TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI THANH TÍNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: THÁI THANH TÍNH Lớp: DH5TC MSSV: DTC041759 Giáo Viên Hướng Dẫn: Ths.Nguyễn Thị Vạn Hạnh Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm……… Lời cảm ơn Để có thành hơm nay, trước hết muốn gửi lời cảm ơn đến cha mẹ, người có cơng sinh thành ni dưỡng tơi Kế tiếp, xin cảm ơn tất quý thầy cô, người với cha mẹ nâng cánh ước mơ cho Tôi xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, người tận tâm hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp suốt thời gian qua Tơi xin cảm ơn Ban Giám đốc Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, Cơ, Chú anh phịng tín dụng, anh Hiền cho môi trường thực tập thân thiện, nhiệt tình giúp đỡ cung cấp thơng tin cần thiết, để tơi có điều kiện đem lý thuyết ứng dụng vào thực tế đánh giá lại kết trình học tập, niềm hạnh phúc lớn tôi, niềm tin, sức mạnh cho vững bước vào đời Và sau xin cảm ơn tất người bạn ủng hộ tinh thần cho tơi lúc khó khăn Thái Thanh Tính NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu nhập số liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm huy động vốn 2.1.1 Tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn 2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.2 Khái niệm tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 2.2.2 Vai trò chức tín dụng kinh tế 2.2.2.1 Vai trị tín dụng 2.2.2.2 Chức tín dụng 2.2.3 Phân loại tín dụng 2.2.3.1.Căn vào thời hạn tín dụng: 2.2.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng: 2.2.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: 2.3 Những qui định cho vay QTD 2.3.1 Các nguyên tắc vay vốn 2.3.2 Điều kiện vay vốn: 2.3.3 Đối tượng cho vay ngắn hạn: 2.3.4 Phương thức cho vay: 2.3.5 Mức cho vay: 2.3.6 Thời hạn cho vay: 2.3.7 Lãi suất cho vay: 2.3.8 Quy trình cho vay quỹ tín dụng: 2.4 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn hoạt động TD: 2.4.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn: 2.4.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 10 CHƯƠNG GIỚI THIỆU QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA……………11 3.1 Sự hình thành phát triển Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 11 3.2 Tình hình hoạt động Qũy tín Nhân Dân Mỹ Hịa định hướng hoạt động Qũy tín dụng năm 2008 12 3.2.1 Tình hình hoạt động QTD giai đoạn 2005-2007: 12 3.2.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động QTD Mỹ Hòa 14 3.3 Định hướng hoạt động năm 2008: 16 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HÒA 18 4.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005 – 2007: 18 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa: 18 4.1.2 Tình hình huy động vốn: 19 4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn 23 4.1.3.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 23 4.1.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn vốn huy đông 23 4.1.3.3 Vốn huy động không kỳ hạn vốn huy động 24 4.1.3.4 Dư nợ vốn huy động: 24 4.2 Phân tích hiệu hoạt TDNH QTD Mỹ Hòa qua năm từ 2005 - 2007 25 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn QTD Mỹ Hòa 25 4.2.1.1 Phân tích cấu DSCV 25 4.2.1.2 Tình hình DSCV ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 27 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 29 4.2.2.1 Phân tích cấu DSTN 29 4.2.2.2 Tình hình DSTN ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 31 4.2.3 Phân tích tình hình dự nợ ngắn hạn 33 4.2.3.1 Phân tích cấu DSDN 33 4.2.3.2 Tình hình DN ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007… 34 4.2.4.Phân tích tình hình nợ q hạn 35 4.2.4.1 Phân tích cấu NQH 35 4.2.4.2 Tình hình NQH ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 36 4.3 Tổng quan hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD ND Mỹ Hòa 38 4.4 Đánh giá hoạt động Tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa qua năm dựa số tài 40 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QTD MỸ HỊA 43 5.1 Biện pháp huy động vốn: 43 5.2 Biện pháp tăng doanh số cho vay 43 5.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 44 5.4 Giải pháp nhân 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 6.1 Kết luận 46 6.2 Kiến nghị: 46 6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hòa 46 6.2.2 Đối với quyền địa phương 47 6.3.3 Đối với Chính phủ 47 DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH Hình 3.1:Trụ sở Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 11 Bảng 3.1: Kết hoạt động QTD ND Mỹ Hòa qua năm 12 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hòa .19 Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động qua năm QTD Mỹ Hòa 20 Bảng 4.3: Bảng lãi suất huy động vốn Quỹ tín dụng năm 22 Bảng 4.4: Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 23 Bảng 4.5: Doanh số cho vay QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 25 Bảng 4.6: Doanh số cho vay ngắn hạn QTD năm 2005 – 2007 27 Bảng 4.7: DSTN QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 - 2007 30 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng năm 2005 – 2007 31 Bảng 4.9 DSDN QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 - 2007 33 Bảng 4.10 Doanh số dư nợ ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005- 2007 34 Bảng 4.11: NQH QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 - 2007 36 Bảng 4.12 Tình hình nợ hạn ngắn hạn Quỹ tín dụng 36 Bảng 4.13 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 38 Bảng 4.14 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 40 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay trực tiếp Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức QTD Mỹ Hòa 12 Biểu đồ 3.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2005 – 2007 14 Biểu đồ 4.1: Tỷ trọng cấu nguồn vốn 18 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn QTD Mỹ Hịa 21 Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng DSCV theo thời gian QTD Mỹ Hòa 26 Biểu đồ 4.4 Doanh số cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa 28 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng DSTN theo thời gian QTD Mỹ Hòa 30 Biểu đồ 4.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng 31 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng DN theo thời gian QTD Mỹ Hòa 33 Biểu đồ 4.8 Doanh số dư nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng 34 Biểu đồ 4.9 Tình hình nợ hạn ngắn hạn QTD 37 Biểu đồ 4.10.Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hòa 39 DANH MỤC VIẾT TẮT QTD Quỹ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ DNCV Dư nợ cho vay NQH Nợ hạn NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KDDV – SH Kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt TNV Tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn VHĐKKH Vốn huy động khơng kỳ hạn TDNH Tín dụng ngắn hạn TD Tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại Đvt Đơn vị tính NH Ngắn hạn DH Dài hạn Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường đầy tính động với khí cạnh tranh ngân hàng, doanh nghiệp, công ty… thật liệt, với ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào kinh doanh sản xuất làm kinh tế khơng ngừng tăng trưởng Bên cạnh đó, vấn đề xúc mà chúng quan tâm vốn, trong dân chúng cịn dự trữ lượng vốn nhàn rỗi lớn, số người có vốn tay khơng biết làm gì, số khác họ khơng có vốn có đầu chí kinh doanh họ dốc hết tâm trí vào để tính tốn làm ăn cần vốn, nhóm khác họ kinh doanh q trình có họ dư vốn tạm thời, có họ thiếu vốn phải làm để đưa lượng vốn vào dịng chảy nhằm tăng sức bật Vì vậy, xuất hệ thống NHTM QTD giải khó khăn trên, có Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hịa ( Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa) áp dụng sách nhà nước nhằm thực thi sách tiền tệ, tín dụng đẩy mạnh việc sử dụng vốn cách có hiệu Tại QTD Mỹ Hịa hoạt động tín dụng chiếm gần 100% kết kinh doanh đóng vai trị then chốt, mà hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao 85% Song song với thành tựu đạt QTD cịn tồn bất cập cần đổi Do muốn nâng cao vị thị trường Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa phải bắt đầu việc cải tiến tín dụng nâng cao hoạt động Nước ta có truyền thống nơng nghiệp, ngày nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh tế Tỉnh An Giang tỉnh có sản lượng lúa lớn đồng sông Cửu Long nước đời sống người nơng dân cịn gặp nhiều khó khăn, thiếu thốn phần lớn họ khơng có đủ vốn để đưa máy móc, kỹ thuật đại vào sản xuất nên lao động vất vả Đây vấn đề cần quan tâm, nhu cầu xúc mang tính thời Phần lớn bà nông dân thiếu vốn để sản xuất, chi phí sản xuất cao mà chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh, thông thường lãi suất cho vay bên cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn khơng mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng đặc biệt Quỹ tín dụng nhân dân lựa chọn họ thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Bên cạnh cơng tác tín dụng ngắn hạn, để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu người dân đầu tư cho sản xuất kinh doanh, Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Điều địi hỏi Quỹ tín dụng cần phải có sách huy động vốn phù hợp với khả phát triển kinh tế, tập quán tiêu dùng tiết kiệm người dân Do huy động vốn sử dụng vốn cho có hiệu phải đơi với nhau, bổ sung cho Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn huy động vốn nên tơi chọn đề tài “ Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân Mỹ Hòa phường Mỹ Hòa, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang.” SVTH: Thái Thanh Tính Trang Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 2005 98.18% sang năm 2006 chiếm đến 99,57% năm 2007 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn 93,32% tổng dư nợ Tương ứng với biến động không ổn định giảm mạnh vào năm 2007 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, tăng mạnh tỷ trọng dư nợ trung hạn vào năm 2007 Cụ thể, năm 2005 dư nợ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, đến 2006 tỷ trọng dư nợ trung hạn 0,43% đến năm 2007 6,68% tổng dư nợ 4.2.3.2 Tình hình DN ngắn hạn QTD Mỹ Hịa qua năm 2005-2007 An Giang tỉnh mạnh nông nghiệp, nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu kinh tế có sức ảnh hưởng lớn đến tình hình phát triển kinh tế tỉnh nhà Đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp để phát triển sâu chất mục tiêu nhiệm vụ Đảng ta năm qua, hàng loạt chương trình khuyến nơng, khuyến ngư triển khai thực nhằm tạo điều kiện cho bà tăng gia sản xuất phát triển nghành nghề, từ nhu cầu vốn tín dụng để tài trợ cho lĩnh vực nơng nghiệp tăng cao Ở QTD Mỹ Hịa tình hình dư nợ tín dụng nơng nghiệp tăng liên tục năm tăng ổn định tạo nên nguồn thu nhập cao cho Quỹ tín dụng đồng thời tạo điều kiện gắn kết lâu dài Quỹ tín dụng khách hàng, mà Quỹ tín dụng mong muốn có Bảng 4.10 Doanh số dư nợ ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005- 2007 Đvt: Triệu đồng, % Chênh lệch Năm thực Khoản mục 2006/05 Số tiền 2007/2006 % Số tiền % 2005 2006 2007 Nông nghiệp 43.046 70.203 110.624 27.157 59,7 40.421 57,6 2.KDDV - SH 3.084 2.734 12.173 -350 -11,3 9.439 345,2 Tổng cộng 46.130 72.937 122.797 26.807 58,1 49.860 68,4 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên QTD năm 2005, 2006 ,2007) Biều đồ 4.8 Doanh số dư nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng Triệu đồng 140.000 90% 120.000 100.000 96,2% 80.000 60.000 40.000 20.000 93,3% 93,3% 6,7% 3,8% 10% 2005 2006 2007 Năm Năm 2005, dư nợ Quỹ tín dụng 46.130 triệu Tổng cộng đồng, dư nợ sản xuất DV - SH Nông nghiệp SVTH: Thái Thanh Tính Trang 34 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh nơng nghiệp 43.046 triệu đồng, chiếm 93,3% tổng dư nợ, dư nợ Dịch vụ - sinh hoạt đạt 3.084 triệu đồng, chiếm 6,7% tổng dư nợ ngắn hạn cuối năm Sang năm 2006, tổng dư nợ đạt 72.937 triệu đồng, tăng 26.807 triệu hay tăng 58,1% so với năm 2005 Trong dư nợ sản xuất nông nghiệp tăng đột biến: tăng 27.157 triệu đồng hay tăng đến 59,7%, nguyên nhân năm nhu cầu vốn với mục đích sản xuất nơng nghiệp người dân cao, chủ yếu khắc phục hậu thiên tai năm 2005 năm 2006, người nông dân chuyển hướng từ chăn nuôi gia cầm sang lĩnh vực khác tiếp tục ảnh hưởng dịch cúm H5N1 không gây ảnh hưởng đến nguồn thu mà lại cịn ảnh hưởng đến sức khỏe tính mạng người chăn ni Trong đó, dư nợ cho dịch vụ sinh hoạt giảm xuống, đạt 2.734 triệu đồng, giảm 350 triệu hay giảm 11,3% so với năm trước làm cho tỷ lệ dư nợ dịch vụ - sinh hoạt chiếm 3,8% tổng dư nợ ngắn hạn, nguyên nhân năm 2006 có nhiều khoản vay đến hạn làm cho doanh số thu nợ tăng nhanh, dư nợ cho vay tất nhiên giảm xuống Đến năm 2007, tình hình dư nợ Quỹ tín dụng tiếp tục tăng trưởng ổn định, đạt 122.797 triệu đồng, tăng 49.860 triệu hay tăng 68,4% so với năm 2006 Trong dư nợ sản xuất nông nghiệp tiếp tục chiếm ưu tổng dư nợ, đạt 110.624 triệu đồng chiếm 90% tổng dư nợ, tăng 40.421 triệu đồng hay tăng lượng tương đối 57,6% Phần lại dư nợ dịch vụ - sinh hoạt tăng nhanh tốc độ tăng nhanh đạt 12.173 triệu đồng hay tăng 345,2% so với năm 2006, chiếm 10% tổng dư nợ ngắn hạn, nguyên nhân số tiêu dùng tăng cao, đời sống người dân ngày cao nên tiêu nhiều hơn, vậy, dư nợ dịch vụ - sinh hoạt tăng cao năm 2007 Tình hình dư nợ năm gần Quỹ tín dụng có chuyển biến tích cực: dư nợ sản xuất nông nghiệp dư nợ dịch vụ - sinh hoạt, nguyên nhân có tăng trưởng năm 2007 nhờ sách hợp lý Quỹ tín dụng mở rộng thêm địa bàn hoạt động phòng giao dịch xuống tận địa phương quảng cáo giới thiệu Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hòa “cùng đến phát triển” với bà nông dân đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất cho bà con, thủ tục đơn giản, nhanh gọn Đặc biệt Quỹ tín dụng bắt đầu trọng cho vay kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt phục vụ nhu cầu người kinh doanh dịch vụ vui chơi giải trí ( internet….), đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu sử dụng tiện nghi gia đình ( máy điều hòa, tủ lạnh, máy giặt ) tăng lên Góp phần làm cho mặt nơng thơn có bước chuyển biến tích cực ngày hồn thiện 4.2.4.Phân tích tình hình nợ q hạn 4.2.4.1 Phân tích cấu NQH Nợ hạn tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tổ chức tín dụng Kết thu hồi nợ yếu tố nói lên khả thẩm định cán tín dụng qua việc phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng họ thực tốt hay không Nếu khách hàng trả nợ với điều kiện cam kết hợp đồng tín dụng thành cơng lớn hoạt động cấp tín dụng Quỹ tín dụng Vì cán tín dụng cần cho vay đối tượng, giám sát người vay vốn có sử dụng vốn vay mục đích hiệu hay khơng Trên thực tế người vay không trả nợ hạn gây ảnh SVTH: Thái Thanh Tính Trang 35 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh hưởng khác Quỹ tín dụng, giả sử Quỹ tín dụng tình trạng thiếu vốn chậm trễ trả nợ vay gây thêm áp lực cho khả chi trả Điều dẫn đến tình trạng Quỹ tín dụng phải thực loạt biện pháp để thu hẹp tài sản có khác để cải thiện khả chi trả Ngược lại, Quỹ tín dụng ứ đọng vốn việc chậm trả nợ khách hàng tạm thời không ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh Quỹ tín dụng, nhiên NQH mối nguy hại phải xử lý Bảng 4.11: NQH QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 - 2007 Đvt: Triệu đồng, % Chênh lệch Năm thực Khoản mục 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ - Ngắn hạn 294 165 130 -129 -43,9 -35 -21,2 - Trung hạn - - - Nợ hạn Tổng NQH - - - - 294 165 130 -129 -43,9 -35 -21,2 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên QTD năm 2005, 2006 ,2007) Trong năm qua, tình hình nợ hạn giảm dần, giảm năm 2005 294 triệu đồng, năm 2006 165 triệu đồng, năm 2007 130 triệu đồng, giảm mạnh vào năm 2006 giảm 43.9%, tiếp tục giảm năm 2007 giảm 21.2% ( 130 triệu đồng) Và cho vay trung hạn không phát sinh nợ hạn, điều cho thấy cho vay trung hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa phân tích, kiểm tra, đánh giá khách hàng chắn, cho vay với thể loại thẩm định nhận thấy rủi ro, Quỹ tín dụng làm tốt công tác tín dụng, thẩm định cho vay trung hạn 4.2.4.2 Tình hình NQH ngắn hạn QTD Mỹ Hòa qua năm 2005 -2007 Trong thực tế, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro, ta thấy hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng khơng ngoại lệ chứa đựng rủi ro, khơng thu hồi nợ đến hạn Đối với QTD, NQH vấn đề quan tâm nhiều vượt q tỷ lệ cho phép dẫn đến tình trạng khả tốn Trong quan hệ tín dụng, việc phát sinh nợ hạn điều tránh khỏi Quỹ tín dụng hoạt động đạt hiệu QTD khơng thể dự đốn trước khoản nợ thu hồi hay khoản nợ không thu hồi ký kết hợp đồng tín dụng NQH dấu hiệu cho QTD biết khách hàng gặp khó khăn khâu tốn, đặt Quỹ tín dụng vào khó khăn khơng thu hồi khoản nợ làm nguồn vốn Quỹ tín dụng bị chiếm dụng, vịng quay vốn chậm khơng tái đầu tư được, không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng khác, từ ảnh hưởng đến thu nhập QTD Bảng 4.12 Tình hình nợ hạn ngắn hạn Quỹ tín dụng SVTH: Thái Thanh Tính Trang 36 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Đvt: Triệu đồng, % Chênh lệch Năm thực Khoản mục 06/05 07/06 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 244 130 80 -114 -46,7 -50 -38,5 DV - SH 40 35 50 -5 -12,5 15 42,9 Tổng cộng 284 165 130 -119 -41,9 -35 -21,2 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên QTD năm 2005, 2006 ,2007) Hình 4.9 Tình hình nợ hạn ngắn hạn QTD Triệu đồng 300 85,9% 250 200 78,7% 150 100 50 14,1% 21,3% 61,5% 38,5% 2005 DV - SH 2006 Nông nghiệp 2007 Năm Tổng cộng Từ bảng số liệu cho thấy tình hình nợ hạn giảm xuống qua năm, tín hiệu đáng mừng Tuy nhiên, nợ hạn tồn đòi hỏi phải có theo dõi chặt chẽ nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Năm 2005, dư nợ hạn 284 triệu đồng, dư nợ hạn sản xuất nông nghiệp dịch vụ - sinh hoạt, nợ q hạn sản xuất nơng nghiệp 244 triệu đồng chiếm 85,9% tổng dư nợ hạn Còn kinh doanh dịch vụ - sinh họat 44 triệu đồng (chiếm 14,1%) Tuy nhiên sang năm 2006 có thay đổi, số nợ q hạn giảm nhanh so với năm 2005, dư nợ hạn cuối năm 165 triệu đồng, giảm 119 triệu đồng hay giảm đến 41,9% Trong nợ hạn sản xuất nông nghiệp 130 triệu động giảm 114 triệu đồng tương đương giảm 44,6% so với năm 2005 chiếm 78,7% tổng nợ hạn Quỹ tín dụng nợ hạn dịch vụ - sinh hoạt cịn có 35 triệu đồng giảm triệu đồng hay giảm 12,5% so với năm trước chiếm 21,3% tổng nợ hạn ngắn hạn Nguyên nhân năm 2006, có nhiều khoản vay đến hạn SVTH: Thái Thanh Tính Trang 37 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh khách hàng trả nợ cho Quỹ tín dụng, Quỹ tín dụng ln có cán bám sát địa bàn có nhiều biện pháp để thu hồi nợ doanh số thu nợ năm đạt kết khả quan Mặt khác, địa bàn hoạt động có mở rộng nhiều cịn quy mơ nhỏ Quỹ tín dụng có tuyển thêm cán tín dụng nên đủ khả kiểm sốt làm cho tình hình nợ q hạn có chiều hướng giảm Bước sang năm 2007, tổng dư nợ hạn 130 triệu đồng giảm 35 triệu đồng giảm 21,2% so với năm 2006 Những khoản vay sản xuất nông nghiệp năm 2007 giảm 50 triệu so với năm 2006 cho thấy cho vay nơng nghiệp rủi ro tạo tâm lý vững vàng cho Quỹ tín dụng đầu tư vào khoản cho vay Ngược lại tình hình nợ hạn khoản cho vay kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt lại có chiều hướng gia tăng theo chiều hướng xấu tốc độ tăng chậm (tăng 42,9% so so với năm 2006), làm cho dư nợ hạn khoản kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt chiếm đến 38,5% tổng nợ hạn (50 triệu đồng) Điều cho thấy khoản cho vay kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt khơng an tồn cán tín dụng khơng thể kiểm sốt hết tình hình sử dụng vốn vay đối tượng Tóm lại, tình hình nợ q hạn Quỹ tín dụng năm qua có biến động tốt: Trong vay sản xuất nơng nghiệp ngày ổn định chứa đựng rủi ro vay kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt lại có dấu hiệu gia tăng năm 2007, chiếm tỷ trọng nhỏ Quỹ tín dụng chiếm có 50 triệu đồng năm 2007 Điều cần thấy phải ý nhiều khoản cho vay kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt, cần kiểm sốt chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, trọng thu hồi khoản vay có nhiều dấu hiệu rủi ro Bên cạnh đó, đội ngủ cán tín dụng cần thường xun đơn đốc thu nợ đến hạn sàng lọc kỹ trình cho vay làm giảm nợ hạn xuống Khéo léo xử lý vay hạn: động viên người vay trả nợ cho Quỹ tín dụng, phát tài sản nhận thấy vay khơng thể thu hồi,… đảm bảo cho hoạt động Quỹ tín dụng ngày ổn định mang lại hiệu tốt 4.3 Tổng quan hoạt động tín dụng ngắn hạn Qũy tín dụng nhân dân Mỹ Hịa Hoạt động cho vay hoạt động yếu quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung Quỹ tín dụng nhân dân nói riêng Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế khơng có ý nghĩa kinh tế mà thân Qũy tín dụng Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hịa TDNH hoạt động chủ yếu Nhìn chung tình hình TDNH QTD Mỹ Hịa giai đoạn 2005 – 2007 tóm tắt sau: Bảng 4.13 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Đvt Triệu đồng, % SVTH: Thái Thanh Tính Trang 38 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Chênh lệch Năm thực Khoản mục 06/05 07/06 Tỷ lệ Số tiền 129.806 231.490 52.344 67,6 101.684 78,3 57.138 102.999 181.629 45.861 80,3 78.630 76,3 46.130 72.937 58,1 49.860 68,4 2005 2006 - DSCV 77.462 - DSTN - DSDN - NQH 2007 Số tiền 122.797 26.807 Tỷ lệ 294 165 130 -129 -43,9 -35 -21,2 (Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên QTD năm 2005, 2006 ,2007) Bảng tổng hợp cho thấy DSCV không ngừng tăng, DSTN tăng qua năm với tỷ lệ cao Còn dư nợ ngắn hạn tăng qua năm tốc độ tăng nhỏ tốc độ tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ Mặt khác, nợ hạn qua năm lại không ngừng giảm điều cho thấy chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng ngày cải thiện Hình 4.10 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn QTD Mỹ Hịa Triệu đồng 250,000 200,000 DSCV 150,000 DSTN DSDN 100,000 NQH 50,000 2005 2006 2007 Năm 4.4 Đánh giá hoạt động Tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa giai đoạn 2005 - 2007 SVTH: Thái Thanh Tính Trang 39 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Bảng 4.14 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Khoản mục Đvt:Triệu đồng, %, vòng Năm thực 2006 2007 129.806 231.490 Doanh số cho vay 2005 77.462 Doanh số thu nợ 57.138 102.999 181.629 Dư nợ Dư nợ bình quân Nợ hạn Tổng nguồn vốn Tổng vốn huy động Hệ số thu nợ (DSTN/DSCV) 46.130 37.591 284 57.085 43.190 72.937 59.534 165 90.337 70.894 122.977 97.867 130 151.823 100.940 73,8% 79,3% 78,5% Vịng quay vốn tín dụng (DSTN/ Dư nợ bình quân) Tỷ lệ dự nợ tổng nguồn vốn (Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn) Tỉ lệ nợ hạn (Nợ hạn/ tổng dư nợ) Tỷ lệ dự nợ tổng vốn huy động (Tổng dư nợ/ Tổng vốn huy động) 1,52 1,73 1,86 80,8% 80,7% 80,9% 0,62% 0,23% 0,11% 106,8% 102,9% 121,7% - Hệ số thu nợ: Hệ số nói lên hiệu cơng tác quản lý thu hồi nợ cấp lãnh đạo cán tín dụng, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng Hệ số gần tốt, nhiên với thời điểm khác Quỹ tín dụng có kế hoạch cho vay thu nợ khác nhau, đơn giản dựa vào tăng giảm hệ số mà kết luận công tác thu nợ QTD, cần phải liên hệ đến tình hình thực tế để đánh giá khách quan Hệ số thu nợ Quỹ tín dụng cao, có diễn biến khơng tăng giảm qua năm.Tỷ lệ thu nợ năm 2005 73,8% năm 2006 79,3% tăng 5,5% so với 2005, năm 2007 78,5% lại giảm 1,8% so với năm 2006 năm 2007 doanh số cho vay tăng cao nhanh so với doanh số thu nợ Hệ số nhỏ cho thấy doanh số thu nợ thấp doanh số cho vay Điều khơng có nghĩa khơng tốt doanh số cho vay tăng mạnh cao năm sau gần 100% năm 2007 (Công tác thu nợ chiếm 98% tổng dư nợ năm thu nợ năm đạt 100% , nợ q hạn) Điều địi hỏi Quỹ tín dụng Mỹ Hịa phải có chiến lược để chủ động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay - Vịng quay vốn tín dụng: Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng thời gian qua có biến động theo chiều hướng ngày nhanh Năm 2006 vịng quay vốn tín dụng SVTH: Thái Thanh Tính Trang 40 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 1,73 vòng tăng so với năm 2005 năm 2007 vịng quay vốn tín dụng 1,86 vòng tăng so với năm 2006 Vòng quay vốn tín dụng liên tục tăng qua năm cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng thực tốt Vịng quay vốn tín dụng ngày tăng cho thấy thời gian thu hồi nợ vay nhanh làm cho hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng ngày cao - Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu DN TNV phản ánh sách tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Hòa, Thực tế cho thấy tập trung nhiều vào cho vay (luôn 80% tổng nguồn vốn Quỹ tín dụng).TD lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho đơn vị năm qua Cho nên việc tập trung vào hoạt động cho vay điều hiển nhiên Quỹ tín dụng nhân dân Tuy nhiên, lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, thời gian tới đơn vị cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư để phân tán rủi ro, tiếp tục tập trung vào cho vay cần phải tăng cường công tác thẩm định để vay có mức độ rủi ro thấp - Tỉ lệ nợ hạn: Theo qui định NHNN mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Ở QTD Mỹ Hòa thấp 0,63%, cho thấy tỉ lệ nợ q hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tốt Và tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khách hàng uy tín khách hàng Quỹ tín dụng Vì thế, cơng tác thẩm định cán tín dụng đánh giá tốt, khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng tốt thành viên đa phần người có uy tín khách hàng lâu năm đây, mặt khác Quỹ tín dụng hạn chế cho vay khách hàng thường xuyên trả nợ chậm trễ mà khơng có lí đáng - Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động: Tình hình huy động vốn năm Quỹ tín dụng tốt, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2005 bình qn 1,07 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006 tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng có tốt so với năm 2005, bình quân 1.03 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2007, tình hình nguồn vốn huy động tăng lên 50% tốc độ tăng nguồn vốn huy động thấp tốc độ cho vay năm 2007 Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, bình qn 1,23 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Quỹ tín dụng tương đối cao, điều cho thấy Quỹ tín dụng vận dụng tối đa nguồn vốn huy động vay, chứng tỏ nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng khơng bị đóng băng mà vận dụng liên tục vào trình sử dụng vốn Quỹ tín dụng Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu khách, QTD phải huy động từ nguồn vốn khác bên cạnh VHĐ Tóm lại, tình hình tín dụng ngắn hạn QTD qua năm đạt kết khả quan DSCV, DSTN, DN tăng Đặc biệt NQH ln giảm, điều cho thấy chất lượng tín dụng ln cải thiện Mặt khác, bảng cịn cho thấy khơng riêng tín dụng ngắn hạn, từ năm 2004 QTD quan tâm nhiều đến tín dụng trung hạn tài trợ cho nơng nghiệp, kinh doanh loại hình cho vay bước đầu có hiệu định với doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng mạnh qua năm, SVTH: Thái Thanh Tính Trang 41 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh nợ q hạn khơng SVTH: Thái Thanh Tính Trang 42 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QTD MỸ HỊA 5.1 Biện pháp huy động vốn: Tình hình huy động vốn khó khăn tạo vốn giải pháp hàng đầu cho Quỹ tín dụng giai đoạn nay, thông qua nguồn vốn huy động tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ khác Quỹ tín dụng phát triển, giúp tăng cao thu nhập, thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu bền vững Để đẩy mạnh công tác huy động vốn vốn, Quỹ tín dụng cần tập trung vào công việc sau: - Thực kế hoạch huy động lãi suất cao kết hợp nhiều sách ưu đãi, khuyến mãi: Đặc biệt tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm, lãi tiết kiệm trả tháng, áp dụng nhiều chương trình khuyến như: lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần Lãi suất cao nhiều quà tặng giúp thu hút khách hàng ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động nâng cao khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Huy động lãi suất cao lợi nhuận sụt giảm khách hàng đến giao dịch nhiều lợi nhuận bù đắp - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị đến hộ kinh doanh vừa nhỏ có vốn nhàn rỗi tạm thời Để thu hút quan tâm hộ này, ngồi việc tích cực quản bá tên tuổi ti vi, báo, internet , Quỹ tín dụng cần đến điạ điểm kinh doanh hộ kinh doanh để giới thiệu, quảng cáo Quỹ tín dụng Mỹ Hịa sách lãi suất ưu đãi với thủ tục gọn nhẹ gửi tiền để mời hộ kinh doanh mở tài khoản tiền gửi Quỹ tín dụng Sau kêu gọi hộ kinh doanh giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo Quỹ tín dụng Mỹ Hòa đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp Nếu làm cơng tác tiếp thị quảng bá thương hiệu Quỹ tín dụng với lãi suất huy động hấp dẫn đơn vị thời gian tới tiền gửi huy động đơn vị tăng lên đáng kể, đủ để đáp ứng phần doanh số cho vay thời gian tới 5.2 Biện pháp tăng doanh số cho vay Chiến lược sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay ngắn hạn Điều tạo nên nguy tìm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả Quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần tập trung cho cơng tác nghiên cứu phát triển, để tăng DSCV loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay mà thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng, SVTH: Thái Thanh Tính Trang 43 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Mỹ Hòa thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh An Giang cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên cứu Quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa Tăng cường cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh Quỹ tín dụng Mỹ Hòa, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến Quỹ tín dụng Mỹ Hịa, hoặc tun truyền thơng qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương Thực tốt hoạt động giúp cho Quỹ tín dụng Mỹ Hịa gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng 5.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu nợ cán tín dụng Ngồi biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn vừa chớm phát sinh Mặt khác, khâu thẩm định cho vay khâu quan trọng để giúp Quỹ tín dụng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh bảo đảm hiệu tín dụng vững Tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác, từ cho vay với khách hàng khơng tốt, khách hàng sử dụng đồng vốn vay không với mục đích vay vốn khế ước vay, khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khơng hiệu Cần phải xử lý nghiêm cán tín dụng làm sai ngun tắc, quy trình cho vay; nhân viên buông lỏng điều kiện tín dụng để có nhiều khách hàng, từ làm cho hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro Thực đầy đủ qui định bảo đảm tiền vay Mặc dù, việc bảo đảm tiền vay khơng thể thay cho khả hồn trả nợ khách hàng Nhưng bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho đơn vị khách hàng lý khơng tốn nợ, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho đơn vị Đồng thời phận tín dụng tiếp tục kết hợp chặt chẽ với phận kế tốn thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để cán tín dụng tiến hành nhắc nợ đôn đốc việc trả nợ khách hàng để việc thu hồi nợ lãi trả hạn Việc đôn đốc, thu hồi nợ cần phải tiến hành song song với việc kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm khách hàng, để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho Quỹ tín dụng Mỹ Hịa SVTH: Thái Thanh Tính Trang 44 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Đối với thành viên vay cần nắm rõ xem họ có chí thú làm ăn hay khơng, uy tín, tính trung thực nào, tình hình thu nhập gia đình…, việc ta tìm hiểu thơng qua cộng tác viên đại bàn hoạt động, quyền địa phương hay thành viên lân cận Và qua tổ chức này đơn vị kiểm sốt tình hình sử dụng vốn khách hàng để có đôn đốc, nhắc nhở hay tạo điều kiện việc trả nợ khách hàng Đối với khách hàng để nợ hạn, cần tìm hiểu rõ nguyên nhân, nguyên nhân bất khả kháng cho gia hạn nợ tiếp tục tạo điều kiện để họ vượt qua khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh, để có điều kiện trả nợ cho đơn vị Nếu nợ hạn phát sinh cán tín dụng khách hàng định kỳ hạn nợ không phù hợp sách khơng cho gia hạn nợ., ban điều hành Quỹ tín dụng Mỹ Hịa cần nhắc nhở cán tín dụng phải định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp để giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp định kỳ hạn nợ cách tùy tiện (thường cho 12 tháng) mà không ý đến chu kỳ sản xuất, kinh doanh khách hàng, thời hạn thu hồi vốn dự án, khả trả nợ thu nhập khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cho vay cần cho khách hàng biết việc không cho gia hạn nợ để khách hàng biết mà không ỷ lại vào việc gia hạn nợ Một khách hàng trả nợ hạn giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời làm tăng doanh số thu nợ tạo lợi nhuận cho đơn vị 5.4 Giải pháp nhân Trong thời đại ngày nay, yếu tố người nhân tố quan trọng hàng đầu Vì thế, Quỹ tín dụng Mỹ Hòa cần phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có lực vừa có phẩm chất tốt Trước mắt, cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén công việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành cơng việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc Đối với nhân viên tín dụng khơng đáp ứng yêu cầu công việc không nhiệt tình làm việc QTD nhắc nhở, uốn nắng cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình có chun mơn cao Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định cho cán tín dụng Quỹ tín dụng cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn SVTH: Thái Thanh Tính Trang 45 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƯƠNG 6: KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng, em xin trình bày kết luận số kiến nghị sau: 6.1 Kết luận Nhìn chung, q trình phân tích cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp: - Về cơng tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm, với số vốn huy động Quỹ tín dụng có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng - Về cơng tác cho vay thu nợ: Quỹ tín dụng thực tốt công tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo, quy mơ tín dụng ngày mở rộng nâng cao, loại hình TD ngày đa dạng QTD khơng đảm bảo trì khách hàng cũ mà thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững Quỹ tín dụng - Cơng tác quản lý rủi ro Quỹ tín dụng thực tốt, Quỹ tín dụng trì tỷ lệ Nợ hạn mức thấp năm qua Tuy nhiên, để đạt kết tốt hoạt động kinh doanh giảm thiểu đến mức thấp rủi ro từ hoạt động tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, nắm bắt tốt thông tin khách hàng, nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ hạn thời gian tới mục tiêu Quỹ tín dụng đề cho năm 2008 6.2 Kiến nghị: 6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hịa Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn SVTH: Thái Thanh Tính Trang 46 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nơng nghiệp sản xuất nơng nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng 6.2.2.Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng 6.3.3 Đối với Chính phủ Nhà nước cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho ngân hàng Nhà nước tăng cường sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu SVTH: Thái Thanh Tính Trang 47 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều Tín dụng thẩm định dụng, nhà xuất tài năm 2006 TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng, nhà xuất thống kê năm 2006 GS TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Hải Nam, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảng thống kê năm 2000 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, năm 2003, Tín dụng-Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Trần Quang Khánh (Vụ tổ chức tín dụng hợp tác), năm 2003, Mơ hình tổ chức hoạt động QTD Nhân dân, NHNN Việt Nam xuất Tô Kim Ngọc, năm 2003, Những vấn đề Tiền tệ-Tín dụng-Nhân dân Quỹ Tín Dụng Nhân Dân, Học viện ngân hàng xuất QTD Mỹ Hòa,Văn kiện Đại hội thành viên năm 2005 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2006 QTD Mỹ Hòa, Văn kiện Đại hội thành viên năm 2007 SVTH: Thái Thanh Tính Trang 48 ... Tính Trang 17 Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN... dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân Mỹ Hòa phường Mỹ Hòa, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang.” SVTH: Thái Thanh Tính Trang Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa... - Thời gian: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2005, 2006, 2007 SVTH: Thái Thanh Tính Trang Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hịa GVHD: