Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng báo cáo thực tập tại NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HUẾ
Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HUẾ I.Khái quát ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế Lịch sử hình thành Ngày 10/01/2009, GP.Bank thức khai trương Chi nhánh GP.Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế.Chi nhánh Hà Nội, đồng thời Chi nhánh thứ GP.Bank tồn quốc.Sự đời chi nhánh đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế chi nhánh ngân hàng TMCP GP Bank đóng vai trị tạo lập nguồn vốn, cung cấp hình thức dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế địa bàn, góp phần thực mục tiêu,chương trình, giải pháp Thơng đốc ngân hàng nhà nước đề ra,định hướng phát triển kinh doanh ngân hàng TMCP GP Bank cơng cơng nghiệp hóa,hiện đại hóa đất nước Ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế có chức sau đây: - Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kì hạn,có kì hạn,tiền gửi tốn tất tổ chức, cá nhân nước đồng Việt Nam ngoại tệ - Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác,ủy thác đầu tư từ phủ,Ngân hàng nhà nước tổ chức quốc tế,quốc gia,các cá nhân nước Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập - Cho vay ngắn hạn,trung hạn dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế,các cá nhân,hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế - Chiết khấu loại giấy tờ có giá tiền - Thực nghiệp vụ cho thuê tài - Thực nghiệp vụ tốn L/C cho khách hàng, bảo lãnh, tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu cho doanh nghiệp, tổ chức tín dụng ngồi nước hoạt động Việt Nam - Kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng đối ngoại Thực nghiệp vụ cầm cố bất động sản 2.Giới thiệu chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 2.1 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức GP Bank phòng giao dịch Phố Huế GIÁM ĐỐC Bộ phận hành TH Bộ phận quản lý tín dụng Phịng quan hệ khách hàng Bộ phận KHDN Bộ phận KHCN Bộ phận hỗ trợ Phịng kế tốn DVKD Kế tốn Teller Qũy Phịng giao dịch Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập 2.2 Tình hình hoạt động chi nhánh năm gần đây: - Tình hình huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế ( Nguồn: báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế) Năm 2009 Chuẩn năm gôc Huy động vốn 305,158 98% Đơn vị Tỷ VNĐ Năm 2008, khủng hoảng tài từ Mỹ bùng nổ lan rộng phạm vi tồn cầu khiến cho tình hình hoạt động ngân hàng Việt Nam bị ảnh hưởng nghiêm trọng Tuy nhiên, trước tình hình giới rơi vào khủng hoảng nghiêm trọng GP Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế đời Tháng 01/2009, GP Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế thức vào hoạt động GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế chi nhánh ngân hàng GP Bank Hà Nội Mặc dù cịn nhiều khó khăn, nhiên với đội ngũ tín dụng hoạt động hiệu làm uy tín chi nhánh tăng lên cao nên nguồn vốn huy động mức cao Đặc biệt, thu nhập chủ yếu Chi nhánh từ khoản tiền gửi khách hàng, chiếm tới 98% thu nhập chi nhánh Có thể thấy, thời kì kinh tế suy thối, người dân cẩn trọng đầu tư vào gì, mà Chi nhánh thu hút đông lượng tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư chứng tỏ uy tín Chi nhánh tốt Đây dấu hiệu tốt cho phát triển Chi nhánh Cụ thể nguồn vốn huy động Chi nhánh thể qua bảng sau: Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Bảng 2: Tình hình huy động vốn cụ thể GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế (tỷ đồng) (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh chi nhánh GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế) Năm Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi khơng kì hạn Số tiền 37,667 12,452 2009 Tỷ trọng(%) 12,343 33,058 cá nhân Tiền gửi khơng kì hạn 25,215 66,942 TCKT Tiền gửi kí quỹ TCKT Tiền gửi tiết kiệm Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 12 tháng 12,325 255,166 195,178 59,988 4,04 83,62 76,5 23,5 Nhìn vào bảng ta thấy, năm 2009, tổng lượng vốn mà Ngân hàng huy động 305,158 tỷ đồng, số ấn tượng Năm 2009, năm mà toàn giới phải đối mặt với tình hình suy thối tồn cầu Ngân hàng thu lượng tiền gửi tương đối lớn Cụ thể tiền gửi khơng kì hạn 37,667 tỷ đồng, chiếm 12,343% tổng lượng tiền mà chi nhánh huy động được, lượng tiền gửi khơng kì hạn TCKT chiếm tới 66,942% Có thể thấy, TCKT tin tưởng vào uy tín chi nhánh Họ định đầu tư cách gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi đầu tư vào loại hình đầu tư mạo hiểm khác Tiền gửi kí quỹ TCKT Chi nhánh năm 2009 12,325 tỷ đồng, chiếm 4,04 % Năm 2009, có lượng tương đối lớn khách hàng gửi tiền kí quỹ vào ngân hàng để đảm bảo việc thực nghĩa vụ toán cho ngân hàng Việc tiếp nhận lượng tiền gửi giúp Ngân hàng thu khoản lợi tương đối lớn số lượng tiền kí quỹ hưởng với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn mà thơi Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Lượng tiền gửi tiết kiệm dân cư gửi vào ngân hàng năm vừa qua lớn: 255,166 tỷ đồng, chiếm 83,62% Trong thời kì kinh tế suy thối, người dân ln cẩn trọng với loại hình đầu tư mạo hiểm mà hướng tới loại hình đầu tư có mức độ an tồn cao Việc lượng tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng thu hút từ dân cư lần chứng tỏ ngân hàng tạo dựng uy tín tốt dân cư Trong ngân hàng chủ yếu vay ngắn hạn( chiếm 76,5%), điều giúp cho ngân hàng tránh rủi ro lãi suất xảy Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Đây hoạt động phụ chi nhánh Trong năm 2009, ngân hàng định đa dạng hóa loại hình đầu tư cách tham gia hoạt động kinh doanh ngoại tệ nhiên, hoạt động khiến cho ngân hàng bị lỗ 85 tỷ đồng (23,56%) Hoạt động dịch vụ: Trong thời gian, hoạt động dịch vụ chi nhánh tương đối phát triển Thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tới 201.31% tổng thu nhập lãi ngân hàng Lãi từ hoạt động dịch vụ 4.37% Dịch vụ phát hành thẻ toán thẻ: Hiện dịch vụ thẻ chi nhánh có sản phẩm thẻ ATM.Có thể nói, hoạt động chi nhánh chưa thực phát triển Hoạt động ngân quỹ: hoạt động ngân quỹ chi nhánh ln tn thủ quy trình nghiệp vụ Cho đến thời điểm công tác ngân quỹ chi nhánh chưa xẩy sai phạm Với cửa thu chi chi nhánh cửa khác phòng giao dịch chi nhánh, đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng chi nhánh Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Một số hoạt động khác: Marketing ngân hàng: Hiện hoạt động chi nhánh chưa thực phát triển Tuy nhiên, với mục tiêu tới ngân hàng đạt tốc độ tăng trưởng đặt hoạt động chi nhánh tiếp tục mở rộng Chi nhánh bắt đầu quan tâm tới công tác khuêch chương, quảng bá sản phẩm, dịch vụ Đồng thời, chi nhánh thực sách ưu đãi khách hàng _ Cơng tác tuyển dụng: Đây công tác trọng chi nhánh, chi nhánh lên kế hoạch chuẩn bị tuyển dụng nhân sư thời gian tới để đáp ứng cho nhu cầu nhân _ Cơng tác đào tạo cán bộ: chi nhánh lên kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn kỹ chăm sóc cho khách hàng Nhiều lớp học mở thời gian tới nhằm mục tiêu Và đặc biệt việc nâng cao trình độ cho lớp cán mà chi nhánh tuyển dụng thời gian tới Kết hiệu kinh doanh chi nhánh: Bảng 3: Bảng báo cáo kết hoạt động GP (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh chi nhánh GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế) Năm Lợi nhuận sau thuế 2009 Đơn vị 1518 Triệu đồng Có thể thấy, giai đoạn này, tình hình hoạt động kinh doanh GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế tốt Năm 2009, kinh tế giới rơi vào tình trạng suy thối, nữa, trước năm 2008 thời kì khủng hoảng kinh tế tồn cầu ảnh hưởng nghiêm trọng đến Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng GP Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế nói riêng Tuy nhiên, với đội ngũ nhân viên hoạt động có hiệu với đạo tài giám đốc chi nhánh, nên ngân hàng đạt mức lợi nhuận ấn tượng: 1,518 tỷ đồng Một tốc độ tăng ấn tượng thời kì kinh tế suy giảm II Thực trạng tình hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 1.1 Tình hình dư nợ tín dụng Biểu dồ 1: Dư nợ tín dụng GP Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế) 350000 300000 250000 3-D Column 200000 150000 100000 50000 2009 1.2 Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế( tỷ đồng) Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Bảng 4: Bảng phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế (tỷ đồng) (Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng) Năm Cho vay doanh nghiệp % Cho vay cá nhân % Tổng 2009 257,356 78% 72,592 22% 329,948 Qua bảng ta thấy, năm 2009 vừa qua, GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế tập trung nhiều vào cho vay khách hàng doanh nghiệp( chiếm 78% tổng doanh số cho vay Chi nhánh) Đây khoản thu nhập chi nhánh Tuy nhiên, thấy, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân cao( 22%) Điều cho thấy chi nhánh bắt đầu quan tâm đến khoản cho vay nhỏ cá nhân Đối với chi nhánh thành lập GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế, khoản vay nhỏ đóng vai trị quan trọng q trình mở rộng tín dụng chi nhánh Đánh giá vai trò khoản vay cá nhân này, chi nhánh GP Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế có khuyến khích phát triển thị trường bán lẻ này, lãi suất hấp dẫn, hay khoản vay tiêu dùng với tài sản lớn mua nhà, tơ khách hàng dùng tài sản làm tài sản chấp Chính vậy, Chi nhánh cho vay số lượng tương đối lớn cho khách hàng cá nhân 1.3 Phân loại tín dụng theo kì hạn Bảng 5: Bảng phân loại tín dụng theo kỳ hạn (tỷ đồng) Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng) Năm Cho vay ngắn hạn % Cho vay trung hạn % Cho vay dài hạn % Tổng 2009 122,629 36,82% 41,712 12,53% 168,672 50,65% 333,013 Nhìn vào bảng ta thấy, năm 2009 vừa qua, Chi nhánh cho vay dài hạn với tỷ trọng lớn( 50,65%) Có điều do, đầu năm 2009, Chính phủ thực gói kích cầu: hỗ trợ 4% lãi vay năm, cạnh việc nhận định kinh tế bắt đầu có dấu hiệu phục hồi thời gian tới nên lãnh đạo Chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế mạnh dạn đầu tư vào khoản vay dài hạn Bên cạnh đó, tỷ trọng cho vay ngắn hạn mức tương đối( 36,82%), điều cho thấy Chi nhánh cân đối thời hạn trọng lượng khoản cho vay ngắn hạn dài hạn để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 1.4 Phân loại tín dụng theo chất lượng Bảng 6: Bảng phân loại tín dụng theo chất lượng (tỷ đồng) (Nguồn: Phịng quản lý tín dụng) Năm 2009 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Nợ đạt tiêu chuẩn % Nợ không đạt tiêu chuẩn % Tổng 196,323 95,57% 9,092 4,43% 205,415 Qua bảng ta nhận thấy, tỷ lệ nợ đạt tiêu chuẩn chi nhánh mức cao ( đạt 95,57%) tỷ lệ nợ không đạt tiêu chuẩn 4,43% Điều cho thấy chất lượng khoản vay Chi nhánh đạt mức ổn định có độ an tồn cao Chi nhánh thực tốt công tác thẩm định chất lượng khoản vay: mục đích sử dụng, thời hạn vay, số lượng cho vay…… Chi nhánh khơng có nợ xấu, khoản nợ đạt tiêu chuẩn Đây dấu hiệu tốt cho hoạt động chi nhánh Thực trạng rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế Tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh thể rõ nét qua bảng sau: Bảng 7: Bảng phân loại dư nợ cho vay theo mức độ rủi ro GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế (tỷ đồng) (Nguồn: Phịng quản lý tín dụng) Năm 2009 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 10 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Nợ đủ tiêu chuẩn % Nợ cần ý % Nợ tiêu chuẩn % Nợ nghi ngờ % Nợ có khả vốn % Tổng 196,323 95,57% 3,257 1,586% 0,212 0,1% 0.188 0,09% 5,417 2,654% 205,415 Nhìn vào bảng ta thấy, cấu nợ năm 2009 vừa qua chi nhánh tương đối nhiều bất ổn Cụ thể, tỷ trọng khoản nợ có khả vốn cịn cao ( chiếm 2,654%) tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Mặc dù tỷ trọng khoản nợ đủ tiêu chuẩn cao( chiếm 95,57%) nhiên vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm để có sách cho vay hợp lý nhằm làm giảm tỷ trọng khoản nợ có khả vốn Ngoài ra, tỷ trọng khoản nợ khác cấu khoản nợ Chi nhánh mức hợp lý, Chi nhánh nên phát huy để giữ ổn định tỷ lệ Để tìm hiểu rõ tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh xem xét tới bảng phân loại nợ không đủ tiêu chuẩn theo thời hạn Bảng 8: Bảng phân loại nợ không đủ tiêu chuẩn theo thời hạn GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế (Tỷ đồng) (Nguồn: Phịng quản lý tín dụng) Năm Ngắn hạn Nợ cần ý Nợ có khả vốn Trung hạn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ 2009 5,024 0,276 4,748 2,036 1,636 0,212 0,188 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 11 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Dài hạn Nợ cần ý 2,032 2,032 Nhìn vào bảng ta thấy, phần lớn khoản nợ xấu Chi nhánh tập trung vào khoản nợ ngắn hạn mà lại chủ yếu khoản nợ có khả vốn Đây điều đáng báo động cho Chi nhánh cơng tác tín dụng công tác quản trị rủi ro Ngân hàng cần trọng tới khoản vay ngắn hạn để nâng cao chất lượng khoản vay Các khoản nợ trung hạn dài hạn, khoản nợ khơng đạt tiêu chuẩn chủ yếu tập trung vào nợ cần ý Điều cho thấy, mức nợ không đạt chuẩn chi nhánh cao chưa thực nguy hiểm hoạt động chi nhánh Phân loại nợ không đạt chuẩn theo đối tượng vay: Bảng 9: Bảng phân loại nợ không đạt chuẩn theo đối tượng vay (tỷ đồng) Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 12 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập (Nguồn: Phịng quản lý tín dụng) Năm Dư nợ không đạt chuẩn cá nhân Dư nợ không đạt chuẩn KHDN Tổng 2009 2,539 6,553 9,092 Qua bảng ta thấy, dư nợ không đạt chuẩn Chi nhánh thời gian qua tập trung chủ yếu từ khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, Chi nhánh cần trọng tới khoản vay khách hàng doanh nghiệp để tránh rủi ro xảy 2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng mà chi nhánh mắc phải 1.3.2 Sau nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế, rút số nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng mà chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế mắc phải thời gian qua Trước hết số nguyên nhân từ phía khách hàng: Đầu tiên, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi vay vốn ngân hàng đa số doanh nghiệp có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên vụ việc phát sinh lại thường nặng nề, liên quan đến uy tín cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động chi nhánh Tại GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế, rủi ro từ nguyên nhân chưa để lại hậu lớn, gây số khoản nợ hạn Rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chi nhánh thường xuất khoản vay: - Với khoản cho vay hạn mức khơng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Khách hàng lợi dụng hạn mức vay để tiến hành vay vốn sử dụng vào mục đích rủi ro, Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 13 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập - Khách hàng lúc triển khai nhiều dự án, phương án, dùng nguồn nguồn vốn vay chi nhánh cho dự án sang sử dụng dự án khác - Số tiền vay lớn so với nhu cầu vốn thực khách hàng - Cho vay đầu tư dự án với thời hạn không phù hợp với khả khấu hao, hoàn vốn khách hàng dẫn đến khách hàng bị buộc phải dùng nguồn ngắn hạn lưu động để đầu tư sử dụng cho tài sản dài hạn - Khách hàng lúc vay nhiều TCTD, dẫn đến khơng kiểm sốt dịng tiền đơn vị - Thời hạn cho vay (nhất vay vốn lưu động) dài mức cần thiết so với chu kỳ dòng tiền, dẫn đến khách hàng sử dụng tạm thời nguồn tiền chưa đến hạn trả nợ cho ngân hàng Hai là, khách hàng bị chiếm dụng vốn, có tượng tốn chậm khơng toán khách hàng đối tác dẫn tới cân đối tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Từ dẫn tới ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ khách hàng chi nhánh Ba là, báo cáo tài khách hàng khơng minh bạch Những báo cáo tài có độ xác thấp, thiếu minh bạch gây khó khăn cho cán tín dụng, dẫn đến nhận định sai lầm đưa định tín dụng khơng hợp lý Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Bốn là, khách hàng khơng có đủ không thu xếp nguồn vốn kế hoạch, dẫn tới khơng trả nợ hạn gây khoản nợ hạn chi nhánh Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 14 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Năm là, khơng đánh giá tình trạng tổng thể khách hàng do: Khách hàng có nhiều đơn vị hạch toán phụ thuộc nằm nhiều địa bàn (nhất thuộc lĩnh vực thu mua xuất khẩu, giải ngân tiền mặt) bị chậm trễ toán tài Các phương án lần cho vay theo hạn mức tín dụng có lãi, tổng hợp năm lỗ Sáu là, khách hàng chủ đích lừa đảo thường xảy doanh nghiệp thành lập nhiều cơng ty nhóm để vay vốn; chủ doanh nghiệp người nước ngoài, việt kiều đầu tư nhập máy móc thiết bị… Trong trường hợp rủi ro xảy chi nhánh khó địi khoản tiền cho vay 1.3.3 Nhóm nguyên nhân thuộc Ngân hàng Chưa thực trọng đến chất lượng tín dụng Chúng ta thấy, sau năm thành lập, nguồn vốn mà chi nhánh huy động chiếm tới 98% tổng nguồn vốn Ngân hàng Trong đó, dư nợ tín dụng Ngân hàng chiếm tới 100.34% tổng tài sản Ngân hàng Như vậy, thấy, mức dư nợ tín dụng Ngân hàng vượt số lượng vốn mà Ngân hàng huy động Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng chi nhánh gần với tổng số vốn huy động kinh tế chi nhánh, điều cho thấy chi nhánh có tượng đầu tư tín dụng ạt, chạy theo phong trào, theo địi hỏi khách hàng mà thiếu có thận trọng cần thiết Tập trung cao cho mục tiêu tăng trưởng tín dụng điều kiện cạnh tranh gay gắt tất yếu dẫn đến việc giảm thấp điều kiện cung cấp tín dụng nới lỏng kiểm sốt cho vay Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh trẻ, kinh nghiệm lực thẩm định cán nhiều hạn chế, số dự án đầu tư khơng thẩm định xác lực vốn, nguồn lao động khu vực triển Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 15 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập khai dự án, lực chủ doanh nghiệp nên dự án vào hoạt động chất lượng khơng cao gây khó khăn cho việc thu hồi vốn ngân hàng Vẫn tượng thẩm định cho vay (nhất đầu tư dự án) không thực hiểu nội dung mặt kỹ thuật, cơng nghệ sản phẩm, chu trình sản xuất, đặc điểm kinh doanh mặt hàng dẫn tới nhận định sai đưa định không hợp lý Ngồi ra, cán tín dụng chi nhánh vấn khả tư vấn khách hàng giúp khách hàng vượt qua khó khăn tạm thời, nói khơng yếu chi nhánh mà mặt yếu chung hệ thống ngân hàng nước ta Đạo đức cán yếu tố tối quan trọng để giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng Một cán lực bồi dưỡng thêm, cán tha hóa đạo đức mà lại giỏi mặt nghiệp vụ thật vơ nguy hiểm bố trí cơng tác tín dụng Hiện tại, chi nhánh chưa phát sinh rủi ro liên quan đến đạo đức cán tín dụng, nhiên vấn đề đáng quan tâm, rủi ro đạo đức cán tín dụng mà xẩy để lại hậu nghiêm trọng cho chi nhánh Quá trình kiểm tra, giám sát sau cho vay chi nhánh nhiều sơ hở, sai sót nên khơng thể giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng không kịp thời thu hồi tiền hàng để thu nợ Kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt huy động vốn vay hay nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi, ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh nhu cầu quản lý rủi ro khách hàng khách hàng vay tiền nhiều ngân hàng Tuy nhiên, tồn thực tế trao đổi hợp tác ngân hàng hạn chế, cạnh tranh nhiều hợp tác Nếu thiếu trao Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 16 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập đổi thông tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa rủi ro chia cho tất không chừa ngân hàng Qua trình thực tập chi nhánh, tơi nhận thấy hợp tác chi nhánh ngân hàng khác lĩnh vực chưa cao Bên cạnh tình hình trang thiết bị thơng tin chi nhánh chưa đầy đủ, khả thu thập thơng tin khách hàng cịn hạn chế Chi nhánh cịn gặp khó khăn việc xác định giá trị tài sản đảm bảo Thực tế tài sản đảm bảo mà khách hàng sử dụng để chấp nhà cửa, đất đai, loại máy móc thiết bị Mức giá loại tài sản thường biến động liên tục gây khó khăn cho việc định giá Đối với loại máy móc thiết bị, chi nhánh yêu cầu phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu, loại tài sản thường mua bán lại nên loại giấy tờ thường khơng đầy đủ 1.3.4 Ngun nhân khác: Q trình tự hố tài hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên chi nhánh phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Bên cạnh đó, thân cạnh tranh ngân hàng thương mại nước quốc tế môi trường hội nhập kinh tế khiến cho ngân hàng nước với hệ thống quản lý yếu gặp phải nguy rủi ro nợ xấu tăng lên hầu hết khách hàng có tiềm lực tài lớn bị ngân hàng nước ngồi thu hút Cũng TCTD khác vấn đề mà chi nhánh phải đối mặt Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 17 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Bên cạnh tình hình khó khăn chung tài giới giai đoạn vừa qua ảnh hưởng không nhỏ tới Việt Nam Nhưng khủng hoảng tài tồn cầu ảnh hưởng đến lãi suất tín dụng cho vay ngân hàng Ngồi đầu tư trực tiếp (FDI) Việt Nam bị ảnh hưởng FDI vào Việt Nam phần lớn vốn vay khơng phải vốn tự có, nên nhà đầu tư không dàn xếp khoản vay khó giải ngân Trước ảnh hưởng khủng hoảng, tình trạng doanh nghiệp khơng có khả trả nợ rơi vào tình trạng giật gấu vai Đó lầ nguyên nhân dẫn tới khoản nợ hạn chi nhánh Bên cạnh khơng thể nhắc đến nguyên nhân quan trọng khác dẫn tới rủi ro tín dụng chi nhánh biến động lãi suất thời gian qua Trong năm 2007, chứng kiến cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, đua tăng lãi suất huy động Trong thời gian đó, có lúc lãi suất huy động ngân hàng có lúc lên tới 20%/năm Nhưng sau tác động khủng hoảng tài giới, phân tích tác động khơng nhỏ đến lãi suất Nó làm cho lãi suất cho vay ngân hàng xuống mức thấp Và chi nhánh khơng nằm ngồi ảnh hưởng biến đổi lãi suất Trong năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, NHNN quan liên quan ban hành nhiều luật, văn luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, luật văn có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc bất cập số văn việc cưỡng chế thu hồi nợ Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 18 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập Rủi ro sách rủi ro mà ngân hàng nói chung chi nhánh GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế nói riêng phải đối mặt Có thể thấy rủi ro tín dụng nước ta chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố sách Sự khơng ổn định sách khiến cho doanh nghiệp khó chủ động lĩnh vực kinh doanh mình, qua ảnh hưởng đến tình hình tài người vay, dẫn tới việc khơng có khả trả nợ gây rủi ro tín dụng chi nhánh Rủi ro nguyên nhân thường xảy khoản vay: Kinh doanh thương mại nhập hàng bán nước (ô tô, xe máy, gỗ tròn…), Đầu tư, kinh doanh bất động sản Bên cạnh thay đổi sách tác động trực tiếp tới rủi ro tín dụng ngân hàng Thí dụ thời gian tháng đầu năm 2009, gói kích cầu hỗ trợ lãi suất 4%/năm phủ tạo nhu cầu vay vốn lớn chi nhánh trng thời gian vừa qua Lượng khách hàng vay tăng lên cao số lượng cán tín dụng có hạn khiến cho cán chi nhánh phải tiếp nhận khối lượng cơng việc lớn, sơ suất xẩy điều khó tránh khỏi Hiện VN chưa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thông tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật việc kết nối thông tin với trang Web – CIC Chi cục tin học ngân hàng nhiều trục trặc, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin Hà Nội Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 19 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập LỜI KẾT Trong thời gian thực tập công ty nghiên cứu chuẩn bị viết đề tài tốt nghiệp, bên cạnh nỗ lực thân kinh nghiệm có qua năm tháng học tập làm việc, giúp đỡ thầy, cô giáo khoa anh chị em làm việc ngân hàng bạn lớp Nhân đây, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Đặc biệt Cô giáo TS Trần Thị Thanh Tú tận tình hướng dẫn tơi hồn thành báo cáo Tơi xin chân thành cảm ơn: Vì điều kiện thời gian, kiến thức lực thân nhiều hạn chế nên báo cáo không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp q thầy, Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 23 tháng 08 năm 2010 Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 20 ... chi nhánh Thực trạng rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hà nội Phịng giao dịch Phố Huế Tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh. .. đến Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21 Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo thực tập hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế nói riêng Tuy nhiên, với... Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế 1.1 Tình hình dư nợ tín dụng Biểu dồ 1: Dư nợ tín dụng GP Bank Hà nội Phòng
