MỤC LỤC MỤC LỤC 1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VN Việt Nam NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHN0&PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn CN Chi nhánh TGTK Tiền gửi tiết kiệm STK Số tài khoản KH Khách hàng CKH Có Kỳ hạn TG Tiền gửi TCTD Tổ chức tín dụng CSH Chủ sở hữu TP.HCM Thành Phố Hồ Chí Minh PGD Phòng Giao Dịch HĐV Huy động vốn KQHĐKD Kết quả hoạt động kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế SVTH: Trần Văn Truyền Page 1 DANH SÁCH BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ SVTH: Trần Văn Truyền Page 2 SVTH: Trần Văn Truyền Page 3 STT Nội dung Trang Danh sách các bảng Bảng 2.1 Kết quả huy động Tiền gửi tại Agribank – CN Nhà Bè 18 Bảng 2.2 Bảng theo dõi dư nợ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn 20 Bảng 2.3 Bảng sau theo dõi các nhóm nợ của NHN 0 &PTNT chi nhánh Nhà Bè qua 3 năm 2010, 2011 và 2012. 36 Bảng 2.4 Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối tại chi nhánh 39 Bảng 2.5 Thu nhập từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 41 Hình 2.6 Thu nhập từ kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác 37 Hình 2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năn 2010 đến năm 2012 38 Hình 2.8 Số lượng tài khoản tiền gửi tại Agribank – Chi nhánh Nhà Bè 40 Hình 2.9 Kết quả huy động Tiền gửi theo quy mô tại Agribank – CN Nhà Bè kinh tế 41 Bảng 2.10 Kết quả huy động tiền gửi theo kỳ hạn 18 Bảng 2.11 Kết quả huy động vốn theo loại tiền 20 Bảng 2.12 Chỉ tiêu đánh giá vốn huy động trên tổng nguồn vốn năm 2010-2012 Bảng 2.13 Chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động trên tổng chi phí năm 2010-2012 Danh sách các biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động tiền gửi 37 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ tình hình hoạt động tín dụng tại AGRIBANK CN Nhà Bè 38 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ tình hình nợ xấu tại NHNN 0 &PTNN Chi nhánh Nhà Bè 40 Biểu đồ 2.4 Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối tại Chi nhánh 41 Biểu đồ 2.5 Thu nhập từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Biểu đồ 2.6 Thu nhập từ kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác Biểu đồ 2.7 Số lượng tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh Biểu đồ 2.8 Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn huy động Tiền gửi theo quy mô của Agribank – CN Nhà Bè SVTH: Trần Văn Truyền Page 4 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Đất nước ta đã thực hiện khá thành công công cuộc đổi mới, chuyển nền kinh tế từ quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đưa nền kinh tế Việt Nam phát triển và hội nhập với nền kinh tế trong khu vực cũng như trên thế giới. Trong nền kinh tế thị trường, mọi quan hệ kinh tế đều được tiền tệ hóa. Do đó, vốn bằng tiền tệ thật sự đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nước ta. Hiện nay, nhiều tổ chức tài chính đã ra đời và đang mở rộng hoạt động ở nước ta nhưng khả năng huy động vốn không nhiều. Vốn đầu tư của ngân sách nhà nước cũng hết sức khó khăn, do đó nguồn vốn để đầu tư trong nền kinh tế chủ yếu dựa vào các ngân hàng thương mại. Vì thế, các ngân hàng thương mại đóng vai trò rất lớn trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Tuy nhiên, vốn huy động được của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn. Mặt khác, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay là rất gay gắt. Do đó, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển được thì cần phải có một lượng vốn dồi dào để đáp ứng được nhu cầu kinh doanh của mình. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam nói chung hay NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè nói riêng thì điều đó lại càng quan trọng để có thể đứng vững và đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Với mục đích tìm hiểu về tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè, qua đó đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, em đã chọn đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nhà Bè”. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Phản ánh được thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNTChi nhánh Nhà Bè; - Tìm ra được những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè; - Đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè. SVTH: Trần Văn Truyền Page 1 3. Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp trong bài được sử dụng một cách có liên kết với nhau để có thể phản ánh được thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Nhà Bè một cách đầy đủ nhất: -Phương pháp quan sát: Là việc ghi lại có mục đích các sự vật, hiện tượng bằng tri giác; qua đó có cái nhìn tổng quan hơn về đối tượng nghiên cứu; -Phương pháp phỏng vấn: Là phương pháp thu thập thông tin qua việc phỏng vấn những người hiểu biết về những vấn đề mà mình quan tâm; qua đó có thể giải thích được nguyên nhân sự biến động của các chỉ tiêu qua các kỳ phân tích; -Phương pháp thu thập số liệu:Có thể thu thập số liệu bằng cách tham khảo tài liệu hay lập bảng câu hỏi điều tra; -Phương pháp so sánh: Là việc nghiên cứu mức độ biến động của các chỉ tiêu về số lượng và tỷ trọng qua các kỳ phân tích. Các chỉ tiêu, đại lượng đưa ra phải đáp ứng được những điều kiện so sánh; -Phương pháp thống kê: Là phương pháp tổng hợp lại những thông tin, dữ liệu thu thập được nhằm phục vụ cho công việc nghiên cứu. Sau khi có số liệu, sử dụng phương pháp này để lập các bảng phân tích; -Phương pháp kế toán: Phương pháp này sử dụng để thu thập, phân tích các chứng từ, sổ sách kế toán và các tài khoản liên quan đến nghiệp vụ huy động vốn. Từ đó có cái nhìn tổng quát về công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè. 4. Phạm vi nghiên cứu. 4.1.Về không gian. Tiến hành nghiên cứu đề tài tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè - PGD Long Thới. 4.2.Về thời gian. Các số liệu liên quan đến việc huy động vốn được tập hợp qua 3 năm 2010 – 2012 và số liệu của 7 tháng đầu năm 2013. 5. Kết cấu đề tài. Ngoài lời mở đầu và phần kết luận, đề tài gồm 3 chương: SVTH: Trần Văn Truyền Page 2 -Chương 1: Một số lý luận về hoạt động huy động vốn về Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn. -Chương 2: Thực trạng về hiểu quả hoạt động huy động vốn về Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Nhà Bè – PGD Long Thới. -Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nhà Bè – PGD Long Thới. SVTH: Trần Văn Truyền Page 3 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP-PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 1.1 Khái quát về NHNo&PTNT. 1.1.1 Khái niệm Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến 31/8/2013, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: 1.1.2 Chức năng của NHNo&PTNT Chức năng trung gian tài chính. Chức năng tạo tiền. Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán. Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính. 1.1.3 Hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT 1.1.3.1 Nghiệp vụ về nguồn vốn (Nghiệp vụ tài sản Nợ) Đây là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn kinh doanh của NHNo&PTNT bao gồm:  Nguồn vốn tự có: là vốn điều lệ của ngân hàng lập nên do sự đóng góp của các chủ sở hữu hay vốn bổ sung từ lợi nhuận trong quá trình kinh doanh của NHNo&PTNT. - Vốn điều lệ được bổ sung thường xuyên và phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định do Nhà nước quy định. Đây có thể là nguồn vốn do Ngân sách Nhà nước cấp phát ban đầu (đối với NHTM quốc doanh) hoặc do các cổ đông đóng góp (đối với NHTM cổ phần). - Các quỹ dự trữ của ngân hàng: theo Luật các tổ chức tín dụng hiện hành thì các NHNo&PTNT phải trích lập các quỹ: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: hằng năm trích 5% trên tổng lợi nhuận sau thuế. + Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: trích 10% từ lợi nhuận ròng hằng năm cho đến khi bằng 100% vốn điều lệ. Ngoài ra với tư cách là một đơn vị kinh doanh, ngân hàng còn trích lập các quỹ như: quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng phúc lợi từ lợi nhuận thu được theo quyết định cuat đại hội cổ đông và theo sự chỉ đạo của Nhà nước. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn hoạt động của ngân hàng. SVTH: Trần Văn Truyền Page 4  Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng Đây là nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn, bao gồm: - Tiền gửi thanh toán: là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước nhằm sử dụng những dịch vụ trung gian của ngân hàng (giữ hộ, thu hộ, chi hộ,…) gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. - Tiền gửi tiết kiệm: thường đây là tiền gửi của dân cư, có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn.  Nguồn vốn vay Để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác, ngoài nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động được, NHNo&PTNT còn tiến hành vay vốn ở những NHTM khác, các tổ chức tín dụng, NHNN, vay ngắn hạn dự trữ bắt buộc tại NHNN, vốn cổ phần và các khoản vay từ công ty mẹ, ngân hàng nước ngoài dưới hình thức tái chiết khấu hay vay trên thị trường liên ngân hàng khi thấy cần thiết.  Nguồn vốn nhận ủy thác - Nguồn vốn tiếp nhận từ Ngân sách để cho vay trung, dài hạn theo kế hoạch đầu tư của Nhà nước, cho vay xóa đói giảm nghèo. - Nguồn vốn tiếp nhận từ các tổ chức nhân đạo trong và ngoài nước để tài trợ cho các chính sách xã hội, giải quyết việc làm. - Nguồn vốn nhận ủy thác quản trị tài sản của người quá cố, trẻ vị thành niên.  Nguồn vốn khác Ngoài các nghiệp vụ trên, ngân hàng còn tham gia vào các dịch vụ như: - Vốn trong thanh toán. - Các nguồn vốn phát sinh trong các nghiệp vụ trung gian của ngân hàng. - Bảo lãnh ngân hàng. - Thực hiện các dịch vụ cho khách hàng. 1.1.3.2 Nghiệp vụ về sử dụng vốn (Nghiệp vụ tài sản Có) Khi đã huy động được một số nguồn vốn trong tay, có nghĩa là ngân hàng phải trả lãi. Do vậy, để không bị thiệt hại, ngân hàng phải tiến hành cho vay hay đầu tư vào những dịch vụ sinh lãi để trả lãi vốn vay và trang trải các chi phí trong hoạt động ngân hàng, Vì thế, các khoản đầu tư trên trở thành tài sản Có của ngân hàng. SVTH: Trần Văn Truyền Page 5 Kết cấu tài sản Có của NHNo&PTNT thường bao gồm các khoản mục sau:  Nghiệp vụ ngân quỹ - Tiền mặt tại quỹ: bao gồm tiền giấy và tiền kim loại hiện có tại kho của ngân hàng. Nhu cầu dự trữ tiền mặt tại quỹ cao hay thấp phụ thuộc vào môi trường nơi ngân hàng hoạt động và tính chất thời vụ. - Tiền gửi dự trữ bắt buộc tại NHNN. - Tiền gửi thanh toán tại NHNN và các ngân hàng đại lý. Tiền gửi loại này được sử dụng để thực hiện các khoản thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng khi khách hàng tiến hành các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán,…  Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng trung gian nói chung và NHNo&PTNT nói riêng. Hoạt động cho vay rất đa dạng, nó bao gồm các loại hình: - Tín dụng ứng trước: là một thể thức cho vay được thực hiên trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng được sử dụng một mức cho vay trong một thời hạn nhất định. - Thấu chi: là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt, được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng được phép sử dụng dư nợ trong một giới hạn và thời gian nhất định trên tài khoản vãng lai. Tài khoản vãng lai ở đây có tính đặc biệt, trong đó khách hàng và ngân hàng cam kết trả nợ lẫn nhau bằng cách bù trừ. - Chiết khấu thương phiếu: là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận một số tiền bằng mệnh giá của thương phiếu trừ đi lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí. - Tín dụng bằng chữ ký (bảo lãnh): là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng bằng uy tín của NHNo&PTNT. Theo đó, ngân hàng không phải xuất quỹ để cho khách hàng vay mà chỉ đưa ra cam kết là sẽ thanh toán thay cho khách hàng của mình. Theo bảo lãnh của ngân hàng, khách hàng sẽ được vay vốn ở một tổ chức tín dụng khác hoặc được nhận một ưu đãi nào đó trong hoạt động sản xuất kinh doanh. SVTH: Trần Văn Truyền Page 6 [...]... nguồn vốn để kịp thời có những chi n lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định 1.2.4 Vốn huy động/ dư nợ Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh để phục vụ cho vay, chỉ tiêu này còn đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động để cho vay hay không 1.2.5 Tỷ lệ chi phí huy động vốn/ tổng chi phí Chỉ tiêu này đánh giá chi phí của ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy. .. tốt 1.2.3 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Vốn huy động / tổng nguồn vốn SVTH: Trần Văn Truyền = Vốn huy động Tổng nguồn vốn Page 9 Chỉ số này giúp ta biết được cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng; trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì nguồn vốn huy động chi m tỷ lệ bao nhiêu Bởi mỗi một khoản nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau, Do đó ngân hàng cần... hoạt động huy động vốn của ngân hàng thay đổi, rất có thể người dân sẽ cho rằng nắm giữ vàng, đầu tư bất động sản… tốt hơn gửi tiền vào ngân hàng 1.3.3.3 Những nhân tố từ phía khách hàng Khách hàng là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến huy động vốn Quy mô vốn huy đọng lớn là do có nhiều khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng hay quy mô vốn huy động ít tức là phần lớn khách hàng đã không chon ngân hàng. .. 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Nhà Bè 2.2.1 Các lĩnh vực hoạt động: NHN0&PTNT Việt Nam Chi nhánh Nhà Bè thực hiện các nghiệp vụ như : huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối và các nghiệp vụ khác mà chi nhánh được phép thực hiện Nghiệp vụ huy động vốn Đây là nghiệp vụ chủ yếu và thường xuyên của NHTM nói chung và NHN 0&PTNT Chi nhánh Nhà Bè nói riêng Vì để thực hiện các nghiệp... vay và chi phí cho hoạt động huy động vốn 1.2.8 Chênh lệch thu chi (thu từ cho vay trừ chi cho huy động vốn) Chỉ tiêu này thể hiện thu nhập ròng mà ngân hàng nhận được trong hoạt động kinh doanh giữa huy động vốn và cho vay 1.2.9 Tỷ lệ chênh lệch thu chi/ tổng doanh thu Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ thu nhập ròng từ hoạt động cho vay và huy động vốn trên tổng doanh thu: 1.2.2.10 Vòng quay huy động vốn Tổng... chất của huy động vốn 1.1.4.1.1 Khái niệm về huy động vốn Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy động chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh... hàng Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Có thể nói, hoạt động huy động vốn góp phần giải... của ngân hàng là rất khó, việc marketing không phải lúc nào cũng mang lại hiệu quả như ý muốn Đây cũng là một khó khăn trong việc cạnh tranh của NHTM SVTH: Trần Văn Truyền Page 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CN NHÀ BÈ 2.1 Tổng quan về NHNo&PTNT Nhà Bè 2.1.1 Giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh Nhà Bè 2.1.1.1 Quá trình hình thành của Agribank Chi nhánh Nhà. .. hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động 1.2.6 Tỷ lệ doanh số huy động vốn/ doanh số cho vay Thể hiện khả năng và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1,cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vốn hợp lý, số vốn huy động về còn dư thừa chưa sử dụng hết 1.2.7 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ... hòa vốn giữa khách hàng có vốn và những khách hàng thiếu vốn 1.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn 1.2.1 Tỷ trọng các loại tiền gửi Chỉ tiêu này thể hiện cơ cấu vốn huy động theo các tiêu thức: thời gian, loại tiền, sản phầm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm,thẻ tín dụng,thanh toán POS 1.2.2 Vốn huy động/ Vốn tự có Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn . huy động vốn tại NHNo&PTNTChi nhánh Nhà Bè; - Tìm ra được những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè; -. hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nhà Bè . 2. Mục tiêu nghiên cứu - Phản ánh được thực trạng huy