Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hà Nội
Chuyên đề tốt nghiệpLỜI MỞ ĐẦUNgân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng thực hiện hàng loạt các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ. Vì vậy, Ngân hàng là một trong những kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm bình ổn nền kinh tế. Bởi, bản chất Ngân hàng là một trung gian tài chính, hoạt động tổ chức kinh doanh trên thị trường. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng luôn gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và cần đòi hỏi sự phát triển của Ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng đã và đang trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.Trong những năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ, . Trong đó, xu hướng nổi bật dễ dàng nhận thấy là việc các ngân hàng ngày càng đa dạng hoá các hoạt động của mình, để có thể đáp ứng được nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là để phù hợp được với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Trong xu hướng đó, thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân( KHCN), đặc biệt là cho vay tín chấp ngày càng được chú trọng cả ở khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại( NHTM) quốc doanh trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy vậy, thị trường cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân vẫn còn khá nhỏ bé và chưa được các NHTM khai thác triệt để. Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN sẽ giúp khách hàng tăng thêm doanh thu cũng như hình ảnh đối với người dân.Sau một thời gian thực tập tại VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo , em nhận thấy hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn nhỏ bé và đơn giản, tiềm năng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh còn khá lớn và tầm quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh. Do vậy, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại VPBank – chi nhánh Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C1 Chuyên đề tốt nghiệpTrần Hưng Đạo, Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp của mình.Kết cấu chính của chuyên đề gồm có 3 chương:Chương 1: Lý thuyết về hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân của VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo.Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tạiVPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo.CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠINguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C2 Chuyên đề tốt nghiệp1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại.1.1.1. Khái niệm.Ngân hàng là một loại hình tổ chức, có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như: cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình. Do đó, Có thể có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác. Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.Như vậy,Chúng ta có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán, làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng và phong phú, trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay, hoạt động đầu tư, và các hoạt động khác.1.1.3. Nhận tiền gửi.Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những nguồn tiền chưa được sử dụng trong nền kinh tế, với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn. Tiền gửi được tồn tại ở các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp. Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Khi một ngân hàng nào bắt đầu hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên của nó là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng. 1.1.3.1. Cho vayNguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C3 Chuyên đề tốt nghiệpCho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định. Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng cao nhất ở các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Cho vay được phân loại khác nhau phụ thuộc vào những tiêu chí khác nhau như: Theo thời gian, theo mức độ rủi ro, theo khách hàng và theo tài sản đảm bảo…thì sẽ có những khoản cho vay khác nhau. Trong đó, Phân loại theo tài sản đảm bảo thì có cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không tài sản đảm bảo là một cách phân loại rất phổ biến ở các ngân hàng thương mại. Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kì. Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà NH đã cho vay ra trong kì, dư nợ cuối kì là số tiền mà NH hiện đang còn đang cho vay vào thời điểm cuối kì.1.1.3.2. Hoạt động đầu tư.Hoạt động đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạng hoá tài sản. NH giữ nhiều loại chứng khoán và có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương hoặc địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các NH khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác. Ngân hàng giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi mình cần thiết.1.1.3.3. Các hoạt động khác.Các hoạt động khác của Ngân hàng bao gồm một số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý.1.1.4. Hoạt động cho vay tín chấp của Ngân hàng thương mại.Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C4 Chuyên đề tốt nghiệpNhư đã trình bày ở phần trên, Cho vay tín chấp là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay dựa trên uy tín của khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Phân tích khách hàng trong quan hệ cho vay này chính là phân tích cho vay. Bởi vì cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM nên để có một món cho vay đạt chất lượng thì các NHTM thường đưa ra một qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ. Rủi ro từ cho vay có rất nhiều nguyên nhân đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng. Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản. Do vậy các ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định cho vay. Đó chính là quá trình phân tích trước và trong khi quyết định đối với một khoản vay nào đó.Mục tiêu của phân tích cho vay là xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro của khoản vay. Nội dung của phân tích cho vay là thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay,… trong quá khứ, hiện tại và tương lai, hiệu quả của dự án đem lại,…Có nhiều cách phân loại cho vay tín chấp, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu thì phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng là phù hợp nhất. Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp,cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân.Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh. Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,…Khách hàng tổ chức tài chính ở đây bao gồm các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Hình thức cho vay đối với các tổ chức tài chính cũng hết sức đa dạng và phong phú. Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của các ngân hàng này và các giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên NH.Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C5 Chuyên đề tốt nghiệpKhách hàng cá nhân ở đây là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật. Đối tượng vay vốn đa dạng, bao gồm: những khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác. Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích của khách hàng vay và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng. Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng, hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Đảm bảo khả năng trả nợ thì khách hàng có những phương án sử dụng vốn vay khả thi, cũng như phải có cơ sở để có thể hoàn trả cho ngân hàng như đã cam kết trong hợp đồng.1.2. Các hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân.1.2.1. Khái niệm các hoạt động cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân.Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân. Còn phân loại theo tài sản đảm bảo thì như đã nói ở trên gồm cho vay có tài sản đảm và cho vay không tài sản đảm bảo( tín chấp). Do đối tượng nghiên cứu của đề tài này là cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại nên ta sẽ xem xét về hoạt động này. Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm. của ngân hàng cho khách hàng. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…). Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn. Vì vậy có thể hiểu: “ Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C6 Chuyên đề tốt nghiệpkhoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với ngân hàng cùng với những điều kiện được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.”1.2.2. Phân loại các họat động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân. Việc phân loại các hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại giúp cho Ngân hàng có những phương pháp quản lý các khoản vay hiệu quả. Dưới đây tôi xin đề cập phân loại các khoản cho vay tín chấp khách hàng cá nhân theo một số tiêu chí sau đây:1.2.2.1. Căn cứ vào mục đích vay.Cho vay tín chấpKHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô vay là lớn.Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống của khách hàng như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú.Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanhĐó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức.1.2.2.2. Căn cứ vào đối tượng cho vayCho vay tín chấp đối với cán bộ quản lýSản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng phòng trở lên) vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 200 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân. Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viênNguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C7 Chuyên đề tốt nghiệpSản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ nhân viên vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến 70 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân. Cho vay tín chấp đối với khách hàng truyền thốngĐây là sản phẩm được thiết kế dành cho khách hàng truyền thống – không cần tài sản đảm bảo, nhưng khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng theo đúng hợp đồng. số tiền vay có thể lên đến 100 triệu để phục vị mục đích chi tiêu, sản xuất kinh doanh nhỏ…1.2.2.3. Căn cứ vào các phương thức hoàn trảCho vay trả gópLà khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý). Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp này mang lãi suất cố định, tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến. Thường thì trong tổng khối lượng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp. Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn. Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ thành: cho vay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối kì.Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân trả một lần khi đáo hạnNguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C8 Chuyên đề tốt nghiệpLà các khoản vay ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Qui mô của món vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ, mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi ro các món vay này là không lớn lắm.Cho vay thông qua thẻ Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu. Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình. Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ đáp ứng cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng .1.2.2.4. Căn cứ theo hình thức cho vayCho vay trả góp Là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các tổ chức trung gian là doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Hình thức cho vay này có nhiều ưu điểm cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay. Đồng thời còn giúp các NHTM tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay. Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng. Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tín chấp KHCN gián tiếp coa mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tín chấp KHCN trực tiếp. Mặt khác hình thức này rất phù hợp đối với đối tượng khách hàng cá nhân chưa đủ điều kiện để đáp ứng nhu cầu cần thiết mà phải vay ngân hàng bằng phương thức trả góp. Khách hàng Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C9 Chuyên đề tốt nghiệpcó thể đáp ứng nhu cầu của mình ngay mà chỉ phải trả một số lượng ít trong một khoảng thời gian dài. Tuy nhiên với bất cứ một hình thức nào thì không bao giờ chỉ tồn tại hoàn toàn là ưu điểm và luôn luôn song hành với nhưng nhược điểm của nó. Hình thức cho vay này cũng có những hạn chế,đó là: Các ngân hàng thương mại khi cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau. Hơn nữa là kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này phức tạp. Quá trình xét duyệt đến khi thu hồi hết khoản nợ lâu, tạo cảm lý e ngại cho cả ngân hàng lẫn cả khách hàng.Cho vay gián tiếpLà hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Hình thức cho vay này có những ưu điểm sau:Vớí hình thức này NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay của mình lên bởi bản chất của nó là không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng của mình. Mặt khác, với hình thức này thì các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay. Là cơ sở để Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng. Trong quá trình kinh doanh dịch vụ của mình, nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tín chấp KHCN gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tín chấp KHCN trực tiếp.Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những mặt hạn chế:Khi cho vay các NHTM không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau. Hơn nữa, hình thức cho vay này thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng cả trước, trong và sau khi vay vốn, khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá và dịch vụ. Bên cạnh đó, kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này rất phức tạp.Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C10 [...]... đến hoạt động cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Để có thể đa dạng hoá sản phẩm, tăng quy mô cho vay thì việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động rất cấn thiết Phát triển cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là việc Ngân hàng đầu tư tiền bạc, công sức nhằm đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân. .. hàng là doanh nghiệp và khách hàng cá nhân thì tỷ lệ của hai hoạt động này tương đối đều nhau Cho vay khách hàng doanh nghiệp luôn luôn giữ một tỷ lệ nhất định, chi m 60% tổng dư nợ tín dụng, còn lại là 40% cho vay đối với khách hàng cá nhân 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank 2.2.2.1 Đối tượng và điều kiện cho vay tín chấp KHCN tại Vpbank Cho vay tín chấp. .. 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động không thể thiếu đối với một ngân hàng Đây là hoạt động rất rủi ro nhưng lại được chú trọng phát triển, có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau: Quy mô khoản vay nhỏ: hầu hết các khoản vay tín chấp của khách hàng cá nhân có quy... tăng hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN cả về qui mô và chất lượng” 1.2.5.2 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN Các chỉ tiêu này bao gồm: dư nợ cho vay tín chấp KHCN, cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp KHCN, chất lượng cho vay tín chấp KHCN, lợi nhuận từ cho vay tín chấp KHCN, số lượng các... vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển qui mô cho vay tín chấp KHCN, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc tăng chất lượng cho vay tín chấp đối với KHCN CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK CHI NHÁNH TRẦN HƯNG... hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hà Nội Cho vay tín chấp KHCN là một hoạt động của cho vay Chính vì thế cho vay tín chấp cũng là thành phần gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chung của ngân hàng 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay nói chung tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Chuyên đề tốt nghiệp 32 Trong các hoạt động ngân hàng, cho vay là hoạt động mang lại... còn cách nào cứu vãn, ngân hàng sẽ áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi nợ, bao gồm phong toả tài khoản, tước đoạt các khoản tiền gửi của khách hàng, … 1.2.5 Phát triển cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân 1.2.5.1 Khái niệm phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Phát triển cho vay tín chấp đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng. .. thức cho vay tín chấp KHCN Dư nợ cho vay tín chấp KHCN: Đây là một chỉ tiêu cho thấy mức độ để đánh giá hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN Dư nợ cho vay tín chấp KHCN tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng đang được mở rộng tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động này Tuy vậy, kết quả phát triển cho vay tín chấp KHCN chỉ thực sự đạt có cơ hội phát triển nếu dư nợ cho vay tín. .. doanh số cho vay tín chấp KHCN bằng với dư nợ tín chấp hiện tại của chi nhánh Dư nợ cho vay đối với KHCN Với những lý do như đã nêu ở trên thì dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tại Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo cho đến ngày 29/02/2008 là 900 triệu đồng, chi m 0.5% dư nợ chi nhánh Mặc dù là một chi nhánh tương đối của Vpbank nhưng dư nợ trung bình/cán bộ tín dụng ở chi nhánh Trần Hưng Đạo chỉ... mở rộng cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Việc phát triển cho vay tín chấp KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng cho vay tín chấp KHCN; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng Chính sách cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Chính sách cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng là . các khoản tiền gửi của khách hàng, …1.2.5. Phát triển cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân1 .2.5.1. Khái niệm phát triển cho vay tín chấp khách hàng. hàng cá nhân. 1.2.1. Khái niệm các hoạt động cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân. Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt
