Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại vietinbank chương dương
Chuyên đề thực tập tốt nghiệpmở đầuThanh toán trong ngân hàng là một dịch vụ đa dạng, phong phú và không ngừng phát triển. Ngày nay, khi công nghệ thông tin ngày càng đợc áp dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin ngày càng đợc chú trọng. Trong những năm gần đây, hoạt động thanh toán bằng thẻ ngân hàng đợc quan tâm đặc biệt.Thanh toán thẻ là loại hình thanh toán mới bằng kỹ thuật hiện đại đợc ứng dụng và phổ biến trên thế giới từ khoảng hơn 20 năm lại đây, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng trong dân c. Các dịch vụ về thẻ hết sức đa dạng: có thể là thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM Đi cùng với nó là các tiện ích nh chi trả thanh toán hoá đơn, rút tiền, gửi tiền, vay Thực tiễn cho thấy sản phẩm thẻ ngày càng đ ợc sử dụng rộng rãi. Theo thăm dò ý kiến của các tầng lớp dân c cho thấy trên 70% dân số u thích sử dụng sản phẩm thẻ ngân hàng trong chi tiêu hàng ngày.Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần mới tham gia vào thị trờng thẻ Việt Nam. Đi sau một số ngân hàng khác nh VCB, ACB, Eximbank nhng hoạt động thẻ của Techcombank đã sớm trở thành vần đề đợc quan tâm hiện nay của không chỉ nội bộ ngân hàng mà còn đông đảo tầng lớp dân chúng và các tổ chức thẻ trong nớc và trên thế giới. Sở dĩ nh vậy vì Techcombank đã có những sự quan tâm đặc biệt trong chiến lợc phát triển hoạt động thẻ của mình. Tôi đợc may mắn thực tập tại chi nhánh của Techcombank nên đã có cơ hội tìm hiểu về hoạt động này tại ngân hàng. Tuy hoạt động thẻ của Techcombank còn đơn giản, kém phong phú nhng Techcombank đã cho thấy một tiềm năng phát triển lâu dài trong tơng lai. Do vậy tôi đã chọn đề tài Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt NamNguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệpDo khả năng có hạn nên quá trình tìm hiểu mới chỉ dừng lại ở phạm vi của ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam. Rất mong đợc sự góp ý của ngời đọc để giúp tôi hoàn thiện chuyên đề nghiên cứu của mình. Chuyên đề gồm 3 phần: Phần I - Khái quát thị trờng thẻ Việt Nam. Phần II - Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam, những kết quả đạt đợc và một số tồn tại. Phần III - Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank.Chơng I:Khái quát thị trờng thẻ ở Việt NamNguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp1.1. Tổng quan về thẻ Ngân hàng 1.1.1. Lịch sử hình thành của thẻ Ngân hàngThẻ ngân hàng ra đời vào đầu thế kỷ 20 tại Mỹ xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với chủ tiệm. Tuy nhiên, việc chấp nhận bán chịu của các chủ tiệm chỉ có giới hạn, chính yếu tố này đã làm nảy sinh ý tởng về sản phẩm thẻ.Năm 1914, tổ chức Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm. Một số năm sau đó, nhiều đơn vị nh nhà ga, khách sạn cũng nh các cửa hàng trên khắp nớc Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng của mình theo phơng thức của tổ chức Western Union. Tiếp theo là các tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ, các ngân hàng chính thức bớc vào thị trờng thẻ.Năm 1950, chiếc thẻ tín dụng làm bằng chất liệu plastic đầu tiên ra đời từ ý t-ởng của Frank Mc Namara sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên không mang theo tiền.Năm 1966, các ngân hàng của Mỹ đã chính thức tiến hành ký hợp đồng cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, bắt đầu quá trình tăng tốc trong việc phát hành dịch vụ thẻ. Những năm sau đó dịch vụ thẻ đợc tiếp tục phát triển và mở rộng sang các nớc châu á và châu âu và lan rộng trên toàn thế giới.Nh vậy, thẻ ngân hàng đã ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng nh chiến lợc thay thế tiền mặt trong lu thông. Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng là sự phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Nó phản ánh những tiến bộ của khoa học kỹ thuật và văn minh xã hội.ở Việt Nam, do yêu cầu đẩy nhanh công tác thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế xã hội trong giai Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệpđoạn hiện nay. Mặt khác do sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với việc từng bớc trang bị hệ thống thông tin hiện đại tiên tiến đã cho phép áp dụng những công cụ thanh toán mới hiện đại để thay thế bổ sung cho những công cụ thanh toán trong nền kinh tế. Trong sự đòi hỏi đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đã ký quyết định số 74/QĐ - NH1 ngày 10/4/1993 ban hành thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán và giao cho Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tổ chức thực hiện thí điểm, sau đó rút kinh nghiệm và cho áp dụng phổ biến trong toàn quốc.1.1.2 Đặc điểm và phân loại thẻ Ngân hàng 1.1.2.1. Đặc điểm:Thẻ Ngân hàng đợc hiểu theo cách đơn giản nhất là một loại giấy tờ có giá đặc biệt đợc làm bằng chất dẻo tổng hợp, đợc nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để trả tiền hàng hoá dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua các máy đọc thẻ. Thẻ Ngân hàng có hình chữ nhật đợc làm bằng plastic. Mặt trớc có các nội dung sau: tên của thẻ, số thẻ, ngày hết hạn và tên ngời sở hữu. Mặt sau gồm có băng từ tính, tên ngân hàng phát hành thẻ và chữ ký của ngời sử hữu ( một số thẻ chữ ký nằm ở mặt trớc).Thẻ có kích thớc 96mm x 54mm x 0.76mmBăng từ trên thẻ đợc ghi lại các thông tin sau:Số thẻHọ và tên ngời sở hữuThời hạn giá trịBảng lý lịch ngân hàngMã số bí mậtNgày giao dịch cuối cùngMức rút tiền tối đa và số d.1.1.2.2. Phân loại thẻ Ngân hàngNguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp*) Phân loại theo công nghệ sản xuấtThẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ có khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay ngời ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả.Thẻ từ ( Magnetic Card ): Phần lớn các loại thẻ hiện nay đang lu hành trên thế giới đều là thẻ từ. Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau. Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều đợc mã hoá trong băng từ. Đây là loại thẻ phổ thông nhất trên thế giới.Thẻ thông minh ( Smart Card ): Thẻ thông minh là giai đoạn phát triển hiện đại của thẻ ngân hàng, thể hiện những ứng dụng hiện đại nhất của công nghệ thông tin vào lĩnh vực thẻ, đó là việc sử dụng Chíp điện tử. Nhờ có bộ Chíp điện tử này thẻ có thể vừa lu giữ thông tin về chủ thẻ, đông thời cũng lu giữ số liệu những lần giao dịch của khách hàng tại các điểm chấp nhận thẻ.*) Phân loại theo hạn mức của thẻThẻ tín dụng ( Credit Card ): Thẻ tín dụng là một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép ngời sử dụng khả năng chi tiêu trớc trả tiền sau. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngay sau khi ký hồng đồng sử dụng thẻ sẽ đợc cấp một ''hạn mức tín dụng" ghi vào bộ nhớ của thẻ. Khách hàng sẽ đợc sử dụng hạn mức này trong một thời gian nhất định mà ngân hàng quy định. Đến hạn khách hàng phải thanh toán số tiền nợ gốc cho ngân hàng. Nếu quá thời hạn này khách hàng không trả đợc số d nợ gốc thì phải chịu những khoản phí và lãi trả chậm.Thẻ thanh toán ( Payment Card ): Thẻ thanh toán đợc áp dụng rộng rãi cho khách hàng trong và ngoài nớc với điều kiện là khách hàng phải lu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng tức là phải ký quỹ trớc tại ngân hàng một số tiền ( nhng đợc hởng lãi ) và đợc sử dụng thẻ có giá trị bằng số tiền ký quỹ đó để thanh toán. Thẻ thanh toán đầu tiên là thẻ ''Diners Club'', đợc ngời Mỹ Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệpsử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn tại 27 nhà hàng trong hoặc ven thành phố NewYork.*) Phân loại theo phơng thức thanh toán- Thẻ ATM: Thẻ ATM cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động. Chủ thẻ có thể thực hiện các giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động: Xem số d tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo Hệ thống ATM hiện đại còn cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp vào tài khoản của mình thông qua máy ATM, đổi sec qua máy rút tiền tự động .- Thẻ ghi nợ ( Debit Card ): Đây là bớc phát triển sau của thẻ ATM. Thẻ ghi nợ vừa cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp với tài khoản cá nhân của mình thông qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch trên tài khoản tại máy rút tiền ATM. Thẻ ghi nợ đợc phát triển lên từ thẻ ATM đồng thời đây cũng là một loại thẻ thanh toán.- Thẻ liên kết ( Co-Branded Card ): Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng hay một tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba có thể là một ngân hàng hay một tổ chức nào đó. Đây là loại thẻ đợc sử dụng khá phổ biến hiện nay vì những tính năng vợt trội của nó nh thẻ đợc hởng những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại. Khách hàng sử dụng thẻ liên kết có thể thực hiện thanh toán tại ngân hàng phát hành hoặc tại bên liên kết phát hành.ở Việt Nam hiện nay có hai loại thẻ chính là thẻ tín dụng và thẻ thanh toán. Trên thị trờng thẻ, hai loại thẻ này đều đợc gọi chung là thẻ thanh toán vì chức năng chính của chúng là thanh toán. Các loại thẻ thanh toán đang lu hành trên thị trờng Việt Nam hiện nay:- Thẻ rút tiền tự động ( A.T.M ): Có hai loại thẻ ATMNguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp+ Thẻ đợc dùng để rút tiền tại các máy rút tiền tự động tại ngân hàng phát hành thẻ.+ Thẻ đợc sử dụng để rút tiền không chỉ tại ngân hàng phát hành thẻ, mà còn đợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ.- Thẻ thanh toán ngay: Ngoài việc sử dụng để rút tiền, thẻ này còn dùng để chi trả cho ngời bán hàng hoá, dịch vụ thông qua hệ thống máy thanh toán thẻ đặt tại các cửa hàng. Loại thẻ này còn đợc gọi là thẻ ghi nợ.- Thẻ thanh toán hạn mức: Đây là một hình thức thẻ tín dụng. Ngân hàng phát hành thẻ sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định.- Thẻ quốc tế: Loại thẻ này có công dụng nh các loại thẻ trên nhng phạm vi sử dụng của nó rộng hơn, không chỉ trong nớc mà còn cả ở nớc ngoài. Các loại thẻ quốc tế nh: Visa, Master Card, Amex, JCB.Hai loại thẻ thanh toán theo hạn mức và thẻ quốc tế đợc gọi là thẻ tín dụng vì hai loại thẻ này ngời sử dụng thẻ đợc cấp tín dụng dới dạng chi trả chậm hoặc đợc ngân hàng cho sử dụng một hạn mức tín dụng khi thanh toán vợt quá số d tiền gửi.1.1.3. Sự tiện ích của dịch vụ thẻ1.1.3.1. Đối với Nhà nớc và xã hội- Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lu chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nớc. Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp- Tăng nhanh khối lợng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế. Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện và thanh toán trực tuyến vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phơng tiện khác nh tiền mặt, sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu- Thanh toán thẻ luôn nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nớc. Nhờ đó, các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát đợc mọi giao dịch chi tiêu của công chúng, giúp cho nhà nớc trong công tác quản lý vĩ mô.- Đẩy mạnh việc sử dụng thẻ trong nền kinh tế sẽ tạo ra một kênh cung ứng vốn có hiệu quả cho các ngân hàng phát hành thẻ và cho nhà nớc.1.1.3.2. Đối với ngời sử dụng thẻNhững tiện ích của việc sử dụng thẻ trong thanh toán so với sử dụng tiền mặt càng đợc thể hiện rõ nét. - Sử dụng thẻ thanh toán, khách hàng sẽ thấy đợc sự tiện lợi ( gọn nhẹ, nhanh chóng ), an toàn, tiết kiệm,vừa văn minh, hiện đại nhng vẫn không bị phân biệt giá so với khi trả bằng tiền mặt. Còn trong việc vận chuyển, mang tiền đi, không cách nào tiện bằng gửi tiền mặt vào một nơi rút tiền mặt ở nhiều nơi thông qua hệ thống máy rút tiền tự động, vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lại thấp hơn nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mặt.- Ngời sử dụng thẻ thanh toán sẽ tiết kiệm đợc thời gian mua, tránh đợc các thủ tục rờm rà nh trong thanh toán bằng các phơng tiện thanh toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi ). Đồng thời hoàn toàn chủ động trong chi tiêu vì thẻ thanh toán cho phép ngời sử dụng chi tiêu trớc và trả tiền cho Ngân hàng sau. - Sử dụng thẻ thanh toán còn giúp bảo vệ ngời tiêu dùng. Nếu hàng đã mua không đủ chất lợng, chủ thẻ có thể yêu cầu Ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể đợc bồi thờng.Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp- Ngời sử dụng thẻ có thể sử dụng các dịch vụ trên máy ATM nh rút tiền mặt, kiểm tra tài khoản và kiểm soát đợc các hoạt động chi tiêu của mình.1.1.3.3. Đối với cơ sở bán hàng- Các cơ sở cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ sẽ giúp tăng nhanh doanh số, làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại hơn, thu hút khách hàng nhiều hơn.- Giảm những rủi ro trong thanh toán bằng tiền mặt và các phơng thức thanh toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi ) nh tiền giả, mất cắp- Giảm thời gian giao dịch với khách hàng và tăng thời gian thu hồi vốn, quay vòng vốn. Giảm chi phí bán hàng, hạn chế những sai sót trong quá trình kiểm đếm tiền mặt1.1.3.4. Đối với ngân hàng Hơn ai hết, chính ngân hàng( cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán ) là những đối tợng đợc hởng lợi nhiều nhất từ việc phát hành thẻ thanh toán. Việc cung cấp dịch vụ thẻ đã làm phong phú các loại hình dịch vụ của ngân hàng, tăng hiệu quả nghiệp vụ thanh toán, mở rộng đối tợng thanh toán, tăng doanh số thanh toán và tăng lợi nhuận.- Lợi ích lớn nhất mà ngân hàng phát hàng thẻ và thanh toán thẻ nhận đợc là tăng lợi nhuận. Lợi nhuận từ thẻ mà ngân hàng có đợc là các khoản phí từ dịch vụ thẻ nh phí cơ sở chấp nhận thẻ, phí sử dụng thẻ (phí thờng niên) và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ trả chậm, cùng với các khoản phí dịch vụ kèm theo.- Phát hành dịch vụ thẻ thanh toán tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện thành công công cuộc toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế. Đồng thời nâng cao hiệu quả thanh toán của ngân hàng. Khi phát hành thẻ thanh toán ngân hàng sẽ tham gia vào tổ phát hàng thẻ trong nớc và quốc tế. Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệpChính mối quan hệ này đã giúp cho các giao dịch thanh toán của ngân hàng hiệu quả hơn, từng bớc hiện đại hoá ngân hàng.1.2. Phơng thức thanh toán bằng thẻ ở Việt Nam1.2.1. Đối tợng sử dụng và thanh toán thẻ- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Là ngân hàng đợc ngân hàng Nhà nớc cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho các chủ thẻ là cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ đó. NHPHT sẽ thiết kế các tiêu chuẩn kỹ thuật, mật mã, ký hiệu cho các loại thẻ, đảm bảo độ tin cậy, an toàn và chính xác. NHPHT thờng là các ngân hàng lớn có uy tín, có đủ điều kiện về kinh tế, kỹ thuật, mạng lới đại lý rộng khắp, mới đợc ngân hàng nhà nớc cấp phép phát hành thẻ.- Chủ thẻ: Là ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng trong giao dịch thanh toán. Chủ thẻ phải là các cá nhân và bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ, trong đó, chủ thẻ chính là ngời đứng tên và ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng phát hành, còn chủ thẻ phụ là ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính.- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Là ngân hàng đợc ngân hàng phát hành uỷ quyền đứng ra thực hiện dịch vụ thanh toán theo hợp đồng đã ký giữa ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ. NHTTT có thể là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế để thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ.- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá hoặc dịch vụ mà mình cung cấp cho khách hàng bằng thẻ ngân hàng. Đơn vị chấp nhận thẻ thờng là các trung tâm thơng mại, các loại siêu thị sẽ đ ợc ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng thanh toán cung cấp các máy chuyên dùng hớng dẫn dịch vụ thanh toán thẻ.Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.10 [...]... 1999 với sự kiện này đã đánh dấu một bớc tiến lớn đối với dịch vụ thẻ tại Việt Nam Quy chế nói trên đã tạo ra một môi trờng pháp lý cho các ngân hàng đặt ra quy Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân 18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chế nghiệp vụ cụ thể trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ cho phù hợp với tình hình thị trờng và điều kiện của từng ngân hàng Tuy nhiên, với. .. thức 2.3.2.1 Tác động quốc tế Nằm trong hiệp hội các tổ chức thẻ quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank chịu tác động lớn của những biến động thế giới Hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam còn mới mẻ nhng trên thế giới ngời ta đã không còn xa lạ với các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nữa Điều này cho thấy Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân 22 Chuyên đề... thẻ *) Môi trờng pháp lý Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân 13 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mọi hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng đều nằm dới sự chỉ đạo của Nhà nớc Do vậy, hệ thống pháp lý của Nhà nớc tác động điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động kinh doanh trong đó có kinh doanh thẻ *) Thói quen tiêu dùng Thanh toán bằng thẻ... thể về định biên nhân sự của phòng 2.2 Thực trạng môi trờng kinh doanh thẻ ở Việt Nam 2.2.1 Môi trờng kinh tế xã hội Kinh tế Việt Nam trong những năm vừa qua đã đạt nhiều thanh tựu đáng khích lệ, năm 2004 tốc độ tăng trởng GDP đạt 8.04 %, cao thứ hai trong khu vực chỉ sau Trung Quốc Tốc độ kinh tế Việt Nam đang tăng từng bớc khá ổn định Kinh tế tăng trởng đã nâng cao thu nhập của mọi tầng lớp dân c Trong... mặt Chơng II Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank 2.1 Sự đời của dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân 14 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.1 Sự ra đời của hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ở Techcombank Ngày 5/12/2003, Techcombank đã đa ra định hớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, ban hành những văn bản... Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân 12 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp *) Mạng lới hoạt động Kinh doanh thẻ là một hoạt động dịch vụ nên càng tiếp cận với nhiều khách hàng thì càng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Do vậy, mạng lới hoạt động của Ngân hàng càng lớn thì khả năng tiếp cận với khách hàng càng cao, cũng đồng nghĩa với đó là việc đem những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với ngời dân... là một thị trờng hết sức sơ khai, đầy tiềm năng cho các hoạt động thẻ phát triển 2.3 Cơ hội và thách thức khi tham gia vào thị trờng thẻ 2.3.1 Cơ hội 2.3.1.1 Tác động quốc tế Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân 20 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sau cuộc khủng hoảng khu vực và thế giới năm 1997, các tổ chức và công ty thẻ quốc tế trên thế giới đều có những thay đổi lớn trong... lĩnh vực kinh doanh thẻ gặp nhiều khó khăn vì đối với các ngân hàng đây cũng là một hoạt động rất mới và hầu nh không có tài liệu nào hớng dẫn về nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nhà nớc cũng cha tổ chức một khoá đào tạo nào về nghiệp vụ thẻ Các ngân hàng buộc phải tham gia các khoá học do Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức Chi phí về tài liệu và tham gia các khoá học tại nớc ngoài là một khoản chi không nhỏ đối với. .. tế đã tạo cơ hội cho các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần gia nhập vào thị trờng thẻ Các tổ chức này cũng tổ chức nhiều khoá học đào tạo nghiệp vụ thẻ nâng cao trình độ cho các thành viên tham gia Đây là một thuận lợi to lớn đối với các ngân hàng cổ phần nguồn vốn kinh doanh còn nhỏ bé nh Techcombank 2.3.1.2 Môi trờng kinh tế xã hội trong nớc Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây tăng... đối với các tổ chức này Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là ngân hàng Việt Nam đầu tiên đợc gia nhập vào các tổ chức quốc tế này Tiếp theo đó là rất nhiều các ngân hàng thơng mại Việt Nam cùng tham gia Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên ở Việt Nam tham gia vào thị trờng này Với những chính sách mở rộng thị trờng của mình, các tổ chức thẻ quốc tế đã tạo cơ hội cho các ngân hàng quốc . toán, mở rộng phạm vi thanh toán cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế xã hội trong giai Nguyến Thị Nam Lớp Tài chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc. chính doanh nghiệp 43 D Kinh tế quốc dân.18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệpchế nghiệp vụ cụ thể trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ cho phù hợp với tình
