Luận văn Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn PGD Sacombank Chợ Cầuchi nhánh Gò Vấp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH ngân hàng TMCP thương mại cổ phần PGD phòng giao dịch SACOMBANK ngân hàng TMCP sài gịn thương tín KH khách hàng CBTD cán tính dụng TCTD tổ chức tín dụng NHTM ngân hàng thương mại NHTU ngân hàng trung ương DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh Gò Vấp 17 2.2 Sơ đồ tổ chức phòng giao dịch Chợ Cầu 18 BIỂU ĐỒ Biểu đồ tỉ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn 21 Biểu đồ thể doanh số cho vay theo đối tượng 22 Biểu đồ doanh số tín dụng ngắn hạn theo kì hạn .25 Biểu đồ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng 27 Biểu đồ cấu dư nợ ngắn hạn theo kì hạn .29 MỤC LỤC Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua hoạt động tín dụng thật đóng góp vai trị to lớn hoạt động sản xuất kinh doanh, kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế nước ta Từ vấn đề nghiên cứu chất lượng tín dụng thật vấn đề đáng quan tâm Tuy nhiên nay, người ta quan tâm đến nghiên cứu nhu cầu vốn trung dài hạn cho dự án có tính chất quy mơ lớn mà quên nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt tạm thời vô quan trọng Đặc biệt kinh tế nước ta giai đoạn phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ dễ gặp khó khăn vốn ngắn hạn để bổ sung kịp thời cho nhu cầu bị thiếu hụt mà khả giải quyết, nhu cầu vay vốn ngắn hạn từ ngân hàng cao Cùng với chủ trương Đảng nhà nước giúp doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích phát triển tối đa có thể, để thực mục tiêu đó, ngân hàng địa bàn thành phố HCM có biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng nhằm giúp doanh nghiệp Nắm bắt yêu cầu cấp thiết thời gian thực tập Sacombank Chợ Cầu em dịnh chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn PGD Sacombank Chợ Cầu-chi nhánh Gò Vấp Với đề tài phạm vi nghiên cưú em : -Không gian:thực PGD Chợ Cầu -Thời gian:số liệu tham khảo năm gần thời gian thực tập vịng tháng Thơng qua việc tìm hiểu thực trạng, kết đạt hạn chế tồn tại, từ tìm ngun nhân giải pháp tối ưu để khắc phục hạn chế đó, báo cáo thực tập em chia sau: Chương 1:TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2:THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK CHỢ CẦU Chương 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK CHỢ CẦU SVTH: Thái Thị Thu Hồng Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hồng Lan Vì trình độ kinh nghiệm cịn hạn chế nên q trình phân tích khơng thể tránh khỏi sai sót, mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy(cô) anh (chị) nhân viên ngân hàng SVTH: Thái Thị Thu Hồng Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Những vấn đề bản về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ở Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lí Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm ngân hàng thương mại cần thiết Theo pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng Cơng ty Tài ban ngày 24/05/1990: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như vậy, ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác 1.1.2 Tầm quan trọng của ngân hàng thương mại nền kinh tế thi trường - Ngân hàng thương mại giúp cho doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Trong kinh tế thị trường để mở rộng quy mô sản xuất địi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn để đổi thiết bị công nghệ lạc hậu, áp dụng tiến khoa học kĩ thuật Trong điều kiện đó, NHTM mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hổ trợ doanh nghiệp thực tốt hoạt động sản xuất kinh doanh SVTH: Thái Thị Thu Hồng Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan - Các ngân hàng thương mặt mặt góp phần hình thành, trì phát triển kinh tế theo cấu ngành khu vực định Mặt khác ngân hàng thương mại góp phần điều chỉnh ngành, khu vực xuất phát triển cân đối cần có thay đổi cho phù hợp với việc yêu cầu thị trường NHTM tạo môi trường cho việc thực sách tiền tệ NHTU - NHTM làm cầu nối NHTU với kinh tế để thực sách tiền tệ Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc NHTU Để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở Chính NHTU chủ thể chịu tác động trực