Hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Thực trạng và giải pháp

35 994 9
Hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Thực trạng và giải pháp

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Thực trạng và giải pháp

Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp SINH VIÊN LỚP MSV : DƯƠNG THANH TÂM : THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN 49 : CQ492394 ĐỀ ÁN : CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LỜI MỞ ĐẦU Với kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), nhiều tổ chức tài nước ngồi tiếp cận thị trường tài chính-tiền tệ Việt Nam để tham gia vào thị trường nhiều hình thức khác Do việc áp dụng lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngồi, việc thành lập ngân hàng 100% vốn nước mở chi nhánh điểm giao dịch, dỡ bỏ dần hạn chế huy động tiền gửi VND khả mở rộng dịch vụ ngân hàng nên hoạt động ngân hàng nước ngày sôi động Kể từ Việt Nam mở cửa lĩnh vực ngân hàng đến nay, ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam ln phận quan trọng hệ.Tính đến nay, có 45 chi nhánh ngân hàng nước (NHNNg) cấp Giấy phép hoạt động Việt Nam, có số ngân hàng nước ngồi có chi nhánh độc lập, ngân hàng liên doanh với 20 chi nhánh phụ thuộc thống Ngân hàng Việt Nam Các chi nhánh ngân hàng đóng vai trị cầu nối thu hút đầu tư nước vào Việt Nam Các tổ chức đối thủ cạnh tranh tiềm tàng ngân hàng thương mại nước, kênh truyền dẫn vào Việt Nam công nghệ ngân hàng đại, thông lệ quốc tế quản trị tốt nguồn tài khơng nhỏ bổ sung cho thị trường tài Việt Nam Nhận thức tiềm phát triển cạnh tranh ngày lớn chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, sinh viên kinh tế em nghĩ việc nghiên cứu đề tài " chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp giải pháp" giúp em nâng cao hiểu biết mạnh hạn chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam nói riêng vấn đề kinh tế, mơi trường tài kinh tế nước ta nói chung Đề tài em gồm chương Chương : Tổng quan Chương : Thực trạng hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Chương : Giải pháp phát triển cho chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Do hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm hiểu biết hạn chế nên chắn đề tài em nhiều thiếu sót Vì em mong góp ý chân thành thầy giáo để đề án em hoàn chỉnh Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo : Phó Giáo Sư- Tiến Sĩ Hồng Xuân Quế tận tình giúp đỡ hướng dẫn em làm đề án Sinh viên Dương Thanh Tâm SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Các khái niệm có liên quan: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng loại hình dịch vụ tốn 1.1.2 Khái niệm tổ chức phi tín dụng: Đây loại hình tổ chức tín dụng đưỵc thực số hoạt động ngân hàng nội dung kinh doanh thường xuyên không nhận đưỵc tiền gửi không kỳ hạn, không làm dịch vụ tốn Tổ chức tín dụng phi ngởn hàng gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác 1.1.3 Khái niệm tổ chức tín dụng định chế tài chính:  Khái niệm: khái niệm tổ chức tín dụng nhỏ khái niệm định chế tài chính.Định chế tài Tổ chức tài tổ chức thương mại cơng cộng hoạt động lĩnh vực tài chính, tham gia vào việc trao đổi, cho vay, mượn đầu tư tiền tệ Thuật ngữ thường đưỵc sử dụng để thay cho thuật ngữ trung gian tài Theo quy ước, định tế tổ chức tài gồm có tổ chức tín dụng, cơng ty bảo hiểm, công ty quản lý quỹ, quỹ đầu tư người môi giới đầu tư  Hoạt động tổ chức tín dụng:  Huy động vốn: gồm nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng, vay vốn ngởn hàng nhà nước SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp  Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài  dịch vụ tốn ngởn quỹ: mở tài khoản, dịch vụ toán, dịch vụ ngởn quỹ tham gia hệ thống toán  hoạt động khác: góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối vàng, nghiệp vụ uỷ thác đại lý, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn  loại tổ chức tín dụng Việt Nam: Theo luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng (2004) , Việt Nam có tổ chức tín dụng sau:  tổ chức tín dụng nhà nước  ngân hàng thương mại cổ phần đô thị  ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn  chi nhánh ngân hàng nước  ngân hàng liên doanh  cơng ty tài  cơng ty cho th tài  văn phịng đại diện ngân hàng nước  ngân hàng 100% vốn đầu tư nước 1.2 Chi nhánh ngân hàng nước 1.2.1 Khái niệm:  Chi nhánh ngởn hàng nước phận ngân hàng nước ngồi mở nước Nó phải thực theo quy định nước đăng ký kinh doanh nước sở  Theo điều chương quy chế chi nhánh ngởn hàng nước ngân hàng liên doanh hoạt động việt nam (ban hành theo nghị định số 189 b_ HĐBT ngày 15-6-1991).Các ngân hàng nước ngồi mà nước có quan hệ hợp tác đầu tư, trao đổi hàng hoá với Việt Nam tôn trọng độc lập, chủ quyền Việt Nam, tuân thủ pháp luật việt Nam SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp thừa nhận quy chế đưỵc phủ Việt Nam xem xét chấp thuận mở chi nhánh liên doanh với ngân hàng Việt Nam  Như chi nhánh ngân hàng nước phận ngân hàng nước hoạt động Việt Nam theo pháp luật Việt Nam 1.2.2 Quy định hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 1.2.2.1 Quy định chung: Theo điều 39 nghị định phủ số 22/2006/NĐ-CP ngày 28 tháng 02 năm 2006  Chi nhánh ngân hàng thực nghiệp vụ hoạt động loại hình ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, loại hình ngân hàng khác theo quy định luật tổ chức tín dụng, quy định pháp luật hoạt động loại hình ngân hàng  Ngân hàng nhà nước quy định cụ thể loại hình nội dung hoạt động giấy phép cấp cho chi nhánh ngởn hàng nước theo quy định luật tổ chức tín dụng, phù hợp với quy mơ, loại hình, lĩnh vực hoạt động ngởn hàng mẹ Chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam không thực nghiệp vụ mà ngân hàng mẹ khơng thực theo quy định nước nguyên xứ 1.2.2.2 Quy định hoạt động với ngoại tệ Theo điều 13 chương quy chế chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh hoạt động Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh thực phần toàn số tất nghiệp vụ ngoại tệ theo nội dung ghi giấy phép hoạt động ngân hàng nhà nước cấp  Tiền gửi ngoại tệ  Cho vay ngoại tệ  Đầu tư ngoại tệ SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp  Mua bán trái phiếu ngoại tệ  Thanh toán xuất nhập  Bảo lãnh ngoại tệ  Chuyển đổi ngoại tệ  Tự doanh nhận uỷ thác mua bán ngoại tệ  Chiết khấu giấy tờ có giá ngoại tệ  Đại lý chi trả thẻ tín dụng ngoại tệ  Đại lý chuyển đổi ngoại tệ giấy tờ có giá ngoại tệ  Làm nghiệp vụ khác Chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh phải chấp hành quy định nhà nước Việt Nam quản lý ngoại hối hoạt động kinh doanh ngoại tệ 1.2.2.3 Quy định hoạt động với tiền Việt Nam Theo điều 14 chương quy chế chi nhánh ngởn hàng nước ngân hàng liên doanh hoạt động Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh thực phần toàn số, tất nghiệp vụ đồng Việt Nam theo nội dung ghi giấy phép hoạt động ngân hàng nhà nước cấp:  Tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Chiết khấu giấy tờ có giá  Mua bán trái phiếu  Thanh toán  Làm nghiệp vụ khác  Trong tổng số nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, đồng Việt Nam không vượt tỷ lệ thống đốc ngân hàng nhà nước quy định 1.2.2.4 Quy định khác:  Tổng số dư nợ cho vay tổ chức kinh tế Việt Nam, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ngân hàng liên doanh, khơng vượt tỷ lệ thống đốc ngân hàng nhà nước quy định (điều 15®) SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp  Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh phải: • Mở tài khoản tiền gửi ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng nhà nước uỷ quyền trì số tiền dự trữ tối thiểu bắt buộc theo quy định ngởn hàng nhà nước • Tuân thủ nguyên tắc tránh rủi ro, không dồn vốn cho số khách hàng vay bảo đảm khả tốn • Huy động vốn mức 20 lần tổng số vốn cấp, vốn điều lệ quỹ dự trữ • Chỉ dùng vốn tự có quỹ dự trữ để hùn vốn mua cổ phần khơng vượt q 10% vốn cơng ty, xí nghiệp mà hùn vốn mua cổ phần • Niêm yết thực lãi suất, hoa hồng lệ phí, mức tiền phạt áp dụng cho tất nghiệp vụ • Áp dụng mức lãi suất tiền gửi, cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ tiền gửi không mức thấp cho vay không mức cao ngân hàng nhà nước quy định • Trích tỉ lệ 5% lợi nhuận ròng hàng năm để lập quỹ dự trữ bổ sung vốn cấp vốn điều lệ với mức tối đa ngân hàng nhà nước quy định Trích theo tỉ lệ 10% lợi nhuận rịng hàng năm để lập quỹ dự trữ đặc biệt, dự phòng bù đắp rủi ro 100% vốn cấp SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM 2.1.Lịch sử đời chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 2.1.1 Lịch sử đời hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam xếp vào hàng ngũ hệ thống ngân hàng non trẻ giới.Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kì cách mạng cơng xây dựng đất nước Trước cách mạng tháng 8-1945 việt nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân pháp Hệ thống tiền tệ tín dụng ngân hàng thiết lập bảo hộ thực dân pháp thông qua ngân hàng Đông Dương.ngân hàng Đông Dương vừa đóng vai trị ngân hàng Đơng Dương tồn cõi Đơng Dương vừa ngân hàng thương mại Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam chia thành giai đoạn sau  Thời kì 1951-1954: Năm 1951 sở chủ trương sách tài kinh tế mà đại hội Đảng lần thứ năm 1951 đề ngày tháng năm 1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh kí sắc lệnh số 15/SL thành lập ngân hàng Quốc gia Việt Nam - ngởn hàng nhà nước dân chủ nhân dân đông nam thời kì ngởn hàng quốc gia Việt Nam thành lập hoạt động tương đối hệ thống tài chính, thực trọng trách Đảng nhà nước là: phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạc tài chính, thực quản lý kho bạc nhà nước, thống hệ thống thu chi ngân sách, phát triển tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố tăng cường kinh tế quốc doanh đấu tranh tiền tệ với địch  Thời kì 1955-1975: ngởn hàng quốc gia thực nhiệm vụ sau  Củng cố thị trường tiền tệ giữ cho tiền tệ ổn định góp phần bình ổn giá tạo điều kiện thuận lợi cho khôi phục kinh tế  Phát triển công tác tín dụng nhằm phát triến sản xuất lương thực, đẩy mạnh phát triển nơng cơng thương nghiệp, góp phần thực hai SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp nhiệm vụ chiến lược: xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa miền Bắc giải phóng miền Nam  Thời kì 1975-1985: giai đoạn 10 năm sau phục hồi kinh tế Năm 1976 ngân hàng quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hồ (ở Miền Nam) đưỵc sát nhập vào hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước phát hành loại tiền nước CHXHCNVN thu hồi tiền cũ hai miền Hệ thống tổ chức thống NHNN Việt Nam bao gồm : ngân hàng trung ương đặt trụ sở thủ Hà Nội, chi nhánh ngởn hàng tỉnh, thành phố chi điểm ngân hàng sở quận huyện phạm vi toàn quốc Đến cuối năm 1980 ngân hàng thực hiưn công cụ ngân sách chưa thực kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi chất hoạt động hệ thống ngân hàng _ chuyển sang chế thị trường đưỵc bắt đầu khởi xướng từ cuối năm 80 kéo dài ngày  Thời kì 1986 đến nay: từ 1986 đến diễn nhiều kiện quan trọng, đánh dấu chuyển biến hệ thống ngân hàng thể hiưn qua số cột mốc sau:  Từ năm 1986-1990: thực tách dần chức quản lý nhà nước khỏi chức tiền tệ, chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán , kinh doanh xã hội chủ nghĩa Tháng 5-1990 hai pháp lệnh ngân hàng đời (pháp lệnh ngân hàng nhà nước Việt Nam, pháp lệnh ngởn hàng hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài thức chuyển chế hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam từ cấp sang cấp • Ngân hàng nhà nước thực thi nhiệm vụ quản lý nhà nước, thực thi nhiệm vụ ngân hàng trung ương _ ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng • Cấp ngân hàng kinh doanh thuộc lĩnh vực lưu thơng tiền tệ tín dụng tốn, ngoại hối dịch vụ ngân hàng kinh tế quốc dân định chế tài ngân hàng phi ngân hàng thực Các ngân hàng chuyên doanh cấp bao gồm: ngân hàng thương mại quốc SV: Dương Thanh Tâm Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp doanh, cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh văn phịng đại diện ngởn hàng nước ngồi hợp tác xã tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân, cơng ty tài  Từ năm 1991 đến nay: Thực chủ trương đường lối sách Đảng thời kì cơng nghiệp hố hiưn đại hố hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng đổi lớn mạnh, đảm bảo đưỵc thực trọng trách nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước thiên niên kỉ Những dấu ấn liên quan trực tiếp thúc đẩy trình đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng:  Năm 1993: bình thường hố mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IMF.WB,)  Năm 1995: quốc hội thông qua nghị bỏ thuế doanh thu hoạt động ngân hàng, thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo  Năm 1997: quốc hội khố X thơng qua luật ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng (tháng12/1997) có hiệu lực thi hành 1/10/1998  Năm 1991: thành lập bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (9/11/1991)  Năm 2000: cấu lại tình hình tài ngân hàng thương mại nhà nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần  Năm 2002: tự hóa lãi suất cho vay VNĐ tổ chức tín dụng  Năm 2003: Tiến hành cấu theo chiều sâu hoạt động phù hợp với quốc tế ngân hàng thương mại, thành lập ngân hàng sách xã hội sở phục vụ người nghèo để tiến tới tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại theo chế thị trường  Năm 2008: thực cam kết gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, thức cấp phép cho ngân hàng 100% vốn nước 2.1.2 Lịch sử đời chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam: Chi nhánh ngân hàng nước mặt pháp lý phép thành lập từ năm 1990 hai pháp lệnh ngân hàng đời pháp lệnh ngân hàng nhà nước Việt Nam pháp lệnh ngân hàng hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài SV: Dương Thanh Tâm 10 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp nhánh ngân hàng nước ngồi nhóm động có phát triển tốt.Thực thu nhập trước thuế 10 tháng năm 2006 đạt 1400 tỷ VND Với việc phát triển nhiều gói dịch vụ, chi nhánh ngân hàng nước ngồi dần khẳng định vị trí hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2.2.1 Hoạt động huy động sử dụng vốn: Đến cuối tháng 10/2009 nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam tăng 17.8% tổng dư nợ tín dụng tăng 14%, tổng tài sản có tăng 14.9% so với cuối năm 2008 tỷ lệ nợ xấu chiếm 1% tổng dư nợ Do hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi t mục tiêu lợi nhuận, thực việc cho vay sách nên nợ hạn thấp, dư nợ tăng trưởng lành mạnh.Bên cạnh chi nhánh ngân hàng mẹ hỗ trợ nhiều mặt nên có điều kiện để mở rộng cho vay huy động vốn  Hoạt động huy động vốn:  Bên cạnh việc nhờ vào vốn cấp từ ngân hàng mẹ, nói năm gần chi nhánh ngân hàng nước ngồi có sách huy động vốn đắn nhờ sách chi nhánh ngân hàng nước ngồi có tính khoản tốt ngân hàng thương mại khác năm2008.Năm 2008 ngân hàng thương mại cổ phần phải lao đao tính khoản chi nhánh ngân hàng nước ngồi chí cịn có vốn để huy động thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao Để có khoản tốt nguồn vốn bền vững ngân hàng trước hết phải dựa vào nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế đặc biệt khách hàng có dịng lưu chuyển tiền lớn xăng dầu, điện, thương mại thay dựa vào nguồn vốn thị trường liên ngân hàng Vì sách khách hàng phải hướng vào phát triển nguồn vốn Đó sách ưu việt mà chi nhánh ngân hàng dùng Chi nhánh ngân hàng nước ngồi ln huy động lượng vốn nhàn rỗi lớn với chi phí thấp từ khách hàng họ Điều giúp ngân hàng có khả đáp ứng tốt nhu cầu giải ngân cho khách hàng họ Ngoài điều SV: Dương Thanh Tâm 21 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp giúp họ có vốn để cung cấp cho thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao thời gian qua  Đặc biệt chi nhánh ngân hàng huy động USD thị trường nước với lãi suất thấp Việt Nam, sau cho ngân hàng Việt Nam vay lại đem lại lợi nhuận đáng kể  Tóm lại chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng có sách huy động vốn hợp lý tạo nên tính khoản tốt bền vững mà biết tận dụng lợi huy động USD thị trường ngoại hối Chính nhờ mà chi nhánh ngân hàng nước ngồi đóng vai trò thị trường ngoại hối trở thành đối thủ cạnh tranh đáng kể với ngân hàng thương mại nước thời gian tới  Hoạt động sử dụng vốn: nhìn chung năm gần hoạt động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng nước phát triển theo hướng ổn định bền vững Để có nguồn vốn lớn ổn định, chi nhánh ngân hàng nước xây dựng cho sách phát triển hợp lí sở cân đối dư nợ nguồn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế Nhờ mà họ chủ động mặt nguồn vốn trước giao dịch xảy ra, tránh tình trạng “nước đến chân nhảy” khoản vay họ thường doanh nghiệp lớn lựa chọn kĩ định tiêu chí thị trường bị chi phối ý muốn chủ quan cán tín dụng Ước đến cuối năm 2006 tổng dư nợ nhóm tăng 20% so với năm 2005, tổng giá trị cho vay lên tới 60000 tỷ VND thị phần khoảng 14% tăng gần 5% so với năm 2005 chi nhánh có dư nợ lớn 9000tỷ VND  Như nhìn chung chi nhánh ngân hàng nước ngồi có khả sinh lợi cao so với ngân hàng nước so ngân hàng sử dụng vốn cấp vốn vay tương đối hiệu qủa, mức rủi ro thấp Bên cạnh ngân hàng cịn có nguồn thu đáng kể từ hoạt động phi tín dụng, mảng cịn yếu ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.2.2 Dịch vụ toán: SV: Dương Thanh Tâm 22 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp Các chi nhánh ngân hàng nước thường đến từ nước phát triển nơi mà hệ thống ngân hàng tài đạt đến trình độ phát triển tương đối cao nên hoạt động chi nhánh Việt Nam thừa hưởng ưu Điều thể rõ qua loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng, chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ khách hàng Các chi nhánh ngân hàng nước ngồi thường tiên phong việc áp dụng cơng nghệ đại, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới.Do nói chi nhánh ngân hàng nước thường chiếm ưu dịch vụ tốn hoạt động phi tín dụng  Tài trợ thương mại (mở tài khoản nội tệ ngoại tệ): sản phẩm tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh Các chi nhánh ngân hàng nước tài trợ thương mại qua nhiều hình thức khác cho vay xuát nhập khẩu, chiết khấu tín dụng thư, chiết khấu hóa đơn Hiện hầu hết chi nhánh ngân hàng nước tập trung cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp 100% vốn FDI, doanh nghiệp liên doanh số tổng cơng ty Nhà nước có ngành nghề kinh doanh phù hợp với mục tiêu chiến lược ngân hàng nước Việt Nam Hầu hết doanh nghiệp lớn có tiềm lực tài đủ mạnh , hoạt động mạnh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam  Các loại dịch vụ khác: Nếu mạnh chi nhánh ngân hàng nước hàng loạt hoạt động bán bn gần xu hướng xâm nhập vào thị trường nội địa bán lẻ dần phát triển Minh chứng hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đời đa dạng : bảo lãnh, tư vấn khách hàng  Bảo lãnh tái bảo lãnh : Một số chi nhánh ngân hàng nước phát hành loại bão lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh bảo hiểm cho cơng ty nươc ngồi Việt Nam công ty Việt Nam để giúp họ đấu thầu dự án quốc gia quốc tế Việt Nam Với uy tín ngân hàng mẹ tiềm lực tài vững mạnh nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh ngân hàng nước SV: Dương Thanh Tâm 23 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp Việt Nam ngày phát triển ,mở rộng với doanh nghiệp nước đặc biệt bảo lãnh dịch vụ liên quan đến tín dụng thư, kinh doanh ngoại hối sản phẩm tín dụng ngắn dài hạn ngân hàng thương mại nội địa  Tư vấn : Một hoạt động thường xuyên ngân hàng nước cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng, ngân hàng mẹ chi nhánh ngân hàng khác thông tin tình hình phát triển kinh tế Việt Nam, hội kinh doanh đối tác Việt Nam cho nhà đầu tư nước ngồi, thơng tin giao dịch tín dụng thư với ngân hàng Việt Nam  Dịch vụ khác : sản phẩm khác phát triển cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, cho vay chấp hướng tới khách hàng cá nhân (người nước sống làm việc Việt Nam, người Việt Nam có thu nhập cao), tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời triển khai cung cấp sản phẩm đại như: Giúp doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận thị trường vốn quốc tế; thực giao dịch hoán đổi (lãi suất, hoán đổi đồng tiền) công cụ phái sinh khác để giúp khách hàng giảm rủi ro hoạt động tài chính; tín dụng hàng hố 2.2.3 Khó khăn hoạt động Mặc dù sách hạn chế cạnh tranh bị xoá bỏ theo cam kết hội nhập, ngân hàng tự cung cấp dịch vụ đưỵc bình đẳng nhóm dịch vụ khác nhiên nguyên tắc hành nhiều điểm bất cập 2.2.3.1 Bất cập quy định nhà nước dịch vụ ngân hàng: Nhiều dịch vụ ngân hàng không đưỵc phát triển ngân hàng ngại phát triển bất cập quy định thiếu văn hướng dẫn chi tiết thực  Trong nghị định 656/2005/NĐ - CP hoạt động cho thuê vận hành đưỵc mở rộng cho cơng ty cho th tài nhiều dịch vụ cụ thể khác (cho thuê hợp vốn, mua lại tài sản khách SV: Dương Thanh Tâm 24 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp hàng sau cho thuê lại ) chưa làm thiếu văn quy định chi tiết  Trong dịch vụ toán chuyển tiền khả toán mở rộng so với trước có nhiều hạn chế khác Các quy định séc du lịch, hối phiếu ngân hàng tiêu chuẩn an toàn toán điện tử chưa rõ ràng dẫn đến tâm lý ngại ngần ngân hàng mở rộng dịch vụ  Các sản phẩm thị trường tiền tệ có bất cập định Như chứng tiền gửi chưa có quy định để giao dịch thị trường thứ cấp dẫn đến giao dịch có nhiều hạn chế Đối với sản phẩm ngoại hối nghiệp vụ phát sinh, số ngởn hàng thử nghiệm thực tế việc cung cấp rộng rãi dịch vụ cịn nhiều hạn chế chưa có quy định cụ thể công cụ phái sinh tỉ giá lãi suất  Các công cụ chuyển nhượng có tính tương tự Mặc dù gần phủ nỗ lực lớn việc ban hành pháp lệnh cơng cụ chuyển nhượng đưa số hình thức hối phiếu séc công cụ quan trọng công cụ nợ dài hạn để huy động vốn lại chưa có khn khổ pháp lí để thực 2.2.3.2 Áp trần hạn mức cho vay Theo kho ản điều 128 luật tổ chức tín dụng (được quốc hội thơng qua ngày16-6-2010, có hiệu lực thi hành ngày 1-1-2011) quy định tổng mức tín dụng cấp cho khách hàng khơng vượt 15% tổng vốn chủ sở hữu ngân hàng thành lập Việt Nam chi nhánh ngân hàng nước cho vay Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước ngồi cấp tín dụng Theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng hành, chi nhánh ngân hàng nước ngồi trì tổng mức dư nợ tín dụng với khách hàng với người liên quan khách hàng dựa mức vốn tự có ngân hàng nước ngồi quốc SV: Dương Thanh Tâm 25 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp Nh v ậy thời gian tới chi nhánh ngân hàng n ước đứng trước hai lựa chọn, giảm tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng phải tăng thêm vốn tự có chi nhánh để trì tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng Hầu hết ngân hàng nước ngại tăng vốn lý dược đưa bối cảnh bất ổn tài tồn cầu tổ chức tín dụng phải thận trọng, việc tăng vốn tự có chi nhánh định lớn mà thực tế coi khơng thực v ì th ế chi nhánh ngân hàng nước phải cắt giảm nhiều tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng, khó khăn việc cung cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng Với nội dung Điều 128 khoản dự thảo chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam buộc phải thay hoạt động tín dụng Việc bắt buộc giảm mức cho vay phải cách thu hồi nợ trước hạn chuyển khoản vay có cho chi nhánh quốc gia khác Mặc dù quy định đem lại lợi ích cho hệ thống ngân hàng Việt Nam hay doanh nghiệp hay khơng cịn nhiều yếu tố tranh cãi chi nhánh ngân hàng nước quy định rào cản lớn, tạo khó khăn hoạt động đặt yêu cầu phải thay đổi cấu hoạt động 2.2.3.3 Cấm chi nhánh ngân hàng nước cấp tín dụng đầu tư kinh doanh cổ phiếu Theo Báo cáo giải trình, tiếp thu, chỉnh lý Ủy ban Thường vụ Quốc hội (UBTVQH) cho biết, quy định cấm ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước ngồi cấp tín dụng đầu tư, kinh doanh cổ phiếu (Điều 126, 128) Theo UBTVQH, thị trường vốn nước ta non trẻ, nguồn vốn dài hạn kinh tế lại hạn chế, cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua, bán, chuyển nhượng cổ phần nhằm tăng tính khoản cho cổ phiếu, thu hút nguồn vốn đầu tư vào cổ phiếu Trong bối cảnh nước ta gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) liên kết với khu vực, quốc SV: Dương Thanh Tâm 26 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp tế ngày tăng, việc cấm ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán làm lợi khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tài Việt Nam Do vậy, để thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, cần quy định cho phép ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước cho vay đầu tư, kinh doanh cổ phiếu ngắn hạn Tuy nhiên, hoạt động đầu tư, kinh doanh cổ phiếu hoạt động nhiều rủi ro, đó, để đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng cần thiết phải quy định điều kiện, giới hạn mà ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước phép cho vay hoạt động Ủy ban Thường vụ Quốc hội đề nghị bỏ quy định cấm ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cấp tín dụng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu khoản Điều 126 bổ sung khoản Điều 128 dự thảo Luật sau: "Giới hạn điều kiện cấp tín dụng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước quy định.” Mặc dù bổ sung them khoản điều 128 nêu quy định chưa rõ rang chưa khuyến khích tạo điều kiên cho hoạt động chi nhánh ngân hàng nước SV: Dương Thanh Tâm 27 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM 3.1 Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi Mặc dù phủ có nhiều văn pháp luật quy định hoạt động cho tổ chức tài chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam nhiên để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động hiệu để phát triển kinh tế quy định cần rõ ràng hướng dẫn chi tiết Cụ thể :  Cần có văn quy định chi tiết cho hoạt động sec du l ịch, hối phiếu ngân hàng tiêu chuẩn tốn điện tử  Quy định cụ thể cơng cụ phái sinh , tỉ giá lãi suất.Điều cải thiện qua luật tổ chức tín dụng  tạo khuôn khổ thực cho công cụ nợ dài hạn Chính phủ cần giảm bớt thủ tục rườm rà để tạo điều kiện cho ngân hàng mẹ chi nhánh nước ta nhiều Ngoài cần nới lỏng số quy đ ịnh tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho chi nhánh ngân hàng nước cho phép ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước thực cho vay để mua cổ phiếu Chính phủ cần tiếp tục có biện pháp để ngành ngân hàng mạnh lên Đó sách đảm bảo cho ngành ngân hàng có hạ tầng môi trường pháp lý ổn định, dài hạn nhằm phát triển thị trường theo nhu cầu kinh tế giữ ổn định thị trường tiền tệ Trả lại cho hoạt động ngân hàng-doanh nghiệp- thị trường vị trí theo tình hình cung-cầu Các quan quản lý cần có lộ trình đưa điều khơng bình thường (ví dụ lãi suất huy động cho vay nhau) trở bình thường Bởi thế, cần có sách hài hòa, phù hợp để hỗ trợ ngân hàng phát triển Các ngân hàng phải mạnh, tạo điều kiện phát triển an tồn, ổn định hỗ trợ doanh nghiệp làm tốt vai trò “huyết mạch” cần hồn thiện khung pháp lý hướng tổ chức tín dụng Việt Nam theo thông lệ Quốc tế Ngân hàng SV: Dương Thanh Tâm 28 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp Thủ tục hành nội Ngân hàng Nhà nước cịn chậm Có chứng sách Thống đốc đồng ý để ban hành phải tháng Tuy nhiên, thị trường khơng đợi chúng ta, có sách đưa lạc hậu.Vì phủ cần nhanh chóng sửa đổi thay đổi thủ tục cho nhanh gọn khuyến khích nhập ngân hàng nước vào Việt Nam đưa sách hợp lý tạo mơi trường pháp lý hồn chỉnh Vì thế, cần có điều hành sách cách linh hoạt, tránh gây sốt đột ngột Các sách hỗ trợ cần đối tượng (nếu cần thiết) Tránh tượng ngân hàng sống lưng khiến lãi suất thị trường liên ngân hàng tăng cao Ngoài ra, cần sửa điều 474 476 Luật Dân để lãi suất ngân hàng hình thành quan hệ cung-cầu khơng nên dùng phi thức cho vay nặng lãi để điều chỉnh thức thị trường tiền tệ Một điều cần làm năm 2010 kiểm soát thị trường ngoại tệ chợ đen phải liên tục, tránh lúc kiên quyết, lúc bỏ lơi để làm lũng đoạn thị trường Chính sách tiền tệ nên uyển chuyển linh hoạt hơn: Các ngân hàng thương mại, cơng ty tài năm 2009 có kết tăng trưởng định nhiên năm khó khăn sách tiền tệ có nhiều biến động Để có năm 2010 hoạt động hiệu quả, theo tơi, sách tiền tệ nên uyển chuyên, linh hoạt nhanh nhạy hơn, tránh bị động diễn năm 2009 Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tra làm rõ cạnh tranh không lành mạnh số ngân hàng thương mại, gây xáo trộn thị trường khiến cho hệ thống ngân hàng nước chưa có thống nhất, bền chặt Ngồi ra, việc thực sách với ngân hàng thương mại cần có đồng loạt, khơng nên phân biệt Để đảm bảo hoạt động lành mạnh ổn định, Ngân hàng Nhà nước tăng cường kiểm tra tra chỗ hoạt động tổ chức tín dụng 3.2 Nâng cao lực cạnh tranh : Tính đến thị phần chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cịn chiếm phần nhỏ ( khồn 13%), thị phần thuộc SV: Dương Thanh Tâm 29 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp ngân hàng thương mại nước Việc nâng cao lực cạnh tranh vấn đề quan trọng hàng đầu chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 3.2.1 Tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ : Theo WTO loại hình dịch vụ ngân hàng dịch vụ điển hình khách hàng nơi khách hàng cá nhân thực giao dịch toán qua thẻ , vay tiền Đối với chi nhánh ngân hàng nước dịch vụ ngân hàng bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần mang lại nguồn thu ôn định , tạo nguồn vốn trung dài hạn cho cho chi nhánh ngân hàng Những năm trước hoạt động chi nhánh tập trung chủ yếu vào hoạt động “bán buôn” tức quan tâm đ ến mảng vốn cho doanh nghiệp lớn v tập trung vào thị trường ngoại hối mà dường bỏ quên mảng dịch vụ ngân hàng cho cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ nước Mặc dù thời gian gần dịch vụ xúc tiến thực chưa thực phát triển, ưu thuộc ngân hàng thương mại nước Theo chuyên gia học viện công nghệ châu Á AIT dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Lợi chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng mẹ đến từ nước có cơng nghệ ngân hàng đại Các chi nhánh ngân hàng nước ngồi ứng dụng cơng nghệ thơng tín dịch vụ giúp đẩy nhanh q trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế,hạn chế toán tiền mặt giúp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Mặc dù có cơng nghệ phát triển điểm yếu chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng am hiểu thói quen , tập quán người Việt SV: Dương Thanh Tâm 30 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp Nam Vì để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bên cạnh việc áp dụng cơng nghệ sẵn có cần kết hợp với số giải pháp sau:  Nâng cao lực quản trị, quản trị rủi ro tăng cường hệ thống kiểm soát nội cách minh bạch để phòng tránh gian lận, mở rộng hợp tác chiến lược với ngân hàng thương mại nước để đa dạng hố dịch vụ dịch vụ toán chuyển tiền ,cho vay tiêu dùng ,quản lí tài sản giao dịch cho doanh nghiệp vừa nhỏ , tín dụng cho doanh nghi ệp vừa nhỏ khai thác thị trường tiềm 85 triệu dân Việt Nam  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ : Có thể áp dụng phương thức giao dịch phone banking, mobile banking, để thực truy cập thông tin tài khoản toán dịch vụ mua thẻ trả trước Đồng thời triển khai cung cấp sản phẩm đại như: Giúp doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận thị trường vốn quốc tế; thực giao dịch hoán đổi (lãi suất, hoán đổi đồng tiền) công cụ phái sinh khác để giúp khách hàng giảm rủi ro hoạt động tài chính; tín dụng hàng hoá  Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ : cần nghiên cứu đánh giá xu thị trường, phân loại đối tượng khách hàng để cung cấp dịch vụ cho phù hợp với nhu cầu, sở trường thói quen người dân Việt Nam Tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cần quan tâm quảng bá thương hiệu, mở rộng sẩn phẩm dịch vụ mạnh ,cần có sách lãi suất phí dịch vụ phù hợp để thu hút khách hàng  Coi trọng cơng tác đào tạo cịn đủ lực để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ cán nghiệp vụ đến cơng nghệ thơng tin, có sách phát triển tiền lương, tiền thưởng thích đáng để thu hút giữ chân cán bộ, không để chảy máu chất xám  Tiếp tục xây dựng hồn thiện cơng nghệ tốn thơng tin ngân hàng Xây dựng hồn thiện cơng nghệ tốn ngân hàng theo mơ hình toán tập trung hệ thống: kết nối trung tâm SV: Dương Thanh Tâm 31 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp toán quốc gia, kết nội hệ thống toán chi nhánh ngân hàng nước với khách hàng nhằm đáp yêu cầu tốc độ toán tiện lợi giao dịch, chống rủi ro toán 3.2.2 Giải pháp với việc phủ áp trần hạn mức cho vay chi nhánh ngân hàng n ước ngồi Như phân tích phần thực trạng áp trần 15% vốn chủ sở hữu cho khách hàng tạo thúc đẩy chi nhánh ngân hàng nước cần cấu lại khoản mục cho vay  Yêu cầu ngân hàng mẹ tăng vốn t ự có cho chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam với thị trường Việt Nam ổn định đầy tiềm việc tăng vốn cho chi nhánh ngân hàng nước nên làm  cấu lại khoản cho vay: luật tổ chức tín dụng chưa có hiệu lực thời gian chi nhánh ngân hàng thực bước chuẩn bị giải ngân cho dự án có khoản cho vay vượt , chuyển khoản cho vay cho chi nhánh nước khác ngân hàng mẹ SV: Dương Thanh Tâm 32 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp LỜI KẾT Trong bối cảnh Việt Nam thực hòa nhập vào kinh tế giới việc trở thành thành viên thức thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO, thị trường Việt Nam với 85 triệu dân đầy tiềm dần thu hút doanh nghiệp nước Ngân hàng _ ngành tài huyết mạch kinh tế khơng ngoại trừ Hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày trở nên sơi động với góp mặt hàng loạt chi nhánh ngân hàng đến từ nhiều nước khác giới Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cầu nối với doanh nghiệp nước ngồi mà cịn đối thủ tiềm ngân hàng thương mại nước Đề án mơn học " chi nhánh ngân hàng nước ngồi , thực trạng giải pháp" giúp em có hội tìm hiểu sâu thực trạng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung chi nhánh ngân hàng nói riêng, từ em có đề xuất số giải pháp Vì kiến thức cịn hạn chế nên chắn đề án em cịn nhiều thiếu xót Em ong nhận góp ý thầy giáo bạn.một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn : phó giáo sư - tiến sĩ Hoàng Xuân Quế giúp đỡ em nhiều đề án !!! SV: Dương Thanh Tâm 33 Thị trường chứng khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp MỤC LỤC SV: Dương Thanh Tâm 34 Thị trường chứng khoán 49 ... khoán 49 Đề án : Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM 2.1.Lịch sử đời chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 2.1.1... chi nhánh liên doanh với ngân hàng Việt Nam  Như chi nhánh ngân hàng nước phận ngân hàng nước hoạt động Việt Nam theo pháp luật Việt Nam 1.2.2 Quy định hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt. .. Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Thực trạng giải pháp  Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh phải: • Mở tài khoản tiền gửi ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng nhà nước uỷ quyền

Ngày đăng: 27/11/2012, 15:31

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan