Lời mở đầu Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng số và tạo ra từ 1/2 đến 1/3 nguồn thu nhập của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hớng tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Do nớc ta đi lên từ một đất nớc thuần nông nên sản xuất nhỏ với quy mô hộ là rất phổ biến. Theo chủ trơng chính sách của đảng về phát triển kinh tế thì kinh tế hộ sản xuất giữ một vai trò quan trọng, đặc biệt là các hộ sản xuất nông, lâm, ng nghiệp. Tiên Lãng là một huyện ngoại thành thành phố Hải Phòng, cách trung tâm thành phố khoảng 20 km về phía Tây Nam, chung quanh sông biển bao bọc, dân số gần 15 vạn ngời, kinh tế chủ yếu là cây lúa, đời sống nhân dân còn khó khăn. Từ sau khi thực hiện Nghị định 10 của bộ chính trị về nông nghiệp, nông thôn và nông dân, theo đó các hộ sản xuất nông nghiệp đợc trao quyền sử dụng đất lâu dài để tự chủ sản xuất, thì kinh tế hộ tại Tiên Lãng càng phát triển. Bên cạnh sự phát triển đó thì nhu cầu vốn đầu t của hộ sản xuất cũng phát triển. Do đó, họ đã huy động vốn bằng nhiều cách khác nhau nhng hoạt động vốn thông qua tín dụng ngân hàng vẫn là chủ yếu. Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng, vận dụng những lí thuyết vào thực tế em thấy rằng Ngân hàng đã tiếp cận và cố gắng đáp ứng nhu cầu vốn của hộ sản xuất, coi họ là khách hàng quan trọng của mình. Trong những năm gần đây, Ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất. Tuy nhiên mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng phải đi liền với nhau, có thể ví nh một bàn cân. Nếu nh quá mở rộng tín dụng mà không chú ý nâng cao chất lợng tín dụng phòng ngừa rủi ro thì hiệu quả cho vay thấp, nợ quá hạn gia tăng, thu lãi không đạt kế hoạch, dẫn đến nợ đọng ngày càng cao, nguy cơ mất vốn lớn. Do vậy vấn đề đặt ra là phải làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất. Đây là một vấn đề cần đợc xem xét và bàn bạc. Do vậy em đã chọn đề tài : Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng . Bằng các biện pháp nghiên cứu nh duy vật biện chứng, thống kê tổng hợp, phân tích, đánh giá, tổng kết em xin đa ra một số ý kiến về hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản suất tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng. Trong chuyên đề thực tập này, em chỉ đề cập đến hoạt động cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất trên địa bàn huyện Tiên Lãng. Bố cục của chuyên đề đợc chia làm 3 chơng với những nội dung cụ thể nh sau: Chơng 1: Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàng Thơng mại. Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng. Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng. Chơng 1 Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàng Thơng mại. 1.1/ Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay của Ngân hàng Th ơng mại. 1.1.1/ Khái niệm cho vay Theo điều 3 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN, Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tính chất tín dụng giao cho khách hàng dùng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian quyết định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Nh vậy, ta có thể hiểu cho vay là việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Có nghĩa là, khi hoạt động cho vay phát sinh, hai bên sẽ cam kết với nhau nh sau: + Ngân hàng sẽ trao cho ngời vay một khoản tiền. + Còn phía ngời vay phải cam kết sẽ hoàn lại những đối khoản của số tiền vay trong một thời gian quyết định và theo một số điều kiện nhất định nào đó. 1.1.2/ Đặc điểm cho vay: + Cho vay là hoạt động có kiểm soát của ngân hàng, không có một ngân hàng nào sau khi cho vay lại chờ cho đến khi hoạt động tín dụng kết thúc. Mỗi ngân hàng phải có một chính sách kiểm soát nhất định đối với khách hàng của mình về quá trình kinh doanh và sử dụng vốn. + Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng, thờng đợc định lợng theo 2 chỉ tiêu, đó là doanh số cho vay và d nợ. - Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong kỳ. - D nợ cuối kỳ: là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ. + Đối tợng cho vay của các ngân hàng thơng mại bao gồm: giá trị vật t, hàng hoá, máy móc thiết bị và các khoản chi phí để thực hiện các dự án đầu t, ph- ơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu t phục vụ đời sống đã đ- ợc tổ chức tín dụng thẩm định và chấp nhận cho vay. + Thời hạn cho vay: là khoảng thời gian kể từ khi ngời vay nhận tiền vay đến khi ngời vay thanh quyết toán hết nợ vay với ngân hàng. Đây là khoảng thời gian chính thức xác lập và tồn tại quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời cũng là căn cứ để xác định nghĩa vụ của ngời vay đối với ngân hàng khi tính lãi tiền vay, cũng nh khi kiểm tra tính mục đích trong quá trình sử dụng vốn vay của ngời vay. + Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng nhng cũng chịu rủi ro nhất. +Tiền cho vay là một món nợ đối với ngời vay nhng nó lại là một tài sản có giá trị đối với ngân hàng vì nó mang lại thu nhập cho ngân hàng. + Tiền cho vay kém lỏng hơn so với các tài sản khác vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trớc khi khoản vay đó mãn hạn. Đồng thời tiền cho vay cũng có xác suất vỡ nợ cao hơn. + Cho vay đợc ngân hàng cung cấp trên phạm vi rộng, đối với mọi thành phần kinh tế xã hội. 1.2/ Vai trò và nguyên tắc cho vay của Ngân hàng Th ơng mại 1.2.1/ Vai trò của hoạt động cho vay 1.2.1.1/Đối với ngân hàng thơng mại: + Cho vay là một nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động sử dụng vốn của các ngân hàng thơng mại, là loại tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng do đó cũng là loại tài sản chiếm quy mô lớn trong khoản mục tài sản của ngân hàng thơng mại. Với quy mô lớn nh vậy, cho vay ảnh hởng tới rất nhiều chiến lợc hoạt động của ngân hàng nh dự trữ, vay, đầu t. + Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng thơng mại để tạo ra lợi nhuận. Chỉ có lãi suất thu đợc từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, nộp thuế và các loại phí trong kinh doanh, bù đắp những tổn thất về rủi ro, có thể nói cho vay mang lại thu nhập lớn nhất cho các ngân hàng thơng mại. 1.2.1.2/ Đối với nền kinh tế: + Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tín dụng của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế. + Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả 3 giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lu thông. Từ đó xảy ra hoạt động thừa vốn và thiếu vốn tạm thời của các doanh nghiệp, tức là tại một thời điểm quyết định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và có những đơn vị tạm thời thiếu vốn. Đây là hoạt động xảy ra thờng xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nớc nào. Hoạt động cho vay đã góp phần phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn trong các doanh nghiệp, điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bị gián đoạn. + Hoạt động cho vay vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích luỹ vốn nhanh chóng cho đầu t mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích luỹ vốn cho nền kinh tế. Bởi vì để mở rộng sản xuất, đối với từng doanh nghiệp yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu đợc đặt ra. Các doanh nghiệp không thể chỉ dựa vào vốn tự có mà còn phải biết dựa vào nhiều nguồn khác nhau trong xã hội, trong đó nguồn đi vay là rất cần thiết và quan trọng. 1.2.2/ Nguyên tắc cho vay của NHTM 1.2.2.1/Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế . Với nguyên tắc này, khi vay vốn ngời vay phải trình bày phơng án, kế hoạch tín dụng, đồng thời phải xác định rõ mục đích, đối tợng sử dụng vốn và cam kết sẽ sử dụng vốn đúng mục đích, đối tợng đó nếu đợc tổ chức tín dụng chấp thuận. Trong quá trình sử dụng vốn, nếu sai cam kết ngời vay sẽ chịu trách nhiệm trớc ngân hàng theo luật định và theo hợp đồng. Thực tế đã chứng minh khi đồng vốn đợc sử dụng đúng mục đích, đối tợng thì có thể hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro không đáng có đối với tiền vốn của ngân hàng. 1.2.2.2/ Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Đây là một nguyên tắc quan trọng bắt nguồn từ nguyên tắc tự chủ về tài chính trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, từ đặc điểm luân chuyển vốn trong các doanh nghiệp và đồng thời cũng là đặc trng của tín dụng là có vay, có trả. Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại là hoạt động kinh doanh nh tất cả các lĩnh vực khác. Bởi vậy, khi ngân hàng cấp vốn cho ngời vay là thời điểm chính thức bắt đầu một chu kỳ kinh doanh, vốn đợc đầu t vào các hoạt động kinh tế của doanh nghiệp. Khi ngời vay hoàn trả nợ vay, chu kỳ kinh doanh của ngân hàng kết thúc. Với ý nghĩa đó, ngời vay phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi thì khả năng tái kinh doanh của ngân hàng mới có thể thực hiện đợc. Biểu hiện trong thực tế của nguyên tắc này: - Khi vay vốn ngời vay phải cam kết hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng bằng một điều khoản trong hợp đồng tín dụng hoặc khế ớc nhận nợ. - Đến kỳ hạn hoàn trả theo cam kết nếu ngời vay thiếu hoặc mất khả năng thanh toán và không đợc ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ thì ngân hàng đợc quyền áp dụng các điều khoản trong thể lệ tín dụng hiện hành để xử phạt ngời vay ( chuyển nợ quá hạn, phát mại tài sản thế chấp, phong toả tài sản của ngời vay hoặc khởi kiện trớc pháp luật ) . 1.2.2.3/ Vốn vay phải đợc đảm bảo bằng tài sản: Đây là nguyên tắc đảm bảo cho sự sống còn của các ngân hàng thơng mại, giúp ngân hàng ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, kể cả các trờng hợp con nợ hoàn toàn mất khả năng thanh toán. Đảm bảo tiền vay đ- ợc coi nh một cơ sở vật chất vững chắc để đảm bảo sự an toàn tiền vốn của các ngân hàng trong điều kiện kinh tế thị trờng. Về mặt lý thuyết cũng nh trong thực tệ, đảm bảo tiền vay có thể đợc thực hiện đồi với các hình thức sau: - Ngời vay thế chấp tài sản. - Ngời vay phải đợc bảo lãnh bởi ngời thứ ba. - Ngời vay thế chấp nợ vay bằng chính tài sản đợc hình thành từ nguồn vốn vay của ngân hàng. Việc áp dụng hình thức đảm bảo nào hoàn toàn phụ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh cuả ngời vay và cơ chế tín dụng hiện hành. .2.2.4/ Cho vay phải đề phòng và có biện pháp tránh rủi ro Đây là một nguyên tắc hết sức quan trọng để thực hiện việc thu hồi vốn đầy đủ, tránh mất mát dẫn đến sự phá sản của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trờng, sự phá sản của các doanh nghiệp dẫn đến việc tổn thất trong việc cấp tín dụng của ngân hàng là có thể xảy ra nên ngân hàng không tập trung vốn vay cho một số tổ chức kinh tế. 1.3/ Phân loại cho vay: Có nhiều cách phân loại cho vay khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục đích quản lý của ngân hàng. Sau đây là một số cách phân loại chủ yếu: 1.3.1/ Phân loại theo thời gian: Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lời của ngân hàng cũng nh khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng ở Việt Nam, cho vay đợc phân thành: + Cho vay ngắn hạn : đến 12 tháng. + Cho vay trung hạn : trên 12 tháng đến 60 tháng. + Cho vay dài hạn : trên 60 tháng. Các ngân hàng thờng cho vay ngắn hạn để tài trợ cho tài sản lu động của khách hàng. Tại các ngân hàng thơng mại thờng thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung dài hạn. Cho vay trung hạn nhằm tài trợ cho tài sản cố định nh phơng tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi có yêu cầu tài trợ từ trên 1 năm đến 5 năm. Cho vay dài hạn nhằm tài trợ cho các công trình xây dựng nh nhà, sân bay, máy móc thiết bị có giá trị lớn, có thời gian sử dụng lâu, có yêu cầu tài trợ trên 5 năm. Tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung- dài hạn bị ảnh hởng bởi nhiều nhân tố nh kỳ hạn và tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản của ngân hàng, định hớng kinh doanh của ngân hàng, khả năng dự báo rủi ro của ngân hàng 1.3.2/ Phân loại theo tài sản đảm bảo : Theo Điều 4 mục 1 tại Nghị định 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính Phủ quy định rõ việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản, cho vay không có đảm bảo theo quy định của Nghị định này và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Trờng hợp tổ chức tín dụng Nhà nớc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản theo chỉ định của Chính Phủ, thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản vay này đợc Chính Phủ xử lý. Do đó, căn cứ năng lực, uy tín và phơng án kinh doanh của từng khách hàng, ngân hàng sẽ quyết định cho vay có tài sản đảm sản hay không có tài sản đảm bảo. + Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà khoản cho vay đó có sự đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba, tức là ngân hàng sẽ có nguồn thu nợ thứ hai khi ngân hàng thu nợ thứ nhất không thực hiện đợc. + Cho vay không có tài sản đảm bảo là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngời thứ 3, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng nh: làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra nợ nần, có quan hệ lâu dài với ngân hàng hoặc cho vay theo chỉ thị của Chính phủ. 1.3.3/ Một số cách phân loại khác. + Phân theo ngành kinh tế ( công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng ) + Theo mục đích ( sản xuất, tiêu dùng ). + Theo đối tợng khách hàng ( doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tác xã nông nghiệp, cá nhân, hộ gia đình ) Các cách phân loại này cho thấy tính đa dạng hoặc chuyên môn hoá trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Với xu hớng đa dạng, các ngân hàng sẽ mở rộng phạm vi tài trợ vốn song vẫn có thể duy trì những lĩnh vực mà ngân hàng có lợi thế. 1.4/ Hình thức cho vay 1.4.1/ Cho vay trực tiếp Đây là hình thức cho vay tơng đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thờng xuyên, không có điều kiện để đợc cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chr tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phơng án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay. Thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần. Mỗi món vay đợc tách biệt nhau thành hồ sơ ( khế ớc nhận nợ ) khác nhau. 1.4.2/ Cho vay gián tiếp Đây là hình thức ngân hàng cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay thông qua các tổ, đội, hội, nhóm nh nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức này thờng liên kết các thành viên theo một mục đích riêng song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giàu, xoá đói giảm nghèo luôn đợc các tổ chức trung gian rất quan tâm. Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian nh nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian có thể đứng ra tín chấp cho các thành viên vay hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh xho một thành viên vay. Điều này rất thuận tiện khi ngời vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp. Để bù đắp một phần chi phí của trung gian, ngân hàng để lại một phần thu nhâp cho trung gian. Khi các ngân hàng tham gia vào việc tài trợ gián tiếp và để lại một khoản dự trữ cho vay để bảo vệ các tổ chức trung gian cũng nh ngân hàng tránh khỏi những thiệt hại phát sinh, đồng thời tiết kiệm cho ngân hàng lợng thời gian và chi phi không nhỏ. Cho vay gián tiếp thờng đợc áp dụng đối với thị trờng có nhiều món vay nhỏ, ngời vay phân tán, cách xa ngân hàng. Trong trờng hợp nh vậy, cho vay qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ) . Cho vay qua trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng. Tuy nhiên, nếu ngân hàng không kiểm soát tốt, nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình sẽ tăng lãi suất để cho vay lại, hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình. Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lợng hoặc với giá đắt cho ngời vay vốn. 1.5/ Ph ơng thức cho vay 1.5.1/ Cho vay từng lần ( cho vay theo món) Phơng thức này sử dụng tài khoản cho vay đơn giản, đợc thực hiện trên cở từng phơng án, từng thơng vụ theo yêu cầu của mỗi bên vay, áp dụng cho các đơn vị tổ chức kinh tế có đủ điều kiện vay vốn nhng không đủ điều kiện để vay theo tài khoản luân chuyển, hay doanh nghiệp không có nhu cầu vay vốn thờng xuyên. Mỗi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn xin vay có giải trình cụ thể về mục đích vay vốn, số lợng cần vay, số vốn doanh nghiệp có khả năng trả nợ vốn vay. Đây là phơng thức cho vay áp dụng phổ biến ở Việt Nam. Mỗi kế hoạch sản xuất quý, mỗi phơng án, mỗi thơng vụ, mỗi nhu cầu vay vốn, đó là một món vay. Trong cho vay từng lần thì vốn tín dụng chỉ tham gia vào một giai đoạn hay một quy trình nhất định trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn của đơn vị hoặc tham gia vào toàn bộ quá trình đó nhng không th- ờng xuyên liên tục. Về phía ngân hàng thì việc cho vay và thu nợ đợc xử lý theo từng món vay. Nếu đến kỳ hạn trả nơ mà bên vay không có đủ tiền để trả thì họ cần phải làm đơn xin gia hạn. Thời gian gia hạn sẽ vợt quá thời hạn trớc cho vay trớc đây hoặc không vợt quá một chu kỳ sản xuất kinh doanh của đơn vị. Nếu không có lý do chính đáng thì ngân hàng sẽ thực hiện chuyển nợ quá hạn và thông báo cho bên vay biết. Trờng hợp cuối cùng vì lý do đặc biệt mà bên vay không trả đợc nợ thì một mặt đơn vị vay vốn phải làm đơn xin gia hạn và mặt khác ngân hàng gửi hồ sơ trình cấp trên xin đợc khoanh nợ. Sau khi đợc Chính phủ cho phép khoanh nợ thì đơn vị vay vốn sẽ đợc tiếp tục vay vốn ngân hàng. Nếu đến kỳ hạn trả nợ mà ngời đi vay không đủ tiền để trả thì ngân hàng sẽ thu lãi trớc còn bao nhiêu sẽ trừ vào nợ gốc hoặc thu tơng ứng gốc và lãi. Cho vay theo món rất thuận tiện cho khách hàng. Thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay. Khách hàng đợc đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho ngời cung cấp sẽ nhanh gọn. Nêú doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ ( hàng hoá tồn đọng ) thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không đợc quy định rõ ràng. 1.5.2/ Cho vay thấu chi Phơng thức xho vay này cho phép ngời vay đợc phép chi trội ( chi vơt ) trên số d tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này đợc gọi là hạn mức thấu chi. Hạn mức thấu chi đợc xác định dựa trên cơ sở số d bình quân tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng và tỷ lệ hạn mức thấu chi thoả thuận giữa hai bên. Để đợc vay theo hạn mức thấu chi, các khách hàng phải là khách hàng quen biết, thờng xuyên giao dịch qua ngân hàng, tình hình tài chính tơng đối ổn định. Ngân hàng và khách hàng cần xác định và thoả thuận bằng văn bản về hạn mức thấu chi và thời hạn hiệu lực của hạn mức đó để áp dụng. Để đợc thấu chi khách hàng phải làm đơn xin vay ngân hàng hạn mức thấu chi và thời gian thâu chi ( có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng ). Trong quá trình hoạt động, khách hàng có thể ký séc, lập uỷ nhiệm chi, mua séc, vợt quá số d tiền gửi để chi trả. Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi thì ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Các khoản chi quá hạn mức thấu chi sẽ bị lãi suất phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này. Phơng thức cho vay này tạo đỉều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán chủ động, nhanh, kịp thời. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm, dùng để trả lơng, chi các khoản phải nộp, mua hàng. Cho vay theo hạn mức thấu chi tuy là loại hình tín dụng cổ điển nhng có nhiều u điểm, vì giảm bớt đợc nhiều thủ tục vay vốn rờm rà, tiết kiệm đợc nhiều chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn. Thấu chi là phơng thức cho vay mới đợc phép áp dụng ở Việt Nam từ năm 2002 theo quy chế cho vay mới ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam. 1.5.3/ Cho vay luân chuyển Phơng thức cho vay luân chuyển hàng hoá là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá. Một khoản cho vay luân chuyển cho phép khách hàng có thể vay tới một mức tối đa và xác định trớc sẽ hoàn trả toàn bộ hay trả một phần khoản vay và tiếp tục vay khi có nhu cầu cho đến khi hợp đồng cho vay hết hạn. Cho vay luân chuyển là một trong những khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất. Các khoản cho vay nh thế có thể ngắn hạn hoặc có thể kéo dài 3-4 năm, thậm chí đến 5 năm. Loại hình tín dụng này đợc áp dụng nhiều nhất khi khách hàng không chắc chắn về thời gian của các luồng tiền mặt hay về quy mô chính xác của nhu cầu vay vốn trong tơng lai. Cho vay luân chuyển giúp khách hàng vay thêm tiền mặt trong lúc khó khăn khi mà dân số bán hàng giảm và cho phép hoàn trả khi nguồn thu bằng tiền của khách hàng tăng lên. Cho vay luân chuyển thờng áp dụng đối với các doanh nghiệp thơng nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thờng xuyên và đúng hạn với ngân hàng ( thờng là khách hàng truyền thống ). 1.5.4/ Cho vay theo hạn mức Đây là phơng thức cho vay theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối các kỳ. Đó là số d tối đa tại thời điểm tính. Hạn mức tín dụng đợc cấp dựa trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng . Trong kỳ khách hàng có thể thực hiện vay- trả nhiều lần, song d nợ [...]... hộ sản xuất còn có vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng + Cho vay đối với họ sản xuất đã tạo ra một nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Cho vay đối với hộ sản xuất là một trong những hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng đăck biệt là đối với ngân hàng nông nghiệp Thờng thì hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất mang lại 80% thu nhập của ngân hàng No &PTNT, mà đặc biệt là tại. .. hạn hộ sản xuất năm 2004 là 0,21% trên tổng d nợ hộ sản xuất, và chi m 0,25% trên tổng d nợ hữu hiệu trong năm Nh vậy, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2004 có xu hớng giảm so với năm 2003, chứng tỏ khẩ năng thu hồi nợ của chi nhánh tốt hơn và hoạt động cho vay của chi nhánh đã có hiệu quả hơn so với năm 2003 2.3/ Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No &PTNT huyện Tiên Lãng 2.3.1/... lành mạnh cho hoạt động của các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của họ cũng nh sự ổn định sẽ kiềm chế lạm phát là những yếu tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Chơng 2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No &PTNT huyện Tiên Lãng 2.1/Hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng No &PTNT huyện Tiên Lãng 2.1.1/... nhập cho ngân hàng 1.6.2/ Vai trò của hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Hoạt động cho vay đối với họ sản xuất có vai trò rất lớn trong nền kinh tế 1.6.2.1/ Xét về phía hộ sản xuất: + Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình sản xuất phát triển kinh tế Nh đã nói ở trên hộ sản xuất rất thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, hiện tợng thiếu vốn đối với hộ sản xuất. .. khác, cho vay đối với hộ sản xuất cũng làm hiện tợng cho vay nặng lãi ở nông thôn làm ảnh hởng đến uy tín của hoạt động tín dụng 1.6.3/ Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Cho vay đối với hộ sản xuất cũng mang đầy đủ những đặc điểm chung của hoạt động cho vay Tuy nhiên, do đặc trng riêng của hộ sản xuất nên cho vay đối với hộ sản xuất cũng có một số đặc điểm riêng Đó là: + Mức tiền vốn cho. .. các ngân hàng khu vực Tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động thấp, thí dụ dới 40% thì có nghĩa là ngân hàng không tìm kiếm đợc nhiều khách hàng và dự án vay vốn có hiệu quả hoặc ngân hàng dè dặt trong hoạt động cho vay của mình Đây là một thực tế thờng thay đổi với những ngân hàng nhỏ Chỉ tiêu này xác định hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuât đợc xác định =Tổng d nợ cho vay đối với hộ sản xuất/ Tổng... biệt là tại các tỉnh, huyện nông nghiệp nh huyện Tiên Lãng + Cho vay đối với hộ sản xuất còn giúp ngân hàng mở rộng thì trờng cung ứng sản phẩm giúp ngân hàng nâng cao thi phần của mình, tạo nên một thị trờng cung ứng sản phẩm trên diện rộng nhằm hạn chế rủi ro + Cho vay đối với hộ sản xuất là công cụ để ngân hàng thể hiện các nghĩa vụ đối với chính sách của Nhà nớc nh chính sách cho vay nhằm xoá đói giảm... của Chi nhánh Ngân hàng No &PTNT huyện Tiên Lãng Hệ thống Ngân hàng No &PTNT Việt Nam đợc thành lập từ ngày 26/3/1988 Sau đó đến ngày 12/4/1988 thì Chi nhánh Ngân hàng No &PTNT Thành phố Hải Phòng đợc thành lập và đi vào hoạt động với mạng lới hoạt động bao gồm: + 1 chi nhánh cấp 1 + 14 chi nhánh cấp 2 loại 4 + 9 chi nhánh cấp 3 + 8 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm Sau đây là các chi nhánh của Ngân hàng. .. Các ngân hàng No &PTNT thờng là đi vay để cho vay, mà nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất lại rất cao, họ sản xuất là đối tợng khách hàng chủ yếu của ngân hàng nên tỷ lệ này thờng rất cao Tiền vốn huy động t tiêng gửi dân c thờng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn mà các chi nhánh sẽ đi vay của ngân hàng cấp trên để cho vay 1.7.3/ Tỷ lệ d nợ cho vay có đảm bảo trên tổng d nợ Chỉ tiêu này = Tổng d nợ cho vay. .. doanh và với chi phí sử dụng vốn thấp hơn các nguồn khác rất nhiều + Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất giúp cho hộ sản xuất không ngừng nâng cao trình độ sản xuất khai thác mọi tiềm năng của mình - Làm tăng quy mô sản xuất, kích thích quá trình tái sản xuất mở rộng Khi có vốn vay từ ngân hàng, hộ sản xuất có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tao quy mô kinh doanh phù hợp, và có thể đầu t cho công . 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng No& ;PTNT huyện Tiên Lãng. Chơng 1 Khái quát hoạt động cho. hoạt động cho vay của Ngân hàng Thơng mại. Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng No& ;PTNT huyện Tiên Lãng.