tiếp cơng cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế NHTM định chế tài trung gian khác, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỉ giá kinh tế phản hồi cho NHTU để phủ NHTU có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể - NHTM phục vụ cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu hướng phát triển kinh tế theo hướng hội nhập vào hội đồng kinh tế khu vực toàn giới, nên việc mở rộng giao lưu kinh tế tất yếu, giúp cho quốc gia phát huy lợi Để hổ trợ đắc lực cho hoạt động kinh tế đạt hiệu cao, góp phần khẳng định vị trí tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp trường quốc tế vai trị NHTM thiếu thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài chính, ngân hàng doanh nghiệp quốc tế, giúp cho việc toán, trao đổi, mua bán diễn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn hiệu 1.1.3 Các nghiệp vụ bản của ngân hàng thương mại -Sử dụng vốn vay: hoạt động sử dụng vốn vay bao gồm cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Chính hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc quản lí tiền vay tiến hành cách chặt chẽ Từ ngân hàng phải phân chia tín dụng nhiều hình thức khác nhằm mục đích dễ quản lí Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên ngân hàng cho khách hàng, ngân hàng phải trì tài sản mức độ hợp lí -Hoạt động trung gian: hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt nghiệp vụ liên quan chuyển tiền, toán hộ khách SVTH: Thái Thị Thu Hồng Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hồng Lan hàng thơng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng, phát hành séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng…Ngày xu hội nhập kinh tế, hoạt động ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ hướng, ngân hàng nên hướng tới hoạt động đa nhiều lĩnh vực 1.1.4 Đặc điểm ngân hàng thương mại - Từ đời, NHTM hoạt động chủ yếu cho vay lĩnh vực thương mại đến hoạt động dần mang tính tổng hợp cao Các ngân hàng thương mại khơng có quan hệ rộng với đối tượng khách hàng lĩnh vực mà thực nhiều dịch vụ tiền tệ, tín dụng - NHTM kinh doanh thị trường tài nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ, tổ chức mơi giới tài hoạt động cầu chuyên tải khoản tiền tiết kiệm- tích lũy xã hội đến tay người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư Nhưng chúng lại có khác tính chất đối tượng phương pháp kinh doanh Sự khác bắt nguồn từ nguyên nhân lịch sử chế độ kinh tế - Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm nhiệm vụ nhận tiền gửi với tư cách người thủ quỹ bảo quản tiền cho người sở hữu để nhận khoản thù lao, trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa huy động tiền gửi khơng miễn khoản thù lao mà cịn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối ưu khoản lợi nhuận thu - Trong thực vai trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người vay, NHTM tự tạo cơng cụ tài thay cho tiền làm phương tiện tốn, quan trọng tài khoản tiền gửi khơng kì hạn tốn séc – cơng cụ chủ yếu để vận động qua ngân hàng q trình đưa lại kết đại phận tiền giao dịch giao lưu kinh tế tiền qua ngân hàng Do đó, hoạt động ngân hàng thương mại gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thơng tiền tệ hệ thống tốn nước đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi - Trong giới đại, tính thời điểm ngân hàng thương mại cấu hoạt động đóng vai trị quan trọng thể chế tài nước Hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thường hoạt động vài lĩnh vực hẹp theo hướng chuyên sâu SVTH: Thái Thị Thu Hồng Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan 1.2Những vấn đề bản về hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn - Cho vay ngắn hạn việc ngân hàng thương mại sử dụng từ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động nguồn vốn khác chủ thể có nhu cầu vay, ngân hàng thương mại thu hồi vốn gốc nhanh mà thu lợi nhuận - Một định nghĩa khác cho vay ngắn hạn: cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phân theo thời gian khoản vay Đó khoản vay có thời hạn ngắn-dưới 1năm khoản vay thường dùng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời phục vụ cho tốn hàng hóa, tài trợ, bổ sung vốn lưu động hay toán ngoại thương phục vụ nhu cầu sinh hoạt 1.2.2Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn qua tiêu: Để xem xét hiệu hoạt động Ngân hàng, ta sử dụng nhiều tiêu khác sử dụng tiêu sau: Chỉ tiêu nợ hạn Nợ hạn khoản nợ mà thời gian tồn vượt thời gian cho vay theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng cộng với thời gian gia hạn thêm khách hàng yêu cầu Nợ hạn nhiều ngun nhân khác từ phía doanh nghiệp, hay khách quan… Các ngân hàng mong muốn giảm thấp tỉ lệ nợ hạn làm giảm lợi nhuận ngân hàng Tỉ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ hạn ngắn hạn / Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Tỉ lệ đầu tư rủi ro = Tổng dư nợ vay có phát sinh nợ hạn / Tổng dư nợ cho vay Đây hai tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu tỉ lệ nợ hạn phản ánh chất lượng khoản vay ngắn hạn, tiêu tỉ lệ đầu tư rủi ro phản ánh chất lượng tất khoản đầu tư ngân hàng Các tỉ lệ nhỏ phản ánh chất lượng hoạt động ngân hàng hiệu quả, khơng có rủi ro vốn Cịn tỉ lệ lớn ngân hàng gặp khó khăn kinh doanh, từ việc khả toán tệ phá sản Hai tiêu chịu ảnh hưởng sách xóa nợ ngân hàng, ngân hàng có sách tốt phải thiết lập quĩ dự phịng rủi ro đủ mạnh thơng báo định kì vay khơng có khả thu hồi, để tránh tình trạng lúc phải thơng báo số nợ khơng có khả thu hồi lớn làm giảm giảm tài SVTH: Thái Thị Thu Hồng 10 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan với 35% Tuy nhiên tới năm 2011thì tỷ lệ tăng khơng đồng Điển hình dài hạn tiếp tục tăng 38% so với 2010, ngắn hạn lại giảm mạnh với 12% Điều đồng nghĩa với việc khoản cho vay ngắn hạn tăng ít, thay vào khoản vay trung dài hạn ngân hàng đầu tư cho vay nhiều làm dư nợ có chuyển biến rõ rệt kỳ hạn Thời điểm sức hút từ nhu cầu vốn trung dài hạn lớn Bên cạnh doanh nghiệp vay vốn khơi phục kinh tế cịn nhiều doanh nghiệp khác muốn mở rộng sản xuất kinh doanh Đây nguồn khách hàng tiềm mang lợi nhuận lớn cho PGD Chợ Cầu 2.3 Phân tích tình hình nợ q hạn PGD Chợ Cầu: Nợ hạn vấn đề ngân hàng quan tâm với tình hình hình nhiều biến động việc cá nhân, tổ chức kinh doanh ,hộ gia đình …đã vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh thay đổi bất thường xảy họ khơng có đủ điều kiện để trả nợ hợp đồng cam kết, nợ trở thành nợ hạn khó có khả thu hồi thu hồi với tỉ lệ thấp so với doanh số mà ngân hàng cho vay vấn đề đáng e ngại cấp bách Nắm bắt rủi ro ln xảy nên với phương châm “phịng ngừa chính” với việc áp dụng giải pháp kịp thời nên tình hình nợ hạn PGD Chợ Cầu tốt Trong năm gần PGD Chợ Cầu khơng phát sinh nợ hạn (chỉ số nợ hạn 0) Khách hàng PGD Chợ Cầu phần lớn khách hàng thân thiết, có quan hệ tín dụng từ đến năm Các vay từ PGD lớn, cao khoản vay tỷ đồng (năm 2009), thấp khoảng từ 50 triệu đồng Các khoản vay lớn thường với mục đích mua nhà, bổ sung vốn kinh doanh chủ yếu Các khoản vay vừa nhỏ thường với mục đích tiêu dùng Tất khoản vay khách hàng trả nợ đầy đủ hạn Bên cạnh đó, chuyên viên khách hàng PGD thường xuyên hỏi thăm đôn đốc khách hàng trả nợ Các khách hàng toán tiền hàng tháng trễ NV QHKH gọi điện thoại nhắc nợ Tuy nhiên, có khách hàng đóng trễ, chưa có tiền liền để trả tranh thủ thánh toán cho ngân hàng trước nợ chuyển sang nợ nhóm 2(nợ cần ý) 2.4 Đánh giá hiệu quả tín dụng: Năm Tổng vốn huy động (triệu đồng)( I ) SVTH: Thái Thị Thu Hồng 2009 2010 2011 208.756 333.480 439.687 34 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Doanh số cho vay (triệu đồng) (II ) 86715 123868 151160 Tổng dư nợ ( triệu đồng)(III) 76394 91615 102281 Nợ hạn (IV) 0 Tỷ số cho vay (II/I) 42% 37% 34% Tỷ số dư nợ (III/II) 88% 74% 68% Tỷ số nợ hạn – nợ xấu(IV/III) 0% 0% 0% Đơn vị tính :triệu đồng (nguồn:số liệu nội PGD Chợ Cầu) Nhìn chung PGD Chợ Cầu hoạt động tín dụng hiệu Doanh số cho vay so với tổng số vốn huy động năm 2011 đạt 34% PGD ln có lượng khách hàng ổn định Bên cạnh đó, ngân hàng tìm kiếm khách hàng vay tiềm doanh nghiệp thành lập có kế hoạch phát triển khả thi có nhiều khả phát triển tương lai Tuy nhiên tỷ số giảm mạnh qua năm, năm 2009 đạt 42%, sang năm 2010 số giảm xuống 37% (giảm 5% so với năm 2009),năm 2011 lại tiếp tục có phần suy giảm đạt 34% (giảm 8% so với năm 2009 3% so với năm 2011) nguồn huy động ngân hàng dồi nhờ khách hàng thân thiết ngân hàng Nhưng nguồn cho vay cịn hạn chế khơng tìm kiếm hết khách hàng có nhu cầu vay vốn Tỷ số dư nợ tổng số cho vay ổn định cao đến 88% vào năm 2009,những năm cung có phần suy giảm,năm 2010 tỉ số dư nợ chiếm 74% tổng doanh số cho vay, năm 2011 tỉ lệ 68% không ảnh hưởng nhiều đến cấu tổng dư nợ hàng năm Đa số khách hàng với vay trung dài hạn Trong đó, khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng tiếp tục vay thêm vốn để đầu tư, bổ sung vốn kinh doanh làm dư nợ PGD cao ổn định Tỷ số để đánh giá kết hoạt động cho vay khả kiểm soát nợ tỷ số nợ hạn- nợ xấu Tỷ số cho ta biết khoản vay khách hàng mà ta thu hồi lại Tại PDG Chợ Cầu tỷ số làm cho hồn tồn n tâm khoản vay tín dụng khách hàng ngân hàng Ở mức 0% kéo dài qua ba năm liền PGD không để xảy khoản nợ xấu Các khoản vay đảm bảo trạng thái an toàn Đây SVTH: Thái Thị Thu Hồng 35 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan nỗ lực lớn từ Trưởng phòng tồn nhân viên phận tín dụng PGD Chợ Cầu 2.5 Những kết quả đạt -Với vị trí giao với quận huyện như: quận Gị Vấp, quận 12 huyện Hóc Mơn, với thời gian hoạt động địa bàn lâu năm, PGD Chợ Cầu tạo uy tín cho riêng lòng khách hàng PGD cho vay hàng chục tỷ đồng năm góp phần khơng nhỏ cơng đổi sống, làm tăng mức sống khách hàng khu vực Nhiều khách hàng vay vốn ngân hàng từ PGD cải thiện tình hình kinh tế rõ rệt -Với thời gian cấp vốn từ khâu hướng dẫn làm thủ tục tới khâu giải ngân khoảng 4-5 ngày làm việc khách hàng kịp thời nắm bắt hội kinh doanh Từ đó, khách hàng tin tưởng, hợp tác với ngân hàng cách tích cực hiệu -Hàng năm phịng giao dịch khơng tồn nợ xấu nợ hạn -Người dân địa phương tin tưởng an tâm vào chất lượng dịch vụ mà PGD mang lại.Tạo uy tính lịng tin nơi khách hàng nên ngày có nhiều khách hàng lâu năm -Cán tín dụng thường xuyên giám sát khoản vay nên xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích 2.6 Những tồn ảnh hưởng đến hoạt đông cho vay ngắn hạn - Do kinh tế gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp chưa đủ tự tin để mở rộng quy mơ sản xuất mình, đa phần họ sử dụng nguồn vốn tự có - Dư nợ cho vay ngân hàng từ cuối năm 2011 đến hết quý I năm 2012 hạn chế SVTH: Thái Thị Thu Hồng 36 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK 3.1 Phương hướng và mục tiêu hoạt động 3.1.1Phương hướng hoạt động - Về khách hàng: Phục vụ tốt khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng KH doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế quốc doanh, tư nhân, cá thể với bước hợp lí thơng qua nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ - Về sản phẩm: Đảm bảo lãi suất ưu đãi cho KH vay vốn - An toàn hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất sản phẩm dịch vụ NH, đảm bảo thực theo pháp luật Nhà nước, thể chế, quy định ngành bảo đảm có lãi 3.1.2 Mục tiêu phấn đấu đến năm 2012 - Tăng trưởng thị phần địa bàn huy động vốn, thu dịch vụ - Là NH có chất lượng hoạt động cao huy động vốn, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, quản trị điều hành hiệu kinh doanh - Là đơn vị đứng đầu chương trình đại hóa NHĐT &PT Việt Nam PGD nhanh chóng áp dụng sản phẩm dịch vụ tiến tới giao dịch cửa nhanh chóng thuận lợi an toàn hiệu - Phấn đấu tăng trưởng tổng tài sản bình quân 25%/ năm Đến năm 2012 tổng tài sản đạt khoảng 200 tỷ đồng - Huy động vốn đạt tăng trưởng bình quân 40%/ năm - Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình qn 25%/ năm - Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu có lãi 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn những năm tới 3.2.1 Xây dựng sách KH và sách lãi suất hợp lí nhằm đa dạng hóa đối tượng cho vay Ngày kinh tế phát triển, nhu cầu mong muốn KH sử dụng sản phẩm NH ngày thay đổi nhanh chóng… Các KH trở nên “ khắt khe” chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà NH cung ứng Họ có lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền mà họ SVTH: Thái Thị Thu Hồng 37 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan bỏ Vì vậy, NH xây dựng chiến lược KH hợp lí, tăng cường cơng tác marketting, xâm nhập ngày sâu vào phận kinh doanh doanh nghiệp, nhân viên NH đồng thời nhân viên marketting vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bá hình ảnh NH vấn đề tất yếu khơng PGD mà cịn tất thành phần kinh tế Vấn đề thu hút KH ngày mở rộng thị phần kinh doanh vấn đề lớn, muốn làm điều địi hỏi phải có tiềm lực tài vững mạnh, đội ngũ cán động, am hiểu thị trường với sách chiến lược hợp lý 3.2.2 Đẩy mạnh nữa công tác tiếp thi, nâng cao uy tín của thi trường Ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị, giao tiếp tốt, am hiểu lĩnh vực NH nhu cầu KH sản phẩm dịch vụ NH, phân tích lợi cạnh tranh tìm kiếm thị trường, ý thức vai trị chiến lược kinh doanh chung NH Khi kinh tế phát triển, đời sống người dân cao nhu cầu họ tăng lên, điều địi hỏi NH ln phải thay đổi, phong cách phục vụ nâng cao chất lượng phục vụ sản phẩm dịch vụ NH để thích ứng với điều Chính việc nâng cao uy tín thị trường vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hiệu kinh doanh NH 3.2.2.1 Thực hiện lãi suất linh hoạt nữa khoản tín dụng hấp dẫn nhằm mở rộng đối tượng cho vay Lãi suất yếu tố quan trọng khoản vay, tác động lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh KH NH Nếu NH đưa sách lãi suất hợp lý có lợi cho KH NH Chính sách lãi suất ngày công cụ để NH nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút KH Để sách lãi suất có hiệu quả, địi hỏi NH phát triển đa dạng hóa mức khung lãi suất tín dụng để KH lựa chọn phù hợp có lợi cho NH NH nên mở rộng mức lãi suất theo thời gian đối tượng KH, quy mô vay, mức độ sử dụng sản phẩm, có sách khuyến khích lãi suất cho KH lãi suất ưu đãi thỏa đáng cho KH truyền thống mà tuân theo quy định Nhà nước Pháp luật Một điều đặt tất doanh nghiệp nguồn vốn để tiến hành hoạt động mà doanh nghiệp muốn làm NH họ muốn thực chiến lược họ phải có vốn Do khơng thể xây SVTH: Thái Thị Thu Hồng 38 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan dựng chiến lược mà khả khơng làm NH đề chiến lược phù hợp với khả chiến lược có tính khả thi cao Để làm điều cần: - Tích cực hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động đem lại lợi nhuận cao - Trích lập quỹ hợp lý, quỹ đầu tư phát triển - Tăng cường cơng tác tìm kiếm nguồn tài trợ khác như: Nguồn tài trợ từ cấp trên, từ đơn vị khác ngành… 3.2.2.2 Thực hiện và linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt là cơng tác thẩm đinh và quản lý vay Rõ ràng KH phải có cách xem xét phân tích khác Không phải KH làm nhau, mà KH phải có mặt coi trọng khác KH coi trọng mặt này, KH khác coi trọng mặt khác Khơng phải NH thực quy trình tín dụng tốt mà đòi hỏi cần phải thực linh hoạt quy trình tín dụng Việc thực linh hoạt quy trình tín dụng có liên quan mật thiết nhóm KH mà NH quan hệ -Đối với nhóm KH truyền thống: Một điều dễ nhận thấy nhóm KH có quan hệ lâu dài với NH mà thông tin nguồn gốc tư cách pháp nhân, tài sản chấp, đội ngũ cán điều hành thông tin quen với NH Do để thẩm định đến định cấp tín dụng cho KH phải tập trung vào việc xem xét dự án có tính khả thi hay khơng, dòng tiền dự án sao, lợi nhuận dự án đem lại nhiều hay ít, sản phẩm có thích ứng với nhu cầu thị trường hay khơng… Thẩm định phương diện thị trường: Phân tích khả tiêu thụ sản phẩm, giá cả, quy cách sản phẩm, mẫu mã thị hiếu người tiêu dùng -Thẩm định phương diện kĩ thuật: Phải đánh giá quy mơ dự án, có phù hợp với lực doanh nghiệp hay khơng ( vốn, trình độ quản lý, lao động), khả cung ứng nguyên vật liệu, lực quản lý doanh nghiệp Phải xem xét mặt công nghệ thiết bị, dây chuyền sản xuất lực có doanh nghiệp -Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo yêu cầu -Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài NH nên dùng phương pháp thẩm định dự án đầu tư như: Phương pháp giá trị ròng (NPV), tỳ suất hoàn vốn nội (IRR), thời gian hoàn vốn có chiết khấu… SVTH: Thái Thị Thu Hồng 39 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Để phân tích độ nhạy bén dự án biến động tương lai lãi suất, giá thị trường, phương thức hoàn trả vốn vay -NH nên tăng cường trình độ chun mơn cho CBTD, nên thành lập phận chuyên trách công tác thẩm định, thành lập hội đồng thẩm định cho vay dự án lớn… nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng -Đối với nhóm KH địi hỏi NH phải trọng đến việc kiểm soát khoản vay, đặc biệt sau trình giải ngân nhóm KH truyền thống dễ dẫn đến việc thân quen NH mà KH sử dụng vốn sai mục đích, có tính ỷ lại vào NH, khơng tích cực thực sản xuất kinh doanh, dễ dẫn đến thua lỗ phá sản Vì mà việc làm ăn với nhóm KH dễ NH tỉnh táo linh hoạt việc kiểm sốt khoản vay NH khơng người cung cấp vốn cho KH, mà NH phải người gián tiếp thực quản lý dự án KH, để NH cung cấp cho KH khoản tín dụng với kì hạn phù hợp, sách lãi suất thích hợp Đó việc trước giải ngân Còn sau giải ngân NH phải kiểm soát việc sử dụng vốn KH cách quản lý hóa đơn mua bán hàng hóa, hợp đồng xây dựng… Bằng biện pháp NH cho đồng tiền không bị sử dụng sai mục đích, hoang phí… Có làm tốt điều NH kiểm sốt dịng tiền vào, dịng tiền dự án tránh khoản nợ hạn, không thu hồi -Đối với KH doanh nghiệp quốc doanh Đây nhóm KH điều quan trọng NH phải biết xác nguồn gốc xuất sứ xứ KH Đây điều kiện tiên để xác định mối quan hệ với KH Nếu NH khơng coi trọng mặt dễ bị lừa công ty ma dựng lên để lừa bịp vay vốn, chiếm dụng vốn NH Vì mà việc xem xét KH tư cách pháp nhân quan trọng Để làm tốt điều NH phải thu thập, sàng lọc thông tin, điều tra khảo sát KH, xem xét cẩn thận hồ sơ xin vay phương diện pháp lý Không NH phải có đội ngũ cán động am hiểu thị trường, kiến thức thực tế liên quan đến hoạt động doanh nghiệp NH Để giải pháp có hiệu NH phải đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu thị trường, động công tác Vậy để có đội ngũ cần phải có chế độ đào tạo hợp lý, phải tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ, phải có liên hệ chặt chẽ hệ già hệ trẻ SVTH: Thái Thị Thu Hồng 40 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Đối với NH đội ngũ cán quan trọng, đầu não tổ chức, cần thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo để nâng cao trình độ cán Ngồi ra, phải có sách ưu đãi việc đào tạo, thiết lập quỹ để khuyến khích việc học hành, nâng cao trình độ cán cơng nhân viên 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý và xử lý nợ hạn Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Hoạt động kinh doanh NHTM với chức cung cấp vốn cho hoạt động doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại NHTM Tuy nhiên, từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay q trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện NHTM, đồng thời làm công tác tốt nâng cao hiệu kinh doanh NHTM, giúp NHTM tồn cạnh tranh với NH khác Để giải vấn đề nợ hạn áp dụng biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cường ngăn chặn nợ hạn phát sinh Khi cấp tín dụng NH mong muốn KH hồn trả nợ hạn Những nợ ghi hợp đồng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thường nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu: Người vay sử dụng vay sai mục đích, trả lãi, gốc khơng đầy đủ, không kịp thời theo thỏa thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, tài sản chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, có thay đổi ban lãnh đạo, thiên tai, chiến tranh… Để ngăn chặn phát sinh nợ hạn Chi nhánh cần tập trung làm tốt công việc sau: -Thực nghiêm túc quy chế cho vay, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc Trong năm gần đây, quy chế tín dụng, thể lệ tín dụng bổ sung thay đổi phù hợp với sách kinh tế, đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Vì vậy, thực tế giải cơng việc, cán làm cơng tác tín dụng khó nắm vững hết văn pháp quy, khó lường trước nội dung văn pháp quy mâu thuẫn lẫn Thực trạng khó khăn lúng túng cho CBTD Vì vậy, để thực nghiêm túc thể lệ, chế độ thể tín dụng ngồi việc giáo dục đào tạo ý thức cho CBTD, NH nên nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ SVTH: Thái Thị Thu Hồng 41 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hồng Lan tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều nâng cao nghiệp vụ CBTD góp phần nâng cao chất lượng tín dụng -Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lí Khi định cho vay để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, để phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay doanh nghiệp NH cần xác định kì hạn trả nợ hợp lí với đặc thù sản xuất kinh doanh doanh nghiệp NH nên với doanh nghiệp bàn bạc, định thời gian trả nợ hợp lí tránh trường hợp ngân hàng thu nợ chưa hiểu rõ hết khó khăn doanh nghiệp doanh nghiệp có khả trả nợ song chưa thuận lợi cho việc trả nợ Việc đòi hỏi phải có nỗ lực từ hai phía NH doanh nghiệp Đối với CBTD tính tốn thời điểm trả nợ, ngồi việc tính cách chuẩn xác dựa thông tin đáng tin cậy nên quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm thay đổi kế hoạch trả nợ yếu tố môi trường xã hội, kinh tế… Khi đánh giá vấn đề cần dựa quan điểm tổng thể, toàn diện việc xác định thời điểm trả nợ hợp lí chuẩn xác -Nâng cao trình độ cán việc thẩm định dự án Con người nhân tố quan trọng tổ chức, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung NH nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động người, có dấu ấn người Dù máy móc thiết bị, cơng nghệ có đại đến đâu khơng có đạo người trở nên vơ nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần định vào thành cơng NH ngược lại Để nâng cao chất lượng tín dụng, khoảng tín dụng có chất lượng tốt yếu tố người CBTD.CBTD phải người có chun mơn, trình độ lực,am hiểu khách hàng,hiểu biết sâu sắc thực lực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Thứ hai:Cần xử lí nợ hạn triệt để linh hoạt Khi biện pháp phịng ngừa khơng thực NH phải có biện pháp cụ thể để xử lí khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp NH, trách nhiệm khả tài người vay, khả chi trả thái độ người trả nợ Để tránh thiệt hại lớn cho NH, NH cần làm tốt nhiệm vụ sau: SVTH: Thái Thị Thu Hồng 42 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Khắc phục khó khăn vướng mắc việc áp dụng biện pháp chấp, cầm cố bảo lãnh Cũng nhiều NHTM khác, Ngân hàng Sacombank gặp nhiều khó khăn vấn đề xử lí tài sản chấp(đặc biệt quyền sử dụng đất), cầm cố…bởi lí sau: +Chưa có chế phù hợp việc xử lí tài sản chấp +Thủ tục xử lí tài sản chấp cịn nhiều vướng mắc, qua nhiều khâu công đoạn nhiều thời gian Để khắc phục khó khăn việc xử lí tài sản chấp, NH nên phát triển dịch vụ cho th tài sản người vay giữ nguyên quyền sở hữu tài sản, đồng thời giải khó khăn hệ thống pháp lí bị ách tắc NH nên lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp với hai bên NH doanh nghiệp, dễ tìm thị trường tiêu thụ có xảy nợ hạn -Tăng cường phối hợp quan hữu quan để xử lí tài sản chấp cầm cố, mặt tích cực học hỏi NH bạn có kinh nghiệm việc xử lí tài sản chấp, đặc biệt xử lí tài sản chấp quyền sử dụng đất -Tăng cường công tác thẩm định quản lí vay sau giải ngân để giảm gia tăng nợ hạn -Khi phát sinh nợ hạn, NH cần phân tích loại nợ q hạn, nợ khó địi để tìm ngun nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi Có biện pháp xử lí thích hợp loại nợ Đối với khoản nợ có khả thu hồi: NH khơng nên dùng biện pháp mạnh làm cho doanh nghiệp khó khăn lại khó khăn thêm NH nên đốc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ cho NH, thu hồi vốn nhanh Các NH nên xem xét đánh giá thực chất hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị cịn triển vọng NH nên áp dụng biện pháp khơi phục, mục đích ngân hàng phải doanh nghiệp trải qua thời kì khó khăn tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện để trả nợ NH Trong trường hợp NH nên quan tâm tham gia sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách cố vấn cho đơn vị việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lưới tiêu thụ tăng cường chiến dịch quảng cáo…Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, NH cần thu SVTH: Thái Thị Thu Hồng 43 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan hồi vốn thấy có biểu chây lì, lừa đảo kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để giải 3.2.4.Đa dạng hóa sản phẩm ngày càng phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lí Ngày điều kiện tiến khao học kĩ thuật, tốc độ phát triển sản xuất NH ngành khác không ngừng tăng lên số lượng chất lượng Cùng với sự phát triển khoa học-kĩ thuật, cấu nhu cầu cấu người tiêu dùng có thay đỗi đáng kể Các NH mong muốn dựa vào kĩ thuật tiên tiến để tạo nhiều sản phẩm độc đáo thỏa mãn nhu cầu khách hàng, với mong muốn thu hút lợi nhuận tối đa Vì chiến lược, chiến lược dịch vụ sản phẩm NH vũ khí sắc bén cạnh tranh thị trường, đồng thời phương pháp có hiệu để tạo nhu cầu Có thể nói đa dạng hóa sản phẩm nhu cầu tất yếu NH chế thị trường Bởi nhờ có đa dạng hóa mà NH phân tán rủi ro, giảm rủi ro tin dụng Ngồi ra, cịn làm cho NH tận dụng tìm lực thành phần kinh tế nâng cao hệ hoạt đơng Chính NHTM phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để tăng tính hấp dẫn sản phẩm NH, từ tạo nên tính hiệu vay dẫn đến khả thu hồi cao 3.3 Một số kiến nghi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 3.3.1 Kiến nghi phủ và quan nhà nước -Ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo mơi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp NH Quan hệ tín dụng NH tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế,chính trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hoàn thiện giúp cho NH thực hoạt động tín dụng có hiệu -Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ Thực chế độ kiểm toán, mặt giúp NH khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn KH xác hơn, báo cáo tài KH phải phàn ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin KH phải tiến hành thuận lợi xác Mặt khác thông qua việc thực chế độ kiểm toán chặt chẽ tiến hành tư vấn cho KH làm để vay vốn NH sử dụng cách có hiệu Muốn vậy, nhà nước nên sớm ban hành quy chế tài chính, hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng SVTH: Thái Thị Thu Hồng 44 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan cường tính hiệu lực pháp lí, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đơi với việc nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn, qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án 3.3.2 Kiến nghi ngân hàng nhà nước - Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống NH - Phát triển trung tâm KH.Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chun mơn cao phù hợp với hoạt động kinh doanh NH chế thi trường - Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm - Đẩy mạnh việc hình thành phát triển cơng ty mua bán xử lí nợ, để giải số nợ tồn đọng - Ngân hàng nhà nước nên ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lí tài sản chấp, cầm cố vay vốn TCTD Đề nghị NH nhà nước cần xóa nợ cấp bù cho NH có khoản nợ q hạn lí khách quan - Ngân hàng nhà nước cần có chương trình hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống TCTD, loại bỏ NH hoạt động khơng có hiệu quả.Việt Nam cần có hệ thống NH hoạt động lành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường TG SVTH: Thái Thị Thu Hồng 45 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan KẾT LUẬN Chúng ta bước vào kỷ nguyên mới, kỉ nguyên thông tin khoa học cơng nghệ, cần phải nổ lực thật nhiều tồn phát triển vững mạnh, đất nước bước vào kỉ Đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, trước tiên phát triển tín dụng ngắn hạn, biện pháp để mở rộng hoạt động mình, trước sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, tăng thêm lợi nhuận, sau để thu hút mở rộng KH, tạo lập vị vững vàng cạnh tranh Trong xu đa dạng hóa động ngân hàng giới, PGD cần phải cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tăng doanh thu hoạt động dịch vụ NH, tiến tới nâng cao uy tín lịng tin khách hàng nước Hệ thống ngân hàng Sacombank hoạt động hiệu Tuy nhiên, để đạt mục tiêu đề thời gian dài đầy thử thách tới Sacombank cần nỗ lực nhiều Ngồi cơng việc huy động, nhân lực, sản phẩm, … ngân hàng cần quan tâm sách Ln đổi sách đưa bước phát triển cụ thể đường phát triển SVTH: Thái Thị Thu Hồng 46 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn bản, báo cáo tài sacombank Giáo trình tín dụng ngân hàng Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Giáo trình lí thuyết tiền tệ website: www.tailieu.vn www.sacombank.com.vn www.vietnamnet.vn SVTH: Thái Thị Thu Hồng 47 ... tín dụng ngắn hạn Chất lượng tín dụng ngắn hạn đánh giá thông qua phần lợi nhuận mà ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Tỉ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn = Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn. .. rộng hoạt động tín dụng nhằm giúp doanh nghiệp Nắm bắt yêu cầu cấp thiết thời gian thực tập Sacombank Chợ Cầu em dịnh chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn PGD Sacombank Chợ Cầu-chi nhánh. .. đà quan trọng để PGD đạt mức lợi nhuận 9,7 tỷ đồng vào năm 2011 2.2. 2Phân tích thực trạng về hoạt động tín dụng ngắn hạn PGD Chợ Cầu Tình hình tín dụng ngắn hạn Sacombank ? ?PGD Chợ Cầu thể qua