Chuyên Đề Tốt Nghiệp Lời nói đầu Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian thực hiện các nghiệp vụ tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ cũng nh các dịch vụ có liên quan đến tài chính - tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân. Với vai trò vị trí vô cùng quan trọng, là một ngành chủ đạo của nền kinh tế các hoạt động của ngân hàng ngày càng đa dạng về mặt hình thức, nâng cao nghiệp vụ. Trong đó có một nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thơng mại là sử dụng vốn và cho vay vốn, với nghiệp vụ cho vay là quan trọng, là nhân tố quyết định hiệu quả của việc huy động vốn cũng nh hoạt động kinh doanh. Câu hỏi đặt ra với một ngân hàng thơng mại là cho vay nh thế nào để kết quả kinh doanh có lãi và tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển trong đó đặc biệt chú trọng đến các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Ngoài những nhân tố kinh tế xã hội để phát triển doanh nghiệp nh: thị trờng, trang thiết bị công nghệ, nhà xởng, trình độ quản lý, trình độ công nhân, chính sách pháp luật của nhà nớc thì vốn là nhân tố quyết định, là vấn đề mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp nhiều khó khăn. Cũng nh các ngân hàng khác, chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng đang phải đối mặt với công tác cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nghiệp vụ này còn nhiều hạn chế. Xuất phát từ nhận thức đó, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, đợc sự giúp đỡ cuả Ban giám đốc Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng cùng với sự hớng dẫn của cô giáo ThS Phan Hoàng Yến, em mạnh dạn chọn đề tài "Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng". Do kiến thức về lý luận và thực tiễn còn hạn chế, nên chuyên đề này không thể tránh khỏi những thiếu sót vì vậy em mong nhận đợc thêm những ý kiến chỉ dẫn của thầy cô giáo, cán bộ công nhân viên của Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng để luận văn của em đợc hoàn thiện hơn. Kết cấu của bài khoá luận ngoài phần mở đầu và phần kết luận bao gồm 3 ch- ơng. Lê Thành Trung - Lớp 5011 1 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Ch ơng I: Ngân hàng Thơng mại và chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng Thơng Mại. Ch ơng II: Thực trạng về chât lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng. Ch ơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng. Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới các thầy cô giáo và Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. Chơng I Ngân hàng Thơng mại và chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng thơng mại. I. Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại. 1.Khái niệm. Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Nh vậy, Ngân hàng thơng mại là tổ chức tín dụng hoạt động vì mục đích lợi nhuận, khác với các tổ chức kinh doanh khác (cũng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận) ở chỗ đối tợng kinh doanh là tiền tệ trong đó hoạt động chủ yếu là huy động tiền gửi trong dân c và các tổ chức kinh tế để cho vay. Ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính, thực hiện chức năng đi vay để cho vay, là cầu nối giữa những ngời thừa vốn và thiếu vốn. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, nhu cầu thị trờng ngày càng đa dạng và phong phú, để đáp ứng nhu cầu thị trờng thì phải mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Lê Thành Trung - Lớp 5011 2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nhng hiện nay hầu hết các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đều trong tình trạng thiếu vốn, trong khi đó có một bộ phận nguồn vốn đáng kể đang nhàn rỗi trong mọi tầng lớp dân c trong xã hội. Ngân hàng thơng mại đã đóng góp vai trò trung gian tài chính điều hòa lợng vốn thừa thiếu trên thị trờng. Ngân hàng thơng mại huy động tiền trong các tầng lớp dân c trong xã hội và trả cho họ một mức lãi suất tùy theo thời gian tiền gửi, quy mô tiền gửi và loại tiền gửi.Ngân hàng thơng mại sử dụng vốn cho vay, tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và thu một mức lãi suất cho vay nhất định đủ để bù đắp chi phí trả lãi,chi phí hoạt động và có lãi. Để đẩy mạnh hoạt động cho vay, tăng khả năng sinh lời, Ngân hang thơng mại phải mở rộng việc huy động vốn dới những hình thức khác nh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, đa dạng hóa các lọai hình kỳ hạn, đa ra mức lãi suất cạnh tranh Bên cạnh đó ngân hàng phải có biện pháp quản lý và sử dụng nguồn vốn đó hợp lý để bà đắp chi phí và có lãi. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện một loại hình hoạt động khác nh : kinh doanh ngoại hối, tham gia thị trờng chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, đầu t mua trái phiếu, kỳ phiếu và các chứng từ có gía khác, cung cấp dịch vụ t vấn, dịch vụ quỹ két, dịch vụ thanh toán. Ngân hàng Thơng mại có thể phân chia: Theo phạm vi Ngân hàng Thơng mại đợc chia thành 2 loại: - Loại hình kinh doanh đa năng: Thờng là các ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động kinh doanh nhiều loại nghiệp vụ. - Ngân hàng thơng mại chuyên môn hoá: loại ngân hàng này hoạt động với phạm vi hẹp nh : ngân hàng phát triển nhà, ngân hàng cầm cố bất động sản. Theo mô hình gồm: - Ngân hàng thơng mại quốc doanh: các ngân hàng này đợc nhà nớc cấp vốn. - Ngân hàng phát triển: muc đích ngân hàng này là cung ứng vốn dài hạn cho công cuộc xây dựng cơ sở hạ tầng. - Ngân hàng chính sách: ngân hàng này hoạt động không vì muc đích lợi nhuận mà hoạt động theo những muc tiêu riêng do Chính phủ giao nh: phục vụ ngời nghèo, phục vụ miền núi. - Ngân hàng cổ phần: có thể hoạt động đa năng hoặc theo từng qui chế riêng, trong từng lĩnh vực phạm vi nhất định. Lê Thành Trung - Lớp 5011 3 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 2. Hoạt động của Ngân hàng Thơng mại. 2.1. Huy động vốn Huy động vốn nhàn rỗi của xã hội là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng thơng mại. Nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh của bất kỳ ngân hàng thơng mại nào. Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các hình thức tiền gửi, phát hành trái phiếu và tiền vay. Tiền gửi có thể là có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi cá nhân. Trái phiếu cũng là một công cụ quan trọng trong huy động vốn của xã hội. Chúng có thể là trái phiếu ngắn hạn hoặc dài hạn với những tên gọi khác nhau, nh tín phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng. Vay mợn ngân hàng Trung Ương và các ngân hàng kinh doanh khác (trong n- ớc cũng nh ngoài nớc) cũng là một cách thức để huy động vốn xã hội của các ngân hàng thơng mại. 2.2. Sử dụng vốn. Sử dụng các nguồn vốn là nghiệp vụ chủ yếu của các ngân hàng thơng mại. Đây là hoạt động kinh doanh chính, là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng , hoạt động này bao gồm một số hoạt động chủ yếu sau: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại, là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận , do đó ta đề cập sâu hơn về hoạt đông cho vay. Trên cơ sở các căn cứ phân loại khác nhau ta có các loại hình cho vay sau: *Căn cứ vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay tối đa đến 12 tháng đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời hạn khả năng trả nợ của khách hàng. + Cho vay trung dài hạn: là loại hình cho vay nhằm thực hiện các dự án đầu t, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t , khă năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguốn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. Thời hạn cho vay trung dài hạn trên 12 tháng đến 60 tháng ( 5năm), thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng trở lên nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc Lê Thành Trung - Lớp 5011 4 Chuyên Đề Tốt Nghiệp giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án phục vụ đời sống. *Căn cứ vào sự đảm bảo trong quan hệ tín dụng. + Cho vay không có đảm bảo: là khoản cho vay mà ngân hàng không yêu cầu ngời vay phải có tài sản đảm bảo. + Cho vay có đảm bảo: là khoản vay mà ngân hàng yêu cầu ngời vay vốn phải có đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. *Căn cứ vào tính chất sở hữu vốn của đơn vị vay. + Cho vay doanh nghiệp quốc doanh: là khoản cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp quốc doanh, thuộc sở hữu nhà nớc. + Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh: là khoản cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm : công ty cổ phần , công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn. + Cho vay phục vụ sản xuất, lu thông hàng hoá. + Cho vay tiêu dùng Hoạt động đầu t hay còn gọi là hoạt động chứng khoán giúp ngân hàng thơng mại sử dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động. Đồng thời nó cũng mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho ngân hàng thơng mại. Hoạt động ngân quỹ là hoạt động phục vụ cho việc chi trả đối vối khách hàng. Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các ngân hàng khác và ở ngân hàng trung ơng, tiền trong quá trình thu nhận và cũng có thể bao gồm cả nghiệp vụ về chứng khoán ngắn hạn. 2.3. Hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng thơng mại có thể đầu t vốn mua chứng khoán ngắn hạn chủ yếu là chứng khoán ngắn hạn của chính phủ, đợc phép mua cổ phiếu, trái phiếu của các doanh nghiệp, đợc kinh doanh ngoại hối. Ngân hàng thơng mại đợc tham gia vào việc thành lập và quản lý các doanh nghiệp. Đợc quyền uỷ thác, nhận uỷ thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, cung ứng dịch vụ t vấn tài chính tiền tệ cho khách hàng, làm dịch vụ quản lý có vật giá, giấy tờ có giá, cầm cố. Lê Thành Trung - Lớp 5011 5 Chuyên Đề Tốt Nghiệp II. Chất lợng tín dụng của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. 1. Khái quát về thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1.1. Khái niệm: Theo thành phần sở hữu, nền kinh tế Việt nam có hai loại hình kinh tế là kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh. Kinh tế quốc doanh: là các đơn vị kinh tế nhà nớc, kinh tế quốc doanh là thành phần kinh tế đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế và giải quyết những vấn đề xã hội. Kinh tế ngoài quốc doanh: bao gồm các thành phần kinh tế nh kinh tế tập thể, kinh tế t nhân, kinh tế cá thể đợc tổ chức dới dạng công ty t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần,công ty liên doanh. Kinh tế ngoài quốc doanh là những thành phần kinh tế mà các đơn vị, cá nhân tự bỏ vốn, tự đóng góp và hoạt động vì muc đích lợi nhuận. 1.2. Vai trò của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của nớc ta chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm khoảng 90% tổng số các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, tạo thu nhập góp phần ổn định xã hội. Đối với một nớc kinh tế đang phát triển nh nớc ta hiện nay thì loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất phù hợp để phát triển kinh tế và hội nhập với các n- ớc khác. Dễ dàng tiếp cận với nền kinh tế thị trờng, phát huy bản chất hợp tác và có thể duy trì sự tự do cạnh tranh trong nớc cũng nh khu vực. 1.3. Cơ chế cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Nguyên tắc vay vốn. Theo quy định của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng, việc cho vay vốn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đợc giao cho giám đốc chi nhánh quyết định theo các nguyên tắc cơ bản sau đây: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng chỉ cho vay để thực hiện kế hoạch và dự án sản xuất kinh doanh trong phạm vi chức năng nhiệm vụ ghi trong giấy phép hoạt động và quyết định thành lập của doanh nghiệp. Lê Thành Trung - Lớp 5011 6 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Mọi khoản vay đều phải đợc xác định trớc muc đích kinh tế, các muc đích này đợc xác định trong các tài liệu hồ sơ xin vay. Và doanh nghiệp phải chịu sự giám sát, theo dõi việc sử dụng tiền vay của ngân hàng. Phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Để thực hiện đợc nguyên tắc này việc tính toán xác định thời hạn phải dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn trong đó phải tính đến chu kỳ sản xuất kinh doanh, lu chuyển vốn của doanh nghiệp, nguồn thu của ngời vay. Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo đúng qui định của Chính phủ và của Thống đốc NHNN. Đảm bảo tiền vay là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai. Việc đánh giá bảo đảm tiền vay dựa vào các tiêu chuẩn của doanh nghiệp, ngời đi vay sau đây: - Năng lực doanh nghiệp - Nguồn vốn của doanh nghiệp - T cách uy tín giám đốc - Điều kiện và tài sản thế chấp đảm bảo khoản vay Điều kiện vay vốn: Ngời vay phải có đủ điều kiện sau: Đối với các doanh nghiệp: phải có nămng lực pháp luật dân sự, có t cách pháp nhân, đợc phép thành lập theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền, có trụ sở và con dấu riêng, có tài sản riêng thuộc quyền sở hữu hoặc quyền quản lý của doanh nghiệp, có giấy phép đăng ký kinh doanh, doanh nghiệp phải đợc nhân danh tổ chức mình ký kết các hợp đồng kinh tế. Đối với cá nhân đại diện tổ hợp tác, đại diện gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự . Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian đã cam kết . Sử dụng vốn vay theo đúng muc đích hợp pháp. Có dự án đầu t, hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi. Thực hiện các quy định về đảm bao tiền vay theo quy định của Chính phủ Riêng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngoài những điều kiện trên còn phải đáp ứng một số điều kiện khác nh: Lê Thành Trung - Lớp 5011 7 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - Vay vốn phải đảm bảo 100% bằng tài sản - Không có nợ quá hạn, trả nợ đúng hạn và kết quả tài chính 2 năm liền có hiệu quả. Đối tợng cho vay. Giá trị vật t hàng hoá, các chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Số tiền thuế xuất khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất cảnh đối với lô hàng mà ngân hàng đã cho vay để tạo thành hàng xuất khẩu. Các nhu cầu tài chính theo quy định của ngân hàng nh: - Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng cho vay các yếu tố chi phí sản xuất cấu thành giá thành toàn bộ sản phẩm, bao gồm cả tiền thuê nhân công trừ (- ) khấu hao TSCĐ. - Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực lu thông(thơng nghiệp): đối tợng cho vay là giá trị hàng hoá theo giá mua. - Đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ, đối tợng cho vay là giá trị vật t và chi phí để tiến hành các dịch vụ. - Cho vay tiêu dùng: đối tợng cho vay là các t liệu sinh hoạt. Mức cho vay. Mức cho vay dựa trên 2 căn cứ chủ yếu: - Nhu cầu vốn của khách hàng: dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và các dự án kế hoạch tài chính của doanh nghiệp. - Khả năng huy động vốn ngân hàng trong khuôn khổ mức cho vay tối đa đối với một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng. Tỷ lệ giữa vốn đợc vay và vốn tự có của doanh nghiệp đợc xác định theo từng loại doanh nghiệp. - Doanh nghiệp Nhà nớc: tối thiểu 100% vốn tự có - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: tuỳ thuộc mức độ uy tín mà các ngân hàng tự xác định cho khách hàng vay theo từng thời kỳ. - Cá nhân, hộ dân c: khách hàng phải có mức vốn tối thiểu cao hơn trong tổng nhu cầu vốn. Lê Thành Trung - Lớp 5011 8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Giá trị tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo hoặc thế chấp đợc ngân hàng ấn định một tỷ lệ cho vay theo từng loại tài sản, từng thời kỳ tối đa cho vay bằng 70% giá trị tài sản thế chấp. 2. Chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 2.1 Khái niệm Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ ảnh hởng đến bản thân ngân hàng mà còn ảnh hởng trực tiếp đến trạng thái của nền kinh tế. Bởi vì ngân hàng giống nh một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, đó là một lĩnh vực rất nhạy cảm và rủi ro rất cao. Trong các nghiệp vụ của ngân hàng thì có lẽ tín dụng là một nghiệp mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nhng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro nhất. Ngay cả khi khoản vay có tài sản thế chấp, cầm cố thì rủi ro vẫn xảy ra với tỷ lệ cao khoảng 50%(theo uỷ ban Bale quốc tế). Sẽ là sai lầm nếu quan niệm cho vay có tài cầm cố thế chấp, nhng không quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất, trong khi đó kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng mới là quan trọng nhất đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Chất lợng tín dụng đợc nhìn nhận từ các giác độ: Chất lợng tín dụng đợc xét dới giác độ doanh nghiệp: Do nhu cầu vốn vay đợc đáp ứng để doanh nghiệp thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh bù đắp đợc chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và có lãi nên chất lợng tín dụng ngân hàng đứng trên góc độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thoả mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả. Xét dới giác độ ngân hàng: Chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực của bản thân ngân hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trờng đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Khi cho vay ngân hàng phải thực hiện theo pháp lệnh ngân hàng và các văn bản chế độ hiện hành của nghành. Xác định đối tợng cho vay và thẩm định kỹ khách hàng trớc khi cho vay, nắm bắt thông tin và hiểu đợc tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay, cơ sở hoàn trả vốn vay để đảm bảo món vay đợc hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra, đây là nguyên tắc cơ bản nhất đối với ngân hàng. Chất lợng tín dụng xét từ giác độ nền kinh tế -xã hội: Tín dụng ngân hàng trong những năm gần đây phản ánh rỏ rệt sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng. Tín dụng ngân hàng phải huy động mức tối đa vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội để cung ứng cho các doanh nghiệp, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển. Tín dụng đầu t cho nền kinh tế tạo ra sản phẩm chất l- Lê Thành Trung - Lớp 5011 9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp ợng cao, giá thành hạ làm tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tạo thêm việc làm cho ngời cho ngời lao động, góp phần tăng trởng kinh tế và khai thác mọi khả năng tiềm tàng, tích tụ vốn nhàn rỗi trong nớc, tranh thủ vốn vay nớc ngoài có lợi cho kinh tế phát triển. Chất lợng tín dụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng. Tín dụng ngân hàng đảm bảo đợc chất lợng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh đ- ợc rủi ro hệ thống. Nâng cao chất lợng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới. Qua đó ta có thể rút ra rằng: Chất lợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể(thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán đợc), vừa trìu tợng(thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế ). Chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng bởi các nhân tố chủ quan(khả năng quản lý, trình độ cán bộ, sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ )và khách quan(sự thay đổi của môi trờng kinh tế, do chủ quan của khách hàng ) Chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, nó thể hiện sức cạnh tranh của một ngân hàng trong môi trờng hoạt động. Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố nh: Thu hút đợc nhiều khách hàng tốt, cho vay đợc nhiều, thủ tục đơn giản, mức độ an toàn của vốn tín dụng Chất lợng tín dụng không phải tự nhiên mà có, nó là kết quả của một quy trình kết hợp giữa các con ngời trong một tổ chức; giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung: An toàn, hiệu quả và khả năng cạnh tranh với các khoản tín dụng. Nh vậy, chất lợng tín đợc hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và yếu tố bên ngoài. Để tránh rủi ro và thu đợc lợi nhuận trong hoạt động tín dụng, không có cách nào khác là ngân hàng phải nâng cao chất lợng tín dụng của mình. 2.2. Các chỉ tiêu đo lờng chất lợng tín dụng Xem xét và phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng giúp ta có đợc bức tranh tổng quát về chất lợng tín dụng của NHTM. Để đánh giá chất lợng tín dụng chúng ta có rất nhiều chỉ tiêu để xem xét, song trong khuôn khổ đề tài này chúng ta Lê Thành Trung - Lớp 5011 10 [...]... quả hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 24 1 Kết quả đạt đợc: 24 2 Tồn tại và nguyên nhân 25 Chơng III 26 giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng hai bà trng 26 I Định hớng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng 26 1 Muc... 13 2.4 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lợng tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 15 Chơng II 16 Thực trạng về chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai bà trng Hà nội .16 I Quá trình hình thành và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng 17 1 Quá... tục tìm biện pháp để làm tốt và tăng tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm đối với lĩnh vực này Chơng III giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng hai bà trng I Định hớng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng 1 Muc tiêu: Để đạt đợc những kết quả trên, ngân hàng đã tự khẳng định mình trên thờng trờng với những chủ... của chi nhánh .17 II Khái quát hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng 19 1 Nghiệp vụ huy động vốn .19 2 Tình hình sử dụng vốn 21 3 Nghiệp vụ kinh doanh khác 23 III Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng 24 1 Tình hình d nợ quá hạn 24 2 Vòng quay tín dụng. .. triển Với ngành Ngân hàng, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là nhóm khách hàng lớn và quan trọng trên các mặt nghiệp vụ nh huy động vốn, sử dụng và phát triển dịch vụ ngân hàng Đại bộ phận tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng là từ các thành phần dân c trong xã hội, đây là nguồn vốn có tính ổn định cao đối với ngân hàng Mặt khác nhu cầu sử dụng vốn của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là rất lớn, đối với. .. dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai bà trng Hà nội Lê Thành Trung - Lớp 5011 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 17 I Quá trình hình thành và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng 1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng công thơng khu vực II Hai Bà Trng là một chi nhánh của NHCT Việt Nam.Sau khi thực hiện nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988... lợng tín dụng của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh .6 1 Khái quát về thành phần kinh tế ngoài quốc doanh .6 1.1 Khái niệm: 6 1.2 Vai trò của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng .6 1.3 Cơ chế cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 6 2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng 13 1... của chi nhánh vẫn đạt kết quả tốt cả về tốc độ tăng trởng và chất lợng các khoản đầu t Chi nhánh đã tăng cờng đầu t không những cho khu vực kinh tế quốc doanh mà còn đặc biệt chú trọng vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn Qua biểu 3 : phụ lục 4 : tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng HBT năm 2003-2005 ta thấy : Tổng d nợ cho vay nền kinh. .. phần kinh tế mới nh xí nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế trang trại hớng vào các khu vực khác, các dự án lớn các hộ dân c 2 Vòng quay tín dụng : IV Đánh giá chung về kết quả hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1 Kết quả đạt đợc: - Doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tăng lên qua các năm Số lợng các DNNQD đến nay ngày một tăng, tạo mối quan hệ trong tín. .. thế chấp của doanh nghiệp - Phơng án sản xuất kinh doanh Lê Thành Trung - Lớp 5011 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 15 2.4 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lợng tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta, kinh tế ngoài quốc doanh có một vai trò to lớn và phải đợc khuyến khích phát triển Trong việc thực hiện đờng lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc, kinh tế ngoài quốc doanh góp phần . dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng. Ch ơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với. nền kinh tế Việt nam có hai loại hình kinh tế là kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh. Kinh tế quốc doanh: là các đơn vị kinh tế nhà nớc, kinh tế