Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc phát triển hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, đảm bảo tính ổn định bền vững cho phát triển ngân hàng vấn đề đặt lên hàng đầu hoạt động ngân hàng thương mại Trong năm gần, Việt Nam, cho vay tiêu dùng có tăng trưởng mạnh trở thành thị trường hấp dẫn ngân hàng thương mại Tuy nhiên, ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội nói riêng, cho vay tiêu dùng chưa thực phát triển, giai đoạn vừa nghiên cứu, vừa tìm tịi thiết kế sản phẩm cho vay tiêu dùng nên tồn nhiều bất cập Bên cạnh đó, hình thức vay tiêu dùng mẻ người Việt Nam Nhận thấy thị trường tiềm tương lai ngân hàng thương mại xu hướng tất yếu xã hội ngày phát triển, tơi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chương I : Lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại I Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại: Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Có thời kỳ lịch sử, Ngân hàng thương mại từ chối khoản vay cá nhân ngưòi tiêu dùng họ thấy vay nhỏ, lẻ, chứa đựng nhiều rủi ro Cho tới đầu kỷ này, sức ép cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống Ngân hàng buộc nhà Ngân hàng phải thay đổi mở rộng dịch vụ cung ứng nhằm nâng cao sức cạnh tranh khơng hệ thống Ngân hàng mà với định chế tín dụng khác Chính cạnh tranh đòi hỏi Ngân hàng phải đa dạng sản phẩm mình, khơng dừng lại sản phẩm truyền thống nhận gửi, toán, kinh doanh ngoại tệ,… mà phát triển sản phẩm như: cho vay tiêu dùng, tư vấn, dịch vụ thuê mua,dịch vụ cho thuê két, dịch vụ ngân hàng trọn gói,… Như phát triển kinh tế thị trường cộng với cạnh tranh ngày găy gắt hệ thống Ngân hàng, tín dụng tiêu dùng đời Mặt khác để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng, nguồn vốn quan trọng cho hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng buộc phải cho vay hộ gia đình khơng có khách hàng lại muốn gửi tiền vào Ngân hàng mà họ cần tiền họ lại khơng thể vay từ Ngân hàng Tín dụng tiêu dùng hình thành phát triển từ việc giải hai mâu thuẫn mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng với khả toán mâu thuẫn sản xuất hàng hoá vời tiêu thụ hàng hoá Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Từ ta thấy hình thành tín dụng tiêu dùng tất yếu khách quan, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế, nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng, đặc biệt làm tăng mối quan hệ bền vững Ngân hàng khách hàng Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng cá nhân, người tiêu dùng Đó khái niệm giản đơn tín dụng tiêu dùng, để hiểu cách sâu loại hình tín dụng ta cần phải hiểu số khái niệm Ngân hàng tín dụng Ngân hàng Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Vai trò cho vay tiêu dùng 3.1 Đối với người tiêu dùng Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng đặc biệt người có thu nhập trung bình thấp có khả mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống Thực tế cho thấy rằng, người trưởng thành hay có gia đình có nhu cầu thiết yếu có giá trị cao như: nhà, xe,…và nhu cầu có giá trị thấp như: tiện nghi sinh hoạt, học hành, hôn lễ, ma chay,…Tuỳ theo nhu cầu người mà quy mô nhu cầu khác thiết phải có nhu cầu Vì ngun nhân ta khẳng định người tiêu dùng người hưởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức cho vay Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP tiêu dùng mang lại ngân hàng mở rộng loại hình với điều kiện họ khơng lạm dụng để chi tiêu vào việc khơng đáng khơng làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai 3.2 Đối với Ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng thương mại, hai nghiệp vụ quan trọng nhận tiền gửi cho vay Khi huy động tiền gửi Ngân hàng cần phải khai thác nguồn tiền gửi để đảm bảo khả chi trả chi phí huy động Để làm điều Ngân hàng phải khai thác triệt để thị trường tín dụng, nghĩa phải tìm cách thoả mãn tốt nhất, nhiều nhu cầu tín dụng kinh tế Như vậy, phát triển cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng thị trường cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh mục tiêu hoạt động ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận, lĩnh vực có lợi nhuận ngân hàng khơng từ chối Trong cho vay tiêu dùng có số vay nhiều nên chia sẻ rủi ro, đồng thời cho vay tiêu dùng đơn giản nhiều so với cho vay sản xuất mà lợi nhuận thu đựơc lại cao lãi suất tương đối cao Do việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại hướng kinh doanh có hiệu tương đối an toàn 3.3 Đối với kinh tế – xã hội Sự tăng trưởng kinh tế thể rõ qua mức cầu tiêu dùng hàng hố dân cư, đo việc tăng số lượng cầu có khả tốn Do vậy, cho vay tiêu dùng đòn bẩy tốt để kích cầu, từ có tác động tới nhiều mặt kinh tế – xã hội như: tăng GDP, tăng mức sống dân cư, mở rộng sản xuất kinh doanh, giảm thất nghiệp, chống thiểu phát,… Việc tăng trưởng cầu cịn góp phần lớn vào việc tăng lực sản xuất quốc gia, từ thu hút vốn đầu tư nước ngồi, tăng cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Nhưng cần ý điều kiện lạm phát tăng Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP cầu lại điều khơng tốt, làm cho tình trạng lạm phát ngày xấu thêm Như ta khẳng định cho vay tiêu dùng hướng tốt cho Ngân hàng thương mại kinh tế, cần có giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy phát triển loại hình cho vay Phân loại cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng thực dựa số tiêu thức sau 4.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch, y tế, … 4.2 Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng trả góp hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả khoản tiền (bao gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức hoàn trả thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn lần khoản vay Thông thường cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp) ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua, số Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP tiền thường gọi số tiền trả trước, phần lại Ngân hàng cho vay Số tiền trả trước phải đủ lớn, mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác lại có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức tiền vay tốn cho khách hàng lần đến hạn Thông thường khoản vay tiêu dùng phi trả góp có giá trị nhỏ thời gian vay không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hồn khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng (1) (4) (5) Ngân hàng Công ty bán lẻ (2) (6) (3) Người tiêu dùng Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng thường đưa đối tượng điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu,… (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Theo nguyên tắc người mua hàng phải trả trước phần giá trị hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng toán tiền nợ vay cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp thực thông qua sơ đồ sau: (3) Ngân hàng (1) Công ty bán lẻ (2) (5) (4) Người tiêu dùng Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng tốn số tiền cịn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng II Mở rộng cho vay tiêu dùng Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngày chứng tỏ vai trị ngân hàng ngày sâu vào lĩnh vực để mở rộng cho vay cách có hiệu khoản cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng tăng lên số lượng chất lượng khoản vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Các tiêu đo lường việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại * Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng Tăng trưởng tăng thêm quy mô, sản lượng thời kỳ định Tăng trưởng điều kiện tiền đề cho phát triển song tăng trưởng khơng dẫn đến phát triển khơng có tăng trưởng định khơng có phát triển Tại NHTM, tăng trưởng cho vay tiền đề cho việc chiếm lĩnh thị trường, gia tăng lợi nhuận Mức tăng trưởng cho vay tiêu dùng tính số tương đối hay số tuyệt đối số lượng cho vay tiêu dùng kỳ sau so với kỳ trước Số tương đối thể tốc độ tăng trưởng nhanh hay chậm khơng có tăng trưởng Số tuyệt đối thể quy mô tăng trưởng cho vay Khi đánh giá mức độ tăng Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP trưởng cho vay tiêu dùng, người ta dùng tiêu sau để đánh giá mức độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng : Số lượng khách hàng vay tiêu dùng: Số lượng khách hàng tiêu quan trọng việc đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng tính theo khoảng thời gian định (quý, năm), số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn ngày tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày mở rộng, uy tín lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày nâng cao ngân hàng tập trung nhiều vào lĩnh vực này.Chỉ tiêu số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng xác định ; Số lượng KH vay tiêu dùng năm ( n ) – Số lượng KH vay tiêu dùng năm ( n-1) Số lượng KH vay tiêu dùng năm ( n-1) x 100 Dư nợ cho vay tiêu dùng : Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng ngân hàng phản ánh quy mơ cho vay tiêu dùng ngân hàng Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng trọng phát triển ngân hàng Hơn nữa, tỷ trọng chiếm phần lớn tổng dư nợ có nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển, hoạt động đem lại lợi nhuận từ tín dụng cho ngân hàng Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng xác định : Dư nợ cho vay tiêu dùng năm ( n ) - Dư nợ cho vay tiêu dùng năm ( n-1) Dư nợ cho vay tiêu dùng năm ( n-1) Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 x 100 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Doanh số cho vay tiêu dùng : Doanh số cho vay tiêu dùng tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay khoảng thời gian định thường năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày lớn, tốc độ tăng ngày cao cho thấy khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Doanh số cho vay tiêu dùng năm ( n ) – Doanh số cho vay tiêu dùng năm ( n-1) x 100 Doanh số cho vay tiêu dùng năm ( n-1) Ngoài cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay ngân hàng thấy gia tăng tương đối cho vay tiêu dùng so với loại cho vay khác * Sự đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng trình cung cấp nhiều chủng loại sản phẩm cho vay tới khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng để vừa giữ khách hàng truyền thống, đồng thời không ngừng mở rộng tới đối tượng khách hàng thị trường, nhờ tăng doanh thu lợi nhuận Tác dụng đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng : Thứ nhất, làm tăng tổng dư nợ khách hàng vay vốn, góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thứ hai, thực phân tán rủi ro Thứ ba, thúc đẩy nghiệp vụ ngân hàng khác phát triển Thứ tư, tăng khả cạnh tranh NHTM thị trường Tăng trưởng cho vay phải nâng cao chất lượng cho vay, phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng chung ngân hàng Có vậy, việc tăng trưởng ổn định bền vững Do đó, để đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng NHTM, ngồi tiêu chí đánh giá tăng trưởng kể trên, ta Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Một sách lãi suất cho vay tiêu dùng linh hoạt đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn sản phẩm tín dụng Khi đó, khách hàng lựa chọn thời gian vay phù hợp với khả tài Bên cạnh đó, tình hình kinh tế thay đổi lãi suất linh hoạt tăng hay giảm để phù hợp với cung – cầu thị trường Ngân hàng cần chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế Nhà nước, phát huy mạnh công tác huy động vốn, tránh tượng cạnh tranh khơng lành mạnh,…khi xây dựng sách lãi suất linh hoạt Khi đó, sách lãi suất Ngân hàng có tính tiên phong, hấp dẫn Ngồi Ngân hàng nên có thêm quy định mức lãi suất khách hàng trả nợ trước hạn, miễn giảm lãi khách hàng thực gặp khó khăn cố gắng trả gốc hạn, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên…Từ nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng 1.5 Cải thiện sách cho vay tiêu dùng Cải tiến quy trình cho vay theo hướng giải phóng khách hàng nhanh tốt đồng thời đảm bảo an toàn cho vay Ngân hàng cần thành lập phận hỗ trợ tác nghiệp thuộc Phòng Khách hàng thể nhân để giảm tải khối lượng công việc mà cán cho vay phải thực hiện, khâu thẩm định phương án cho vay, làm việc với quan công quyền (Cơ quan công chứng, Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm nhà, đất, Cơ quan công an,…) Bộ phận có nhiệm vụ sau : - Xây dựng sách quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng - Trực tiếp thẩm định rủi ro khoản cấp tín dụng có hạn mức tỷ đồng thuộc thẩm quyền phòng - Thực tác nghiệp hoàn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, phối hợp với phận liên quan trường hợp thu hồi nợ xử lý tài sản phát sinh rủi ro Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 41 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Thực giám sát tín dụng cá nhân cơng tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng nhằm phát “dấu hiệu cảnh báo sớm” để Ngân hàng có hành động khắc phục kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng cần có quy định riêng quy trình cho vay khách hàng thường xuyên có uy tín việc tốn nợ vay Nâng cao chất lượng công tác khách hàng Muốn nâng cao chất lượng cơng tác khách hàng trước tiên Ngân hàng phải có phương án tìm kiếm lựa chọn khách hàng tốt, sau thiết lập trì mối quan hệ vay vốn, thực tốt sách chăm sóc khách hàng Trước hết để tìm kiếm khách hàng tốt, Ngân hàng phải nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng, khách hàng thị trường đến xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu – nhóm khách hàng Ngân hàng thiết lập quan hệ vay vốn tiêu dùng 2.1 Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng cần phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu, gồm có nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài * Nhóm khách hàng : Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau : - Thứ nhất, nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo - Thứ hai, thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 42 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Bên cạnh đó, lãnh đạo đơn vị thường có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác người vay khơng trả nợ * Nhóm khách hàng lâu dài : Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Lợi ích từ mục tỉêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… 2.2 Phân loại khách hàng Sau xây dựng xong nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng cần có phương pháp phân loại khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Ngân hàng để lựa chọn khách hàng tốt, đảm bảo khả chi trả nợ gốc nợ lãi Ngân hàng nên áp dụng phương thức tính điểm để phân loại khách hàng cách khách quan, loại bỏ yếu tố đánh giá khách hàng theo cảm tính cán tín dụng tiết kiệm chi phí q trình thẩm định vay 2.3 Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Khi Ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt chấp thuận cho vay vốn Ngân hàng khách hàng xác lập mối quan hệ vay mượn Để góp phần nâng cao chất lượng công tác khách hàng, Ngân hàng cần phải trì Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 43 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng vay vốn Ngân hàng Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Ngân hàng đạt nhiều lợi ích, cụ thể : - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao - Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất, để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi - Có điều kiện nắm vững thông tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao hiệu tín dụng - Tổ chức máy hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý - Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị giá tăng để kích thích quan tâm khách hàng, hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Để trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng vay vốn Ngân hàng Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống 2.4 Xây dựng văn hóa giao dịch Vietcombank Chất lượng cơng tác khách hàng thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng – mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hoá giao dịch Vietcombank, trước mắt để Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 44 CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP hồn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau: - Phong cách, tác phong phục vụ khách - Phong cách giao tiếp với khách hàng qua điện thoại - Luôn trau dồi kiến thức chuyên Ngoài ra, sở vật chất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt Ngân hàng Ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến người dân Việc quảng bá sản phẩm cịn thông qua người sử dụng dịch vụ Ngân hàng đóng vai trị quan trọng Để phát huy tối đa ưu điểm khắc phục triệt để nhược điểm kênh thông tin, Ngân hàng cần đẩy mạnh sách xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức như: đăng tải quảng cáo kênh thông tin, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng tới tầng lớp dân cư, khuyến mại, marketing trực tiếp hoạt động tài trợ Vietcombank Hà Nội cần có kế hoạch cụ thể cho hoạt động xúc tiến hỗn hợp thời gian tới, đặc biệt quảng cáo: truyền hình, Internet, báo phổ biến, đài phát thanh, quảng cáo trực tiếp; hay tuyên truyền sản phẩm cho vay tiêu dùng dân cư như: phát tờ rơi, tổ chức buổi họp báo, buổi giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng Đồng thời phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng như: Thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 45 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP sản, trung tâm tư vấn hàng tiêu dùng, giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn Vietcombank Hà Nội hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng cịn trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều cơng việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nòng cốt, Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động : - Tiếp tục bổ sung nhân cho phòng Khách hàng Thể nhân - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Yêu cầu đội ngũ cán cho vay tiêu dùng phải đào tạo kỹ sau: + Kỹ “bán hàng”: kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh Ngân hàng + Kỹ thu thập khai thác thơng tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho công việc Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 46 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP + Kỹ phân tích: sở thông tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay + Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt + Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế – tài khác Đồng thời thường xuyên bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức định nghiệp vụ liên quan : Thẻ, ngân quỹ, kế toán, xuất nhập khẩu, nhằm giúp cán bán kèm, bán chéo sản phẩm cho Ngân hàng; - Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu tổ chức đề - Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy lực, yên tâm công tác tránh xảy tình trạng “chảy máu chất xám” đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Hiện nay, ngân hàng địa bàn Hà Nội tiến hành phát triển mạng lưới với phương châm “mở cửa thấy Ngân hàng”, ngân hàng có mặt khắp nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với dịch vụ cạnh tranh Địa bàn Hà Nội nơi tập trung kinh tế văn hố, cơng ty nước ngồi, dân cư đơng đúc, dân trí cao so với khu vực khác Do vậy, Ngân hàng nên có chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng chức năng, nhiệm vụ cho Phòng giao dịch (hiện cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng cá nhân) đảm bảo nhiều điểm phục vụ Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 47 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng Một mặt mở rộng mạng lưới hoạt động, mặt khác, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thu hút ngày đông khách hàng Ngân hàng cần có chủ trương phát triển mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch đặc biệt khu thị đông dân cư để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi dân cư đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Để góp phần tăng cường vai trị hệ thống thơng tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, Vietcombank Hà Nội cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM khác Trên sở đó, Ngân hàng phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho công tác tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội Vietcombank Hà Nội sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thông tin phận làm công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng III Một số kiến nghị Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành Để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ Chính Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 48 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP phủ nên tạo dựng mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội Đối với ngành Tồ án, Cơng an, Viện kiểm sát, Bộ Tài nguyên Môi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để bảo đảm việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Uỷ Ban nhân dân Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng Các Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân Rà sốt lại văn bản, quy định cịn bị chồng chéo, thiếu quán chưa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động cho vay ngân hàng tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm cơng tác cho vay NHTM Do vậy, Chính phủ cần xây dựng chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ họ trường hợp xảy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhưng phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm rõ ràng để cán cho vay có trách nhiệm việc thẩm định vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ khách hàng Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 49 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việc cho vay tiêu dùng không tác động đến thân ngân hàng mà cịn tác động tích cực đến kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức cho vay mở rộng hoạt động NHNN Việt Nam nên cho phép NHTM trích lập quỹ dự phịng rủi ro vay tiêu dùng theo tỷ lệ định Quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất khoản cho vay tiêu dùng thu hồi gốc lãi trường hợp bất khả kháng Tuy quỹ dự phòng rủi ro hạn chế phần rủi ro ngân hàng, song cơng cụ tốt góp phần phịng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn cho ngân hàng hoạt động Hiệp hội Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cho tổ chức tín dụng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm loại hình cho vay nhằm nâng cao trình độ cán cho vay Ngồi Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống quản lý thơng tin để NHTM có sở để tra cứu cần thiết, cụ thể : - Tăng cường vai trị Trung tâm Thơng tin tín dụng : Trong thời kỳ cơng nghệ thơng tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Như vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng thương mại mặt công nghệ, làm đầu mối việc hợp tác Ngân hàng thương mại việc phòng chống rủi ro toán thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro toán qua mạng Internet,…) để thẻ tín dụng ngày phát triển Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 50 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Phát triển Trung tâm Thơng tin tín dụng tư nhân : Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có tác động tích cực tới Ngân hàng mà cịn tác động tích cực phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bền vững loại hình cho vay cần phải có thơng tin cụ thể khách hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần sớm cho đời Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Việt Nam chun phục vụ cho mục đích cung cấp thơng tin khách hàng cá nhân Do CIC Ngân hàng Nhà nước chủ yếu tập trung vào khối khách hàng Doanh nghiệp nên Ngân hàng bị hạn chế việc chia sẻ thông tin khối khách hàng Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, mẫu biểu, Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lược đến cán tín dụng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian định để có đánh giá, phân loại có kế hoạch thống phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống Trước xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Ngoại thương cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng kinh Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 51 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Ngoài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 52 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Hiện nay, hầu phát triển cho vay tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ, riêng dư nợ cho vay loại hình thường chiếm từ 30- 40% tổng dư nợ Ngân hàng, với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao loại hình cho vay ngày phát triển mạnh mẽ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Từ lý luận đến nghiên cứu, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, phân tích đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng, mặt đạt mặt chưa đạt được, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội Từ vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn kiến nghị số giải pháp mang tính khả thi với điều kiện Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam việc kịp thời ban hành văn hướng dẫn quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, trao quyền tự chủ cho chi nhánh phát triển cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh trực thuộc đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực v.v Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị với Các quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế, làm cho hoạt động tín dụng tiêu dùng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách kích cầu Chính phủ giai đoạn suy thoái kinh tế Với khả thời gian nghiên cứu hạn chế, luận văn hẳn cịn có nhiều thiếu sót Mong quan tâm đóng góp ý kiến quý báu cho tác giả để luận văn hoàn thiện Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 53 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 3 Vai trò cho vay tiêu dùng .3 3.1 Đối với người tiêu dùng .3 3.2 Đối với Ngân hàng thương mại 3.3 Đối với kinh tế – xã hội .4 Phân loại cho vay tiêu dùng 4.1 Căn vào mục đích vay 4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Các tiêu đo lường việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng .11 3.1 Các nhân tố chủ quan: .11 3.2 Nhân tố khách quan: 12 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 15 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hà Nội 37 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng 38 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng 42 Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm 45 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực .46 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 47 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin 48 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành 48 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 50 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 51 KẾT LUẬN .53 Trịnh Thị Trang Nhung - Lớp: NHK- K9 54 ... cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội Mặc vay tiêu dùng loại hình cho vay. .. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội I Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hà Nội: ... TMCP Ngoại thương I Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội : Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội tiền thân Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thành
