www.kinhtehoc.net TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: BÙI THỊ KIM THANH VIÊN NGỌC ANH MSSV: 4053500 Lớp: Kế toán Khóa: 31 Cần Thơ, - 2009 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh LỜI CẢM TẠ Qua năm học tập trường Đại học Cần Thơ, để có kiến thức hơm nay, ngồi cố gắng thân cịn có động viên gia đình bạn bè tận tình giảng dạy q thầy Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh để em có tảng kiến thức kinh tế Được giới thiệu Ban lãnh đạo Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh đồng ý hướng dẫn thực tập Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Trà Vinh tạo điều kiện để em tiếp xúc thực tế giúp em bổ sung kiến thức mà thân cịn mơ hồ Tất điều sở để em hồn thành luận văn với đề tài “Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Trà Vinh” Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô tận tình giảng dạy cho em suốt thời gian theo học trường Đại học Cần Thơ, em xin cảm ơn quý Thầy Cô tham gia hội đồng phản biện dành thời gian đọc đóng góp ý kiến cho luận văn em, đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Cô Bùi Thị Kim Thanh – người trực tiếp hướng dẫn em thực đề tài Em xin cảm ơn giúp đỡ Ban lãnh đạo Ngân hàng Cô, Chú, Anh, Chị đặc biệt Anh Nguyễn Văn Ân – Trưởng phòng Quan hệ khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Trà Vinh giúp đỡ em tận tình cho em có hội tiếp xúc thực tế Sau em xin chúc quý Thầy Cô dồi sức khỏe, chúc Chi nhánh BIDV Trà Vinh đạt nhiều thành công hoạt động kinh doanh Trà Vinh, ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực Viên Ngọc Anh GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net i SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu phân tích xác không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học khác Trà Vinh, ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực Viên Ngọc Anh GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net ii SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Trà Vinh, ngày …tháng … năm 2009 Thủ trưởng đơn vị GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net iii SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên học viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009 Người nhận xét Bùi Thị Kim Thanh GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net iv SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên học viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009 Người nhận xét GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net v SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên học viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009 Người nhận xét GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net vi SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh MỤC LỤC Trang Phần mở đầu 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phần nội dung Chương 1: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 1.1 Phương pháp luận 1.1.1 Lý luận chung tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.1.2.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 1.1.3 Một số vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm 1.1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2 Phương pháp nghiên cứu 10 Chương 2: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh) 11 2.1 Giới thiệu khái quát BIDV Việt Nam 11 2.2 Giới thiệu khái quát BIDV Trà Vinh 11 2.3 Vai trò chức BIDV Trà Vinh 12 2.3.1 Vai trò 12 2.3.2 Chức 12 2.3.3 Sơ đồ tổ chức nhiệm vụ phòng ban 13 2.3.3.1 Sơ đồ tổ chức 13 GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net vii SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh 2.3.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 2.4 Phương hướng nhiệm vụ năm 2009 15 Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Trà Vinh 16 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian qua 16 3.2 Tình hình nguồn vốn 17 3.3 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng BIDV Trà Vinh 19 3.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng phân theo thời hạn tín dụng 19 3.3.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 19 3.3.1.2 Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng 21 3.3.1.3 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 21 3.3.1.4 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 23 3.3.2 Phân tích tình hình tín dụng theo ngành kinh tế 25 3.3.2.1 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 25 3.3.2.2 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế 27 3.3.2.3 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 28 3.3.2.3 Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế 29 3.4 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Trà Vinh 30 3.4.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn 31 3.4.2 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn 32 3.4.3 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ 32 3.4.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 32 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng Ngân hàng 33 3.5.1 Các nhân tố đến công tác huy động vốn 33 3.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay 33 3.6 Đánh giá ưu điểm tồn hoạt động Ngân hàng 34 3.6.1 Ưu điểm 34 3.6.2 Nhược điểm 34 Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Trà Vinh 36 4.1 Quy trình tín dụng 36 4.1.1 Xây dựng sách tín dụng rõ ràng 36 GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net viii SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh 4.1.2 Xây dựng nguyên tắc quản lý tiền vay chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tín dụng 37 4.2 Thẩm định tín dụng 37 4.3 Xếp loại khách hàng 38 4.4 Gia tăng nguồn vốn huy động 39 4.5 Hạn chế nợ xấu 40 4.6 Một số biện pháp khác 40 4.6.1 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn đạo đức nghề nghiệp 40 4.6.2 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đại hóa Ngân hàng 41 Chương 5: Kết luận kiến nghị 42 5.1 Kết luận 42 5.2 Kiến nghị 43 Tài liệu tham khảo 45 GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net ix SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh người vay lợi ích mà họ đạt trình sử dụng tiền vay Ngân hàng Vì để đánh giá chất lượng tín dụng thể qua tiêu chủ yếu sau : Bảng 8: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chỉ tiêu Vốn huy động Đơn vị 2006 2007 2008 Triệu đồng 175.000 170.000 209.000 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 275.000 332.000 434.000 Doanh số thu nợ Triệu đồng 360.022 523.521 904.000 Tổng dư nợ Triệu đồng 254.722 318.647 394.400 Tổng nợ xấu Triệu đồng 6.812 1.360 4.792 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 63,64 51,2 48,16 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 92,63 95,98 90,88 Nợ xấu/ Tổng dư nợ % 2,67 0,43 1,21 Vịng quay tín dụng Vịng 1,4 1,6 2,3 Căn bảng số liệu trên, ta tiến hành phân tích tiêu để hiểu rõ kết hoạt động tín dụng BIDV Trà Vinh thời gian qua: 3.4.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn: Vốn huy động có ý nghĩa hoạt động kinh doanh Ngân hàng, với phương châm "đi vay vay" vốn huy động phải chiếm 70% trở lên tổng nguồn vốn Năm 2006 huy động vốn chiếm tỷ trọng tổng nguồn vốn 63,64%, năm 2007 vốn huy động chiếm tỷ trọng 51,2%, năm 2008 48,16% tổng nguồn vốn Qua phân tích ta thấy tình hình huy động vốn chưa đạt mong muốn, nguyên nhân tình hình cạnh tranh lãi suất huy động ngày gay gắt Ngân hàng địa bàn, phần Trà Vinh tỉnh nghèo, phần lớn người dân có nhu cầu vốn nhiều Mặt khác Chi nhánh chưa chủ động điều chỉnh lãi suất huy động hình thức khuyến hấp dẫn để cạnh tranh việc huy động vốn mà phần lớn thực theo đạo từ BIDV Việt Nam Vì nguồn vốn huy động khơng đủ để đáp ứng vốn cho thành phần kinh tế nên vốn điều chuyển từ Trung ương chiếm tỷ trọng cao GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 31 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh tổng nguồn vốn Do làm cho chi phí sử dụng vốn tăng cao ảnh hưởng đến kết kinh doanh Chi nhánh 3.4.2 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn: Năm 2006 dư nợ tổng nguồn vốn 93,63%, năm 2007 95,98%, năm 2008 90,88% Ta biết thời kỳ lạm phát cao Ngân hàng thương mại phải tự điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng giảm dư nợ dư nợ cho vay trung - dài hạn để phù hợp với quy mô thời hạn huy động vốn điều giảm bớt khó khăn thiếu vốn nên dành vốn vào dự án nhanh tạo khối lượng hàng hoá đáp ứng nhu cầu thiết yếu xã hội, tỷ lệ biến động đặc biệt năm 2008 tỷ lệ thấp năm trước Tuy kết cho thấy Ngân hàng sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu cao, biết uyển chuyển để đối phó với biến động kinh tế, Ngân hàng trọng việc tìm kiếm mở rộng khách hàng, đặc biệt Ngân hàng có trọng kiểm tra kỹ lưỡng trình xét duyệt cho vay để đảm bảo tín dụng đưa có chất lượng cao khả thu hồi nợ hạn phù hợp tình hình kinh tế 3.4.3 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ: Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng cách rõ rệt chất lượng tín dụng khoản vay trước Tỷ lệ chấp nhận mức tối đa 1,6% Qua bảng phân tích ta thấy tình hình sử dụng vốn thực tế Chi nhánh cải thiện từ năm 2006 - 2008 Năm 2006 nợ hạn tổng dư nợ 2,67% Sang năm 2007, tình hình sử dụng vốn Ngân hàng tốt rõ rệt, năm 2007 nợ hạn tổng dư nợ 0,43% giảm nhiều so với năm 2006, năm 2008 tiêu tăng lên đôi chút 1,21% thấp so với mức chấp nhận Ngân hàng đề Chứng tỏ chất lượng tín dụng BIDV Trà Vinh hiệu 3.4.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu năm 2006 1,4 vòng, năm 2007 1,6 vòng năm 2008 2,3 vòng Vòng quay tín dụng ln tăng qua năm cho thấy hiệu hoạt động Chi nhánh ngày cao Việc sử dụng vốn thành phần kinh tế mục đích chất lượng ổn định việc thu hồi nợ Chi nhánh tăng GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 32 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh cường nên vốn đầu tư luân chuyển ổn định, kế hoạch, chất lượng tín dụng cải thiện, đảm bảo an tồn vốn đầu tư có hiệu 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng cơng tác tín dụng Ngân hàng: 3.5.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn: Do mức thu nhập bình quân đầu người Tỉnh thấp đạt 8,9 triệu đồng người/năm (năm 2008), mức tích lũy khơng cao khả đầu tư tiền gửi vào Ngân hàng thấp Mặt khác biến động thị trường nhiều nhà đầu tư nhỏ lẽ thường có tâm lý trữ vàng gửi tiền vào Ngân hàng Điều làm cho Ngân hàng khó khăn việc gia tăng nguồn vốn để phục vụ mục đích trăng trưởng tín dụng Các doanh nghiệp cịn xa lạ với việc chi trả tiền lương cho nhân viên qua ATM nguồn huy động vốn không kỳ hạn lớn Ngày xuất nhiều Ngân hàng địa bàn Vietcombank, Sacombank, Đông Á… tạo nên bối cảnh cạnh tranh gay gắt lãi suất, phí thị phần hoạt động… Sự cạnh tranh lãi suất tiền gửi hình thức khuyến ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn Hoạt động Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào BIDV Việt Nam với chế quản lý vốn tập trung làm cho Chi nhánh BIDV Trà Vinh chưa chủ động nguồn vốn, lãi suất cạnh tranh… lãi suất định không phù hợp với điều kiện cạnh tranh địa bàn Chưa phát huy lợi mạng lưới hoạt động để tổ chức huy động vốn Nguồn vốn không ổn định cấu vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn thường xuyên bị cân đối, khoảng cách vốn huy động v dư nợ lớn thiếu tính chủ động kinh doanh 3.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay Chi nhánh BIDV Trà Vinh: Ta dễ dàng nhận thấy hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, hoạt động mang lại nguồn vốn để Ngân hàng cung cấp tín dụng số hoạt động dịch vụ khác, nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến công tác cho vay Ngân hàng nguồn vốn GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 33 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh Là tỉnh nghèo, doanh nghiệp địa bàn chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ trình độ cơng nghệ lạc hậu, thiếu vốn kinh doanh nên hoạt động chủ yếu dựa vào vốn Ngân hàng nên thường xuyên bị động, giá thành sản phẩm gia tăng, cạnh tranh không hiệu dẫn đến khả trả nợ cho Ngân hàng suy giảm doanh nghiệp mang tính chất thời vụ như: cơng ty thủy sản, cơng ty mía đường Trà Vinh… Áp dụng quy trình tín dụng chặt chẽ điều tốt cho vay nhiên tạo nên phân vân dự khơng đốn rõ ràng dẫn đến khách hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn Tuy có nhiều cố gắng công tác kiểm tra trước, sau cho vay không làm thường xuyên liên tục nên xử lý nợ có nhiều vấn đề khơng kịp thời dẫn đến cho gia hạn nợ Chưa thu thập thông tin kịp thời thị trường, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để dự báo rủi ro xảy kinh doanh doanh nghiệp khối ngành để tới định cho vay Như vậy, nhận tín dụng cấp tín dụng khâu quan trọng hoạt động Ngân hàng, việc bảo đảm nguồn vốn phục vụ cho vay việc thu nợ cho vay để gia tăng nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng quan trọng 3.6 Đánh giá ưu điểm tồn hoạt động Ngân hàng: 3.6.1 Ưu điểm: Với nổ lực tập thể Chi nhánh đạt nhựng kết đáng kể thời gian qua Các tiêu hoạt động kinh doanh hoàn thành hoàn thành vượt mức năm 2008 Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng qua năm, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ có khuynh hướng giảm nằm giới hạn cho phép Ngân hàng Ngân hàng tổ chức cho cán Ngân hàng học hỏi thêm kiến thức chuyên môn qua khóa đào tạo BIDV Việt Nam 3.6.2 Nhược điểm: Thực chế quản lý vốn tập trung lãi suất huy động thường thấp Ngân hàng khác địa bàn GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 34 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh Các sản phẩm dịch vụ khác như: tốn, bảo lãnh, ngân quỹ khơng có đột phá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ATM, BSMS, Direct – Banking … chậm khai thác tính tiện ích GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 35 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TRÀ VINH Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng, nhu cầu khách hàng Ngân hàng tìm cách đáp ứng mà nhu cầu phải khn khổ quy trình, quy định pháp luật Đây yêu cầu mang tính bắt buộc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Do để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy để giúp cho Ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng em xin có số giải pháp sau: 4.1 Quy trình tín dụng: Quy định chặt chẽ việc cho vay đảm bảo tiền vay: 4.1.1 Xây dựng sách tín dụng rõ ràng: Hoạt động tín dụng phải khn khổ quy định pháp luật Tuy nhiên, văn luật thường quy định điều khoản có tính chất khung, quy định cụ thể chi tiết vấn đề có liên quan đến việc bảo đảm an toàn cho vay Ngân hàng Quy định cụ thể chi tiết vấn đề nhằm bảo đảm an toàn cho vay, Ngân hàng tự quy định sách tín dụng như: Khi khách hàng có nhu cầu xin vay vốn cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng, phân tích phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định sở sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo, thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin từ trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng, lập tờ trình trình lãnh đạo để xem xét định… Hoạt động tín dụng Ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng từ doanh nghiệp, cá nhân, quan quản lý Do đó, nguy rủi ro đa dạng, yêu cầu phòng chống rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Bởi vậy, sách tín dụng phải có quy định có tính ràng buộc cụ thể loại cho vay, quy mô khoản vay, yếu tố cần thiết để bảo đảm an toàn tiền vay GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 36 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh Thường xun rà sốt sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tn thủ quy trình phận có liên quan để qua có chỉnh sửa bổ sung kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro xảy 4.1.2 Xây dựng nguyên tắc quản lý tiền vay chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tín dụng: Cán tín dụng phải tích cực tìm kiếm khách hàng vay tốt, tuân thủ nghiêm ngặt quy định an toàn cho vay, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết nhằm chọn lựa cách kỹ để loại trừ khách hàng xấu; sàng lọc phân tán rủi ro việc đa dạng hoá vay đối tượng cho vay, phân tán, giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng, kiểm tra sau cho vay giải ngân khách hàng sử dụng vốn nào, trình sản xuất kinh doanh khách hàng có gặp trở ngại khơng, khả thu hồi vốn dự án 4.2 Thẩm định tín dụng: Cơng tác thẩm định khâu quan trọng q trình xét duyệt cho vay, có ý nghĩa định đến chất lượng tín dụng, khả thu hồi vốn Ngân hàng Công tác thẩm định trước cho vay phải thực cách nghiêm túc, quy trình tín dụng địi hỏi cán tín dụng ngồi nắm vững nghiệp vụ cịn phải có kiến thức, am hiểu lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, để đánh giá xác hiệu phương án sản xuất kinh doanh khách hàng điều đặc biệt quan trọng khâu thẩm định phải xác định hiệu phương án nguồn thu nợ Ngân hàng Thẩm định trực tiếp sở sản xuất kinh doanh để xác định dự án có thật, tính hiệu quả, lợi ích mặt kinh tế xã hội dự án mang lại, tiêu chí kỹ thuật, khả thu hồi vốn dự án Thẩm định tính hợp pháp tài sản đảm bảo, xem tài sản có thuộc quyền sở hữu người vay, người bảo lãnh không, giá trị tài sản, tính khoản tài sản (trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ) GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 37 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh Một quan trọng để xem xét tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài khách hàng vay vốn báo cáo tài phản ánh lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp giúp cho việc thẩm định cán tín dụng xác Qua trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng tài liệu nội tín dụng ta thu thơng tin phản ánh tính trung thực chủ doanh nghiệp, thông tin phản ánh đặc điểm, mức độ rủi ro lợi nhuận doanh nghiệp, thông tin quan hệ tín dụng khách hàng như: khách hàng quan hệ với tổ chức tín dụng dư nợ Không nên dựa vào linh cảm, mối quan hệ hay kinh nghiệm thân cán thực thẩm định mà định cho vay Vì qua việc thẩm định trước cho vay, tiếp xúc khách hàng thơng tin thu từ trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng giúp cho cán Ngân hàng đưa định xác để từ phịng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng 4.3 Xếp loại khách hàng: Việc xếp loại khách hàng thực theo tiêu thức sau :  Uy tín: Đây yếu tố quan trọng hàng đầu mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Uy tín khơng sẵn lịng trả nợ mà cịn có ý nghĩa mạnh kiên nhằm thực điều khoản ghi hợp đồng Tuy nhiên Ngân hàng cần thận trọng để tránh xác nhận uy tín giả mạo khách hàng xác lập lần quan hệ  Đánh giá tình hình tài khách hàng thơng qua tiêu chí như: vốn tự có, vốn lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, lợi nhuận thu được… Đối với cá nhân vay vốn Ngân hàng cần xem xét đến tính ổn định cơng ăn việc làm, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành pháp luật địa phương  Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay qua lần vay vốn: có tăng trưởng đặn hay khơng, có với kế hoạch phát triển kinh doanh doanh nghiệp, khả tạo lợi nhuận qua lần vay vốn  Để thực tốt việc xếp loại tín dụng khách hàng Ngân hàng cần phải lập hồ sơ theo dõi khách hàng, đánh giá mức độ thực GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 38 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh cam kết hợp đồng tín dụng, thu thập nguồn thơng tin thông qua việc điều tra môi trường kinh doanh khách hàng mức độ tăng quy mô kinh doanh, tốc độ luân chuyển hàng hóa, cách thức tổ chức quản lý khách hàng BIDV chia khách hàng làm 03 loại sau :  Khách hàng loại : khách hàng tốt  Khách hàng loại : khách hàng bình thường  Khách hàng loại : khách hàng khơng thể đặt quan hệ tín dụng Đối với khách hàng loại Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, ưu đãi mức lãi suất cho vay * Ý nghĩa việc xếp loại: Ngân hàng tìm phận khách hàng ổn định, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hình thức tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng thời tạo mối quan hệ tốt Ngân hàng khách hàng Chính điều giúp giảm bớt rào cản việc tiếp cận vốn tín dụng khách hàng, tiếp cận vốn nhanh chóng, kịp thời giúp khách hàng ngày nâng cao lực cạnh tranh Xét tính khả thi việc xếp loại tín dụng khách hàng: Việc cho vay khách hàng Chi nhánh thực thời gian dài, có nhiều kinh nghiệm nên cán tín dụng nắm vững khách hàng vay vốn Chi nhánh đồng thời phù hợp với nguyện vọng lợi ích Chi nhánh khách hàng vay 4.4 Gia tăng nguồn vốn huy động: BIDV Việt Nam nên cho phép Chi nhánh chủ động việc ấn định lãi suất huy động vốn phù hợp với tình hình địa phương dựa mặt lãi suất huy động tổ chức tín dụng địa bàn Nâng cao chất lượng dịch vụ việc huy động tiền gửi: niềm nở, lịch sự, giải nhanh chóng, chi trả kịp thời cho khách hàng có u cầu … Đa dạng hóa hình thức huy động, tăng tính cạnh tranh cơng tác huy động vốn Ngoài việc cạnh tranh vấn đề lãi suất, Chi nhánh cịn phải áp dụng hình thức kích thích khách hàng khác tiết kiệm dự thưởng, tặng quà sau GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 39 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh gửi tiền tặng quà nhân ngày lễ, ngày tết, ngày sinh nhật cho khách hàng thân thiết Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động tuyến sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán cá nhân doanh nghiệp Quy mô mở rộng thúc đẩy phát triển dịch vụ huy động, toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM),… Cần có nhiều máy ATM để thực tốt chủ trương Chính phủ việc chi lương qua tài khoản kênh thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn, mang lại nhiều lợi cạnh tranh cho chi nhánh Không ngừng tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến khách hàng làm tăng tin tưởng lòng khách hàng cũ đồng thời tạo ấn tượng nhằm thu hút khách hàng 4.5 Hạn chế nợ xấu: Nợ xấu loại nợ thiếu hoạt động Ngân hàng, phát sinh nhiều nguyên nhân khác nhìn chung làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần coi trọng làm tốt công tác xử lý nợ xấu, làm tốt công tác tạo điều kiện cho Ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ tồn đọng nhanh chóng pháp luật đồng thời cịn tăng thêm thu nhập Phân tích đánh giá nợ hạn để có biện pháp xử lý, xác định rõ trách nhiệm cá nhân, tập thể làm phát sinh nợ xấu để có biện pháp xử lý, tăng cường trách nhiệm ban xử lý nợ Áp dụng biện pháp mạnh khởi kiện khách hàng cố tình khơng trả nợ 4.6 Một số biện pháp khác: 4.6.1 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn cao có đạo đức nghề nghiệp: Môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng dần vào hồn thiện theo thơng lệ quốc tế Chính phủ giao quyền tự chủ cho Ngân hàng thương mại, tự chủ định cho vay tự chịu trách nhiệm, tự gánh chịu rủi ro Các Ngân hàng thương mại thực quyền phân cấp cho Chi nhánh, đơn vị trực thuộc, phân cấp GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 40 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh định cho cán Bởi vậy, rủi ro quy tr ình nghiệp vụ, rủi ro đạo đức cán Ngân hàng có nguy gia tăng Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng thương mại không thiết lập hàng rào kiểm tra, kiểm sốt, giám sát chặt chẽ có hiệu quả, ngăn chặn rủi ro tín dụng từ nội Vì cần thường xuyên giám sát quản lý, theo dõi cán Ngân hàng, cán tín dụng, cán thẩm định, hay cán liên quan trực tiếp đến định cho vay Mở rộng mạng lưới cần đôi với khả quản lý, quản lý rủi ro tín dụng Cần chuẩn bị đủ cán quản lý, cán khung cho mạng lưới chuẩn bị mở rộng Tăng cường giáo dục nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý rủi ro đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay 4.6.2 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đại hóa Ngân hàng: Nâng cao trình độ cơng nghệ, đẩy mạnh vệc phát triển phần mềm giúp cho việc quản lý phân tích chất lượng nợ nhanh chóng, xác Hiện BIDV triển khai hệ thống cơng nghệ nhằm đại hố Ngân hàng, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng thực hệ thống quản lý thông tin đại làm cho hoạt động Ngân hàng gọn nhẹ nhanh chóng Phát triển sản phẩm tảng công nghệ đại, triển khai dịch vụ tiện ích từ thẻ ATM nạp tiền cho điện thoại di động , kiểm tra tài khoản SMS…, dịch vụ Ngân hàng trực tuyến - mạng nội giúp cho việc huy động vốn cho vay khách hàng thuận tiện nhanh chóng, giúp khách hàng vượt qua hạn chế không gian thời gian giao dịch Tóm lại, việc nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết, cần phải thực đúng, đầy đủ phải kiểm tra kỹ lưỡng để đạt hiệu cao Vì nâng cao chất lượng tín dụng làm giảm rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 41 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng kinh tế thị trường Vì nâng cao chất lượng tín dụng khơng trách nhiệm cán trực tiếp thẩm định cho vay mà trách nhiệm nhà quản trị, trách nhiệm Ngân hàng Trung ương nhiều quan quản lý khác Những quy định luật pháp có liên quan đến việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại ban hành quan lập pháp, Ngân hàng Trung ương cấp độ khác từ văn luật đến văn luật Bên cạnh quan quản lý tiền tệ, Ngân hàng thương mại quan tâm đến chất lượng tín dụng vấn đề sống cịn Ngân hàng ln đặt lên hàng đầu Mỗi Ngân hàng có quy định riêng bảo đảm an toàn cho vay phù hợp với đặc điểm Ngân hàng Các quy định để chủ sở hữu Ngân hàng giám sát tồn quy trình hoạt động cho vay Ngân hàng Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại ngày phát triển, đa dạng lĩnh vực tín dụng Để nâng cao chất lượng địi hỏi Ngân hàng thương mại phải khơng ngừng cải tiến, nâng cao công nghệ Ngân hàng để đáp ứng tiến trình đại hố Ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh Để đại hoá Ngân hàng địi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán đáp ứng công việc thời kỳ mới, giỏi nghiệp vụ phải có đạo đức nghề nghiệp, giỏi nghiệp vụ đáp ứng trình độ ngày đổi phát triển công nghệ ngân hàng, tận tâm với nghề, đạo đức tốt tránh rủi ro nghề nghiệp Hiện đại hoá ngân hàng, phát triển công nghệ ngân hàng giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro ngày đại Trung tâm phòng ngừa rủi ro trọng phát triển cung cấp nhiều thông tin hơn, nhanh hơn, xác Từ giúp cho nhà quản trị ngân hàng có đầy đủ thơng tin cách nhanh khách hàng, thị trường, từ dễ dàng phân tích nhanh GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 42 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh xác để đưa định đắn giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày hiệu Qua việc phân tích hoạt động tín dụng BIDV Trà Vinh ta thấy Chi nhánh hoạt động ngày hiệu quả: thể qua lợi nhuận tăng lên hàng năm Tuy cịn gặp nhiều khó khăn công tác huy động vốn đáp ứng 100% nhu cầu vay kách hàng thời gian tới Chi nhánh khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mở rộng địa bàn đầu tư, mở rộng quy mơ hoạt động tồn Tỉnh khơng tập trung Thị xã nay, điều góp phần giúp BIDV Trà Vinh ngày thân thiết với khách hàng đồng thời nâng cao tính cạnh tranh điều kiện hội nhập 5.2 Kiến nghị:  Đối với quyền địa phương: Khuyến khích phát triển mở rộng quy mơ sản xuất doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể nhựng đối tượng có tiềm phát triển cao lại có quy mơ vốn nhỏ nên chậm phát triển Đối với ngành nơng nghiệp, chăn ni, thủy sản quan chức cần phối hợp với Ngân hàng để vừa hỗ trợ kỹ thuật vừa hỗ trợ vốn nhằm đảm bảo làm ăn hiệu phát triển nhanh chóng  Đối với Chi nhánh BIDV Trà Vinh: Tuy chưa thể hiểu hết vấn đề Ngân hàng qua thời gian thực tập ngắn ngủi em xin có số ý kiến đóng góp sau: Tăng cường cơng tác tuyển dụng bồi dưỡng cán bộ, phân công công tác phù hợp với khả chuyên môn đào tạo Ngân hàng thường xun thay đổi vị trí cơng tác cán nhằm tránh ti cực việc làm tốt giúp máy hoạt động nhiên việc làm thường xuyên làm cho cán khơng mặn mà với vị trí Tăng cường hoạt động quảng cáo, bổ sung thêm danh mục sản phẩm tín dụng có hình thức khuyến đa dạng hình thức khuyến nhằm GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 43 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh kích thích thị hiếu khách hàng đến tham gia giao dịch, có hình thức khuyến tiết kiệm dự thưởng nhằm tăng cường huy động vốn Đối với cho vay dự án lớn Ngân hàng nên tham gia cho vay hợp vốn khuyến khích khách hàng nên mua bảo hiểm tín dụng Tích cực tăng trưởng tín dụng khơng mở rộng tràn lan, tập trung vào tín dụng xuất triển khai giải pháp đồng để tăng trưởng cho vay khách hàng kinh doanh mặt hàng ngành nghề lĩnh vực mạnh địa bàn gạo thủy sản Tích cực có hình thức ưu đãi lãi suất khách hàng lớn, khách hàng lâu năm doanh nghiệp nhỏ vừa làm ăn hiệu Các phận liên quan với cần phối hợp thật tốt để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, quy định, hướng cho khách hàng vay vốn sử dụng dịch vụ có Chi nhánh đảm bảo cung cấp dịch vụ ngân hàng trọn gói Triển khai áp dụng sản phẩm Trung ương đề xuất ý tưởng sản phẩm phù hợp với tình hình địa bàn nhằm thu hút khách hàng nâng cao lực cạnh tranh BIDV Trà Vinh Ngân hàng lớn có uy tín địa bàn Tỉnh, với vai trị tầm vóc Ngân hàng triển khai hoạt động máy ATM, số cịn q khiêm tốn, Chi nhánh cần xây dựng thêm nhiều trụ sở ATM Ngoài việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu mà thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư thu hút khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu chi lương qua thẻ cho nhân viên GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 44 SVTH: Viên Ngọc Anh www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2008 Báo cáo tổng kết năm 2006 phương hướng nhiệm vụ năm 2007 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh Báo cáo tổng kết năm 2007 phương hướng nhiệm vụ năm 2008 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhán Trà Vinh Báo cáo tổng kết năm 2008 phương hướng nhiệm vụ năm 2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Trà Vinh Sổ tay tín dụng CIC 2008 Website: www.bidv.com.vn GVHD: Bùi Thị Kim Thanh http://www.kinhtehoc.net 45 SVTH: Viên Ngọc Anh ... KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH (BIDV TRÀ VINH) 2.1 Giới thiệu khái quát BIDV Việt Nam: Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên giao... www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TRÀ VINH 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian... www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Trà Vinh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TRÀ VINH Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng