Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂNKHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNHCHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆPĐề tài: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ Sinh viên thực hiện Giáo viên hướng dẫn Mã SV: Nguyễn Minh Phương : PGS.TS Phạm Quang Trung: CQ472566Hà Nội – 05/20091 MỤC LỤCLời mở đầu 1Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại . 31.1 Tổng quan về cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại . 31.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại 31.2.1.1 Ngân hàng Thương mại và hoạt động cho vay . 31.2.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân . 51.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân 51.2.3 Vai trò của cho vay cá nhân . 61.2 Các hình thức cho vay cá nhân 81.2.1 Chiết khấu thương phiếu 81.2.1.1 Khái niệm . 81.2.1.2 Điều kiện chiết khấu 91.2.1.3 Thủ tục chiết khấu . 91.2.1.4 Vai trò của chiết khấu trong nền kinh tế 111.2.2 Cho vay từng món . 121.2.2.1 Khái niệm 12 2 1.2.4 Nghiệp vụ thấu chi . 171.2.4.1 Khái niệm 171.2.4.2 Đặc điểm và vai trò của thấu chi 171.2.4.3 Điều kiện thấu chi . 181.2.4.4 Thủ tục thấu chi 181.2.5 Tín dụng tiêu dùng 201.2.5.1 Khái niệm . 201.2.5.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng . 201.2.5.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng 211.2.5.4 Vai trò của tín dụng tiêu dùng 221.2.5.5 Kỹ thuật cho vay tiêu dùng trả góp . 23 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ………………………………………………252.1 Tổng quan về ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ ……………………… .252.1.1 Lịch sử hình thành 252.2.2 Quá trình phát triển . 262.2.3 Giới thiệu Khối khách hàng cá nhân . 302.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ trong thời gian vừa qua 333 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn . 342.2.4.2 Tình hình sử dụng vốn 382.2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 402.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân nói chung . 412.2.2 Thực trạng từng loại hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ và nguyên nhân của thực trạng 412.2.2.1 Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu .422.2.2.2 Nghiệp vụ cho vay từng món 422.2.2.3 Nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng . 44 2.2.2.4 Nghiệp vụ thấu chi 452.2.2.5 Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng 46 Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ……… 493.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Kỹ thương Láng Hạ 493.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ 553.2.1 Các giải pháp chung . 553.2.1.1 Giải pháp huy động vốn 553.2.1.2 Thực hiên tốt và có hiệu quả quy trình nghiệp vụ cho vay cá nhân (đối với cho vay từng món và cho vay luân chuyển) 583.2.1.3 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng trong Ngân hàng .604 3.2.1.4 Tăng cường kiểm soát nội bộ Ngân hàng 623.2.1.5 Đẩy mạnh thực hiện chính sách Marketing đối với hoạt động cho vay cá nhân trong Ngân hàng . 633.2.2 Các biện pháp đối với từng loại hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ . 643.2.2.1 Đối với cho vay từng món . 653.2.2.2 Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng 663.2.2.3 Đối với tín dụng tiêu dùng . 673.2.2.4 Mở rộng thêm các loại hình tín dụng ngắn hạn mới 683.3 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam3.3.1 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước . 723.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 76Kết luận . 78Tài liệu tham khảo . 795 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮTNHTM : Ngân hàng thương mạiNHNN : Ngân hàng nhà nướcUBCK : Ủy ban chứng khoán6 LỜI MỞ ĐẦUTại các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng. Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu, đảm bảo cho nền kinh tế vận động nhịp nhàng và có hiệu quả. Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội. Trong thời gian qua, Việt Nam đã tích cực đẩy mạnh quá trình cổ phần hoá các ngân hàng thương mại Nhà nước với mục đích quan trọng nhất là nâng cao năng lực tài chính của các tổ chức này. Hiện nay, ở nước ta có rất nhiều ngân hàng thương mại hoạt động như: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, các ngân hàng liên doanh, ngân hàng của nước ngoài và các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất và đang phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam. Là một sinh viên năm cuối khoa Ngân hàng - Tài chính, trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, em có cơ hội thực tập tại Khối dịch vụ ngân hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank. Sau một thời gian thực tập, em nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng đang tạo ra nguồn thu chính, được chuyên môn hóa thành bộ phận kinh doanh với mạng lưới hoạt động rộng khắp, tạo thuận lợi cho huy động dân cư. Vì vậy em đã chọn đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân ở Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ”.7 Chuyên đề của em bao gồm 3 chương:- Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại.- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ.- Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ.8 LỜI CẢM ƠNQua thời gian thực tập tại chi nhánh Techcombank Láng Hạ, em đã có điều kiện tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế của một ngân hàng thương mại, giúp em tích lũy được nhiều kiến thức mới, những công nghệ mới, giúp em tránh được những bỡ ngỡ sau này khi làm việc tại một ngân hàng thương mại. Em xin cảm ơn thầy Phạm Quang Trung và các anh chị trong chi nhánh Techcombank Láng Hạ đã giúp đỡ em có đầy đủ các điều kiện để hoàn thành tốt chuyên đề thực tập này. Do trình độ nhận thức còn hạn chế và thời gian thực tập chưa nhiều cho nên bài viết của em chắc chắn có nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được sự chỉ bảo và góp ý của thầy giáo để bài viết của em được hoàn thiện hơn.9 Chương 1LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại1.2.1.1 Ngân hàng Thương mại và hoạt động cho vayNHTM là một loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có quan hệ sâu rộng trong nền kinh tế và có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân. NHTM nhận gửi và trả lãi cho các khoản tiền gửi, thực hiện các hoạt động thanh toán phục vụ khách hàng, thực hiện vai trò tài trợ cho khách hàng khi họ có yêu cầu, như lúc doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, Hoạt động tài trợ của NHTM giúp mở rộng tiêu dùng trong dân cư, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn do chịu sự giám sát của Ngân hàng và giảm được chi phí huy động vốn cho khách hàng.Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và là phương tiện thanh toán. Trên cơ sở nhận gửi, sau khi thực hiện dự trữ bắt buộc và dự trữ cho nhu cầu thanh khoản, Ngân hàng sẽ phát sinh các khả năng có thể sử dụng số tiền còn lại phục vụ hoạt động tài trợ mà chủ yếu là cho vay. Trong khi đó nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn, các doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh luôn có nhu cầu vốn lớn nhưng không thể tự đáp ứng được trong khoản thời 10 [...]... và tư cách bảo lãnh của khách hàng - Nhu cầu vay vốn của khách hàng - Khả năng nguồn vốn của Ngân hàng - Hạn mức cho vay tối đa của Ngân hàng đối với mỗi khách hàng Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng Ngân hàng quyết định, thông báo cho khách hàng, thoả thuận về mức cho vay, thời hạn cho vay và lãi suất cho vay + Mở tài khoản cho vay - phát tiền vay Sau khi đã duyệt cho vay, Ngân hàng mở cho đơn vị vay một... thu nhập để hoạt động và trả lãi tiền gửi tức là hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu giúp cho các hoạt động khác được thực hiện hiệu quả Hoạt động cho vay cá nhân giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, bên cạnh hoạt động vay vốn thì khách hàng còn tham gia vào các loại hình dịch vụ khác của Ngân hàng và tạo thêm nguồn thu nhập cho Ngân hàng Hơn nữa, thông qua chất lượng hoạt động tín dụng... khách hàng có biểu hiện xấu về sức khoẻ và khả năng mất việc làm Khi phát hiện rủi ro thì Ngân hàng sẽ có các biện pháp kịp thời đối phó, xử lí và tìm cách thu hồi lại 32 vốn vay Việc thu nợ được tiến hành theo định kỳ căn cứ vào khế ước vay nợ, được thực hiện chủ yếu bằng tiền mặt Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH LÁNG HẠ 2.1 Tổng quan về ngân hàng Kỹ thương. .. tài khoản cho vay thông thường để hạch toán tiền cho vay và thu nợ Ngân hàng phát tiền vay theo tiến độ thực hiện dự án vay vốn của khách hàng Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị vay vốn Mỗi lần nhận tiềnvay, khách hàng phải kí nhận nợ trên khế ước vay tiền theo đúng chữ kí đã đăng kí tại Ngân hàng + Thu nợ Đến kì hạn trả nợ khách hàng phải chủ động trả nợ cho Ngân hàng Nếu khách hàng không... vậy, NHTM đã thực hiện vai trò ổn định và phát triển kinh tế qua hoạt động cho vay 1.2.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân Dựa vào tính chất, mục đích, đối tượng hoạt động chúng ta có một định nghĩa về hoạt động cho vay cá nhân của NHTM như sau: Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM sẽ giao cho khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào những mục đích cụ thể trong một... của các tổ chức, cá nhân - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng - Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại hối, chi t khấu thương phiếu, tín phiếu, các chứng từ có giá - Ngoài ra còn cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng mà ngân hàng nhà nước cho phép 2.2.2 Quá trình phát triển Bắt đầu từ khi thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần... Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân Thứ nhất, không như các khoản vay lớn của doanh nghiệp nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, qui mô vốn của các khoản vay cá nhân thường nhỏ vì nhu cầu vốn vay của khách hàng chủ yếu chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Quy mô các khoản vay nhỏ lại không có các báo cáo tài chính hay báo cáo thu nhập nên Ngân hàng sẽ phải bỏ ra một khoản chi phí lớn... thanh khoản thì Ngân hàng có thể đem các thương phiếu đi tái chi t khấu, không sợ bị chết vốn 19 1.2.2 Cho vay từng món 1.2.2.1 Khái niệm Cho vay từng món là một phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng phải làm các thủ tục cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng thoả thuận về thời hạn vay, số tiền cho vay và lãi suất cho vay Thông thường khi cho vay từng món, khách hàng phải đưa... hiện các chính sách của nhà nước, chính vì vậy các NHTM thường cố gắng mở rộng các hoạt động tài trợ cho nền kinh tế, sử dụng tối đa số tiền tồn đọng tại Ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận Hoạt động cho vay đối với nền kinh tế nhằm đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân nếu những nhu cầu đó là hợp pháp và hợp lý Các phương thức cho vay. .. của Ngân hàng đối với các thương phiếu cần chi t khấu: ví dụ về lãi suất chi t khấu, tiền hoa hồng,… - Có các điều kiện đảm bảo đối với các thương phiếu có thời hạn dài - Người xin chi t khấu phải thực sự vì nhu cầu kinh doanh 1.2.1.3 Thủ tục chi t khấu: + Khách hàng nộp cho Ngân hàng hồ sơ xin chi t khấu gồm có: - Đơn xin chi t khấu - Các thương phiếu và chứng từ có giá xin chi t khấu - Bảng kê các thương . chung về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại.- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ. - Chương. hàng Kỹ thương Láng Hạ .................. 493.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ ............................................................