Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội

73 637 5
Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội

Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô ThÞ Tïng Thanh LỜI NĨI ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Ở Việt Nam hội nhập toàn diện sâu sắc xác định mục tiêu để phát triển.Mục tiêu hội nhập phù hợp với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước ta cơng nghiệp hóa, đại hóa, tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, nâng cao hiệu sức cạnh tranh kinh tế, ổn định cải thiện đời sống nhân dân Những yêu cầu đổi đòi hỏi Ngân hàng phải có bước chuyển Quyết định 42/2003/QĐNHNN ngày 13/01/2003 Thống đốc NHNN Việt Nam xác định nhiệm vụ ngành ngân hàng thời kỳ “… Củng cố cấu lại tổ chức tín dụng nhằm làm lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng, đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nâng cao khả cạnh tranh lực tài , trình độ cơng nghệ lực quản lý để chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Chuyển dịch mở rộng cấu chủng loại chất lượng cung ứng dịch vụ tài theo hướng cung cầu thị trường để tổ chức tín dụng tự chủ việc định kinh doanh, tự chịu trách nhiệm, tự tìm kiếm khách hàng nâng cao hiệu hoạt động, có khả cạnh tranh nước, khu vực giới” Trong bối cảnh sức hấp dẫn dịch vụ tốn qua ngân hàng nói chung tốn thẻ nói riêng thúc đẩy ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực mẻ Nhiều ngân hàng chọn thẻ không sản phẩm cần thiết ngân hàng bán lẻ đại mà cịn để đáp ứng nhu cầu tốn ngày tăng đất nước Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ thẻ kinh doanh ngân hàng đại, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Hà Nội triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ sở Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 - -1 Chuyªn Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tïng Thanh thuận lợi mặt công nghệ thị trường.Tuy lĩnh vực mới, kinh nghiệm cịn hạn chế nên ngân hàng gặp khơng khó khăn Nhận thấy cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Ba Đình Hà Nội, em chọn đề tài “Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Mục đích nghiên cứu đề tài từ lý luận chung nghiệp vụ thẻ thực tiễn hoạt động phát hành, toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình để đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu nghiệp vụ thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Thời điểm nghiên cứu kể từ ngày 9/2/2006 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chuyên đề tốt nghiệp dụng phương pháp nghiên cứu bao gồm thống kê, thu thập tài liệu, so sánh, tổng hợp, logic lịch sử, vật biện chứng KẾT CẤU, BỐ CỤC BẢN KHÓA LUẬN Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hu Li - Lp :50122 - -2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh Về kết cấu bố cục, lời mở đầu kết luận, chuyên đề bố cục thành chương: Chương 1: Những vấn đề nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động phát hành tốn thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Qua em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Ngô Thị Tùng Thanh, cán Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội giúp đỡ hướng dẫn em tận tình trình thực chuyên đề CHƯƠNG I Sinh viên thực hiện: Nguyn Hu Li - Lp :50122 - -3 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 1.1- NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG: 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng Chiếc thẻ đời vào năm 1949 doanh nhân người Mỹ tên Frank Namara sáng chế Sáng kiến phát sinh sau lần ông dùng bữa tối cửa hàng phát quên mang tiền Ông gọi điện cho vợ để tốn Từ ơng nghĩ phải có phương tiện để chi trả trường hợp tương tự thẻ Diners Club đời Sự xuất thẻ Diners Club khởi đầu cho nhiều loại thẻ đời Gorden Key, Trip Charge, Gourmet Club, Esquir Club Năm 1958 thẻ Carte Blanche, American Express đời Lúc phần lớn thẻ dành cho doanh nhân ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng chủ yếu tương lai Ngân hàng Mỹ ngân hàng thành công với thẻ Bank Americard Năm 1966 Bank Americard mà ngày biết đến với tên gọi Visa Card liên kết với ngân hàng tiểu bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Nó phải cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng chủ nhân Masters Charge( ngày Master card) Thẻ Diners Club thẻ du lịch giải trí phát hành năm 1949 Năm 1960 có mặt Nhật chi nhánh quản lý City Corp người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 Diners Club có 6,9 triệu người dụng với doanh số 16 tỷ đơla Năm 1993 doanh số giảm xuống cịn 7,9 tỷ đôla với 1,5 triệu thẻ lưu hành Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 - -4 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô ThÞ Tïng Thanh Thẻ Amex đời năm1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới.Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club, gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu 111,5 triệu đôla 36,5 triệu thẻ lưu hành Năm 1993 doanh thu khoảng 124 tỷ với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với thẻ khác, Amex tự phát hành cho trực tiếp quản lý chủ thẻ nhờ mà họ nắm bắt nhu cầu thực tế khách hàng từ có chương trình phát triển phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Năm 1997 Amex cho đời loại loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng hồn tồn cho khách hàng Optima Card để cạnh tranh với Master Visa Thẻ Visa tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành năm 1960 Ngày loại thẻ có quy mơ phát triển tồn cầu Cuối năm1990 có 25 triệu thẻ với doanh thu 354 tỷ đôla Cuối năm 1993 doanh thu 542 tỷ đôla với 164.000 máy ATM 65 nước Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho thành viên, điều giúp Visa mở rộng thị trường loại thẻ khác JCB xuất phát từ Nhật năm 1961 ngân hàng Sanwa phát triển thành sở quốc tế năm 1981 Mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1990 doanh thu đạt 16,5 tỷ đôla với 17 triệu thẻ lưu hành Năm 1992 doanh thu 30,9 tỷ đôla phát hành 27,5 triệu thẻ Ngày thẻ JCB công nhận 400.000 nơi 109 quốc gia nước Nhật Master card đời năm 1966 với tên ban đầu Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990 hệ thống ATM lớn giới đưa dụng để phục vụ cho chủ thẻ Master 50.000 địa phương giới, phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành, triệu sở chấp nhận thẻ Năm Sinh viên thực hiện: Nguyn Hu Li - Lp :50122 - -5 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh 1993 doanh thu đạt 320,6 tỷ đôla, 215,8 triệu thẻ phát hành lưu hành 220 nước Với 162.000 máy ATM 152 nước Đến mạng lưới triển khai rộng rãi với 29.000 thành viên tham gia vào hiệp hội Master 191 chi nhánh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ: phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát hành ngân hàng công ty dùng để rút tiền mặt tốn hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ngân hàng: Cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ Chủ thẻ: người ngân hàng cấp thẻ để dụng - Chủ thẻ chính: Người đứng tên xin cấp thẻ ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ dụng - Chủ thẻ phụ: Người ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng thực nghĩa vụ phát hành, cấp thẻ cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ Ngân hàng tốn thẻ: Ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng thành viên thức thành viên liên kết với tổ chức thẻ quốc tế thực dịch vụ toán theo thỏa ước ký kết với tổ chức thẻ quốc tế Đơn vị chấp nhận thẻ: Tổ chức cá nhân chấp nhận tốn hàng hóa, dịch vụ thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 - -6 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh T chc th quc tế: Hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Tổ chức trung tâm xử lý cung cấp thơng tin phục vụ cho quy trình phát hành tốn thẻ ngân hàng mà khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ PIN: Mã số mật mã cá nhân ngân hàng phát hành ấn định cho thẻ dụng số loại hình giao dịch thẻ 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ : Xét theo công nghệ làm thẻ giới dụng hai loại thẻ thẻ từ thẻ thông minh (thẻ chíp) phổ biến thẻ từ Thẻ cấu tạo theo nguyên tắc không dễ nhận biết, phân biệt loại thẻ với mà cịn đảm bảo an tồn, chống giả mạo, hạn chế rủi ro toán Trong phần ta tìm hiểu cấu tạo thẻ từ Thẻ từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước tiêu chuận 96mm x 54mm x 0,76mm Thẻ có lớp, màu sắc thẻ thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng phát hành quy định tổ chức thẻ Mặt trước thẻ có yếu tố: • Số thẻ: Được in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, khơng mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại Thẻ Visa có loại 16 số 13 số, bắt đầu số Thể Master có 16 số, bắt đầu số Thẻ JCB có 16 số, bắt đầu số 35 Thẻ Amex có 15 số, bắt đầu số 34 37 • Họ tên chủ thẻ: Được dập • Tên ngân hàng phát hành thẻ • Biểu tượng thương hiệu thẻ: dùng để phân biệt với loại thẻ hệ thống ngân hàng khác chống giả mạo Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lp :50122 - -7 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh Th Visa: Biu tượng hình chim bồ câu in chìm hình chữ nhật màu bạc nằm bên phải, nghiên qua lại thấy cánh chim chấp chới Thương hiệu hình chữ nhật màu kẻ ngang xanh tím, trắng, vàng nâu có dịng Visa chạy ngang dịng kẻ trắng nằm góc bên phải biểu tượng Thẻ Master: Biểu tượng hai địa cầu lồng vào nằm bên phải, nghiêng quay lại thấy đủ châu lục hình địa cầu.Thương hiệu hình trịn lồng vào màu da cam đỏ, dòng Mastercard màu trắng chảy ngang nằm góc bên phải thẻ biểu tượng Thẻ Amex: Biểu tượng hình đầu người chiến binh đội mũ sắt ở góc bên trái Thương hiệu hình chữ nhật màu xanh nước biển, dòng AMERICAN EXPRESS chạy ngang Thẻ JCB: Thương hiệu màu xanh lam, đỏ, dịng JCB trắng chảy ngang • Ngày hiệu lực thời hạn thẻ lưu hành • Ngồi thẻ cịn có số đặc điêm riêng.Thẻ Master trước ngày hiểu lực số in nổicho biết mă số ICA ngân hàng phát hành , sau ngày hiệu lực có chữ V(CV, PV với thẻ chuẩn, RV, GV với thẻ vàng).Thẻ Master sau ngày hiệu lực có chữ M C viết lồng vào nhau.Thẻ JCB có chữ G sau ngày hiệu lực thẻ vàng Thẻ Amex in số mật mã đợt phát hành Mặt sau thẻ có băng mực từ tính chứa đựng yếu tố bảo mật số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn cấp • Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành : Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành với quy trình phạm vi toán tương tự thẻ ngân hàng phát hành Ngày nay, thẻ dụng rộng rãi giới trở thành thương hiệu tiếng Diners Club, Amex, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 - -8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô ThÞ Tïng Thanh JCB hiệu lực, mã số bí mật, hạn mức tín dụng Dải băng từ có rãnh đọc thiết bị chuyên dùng POS, Veri phone… rãnh thứ dùng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.3.1 Theo chủ thẻ phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng để khách hàng dụng tài khoản khoản tín dụng ngân hàng cấp để toán sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp… Thẻ công ty đại lý phát hành: 1.1.3.2 Theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng: Phát hành cho khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Ở Việt Nam hạn mức thẻ từ 50 triệu - 100 triệu đồng Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp so với thẻ vàng, Việt Nam hạn mức từ 10 triệu - 50 triệu đồng 1.1.3.3.Theo phạm vi dụng Thẻ nội địa: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nước phát hành sử dụng toán nước, giao dịch đồng nội tệ Thẻ quốc tế: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nước phát hành, sử dụng toán nước ngồi lãnh thổ nước thẻ phát hành nước ngồi dụng tốn nước, thẻ tốn ngoại tệ 1.1.3.4 Theo cơng nghệ làm thẻ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lp :50122 - -9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh Th khc chữ nổi: Thẻ dựa kỹ thuật khắc chữ nội, thông tin cần thiết khắc thẻ lưu thơng tin thẻ dễ bị làm giả, loại thẻ khơng cịn dụng Thẻ băng từ : Thẻ có băng mực từ tính lưu trữ thơng tin Nhược điểm chứa đựng thông tin, mang thông tin cố định, thơng tin chưa mã hóa an tồn, dễ giả Thẻ thơng minh: Thẻ có gắn chíp điển tử để lưu trữ thơng tin, lưu trữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần nhất.Thẻ có nhiều ưu điểm trội hẳn thẻ chứa đựng nhiều thông tin hơn, thơng tin mã hóa độ an tồn cao hơn, khó giả Hiện nay, thẻ thơng minh dụng phổ biến nhiều nước giới coi phương tiện tốn an tồn hiệu 1.1.3.5 Theo tính chất tốn Thẻ tín dụng (credit card): cịn gọi thẻ dùng để chi tiêu trước trả tiền sau chủ thẻ dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Thẻ ghi nợ (debit card): thẻ có qua hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Thẻ thường ngân hàng phát hành cho khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên dư có Khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ, giao dịch ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ, ghi có tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng thấu chi, khoản thấu chi coi khoản tín dụng ngắn hạn Thẻ rút tiền (ATM Card): Đây loại thẻ ghi nợ nội địa cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM dụng sản phẩm dịch vụ máy ATM cung ứng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 10 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh Hin so vi cỏc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHCT Việt nam ngân hàng thương mại Việt Nam khác có lợi cạnh tranh thị trường nội địa chiếm lĩnh phần lớn thị phần tài nước Bên cạnh ưu số lượng, mạng lưới, thị phần, thị trường khách hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam cịn có hiểu biết sâu sắc tâm lý, phong tục tập quán, thu nhập, văn hóa xã hội khách hàng thành viên tham gia thị trường tài Điều cho phép ngân hàng hiểu biết cách tốt nhu cầu, thị hiếu cơng chúng từ tạo sản phẩm dịch vụ thỏa mãn cao nhu cầu đó, đồng thời tìm kiếm thị trường xác định thị trường mục tiêu phù hợp với đặc điểm kinh doanh Một lợi thời điểm ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý thuận lợi ngân hàng nước ngồi Đối với Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình, nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ dù triển khai chưa lâu so với ngân hàng thương mại khác chi nhánh có số thuận lợi Đó lợi thương hiệu, Ngân hàng Công thương ngân hàng lớn Việt Nam, máy móc, thiết bị, nguồn nhân lực Thêm vào Chi nhánh nằm thủ đô Hà Nội - địa bàn thuận lợi cho phát triển thẻ với số dân gần 3,4 triệu người với nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng lớn Dịch vụ thẻ Đảng ủy Ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm đầu tư, phát triển coi sản phẩm mũi nhọn tạo lợi nhuận điều kiện để hội nhập khu vực quốc tế Nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ ngày gia tăng đa dạng Tuy Chi nhánh tham gia thị trường thẻ muộn có nhiều đoạn thị trường thẻ bỏ ngỏ, hội để Chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 3.1.2.2 Những thách thức : Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 59 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh Tỡnh trng chung ca cỏc NHTM Việt Nam lực quản lý nhìn chung thấp, đội ngũ cán phần lớn chưa đào tạo cách kiến thức, nghiệp vụ cần thiết ngân hàng đại, kinh tế thị trường Mơ hình tổ chức cịn nhiều bất cập, khả tiếp cận thị trường kém, thiếu thông tin thị trường, khả khai thác xử lý thông tin khách hàng hạn chế Bởi yếu mà lực cạnh tranh hệ thống tài Ngân hàng Việt Nam bị xếp thấp so với khu vực giới Trong lực quản lý chi nhánh ngân hàng nước ngồi cao, họ có bề dày kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng Thêm vào tài dồi dào, ngân hàng trang bị cơng nghệ tiên tiến qua tạo nhiều kênh phân phối đại Hiện ngân hàng Việt Nam có điều kiện pháp lý thuận lợi so với ngân hàng nước song lợi mang tính tạm thời Trong vài năm tới chương trình AFTA có hiệu lực, Hiệp định thương mại Việt Mỹ trở nên nên có hiệu lực ngành Ngân hàng, hội nhâp WTO, sách khơng cịn trì , ngân hàng thương mại Việt Nam phải cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng thương mại nước Ngoài để phát triển hoạt động thẻ, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư lớn vào máy móc, trang thiết bị, sở hạ tầng, chi phí lớn ngân hàng thực dần bước Với hệ thống máy ATM ngân hàng thương mại thực số giao dịch ngân hàng nguyên thủy, số dịch vụ Homebanking, Internetbanking, dụng dịch vụ giới thực lâu Do vậy, thách thức lớn ngân hàng thời gian tới nguy tụt hậu công nghệ cao Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lp :50122 60 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh Ri ro giả mạo gian lận thẻ gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Theo đánh giá thời gian tới Việt Nam trở thành điểm đến hoạt động giả mạo, gian lận thẻ tội phạm thẻ quốc tế Trong nghiệp vụ thẻ tín dụng quốc tế, Ngân hàng Công thương Việt nam hệ thống ngân hàng phát triển muộn số ngân hàng khác nên khả xâm nhập thị trường khó khăn hơn, Hiện Ngân hàng ký kết hợp đồng phát hành toán hai tổ chức thẻ quốc tế Visa Master Card 3.2 - GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân, lợi thách thức chi nhánh trình phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Có thể đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ Chi nhánh 3.2.1 Mở rộng mạng lưới ĐVCNT Số lượng chất lượng ĐVCNT có vai trị quan trọng phát triển nghiệp vụ tốn thẻ Đó cầu nối ngân hàng chủ thẻ có tác động đến cầu khách hàng dịch vụ Sự đa dạng loại hình kinh doanh, địa bàn hoạt động sở tạo điều kiện cho thẻ phát huy tính ưu việt tốn, tăng khả khuyếch trương mở rộng thị trường Do việc xây dựng mạng lưới hợp lý có ý nghĩa to lớn vấn đề làm cầu nối việc cung cấp sản phẩm ngân hàng nhu cầu dịch vụ khách hàng Việc lựa chọn ĐVCNT có ý nghĩa quan trọng khơng việc phát triển thẻ mà việc quản lý hạn chế rủi ro Khi lựa chọn ĐVCNT ngân hàng phải quan tâm đến kết kinh doanh vị, doanh số bán hàng lớn Khi lựa chọn, ngân hàng cần tổ chức tập huấn, cung cấp tài liệu hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ cho nhân viên Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Li - Lp :50122 61 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh sở chấp nhận thẻ này, đồng thời lắp đặt nhiều thiết bị phù hợp với quy mô, khả hoạt động đơn vị Về ngắn hạn, ngân hàng cần củng cố lại ĐVCNT có, phối hợp đơn vị nâng cao nghiệp vụ tính chuyên nghiệp cho giao dịch viên, tăng chất lượng phục vụ đồng thời giám sát việc thực Ngân hàng nên có khuyến khích vật chất với ĐVCNT có doanh số tốn thẻ cao Về mặt dài hạn, chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai 3.2.2.Tăng cường hoạt động Marketing Thanh tốn thẻ đem lại nhiều tiện ích khơng mang lại cho chủ thẻ, ngân hàng, ĐVCNT, mà cho kinh tế Tuy việc phát triển nghiệp vụ Việt Nam bị cản trở nhiều yếu tố yếu tố tâm lý e ngại, thói quen tiêu dùng tiền mặt hạn chế trình độ thu nhập công chúng Trong điều kiện sách Marketing cần đặc biệt quan tâm Cụ thể sách phải hướng tới khách hàng, khơng giữ khách hàng mà cịn thu hút khách hàng tiềm năng, Việc nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường chọn thị trường mục tiêu cần thiết, tìm kiếm thị trường bỏ ngỏ để tạo sản phẩm phục vụ Hiện người dân chưa biến nhiều đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng, e ngại sử dụng đặc biệt tâm lý ngại vay mượn, ưa tiết kiệm Do ngân hàng cần đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, qua panơ, áp phích, buổi hội nghị khách hàng để người dân biết lợi ích kinh tế dụng thẻ Trước mắt cần mở rộng đối tượng khách hàng ngân hàng khơng có tổ chức nước ngồi mà cịn doanh nghiệp nhà nước, cá nhân có thu nhập Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Li - Lp :50122 62 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh cao, ổn định, thường xun có nhu cầu cơng tác, du lịch Chi nhánh cần mở rộng đối tượng trả lương qua ngân hàng tới nhiều lĩnh vực ngành nghề nước có khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ thẻ Trước hết bắt đầu với đối tượng làm việc ngành có thu nhập cao điện lực, hàng khơng, bưu …, ưu doanh nghiệp Trong thời gian tới Chi nhánh chủ động làm tốt công tác tiếp thị tới trường Đại học, cao đẳng địa bàn, cán nhân viên nhà trường, sinh viên, mở máy ATM nhà trường, nối mạng vi tính ngân hàng với nhà trường Có thể thấy sinh viên khách hàng tiềm Ngân hàng tương lai 3.2.3 Tiếp tục đổi công nghệ Để tránh nguy tụt hậu, Chi nhánh cần đầu tư công nghệ đại, đa dạng hóa tiện ích thẻ Tăng tính bảo mật, phịng chống rủi ro cho khách hàng dụng thẻ Trước tiên triển khai nhanh việc kết nối tài khoản thẻ với tài khoản cá nhân, tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, dịch vụ Homebanking Hình thành liên minh thẻ banknet để mở rộng không gian toán cho chủ thẻ Đối với máy ATM có chi nhánh cần nâng cấp đầu đọc theo chuận EMV, máy ATM cũ, thường xảy trục trặc chi nhánh ngân hàng nên thay Về mặt dài hạn ngân hàng cần có kế hoạch đại hóa sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hịa nhập với trình độ phát triển khu vực giới 3.2.4 Cơ cấu lại phận đảm nhiện hoạt động thẻ chi nhánh Trước việc quản lý hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh trực thuộc phịng kế tốn số cán phòng kinh doanh Do việc kinh doanh thẻ gặp nhiều khó khăn khơng có phận đầu mối phát triển thẻ, cán khơng có tính chuyên nghiệp việc nghiên cứu phát triển Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 63 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh th Vỡ vy ỏp ng nhu cầu ngày tăng dịch vụ thẻ yêu cầu chi nhánh phải thành lập phòng thẻ riêng với cán có chun mơn am hiểu hoạt động thẻ để phát triển dịch vụ lên tầm cao 3.2.5 Sớm đàm phán tham gia toán thẻ TDQT với tổ chức thẻ quốc tế Hiện Chi nhánh tham gia thanh toán thẻ với hai tổ chức thẻ quốc tế Visa/Master Card, tổ chức thẻ quốc tế khác Amex, JCB, Dinner Club hệ thống Ngân hàng cơng thương Việt Nam chưa ký kết Vì thời gian tới NHCT Việt Nam phải khẩn trương đàm phán ký kết hợp đồng đại lý phát hành toán với tổ chức thẻ Bởi đại lý phát hành toán thẻ cho tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng ngồi việc thu khoản phí thẻ mà cịn nâng cao hình ảnh ngân hàng khách hàng, từ nâng cao thương hiệu ngân hàng Ngoài ra, thời gian tới đây, chi nhánh ngân hàng nên sớm tham gia ký kết tham gia liên minh thẻ với ngân hàng Trung Quốc.Với đất nước tiếp giác với nước ta, dân số 1,3 tỷ dân, kinh tế phát triển nhanh, giao lưu kinh tế văn hóa hai nước ngày phát triển.Tính đến cuối năm 2005 cán cân toán thương mại hai nước đạt 8,2 tỷ USD Hàng năm có gần triệu người dân Trung Quốc sang nước ta tham quan du lịch, ngày có nhiều người dân Việt Nam sang làm ăn, du lịch, học tập Trung Quốc Đây thị trường mà NHTM Việt Nam, ngân hàng ký kết tham gia liên minh thẻ với Ngân hàng Trung Quốc tạo ưu cho ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu người dân hai nước, tăng nguồn thu nhập từ dịch vụ 3.2.6 Tăng cường nguồn nhân lực chất lượng cao Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 64 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh Nhõn t ngi luụn giữ vai trò định sản xuất sản xuất thủ cơng hay đại Nhân lực cần quan tâm phát triển số lượng chất lượng Đối với sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin đại nghiệp vụ thẻ chất lượng nhân lực thể khả vận hành công nghệ, khả giao dịch với khách hàng Ngày kinh tế bước vào trình hội nhập mạnh mẽ đòi hỏi lực cán ngân hàng ngày cao, không kiến thức chuyên sâu tổng hợp hoạt động kinh doanh, kỹ thuật nghiệp vụ, mà cịn có tác phong giao tiếp văn minh lịch Trong việc phát triển dịch vụ thẻ luôn gắn liền với lĩnh vực ứng dụng công nghệ đại Để phát triển công tác kinh doanh thẻ thời gian tới Chi nhánh cần có đội ngũ cán kỹ thật chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin để nắm bắt công nghệ đại Vì thời gian trước mắt lâu dài ngân hàng cần tuyển cán có trình độ công nghệ thông tin, tiếp tục đào tạo cán có Chi nhánh để theo kịp tốc độ phát triển công nghệ 3.2.7 Tăng cường biện pháp nhằm hạn chế rủi ro Phát hành toán thẻ nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro việc lập quỹ dự phòng rủi ro cần thiết Bên cạnh cần hồn thiện quy trình nghiệp vụ quản lý rủi ro, thường xuyên đối chiếu nhật ký ATM báo cáo chi tiết loại tiền chi trả ngày, tồn quỹ ATM số dư tài khoản giao dịch để kịp thời phát sai sót Để hạn chế rủi ro thông tin giả mạo ngân hàng cần kiểm tra, cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ đặc biệt địa chỉ, nghiêm túc thực đầy đủ quy định chấp cầm cố tiến hành phong tỏa tài khoản phát hành thẻ tín dụng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 65 - - Chuyªn Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tïng Thanh Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ ĐVCNT mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát bất thường thay đổi lớn sở Ngân hàng cần tổ chức tập huấn hướng dẫn dụng bảo quản thiết bị CAT , EDC, máy cà thẻ Ngân hàng cần phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản lý rủi ro, chống lại xâm nhập vào hệ thống mạng toán đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách đen, hạn chế thẻ giả xâm nhập vào thị trường nước KẾT LUẬN Sự phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng thành tựu công nghệ đại mang lại cho ngân hàng thay đổi thể trước hết dịch vụ toán không dùng tiền mặt dịch vụ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 66 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh toỏn hin i Ra i sở tiến kỹ thuật công nghệ, thẻ mang lại diện mạo cho lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần cải thiện văn minh toán Phát triển toán thẻ nhu cầu cấp thiết trình đại hóa ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Là Chi nhánh ngân hàng mạnh tốn có lợi dịch vụ thẻ thị trường nội địa, lại hoạt động địa bàn đơng dân có hoạt động kinh tế sôi động, Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình có thuận lợi định việc phát triển sản phẩm Những thành tích ngân hàng đạt thời gian vừa qua minh chứng sống động cho chiến lược đại hóa ngân hàng để hội nhập khu vực quốc tế Tuy vậy, kết bước đầu, phía trước cịn nhiều khó khăn thách thức Bản chuyên đề hoàn thành số nội dung bạn sau: • Hệ thống hóa vấn đề lý luận về: Thẻ ngân hàng vai trò thẻ ngân hàng Qui trình phát hành tốn thẻ Những tiện ích rủi ro việc phát hành toán thẻ Nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành toán thẻ , kinh nghiệm số nước việc phát hành tốn thẻ • Bản chun đề phân tích làm rõ thực trạng phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình sở rút kết đạt được, vấn đề tồn ngun nhân • Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn chuyên đề đưa số giải pháp để pháp triển nghiệp vụ thẻ quản lý hạn chế rủi ro, kiến nghị góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc thực tiễn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 67 - - Chuyªn Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tïng Thanh Với kết khóa luận em hy vọng góp phần nhỏ bé kiến thức vào giải khó khăn thực tiễn đặt Mặc dù có nhiều cố gắng song vấn đề phức tạp, mẻ thời gian thực tập hạn hẹp khả tìm hiểu thực tế thân cịn có hạn chế định chuyên đề chắn không tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo quan tâm đến lĩnh vực để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 68 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh DANH MC CC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn chế độ nghiệp vụ phát hành thẻ –Ngân hàng Công thuơng Quy trình nghiệp vụ dụng tốn thẻ ngân hàng-Ngân hàng cơng thương Tạp chí ngân hàng , tạp chí INCOMBANK, Quản trị NHTM- Peter Rose Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng cơng thương Ba Đình năm 200, 2004,2005 Tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2005 phương hướng hoạt động năm 2006 Incombank Thẻ toán quốc tế việc dụngthr toán Việt Nam – PGS.TS Lê Văn Tề Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 69 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh MC LC LI NểI ĐẦU……………………………………………………………1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG …………………… 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG:………… 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng………………… 1.1.2 Khái niệm……………………………………………………6 1.1.2.1 Khái niệm………………………………………… 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ………………………………………… 1.3 Phân loại thẻ…………………… 1.1.3.1 Theo chủ thẻ phát hành …………………………… 1.1.3.2 Theo hạn mức tín dụng…………………………… 1.1.3.3 Theo phạm vi dụng………………………………9 1.1.3.4 Theo cơng nghệ làm thẻ…………………………… 1.1.3.5 Theo tính chất toán ………………………….10 1.1.3.6 Theo đối tượng chịu trách nhiệm tốn ………10 1.2 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ :……… 11 1.3 NHỮNG TIỆN ÍCH VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ …………………………… 12 1.3.1 Những tiện ích thẻ ngân hàn 12 1.3.1.1 Dưới góc độ ngân hàng ………………… 12 1.3.1.2 Dưới góc độ khách hàng…………………… 13 1.3.1.3 Dưới góc độ đơn vị chấp nhận thẻ…………14 1.3.1.4 Dưói góc độ xã hội……………………………… 15 1.3.2 Một số rủi ro nghiệp vụ phát hành ,thanh toán thẻ……16 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lp :50122 70 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh TRONG VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG ………………………………………………………….…18 1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành toán thẻ 18 1.4.1.1 Nhân tố khách quan………………………………….18 1.4.1.2 Nhân tố chủ quan……………………………………20 1.4.2 Kinh nghiệp số nước việc phát hành toán thẻ thẻ ngân hàng ………………………………………… .21 1.4.2.1 Kinh nghiệm số nước việc phát hành toán thẻ ngân hàng……………………… 21 1.4.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 23 CHƯƠNG2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH HÀ NỘI…………………23 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH HÀ NỘI ……………………………… 25 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình Hà Nội………………25 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Khu vực Ba Đình Hà Nội năm gần đây……… 29 2.1.2.1 Công tác huy động vốn …………………………… 29 2.1.2.2 Công tác dụng vốn …………………………… 31 2.1.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác Chi nhánh 34 2.2.- THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH HÀ NỘI ……………………………… 36 2.2.1 Quy trình phát hành tốn thẻ chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Cơng thương Khu vực Ba Đình Hà Nội …… 36 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 71 - - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tùng Thanh 2.2.1.1 Vi vai trũ chi nhánh phát hành thẻ……………… 36 2.2.1.2 Với vai trò chi nhánh toán thẻ ……………… 38 2.2.2 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ………… 40 2.2.2.1 Về công tác phát hành thẻ:………………………… 40 2.2.2.2 Về công tác toán thẻ …………… 2.2.23 Thực trạng quản lý rủi ro chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình trình phát hành toán thẻ 48 2.3 Đánh giá chung………………………………………………… 49 2.3.1 Những kết đạt được………………………………………49 2.3.2 Những tồ nguyên nhân……………………………… 51 2.3.2.1 Những tồn .52 2.3.2.2 Những nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH HÀ NỘI …………………………… 55 3.1 THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC VỚI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI………………………………………………………………….55 3.1.1.Định hướng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng thời gian tới 55 3.1.2 Những thuận lợi thách thức chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Ba Đình Hà Nội…………………………… 56 3.1.2.1 Những thuận lợi …………………………………… 57 3.1.2.2 Những thách thức…………………………………… 58 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 72 - - Chuyªn Đề Tốt Nghiệp Giáo viên hớng dẫn: Th.s Ngô Thị Tïng Thanh 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH HÀ NỘI ……………………………………………59 3.2.1 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ……………………5 3.2.2 tăng cường hoạt động marketing…………………………… 60 3.2.3 Tiếp tục đổi công nghệ………………………………… 61 3.2.4 Cơ cấu lại phận đảm nhiệm hoạt động thẻ chi nhánh .62 3.2.5 Sớm đàm phán tham gia toán thẻ TDQT với tổ chức thẻ quốc tế……………………………………………… …….62 3.2.6 Tăng cường nguồn nhân lực chất lượng cao………………… 63 3.2.7 Tăng cường biện pháp nhằm hạn chế rủi ro………………63 KẾT LUẬN ……………………………………………………… ……….65 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hữu Lợi - Lớp :50122 73 - - ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG BA ĐÌNH HÀ NỘI 2.2.1 Quy trình phát hành tốn thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Chi nhánh Ngân. .. hành toán thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành tốn thẻ. .. trường phát triển CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH - HÀ NỘI 2. 1- KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH

Ngày đăng: 30/11/2012, 08:16

Hình ảnh liên quan

Bảng phớ phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng cụng thươngViệt Nam - Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội

Bảng ph.

ớ phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng cụng thươngViệt Nam Xem tại trang 41 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan