1 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong kinh tế hàng hóa trước quan hệ cung cầu vốn đầu tư chưa phát triển, lúc người thừa vốn thiếu vốn gặp trao đổi vốn trực tiếp cho được, họ cần đứng làm trung gian họ Từ ngân hàng đời, lúc với đời mẻ ngân hàng hoạt động thiếu liên kết với nhau, hoạt động hình thức riêng lẻ đáp ứng nhu cầu nhỏ xã hội, cịn ẩn chứa nhiều rủi ro làm ngân hàng điêu đứng Cùng với phát triển mạnh kinh tế, ngân hàng phát triển theo, từ hoạt động đơn lẻ chuyển sang hoạt động có tổ chức hệ thống chịu quản lý nhà nước Các nghiệp vụ ngân hàng phát triển theo, từ nghiệp vụ đơn giản chuyển sang nghiệp vụ phức tạp đáp ứng nhu cầu kinh tế Bên cạnh đó, với gia nhập WTO đặt thách thức cho phát triển kinh tế nước ta sau Việc thúc đẩy luồng đầu tư từ nước vào, tạo cho nước ta hội cho kinh tế nước ta nói chung, cho doanh nghiệp nói riêng cạnh tranh cách lành mạnh Các doanh nghiệp muốn vươn tầm xa giới doanh nghiệp cần nhiều vốn đầu tư, mà việc sử dụng nguồn vốn từ tổ chức tín dụng cịn nhiều bất cập Doanh nghiệp, cá nhân muốn tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng cịn phải nhiều thời gian, cơng sức chí khoản phí mà cá nhân, doanh nghiệp khơng định trước gây ảnh hưởng xấu tới phát triển doanh nghiệp, tạo cản trở cho kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại Nhưng hoạt động tín dụng chịu tác động từ yếu tố bên lẫn bên ngân hàng làm ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng, tác động tới hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Để hiểu rõ nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng mạnh hay yếu tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nào? Đây lý em chọn đề tài: “KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU” Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động tổ chức kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng chịu ảnh hưởng trực tiếp kinh tế Năm 2010 đánh dấu năm Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế đà hội nhập kinh tế giới, đà khắc phục ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2008 năm 2009 Trước tình hình đó, nhà nước đưa số biện pháp ổn định kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng vậy, chịu tác động trực tiếp kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng, chịu quản lý mạnh từ ngân hàng nhà nước Chính mà thúc đẩy nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế để tìm giải pháp để ngân hàng thương mại hoạt động hiệu Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Do đó, đề tài nghiên cứu liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phổ biến Trong kỳ nghiên cứu khoa học sinh viên trường đại học Lạc Hồng nhiều đề tài viết vấn đề này, tiêu biểu có: - Nguyễn Cao Quang Nhật, Báo cáo nghiên cứu khoa học: “Một số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngân hàng cơng thương Việt Nam chi nhánh khu cơng nghiệp Biên Hịa” - Lê Thị Mai Trâm, Báo cáo nghiên cứu khoa học: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai” - Nguyễn Thị Kim Hảo, Báo cáo nghiên cứu khoa học: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Đơng Hịa, tỉnh Phú n” - Hồ Thanh Minh, Báo cáo nghiên cứu khoa học: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Định hội nhập kinh tế quốc tế” - Nguyễn Thụy Mai Trinh, Báo cáo nghiện cứu khoa học: “Vận dụng mơ hình hổi quy Binary logistic để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai” Tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu tỉnh Đồng Nai chưa có đề tài nghiên cứu vấn đề Trên thực tế, hầu hết nghiên cứu nêu tính cấp thiết đề tài, làm rõ lý luận hoạt động tín dụng, phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng mà tác giả nghiên cứu, đưa biện pháp cải thiệt hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, xét hồn cảnh kinh tế cụ thể giải pháp đưa thường chung chung chưa cụ thể, thiếu tính thực tế, nên việc áp dụng vào thực tế ngân hàng nghiên cứu thiếu khả thi Mỗi tác giả nghiên cứu có phong cách riêng, cách nhìn nhận vấn đề nghiên cứu khác như: thời gian nghiên cứu, mục đích nghiên cứu, hồn cảnh nghiên cứu,…Mặc dù đề tài nhiều, nghiên cứu em nghiên cứu đề tài với định hướng cụ thể sau: - Qua tình hình kinh tế, xã hội năm 2008, 2009, 2010 tìm nhân tố bên ngồi tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, xem xét số liệu thu thập qua năm 2008, 2009, 2010 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu, từ tìm nhân tố bên tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng Làm rõ nguyên nhân làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Vĩnh Cửu gặp khó khăn nay, nhằm đưa định hướng phát triển hoạt động tín dụng, hoạt động ngân hàng thời gian tới - Mục tiêu nghiên cứu kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu thông qua xây dựng kiểm định mơ hình hồi quy Trong nghiên cứu tiến hành khảo sát thực tế từ hai phía ngân hàng khách hàng để thu thập thông tin chi nhánh huyện Vĩnh Cửu để tìm yếu tố tác động tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng huyện Vĩnh Cửu Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện Vĩnh Cửu – Đồng Nai Phân tích ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng ngân hàng Đưa phân tích yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng Tìm mơ hình nhân tố tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Vĩnh Cửu – Đồng Nai Phạm vi nghiên cứu: Thời gian nghiên cứu: năm 2008, năm 2009, năm 2010 Không gian nghiên cứu: Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Vĩnh Cửu – Đồng Nai Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp nghiên cứu bàn: + Phương pháp mô tả: mô tả hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu + Phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phân tích số liệu liên quan tới tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn, tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu qua năm 2008, 2009 năm 2010 - Phương pháp trường: + Phương pháp điều tra thu thập thông tin thông qua bảng câu hỏi phiếu khảo sát thực tế: lập bảng câu hỏi vấn đề liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu; chọn mẫu khảo sát 100 khách hàng địa bàn huyện Vĩnh Cửu có lịch sử giao dịch giao dịch vay nợ ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu; tiến hành phát phiếu khào sát thực tế tới khách hàng; thu hồi phiếu khảo sát phân tích số liệu + Sử dụng phương pháp thống kê phân tích số liệu + Sử dụng phần mềm tin học Eviews 5.1 để phân tích số liệu thu thập từ ngân hàng phiếu khảo sát: chạy mô hình; chạy kiểm định; tiến hành phân tích nhân tố mức độ tác động nhân tố đến hoạt động tín dụng ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu Những đóng góp đề tài: - Cung cấp số liệu năm 2008, năm 2009 năm 2010 NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Vĩnh Cửu – Đồng Nai Từ số liệu khảo sát thực tế tìm yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng, đưa mơ hình nhân tố tác động tới hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu - Từ mơ hình trên, dự báo ảnh hưởng yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng năm 2011 - Bên cạnh đó, đưa định hướng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu năm 2011 Nội dung nghiên cứu: Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, báo cáo nghiên cứu khoa học cịn có phần sau: Chương 1: Tín dụng kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Kiểm định nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Kết luận chung Ngoài ra, báo cáo nghiên cứu cịn có danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, danh mục biểu đồ, danh mục sơ đồ, danh mục viết tắt phụ lục đính kèm CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Trước muốn hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ta phải hiểu tín dụng gì? Tín dụng ngân hàng gì? 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng: [3] Tín dụng xuất phát từ chữ La-tinh: Creditium, hiểu Creditium tin tưởng, nuôi dưỡng lịng tin, hẹn trả Tín dụng quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế với chủ thể kinh tế khác ngun tắc có hồn trả Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người cho vay (người sở hữu) sang người vay (người sử dụng) đến hạn phải hoàn trả lại với lượng giá trị lớn ban đầu, khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Trong tất hình thức tín dụng tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh tế Với phát triển công nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng ngày trở nên quan trọng thiếu nước quốc tế Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền bên ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với bên cá nhân, doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh tế… Khác với tín dụng thương mại cung cấp hình thức hàng hóa, cịn tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt bút tệ [3] 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: [16] Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng thương mại Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình sản xuất xã hội Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: Tín dụng ngân hàng thỏa mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn; Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay; Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường: [3] Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng biểu cụ thể sau: Thúc đẩy kinh tế phát triển: Góp phần điều hịa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ góp phần trì trình tái sản xuất tiến hành thường xuyên liên tục Là cầu nối tiết kiệm đầu tư, từ kích thích q trình tiết kiệm gia tăng vốn đầu tư phát triển Thúc đẩy q trình tập trung vốn tích tụ vốn: Nhờ hoạt động trung gian tài chính, nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nằm rải rác dân cư huy động tạo thành quỹ cho vay tập trung vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Tuy nhiên, nguồn vốn tập trung cho vay rải cho đối tượng xã hội mà đầu tư cách tập trung vào ngành sản xuất then chốt, khu vực kinh tế trọng điểm, doanh nghiệp sản xuất có hiệu quả, …từ tạo động lực thúc đẩy tồn kinh tế phát triển Nhờ hoạt động trung gian tài có hiệu nên thân họ có lợi nhuận kinh doanh khách hàng trung gian tài vừa mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh vừa thu lợi nhuận tối đa làm cho tổng số vốn xã hội gia tăng Góp phần tác động đến việc nâng cao chế độ hoạch tốn kinh tế: Bản chất tín dụng có tính hồn trả gồm vốn gốc lợi tức, buộc chủ thể vay vốn phải luôn quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, tiết giảm chi phí,… nhằm nâng cao doanh lợi, để vừa có khả trả nợ gốc, vừa có khả trả nợ lãi mà có lợi nhuận Sự thẩm định, kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp nâng cao ý thức chấp hành nghiêm túc nguyên tắc hoạch tốn kinh tế: lấy thu bù chi, có doanh lợi Tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế, đối ngoại: Thông qua hoạt động tài trợ ngoại thương, góp phần thúc đẩy việc mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại Đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.1.4 Phân loại tín dụng: [2] Tín dụng ngân hàng chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác 1.1.4.1 Phân loại theo mục đích tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Là hình thức cấp tín dụng cho KH, nhằm mục đích hỗ trợ KH có thêm nguồn vốn để kinh doanh mặt hàng thuộc ngành nghề công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng: Là loại hình cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình - Cho vay bất động sản: Là loại hình cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu mua bất động sản cá nhân hộ gia đình - Cho vay nơng nghiệp: Là loại hình cho vay nhằm mục đích hỗ trợ khách hàng có thêm nguồn vốn để sản xuất nông nghiệp như: chăn nuôi, trồng trọt, nuôi thủy hải sản, … - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: Là loại hình cho vay KH doanh nghiệp xuất nhập khẩu, hỗ trợ cho doanh nghiệp có thêm nguồn vốn để thuận tiện trình xuất nhập hàng hóa 1.1.4.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm trở xuống Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư 1.1.4.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác 1.1.4.4 Phân loại theo phương thức cho vay: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay theo vay (cho vay lần): Là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng lần hợp đồng vay vốn khách hàng với lãi suất, thời hạn trả nợ số tiền vay xác định - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng cho KH, KH có nhu cầu vay vốn cần làm hồ sơ để vay kỳ định với mức tín dụng mà KH NH thỏa thuận Ngân hàng cấp cho KH hạn mức, giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số Hình thức áp dụng 10 KH thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm với NH Hình thức cho vay không phổ biến Việt Nam 1.1.4.5 Phân loại theo phương thức trả nợ vay: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp: Đây phương thức cho vay mà theo kỳ trả nợ gốc lãi vay trùng nhau, số tiền trả nợ kỳ nhau, số tiền lãi tính số dư nợ gốc số ngày thực tế kỳ hạn trả nợ - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mình, người vay trả nợ lúc 1.1.5 Các loại hình tín dụng kinh tế: [3] Nếu vào chủ thể tín dụng tín dụng có hình thức sau: - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng hàng hóa doanh nghiệp trực tiếp sản xuất kinh doanh hàng hóa, biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng tiền bên ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với bên cá nhân, doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh tế… Khác với tín dụng thương mại cung cấp hình thức hàng hóa, cịn tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt bút tệ - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng tiền tệ vật bên Nhà nước với bên dân cư, mà Nhà nước người vay để trang trải khoản chi tiêu ngân sách Nhà nước, dân cư người cho vay việc mua trái phiếu Chính phủ cơng trái Nhà nước mua tín phiếu Kho bạc Nhà nước 1.1.6 Quy trình tín dụng: [2] Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân 76 Do quản lý ngân hàng thiếu chặt chẽ, thiếu phối hợp chặt chẽ với quan ban nghành liên quan Do cán tín dụng cịn ít, địa bàn hoạt động lại rộng dẫn đến cán tín dụng phải quản lý khối lượng lớn khách hàng, điều làm cho cán tín dụng khơng tránh khỏi sơ suất, thiếu quản lý chặt chẽ khách hàng Do cán tín dụng, cán thẩm định cón thiếu lực dẫn đến việc định giá tài sản đảm bảo khơng xác, đặc biệt tài sản máy móc thiết bị Đây nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Nguyên nhân khác: Trong năm gần khủng hoảng kinh tế giới có ảnh hưởng khơng nhỏ tới nần kinh tế Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng có NHNo&PTNT VC Với sách thắt chặt tiền tệ, tăng dự trữ bắt buộc dẫn đến chạy đua lãi suất với nhau, ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng ngân hàng Cuộc khủng hoảng kinh tế không ảnh hưởng tới ngân hàng, mà ảnh hướng tới khách hàng, khách hàng khó có khả sản xuất kinh doanh cách thuận tiện, gây thất thu, làm ảnh hưởng tới khả trả nợ vay cho ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng giao dịch tín dụng với ngân hàng chủ yếu người nông dân, sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, dịch bệnh, hạn hán làm cho thu nhập người dân không mong muốn, làm cho khách hàng khả trả nợ vay ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác đẩy mạnh phát triển kinh tế huyện chưa mạnh cơng tác khuyến nơng Do sản phẩm nông nghiệp người dân địa phương bị ép giá, ảnh hưởng tới nguồn thu, góp phần làm người nơng dân khả toán nợ vay ngân hàng 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương đề cập vấn đề là: Giới thiệu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, cụ thể giới thiệu lịch sử hình thành, sơ đồ tổ chức hoạt động, … Bên cạnh đó, cịn mơ tả quy trình tín dụng ngân hàng q trình tiến hành khâu quy trình Phân tích tình hình hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu năm 2008, 2009 năm 2010 Gồm có: phân tích tình hình huy động, phân tích tình hình kết kinh doanh trọng phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu Sau trải qua trình điều tra khảo sát, tổng hợp số liệu sử dụng phần mềm Eviews 5.1, kết nghiên cứu đưa mơ hình gồm biến (1 biến phụ thuộc biến độc lập) Mơ hình yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng có dạng: P(Y  1) log [ P(Y  0) ]  -37.79808 – 2.329442 X2 + 3.438368 X4 + 1.143849 X8 e + 5.916579 X10 Đây sở đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu chương 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH CỬU 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu năm tiếp theo: 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam: [6] Cùng với sách tiền tệ Chính phủ, sách tín dụng ngân hàng Nhà nước đặt ra, NHNo&PTNT Việt Nam đề định hướng hoạt động cụ thể hệ thống NHNo thời gian tới sau: Với thành tựu kết đạt suốt trình hình thành phát triển mình, thương hiệu gribank ngày nâng lên tầm cao Agribank ngày khẳng định vai trò chủ đạo thị trường tài nơng thơn, đóng góp tích cực cho nghiệp phát triển kinh tế, thực thi sách tiền tệ quốc gia Trong chiến lược phát triển, Agribank phấn đấu trở thành tập đoàn tài đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Theo đó, tồn hệ thống xác định mục tiêu phải ưu tiên là: xác định tam nông địa bàn chiến lược Tiếp tục phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn, ln người bạn đồng hành thủy chung tin cậy 10 triệu hộ sản xuất vạn doanh nghiệp nước Đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp kinh doanh lương thực phục vụ mua bán lúa gạo xuất nhập tiêu dùng nước theo đạo Chính phủ Thống đốc ngân hàng Nhà nước Đẩy mạnh tái cấu ngân hàng Giải triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế 79 Phát triển hoạt động công nghệ thông tin; đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Chuẩn bị nguồn ngân lực chất lượng cao, đảm bảo lợi ích cho người lao động phát triển thương hiệu Agribank Thực tốt văn hóa gribank “Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Hiệu quả” 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu năm tiếp theo: [5] Với tình hình kinh tế xã hội năm 2011 diễn biến nhiều khó khăn, phức tạp khó lường, giá leo thang, lạm phát tăng hai vấn đề lớn với khả thắt chặt tiền tệ từ đầu năm Do hoạt động ngân hàng chắn gặp nhiều khó khăn Trên sở định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam, vào điều kiện kinh tế - xã hội địa phương, NHNo&PTNT VC đề mục tiêu định hướng năm 2011 nhu sau: 3.1.2.1 Mục tiêu năm 2011: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu đề mục tiêu sau: - Vốn nội tệ tăng 15% tương ứng 98 tỷ đồng so với kế hoạch giao năm 2010 - Vốn ngoại tệ 590.000 USD - Dư nợ cho vay kinh tế tăng 12% tương ứng tăng 46 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ trung dài hạn chiếm 30% - Nợ xấu 2% - Chênh lệch thu chi, hệ số lương làm phấn đấu cao năm 2010 3.1.2.2 Định hướng: Về công tác huy động vốn: Công tác huy động vốn lấy địa bàn nông thôn, dân cư làm địa bàn huy động Phân tích, đáng giá nhu cầu thị hiếu khách, song song có quan hệ tốt với đơn vị tổ chức kinh tế Đưa công tác tuyên truyền khuyến thường xuyên mà trước mắt làm tốt đợt huy động tỉnh Trung ương phát hành 80 Lựa chọn cho vay có hiệu quả, tập trung cho vay hộ, trang trại, doanh nghiệp làm ăn uy tín, sịng phẳng, có ý chí trả nợ tốt, địa bàn nông thôn, nông dân ưu tiên phục vụ nông nghiệp theo đạo Nhà nước ngành Khi lựa chọn tốt phải giải nhanh thủ tục vay vốn để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần có ngày mở rộng thị phần tương lai Xây dựng phương án, tốn phương án, tìm mặt mạnh mặt, mạnh, chủ lực để ưu tiên đầu tư Cho vay - thu nợ tốt, khoản nợ không thu nợ phải phân tích đánh giá giao trách nhiệm cụ thể để nâng cao trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định xem xét cho vay Nghiêm túc xử lý cán để xảy nợ xấu kéo dài theo quy định ngân hàng No&PTNT Việt Nam Thường xuyên rà soát, chủ động đề xuất chuyển vốn từ tín dụng thơng thường sang nguồn vốn khác để có chi phí đầu vào thấp tăng dư nợ Tăng cường giáo dục cho cán tín dụng kể tinh thần trách nhiệm, trình độ chun mơn nghiệp vụ để nâng cao hiệu suất công việc, giảm thiểu sai phạm Quản lý tốt tiêu kế hoạch giao, chủ động cân đối để không vi phạm kế hoạch giao Về công tác thu – chi tài chính: Thu nhập chủ yếu thu lãi cho vay Trong đó, dự chi ln cao dự thu Vì mặt tăng cường cho vay theo lãi suất thỏa thuận vừa tìm vốn rẻ Phải tận thu lãi, khơng để lãi tồn đọng, cần khuyến khích địa bàn có thu lãi đạt vượt kế hoạch giao, coi tiêu để bình xét thi đua xét lương kinh doanh (V2) Song song với công tác tăng cường thu, cần phải thường xun phân tích tài để tìm giải pháp tối ưu cho công tác quản lý, đảm bảo tiết kiệm chống lãng phí Về cơng tác kinh doanh ngoại tệ dịch vụ: Thăm hỏi, tiếp cận thân nhân có người thân nước ngồi để giới thiệu dịch vụ chuyển tiền vận động họ có điều kiện bán ngoại tệ cho ngân hàng 81 Tuy nhiên điều kiện nay, tỷ giá ngoại tệ thường xuyên biến động, ngân hàng cần phải tìm giải pháp kịp thời nhằm tránh tình trạng thua lỗ kinh doanh ngoại tệ Tiếp tục đề xuất lắp đặt thêm máy ATM trung tâm kịp thời áp dụng dịch vụ NHNo&PTNT VN để đáp ứng nhu cầu ngày tăng cán công nhân viên nhân dân huyện Về cơng tác kiểm sốt: Cơng tác kiểm tra phải coi thường xuyên, liên tục Kiểm sốt phải có chương trình, đề cương có biện pháp kiểm tra toàn diện, đột xuất Khi kiểm tra thấy sai phạm cần kịp thời sữa chữa chống tái phạm Kiểm tra, rà soát khâu: trước, sau cho vay Tiếp tục rà soát, củng cố lưu trữ hồ sơ theo quy định để dễ dàng kiểm tra Về công tác tổ chức cán bộ: Tiếp tục bố trí cán cho hợp lý khâu, phận phận đảm bảo cho công việc trôi chảy người có điều kiện thực tốt nhiệm vụ phân cơng Tiếp tục bố trí cán học lớp nâng cao chuyên môn, tạo điều kiện cho nhân viên tự học nâng cao trình độ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Vĩnh Cửu: Trong tình hình kinh tế nay, với phát triển kinh tế huyện Vĩnh Cửu ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu nằm vịng xốy Ngân hàng có nhiều hội mới, đầy thách thức địi hỏi ngân hàng phải có sách phù hợp để đẩy mạnh hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Chính lẽ mà ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu phải có sách hợp lý để tồn phát triển tình hình Là sinh viên lao động thực tế ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu thời gian tháng, em xin mạnh dạn đưa số biện pháp dựa phân tích tình hình hoạt động ngân hàng theo suy nghĩ riêng mình, cụ thể sau: 3.2.1 Những giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động 82 Đối với ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu cần đẩy mạnh việc huy động vốn nhàn rỗi địa phương vốn có lãi suất huy động thấp, vốn có thời hạn nhằm giảm thiểu tối đa chi phí lãi vay Các nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung dài hạn Trước tình hình cạnh tranh mạnh mẽ NHTM với nhau, NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân việc dễ dàng trước, cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải chủ động đưa giải pháp linh hoạt cụ thể cho Hiện thời gian tới NHNo&PTNT VC tâm triển khai mạnh huy động vốn, cố gắng đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ tương ứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Để gia tăng nguồn vốn huy động, em đưa số giải pháp cụ thể NHNo&PTNT VC sau: - Đưa sách lãi suất huy động vốn linh động phù hợp với quy định ngân hàng Nhà nước thời điểm - Đẩy mạnh công tác Marketing, địa bàn rộng dân cư sinh sống thưa thớt nên ngân hàng cần có chiến lượng Marketing phù hợp, thơng qua kênh thông tin huyện, xã, ấp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ với khách hàng - Ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ tiền gửi, tốn, gia tăng tiện ích dịch vụ tiền gửi - Để thu hút khách hàng thiếu đội ngũ giao dịch viên, ngân hàng cần nâng cao tác phong giao dịch, lựa chọn nhân viên có lực, phẩm chất, vui vẻ nhiệt tình - Ngân hàng cần xem xét cải tiến giấy tờ, thủ tục liên quan đến gửi rút tiền, tránh tình trạng thủ tụng rườm rà gây khó khăn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Hiện ngân hàng chưa mạnh huy động nguồn vốn ngoại tệ, cần quan tâm nhiều công tác huy động vốn ngoại tệ, sản phẩm dịch vụ liên kết, dịch vụ trọn gói - Hiện phịng giao dịch, điểm giao dịch ngân hàng chưa nhiều, cịn gây khó khăn cho khách hàng Để thu hút khách hàng đến giao dịch nhiều 83 nữa, ngân hàng cần trọng phát triển phòng giao dịch, điểm giao dịch địa điểm thuận lợi cho việc lại giao dịch với ngân hàng người dân 3.2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: Trong phân tích chương 2, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu bao gồm: nợ hạn khách hàng khứ, mức độ tín nhiệm ngân hàng khách hàng, thái độ trách nhiệm cao cán tín dụng, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Trong nhân tố nhân tố nợ hạn khách hàng khứ ảnh hưởng ngược chiều với hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Các nhân tố mức độ tín nhiệm ngân hàng khách hàng, thái độ trách nhiệm cao cán tín dụng, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng ảnh hưởng thuận với hiệu tín dụng ngân hàng Thơng qua nhân tố trạng hoạt động tín dụng ngân hàng em xin mạnh rạn đưa số biện pháp cụ thể sau: Nâng cao công tác thẩm định định cho vay: trước định cho vay CBTD phải tiến hành khảo sát thu thập xử lý thông tin khách hàng, phương án SXKD, nguồn trả nợ Cơng tác thẩm định tín dụng coi khâu quan trọng để đưa định cho vay đắn nhất, điều dễ mắc phải sai lầm gây rủi ro tín dụng Chính ngân hàng cần thực số giải pháp sau: - Khi xét duyện hồ sơ vay vốn khách hàng, CBTD cần xem xét thông tin khách hàng cung cấp, nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập được, ngân hàng cần ý xem khách hàng có vay vốn ngân hàng hay khơng, q trình vay vốn có phát sinh nợ q hạn hay khơng Nếu khách hàng có mức nợ hạn cao thường xuyên khứ, ngân hàng cần xem xét kỹ định cho vay hay không cho vay Đối với khách hàng thường xuyên để nợ hạn ngân hàng từ chối khơng quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm hạn chế rủi ro khoản vay Nhằm hạn chế ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 84 - Đối với khách hàng có lịch sử giao dịch lâu năm ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm cao, ngân hàng cần mở rộng quan hệ tín dụng với đối tượng khách hàng Quan hệ với đối tượng khách hàng này, ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Để làm điều ngân hàng cần có chuẩn mực đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cụ thể phù hợp với đối tượng khách hàng, tránh tình trạng đánh giá chủ quan theo quan điểm riêng cán tín dụng Cần có sách ưu đãi đối tượng khách hàng có mức độ tín nhiệm cao để khách hàng tiếp tục sử dụng vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần ý việc đến việc định cho vay đối tượng khách hàng có mức độ tín nhiệm khơng cao, từ chối cho vay để hạn chế rủi ro cho vay với điều kiện cụ thể để đảm bảo thu hồi vốn cho vay có đảm bảo mức cho vay thấp - Cần nâng cao lực kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo: CBTD cần đánh giá kiểm tra tài sản đảm bảo cách chi tiết, cụ thể, khách quan theo quy định NHNo&PTNT VC Nhà nước Ngân hàng cần nâng cao lực kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo cho CBTD thông qua lớp tập huấn, lớp học ngắn hạn, buổi tọa đàm ban giám đốc CBTD nhằm gỡ bỏ vướng mắc trình kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bào Bên cạnh NH cần có mối quan hệ tốt với quan ban ngành liên quan, để nhận hỗ trợ NH trình kiểm tra đánh giá tài sản đảm bảo - Ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu cần kiểm tra tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Đây yếu tố lớn ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng, khách hàng vay vốn ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu chủ yếu vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp nguồn trả nợ nguồn thu từ dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Chính tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh yếu tố quan trọng, nói lên khả tài khách hàng Thơng qua tính khả thi phương án sản xuất khách hàng, ngân hàng loại bỏ rủi ro xảy q trình cho vay Nếu khách hàng đến vay vốn có phương án sản xuất kinh doanh khơng phù hợp, khơng khả thi ngân hàng cần xem xét để đưa định cho vay đắn Để đánh giá tốt tính khả thi 85 phương án sản xuất kinh doanh khách hàng ngân hàng cần có chuẩn mực đánh giá cụ thể đối tượng, phù hợp với tình hình thực tế địa phương Cán tín dụng cần đánh giá cách khách quan, tồn diện tránh đánh giá sai lệch gây hậu qủa nghiêm trọng, gây thất vốn, gây uy tín ngân hàng Phải nhiều phương diện để xác định phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả thi đưa dự báo tiềm tàng xảy q trình cho vay trình khách hàng sử dụng vốn - Đối với hồ sơ vay vốn khách hàng cần xác định mức cho vay tối đa, thời gian vay phù hợp với phương án SXKD khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: nhằm đắp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng Hiện sản phẩm tín dụng ngân hàng cịn hạn chế, cho vay thấu chi qua thẻ chưa áp dụng, hình thức cấp tín dụng dễ dàng, thực cách nhanh chóng, hình thức rủi ro Hiện địa bàn huyện Vĩnh Cửu cạnh tranh TCTD chưa nhiều, NH cần tranh thủ thời để triển khai dịch vụ tín dụng Bên cạnh đó, NH đưa sách, chiến lượng tín dụng cụ thể phù hợp hướng tới khách hàng doanh nghiệp địa bàn huyện - Do địa bàn chủ yếu sản xuất nông nghiệp, ngân hàng No&PTNT VC cho vay chủ yếu nơng hộ, rủi ro tín dụng xảy cịn cao, sản xuất nơng nghiệp cịn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Trong thời gian tới ngân hàng cần phát triển sản phẩm dịch vụ để đảm bảo khoản cho vay nghiệp vụ bảo hiểm vay Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD: Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khơng nhìn từ phía khách hàng mà cần nhìn phía ngân hàng, phân tích yếu tố thái độ, tinh thần trách nhiệm cán ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Do ngân hàng thực giao dịch cửa, khâu trình vay vốn cán tín dụng đảm trách, cán tín dụng phải người chuyên sâu nghiệp vụ, người có trách nhiệm công việc tinh thần làm việc tốt Để khách hàng giao dịch với ngân hàng 86 yếu tố khách hàng có nhu cầu vay vốn, mà khách hàng cần hiểu rõ thông tin liên quan tránh tình trạng hiểu sai, hiểu lệch lạc thơng tin sách nhà nước, ngân hàng Một cán có tinh thần trách nhiệm cơng việc ln kiểm tra chặt chẽ khâu quy trình tín dụng, hạn chế sai phạm sử lý kịp thời sai phạm, vi phạm khách hàng theo thõa thuận hợp đồng tín dụng, sử dụng vốn vay khơng mục đích cam kết, trả lãi không thời gian quy định, … Tất điều ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng, xảy tính xấu cán tín dụng cần có cách xử lý phù hợp, vựơt mức trách nhiệm cần trình báo nhanh chóng lên ban giám đốc có cách giải kịp thời, tránh tình trạng ì trệ vụ việc xảy lâu mà khơng báo cáo dẫn đến thất vốn gây thiệt hại cho ngân hàng, giảm uy tín ngân hàng - Ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, đào tạo cán có trình độ chun mơn cao gắn liền với đạo tạo kỹ “mềm’’, tác phong làm việc tinh thần trách nhiệm cao Ngân hàng cần tạo nên thói quen ứng xử cho cán tín dụn, loại bỏ thói quen ứng xử xấu, đưa chuẩn mực tác phong ăn mặc lịch thẩm mỹ với cán tín dụng nói riêng cán cơng nhân viên ngân hàng nói chung - Ngân hàng cần có sách khen thưởng hợp lý cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc, bên cạnh cần có mức xử phạt nghiêm khắc cán tín dụng khơng hồn thành tốt cơng việc giao, khơng có tình thần trách nhiệm cơng việc gây thất vốn ngân hàng Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán tín dụng phát huy khả sáng tạo cơng việc, có chế độ đãi ngộ phù hợp với đặc thù cơng việc, có chế độ thưởng nghĩ ngơi phù hợp, tạo tình thần thoải mái cho cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát nội bộ: Công tác kiểm tra, giám sát khâu quan trọng nhằm hạn chế ngăn chặn tình trạng sai phạm hoạt động tín dụng nói riêng trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu phải thúc đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội hoạt động tín dụng gắn liền với hiệu tín dụng, phải có chế khen thưởng xử phạt thích hợp sai phạm 87 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin: Hiện ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu sử dụng hệ thống phần mềm IPC S, hệ thống nội nên cần quản lý tốt để ngăn chặn tình trạng nghẽn mạng, thất thơng tin Ngân hàng cần trọng việc đẩy mạnh cơng nghệ ngân hàng để thực giao dịch thuận lợi nhanh chóng, hạn chế thời gian khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Vĩnh Cửu cần đào tạo thêm cho cán công nhân viên lớp ngắn hạn buổi tập huấn sử dụng phần mềm quản lý liệu khách hàng, ngân hàng tốt Như vậy, biện pháp đưa NHNo&PTNT Vĩnh Cửu triển khai áp dụng linh hoạt cụ thể nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 3.3 Những kiến nghị Nhà nước, ngân hàng Nhà nước: 3.3.1 Đối với Nhà nước ngành có liên quan: Nhà nước cần đảm bảo môi trường kinh tế ổn định: Nhà nước cần có biện pháp phù hợp nhằm tháo gỡ khó khăn chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan tới hoạt động kinh tế Trong kinh tế ổn định nay, Nhà nước cần có chế linh hoạt Môi trường kinh tế ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tế Nhà nước không điều tiết ổn định kinh tế làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Đây lý làm cho khách hàng ngân hàng không đủ khả trả nợ làm cho tỷ lệ nợ hạn tăng cao, làm ảnh hưởng tới hiệu tín dụng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hội nhập với kinh tế giới, để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp hoạt động ngân hàng với nhau, Nhà nước cần đưa sách thuế, pháp luật phù hợp Nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp luật hướng dẫn việc nhận xử lý tài sản đảm bảo giúp ngân hàng việc giải nợ hạn: Hiện tình trạng giải quyết, lý tài sản để thu hồi nợ ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn gặp phải rào cản từ văn pháp lý chưa thật phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể 88 Nhà nước cần thành lập quan định giá riêng biệt nhằm thực tốt việc thẩm định tài sản đảm bào xử lý tài sản có rùi ro xảy Đề nghị quan tài nguyên môi trường khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân, tạo hành lang pháp lý việc chấp quyền sử dụng đất để vay vốn ngân hàng theo nghị định 41 ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước: Đối với ngành ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động khơng thể thiếu Chính thế, ngân hàng ln trọng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách trọng phát triển, rèn luyện đội ngũ cán có tinh thần trách nhiệm cao, có đầy đủ lực thực tốt công việc giao Phải đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát sai sót sớm nhất, từ giải khắc phục nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Phải cập nhập thông tin thường xun để có sách phù hợp với tình hình chung ngành tình hình cụ thể ngân hàng Các ngân hàng cần ý tới việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro từ khoản thu nhập mình, để xử lý kịp thời rủi ro phát sinh trình hoạt động kinh doanh, tránh làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Đối với ngân hàng Nhà nước cần phải giữ ổn định mặt lãi suất, nhằm giúp cho ngân hàng chủ động việc huy động vốn, hoạt động tín dụng Ngành ngân hàng cần có văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay thu nợ, văn khác Để thống cách đồng bộ, nhằm quản lý tốt việc kiểm tra giám sát khoản cho vay, khắc phục sai phạm xảy trình làm hồ sơ thẩm định hồ sơ vay vốn 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên tác động yếu tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Cửu Thông qua yếu tố dựa vào mặt yếu đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Một vấn đề đáng quan tâm chương dựa ý kiến chủ quan em đưa số kiến nghị Nhà Nước, Sở ngành liên quan, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam vấn đề hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động ngành ngân hàng Đưa kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 90 KẾT LUẬN CHUNG Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu gặp nhiều rủi ro Do địi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quản lí chặt chẽ Hiệu hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt dộng cấp tín dụng có tiến triển tốt cịn gặp phải nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn cấp tín dụng ngân hàng đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn Dựa sở lí luận tìm hiểu với việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng No&PTNT VIệt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu phần khẳng định vai trị vị trí ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh đầu tư sản xuất, đổi thiết bị đại hóa cơng nghệ mở rộng quy mơ sản xuất góp phần thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, góp phần tích cực thực đường lối, sách đổi Đảng Nhà nước Một vấn đề mà đề tài thực vận dụng mơ hình kinh tế lượng cụ thể mơ hình hồi quy Logit để kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng No&PTNT VIệt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Do thời gian nghiên cứu ngắn trình độ chun mơn tác giả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi số thiếu sót mong q thầy góp ý để đề tài nghiên cứu khoa học hoàn chỉnh ... 1: Tín dụng kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Kiểm định nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt. .. hướng phát triển hoạt động tín dụng, hoạt động ngân hàng thời gian tới - Mục tiêu nghiên cứu kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh. ..2 “KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU” Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài Trong