TIỂU LUẬN: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, lĩnh vực Tài - Ngân hàng Việt Nam trở thành lĩnh vực quan tâm Đặc biệt kể từ Việt Nam gia nhập WTO, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với thách thức, cạnh tranh gay gắt việc dành thị phần ngân hàng nước Trước điều kiện thị trường khắc nghiệt vậy, ngân hàng Việt Nam phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể để giữ vững vị Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày cải thiện, người dân với thu nhập tăng lên đáng kể trước ngày có nhiều nhu cầu sống Nếu cách vài năm, người cần đủ ăn, đủ mặc có xu hướng tiết kiệm xã hội, người khơng cần nhu cầu sinh hoạt bình thường mà muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng sống (nhà đẹp, tơ xịn, trang thiết bị đại hay du học, du lịch) Tuy nhiên, mức lương họ không đủ để họ thực mục đích đắt tiền Vì vậy, người dân vay tiền từ ngân hàng họ đáp ứng nhu cầu Điều khơng làm tăng tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mà thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội cách nhanh chóng Trong bối cảnh ấy, cho vay tiêu dùng trở thành mảng tín dụng có nhiều tiềm Thị trường vay tiêu dùng cá nhân thị trường rộng lớn, quan trọng ngân hàng có đáp ứng hết nhu cầu khách hàng hay khơng hay có đưa sản phẩm phù hợp hay khơng? Bên cạnh đó, mảng cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro định Nếu ngân hàng khơng có chiến lược sách linh hoạt, mềm dẻo vấp phải khó khăn gây tổn thất cho Cịn ngược lại, ngân hàng có sách, chiến lược phù hợp ngày sinh lời mở rộng chiến lược ngân hàng bán lẻ Hoạt động giúp ngân hàng thương mại tạo nên hoà hợp cung cầu tiêu dùng, giải tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng nay, ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đề chiến lược cụ thể để phát triển mảng cho vay tiêu dùng Techcombank biết tới ngân hàng bán lẻ hàng đầu, hoạt động cho vay tiêu dùng mảng hoạt động hiệu coi trọng tâm, Techcombank gặp phải khó khăn cạnh tranh khốc liệt từ phía thị trường Xuất phát từ thực tiễn đó, q trình thực tập Hội sở Techcombank em chủ động lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)” Chuyên đề chia làm phần: - Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Techcombank - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Techcombank CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý thuyết Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, có nhiệm vụ luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ngân hàng huy động nguồn vốn từ kinh tế thông qua hoạt động cho vay đem nguồn vốn đến nơi có nhu cầu sử dụng vốn Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng có mục đích thời gian định theo thoả thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi (theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng) Hoạt động cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng Cho vay giao dịch tiền ngân hàng khách hàng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng cho mục đích thời hạn thoả thuận định khách hàng có trách nhiệm hoàn trả lãi gốc cho ngân hàng đến hạn toán Như vậy, hoạt động cho vay thực sở tín nhiệm khách hàng ngân hàng 1.1.2 Phân loại Cho vay Ngân hàng thương mại Việc phân loại cho vay tuỳ theo tính chất đặc điểm nhu cầu cho vay việc quản lý cho vay ngân hàng dựa nhiều tiêu thức khác 1.1.2.1 Căn vào hình thức sử dụng khoản vay Theo tiêu chí này, cho vay chia làm loại khác nhau: Cho vay tiêu dùng, Cho vay kinh doanh Cho vay đầu tư - Cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng cho vay người tiêu dùng mà vốn vay sử dụng chủ yếu cho mục đích tiêu dùng Đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân Chính phủ Khi khách hàng có nhu cầu muốn vay để mua sắm, tiêu dùng với mục đích nâng cao chất lượng sống mình, khách hàng tìm đến ngân hàng để vay tiền nhằm thoả mãn nhu cầu Cho vay tiêu dùng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hoá dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Ưu điểm: thực mong muốn tiêu dùng lớn thời gian nhanh Nhược điểm: khách hàng phải chịu lãi suất cao Điều kiện cho vay tiêu dùng khách hàng phải có đủ lực pháp luật dân sự, có thu nhập hợp pháp ổn định phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay - Cho vay kinh doanh hình thức ngân hàng cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích kinh doanh, đối tượng vay chủ yếu đơn vị, tổ chức kinh doanh số khách hàng cá nhân Khách hàng chuyên gia ngân hàng tư vấn để có phương án bổ sung vốn kinh doanh hợp lý có lợi Ngân hàng ln tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng vay vốn nhanh nhất, sử dụng vốn an toàn hiệu Điều kiện cho vay kinh doanh khách hàng phải có đủ lực pháp luật dân sự, có phương án sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh rõ ràng đảm bảo hiệu quả, có tài sản đảm bảo cho khoản vay - Cho vay đầu tư hình thức ngân hàng cho vay mà vốn vay sử dụng đem đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án phục vụ đời sống người Đối tượng vay chủ yếu doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu Điều kiện vay đầu tư khách hàng phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án tiền tài sản đưa vào sử dụng cho dự án ( kể giá trị quyền sử dụng bất động sản, sở vật chất có giá trị chi phí khác mà khách hàng tự đầu tư vào dự án) Nguồn vốn tham gia chủ đầu tư phải đưa vào đầu tư trước Tuỳ theo loại hình dự án mà khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu tham gia dự án theo tỷ lệ mà ngân hàng quy định Khi hết thời hạn tín dụng mà khách hàng chưa sử dụng hết hạn mức tín dụng hợp đồng, khách hàng muốn tiếp tục sử dụng phải có đồng ý Hội đồng tín dụng 1.1.2.2 Căn vào phương thức cho vay Với phương thức cho vay hoạt động Cho vay chia làm loại khác nhau: Cho vay thấu chi, Cho vay trực tiếp lần, Cho vay theo hạn mức, Cho vay luân chuyển Cho vay trả góp - Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn mà qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số tiền gửi tốn tới giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi khách hàng có vịng quay vốn kinh doanh dài Theo kì hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi, đồng thời kiểm sốt mục đích hiệu q trình khách hàng sử dụng tiền vay Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Ưu điểm hình thức khách hàng rút vốn lần nhiều lần cho phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, với điều kiện số tiền rút vốn không vượt số tiền vay ghi hợp đồng tín dụng Nhược điểm lần rút vốn khách hàng phải thu xếp thời gian để kí giấy nhận nợ gửi cho ngân hàng giấy tờ cần thiết, sau phải khoảng thời gian chờ đợi để ngân hàng thông báo kết - Cho vay theo hạn mức nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng (được tính cho kỳ cuối kỳ) Hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm ngân hàng Căn vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản cầm cố, chấp khả nguồn vốn mình, ngân hàng xác định hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Khi hợp đồng tín dụng theo hạn mức hiệu lực, lần rút vốn vay khách hàng ký thêm hợp đồng tín dụng mà cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay Mỗi giấy nhận nợ có thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng vốn khơng vượt q thời hạn lại hạn mức duyệt Trong nghiệp vụ ngân hàng khơng xác định trước kì hạn nợ thời hạn tín dụng, khách hàng có thu nhập ngân hàng tiến hành thu nợ Khách hàng phép vay trả nhiều lần dư nợ không phép vượt hạn mức tín dụng thoả thuận - Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá ngân quỹ khách hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng, chủ yếu áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất co chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay - trả thường xuyên với ngân hàng Ngân hàng tiến hành thu nợ thi doanh nghiệp bán hàng - Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Hình thức cho vay thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Hình thức thường mang rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp, khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập người vay Khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn ổn định Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng 1.1.2.3 Căn theo thời gian Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc, lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Theo tiêu thời gian, hoạt động cho vay ngân hàng chia làm loại: - Cho vay khơng kỳ hạn hình thức cho vay không xác định cụ thể thời điểm trả nợ hợp đồng tín dụng, việc vay hồn trả khách hàng diễn thường xuyên theo kế hoạch luân chuyển hàng hoá kế hoạch doanh thu khách hàng - Cho vay có kỳ hạn hình thức cho vay mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể hợp đồng tín dụng Ngân hàng chia hình thức cho vay có kỳ hạn thành mức: + Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 12 tháng trở xuống + Cho vay trung hạn: hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ năm đến năm + Cho vay dài hạn: hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ năm trở lên 1.1.2.4 Căn theo đối tượng tham gia qui trình cho vay - Cho vay trực tiếp hình thức cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay mà không thông qua bên thứ ba nào, người vay người trả trực tiếp nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp hình thức cho vay mà ngân hàng cấp vốn cho khách hàng thông qua tổ chức trung gian Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng 1.2 Khái quát Cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng Trong kinh tế thị trường ngày phát triển với đa dạng mẫu mã, chủng loại hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt Trước tiên, xét sở để tiến hành cho vay tiêu dùng ta giác độ: - Trên giác độ người tiêu dùng, nhu cầu vay tiêu dùng ngày gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền mở rộng (nhà cửa, phương tiện lại, nội thất hay nhu cầu du lịch) Đồng thời, người tiêu dùng có thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng Khi mức thu nhập đạt tới mức cao, người tiêu dùng có xu hướng muốn nâng cao mức sống (tiêu dùng mặt hàng tốt chất lượng cao, ăn ngon, mặc đẹp, sống đầy đủ tiện nghi, đại) tăng khả đào tạo thân để giúp có nhiều hội tìm kiếm cơng việc với mức thu nhập cao - Trên giác độ ngân hàng, nhiều doanh nghiệp, tổ chức tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút Điều buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để tăng thu nhập Như vậy, người ta đưa khái niệm cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân hộ gia đình Các khoản vay tiêu dùng nguồn tài trợ quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải cho nhu cầu sống: nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch…trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.2.2 Đặc trưng vay tiêu dùng - Đối tượng khoản cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vay họ phụ thuộc vào tình hình tài Đối với cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập thấp nhu cầu tín dụng thường khơng cao, nhằm thoả mãn nhu cầu gia đình tạo cân đối thu nhập chi tiêu Đối với cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập trung bình nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng lớn khoản tiền dự phịng Đối với người có mức thu nhập cao nhu cẩu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả toán khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu mà nguồn vốn họ nằm tài khoản đầu tư Đồng thời, cá nhân hộ gia đình phải người có đầy đủ lực pháp lý mục đích vay rõ ràng Mục đích vay khách hàng phải phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng họ, như: xây dựng sửa chữa nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình… - Một khoản vay tiêu dùng có tính chu kỳ: Nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng khơng phụ thuộc vào tình hình tài mà cịn phụ thuộc vào tình hình kinh tế vào giai đoạn cụ thể Vào giai đoạn kinh tế phát triển, người dân cảm thấy lạc quan vào tương lai, đặc biệt họ kì vọng thu nhập nâng cao Vì vậy, điều tất yếu họ tăng nhu cầu hưởng thụ nên khoản vay tiêu dùng có xu hướng tăng thêm Vào giai đoạn kinh tế rơi vào khủng hoảng, người dân cảm thấy khơng tin tưởng vào tương lai tình trạng thất nghiệp tăng lên Do đó, người dân tất yếu hạn chế tiêu dùng thời điểm - Chi phí khoản vay tiêu dùng cao: Khoản cho vay tiêu dùng thường không lớn ngân hàng lại tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra thu thập thông tin khách hàng vay tiền Bên cạnh đó, ngân hàng phải quản lý khoản cho vay nhỏ lẻ chiếm khối lượng lớn Do đó, chi phí cho vay tiêu dùng có lãi suất thường lớn cho vay thương mại - Lãi suất khoản vay tiêu dùng cao cứng nhắc Lãi suất khoản vay tiêu dùng lãi suất cố định Khách hàng nhạy bén với lãi suất, họ quan tâm đến khoản lãi phải trả hàng tháng lãi suất ghi hợp đồng Tuy nhiên, lãi suất yếu tố quan trọng để cá nhân, hộ gia đình quan tâm đinh vay nhiều hay Yếu tố coi quan trọng mức thu nhập trình độ dân trí, cụ thể: người có mức thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều mức thu nhập hàng tháng; người có trình độ dân trí cao việc vay mượn để đạt mức sống mong muốn để lựa chọn dùng trường hợp khẩn cấp Chính chi phí rủi ro khoản vay tiêu dùng lớn nên hầu hết ngân hàng thường đặt lãi suất áp dụng cho vay tiêu dùng cao Lãi suất bao gồm phần bù rủi ro đến mức mà chi phí tỉ lệ tổn thất phải tăng lên đáng kể khoản tín dụng tiêu dùng khơng mang lại lợi nhuận - Nguồn trả nợ khách hàng biến động lớn: Khi khoản vay để kinh doanh, nguồn trả nợ kết hoạt động sản xuất kinh doanh Khi khoản vay để tiêu dùng, khoản thu nhập khách hàng - Rủi ro cao chất lượng thơng tin tài khách hàng thường khơng cao, khách hàng gian lận hay rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên - Năng lực để giải vấn đề chuyên mơn - Năng lực dự đốn biến động kinh tế nói chung phát triển mảng tín dụng tiêu dùng nói riêng - Uy tín mối quan hệ xã hội - Năng lực tự trau dồi thân, nâng cao kiến thức chuyên môn, hiểu biết xã hội - Tận tâm với công việc, nhiệt tình cơng xây dựng nghiệp ngân hàng Khơng ngân hàng nên tiến hành đào tạo để nâng cao trình độ kiến thức người mà nâng cao phẩm chất đạo đức, thái độ phục vụ khách hàng người Bên cạnh đó, ngành kinh doanh cho vay tiêu dùng phục vụ đối tượng cá nhân hộ gia đình nên địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng ngành nghề xã hội, thị trường sản phẩm hàng hố để từ tiến hành việc thẩm định tín dụng nhanh chóng xác Mỗi cán nhân viên cần nhận thức rõ ý thức trách nhiệm có tinh thần tự giác trau dồi kiến thức cho thân Định kì, ngân hàng tiến hành thăm dị ý kiến nhân viên nguyện vọng công việc, mong muốn họ hay góp ý cho định hướng phát triển ngân hàng 3.3.1.4 Hồn thiện sách cho vay tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng vạch cho cán tín dụng hướng khung tham chiếu rõ ràng để dựa sở mà cán xem xét, thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng Đơn giản hố sách cho vay tín dụng đưa sách ngân hàng mềm dẻo linh hoạt điều kiện cần hệ thống sách ngân hàng Ngân hàng chủ động lập dự phòng cho cho vay tiêu dùng để chuyên cho theo dõi cho vay tiêu dùng, linh hoạt tăng hạn mức vay với đối tượng khách hàng uy tín, khách hàng có khả trả nợ tốt Rào cản thời gian cấp vốn, thủ tục cấp vốn, đối tượng cấp vốn hạn hẹp dẫn đến hậu hạn chế mở rộng quy mô cho vay khách hàng, đặc biệt với khách hàng cá nhân hộ gia đình Một vấn đề cộm thủ tục hồ sơ cho khách hàng rườm rà, rắc rối Điều làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác hệ thống Hơn nữa, qui trình cho vay tiêu dùng cần thiết kế lại cụ thể, xác, tinh giản nhanh chóng Đặc biệt, đối tượng cho vay có đặc thù riêng (thu nhập, nghề nghiệp, trình độ học vấn, độ tuổi) nên ngân hàng cần đổi đơn giản qui trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ cho tiết kiệm thời gian, chi phí mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng quản lý khách hàng Bên cạnh đó, tốc độ dịch vụ yếu tố mà khách hàng quan tâm đến để đảm bảo cho nhu cầu vay đáp ứng nhanh chóng Ngân hàng hồn thiện sách tín dụng cách tăng thời gian cho vay tiêu dùng Thời hạn cho vay tiêu dùng coi hợp lý đủ dài để khách hàng tích luỹ thu nhập kịp trả nợ không lâu đến mức gây tổn thất cho ngân hàng Cách làm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giải khúc mắc khách hàng đứng trước vấn đề thời hạn trả nợ Vì vậy, việc đơn giản hố sách cho vay biện pháp để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng dịch vụ phải nâng cao trước Để có chất lượng dịch vụ tốt, ngân hàng cần đề chiến lược cụ thể, lâu dài tổ chức, kết hợp phòng ban, phận thực kế hoạch đề 3.3.1.5 Cạnh tranh lãi suất Ngân hàng dùng lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Để tăng khả cạnh tranh, ngân hàng tăng hay hạ lãi suất để cạnh tranh ngân hàng khác Ngân hàng dùng lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ bảo hiểm cho hàng hoá mua Việc đưa mức lãi suất (tăng giảm so với lãi suất cũ) khác với lãi suất ngân hàng khác ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để vay vốn khách hàng Chính thế, ngân hàng nên sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt dựa lãi suất Ngân hàng Nhà nước để tăng khả cạnh tranh cho 3.3.2 Nhóm giải pháp gián tiếp 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin từ bên ngồi Ở giai đoạn phát triển nào, bên cạnh nguồn thơng tin từ nội ngân hàng, ngân hàng cần phải sử dụng thông tin từ bên ngồi thơng tin khách hàng, thơng tin từ kinh tế xã hội việc cho vay tiêu dùng thông tin đối thủ cạnh tranh thị trường Do gia tăng phát triển ngày mạnh mẽ lĩnh vực cho vay tiêu dùng thu hút mạnh mẽ tham gia tổ chức ngân hàng phi ngân hàng nên chất lượng việc thu thập thông tin bên ngồi đóng vai trị vơ quan trọng Nếu thơng tin thu thập đầy đủ giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng ngân hàng không gây tổn thất cho Ngược lại, nguồn thơng tin khơng xác gây tổn thất lớn cho ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cung cấp cho khách hàng không phù hợp Mặt khác, ngân hàng thu thập thông tin đầy đủ xác ngân hàng tự nâng cao khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng - Đối với nguồn thông tin từ thị trường: Thơng tin thị trường thơng tin mặt hàng sản phẩm kinh tế, giá chất lượng Nguồn thơng tin ngân hàng thu thập thông qua sách báo, mạng Internet, tivi, chương trình đào tạo cập nhật kiến thức cho cán ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng hay cơng ty cung cấp sản phẩm cung cấp - Đối với nguồn thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng thông tin thân người vay hay nhân thân người vay, người bảo lãnh (nếu có) Các thơng tin cần thu thập tình hình tài chính, khả trả nợ, trình độ … Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để thu thập thông tin đồng thời kết hợp với cơng ty nơi khách hàng làm việc để hồn thiện hồ sơ khách hàng Với khách hàng có quan hệ lâu dài, có uy tín với ngân hàng, ngân hàng nên áp dụng hình thức ưu đãi đặc biệt (ví dụ như: giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất tiền gửi cung cấp số dịch vụ tiện ích khác) - Đối với nguồn thơng tin đối thủ cạnh tranh: Trong kinh tế - xã hội, ngành nghề có cạnh tranh lẫn tổ chức, đơn vị cá nhân Việc cạnh tranh động lực thúc đẩy tổ chức, đơn vị hay cá nhân phải tự đổi mới, phát triển cho phù hợp với xu thời đại Ở lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng không ngừng cạnh tranh nên ngân hàng có chiến lược kinh doanh rõ ràng giành thị phần Nếu ngân hàng nắm thơng tin đối thủ cạnh tranh ngân hàng thiết lập cho kế hoạch phát triển hoàn chỉnh Nghiên cứu kĩ đối thủ cạnh tranh nhằm xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp Nhận thức đối thủ cạnh tranh ai, nắm mạnh điểm yếu giúp ngân hàng khắc phục nhược điểm phát huy mạnh Cạnh tranh địi hỏi nỗ lực khơng ngừng nghỉ, thế, từ nguồn thơng tin đối thủ cạnh tranh, ngân hàng thiết lập cho chiến lược cụ thể, phù hợp với để hoạt động đạt hiệu cao Do đó, ngân hàng nên tiến hành thu thập nhiều thông tin đối thủ cạnh tranh (quy mơ vốn, chiến lược hoạt động kinh doanh giai đoạn, mạnh điểm yếu) Thông qua báo cáo thường niên, báo phát ngơn từ đối thủ cạnh tranh, ngân hàng có thơng tin cần thiết Việc nâng cao chất lượng thu thập thông tin bên ngồi có nghĩa thơng tin đến từ bên ngồi khơng phải thường xun đầy đủ mà thơng tin từ bên ngồi phải ln xác, đáng tin cậy Căn việc thu thập thơng tin, ngân hàng đưa sách phù hợp với quy mơ mình, kế hoạch để đạt mục tiêu lâu dài trước mắt 3.3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại nay, vai trò công nghệ ứng dụng hệ thống ngân hàng ngày coi trọng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hiểu ứng dụng thương mại điện tử, phát hành thẻ tín dụng thẻ tốn Tuy Techcombank tiếng với mạnh công nghệ khơng có nghĩa thời điểm, thời kỳ công nghệ thông tin ngân hàng phù hợp Năm 2007, Techcombank nâng cấp hệ thống corebanking T24R06 trở thành ngân hàng Việt Nam Financial Insights công nhận thành tựu ứng dụng công nghệ đầu giải pháp phát triển thị trường vào tháng 3/2007 Chính cơng nghệ đổi ngày nên Techcombank cần nắm bắt xu hướng phát triển công nghệ thông tin để liên tục đổi mới, nâng cao, hoàn thiện chọn lọc cho hệ thống cơng nghệ đồng nhất, phù hợp với Để hoạt động tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng tiền vay khách hàng sau giải ngân Thơng qua hệ thống mạng máy tính, họ theo dõi việc trả lãi, gốc khách hàng Do đó, hệ thống máy tính phải đủ mạnh đáp ứng yêu cầu cán tín dụng, tránh trường hợp khách hàng trả lãi gốc hạn mà hệ thống máy tính chậm chạp việc nhập liệu hay gặp cố việc cập nhật thông tin Công nghệ đại kết hợp với cán tín dụng giỏi tạo dịch vụ tốt an toàn cho khách hàng Việc nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng mà cịn tạo tâm lý n tâm cho khách hàng giao dịch Đứng trước lựa chọn hai ngân hàng, ngân hàng có sở vật chất đại, kỹ thuật chuyên nghiệp ngân hàng lựa chọn tốt cho khách hàng Vì thế, cơng nghệ đại giúp nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng hệ thống ngân hàng 3.3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing mạng lưới hoạt động Việc xây dựng thương hiệu, hình ảnh tên tuổi hệ thống ngân hàng để tạo nét khác biệt với ngân hàng khác Ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động Marketing mạng lưới Hoạt động Marketing ln hoạt động khơng thể thiếu hệ thống ngân hàng Marketing giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh mình, quảng bá sản phẩm tiện ích tới người tiêu dùng Hiện nay, hoạt động marketing nhiều hạn chế, chủ yếu ngân hàng trọng marketing tờ rơi, băng rơn hiệu Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức marketing khác cho thương hiệu để khai thác thị trường, chí kết hợp thêm quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ, chương trình khuyến mại trúng thưởng hay tài trợ cho chương trình quy mơ lớn (các giải bóng đá, quỹ khuyến học, quỹ từ thiện) Các hình thức khuyến mại khác thời điểm hợp lý hấp dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ Ngồi ra, việc kết hợp với báo chí, đài truyền hình, đài tiếng nói để gây ý từ phía người dân hữu ích Hầu mảng cho vay tiêu dùng khách hàng cảm thấy cần tiêu dùng, có nhu cầu tìm tới ngân hàng để sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng Vì lẽ đó, ngân hàng biết tự tìm đến khách hàng, tự khơi gợi nhu cầu từ khách hàng mở rộng thị phần lên gấp nhiều lần, khai thác toàn diện nguồn nhu cầu dân chúng Đấy cách thức tạo lập mối quan hệ mật thiết ngân hàng khách hàng Các hình thức khuyến mại khác đem lại thu hút cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Chiêu thức khuyến mại đánh vào tâm lí khách hàng, tác dụng nhanh tới lựa chọn khách hàng đứng ngân hàng khác Tuy nhiên, bên cạnh chiến lược xây dựng thương hiệu lâu dài, ngân hàng cần hình thức xây dựng thương hiệu vào thời điểm cụ thể nhằm vào đối tượng khác Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới hoạt động khắp tỉnh thành góp phần giúp ngân hàng đem sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng nơi Mạng lưới hoạt động ngân hàng tập trung chủ yếu thành phố lớn – nơi ngân hàng đua chen thành lập, tỉnh thành phố nhỏ, vùng sâu vùng xa người dân hồn tồn lạ lẫm với ngân hàng Điều tạo khoảng trống thị trường chưa khai thác triệt để Một mạng lưới hoạt động mạnh mẽ khiến khách hàng yên tâm tìm tới ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Đồng thời, khách hàng thấy thuận tiện giao dịch đâu, khơng cịn lo lắng đến vấn đề địa lý Có thể nói, ngân hàng ngành dịch vụ nên việc xây dựng thương hiệu, chỗ đứng phụ thuộc nhiều vào chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nhận thức khách hàng họ sử dụng chúng Thông qua marketing mạng lưới mở rộng góp phần hồn thiện hệ thống dịch vụ này, đem cho ngân hàng doanh số cho vay tiêu dùng ngày nhiều, uy tín hình ảnh phổ biến 3.3.2.4 Tăng cường hợp tác với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng Một ngân hàng tự phát triển mà khơng có hợp tác có lợi với đối tượng kinh tế khác kinh tế - xã hội Ngân hàng nên tiến hành mở rộng quan hệ với đơn vị, doanh nghiệp hỗ trợ hoạt động ngân hàng, hợp tác chiến lược với đối tác mạnh Một ngân hàng có mạnh điểm yếu khơng thể tránh khỏi, nắm điểm yếu giúp ngân hàng tìm tới đối tác khác để hợp tác phát triển đôi bên Đối tác đơn vị, tổ chức lớn có tiềm lực kinh tế mạnh, có sản phẩm dịch vụ hữu ích kết hợp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Khi có hợp tác vững chắc, ngân hàng không thiết lập cho lực vốn lớn mà khiến khách hàng tin tưởng vào phát triển bền vững ngân hàng Từ đó, ngân hàng nhận trợ giúp, tương hỗ để tập trung chủ yếu vào lĩnh vực tiềm lớn thị trường (dịch vụ ngân hàng bán lẻ tư nhân) thu hút nhiều đối tác lớn, nhiều tổ chức nước đến đầu tư Tăng cường hợp tác giúp ngân hàng giải nhanh khâu thẩm định, cập nhật thông tin Giả dụ có mối quan hệ mật thiết với quan quản lý Nhà đất, ngân hàng hiểu biết thị trường bất động sản, biết định hướng quy hoạch tương lai thành phố, cung cầu bất động sản biến động tương lại đất Như vậy, ngân hàng tránh tổn thất cho định có cho khách hàng vay hay khơng, hạn chế đuợc rủi ro không lường trước khắc phục nhược điểm hình thức cho vay tiêu dùng Techcombank tham khảo ngân hàng Á Châu (ACB), ACB thành lập trung tâm giao dịch bất động sản hỗ trợ khách hàng việc tìm nhà ý, hợp túi tiền Việc thành lập trung tâm giao dịch bất động sản giúp ACB tăng cường dịch vụ mình, giúp khách hàng n tâm có thơng tin đầy đủ, xác thị trường bất động sản 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ, quan Nhà nước Bộ, ngành Phát triển mảng cho vay tiêu dùng xu phát triển tất yếu hệ thống ngân hàng kinh tế - xã hội Bên cạnh biện pháp đặt để phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng Chính phủ cần tạo điều kiện để hỗ trợ loại hình phát triển tồn diện - Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm tác nhân nằm quản lý ngân hàng lại ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới toàn hoạt động ngân hàng (dân số, địa lý, kinh tế, văn hố – xã hội, trị, luật pháp công nghệ) Trước tiên, Nhà nước cần bình ổn mơi trường kinh tế vĩ mơ cách xác định rõ ngành kinh tế mũi nhọn, đặc biệt ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như vậy, cung hàng hoá dịch vụ thị trường gia tăng đáp ứng cầu hàng hoá dịch vụ khách hàng Ngoài ra, Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế rõ ràng nhằm mục đích không phát triển kinh tế - xã hội mà cịn góp phần thúc đẩy nâng cao mức sống người dân, tăng thu nhập cho người dân Khi chất lượng sống nâng cao, thu nhập cao ổn định, người dân có xu hướng sử dụng hàng hoá dịch vụ nhiều hơn, thiết lập sống đầy đủ, đại cho Một mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo điều kiện để mở rộng cho vay tiêu dùng cách có hiệu Lúc này, mảng cho vay tiêu dùng trở nên đa dạng với nhiều loại sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao người Ngược lại, hậu môi trường kinh tế vĩ mô phát triển thu nhập kỳ vọng tương lai người dân bấp bênh, người tiêu dùng có xu hướng giảm khoản vay Điều làm kìm hãm phát triển mảng cho vay tiêu dùng ngân hàng - Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước Việt Nam có hệ thống pháp luật cụ thể, có điều luật tín dụng nhiên chưa hợp lý thiếu chặt chẽ Tầm ảnh hưởng môi trường pháp lý lớn kìm hãm hay thúc đẩy phát triển mảng tín dụng tiêu dùng Với kinh tế nào, hệ thống pháp luật hoàn thiện sở để giúp thị trường ổn định, bền vững phát triển bền vững quan hệ hợp tác ngân hàng khách hàng Luật Tín dụng sở pháp lý vững nhất, cứu pháp lý cần thiết để ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh Vì vậy, Nhà nước cần sớm ban hành Luật Tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng mảng cho vay tiêu dùng để nâng cao chất lượng sống người Mơi trường pháp lý đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng, số khách hàng luồn lách luật gây tổn thất cho ngân hàng Do đó, để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có chức hồn thiện luật tín dụng, sửa đổi cịn vơ lý hạn chế lỗ hổng luật pháp Trên tinh thần đó, Nhà nước dùng sách để tạo mơi trường thuận lợi khuyến khích người dân tiêu dùng sách thuế thu nhập, hệ lương, … yếu tố thiếu việc mở rộng tín dụng tiêu dùng - Nhà nước cần hỗ trợ việc phổ cập thông tin cho vay tiêu dùng: Hầu hết sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng người dân biết đến chủ yếu qua quảng cáo báo đài Tuy nhiên, hình thức làm tốn ngân hàng khoản chi phí khơng phải nhỏ Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng việc quảng bá tín dụng tiêu dùng, phổ cập kiến thức lợi ích tín dụng tiêu dùng cho người dân Nhờ đó, vai trị tín dụng tiêu dùng đông đảo người biết đến, khơi gợi nhu cầu người dân với hình thức cho vay tiêu dùng góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước trở thành cầu nối ngân hàng với tiến đến xây dựng hệ thống liên ngân hàng hoàn thiện, vững mạnh đại Một xây dựng hệ thống liên ngân hàng đại vững đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực giới Ngoài ra, việc ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng diễn nhanh chóng hơn, xác Chính thế, mối quan hệ hợp tác ngân hàng với củng cố - Ngân hàng Nhà nước đưa biện pháp tích cực để hỗ trợ việc nâng cao trình độ cán ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước đưa điều kiện tối thiểu cán ngân hàng, điều đòi hỏi cán ngân hàng không ngừng phải nâng cao trình độ thân Với vai trị lãnh đạo mình, Ngân hàng Nhà nước đứng tổ chức khoá huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ, củng cố chun mơn cho cán tín dụng hay tổ chức buổi giao lưu, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng với Đặc biệt với nhóm cán tín dụng, họ cần trang bị kĩ kiến thức kinh tế xã hội nói chung ngành nghề xã hội nói riêng KẾT LUẬN Việc gia nhập WTO thành công bước đầu, gia nhập WTO không đem lại nhiều hội lớn, nhiều thuận lợi cho phát triển kinh tế nước ta mà đồng thời đặt kinh tế nước ta trước khơng khó khăn, thách thức Hội nhập giúp Việt Nam tiếp cận với công nghệ mới, đại, thị trường rộng lớn nhiều tiềm điều kiện thương mại đối xử bình đẳng nước khác Mặt khác, bên cạnh thuận lợi lại ln tồn khó khăn, thách thức trước mắt, cạnh tranh mạnh mẽ với đối tác nước chất lượng hàng hoá, dịch vụ Hoạt động cho vay tiêu dùng trọng phát triển Việt Nam thời gian vừa qua chưa thực khai thác hết tiềm thị trường Việc phát triển cho vay tiêu dùng xu tất yếu thời đại, mang lại nhiều lợi ích cho người dân kinh tế xã hội Ngoài ra, với ngân hàng, việc mở rộng cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thị phần mình, đa dạng hố hoạt động hạn chế rủi ro DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2003 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên Techcombank năm 2005 – 2007 Bản tin Techcombank Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trường tài – tiền tệ Thời báo kinh tế 10 Một số website: www.techcombank.com.vn www.diendandoanhnghiep.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý thuyết Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại Cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát Cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc trưng vay tiêu dùng 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Qui trình cho vay tiêu dùng 14 1.2.5 Lợi ích việc cho vay tiêu dùng 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 19 2.1 Giới thiệu sơ lược Techcombank 19 2.1.1 Lịch sử hình thành máy tổ chức 19 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng thuộc Trung tâm Giao dịch Hội sở Techcombank 22 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng thuộc Trung tâm Giao dịch Hội sở Techcombank 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank năm gần 27 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Techcombank 41 2.2.1 Các hình thức tiêu chuẩn cho vay tiêu dùng Techcombank 43 2.2.2 Qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank 48 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 56 3.1 Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 56 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Techcombank 57 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Techcombank 59 3.3.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 59 3.3.2 Nhóm giải pháp gián tiếp 63 3.4 Kiến nghị 69 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ, quan Nhà nước Bộ, ngành 69 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Biểu 1: Cho vay tiêu dùng trực tiếp Biểu 2: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Biểu 3: Sơ đồ cấu tổ chức Techcombank Biểu 4: Sơ đồ cấu tổ chức Trung tâm giao dịch Hội sở Techcombank Biểu 5: Các tiêu tài Biểu 6: Tình hình huy động vốn Biểu 7: Cơ cấu tín dụng Techcombank Biểu 8: Số liệu thẻ toán giai đoạn 2005 – 2007 Biểu 9: Doanh số toán quốc tế Biểu 10: Dịch vụ toán quốc tế Biểu 11: Chứng khoán đầu tư Biểu 12: Đầu tư chứng khoán cổ phần Biểu 13: Dư nợ cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank nửa cuối năm 2007 Biểu 14: Doanh số cho vay tiêu dùng nửa cuối năm 2007 Hội sở Techcombank Biểu 15: Qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank ... triển mở rộng cho vay tiêu dùng nay, ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đề chiến lược cụ thể để phát triển mảng cho vay tiêu dùng Techcombank biết tới ngân hàng bán lẻ hàng. .. chủ động lựa chọn nghiên cứu đề tài: ? ?Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)? ?? Chuyên đề chia làm phần: - Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu. .. khoản vay Theo tiêu chí này, cho vay chia làm loại khác nhau: Cho vay tiêu dùng, Cho vay kinh doanh Cho vay đầu tư - Cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng cho vay người tiêu dùng mà vốn vay sử