1.1.1.1.1.1.1.1 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng trung dài hạn tạiSở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA Ngân hàng thương mại 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.2.1 Khái niệm phân loại Tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.2.2 Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng Tín dụng 16 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 19 1.2.2.1 Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng 19 1.2.2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn 20 1.2.2.3 Chỉ tiêu lợi nhuận 21 1.2.2.4 Tỷ lệ Nợ hạn 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.1.1 Khả thu thập thơng tin Tín dụng ngân hàng 24 1.3.1.2 Chiến lược KD sách Tín dụng ngân hàng 25 1.2.1.3 Hiệu huy động vốn 27 1.2.1.4 Quy trình cho vay 27 1.2.1.5 Trình độ cán Tín dụng cơng tác tổ chức ngân hàng 28 1.2.1.6 Trang thiết bị khoa học kỹ thuật 29 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 1.3.2.1 Nhân tố thuộc khách hàng 29 1.3.2.2 Nhân tố thuộc môi trường pháp lý 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 31 2.1.2.1 Kết KD năm 2007 Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 33 2.1.2.2 Các hoạt động KD Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 34 2.1.3 Một số quy định Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 41 2.2.1 Tình hình chất lượng Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 41 2.2.2 Đánh gía chất lượng Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Ngân hàng Việt Nam 48 2.2.2.1 Kết 48 2.2.2.2 Hạn chế 50 2.2.2.3 Nguyên nhân 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 52 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG 52 3.1.1 Về công tác huy động vốn 52 3.1.2 Về đầu tư 52 3.1.3 Về hoạt động Ngân hàng 52 3.1.4 Về toán quốc tế 53 3.1.5 Các mặt công tác khác 53 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 53 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 53 3.2.2 Gỉải pháp hỗ trợ 60 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1: Kết KD Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2007 33 Bảng 2: Tổng nguồn vốn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2006 - 2007 34 Bảng 3: Tình hình đầu tư Tín dụng trung dài hạn 41 Bảng 4: Tình hình cho vay vốn trung- dài hạn 43 Bảng 5: Tình hình Nợ hạn Sở giao dịch 45 Bảng 6: Tình hình Nợ hạn cho vay trung dài hạn 46 Bảng 7: Nợ hạn theo thời gian 47 MỞ ĐẦU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường đồng thời mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước ta có tiến đáng kể, với phát triển ngành Sản xuất , dịch vụ, ngành Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào phát triển đất nước Ngân hàng tổ chức TC kinh tế, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động để thúc đẩy kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng thành phần kinh tế lĩnh vực phức tạp nên thực gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Trong thời gian thực tập Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam em tìm hiểu tình hình hoạt động Tín dụng Sở giao dịch I Tín dụng trung dài hạn, em nhận thấy Ngân hàng nhiều tiềm việc nâng cao chất lượng Tín dụng để hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động KD Ngân hàng Vì em lựa chọn đề tài cho chuyên đề thực tập là: "Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam" Kết cấu đề tài gồm: Chương I: Lý luận chung chất lượng Tín dụng trung dài hạn Chương II: Thực trạng chất lượng Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Formatted: Justified CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức TC quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống TC nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo điều 20 luật tổ chức Tín dụng sửa đổi bổ sung Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Tổ chức Tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” “Hoạt động ngân hàng hoạt động KD tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp Tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Có thể hiểu khái quát rằng: Ngân hàng tổ chức TC cung cấp danh mục dịch vụ TC đa dạng – đặc biệt Tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức TC so với tổ chức KD trong kinh tế Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước (thành phố, tỉnh ) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cấp Tín dụng để phục vụ mua bán hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Như ngân hàng đóng vai trị trung gian TC thực chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, thúc đẩy trình luân chuyển vốn cung cấp công cụ TC đa dạng cho người đầu tư người sử dụng vốn, thúc đẩy trình mở rộng Sản xuất KD phát triển kinh tế đất nước Các khoản Tín dụng ngân hàng cho Chính phủ (thơng qua mua chứng khốn Chính phủ) nguồn TC quan trọng để đầu tư phát triển mà khả tích lũy kinh tế chưa cao Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Như vậy, hoạt động ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển thị trường TC nói riêng phát triển tồn kinh tế nói chung • Các hoạt động ngân hàng: Bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động Tín dụng, hoạt động trung gian khác Trong hoạt động Tín dụng đem lại doanh thu lớn cho ngân hàng Cụ thể hoạt động là: - Thực vai trò trung gian TC thực chuyển vốn từ người tiết kiệm sang người vay Vì hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn Đây hoạt động quan trọng đem lại phần lớn cho ngân hàng Ngân hàng thực huy động vốn từ nhiều nguồn khác Ngân hàng huy động vốn từ tiền gửi cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác toàn xã hội Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn quan trọng danh mục nguồn huy động ngân hàng Ngân hàng thương mại Qua hình thức huy động ngân hàng huy động lượng tiền nhàn rỗi xã hội, đưa lượng tiền cho vay giúp phát triển Sản xuất Trong bối cảnh hội nhập với xuất ngày nhiều ngân hàng ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với Để thu hút vốn ngân hàng phải đưa nhiều hình thức huy động khác để gia tăng tiền gửi nâng cao chất lượng nguồn tiền Các hình thức huy động ngân hàng như: tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác… Ngân hàng thực vay lượng tiền gửi không đáp ứng đủ nhu cầu vốn Tuy nhiên nghiệp vụ chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả ngân hàng khả huy động bị hạn chế Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nước, tổ chức TC khác vay thị trường vốn Ngồi ngân hàng cịn thực huy động vốn chử sở hữu thơng qua hình thức phát hành cổ phiếu thị trường TC Lượng vốn chiếm tỷ trọng không lớn cần thiết cho ngân hàng trường hợp bất ngờ khủng hoảng - Hoạt động Tín dụng đầu tư: Khi huy động nguồn vốn ngân hàng thực cho vay, đầu tư số hoặt động trung gian khác Ngân hàng thương mại đầu tư vào chứng khoán thị trường chứng khoán với mục đích tăng tín khoản đa dạng hóa tài sản Ngân hàng nắm giữ nhiều loại chứng khoán khác chứng khốn Chính phủ, chứng khốn công ty, tổ chức TC chứng khoán ngân hàng khác Chứng khoán mang lại thu nhập cho ngân hàng chuyển đổi thành tiền ngân hàng cần Hoạt động Tín dụng mà chủ yếu nghiệp vụ cho vay hoạt động KD đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Hoạt động Tín dụng diễn bên ngân hàng với bên bên vay Ngân hàng chuyển tạm quyền sử dụng vốn cho người vay sau khoảng thời gian theo thỏa thuận bên vay phải trả gốc lãi - Ngồi ngân hàng cịn tiến hành hoạt động trung gian khác Ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm theo cho khác hàng thu lợi nhuận từ phí hoa hồng Ngân hàng khơng cung cấp dịch vụ truyền thống mà phát triển dịch vụ đại như: dịch vụ ủy thác, bảo lãnh, tư vấn… Đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao vị mính tồn hệ thống 1.1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2.1 Khái niệm phân loại Tín dụng Ngân hàng thương mại: Khó đưa định nghĩa xác Tín dụng, thuật ngữ có ý nghĩa khác thùy theo góc độ nghiên cứu Thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh Credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ Tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ TC, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ Tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ TC, Tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Xét gốc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm Tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người vay sang người cho vay Trong quan hệ TC cụ thể, Tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế TC khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi Trên góc độ chức ngân hàng Tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế TC khác), bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả 10 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG 3.1.1 Về công tác huy động vốn Tiếp tục thực huy động vốn, bảo đảm nguồn vốn tăng 30% so với năm 2007, tương đương 2000 tỷ đồng, nội tệ huy đơng 1800 tỷ, ngoại tệ quy đổi 200 tỷ Tỷ huy động từ khu vực dân cư 30% tổng nguồn đặc biệt cần quan tâm đến việc huy động vốn dài hạn Sở giao dịch, cân đối nguồn vốn ngoại tệ 3.1.2 Về đầu tư Hướng đầu tư thời gian tới Sở giao dịch tập trung vào công ty cổ phần Trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp vừa nhỏ, bắt đầu sàng lọc, hạn chế đầu tư cho Doanh nghiệp Nhà nước 3.1.3 Về hoạt động Ngân hàng Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, xử lý tồn công tác Tín dụng, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản Nợ hạn, hạ thấp tỷ lệ Nợ hạn 2%, tăng lợi nhuận lãi ròng tăng 15% so với năm 2007, hệ số lương làm tối thiểu năm 2007 52 3.1.4 Về toán quốc tế Đẩy mạnh KD ngoại tệ toán quốc tế cố gắng thoả mãn nhu cầu mua ngoại tệ toán hàng NHậP KHẩU tổ chức tốn quốc tế nhanh, kịp thời, xác bảo đảm chữ tín với khách hàng Ngân hàng nước ngồi 3.1.5 Các mặt cơng tác khác - Kiện tồn cơng tác tiền mặt ngân quỹ, nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ pháp luật cho công nhân viên - Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: Doanh nghiệp Nhà nước, tổng công ty đơn vị có hoạt động Xuất nhập khẩugiao dịch với Sở giao dịch, từ tạo nguồn mở rộng Tín dụng trung dài hạn - Thu thập thông tin khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm đến khách hàng có dự án khả thi góp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh địa bàn địa bàn quận huyện - Tới Ngân hàng mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung dài hạn, đem lại hiệu cho khách hàng tác động tích cực đến Ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.2.1 Giải pháp trực tiếp • Thứ nhất: 53 Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung dài hạn thích hợp đa dạng hố hình thức thu hút vốn Trong năm gần kinh tế nước ta vào ổn định, hoạt động Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Đó việc Ngân hàng thay đổi cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng phải tăng cường để đáp ứng hình thức Tín dụng Do Ngân hàng cần đa dạng hoá loại hình huy động vốn, hồn thiện loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm hình thức huy động vốn phát hành trái phiếu năm để vay vốn nước (nếu Ngân hàng Nhà nước cho phép) huy động tiêt kiệm dài hạn với mức lãi suất cao lãi suất ngắn hạn Các cơng cụ hữu danh vơ danh, chuyển nhượng tự mua bán thị trường Ngoài ra, Ngân hàng cần thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn tóan, bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung dài hạn địa bàn Đồng thời, Ngân hàng cần phải chuyển hoá động, hợp lý nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả tốn cao Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tìm kiếm dự án đầu tư nước lớn lâu dài • Thứ hai: Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt cơng tác Tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư như: qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực cơng suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ sở để đến đầu tư 54 Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hồn thiện Ngân hàng cần ý, ngồi việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý KD, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính tốn hiệu kinh tế, tính tồn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, Ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính tốn người vay vốn Khơng dừng lại tính tốn người vay mà Ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính tốn người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng Ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có bảo đảm khơng, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, ngồi việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, Ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể • Thứ ba: Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án q trình đưa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng Tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá 55 Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng Tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ Tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động KD doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh Nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đơn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán Tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng Tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có Nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có Nợ q hạn thể hịên tồn phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ Tín dụng quy định, khơng tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có Nợ hạn cán Tín dụng phải thường xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn Ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Sản xuất KD Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn Sản xuất để giảm Nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, khơng lấy nợ ni nợ • Thứ tư: Sở giao dịch cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn Tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro rốn rủi ro lãi suất đe doạ Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung dài hạn khơng địi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản 56 lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án Sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay với Ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ Doanh nghiệp Quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, bảo đảm nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “bùa hộ mệnh“ cho vay, coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối việc bảo đảm Tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp • Thứ năm : Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hố hình thức Tín dụng 57 để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tỷ trọng cho vay trung dài hạn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn q nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ khơng mà Ngân hàng khơng cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé Ngân hàng phải làm tốt quan hệ Ngân hàng khách hàng, lấy khách Doanh nghiệp Quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm Doanh nghiệp Quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy KD gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với người Sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp nhiều điều chưa sáng tỏ Vì vậy, Ngân hàng dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay KD mà dẫn tới khả khơng trả nợ • Thứ sáu: Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu tư cơng trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau cơng trình duyệt cho vay, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công công trình hay dự án KD đề Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay Ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược Đảng, Nhà Nước, cơng trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa bảo đảm đàu tư mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đưa dự án doanh nghiệp thực thi tiến độ, 58 kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, bảo đảm trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng • Thứ bảy: Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt • Thứ tám: Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành công cơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần phải kế hoạch hố cơng tác đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hố cán Tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác KD, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức • Thứ chín: Thực chiến lược khách hàng để thu lượng khách hàng có uy tín, Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết Ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt cơng tác này, Ngân hàng biến cán 59 Tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho Ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại nước đặc biệt Ngân hàng thương mại nước ngồi, địi hỏi Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi khơng Ngân hàng khơng thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 3.2.2 Gỉải pháp hỗ trợ Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía Ngân hàng phía doanh nghiệp khơng có biện pháp Ngân hàng phát triển doanh nghiệp, Ngân hàng nói chung đất nước khơng thực Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng cịn gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều khê, không đáp ứng nhu cầu Sản xuất KD họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm sau : - Khách hàng muốn cung cấp lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bầy điểm yếu họ - Khách hàng thường thơng tin khơng xác họ muốn giữ kín số liệu KD, sợ số liệu tiết lộ ngồi Chỉ gị ép số liệu tình hình TC, Sản xuất KD cho phù hợp để Ngân hàng dễ dàng cho vay vốn Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xuyên báo cáo tình hình TC doanh nghiệp, hiệu KD biểu xấu phải nhờ đến tư vấn Ngân hàng để có hướng KD khác, khơng để xảy tình trạng xấu 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nước nên có biện pháp nhằm bảo đảm môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có Ngân hàng thương mại tổ chức Tín dụng nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động Sản xuất KD doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá Sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu bảo đảm tác dụng sách - Hồn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, bao gồm văn như: + Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản + Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có gía + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản - Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép KD phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng 61 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh đại hố cơng nghệ Ngân hàng có đề án ứng dụng cơng nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động Ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống Ngân hàng tồn quốc Việc đại hố cơng nghệ Ngân hàng thụân tiện cho Ngân hàng việc mở rộng hoạt động Tín dụng Ngồi ra, đại hố cơng nghệ Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nước theo kịp trình độ công nghệ Ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả Ngân hàng Việt Nam trường quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin Tín dụng, phịng ngừa rủi ro gặp phải ngành Ngân hàng Việc xử lý cập nhật thông tin thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập khơng kịp thời, độ tin cậy thấp.Vì mà Ngân hàng nhà nứơc cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin Tín dụng nhằm phục vụ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức Tín dụng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để bảo đảm thực tốt tiêu kế hoạch giao, với điều kiện đặc thù riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trường liên Ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ nhằm hỗ trợ điều hoà vốn cho Ngân hàng sở - Thực tổng kết cơng tác Tín dụng qua năm, rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến tồn ngành để hoạt động Tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới - Khuyến khích Sở giao dịch tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước 62 - Cần trang bị thêm sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động Tín dụng, thu thập xử lý thông tin - Cho phép Sở giao dịch thành lập thêm Sở giao dịch cấp II thêm số phịng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho Sở giao dịch Hỗ trợ kinh phí đào tạo Sở giao dịch có kế hoạch mở lớp học 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn - Các doanh nghiệp phải trung thực báo cáo tình hình hoạt động KD - Doanh nghiệp cần thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ, - Doanh nghiệp cần thực biện pháp kinh doanh khả thi, phù hợp với kinh tế để thực khả tốn nợ kì hạn 63 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hoá nay, đặc biệt Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới, doanh nghiệp Việt Nam phải có chuẩn bị chu đáo tham gia vào thị trường quốc tế rộng lớn Trong đó, Ngân hàng thương mại lại cần phải hoàn thiện tăng cường khả cạnh tranh hoạt động Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng kinh tế, đặc biệt lĩnh vực cung ứng vốn dịch vụ khác cho doanh nghiệp dân cư Do đó, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng có hoạt động Tín dụng trung Sở giao dịch dài hạn yêu cầu đặt cho Ngân hàng, đặc biệt bối cảnh Qua thời gian nghiên cứu lý luận Tín dụng trung dài hạn khảo sát thực tiễn hoạt động Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chuyên đề đạt mục tiêu đề ra, là: Chun đề phân tích hệ thống hố vấn đề Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại biện pháp mà Ngân hàng thương mại thường sử dụng để nâng cao chất lượng trung dài hạn Chuyên đề khái quát trình hình thành phát triển Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kể từ thành lập đến nay, đồng thời đánh giá thực trạng chất lượng Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian từ 2006-2007 Qua việc phân tích thực trạng, Chuyên đề nêu lên thành cơng mặt hạn chế cịn tồn tìm nguyên nhân hạn chế Trên sở phân tích thực trạng, Chun đề đưa số giải pháp nhằm tăng cường chất lượng Tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 64 Ngoài ra, Chuyên đề đưa số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện tốt cho Ngân hàng thương mại nói chung cho Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Do kiến thức thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý, bảo Quý thầy, cô giáo để em tiếp tục học tập, nghiên cứu sâu đề tài Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo - Ths Lê Thanh Tâm tồn thể cán phịng Tín dụng Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tạo điều kiện cho em hồn thành Chuyên đề thực tập 65 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: T.s Phan Thị thu Hà Tiền tệ Ngân hàng thị trường TC, Frederic s.Mishkin, NXB Khoa học Kỹ thuật, 2001 Lý thuyết TC tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình TC Doanh nghiệp - Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - NXB Thống kê 66 ... lượng Tín dụng trung d? ?i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương III: Gi? ?i pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng trung d? ?i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. D? ?I HẠN CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.2.1 Tình hình chất lượng Tín dụng trung d? ?i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mở rộng đầu tư trung d? ?i. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG D? ?I HẠN CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 41 2.2.1 Tình hình chất lượng Tín dụng trung d? ?i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt