Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Thanh Trì
1 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Xu hớng toàn cầu hoá khu vực hoá diễn mạnh mẽ tất quốc gia giới nhằm tạo một xà hội tiên tiến hơn, văn minh phát triển Để hoà chung vào dòng chảy đó, không cách khác quốc gia phải tự tìm hớng cho riêng mình, bảo đảm kế thừa phát huy tinh hoa xà hội, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trờng quốc tế, qua trình hội nhập đợc thuận lợi Trong phát triển kinh tế quốc gia đóng góp không nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN Lịch sử nớc cho thấy DNVVN đà hình thành phát triển sớm số lợng chất lợng, tạo điều kiện hoàn thiện kinh tế Các nhà kinh tế học giới thừa nhận rằng: DNVVN giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt nh: tạo cải vật chất, phân phối lu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông ngời lao độngThực tế nớc phát triển nh Mỹ, Anh, Đức cho thấy DNVVN tạo nên khoảng 56% giá trị gia tăng, 51% kim ngạch xuất khẩu, số ngời lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động tất doanh nghiệp Việt Nam, trình chuyển đổi tõ nỊn kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang kinh tế thị trờng, DNVVN ngày có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, đờng lối đổi Đảng Nhà nớc với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần có quản lý Nhà nớc tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển có DNVVN Hơn 10 năm đổi mới, vai trò DNVVN ngày đợc đánh giá cao thể qua quan tâm, hỗ trợ quan chức có liên quan Tuy nhiên thực tế, DNVVN vớng phải nhiều khó khăn cần đợc tháo gỡ nh lực quản lý, trình độ công nhân viên, máy móc, thiết bị lạc hậuvà khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân bất cập phần thị trờng chứng khoán ta cha thực phát triển, phần uy tín DNVVN cha đủ để đặt quan hệ TD với tổ chức TD sách hỗ trợ nhà nớc nhiều hạn chế tốc độ phát triển DNVVN cha đạt hiệu tối u Một nguồn cung cấp vốn cho DNVVN hệ thống NHTM nhng nay, d nợ khối doanh nghiệp khiêm tốn mà hầu hết tập trung vào doanh nghiệp, tổng công ty lớn hay khoản vay có quy mô nhỏ hẳn nh cho vay nông dân, hộ sản xuất, bên cạnh có DNVVN vay vốn nhng sử dụng không hiệu gây niềm tin ngân hàng, ảnh hởng đến e ngại cấp TD cho DNVVN khác Với tốc ®é ph¸t triĨn kinh tÕ nh hiƯn nay, ngn vèn huy động ngân hàng d thừa vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lại thiếu, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phía Chính phủ nhằm đa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNVVN , mặt khác cần có giải pháp phía tổ chức TD, cụ thể NHTM việc cung cấp nguồn vốn TD đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho DNVVN, tạo điều kiện cho phát triển DNVVN nói riêng kinh tế ®Êt níc nãi chung Xt ph¸t tõ quan ®iĨm ®ã thực trạng hoạt động DNVVN nay, qua mét thêi gian thùc tËp t¹i NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội, sau nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình thực tế, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Mục đích nghiên cứu Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận DNVVN, hoạt động TD ngân hàng, từ thấy đợc vai trò cđa viƯc cÊp TD cho c¸c DNVVN nỊn kinh tế Xen xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu t TD NHNo & PTNT huyện Thanh Trì cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tồn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu khoá luận hoạt ®éng cÊp TD cđa NHNo & PTNT hun Thanh Tr× DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì, tập trung vào giai đoạn năm 2000- 2002 Phơng pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận thực tiễn DNVVN kinh tế thị trờng, từ tìm biện pháp mở rộng TD khối doanh nghiệp cụ thể NHNo & PTNT huyện Thanh Trì Khoá luận sử dụng số phơng pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải kết hợp với phơng pháp tổng hợp thống kê, ra, khoá luận sử dụng bảng biểu để minh hoạ Kết cấu khoá luận Khoá luận gồm phần: lời mở đầu, phần nội dung kết luận, phần nội dung gồm chơng: Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ, cần thiết tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chơng 2: Thực trạng hoạt động TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Chơng Doanh nghiệp vừa nhỏ, cần thiết tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 DNVVN kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm DNVVN Kể từ đất níc ta chun ®ỉi nỊn kinh tÕ theo híng ®a thành phần phát triển kinh tế thị trờng định híng x· héi chđ nghÜa, khu vùc kinh tÕ ngoµi quốc doanh đà bớc khẳng định vị trí, vai trò Theo đờng lối Đảng Nhà nớc thành phần kinh tế phận cấu thành quan trọng kinh tế DNVVN không ngoại lệ Tuy vậy, khó có đợc khái niệm chung, DNVVN cho tất quốc gia mà điểm khác biệt khái niệm DNVVN nớc việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp lợng hoá tiêu thức thông qua tiêu chuẩn cụ thể nơi Ví dụ: Đài Loan: theo quy định ngành xây dựng doanh nghiƯp cã vèn díi 1,4 triƯu USD, lao ®éng díi 300 ngời; công nghiệp khai khoáng doanh nghiệp có vốn dới 1,4 triệu USD, 500 lao động thơng mại dịch vụ có doanh số dới 1,4 tỷ USD dới 50 lao động DNVVN Hàn Quốc: công nghiệp, xây dựng doanh nghiệp có số lao động nhỏ 300 ngời vốn dới 0,6 triệu USD, thơng mại dịch vụ doanh nghiệp có số lao động dới 20 ngời số vốn dới 0,25 triệu USD DNVVN EU: DNVVN doanh nghiệp có số lao động dới 250 ngời, vốn dới 27 triệu ECU doanh thu đạt khoảng 40.000 ECU Qua việc xem xét, xác định quy mô DNVVN số nớc giới tiêu thức lao động tiêu thức vốn đầu t hai tiêu thức thờng đợc nhiều nớc lựa chọn, sử dụng để xác định quy mô doanh nghiệp Việt Nam, khái niệm DNVVN đợc đa với điều kiện cụ thể, đặc điểm riêng biệt quan điểm phát triển kinh nhiều thành phần sách, quy định phát triển kinh tế nớc ta, với nội dung: DNVVN sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mÃn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với tõng thêi kú ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Tríc năm 1998, cha có quy định thức ChÝnh phđ nªn níc ta chđ u sư dơng tiêu thức lao động vốn, tuỳ theo quy định quan nh: NHCT Việt Nam quy định DNVVN doanh nghiệp có vốn từ 5-10 tû ®ång víi sè lao ®éng tõ 500-1000 ngêi Trong Hội đồng liên minh HTX lại quy định doanh nghiệp có vốn đầu t từ 100-300 triệu ®ång vµ sè lao ®éng tõ 5-10 ngêi lµ doanh nghiƯp nhá, doanh nghiƯp võa lµ doanh nghiƯp cã sè vốn sản xuất kinh doanh 300 triệu lao động 50 ngời Thành phố Hồ Chí Minh quy định doanh nghiệp có vốn tỷ đồng, lao động 1000 ngời doanh thu 10 tỷ đồng/năm doanh nghiệp vừa dới quy định doanh nghiệp nhỏ Ngày 20/6/1998 Thủ tớng phủ đà ban hành công văn số 681/CPKTN xác định tiêu thức DNVVN tạm thời quy định giai đoạn doanh nghiệp có vốn điêù lệ dới tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Nh vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh nh: doanh nghiệp nhà nớc đăng ký theo luật doanh nghiệp nhà nớc; công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo luật công ty, luật doanh nghiệp t nhân, luật doanh nghiệp luật đầu t nớc Việt Nam; HTX đăng ký hoạt động theo luật HTX; cá nhân nhóm sản xuất- kinh doanh đăng ký theo nghị định 66-HĐBT, đồng thời doanh nghiệp thoả mÃn hai tiêu thức vốn lao động theo công văn 681/CP-KTN đợc coi DNVVN Với cách phân loại này, Việt Nam số DNVVN chiếm khoảng 93% tỉng sè doanh nghiƯp hiƯn cã Tuy nhiªn, cïng víi tốc độ phát triển nhanh kinh tế bớc vào kỷ nguyên mới, có đóng góp không nhỏ DNVVN, tiêu đánh giá DNVVN đợc nâng lên bậc nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2001, Chính phủ đà ban hành nghị định 90/NĐ-CP/2001 Trợ giúp phát triển DNVVN Theo nghị định DNVVN đợc hiểu: DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế xà hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu. 1.1.2 Đặc điểm DNVVN DNVVN nông thôn Là doanh nghiệp nhng với quy mô vừa nhỏ nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thông thờng, DNVVN số đặc điểm sau: Đây loại hình doanh nghiệp đợc tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, với mặt sản xuất hàng hoá nhỏ, quy mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp giảm đợc chi phí cố định, tận dụng đợc lao động thay cho vốn với giá công lao động thấp, khả thu hồi vốn loại hình nhanh, tăng tốc độ vòng quay vốn, bớc đầu đà mang lại hiệu kinh tế nên việc quan hệ TD với loại hình doanh nghiệp đem lại kết tốt cho hai bên Với quy mô thuận lợi DNVVN, máy quản lý gọn nhẹ, mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao, có khả quan hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu, thị hiếu thị trờng chuyên môn hoá Đồng thời, mô hình quản lý gọn nhẹ, trung gian đầu mối giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng đợc hội kinh doanh thời đến Mặt khác, gặp biến cố môi trờng kinh doanh, loại hình doanh nghiệp dễ xoay chuyển cách chuyển đổi thu hẹp quy mô sản xuất tổn thất giảm nhiều Không thuận lợi việc tạo lập dễ thích nghi mà DNVVN phát triển rộng khắp vùng đất nớc, tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn nh phận thiếu đợc kinh tế, tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng mang tính chất nội bộ, cần số lợng sản phẩm ít, tạo số mặt hàng thay hàng nhập để phù hợp với sức mua dân Việc mở rộng TD với loại hình doanh nghiệp giúp ngân hàng tham gia vào nhiều ngành nghề nhiều lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Khả tài DNVVN hạn chế, trớc hết nguồn vốn tự có thấp dẫn đến khả vay vốn ngân hàng nh huy động vốn thị trờng bị hạn chế, khoản tiền dự định vay DNVVN thờng gặp khó khăn thiếu tài sản chấp Do DNVVN thờng rơi vào tình trạng thiếu vốn cộng với khả tích luỹ thấp nên nguồn vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh bị giới hạn, khiến cho khả thu lợi nhuận không tối đa có hội để kinh doanh Cũng quy mô loại hình doanh nghiệp, lực tài hạn hẹp, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ, hầu hết công nghệ, máy móc cũ kỹ, lạc hậu việc tiếp cận thông tin, áp dụng công nghệ hạn chế nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đờng liên doanh, liên kết nhằm đổi công nghệ, trang thiết bị đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh khó khăn máy móc, trang thiết bị doanh nghiệp bị bất lợi việc tiêu thụ sản phẩm khả thu hút nhà quản lý công nhân tốt Do nguồn tài hạn hẹp nên doanh nghiƯp khã cã thĨ thùc hiƯn chiÕn lỵc Marketing giíi thiệu sản phẩm Một loạt sách chiến lợc Marketing nh: chiến lợc sản phẩm, chiến lợc giá, chiến lợc phân phối chiến lợc khuyếch trơng cần đến lợng tài đầy đủ Chính vậy, khả tiếp cận thị trờng giới DNVVN bị hạn chế Chính hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý mà khả cạnh tranh, tiếp cận thị trờng doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho vay để quan hệ TD đợc thiết lập, doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trớc phát tiền vay Đặc điểm DNVVN nông thôn Một phần hệ thống DNVVN quốc gia có góp mặt DNVVN nông nghiệp, đặc biệt nớc nông nghiệp nh nớc ta, điều rõ ràng Việt Nam, thay đổi sách đất đai sau Đại hội Đảng lần thứ VI luật đất đai đợc Quốc hội thông qua đà đánh dấu bớc phát triển DNVVN khu vực nông thôn, đa khu vực nhanh chóng tiến lên đờng công nghiệp hoá, đại hóa Vốn DNVVN nông thôn Vốn bình quân ban đầu DNVVN nông thôn thấp số tơng đối số tuyệt đối so với DNVVN khác Với doanh nghiệp hộ gia đình, vốn bình quân 921 USD, với doanh nghiệp t nhân 2153 USD Theo khảo sát, 80% số doanh nghiƯp chđ u dùa vµo vèn tù cã vµ vèn vay không lÃi bạn bè, họ hàng lập doanh nghiệp, với doanh nghiệp hộ gia đình, số 87% với doanh nghiệp t nhân, sè nµy lµ 75% Vèn tù cã vµ vèn vay trả lÃi chung DNVVN khu vực nông thôn chiếm 90% số vốn ban đầu Nguồn vốn vay chủ yếu vay t nhân có trả lÃi, TD nhà nớc hầu nh vai trò gì, khoảng 3% DNVVN đợc vay vốn ngân hàng HTX TD quyền địa phơng Hiện nay, số có cao nỗ lực hệ thống NHTM nhà nớc theo quan điểm thúc đẩy phát triển khu vực t nhân Chính phủ, nhng tỷ trọng nguồn vốn vay ngân hàng tổng nguồn vốn DNVVN khu vực nông thôn cha cao Tình trạng thiếu nguồn vốn TD vay thức khiến cho vốn ban đầu DNVVN hoàn toàn dựa vào khả năng, quy mô nguồn vốn tự có, đầu t mà không trông mong vào khoản dự kiến thu hồi mục tiêu yêu cầu vốn Đối với kinh tế nói chung, điều gây hậu nghiêm trọng, làm tăng không giảm khác biệt thu nhập phân phối vùng nh hộ gia đình toàn cộng đồng nông thôn Điều dẫn đến hậu ngành công nghiệp nông thôn phát triển chậm Cũng nh DNVVN ngành khác, thiếu vốn làm cho DNVVN khu vực nông thôn tồn trình độ công nghệ thấp kém, phơng pháp sản xuất lạc hậu, suất thấp, đồng thời giảm khả cạnh tranh Nó làm khác biệt phát triển kinh tế nh chênh lệch DNVVN khu vực nông thôn Các DNVVN phát triển nơi mà nhân dân có nguồn đầu t đáng kể nơi có nhu cầu lớn việc làm thu nhập nơi có điều kiện tốt để phát triển loại hình hoạt động phi nông nghiệp Thực tế DNVVN mạnh mặt kinh tế thờng phát triển chủ yếu vùng nông nghiệp trù phú, nơi mà lợi nhuận từ nông nghiệp đầu t vào công nghiệp doanh nghiệp vùng nghèo nàn dù có đánh giá nhìn chung có phát triển song nhỏ bé, suất thấp, dễ đến phá sản phải đơng đầu với cạnh tranh bên Lao động DNVVN khu vực nông thôn Sự phát triển DNVVN khu vực nông thôn có tác dụng việc tạo thêm hội việc làm cho hộ gia đình doanh nghiệp chủ yếu dựa vào lao động hộ gia đình Trong số DNVVN nông thôn có 1/3 số lao động lao động làm công ăn lơng Các doanh nghiệp hộ gia đình nông thôn hầu nh phụ thuộc hoàn toàn vào lao động hộ gia đình Chỉ có 8,1% số doanh nghiệp thuê lao động có trả lơng trung bình số lao động làm thuê chiếm 6,1% tổng lực lợng lao động Doanh nghiệp t nhân khu vực nông thôn vậy, phụ thuộc phần lớn vào lao động hộ gia đình, chiếm 43,6% tổng lực lợng lao động Tỷ lệ lao động làm công ăn lơng lớn doanh nghiệp sản xuất chế biến sản phẩm nông nghiệp Trình độ học vấn lao động DNVVN khu vực nông thôn tơng đối thấp, 26,5% số lao động doanh nghiệp hộ gia đình có trình độ lớp phổ thông trở nên, số 21% doanh nghiệp t nhân Chỉ có 16,6% số lao động doanh nghiệp hộ gia đình có trình độ lớp 10 trở nên, số 39,6% doanh nghiệp t nhân Hỗ trợ Nhà nớc DNVVN khu vực nông thôn Sự khuyến khích quyền địa phơng hỗ trợ tài có vai trò quan trọng việc định hớng cho phát triển doanh nghiệp khu vực nông thôn Qua khảo sát, có 56% số doanh nghiệp nhận đợc giúp đỡ số mặt thành lập hỗ trợ TD chiếm 2,9%, số kiêm tốn, cha thúc đẩy khu vực phát triển hiệu quả, cha khai thác hết khả mạnh Thị trờng tiêu thụ sản phẩm Các DNVVN khu vực nông thôn có hai loại thị trờng chính: loại chủ yếu bán cho thị trờng địa phơng, loại để bán thị trờng thành phố lớn Khoảng 1/3 doanh nghiệp bán sản phẩm thị trờng địa phơng, lại đợc tiêu thụ thành phố lớn Mối quan hệ DNVVN khu vực nông thôn với khách hàng dờng nh mật thiết so víi hƯ thèng c¸c DNVVN nỊn kinh tÕ nói chung Các doanh nghiệp nông thôn dờng nh có nhiều khách hàng hơn, sản xuất theo đơn đặt hàng trớc có hợp đồng phụ Sự khác DNVVN nông thôn với khu vực khác chỗ DNVVN nông thôn có mối quan hệ không đợc chặt chẽ với khu vực nhà nớc, doanh nghiệp nhà nớc cung ứng dới 10% đầu vào cho doanh nghiệp nông thôn mua sản phẩm với tỷ lệ 10% Đối với DNVVN khu vực nông thôn, khó khăn thị trờng vấn đề đợc đề cập nhiều phát triển doanh nghiệp bên cạnh khó khăn vốn Sự khó khăn thể hai mặt: Thứ nhất, cạnh tranh doanh nghiệp dẫn đến tình trạng DNVVN khu vực 10 nông thôn bị cạnh tranh mạnh mẽ từ phía doanh nghiệp nhà nớc khu vực Sự hạn chế vốn nh kỹ quản lý, kinh nghiệm trình độ quản lý kinh doanh đà làm DNVVN khu vực nông thôn khó cạnh tranh hữu hiệu Thứ hai, chia cắt kinh tế qua nhiều thị trờng địa phơng làm hạn chế việc doanh nghiệp mở rộng thị trờng bên khu vực mình, điều dẫn đến tình trạng doanh nghiệp phải gánh chịu hậu sản xuất sản phẩm vợt nhu cầu thị trờng địa phơng Thông qua đặc điểm DNVVN nông thôn, thấy đợc khó khăn mà họ gặp phải đặc biệt thiếu vốn Vì mở rộng hoạt động TD DNVVN nông thôn cần thiết tất yếu nhằm hoàn thiện kinh tế nặng nông nghiệp 1.1.3 Vai trò DNVVN nỊn kinh tÕ thÞ trêng Cïng víi tèc độ phát triển nhanh, hiệu kinh tế giới thấy rõ vị trí vai trò loại hình DNVVN Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nh nay, DNVVN đà tham gia hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nên ngày nhận đợc quan tâm, hỗ trợ Bộ, Ban ngành liên quan nhằm huy động tối đa nguồn lực trợ giúp cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Tại nớc công nghiệp phát triển cao nh Đức, Nhật bản, Mỹ có nhiều công ty lín nhng DNVVN vÉn cã vai trß rÊt quan träng Nhật Bản ngời ta coi DNVVN nguồn lực đảm bảo cho sức sống kinh tế, phận hợp thành quan trọng cấu quy mô nhiều tầng doanh nghiệp số DNVVN chiÕm tíi 99% tỉng sè c¸c doanh nghiƯp nớc Đối với nớc phát triển chậm phát triển vai trò phận hợp thành kinh tế quốc dân, tạo công ăn việc làm, góp phần tăng trởng kinh tế, DNVVN có vai trò quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, xoá đói giảm nghèo, giải vấn đề xà hội Đối với nớc Châu nh Philippines, Hàn Quốc, Thái Lan, Indonesia, DNVVN có vai trò tích cực việc chống đỡ tiêu cực khủng hoảng tài chính- tiền tệ, góp phần đáng kể vào ổn định kinh tếxà hội bớc khôi phục kinh tế Việt Nam, đặc điểm, tình hình bối cảnh phát triển kinh tế nớc ta quy định nên có mặt DNVVN cần thiết để phát triển kinh tế 68 Những mặt tồn Trong thời gian qua, bên cạnh mặt đạt đợc hoạt động TD, NHNo & PTNT huyện Thanh Trì mặt tồn hạn chế định làm ảnh hởng không nhỏ đến hiệu TD quy mô TD ngân hàng Về số lợng khách hàng: Trong thời gian qua, số lợng khách hàng DNVVN tham gia quan hệ TD với NHNoTT rÊt h¹n chÕ, chØ cã 14 doanh nghiƯp số DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì 100 doanh nghiệp, tức chiếm khoảng 12,2%, số thấp tình hình nay, mà hầu hết doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng đó, có quan hệ TD sử dụng dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp Thực tế NHNoTT e ngại cho vay DNVVN doanh nghiệp có ba vấn đề: thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm quản lý thiếu chiến lợc sản phẩm nên hoạt động sản xuất kinh doanh cha đợc hiệu để tìm nhng phơng án, dự án có tính khả thi cao để đầu t vốn khó khăn cho ngân hàng Trong điều kiện kinh tế hàng hoá hầu hết doanh nghiệp kinh doanh thiếu vốn trầm trọng, đó, vốn huy động ngân hàng không s dụng hết, mâu thuẫn cần đợc giải không gây bất lợi cho hai phía gây lÃng phí nguồn vốn xà hội Khách hàng khối DNVVN NHNoTT chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp quốc doanh Tuy hai năm 2001, năm 2002, cho vay khối kinh tế đà xuất nhng chiếm tỷ lệ nhỏ không đáp ứng đợc nhu cầu hỗ trợ doanh nghiệp quốc doanh phát triển sản xuất đứng vững thị trờng Về quy trình TD: việc chấp hành quy trình TD cha đợc coi trọng, nhiều hình thức ngân hàng khách hàng nên nhiều vay ngân hàng không dựa vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp mà lại quan tâm đến thân quen hay hình thức sở hữu nên có doanh nghiệp làm ăn tốt lại không đợc cấp vốn nhiều doanh nghiệp làm ăn phi pháp không hiệu lại đợc ngân hàng cho vay Thực tế đà nhiều doanh nghiệp bị đa pháp luật có liên quan đến cán ngân hàng Thủ tục cho vay rờm rà, mang nặng tính hình thức, nhiều loại giấy tờ, mẫu biểu không thực cần thiết, trình kiểm tra trớc, sau cho vay mang tính thủ tục, cha thực sâu, sát vào tình hình sản xuất 69 kinh doanh doanh nghiƯp nªn nhiỊu cã dÊu hiƯu rđi ro nhng không phát kịp thời để xử lý Quá trình xét duyệt phán mức cho vay kéo dài thời gian làm ảnh hởng đến hội đầu t nh tiến trình thi công công trình, dự án doanh nghiệp Về chất lợng TD: Mặc dù NQH toàn ngân hàng mức thấp cã xu híng gi¶m nhng NQH khèi doanh nghiƯp gi¶m ít: năm 2000 0,68%/ tổng d nợ, đến năm 2002 giảm 0,57%/ tổng d nợ NQH doanh nghiệp chủ yếu khoản nợ phát sinh từ năm 95- 96 cha thu hồi đợc, khoản vay mới, NQH lại tập trung vào khoản cho vay trung, dài hạn d nợ khoản vay hạn chế Về tài sản đảm bảo: Đối với khách hàng cần có đảm bảo tiền vay tài sản bảo lÃnh bên thứ ba việc có đầy đủ chứng từ pháp lý khó khăn cha đợc cấp chứng th chứng nhận quyền sở hữu tài sản Còn ngân hàng đánh giá giá trị tài sản cầm cố, chấp cha xác, đặc biệt việc đánh giá giá trị đất đai, nhà xởng, máy móc, thiết bị doanh nghiệp Tuy nhiên, với tài sản chấp có rủi ro xảy ra, ngân hàng khó thu hồi đợc, tài sản doanh nghiệp nhà nớc không đợc cấp doanh nghiệp ủng hộ bàn giao, với dây chuyền, công nghệ hầu hết lạc hậu, cũ kỹ, việc xử lý khó khăn, giá trị thu hồi thấp so với d nợ Về lực, phẩm chất cán TD: cán TD NHNoTT hầu hết có kinh nghiệm nghiệp vụ nhng lực hiểu biết kinh tế thị trờng, kỹ thuật máy móc hạn chế đặc biệt công nghệ hiên đại, tiên tiến ngày phổ biến nên nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cán TD đủ trình độ chuyên môn để đánh giá, xác định hiệu kinh tế, dễ dẫn đến việc đánh giá sai kéo theo việc cấp TD gặp rủi ro Nguyên nhân Về chế, sách Chính sách chế kinh tế vĩ mô nhà nớc thời gian qua thờng xuyên thay đổi nh: sách đầu t, sách lÃi suất, sách đất đai, sách xuất nhập khẩuHành lang pháp lý cha hoàn thiện chồng chéo làm cho môi trờng kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp không ổn định, ảnh hởng đến hiệu sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, nhà nớc cha thực tạo điều kiện hỗ trợ thích đáng DNVVN nh việc không cung cấp 70 đầy đủ vốn điều lệ cho doanh nghiệp dẫn đến tình trạng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh lín h¬n nhiỊu so víi vèn tù cã dÉn đến khó khăn cho doanh nghiệp Về vấn đề vĩ mô nh xét môi trờng pháp lý cho hoạt động TD riêng nhiều bất cập nh: chủ sở hữu tài sản không đợc quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản quản lý nhà nớc thị trờng bất động sản cấp giấy tờ sở hữu kịp thời nên việc chấp cầm cố tài sản để vay vốn ngân hàng gặp khó khăn Hay việc bảo vệ quyền lợi ngời cho vay, thông thờng kiểm tra, xét xử hành vi gây thất thoát vốn ngời cho vay quan pháp luật hay khép tội cho cán TD ngân hàng nên cán TD thờng có tâm lý co cụm, hiệu lực quan luật pháp cha đáp ứng nhu cầu việc giải vấn đề tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản chấp Nguyên nhân từ phía khách hàng Một số doanh nghiệp lực quản lý tài trình độ kỹ thuật yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu áp lực cạnh tranh gay gắt hàng nhập lậu, trốn thuế, sản phẩm sản xuất không đủ sức cạnh tranh, sản xuất đình trệ, làm ăn thua lỗ, khả trả nợ vay ngân hàng nh công ty bao bì Bộ thơng mại Do doanh nghiệp dự án khả thi, mà điều kiện tiên quyết, làm việc định cho vay ngân hàng tính khả thi hiệu dự án Trên thực tế hầu hết DNVVN tự xây dựng cho dự án đầu t nên nhiều cán TD phải hớng dẫn cách lập nhng thờng kế hoạch cha đạt yêu cầu Đa số DNVVN cha lập đơch kế hoạch lu chuyển tiền mặt năm gây khó khăn cho ngân hàng việc lập kế hoạch cho vay thu nợ Việc thực pháp lệnh kế toán, thống kê cha nghiêm túc Đa số số liệu toán báo cáo tài DNVVN cha thực chế độ kiểm toán bắt buộc Số liệu phản ánh không trung thực tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp gây khó khăn cho cán TD việc thẩm định cho vay Ngoài số doanh nghiệp cố tình lừa đảo, trốn tránh trách nhiệm trả nợ, thiếu tín nhiệm vay trả Chính điều kiện vay vốn doanh nghiệp quốc doanh thờng quy định chặt chẽ hơn, hầu nh không sử dụng cho vay tín chấp nên nhiều doanh nghiệp quốc doanh muốn vay vốn ngân hàng nhng lại không đủ điều kiện để xét duyệt cho vay 71 Do doanh nghiệp đủ tài sản chấp hợp pháp, yếu tố định cho vay mà giải pháp tình thế, yếu tố cần thiết để đảm bảo cho khoản vốn vay, phòng nhừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, rủi ro dự kiến, hoạt động kinh doanh không hiệu Tuy nhiên doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, việc xử lý tài sản gặp khó khăn, phức tạp, nhiều thời gian, công sức mà không đem lại hiệu Nguyên nhân từ phía NHNoTT Bản thân NHNoTT e ngại việc cấp TD cho DNVVN, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, lo sợ tính mạo hiểm tỷ lệ rủi ro cao thành phần kinh tế Sù bÊt ỉn cđa c¸c DNVVN nh tû lƯ ph¸ sản hay dễ bị tổn thơng trớc thay đổi thị trờng khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận vốn ngân hàng Vì mặt tâm lý hiệu kinh tế ngân hàng tập trung cho vay chủ yếu khách hàng có nhu cầu vốn lớn, độ tin cậy cao Trong công tác thẩm định xét duyệt cho vay, mang tính chất hợp lý hoá, có dự án hiệu kinh tế không sát thực, cộng với thời gian làm thủ tục kéo dài, rờm rà, có nhiều giấy tờ, mẫu biểu không cần thiết Điều vừa gây lÃng phí, vừa làm thời gian không cần thiết hai bên nên việc mở rộng TD gặp khó khăn Với tốc độ phát triển cđa kinh tÕ, khoa häc kü tht nh hiƯn trình độ nhân viên doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển doanh nghiệp đó, ngân hàng Nhng lực, trình độ cán TD NHNoTT cha đáp ứng đợc yêu cầu Mặc dù cán lâu năm có kinh nghiệm nhng trình độ mức cao Thêm vào tinh thần trách nhiệm cha cao dẫn đến tình trạng thẩm định, lựa chọn khách hàng vay, trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay cha chặt chẽ, nghiêm túc, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không chuẩn xác dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích, có biểu lừa đảo đà không phát kịp thời để xử lý Ngân hàng cha thực quan tâm mức tới hoạt động Marketing ngân hàng, đặc biệt chiến lợc khách hàng Đó nguyên nhân việc có doanh nghiệp đặt quan hệ TD với NHNoTT nh Trong chế thị trờng, cạnh tranh ngân hàng găy gắt, nhiều ngân hàng tổ chức TD tăng cờng mở rộng kinh doanh để cạnh tranh với ngân hàng khác việc đa dạng hoá hình thức cho vay, đáp ứng cách cao nhu 72 cầu khách hàng từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện đến thái độ phục vụ tận tình chu đáo Điều gây ¸p lùc cho NHNoTT Ci cïng, vai trß híng dÉn nghiệp vụ, lực kiểm tra kiểm soát phòng ban nghiệp vụ ngân hàng cấp cha sâu sát nên việc sử dụng nguồn vốn NHNoTT cha hiệu Trớc tình hình đó, để mở rộng hoạt động TD NHNoTT DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì nh khu vực khác, NHNoTT cần có giải pháp phù hợp nhằm tháo gỡ khó khăn, giải mặt tồn tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, từ tác động trở lại với hoạt động ngân hàng có hoạt động TD Có nh vậy, mục tiêu mở rộng TD với DNVVN thực cách tốt Chơng Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì 3.1 Định hớng mở rộng TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì 3.1.1 Chủ trơng đầu t TD DNVVN NHNo & PTNT ViƯt Nam Lµ mét NHTM qc doanh lín nhÊt ë níc ta, hiƯn NHNo & PTNT Việt Nam có tổng tài sản nợ gần 75 ngàn tỷ đồng, tổng tài sản có 66 ngàn tỷ đồng, d nợ doanh nghiệp 20 ngàn tỷ đồng, chiếm 30% tổng d nợ Hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam thu hút đợc mạng lới khách hàng nớc mà đợc tổ chức quốc tế đánh giá cao tiếp tục ủ th¸c thùc hiƯn nhiỊu dù ¸n lín thêi gian tới, số dự án hàng trăm triệu USD dành cho DNVVN nh dự án Tài doanh nghiệp nông thôn ADB, dự án Tài nông thôn WB 73 Đóng góp vào nghiệp xây dựng phát triển khối DNVVN, thực Nghị Trung ơng đạo Thống đốc NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT ViƯt Nam ®· tËp trung chØnh sửa ban hành chế TD, toán nguyên tắc hợp tác, bình đẳng pháp luật không phân biệt thành phần kinh tế, trọng phát triển quan hệ TD với doanh nghiệp, đặc biệt khối DNVVN địa bàn Năm 2002, chủ tịch Hội đồng quản NHNo & PTNT Việt Nam đà ban hành Quyết định số 72/QĐ- HĐQT- TD ngày 31/03/2002 về: Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam., có quy định hoạt động TD: - Ngoài nhu cầu không đợc cho vay theo quy định, NHNo & PTNT Việt Nam đáp ứng vốn cho nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu t phát triển đời sống - Thời hạn cho vay không phụ thuộc vào đối tợng cho vay mà ngân hàng doanh nghiệp thoả thuận với vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay cđa NHNo & PTNT - Møc d nỵ tèi ®a ®èi víi mét doanh nghiƯp cđa NHNo & PTNT Việt Nam 350 tỷ đồng, gấp đôi so với NHTM khác Tuy nhiên NHNo & PTNT Việt Nam trình Chính phủ cho phép d nợ khách hàng vợt mức dự án có hiệu Một thuận lợi năm 2002, Chính phủ đà có kế hoạch cấp bỉ sung vèn tù cã cho NHNo & PTNT thªm 1000 tỷ đồng Theo NHNo & PTNT Việt Nam cã thĨ cho vay mét doanh nghiƯp víi møc d nợ tối đa 500 tỷ đồng Nh vậy, hệ thống NHNo & PTNT đà sẵn sàng có đủ nguồn DNVVN vay vốn nhng vấn đề có phát sinh đợc quan hệ hay không phụ thuộc lớn vào điều kiện doanh nghiệp - Møc vèn tù cã cđa doanh nghiƯp theo quy định dự án vay vốn ngắn hạn tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn tối thiểu 20% dự án trung, dài hạn (theo quy định cũ 20% dự án ngắn hạn 30% vốn trung, dài hạn) Đối với doanh nghiệp có tín nhiệm hoạt động TD, toán mức vốn tự có tham gia dự án thấp quy định Vấn ®Ị nµy NHNo & PTNT ViƯt Nam ®· giao cho giám đốc chi nhánh đợc quyền định - NHNo & PTNT Việt Nam đợc dùng toàn nguồn vốn huy động trung, dài hạn 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn vay trung, dài hạn Do 74 vËy NHNo & PTNT ViƯt Nam cã kh¶ mở rộng cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp - Theo quy định mới, NHNo & PTNT Việt Nam áp dụng nhiều phơng thức cho vay nh: cho vay tõng lÇn, cho vay theo hạn mức TD, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu t - Cuối cùng, vấn đề đợc quan tâm tài sản chấp, khẳng định r»ng ®èi víi NHNo & PTNT ViƯt Nam vÊn ®Ị quan trọng để định cho vay dự án có hiệu quả, có khả trả nợ Do chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam đợc linh hoạt việc yêu cầu cần có hay không tài sản bảo đảm cho vay Và nh Nghị trung ơng đà nhấn mạnh: Kinh tế t nhân đợc dùng tài sản hình thành từ vốn vay để chấp vay vốn ngân hàng Do việc chấp tài sản đà đợc linh hoạt thông thoáng Thông qua quy định này, NHNo & PTNT Việt Nam đà có nhìn hoàn thiện việc đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng, quy định đà phù hợp hơn, thuận lợi mở cho DNVVN Có nghĩa là, NHNo & PTNT Việt Nam sẵn sàng mong muốn đầu t cho vay tất khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, không phân biệt phạm vi doanh nghiệp, địa bàn hoạt động cho tất nhu cầu vốn trừ nhu cầu vốn bị pháp luật cấm, khoản vay có đủ điều kiện TD theo quy định Với quan điểm hiệu ngân hàng hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mang lại, chủ trơng định hớng NHNo & PTNT Việt Nam đáp ứng vốn cho DNVVN đà rõ ràng, tạo tin tởng cho DNVVN họ có nhu cầu đặt quan hệ TD với ngân hàng 3.1.2 Định hớng mở rộng TD DNVVN NHNoTT Để đa định hớng nhằm phát triển TD DNVVN, NHNoTT cần vào tình hình hoạt động TD cụ thể năm trớc phơng hớng phát triển kinh tế huyện Thanh Trì năm tới nhằm đa sách chiến lợc kinh doanh nói chung sách TD nói riêng với mục tiêu tăng trởng d nợ lành mạnh, tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn, đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, mang lại hiệu kinh tế cao Trong năm 2003 kế hoạch đến năm 2005, huyện Thanh Trì tập trung đạo, thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp thơng mại dịch vụ, với tốc độ tăng trởng kinh tế huyện bình quân năm tăng 11%, đó: nông nghiệp tăng 75 5,5% chiếm 41%; công nghiệp tăng 15,5% chiếm 40%; thơng mại, dịch vụ tăng 17,5% chiếm 19% Tiếp tục hoàn thiện sở hạ tầng, đôn đốc doanh nghiƯp thc khu c«ng nghiƯp VÜnh Tuy sím ỉn định phát triển sản xuất, đẩy nhanh tiến độ triển khai, thực dự án xây dựng cụm công nghiệp Ngọc Hồi Hoàn thiện sở hạ tầng khu sản xuất tập trung làng nghề Tân Triều, xây dựng dự án sử dụng đất cho sở, hộ sản xuất thuê để phát triển sản xuất Thực khôi phục phát triển làng nghề truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích phát triển làng nghề mới, bên cạnh huyện có chủ trơng xây dựng sách đầu t, hỗ trợ phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp địa bàn Đẩy nhanh tiến độ lập dự án trình cấp có thẩm quyền phê duyệt triển khai thực dự án: Đờng giao thông nối Quốc lộ 1A tuyến tránh Cầu Giẽ- Hà Nội, đờng 2,5; dự án đấu thầu quyền sử dụng đất, nhằm tạo nguồn vốn, việc làm tăng thu ngân sách cho địa phơng Tập trung hoàn thành thời gian thủ tục đầu t xây dựng trình quan có thẩm quyền phê duyệt, đẩy nhanh tiến độ thi công xây dựng đảm bảo chất lợng, mỹ thuật công trình chuyển tiếp dự án đà đợc duyệt năm: triển khai xây dựng Trung tâm TDTT, đẩy nhanh tiến độ thi công Trung tâm thơng mại Thanh Trì, chợ thuỷ sản Yên Sở, chợ trung tâm Cầu Biêu, xây dựng chợ bán buôn rau Duyên Hà Với định hớng phát triển kinh tế khu vực đặc biệt vấn đề phát triển c«ng nghiƯp, tiĨu thđ c«ng nghiƯp nh vËy, kinh tÕ huyện Thanh Trì nhanh chóng hoàn thành mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế, công nghiệp thơng mại ngày chiếm u thế, tạo đà cho trình công nghiệp hoá, đại hoá nông thôn đợc nhanh chóng Xác định rõ chủ trơng huyện Thanh Trì thời gian tới, mà cấu công- nông- thơng nghiệp có xu hớng cân định hớng hoạt động TD NHTT có thay đổi Bên cạnh tiếp tục đầu t vào sản xuất nông nghiệp truyền thống, khối công- thơng nghiệp đợc quan tâm đầu t mức nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Chính vậy, thời gian qua, NHNoTT đà đề mục tiêu chiến lợc cụ thể cho vay DNVVN nh sau: - Hớng phấn đấu mục tiêu kinh doanh NHNoTT năm 2003 tốc độ tăng trởng nguồn vốn tăng 25%, đạt 400 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng d nợ 76 26%, đạt 200 tỷ đồng, nợ hạn từ 0,3% trở xuống, doanh thu 100% tổng d nợ - Trong hoạt động TD, d nợ chủ yếu doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN, chiếm khoảng 75% tổng d nợ đạt mức 150 tỷ đồng, cho vay trung hạn tăng đến 35 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2002 - Tập trung vốn cho vay doanh nghiệp có tín nhiệm, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phản ánh kịp thời với ban giám đốc để định có cho vay hay không, đặc biệt giải nhu cầu vốn trung, dài hạn cho DNVVN đổi công nghệ hoạt động, cán TD trọng bám sát làng có ngành nghề truyền thống, sở chế biến hàng hoá nông sản, dự án kinh tế huyện để đầu t - Thờng xuyên nắm bắt thông tin nhu cầu vốn, tình hình kinh doanh doanh nghiệp, có hình thức TD thích hợp đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, hiệu Bên cạnh đó, NHNoTT tiếp tục mở rộng đáp ứng kịp thời, nhanh chóng, an toàn nhu cầu toán, bảo lÃnh loại hình dịch vụ khác, bố trí cán có nghiệp vơ thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ to¸n qc tÕ, mở L/C cho vay xuất nhập khẩu, mở tài khoản ngoại tệ phục vụ khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng tăng tốc độ thu phí dịch vụ ngân hàng - Thực tốt công tác nghiên cứu đặc điểm, khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn loại khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ tiếp tục phát triển khách hàng mới, đặc biệt quan tâm tới doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu t vốn - Xây dựng sách khách hàng theo khách hàng có đủ tiêu chuẩn quan hệ với NHNoTT đợc hởng u đÃi định nh: Với khách hàng gửi tiền, không phân biệt thành phần kinh tế, tổ chức hay cá nhân có số tiền gửi lớn ®ỵc hëng u ®·i vỊ l·i st tiỊn gưi, chi phí dịch vụ theo quy định thời kỳ Đảm bảo tiền gửi đợc nhanh chóng, an toàn thuận lợi NHNoTT có chủ trơng xây dựng số bàn tiết kiệm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu TD khách hàng Đối với khách hàng có quan hệ TD với ngân hàng, cụ thể c¸c doanh nghiƯp lín, trun thèng, cã uy tÝn quan hệ với ngân hàng ngân 77 hàng ®¸p øng vèn mét c¸ch nhanh nhÊt, cã thĨ cã u đÃi lÃi suất, kéo dài thời gian thu nợ.hoặc có doanh nghiệp từ trớc có quan hệ sòng phẳng với ngân hàng nhng yếu tố khách quan mà tình hình kinh doanh gặp khó khăn, không trả nợ theo thời hạn NHNoTT cho gia hạn nợ cã thĨ sÏ tiÕp thªm vèn víi l·i st thÊp lÃi suất cho vay thời điểm để doanh nghiệp có đà vợt qua khó khăn từ thực nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng - Xây dựng sách lÃi suất linh hoạt, thực cân ®èi gi÷a l·i st tiỊn gưi cịng nh l·i st tiền vay cho vừa bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng vừa bảo đảm mức lÃi suất hợp lý, thu hút khách hàng gửi tiền nh đảm bảo cho doanh nghiệp có chi phí đầu vào thấp để kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có lÃi có đủ nguồn để trả nợ ngân hàng - Tiếp tục xử lý nợ hạn để thu hồi vốn, tranh thủ đồng tình, ủng hộ huyện uỷ, uỷ ban nhân dân, hội đồng nhân dân từ huyện đến xÃ, ngành nội đặc biệt nơi DNVVN đóng địa bàn hoạt động để công tác kinh doanh, giải tài sản chấp, thu hồi nợ hạn, nợ khó đòi đạt kết tốt Trong trình thực vay không phát sinh nợ hạn, đảm bảo chất lợng TD phát triển d nợ lành mạnh - Cuối cùng, bên cạnh việc nâng cao chất lợng TD, hoạt động nghiệp vụ khác ngân hàng không ngừng đợc hoàn thiện theo đạo Thống đốc ngân hàng nhà nớc nhằm nâng cao chất lợng kinh doanh, an toàn tài sản pháp luật Với định hớng kinh doanh tập trung vào đối tợng khách hàng DNVVN, NHNoTT đÃ, mở hớng phù hợp với tình hình phát triển chung huyện Thanh Trì, hoạt động TD kết hợp hoạt động khác tạo doanh thu lợi nhuận tối đa cho DNVVN nh NHNoTT , góp phần quan trọng vào thành công cđa hƯ thèng NHNo & PTNT ViƯt Nam 3.2 Gi¶i pháp nhằm mở rộng TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì 3.2.1.Xây dựng chiến lợc kinh doanh hoàn hảo cho ngân hàng Lựa chọn hớng phù hợp với khả thực tiễn tiền đề quan trọng cho phát triển tơng lai Để bớc bớc thành công, việc lập chiến lợc kinh doanh ngân hàng từ đầu cần thiết Đó thể mục tiêu dài hạn ngân hàng, 78 lựa chọn đờng lối hoạt động phân bổ nguồn lực hợp lý để đạt đợc mục tiêu Chiến lợc kinh doanh có ảnh hởng lớn đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt chất lợng nh quy mô TD Nếu xây dựng chiến lợc không phù hợp với thực lực ngân hàng nhu cầu thị trờng bớc ngân hàng dễ dẫn đến sai lầm tác động xấu đến hiệu hoạt động ngân hàng Còn chiến lợc kinh doanh ngân hàng lờng trớc đợc biến động xảy ra, nên không chủ động đa biện pháp để khắc phục Trong năm qua, NHNoTT xây dựng chiến lợc kinh doanh dài hạn thờng xuyên lập kế hoạch cho năm, nên ngân hàng đà chủ động hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động TD nói riêng Tuy nhiên, thành tích hoạt động TD NHNoTT, đặc biệt khối DNVVN cha thực đánh giá hết tiềm nó, bối cảnh kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt, hoạt động TD lĩnh vực kinh doanh tiền tệ sôi động, ngân hàng cần cã mét chiÕn lỵc kinh doanh phï hỵp víi thùc tế thị trờng khả ngân hàng Bên cạnh mặt đợc chiến lợc kinh doanh mà NHNoTT đà thực nh công tác huy động vốn hay bảo đảm chất lợng TD, NHNoTT cần tiếp tục mở rộng quan hệ với đối tợng khách hàng DNVVN địa bàn, đẩy mạnh tốc độ tăng d nợ, đa dạng hoá hoạt động dịch vụ, đa toán lÃi suất phù hợp, quy trình, thủ tục giao dịch với khách hàng cần cải tiến, gọn nhẹ, đơn giản mà xác, phù hợp với luật pháp đồng thời nâng cao trình độ cán nhân viên cho tối đa hoá hiệu hoạt động ngân hàng 3.2.2 Thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn đáp ứng nhu cầu vốn vay DNVVN Với mục đích hoạt động vay vay nhng ngân hàng muốn có đủ nguồn cho vay hoạt động vay cần phải triển khai tốt Trong thời gian qua, NHNoTT tình trạng thừa vốn, nguồn vốn huy động cha đợc sử dụng hiệu quả, nhiên mức d nợ ngân hàng cha đạt mức tối đa, nhu cầu vay khách hàng cha đợc đáp ứng cách đầy đủ Tơng lai chủ trơng mở rộng TD thành phần kinh tế nhấn mạnh vào khối DNVVN đợc thực d nợ khối tăng lên có đủ nguồn vốn nhằm thực chủ trơng cần thiết 79 Quán triệt đợc nhiệm vụ đó, toàn nhân viên NHNoTT, đặc biệt phòng kế toán, kiểm toán, cán trực tiếp giao dịch với khách hàng cần có kế hoạch cụ thể nhằm tạo lòng tin hình ảnh tốt ngân hàng lòng khách hàng Nếu ngân hàng thực có đợc tín nhiệm với khách hàng công tác huy động vốn gặp nhiều thuận lợi Thành lập thêm số chi nhánh nhằm sâu, sát vào dân hơn, có thay đổi địa bàn huyện Thanh Trì cần nhanh chóng nắm bắt thị trờng, đảm bảo cho việc gửi tiền khách hàng đợc thuận lợi, an toàn nhanh chóng Một sách lÃi suất hợp lý thu hút lợng khách hàng gửi tiền vào nhiều hơn, mức lÃi suất phải vừa bảo đảm quyền lợi ngân hàng vừa bảo đảm lợi ích khách hàng quan trọng đảm bảo khả toán, chi trả có phát sinh Thủ tục gửi tiền hay nghiệp vụ huy động vốn cần đợc cải tiÕn cho gän nhĐ, nhanh chãng ®Ĩ thêi gian giao dịch ngắn nhất, thời gian khách hàng chờ đợi nên có dịch vụ giải trí nh sách, báo, tivi, tránh cho khách hàng chờ lâu dễ gây ấn tợng không tốt chất lợng nghiệp vụ, nhiên cần đảm bảo tính xác hay tính pháp lý giấy tờ liên quan đến nghiệp vụ này, tránh sai sót đáng tiếc xảy làm lòng tin khách hàng Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều mức lÃi suất khác nhau, đa dạng hoá loại tiền gửi phơng thức gửi cho khách hàng chọn lựa cho cách thức hình thức gửi phù hợp nhÊt, tiÕp tơc më réng huy ®éng tiỊn gưi b»ng ngoại tệ, thu nhận mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức nớc, công ty liên doanh, cá nhân ngời nớc nhằm đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tiền gửi thờng xuyên, ổn định với lợng lớn cần có sách u đÃi định nhằm tạo lập mối quan hệ lâu dài Cải tiến máy móc, trang thiết bị, tạo sở vật chất kỹ thuật tiên tiến, đại, thông qua đó, khách hàng cảm thấy yên tâm tiền đợc gửi nơi nh vậy, thiết lập phần mềm vừa dễ sử dụng, vừa đảm bảo thực đầy đủ khâu nghiệp vụ huy động, cải tiến hệ thống toán, nâng cao chất lợng công tác toán cho công tác toán qua ngân hàng hoàn thành chức nó, nhanh, an toàn, thuận lợi 80 Đổi phong cách thái độ phục vụ khách hàng, thực theo chế thị trờng khách hàng thợng đế, đợc phục vụ tận tình, chu đáo cộng với chất lợng dịch vụ tốt, khách hàng cảm thấy hài lòng muốn giao dịch tiếp, tất ngân hàng, nhân viên nhận thức thực tốt điều 3.2.3 Đa dạng hoá hình thức TD cho DNVVN Có đủ vốn cho vay nhng làm để tiền tiếp tục vào lu thông? Một biện pháp nhằm thực đợc điều NHNoTT phải có hình thức cho vay đa dạng phong phú, có nh ngân hàng giảm thiểu rủi ro TD, tạo uy tín thu hút đợc nhiều khách hàng thông qua DNVVN lựa chọn cho hình thức phù hợp, từ có sở vững ®Ĩ më réng TD Lỵi nhn ci cïng cđa NHNoTT chủ yếu dựa vào hoạt động TD mà d nợ TD lại nằm DNVVN vËy nghiƯp vơ kinh doanh nµy NHNoTT thùc hiƯn theo nguyên tắc không phân biệt thành phần kinh tế, không phân biệt quy mô doanh nghiệp mà cần đảm bảo bình đẳng thực khách hàng sở pháp luật, hiệu kinh doanh khách hàng không vào hình thức sở hữu, lấy hiệu sử dụng vốn làm mục tiêu cuối cùng, góp phần tạo động lực phát triển kinh tế đất nớc Với d nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng d nợ khối DNVVN, NHNoTT cần tiếp tục đổi cấu đầu t, nâng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn DNVVN để họ đầu t đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất, kinh doanh Hiện nay, điều kiện thị trờng chứng khoán Việt Nam cha thật kênh tài trợ vốn đầu t cho kinh tế, đặc biệt với tiêu chuẩn đăng ký niêm yết trung tâm giao dịch chứng khoán cha nơi tạo hội cho DNVVN thu hút nguồn vốn trung dài hạn Vì vậy, kênh ngân hàng kênh quan trọng bổ trợ cho DNVVN, thị trờng TD mà ngân hàng cần quan tâm khai thác Để thực điều này, mặt ngân hàng cần có kế hoạch lâu dài huy động nguồn vốn trung dài hạn, mặt khác, cần xây dựng chế TD mang nét đặc thù phù hợp với đặc điểm DNVVN nguyên tắc vừa bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho doanh nghiệp Bên cạnh hình thức tài trợ TD mà NHNoTT đà thực nh cho vay bảo lÃnh, cho vay theo dự án, cho vay thuê mua ngân hàng cần đa dạng 81 phơng thức tài trợ cho DNVVN, hình thức cung ứng TD mà NHNoTT nên phát triển thời gian tới cung ứng TD thông qua cho vay chiết khấu, cho vay cầm cố bảo lÃnh thơng phiếu góp phần liên doanh, liên kết Tốc ®é ph¸t triĨn kinh tÕ hiƯn cho thÊy sù tin tởng quan hệ kinh doanh ngày đợc đề cao, chữ tín đợc coi trọng TD thơng mại đợc mở rộng thơng phiếu đà xuất phát sinh quan hệ Đó giấy tờ có giá ngắn hạn, cha đến thời hạn toán đợc đem chiết khấu hay cầm cố ngân hàng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất, thực nghiệp vụ tức ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp vay với số tiền thấp giá trị thơng phiếu ngân hàng hởng lÃi từ khoản chênh lệch Hiện NHNoTT áp dụng cho vay cầm cố giấy tờ có giá sổ tiết kiệm hay kỳ phiếu ngân hàng phát hành mà cha có chiết khấu thơng phiếu thời gian tới NHNoTT nên áp dụng hình thức TD nhằm thu hút thêm nhiều doanh nghiệp giao dịch TD với ngân hàng Bên cạnh đó, hình thức góp phần liên doanh, liên kết hiệu quả, đà đợc thực nhiều nớc phát triển giới Thông qua hình thức này, ngân hàng mở rộng đợc TD, đa dạng hoá đầu t đồng thời giám sát vay tạo đợc hội thu lợi nhuận cao nắm giữ cổ phần cổ tức thu đợc thông thờng cao lÃi suất cho vay Cùng với đa dạng hoá hình thức TD, NHNoTT cần phát triển nâng cao chất lợng dịch vụ đến với DNVVN Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng nh tạo mối dây liên hệ ngân hàng doanh nghiệp qua tài khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo tài an toàn cho ngân hàng 3.2.4 Xây dựng sách lÃi suất linh hoạt cho DNVVN Hoạt động TD đợc thực sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích Nhà nớc, lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng dới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cho vay hay lÃi suất cho vay Vậy để hấp dẫn khách hàng DNVVN, mức lÃi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào thời kỳ hay đối tợng mà sách lÃi suất có u tiên khác Đối với DNVVN, lÃi suất đợc quan tâm vốn đầu t họ thờng không lớn, chi phí đầu vào cao, lợi nhuận họ thu đợc không bù đắp đủ chi phí dẫn đến tình trạng không trả đợc nợ, xuất nợ hạn, nợ xấu làm cho chất lợng TD giảm sút nguyên nhân việc hạn chế mở rộng 82 TD, ngân hàng cần theo kịp thông tin thị trờng cung cầu vốn nhằm xây dựng toán lÃi suất hợp lý bảo đảm lợi nhuận ngân hàng nhng không loại trừ lợi ích khách hàng đợc thị trờng chấp nhận Tuỳ vào tiêu chuẩn DNVVN mà ngân hàng ®a møc l·i st u ®·i kh¸c Víi doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm ngân hàng cho vay với lÃi suất u đÃi hơn, thời hạn trả nợ không hạn chế, phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn Những u tiên thúc đẩy DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lợng quan hệ TD để mối quan hệ tiếp tục đợc mở rộng Với doanh nghiệp vay vốn lần đầu, dự án khả thi ngân hàng có tạo điều kiện để việc giải ngân đợc nhanh chóng với u đÃi lÃi suất nhỏ vốn vay lớn vay thông thờng DNVVN hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề ngành lại có mạnh nh hạn chế riêng nên nhu cầu hay quan niƯm cđa hä vỊ vèn vµ chi phÝ vèn khác ngân hàng mở rộng quan hệ TD với lĩnh vực nên tìm hiểu kỹ để có nhận định, đánh giá xác nhằm xây dựng biểu lÃi suất cho vay phù hợp với đối tợng ngành nghề, có nh chủ trơng mở rộng TD ngân hàng thành công Không có u đÃi lÃi suất vay vốn mà ngân hàng nên tăng thêm dịch vụ không thu phí cho DNVVN nh: chuyển tiền, toán bù trừ tạo tâm lý khách hàng đợc hởng thiện chí ngân hàng, từ khuyến khích DNVVN đặt quan hệ với ngân hàng 3.2.5 Đảm bảo quy trình TD, đặc biệt nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án Mục đích TD đầu t bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhng để chủ trơng mở rộng TD NHNoTT DNVVN đợc thành công vấn đề cần quan tâm hoạt động TD phải tuân theo quy trình, không bỏ qua, không làm tắt đặc biệt trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có đợc định đắn khách hàng nh dự án đầu t Việc thẩm định TD tập trung chủ yếu vào vấn đề nh: phơng án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện, nguyên tắc TD theo quy định cụ thể loại TD đó, đảm bảo chắn sau phát tiền vay ngân hàng thu hồi đợc nợ gốc lÃi kỳ hạn mà ngân hàng khách hàng ... với doanh nghiệp t nhân 2153 USD Theo khảo sát, 80% số doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có vốn vay không lÃi bạn bè, họ hàng lập doanh nghiệp, với doanh nghiệp hộ gia đình, số 87% với doanh nghiệp. .. doanh DNVVN việc đầu t TD NHNo & PTNT huyện Thanh Trì cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tồn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì Đối. .. từ tìm biện pháp mở rộng TD khối doanh nghiệp cụ thể NHNo & PTNT huyện Thanh Trì Khoá luận sử dụng số phơng pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải kết hợp với phơng pháp tổng hợp
