ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHƯƠNG ÁN PHÁT HÀNH THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: Tài chính doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ THÚY OANH Lớp: DH4TC MSSV: DTC030311 Người hướng dẫn : TH.S NGUYỄN THỊ NGỌC DIỆP Long xuyên, tháng 06 năm 2007 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Ngọc Diệp (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Người chấm, nhận xét 1 : ………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Người chấm, nhận xét 2 : ………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Khoá luận được bảo vệ tại Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… Lời cảm ơn Đầu tiên, cho tôi xin gởi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô Trường Đại học An Giang nói chung và thầy cô Khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh nói riêng đã truyền đạt những kiến thức quý báu để cho tôi hoàn thành tốt chương trình học này. Kế tiếp, xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Cô Nguyễn Thị Ngọc Diệp đã tận tâm hướng dẫn tôi hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp. Chúc Cô gặt hái được nhiều thành công trong công việc và cả trong công tác giảng dạy. Tôi cũng trân trọng cảm ơn Ban Giám Đốc cùng toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên đã tạo điều kiện cho tôi được thực tập và giúp đỡ tôi thực hiện đề tài này. Kính chúc Ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên ngày càng phát triển và thành công trên con đường hội nhập! Và sau cùng tôi cũng xin gởi lời cảm ơn đến tất cả bạn bè, đã luôn ủng hộ, khuyến khích, chia sẻ những khó khăn cùng với tôi trong suốt quá trình học tập. Chúc các bạn thành công! Và sau cùng tôi cũng xin gởi lời cảm ơn đến tất cả bạn bè, đã luôn ủng hộ, khuyến khích, chia sẻ những khó khăn cùng với tôi trong suốt quá trình học tập. Chúc các bạn thành công! Kiến thức những ngày còn ở giảng đường sẽ là hành trang cho tôi đi tiếp con đường phía trước. Dù có đi đến đâu, làm được điều gì cho xã hội tôi vẫn không quên những người đã nâng bước cho tôi hòa vào cuộc sống. Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Thị Thuý Oanh MỤC LỤC CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1 1.1. Lí do chọn đề tài 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 1 1.3. Nội dung nghiên cứu 1 1.4. Phương pháp nghiên cứu 1 1.5. Phạm vi nghiên cứu 2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN 3 1.1. ATM 3 1.1.1. Định nghĩa ATM 3 1.1.2. Lịch sử hình thành 3 1.1.2.1. Nguồn gốc ra đời của ATM 3 1.1.2.2. Bùng phát ATM 3 1.1.3. Cấu tạo ATM 4 1.1.3.1. Phần cứng 4 1.1.3.2. Phần mềm 5 1.2. Thẻ ATM 5 1.2.1. Định nghĩa 5 1.2.2. Cấu tạo thẻ ATM 5 1.2.3. Phân loại và tính năng của thẻ 5 1.2.3.1. Phân loại thẻ 5 1.2.3.2. Các tính năng của thẻ 6 1.3. Sự cần thiết của ATM trong cuộc sống hiện đại và đối với Việt Nam trong quá trình hội nhập 7 1.4. Một số công thức được sử dụng 8 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 10 3.1. Quá trình hình thành và phát triển của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 10 3.2. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng 10 3.3. Phạm vi hoạt động 10 3.4. Nguồn vốn cho vay và đối tượng cho vay 11 3.4.1 Nguồn vốn cho vay 11 3.4.2. Đối tượng cho vay 11 3.5. Cơ cấu tổ chức và chức năng – nhiệm vụ của các phòng ban 11 3.6. Kết quả kinh doanh của ngân hàng 12 CHƯƠNG 4: THỊ TRƯỜNG THẺ ATM VÀ SỰ CẦN THIẾT PHÁT HÀNH THẺ ATM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 14 4.1. Thị trường thẻ An Giang 14 4.2. Lợi ích của dịch vụ thẻ 14 4.2.1. Đối với ngân hàng: thẻ - dịch vụ cần thiết 14 4.2.2. Đối với chủ thẻ 15 4.2.3. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 15 4.2.4. Đối với nền kinh tế xã hội 15 4.3. Sự cần thiết cho việc phát hành thẻ ATM đối với ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên 16 4.4. Phân tích các phương án cho việc phát hành thẻ ATM của ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 17 4.4.1. Phương án tự bó vốn đầu tư của ngân hàng Mỹ Xuyên 17 4.4.1.1. Bố trí mặt bằng và địa điểm 17 4.4.1.2. Tiến độ thực hiện 17 4.4.1.3 Doanh thu dự kiến đạt được 18 4.4.1.4. Chi phí của dự án 19 4.4.1.5. Phân tích tài chính 24 4.4.2. Phương án ngân hàng Mỹ Xuyên liên kết với ngân hàng khác cho dịch vụ ATM 24 4.4.2.1 Phân tích tài chính 25 CHƯƠNG 5: THỰC HIỆN PHƯƠNG ÁN KHẢ THI PHƯƠNG ÁN LIÊN KẾT CHIẾN LƯỢC 28 5.1. Thẻ MX-Card 28 5.2. Các loại thẻ cung cấp 29 5.3. Hạn mức sử dụng thẻ 30 5.4. Hướng dẫn sử dụng thẻ MX-Card 30 5.4.1. Thủ tục đăng kí sử dụng dịch vụ 30 5.4.2. Hướng dẫn thực hiện giao dịch 30 5.5. Đối tượng khách hàng 33 5.6. Chiến lược Marketing cho thẻ ATM-MX 33 5.6.1 Phân tích SWOT 33 5.6.2. Phân tích FIVE SOURCES ANALYSIS 34 5.6.3. Chiến lược Marketing 35 5.6. Phân tích rủi ro 36 CHƯƠNG 6: KIẾN NGHỊ 38 6.1. Nhận xét 38 6.1.1. Điểm mạnh 38 6.1.2. Điểm yếu 38 6.2. Kiến nghị 38 KẾT LUẬN 40 Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 1 CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1. Lí do chọn đề tài Ngày nay, thẻ ATM không còn xa lạ đối với mọi người, nếu trước đây nhắc đến thẻ, chúng ta thường nghĩ tới những người hay công cán nước ngoài, cán bộ ngân hàng hay những người nhiều tiền, thì bây giờ nó đã phổ biến, trở thành một thứ mốt trong cuộc sống hiện đại của chúng ta. Thứ mốt này không phải là ảo mà xuất phát từ nhu cầu có thực, họ đã cảm nhận và thấy được sự tiện ích, văn minh khi dùng thẻ nhựa và đến với nó với mục tiêu rõ ràng. Không chỉ những người có tiền, có nhu cầu cất giữ hay thường xuyên giao dịch mới cần đến thẻ ATM, mà ngay cả học sinh, sinh viên xa nhà, ngoài tỉnh cũng cần đến thẻ ATM vì họ nhận ra được sự thuận lợi khi sử dụng loại thẻ này. Bên cạnh học sinh, sinh viên thì ngay cả các cụ già cũng gia nhập vào thị trường giao dịch văn minh ấy. Từ đây cho thấy, thẻ ATM thực sự đi vào đời sống với thực chất tính hữu ích của nó, gắn liền vời chiếc ví của từng người chứ không phải là một trào lưu. Với chiếc thẻ nhựa nhỏ nhắn, xinh xắn nhưng nó đại diện cho một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng thể hiện sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng cùng sự áp dụng khoa học công nghệ vào trong ngân hàng. Để bắt kịp xu thế của thị trường, sẵn sàng hội nhập nền tài chính khu vực và thế giới, Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên đã, đang và chuẩn bị đẩy mạnh phát triển các loại hình dịch vụ, trong đó có dịch vụ thẻ ATM để có thể đáp ứng được nhu cầu và sự cần thiết ngày càng nhiều của thẻ cũng như định hướng phát triển và mở rộng của ngân hàng. Và đó cũng là lý do để tôi chọn đề tài: “phương án phát hành thẻ ATM của Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên”. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tìm hiểu thị trường dịch vụ thẻ và sự cần thiết của dịch vụ thẻ tại An Giang. Từ đó, đưa ra phương án tốt nhất để phát hành thẻ ATM mang tên MX-Card cho ngân hàng Mỹ Xuyên. 1.3. Nội dung nghiên cứu Để đạt được mục tiêu của đề tài đưa ra, cần tập trung nghiên cứu các vấn đề như: thị trường thẻ ATM ở An Giang và nghiên cứu các phương án lựa chọn: hoặc ngân hàng Mỹ Xuyên tự bỏ vốn đầu tư cho dịch vụ ATM-Mỹ Xuyên, hoặc chọn phương án liên kết chiến lược với ngân hàng khác. Đây là hai phương án được nghiên cứu, phân tích, từ đó tìm ra tính hiệu quả của từng dự án, cuối cùng lựa chọn được phương án khả thi. 1.4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài được thực hiện dựa trên những thông tin thu thập từ sách, báo, internet, những thông tin cần thiết từ sự giúp đỡ của giáo viên hướng dẫn, anh chị trong ngân hàng Mỹ Xuyên, cùng những tài liệu tham khảo của các anh chị khoá trước và những kiến thức em đã học tại trường Đại Học An Giang. Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 2 1.5. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu của đề tài tập trung vào các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh An Giang cộng với tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mỹ Xuyên. Và những số liệu sử dụng cho bài viết được nghiên cứu trong thời gian 2004 - 2006. Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 3 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN 1.1. ATM 1.1.1. Định nghĩa ATM ATM (viết tắt của Automated Teller machine – máy rút tiền tự động) là một thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hay các thiết bị tương thích, và giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản thanh toán hàng hoá, dịch vụ. 1.1.2. Lịch sử hình thành 1.1.2.1. Nguồn gốc ra đời của ATM Hiện nay, có rất nhiều ý kiến khác nhau về người sáng chế ra ATM. Có giả thuyết cho rằng, Luther George Simjian - một nhà phát minh người Thổ Nhĩ Kỳ - là người đầu tiên nghĩ ra "loại máy có lỗ đặt áp vào tường" cho phép khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch tài chính. Simjian bắt đầu đăng ký bằng sáng chế cho ý tưởng này vào năm 1939. Ông đã cố thuyết phục một ngân hàng - ngày nay là Ngân hàng Citicorp - thử lắp đặt máy phát tiền tự động này. Thế nhưng chỉ trong vòng 6 tháng sau, người ta phải tháo dỡ loại máy trên do nhu cầu sử dụng không cao. Cũng có giả thuyết cho rằng máy phát tiền mặt tự động đầu tiên là do John Shepherd-Barron sáng chế vào giữa thập niên 1960. Xuất phát từ nhu cầu của bản thân muốn có thể rút tiền từ ngân hàng bất cứ lúc nào nên ông đã nghĩ ra loại máy rút tiền tự động. Loại máy do Shepherd-Barron chế tạo có thể thực hiện giao dịch bất cứ lúc nào với tần số 24/7 (tức 24 giờ/ngày và 7 ngày/tuần) và được lắp đặt lần đầu tiên tại chi nhánh Ngân hàng Barclays ở London (Anh) vào năm 1967. Khi đó, khách hàng chỉ được rút tối đa 10 bảng Anh cho một lần giao dịch. Thế nhưng, các chuyên gia đã không công nhận đây là loại ATM vì chúng luôn nuốt thẻ và khách hàng phải mua thẻ khác nếu muốn thực hiện một giao dịch nữa. Theo họ, loại máy ATM đầu tiên mà chúng ta đang sử dụng chính là loại máy đã ra mắt công chúng vào năm 1969 tại Ngân hàng Chemical Bank ở New York (Mỹ). Tác giả của loại máy ATM trên chính là Don Wetzel - Phó giám đốc chi nhánh kế hoạch sản phẩm của Docutel (một công ty chuyên về máy tự động xử lý hành lý). Ông nảy ra ý tưởng tạo ra chiếc ATM hiện đại trong một lần xếp hàng chờ rút tiền tại một ngân hàng ở Dallas. Ông trình bày ý tưởng của mình và được Công ty Docutel hỗ trợ tài chính. Với số tiền 5 triệu USD, Wetzel cùng 2 cộng sự đã chế tạo thành công chiếc máy ATM đầu tiên trên thế giới, họ được nhận bằng sáng chế vào năm 1973. (Nguồn: http://www.thanhnien.com.vn/lịch sử ra đời ATM) 1.1.2.2. Bùng phát ATM Trong năm 1969, Chemical Bank phát động chiến dịch quảng cáo ATM rầm rộ với khẩu ngữ: "Kể từ ngày 2/9, ngân hàng chúng tôi sẽ mở cửa lúc 9 giờ sáng và sẽ không bao giờ đóng cửa nữa". Thế là từ dạo ấy, khách hàng có thẻ ATM tín dụng không cần phải xếp hàng chờ đến phiên được nhân viên ngân hàng giải quyết cho rút tiền mặt nữa. Chỉ cần đút tấm plastic có vẹt từ trường vào ATM, khách hàng có thể rút tiền mặt chuyển khoản và thực hiện nhiều giao dịch khác (vấn tin số dư, chi trả lương hưu, chi trả phí điện nước, ) bất cứ lúc nào mình thích, kể cả ngày cuối tuần hay ngày nghỉ. Tiếp sau Chemical Bank, nhiều ngân hàng khác cũng bắt đầu chiến Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 4 dịch lắp đặt và quảng bá máy ATM. Năm 1973, tại Mỹ đã có 2.000 máy ATM hoạt động trên toàn quốc. Chi phí cho một máy ATM lúc bấy giờ vào khoảng 30.000 USD. Hiện nay riêng ở Mỹ, số lượng ATM được đưa vào sử dụng lên đến 371,000 cái. Bạn có thể thấy ATM không chỉ có trong các siêu thị, sân bay mà còn hiện diện trong nhiều cửa hàng bán thức ăn nhanh McDonald hay các cửa hàng rượu nhỏ ở Mỹ. Ngay cả ở khu vực núi đá cheo leo South Rim thuộc dãy Grand Canyon hiểm trở ở bang Colorado (Mỹ) cũng có máy ATM. Ngày nay, ATM hiện diện ở khắp mọi nơi trên thế giới, thậm chí vành đai Bắc cực hay trạm quan sát McMurdo Station ở Nam cực cũng có vài máy.(nguồn:http://www.thanhnien.com.vn/ bùng phát ATM) 1.1.3. Cấu tạo máy ATM Hình 1: Máy ATM NCR Personas 77 loại để sảnh (Nguồn: http://www.atmmarketplace.com/Products and Services/NCR Personas) Nguyên lí cấu hình của một máy ATM hoạt động 24/24 giờ gồm có 2 phần: phần cứng và phần mềm. 1.1.3.1. Phần cứng: gồm có 2 thiết bị đầu vào và 4 thiết bị đầu ra.  Thiết bị đầu vào: (nhập dữ liệu) Hình 2: Cấu tạo máy ATM (Nguồn://google.com.vn/cấu tạo máy ATM) [...]... 4TC 9 Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 3.1 Quá trình hình thành và phát triển của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Tiền thân của NH TMCPNT Mỹ Xuyên (gọi tắt là NH Mỹ Xuyên) là trung tâm TD Mỹ Xuyên được thành lập năm 1989 Hoạt động theo quyết định thành lập và cấp giấy phép của UBND TX Long Xuyên Đến năm 1992, do yêu cầu phát. .. tiến hành liên kết với ngân hàng khác có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ Đây là hai phương án được nghiên cứu và phân tích để lựa chọn phương án tốt nhất cho ngân hàng khi đưa khoa học công nghệ vào hoạt động Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 16 Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 4.4 Phân tích các phương án cho việc phát hành thẻ ATM của ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 4.4.1 Phương. .. (Nguồn: phòng Kế toán – Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên) Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 13 Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên CHƯƠNG 4: THỊ TRƯỜNG THẺ ATM VÀ SỰ CẦN THIẾT PHÁT HÀNH THẺ ATM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 4.1 Thị trường thẻ An Giang Là một tỉnh miền Tây Nam Bộ, dân số 2,170,100 người, diện tích 3,406.2 km² – An Giang với sản xuất nông nghiệp là chính, đi... hàng đó mở tài khoản tại ngân hàng Mỹ Xuyên Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 27 Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên CHƯƠNG 5: THỰC HIỆN PHƯƠNG ÁN KHẢ THI PHƯƠNG ÁN LIÊN KẾT CHIẾN LƯỢC Cùng hiệu quả của phương án hai, ngân hàng Mỹ xuyên tiến hành thực hiện phương án liên kết với đối tác chiến lược Agribank 5.1 Thẻ MX-Card An Giang hiện nay xuất hiện nhiều loại thẻ vừa hiện đại vừa nhiều... thẻ tín dụng Thẻ thông thường (debit card): là loại thẻ được ngân hàng phát hành theo yêu cầu của chủ thẻ Với loại thẻ này chủ thẻ có thể chi trả tiền hàng hoá, dich vụ, hoặc rút tiền tại ATM dựa trên số dư tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại ngân hàng phát hành thẻ Ngày nay, thẻ thông thường có nhiều loại như: thẻ ATM, thẻ đa năng (được phát triển bởi ngân hàng Đông Á... từ phí phát hành thẻ và phí thường niên của khách hàng Khách hàng làm thẻ tại NH Mỹ Xuyên sẽ chịu phí phát hành là 50,000 đồng /thẻ và phí thường niên là 30,000 đồng Những khoản phí này được xem là doanh thu của NH do phương án này mang lại, được tính như sau: Doanh thu 2 = (doanh số x 50,000) + (doanh số x 30,000) Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 18 Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên. .. nạp tại máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang - Rút tiền: tại ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, tại các điểm ứng tiền của ngân hàng Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 6 Phương án phát hành thẻ ATM của NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên - Chuyển khoản: qua các tài khoản tại bất kỳ ngân hàng nào, thanh toán các giao dịch kinh doanh, các hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) - Nhận chuyển khoản: từ các ngân hàng trong... sử dụng thẻ để thanh toán tại các điểm cung cấp hàng hóa có chấp nhận thẻ: siêu thị, hàng hóa, cửa hàng, 5.2 Các loại thẻ cung cấp Ngân hàng Mỹ Xuyên- Agribank sẽ cung cấp cho mỗi chủ thẻ có nhu cầu phát hành thẻ một thẻ chính và hai thẻ phụ Cụ thể: - Thẻ chính: + Chủ thẻ chính có thể in sao kê, kiểm tra việc sử dụng thẻ của thẻ phụ + Tổng hạn mức của thẻ chính và các thẻ phụ bằng hạn mức của thẻ có... triệu đồng, chứng tỏ phương án 1 không đáng giá, hay việc bỏ vốn đầu tư cho dịch vụ ATM của ngân hàng là không hiệu quả Vậy nên tiến hành phân tích phương án 2 phương án liên kết chiến lược với ngân hàng khác” 4.4.2 Phương án ngân hàng Mỹ Xuyên liên kết với ngân hàng khác cho dịch vụ ATM Hiện nay, ở Việt Nam nói chung và An Giang nói riêng đã xuất hiện việc liên kết giữa các ngân hàng (như Agribank,... Phương án tự bỏ vốn đầu tư của ngân hàng Mỹ Xuyên (phương án 1) Với phương án này, ngân hàng Mỹ Xuyên sẽ bỏ ra toàn bộ nguồn vốn để đầu tư cho dịch vụ ATM - Mỹ Xuyên, từ khâu đầu tư tài sản cố định đến việc lắp đặt phòng máy, đặc biệt là mua chương trình ATM cho dịch vụ ATM - Mỹ Xuyên 4.4.1.1 Bố trí mặt bằng và địa điểm: Hiện nay, NH Mỹ Xuyên có 1 trụ sở chính và 8 Phòng Giao Dịch ở các huyện, thị xã của . KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHƯƠNG ÁN PHÁT HÀNH THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: Tài chính doanh nghiệp. hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên 16 4.4. Phân tích các phương án cho việc phát hành thẻ ATM của ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 17 4.4.1. Phương án tự bó