng góp cho phát triển lâu dài cho đất nước, khơng mục tiêu lợi nhuận Điều kiện vay vốn sau: - Đối tượng vay vốn: Là học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn( gồm học sinh sinh viên em hộ nghèo, cận nghèo) học hệ quy tập trung trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề có thời gian đào tạo từ năm trở lên Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp - Phương thức cho vay thay đổi theo hướng chuyển cho vay trực tiếp với học sinh sinh viên sang cho vay hộ gia đình, hộ gia đình người đại diện cho học sinh sinh viên trực tiếp vay vốn trả nợ ngân hàng - Mức cho vay vốn thường xuyên điều chỉnh phù hợp với tình hình diễn biến thị trường Từ mức 200.000đồng/tháng/1sinh viên (năm2002) lên 300.000 đồng/tháng/1sinh viên (2006) gần mức cho vay điều chỉnh từ 800.000đồng/tháng/1sinh viên năm 2008 lên 860.000 đồng/tháng/1sinh viên năm 2009 1.2 Sự cần thiết khách quan chương trình tín dụng cho học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Vấn đề điều kiện học tậpc học sinh sinh viên có hồn cảnh khó 1.2.1 khăn Viêt nam cần thiết khách quan tín dụng hỗ trợ học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Một số nét khái quát thực trạng vật chất phục vụ học tập học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Việt nam a) Điều kiện khu vực lớp học, giảng đường: Khu vực tập trung nhiều học sinh sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn thường khu vực nông thôn vùng sâu vùng xa Cơ sở vật chất trường học khu vực thiếu thốn , phịng thực hành phịng thí nghiệm vật lý,sinh học, phòng tin học, chưa mở nhiều Việc phát triển tính sáng tạo cách toàn diện bị hạn chế Bàn ghế trường nhiều nơi tạm bợ, số vùng chưa nối điện tới trường học gây khó khăn trình học tập em Về phương tiện lại nhiều em phải tới trường với quãng đường dài ,phải trèo đèo lội suối đường vất vả Khu vực giảng đường nhiều trường đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp thường thiếu thốn địa điểm dạy học số lượng sinh viên tuyển sinh vào ngày nhiều Các bạn thường phải học nhờ địa điểm trường khác trung tâm khác Có địa điểm không đạt tiêu chuẩn thuê vùng đông dân ồn khơng có cách âm, địa điểm tạm bợ Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 Trong năm gần đây,chính phủ quan tâm nhiều cơng tác giáo dục nên số tình trạng kể cải thiện nhiều Nhiều trường cải thiện nhiều trường trang bị tối tân hơn, vùng sâu vùng xa nhà nước có sách đãi ngộ tốt cho giáo viên trẻ lên giảng dạy, xây dựng sở hạ tầng vùng khó khăn, Chính phủ duyệt định xây dựng mở rộng trường đại học cao đẳng xây dựng trường Kinh tế với nhà 19 tầng, đại học xây dựng 17 tầng, Tuy nhiên vốn ngân sách chi cho giáo dục nhiều buộc em phải đóng thêm học phí để gánh bớt phần bội chi ngân sách Các em học sinh sinh viên thường phải chịu mức tăng học phí thường xun Đối với nhiều bạn có hồn cảnh khó khăn có ảnh hưởng khơng nhỏ b)Về sống sinh hoạt em : Nhiều em có gia đình có hồn cảnh khó khăn, em khơng chun tâm vào q trình học tập Ngồi thời gian học trường em phải làm thêm phụ giúp cho gia đình Các em vùng q làm cơng việc cắt cỏ chăn trâu, làm đồng Những bạn khu vực thành phố thường phụ cha mẹ bán vé số, bán hàng rong, Nhiều gia đình khó khăn việc mua sách giáo khoa, mua cho học vấn đề, chưa kể việc trang trải khoản học phí học thêm hàng tháng Nhiều em học tập lý gia đình mà phải bỏ học chừng, phải làm thuê để phụ giúp gia đình Nhiều em mồ côi cha mẹ, bố mẹ ốm đau, tật nguyền em vừa phải học vừa phải gánh vác cơng việc gia đình, trụ cột gia đình, mà em vượt qua hồn cảnh để học tốt Vượt qua ngưỡng cửa cấp ba, nhiều bạn có hồn cảnh khó khăn bước vào giảng đường đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp Các bạn thường phải bắt đầu sống tự lập với nỗi lo Việc trang trải cho sống sinh viên học xa nhà tiền phòng trọ, tiền điện nước, tiền sinh hoạt phí khoản phí khác vấn đề đau đầu cho bạn Với tình hình giá leo thang chi phí lại tăng lên điển hình như: giá phịng trọ khu vực ngoại thành Hà nội năm 2006 mức 300.000dồng/tháng/ phòng lên mức 900.000dồng /tháng/phòng vào năm2009, Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp 62 Cụ thể chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn có số kế hoạch sau: - Tiếp tục triển khai chương trình vay vốn đối vơi học sinh sinh viên theo Quyết định 157 thủ tướng phủ , đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn đầy đủ, kịp thời không để trường hợp học sinh sinh viên phải bỏ học khơng đủ chi phí trang trải cho việc học tập - Kế hoạch đến cuối năm 2010 mức tín dụng cho vay học sinh sinh viên tăng 56% so với năm 2009 - Tiếp tục đôn đốc thu hồi nợ nợ nhận bàn giao , giảm tỷ ệ nợ hạn 3.3 Bài học kinh nghiệm rút ta sau năm thực chương trình - Thứ nhất: Việc tổ chức triển khai chương trình tín dụng học sinh sinh viên thực cách kịp thời hiệu có tham gia hệ thống xã hội Đó đạo sát cấp uỷ Đảng, Chính quyền địa phương, phối hợp hiệu Ban , ngành, Hội đoàn thể quan liên quan ủng hộ từ phía nhân dân ( qua năm triển khai, từ có vào liệt hệ thống xã hội triển khai thực hiện, dư nợ tín dụng chương trình học sinh sinh viên tăng lên nhiều so với thời điểm trước có định 157) Thực tế cho thấy, địa phương có tham gia tích cực hệ thỗng trị xã hội, đặc biệt cấp uỷ, Chính quyền triển khai tốt có hiệu - Thứ hai, sách tín dụng học sinh sinh viên Nhà nước hoàn toàn phù hợp với nhu cầu ,nguyện vọng đông đảo nhân dân, nhanh chóng vào sống nhân dân Thủ đô đem lại nhiều hiệu thiết thực - Thứ ba, vấn đề đào tạo tập huấn thông tin tuyên truyền giải pháp quan trọng việc nâng cao chất lượng hiệu công tác cho vay, giúp người dân quan liên quan hiểu rõ chủ trương Nhà nước, nắm quy trình nghiệp vụ trình triển khai thực - Thứ tư, Tổ TK& VV đầu mối khách hàng quan trọng NHCSXH, chất lượng hoạt động Tổ phản ánh chất lượng cơng tác cho vay.Mơ hình hoạt động NHCSXH ngồi trụ sở giao dịch cịn có điểm giao dịch lưu động xã, Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp 63 phường, đặc điểm riêng có , mạnh thành công NHCSXH trình chuyển tải chương trình tín dụng ưu đãi đến với nhân dân Chính vậy, cơng tác kiện tồn hình thiức chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động cấp xã Tổ TK&VV tồn địa bàn ln coi trọng mục tiêu lâu dài NHCSXH Trên sở đặc điểm chương trình tín dụng này, học rút qua trình hoạt động thời gian vùă qua định hướng hoạt động ngân hàng năm tới đây, việc nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên chi nhánh ngân hàng sách xã hội Hà nội cần tập trung vào số giải pháp sau: 3.4 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viwn chi nhanh ngân hàng sách xã hôi Hà nội 3.4.1 Tăng cường công tác phối hợp với quan liên quan việc triển khai thực Quyết định 157 thủ tướng phủ -Phối hợp với quan Lao động thương binh xã hội việc đạo Ban xố đói giảm nghèo cấp xã tham mưu UBND xác nhận đối tượng vay vốn theo quy định - Phối hợp với sở giáo dục đào tạo khâu thông tin ,tuyên truyền vaf khâu kiểm tra , giám sát việc triển khai Quyết định 157 Thủ tướng phủ trường Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp trực thuộc - Phối hợp với Nhà trường quyền địa phương Hội đồn thể cấp xã việc quản lý đối tượng vay vốn trước , sau cho vay, kịp thời xử lý trường hợp cho vay sai đối tượng , sử dụng vốn sai mục đích học sinh sinh viêm bỏ học, mắc tệ nạn xã hội Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp 64 3.4.2 Củng cố chất lượng hoạt động tổ TK&VV , xác định mắc xích quan trọng hệ thống ngân hàng sách xã hội góp phần phát huy hiệu hoạt động ngân hàng sách xã hội có việc triển khai chương trình cho vay học sinh sinh viên Cụ thể: 3.4.2.1 Quán triệt chấn chỉnh hoạt động TK VV theo nội dung định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 hội đồng quản trị NHCSXH : tổ TK VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thơn, tổ chức trị xã hội đứng thành lập TK VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay, cụ thể: - Nhận đơn xin vay vốn người vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND xã phê duyệt - Gửi hồ sơ UBND xã phê duyệt lên ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt - Khi có thông báo giải ngân ngân hàng, thông báo cho người vay đến địa điểm giao dịch ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn tổ trưởng tổ TK VV trực tiếp nộp số lãi thu kỳ cho ngân hàng (nếu ủy nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng ủy thác ký với tổ) - Thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay - Phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định 3.4.2.2.Tổ TK VV tổ thực nhiều chương trình cho vay NHCSXH : cho vay hộ nghèo, cho vay HSSV, cho vay nước vệ sinh mơi trườngvà số chương trình tín dụng khác 3.4.2.3 Trên địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thỏa thuận với tổ chức trị xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để tạo thi đua phong phú cho hoạt Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp 65 động hội đồn thể thơn, Tổ viên tổ TK VV không thiết hội viên tổ chức hội(ví dụ Đồn niên đứng thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nông dân cựu chiến binh, miễn người vay vốn tin tưởng tự nguyện gia nhập, đoàn niên đứng thành lập quản lý giám sát tổ tổ vay vốn đoàn niên) 3.4.2.4.Thường vụ hội đoàn thể cấp xã (chủ tịch, phó chủ tịch, ủy viên thường vụ) không kiêm nhiệm tham gia ban quản lý tổ, tổ trưởng tổ TK VV Phải tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp tổ TK VV Thường vụ tổ chức hội cấp xã không định chi hội trưởng cấp thôn tổ trưởng, chấm dứt hình thức tổ tổ to(tổ to hội đoàn thể cấp xã tổ chi hội đồn thể thơn), việc bình xét ban quản lý tổ, tổ trưởng tổ TK VV phải tổ viên bình chọn bầu 3.4.2.5 Các đơn vị ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại tổ TK VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ vien nên có từ 35 đến 50 người, tổ TK VV phải có số lượng tổ viên có thu nhập tự tiên hoa hồng NHCSXH trả họ gắn bó với hoạt động tổ nhiêu hơn, trừ số nơi vùng sâu vùng xa có số hộ bản, bn ít, cách xa Việc xếp tổ chức lại tổ TK VV đồng thời việc phải tổ chức bẩu chọn tổ trưởng, ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ ngân hàng phôi hợp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn tổ TK VV chọn người có đủ lực, uy tín đứng làm tổ trưởng Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho tổ TK VV thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng tổ, ngồi việc sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung tổ phấn lớn(80-90%) dùng để bồi dưỡng cho ban quản lý tổ Các tổ TK VV nhận bàn giao từ NHNo&PTNT, nơi chưa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc xếp theo nội dung nêu đây, khơng khoanh lại khong có tổ vay vốn theo dõi để thu hồi nợ Trong tổ chức xếp lại tổ TK VV tổ trước có tiền tiết kiệm tổ viên, tổ TK VV cũ tách tổ khác giải Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp 66 cách: tổ TK VV cũ đứng làm thủ tục để trả nợ gốc lãi cho tổ viên sở số tiền tiết kiệm tổ viên trước nhập vào tổ khác 3.4.2.6 Ngoài để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ Tổ tiết kiệm vay vốn cần thực them số giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức tập huấn trực tiếp cho Ban quản lý tổ TK&VV theo hình thức “ cầm tay, việc” họp giao ban định kỳ q trình hồn thiện hồ sơ cho vay tổ, tình kiểm tra sử dụng vốn - In nội dung quy định chức quyền hạn trách nhiệm Ban quản lý tổ TK&VV trang bìa cuối sổ sách cung cấp cho tổ TK&VV : Sổ theo dõi cho vay- thu nợ – thu lãi thành viên ban quản lý tổ TK&VV để tạo điều kiện thuận lợi quan hệ giao dịch với ngân hàng đảm bảo an toàn khâu quản lý vốn vay -Yêu cầu cán tín dụng phu trách địa bàn phải nắm rõ địa , thân nhân hoàn cảnh gia đình thành viên Ban quản lý tổ TK&VV để tạo điều kiện thuận lợi giao dịch vớ Ngân hàng đảm bảo an toàn khâuquản lý vốn vay 3.4.3 Nâng cao chất lượng , hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã để cơng khai hố, xã hội hố sách tín dụng ưu đãi Chính phủ học sinh sinh viên, hộ nghèo đối tượng sách khác - Tranh thủ đạo trưởng ban đại diện cấp việc bố trí địa điểm lịch giao dịch lưu động - Ban hành văn đạo chi tiết cụ thể quán triệt tới cán Chi nhánh để làm sở triển khai thực sở văn đạo Ngân hàng sách xã hội , đặc biệt lưu ý tới việc nghiêm túc trì lịch giao dịch cố định hàng tháng việc công khai nội dung thông tin UBND phường , xã 3.4.4 Phối hợp tốt quyền địa phương , Ban, Ngành, Hội đồn thể cấp phương tiện thông tin đại chúng: truyền hình, báo, đài, đặc biệt tận dụng mạnh hệ thống phát loa, đài phường, chức tuyên truyền hội doàn thể để đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chuyển tải nội dung Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 thông tin chương trình cho vay học sinh sinh viên , nội dung định 157 Thủ tướng phủ tới người dân địa bàn Hà nội 3.4.5 Về tổ chức cho vay: + Chủ động tham mưu Ban đại diện kịp thời phân bổ tiêu tănng trưởng vốn tín dụng năm 2010, nắm bắt nợ đến hạn thu hồi để đẩy nhanh tốc độ quay vòng luân chuyển vốn Nâng mức cho vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, phấn đấu hồn thành tốt tiêu kế hoạch tổng giám đốc ngân hàng sách xã hội giao + Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể cấp triển khai thực tốt chương trình uỷ thác cho vay thông qua việc tổ chức giao ban với cấp Hội từ sở theo quy định hàng tháng, quý để kịp thời đánh giá kết đạt được, chỉnh sửa tồn , đề biện pháp giải cụ thể cho thời kỳ nhằm đạt kế hoạch chương trình đề + Phối hợp tập huấn nghiệp vụ sở hướng dẫn văn số 101/TTĐT triển khai chương trình tín dụng học sinh sịnh viên có hồn cảnh khó khăn đến cán Ngân hàng, cán chuyên trách cấp hội đoàn thể, Ban quản lý tổ TK&VV thực tốt chương trình vay vốn tín dụng ưu đãi + Ngồi chương trình cho vay này,Ngân hàng Chính sách xã hội ký kết với ngân hàng Agribank( ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Vietinbank (ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt nam) việc phát hành thẻ để thực giải ngân cho vay chương trình tín dụng HSSV Do hướng giải ngân khơng qua hình thức tiền mặt chi nhánh cần thực công tác đào tạo, tập huấn cho cán phòng nghiệp vụ , phòng giao dịch tín dụng, kế tốn tin học, theo hướng cho phù hợp, đồng thời thực tốt việc phổ biến hướng dẫn cán quy trình , thủ tục cho vay qua hình thức phát hành thẻ 3.4.6 Kết hợp nhiều giải pháp để đôn đốc , thu hồi nợ ( kể nợ hạn ), đảm bảo vốn cho vay quay vòng.Đây phần lớn phần dư nợ cho vay nhận bàn giao từ ngân hàng công thương trước đây, đối tượng vay nằm rải rác khắp tỉnh thành nước: Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 - Gửi thông báo nự đến hạn, hạn , thông báo trả nợ thay gia đình học sinh sinh viên vay vốn để đơn đốc, nhắc nhở người vay có trách nhiệm hoàn trả vốn - Phối hợp với NHCSXH tỉnh việc đối chiếu hộ gia đình học sinh sinh viên vay vốn, trường hợp địa gia đình khơng rõ ràng chuyển nơi khác sinh sống 3.4.7 Một số giải pháp khác: - Tiếp tục thực xã hội hố cơng tác cho vay , dân chủ việc bình xét đối tượng thụ hưởng chương trình tín dụng, đối tượng vay vốn Quá trình thực chương trình tín dụng sách phải có phối hợp Bộ, Ngành từ trung ương đến cấp uỷ , quyền địa phương đặc biệt việc cho vay có bình xét, tham gia người dân tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức trị – xã hội - Để việc cho vay tới học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn kịp thời đầy đủ, Chi nhánh cần có điều tra để nắm bắt nhu cầu vốn vay đối tượng học sinh sinh viên địa bàn Từ kiến nghị Chính phủ có kế hoạch cân đối nguồn vốn để NHCSXH giải ngân -Mở rộng cho vay đôu với không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nhằm kiểm sốt vầ khống chế rủi ro Tiến hành phân tích làm rõ nguyên nhân hạn từ có giải pháp cụ thể để xử lý , thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn kiên chuyển nợ hạn , thu hồi nợ trước hạn đối cới khoản cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn sai mục đích - Thường xuyên theo dõi , nắm bắt khó khăn, vướng mắc trình triển khai thực sở từ có giải pháp đạo tháo gỡ kịp thời đảm bảo thực chủ trương , sách chương trình giao - Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương nhằm đánh giá kết đạt cúng tồn , hạn chế cách khách quan , trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra , rà soát chủ trương, Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 sách, quy trình , thủ tục xét thấy khơng cịn phù hợp trình Chính phủ, Bộ ngành trung ương xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thiực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định - Gắn thực kế hoạch tài với tăng trưởng dư nợ tín dụng, tổ chức phát động phong trào thi đua, lập thành tích hoàn thành tiêu , nhiệm vụ kế hoach giao, tổ chức sơ kết phong trào thi đua chào mừng ngày lễ lớn năm, đặc biệt Đại lễ 1000 năm Thăng long- Hà nội Đồng thời ngân hàng cần có chế khuyến khích lợi ích vật chất để động viên phát huy tinh thần học tập em học sinh sinh viên 3.5 Kiến nghị Để nâng cao chất lượng hiệu công tác cho vay học sinh sinh viên khắc phục khó khăn, tồn qua thời gian đầu triển khai Quyết định 157 Thủ tướng phủ , Em xin đề xuất số nội dung sau: 3.5.1 Với Ngân hàng sách xã hội - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Bộ Lao động thương binh xã hội theo dõi nợ vay học sinh sinh viên học sinh sinh viên trường có việc làm, đối tượng vay trực tiếp qua ngân hàng Nhiều học sinh sinh viên sau học tập địa bàn chuyển làm địa phương khác không thuộc phạm vi quản lý chi nhánh Do việc theo dõi phải có phối hợp nhiều ban nghành nhằm hạn chế tình trạng chầy ỳ việc trả nợ -Quy định mức phí trả cho cấp Hội Ban quản lý tổ TK&VV chưa thu lãi vay - Nội dung quy định việc xác nhận đối tượng học sinh sinh viên vay vốn thuộc diện mồ côi cần Ngân hàng quy định rõ ràng cụ thể (Ví dụ : Khi cho vay đối tượng yêu câu Học sinh sinh viên phải có xác nhận UBND cấp xã ) 3.5.2 Kiến nghị với Chính quyền, Hội đoàn thể cấp quan liên quan Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 - Đề nghị quan chức bố trí nguồn vốn ổn định từ ngân sách Nhà nước hàng năm phát hành trái phiếu phủ vay ODA từ đầu năm, không nên dồn nén theo kỳ năm học để tránh bị động nguồn vốn - Chính quyền địa phương hội đoàn thể cấp xã, Phường chủ động công tác tuyên truyền chương trình tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên để người dân hiểu tiếp cận với chủ trương dắn phủ - Tăng cường công tác phối hợp với ngân hàng sách xã hội việc giám sát vốn vay, kịp thời thông báo cho ngân hàng biết biểu hện có nguy gây thất vốn như: Sử dụng sai mục đích, cho vay khơng đối tượng , học sinh sinh viên bỏ học đuổi học vay vốn, mắc bệnh tế nạn xã hội - Nhà trường lập danh sách học sinh sinh viên có nhu cầu vay vốn để tiện theo dõi, quản lý xác nhận cho học sinh sinh viên theo đọt ( tránh tình trạng 01 HSSV cấp nhiều giấy xác nhận năm học ) Thơng báo số tiền học phí học sinh sinh viên ghi rõ tài khoản nhà trường( Trên giấy xác nhận học sinh sinh viên ) để ngân hàng chuyển tiền học phí cho học sinh sinh viên đó, hạn chế trường hợp sử dụng tiền vay sai mục đích Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 71 Chun đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Chương trình tín dụng học sinh sinh viên chương trình thiết thực, cụ thể hoá quan tâm Nhà nước ta đàu tư cho giáo dục, tạo niềm tin nhân dân ta vào lãnh đạo Đảng, nhà nước Từ thực trạng phân tích chi nhánh cho ta thấy số học sinh sinh viên địa bàn vay vốn, mức cho vay bình quân, dư nợ bình qn hộ khơng ngừng gia tăng Kết cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội thực có hiệu địa bàn khơng có học sinh phải bỏ học thiếu học phí ln có phản hồi tốt từ phía bạn gia đình Chất lượng tín dụng xét mặt định tính định lượng nhìn chung tốt Tuy nhiên việc thực kênh tín dụng cịn gặp phải số khó khăn Qua nghiên cứu thực trạng cho vay học sinh sinh viên ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Hà nội, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên Nghiên cứu chuyên đề mẻ phức tạp lý luận thực tiễn Với thời gian khả có hạn, viết khơng tránh khỏi hạn chế định Rất mong góp ý giáo đồng chí cán NHCSXH Thành phố Hà Nội để viết hoàn thiện Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO giảo trình ngân hàng thương mại – TS Phan Thị Thu Hà, NXB thống kê 2006 Giáo trình thẩm định tín dụng – TS Nguyễn Minh Kiều NXB Tài năm 2006 Nâng cao chất lượng tín dụng – Website NHCSXH : vpbs.ỏg.vn Ngân hàng thương mại- Edwrd K Gill Báo cáo tổng kết năm hoạt động ( 2003-2008) triển khai chương trình tín dụng học sinh sinh viên chi nhánh ngân hàng sách xã hội Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng HSSV năm 2009, mục tiêu nhiệm vụ năm 2010 ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội Văn số 2525/ NHCS- TDSV việc giải ngân cho vay qua thẻ chương trình tín dụng HSSV ngân hàng sách xã hội Văn số 2162A/ NHCS –TD hướng dẫn thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay đối tượng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Quyết định 157/ 2007/ QĐ- TTg ngày 27/09/2007 Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp 73 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội HSSV : Học sinh sinh viên PGD : Phòng giao dịch TK&VV : Tiết kiệm vay vốn KT-KT nội : Kế toán – Kiểm toán nội HĐQT : Hội đồng quản trị UBND : Uỷ ban nhân dân HĐND : Hội đồng nhân dân TW : Trung ương NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 Chun đề thực tập tốt nghiệp 74 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3: Cơ cấnguồn vốn 43 Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài cơng 48 ... trạng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh hà nội Chuyên... TRẠNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội 2.1.1 Khái quát ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội a)... thường áp dụng q trình nghiên cứu, xem xét 0đến tín dụng ngân hàng 1.1.3 Ngân hàng sách xã hội chương trình tín dụng chủ yếu ngân hàng sách xã hội 1.1.3.1 Sự đời ngân hàng sách xã hội : Việc thành
