Trang 1/73 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH BÙI NHẬT DŨNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ : 05.02.05 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN NGỌC THU TP Hồ Chí Minh – năm 2004 Trang 2/73 MỤC LỤC A PHẦN MỞ ĐẦU TRANG B PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG : Lý luận chung hoạt động ngân hàng lý thuyết cạnh tranh kinh tế thị trường 1.1 Vai trò, chức qui trình tín dụng 1.1.1 Định nghóa Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.4 Chức tín dụng 1.1.5 Qui trình tín dụng 1.2 Các lý thuyết cạnh tranh kinh tế thị trường 1.2.1 Quan điểm cạnh tranh cổ điển 1.2.2 Lý luận cạnh tranh đại 1.2.3 Sự thay đổi quan điểm cạnh tranh điều kiện toàn cầu hóa 1.3 Những kinh nghiệm lónh vực hoạt động tín dụng ngân hàng 12 Kết luận chương 14 CHƯƠNG : Thực trạng hoạt động tín dụng SGD2 BIDV 2.1 Tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn TP.HCM 15 2.1.1 Tình hình Kinh tế – Chính trị 15 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn TP.HCM 16 2.1.3 Đánh giá nhận định xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng thời gian tới 21 Trang 3/73 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng SGD2 BIDV 23 2.2.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành SGD2 BIDV 23 2.2.2 Tình hình hoạt động năm qua SGD2 BIDV 25 2.2.3 Kết hoạt động năm qua 27 2.2.4 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng SGD2 BIDV 28 Kết luận chương 40 CHƯƠNG : Những giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng SGD2 BIDV 3.1 Những định hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng SGD2 BIDV 41 3.1.1 Quan điểm sách tín dụng 41 3.1.2 Định hướng sách tín dụng giai đoạn 2005 – 2007 41 3.1.3 Mục tiêu hoạt động tín dụng SDG2 NHĐTPTVN 43 3.2 Các giải pháp kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng SGD2 BIDV 44 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 44 3.2.2 Giải pháp tín dụng 46 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 49 3.2.4 Một vài kiến nghị 57 Kết luận chương C PHẦN KẾT LUẬN D TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Trang 4/73 A PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Sau thời gian dài đổi kể từ năm 1986, lực cạnh tranh kinh tế Việt nam nâng lên rõ rệt Từ kinh tế đóng kín, nông nghiệp lạc hậu, công nghiệp trì trệ Việt nam mở cửa hội nhập với kinh tế toàn cầu Hiện có quan hệ thương mại với 150 nước vùng lãnh thổ, gia nhập tổ chức kinh tế khu vực ASEAN, APEC tiến tới gia nhập WTO Nâng cao lực cạnh tranh kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng nhiệm vụ trọng tâm để phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghóa chủ động hội nhập kinh tế quốc tế nước ta Trong kinh tế thị trường cạnh tranh công cụ hữu hiệu để thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao hiệu chất lượng, tạo dựng nên doanh nghiệp thành đạt, đủ sức cạnh tranh thị trường nước quốc tế Để giành chủ động trình hội nhập, Việt nam cần xây dựng hệ thống ngân hàng đa dạng hình thức, có uy tín với khách hàng, hoạt động có hiệu quả, an toàn, nâng cao lực cạnh tranh, huy động tối đa nguồn vốn nhàøn rỗi xã hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đề tài : “Những giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam” chọn làm công trình nghiên cứu với hy vọng góp phần cụ thể hóa lý thuyết học; đồng thời đưa số giải pháp nhằm giải vấn đề thực tiễn đặt trình hội nhập kinh tế khu vực giới Tình hình nghiên cứu đề tài : Nâng cao lực cạnh tranh kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng vấn đề nhà nước quan tâm Từ chuyển sang kinh tế thị trường đến nay, ngành ngân hàng có chuyển biến tích cực, đóng góp đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Tuy nhiên, so với ngành ngân hàng nước tiến tiến khác, ta giữ khoảng cách xa so với họ Trang 5/73 Đứng trước tình hình đó, việc nghiên cứu ứng dụng mô hình thành công vào điều kiện Việt nam điều cần thiết Cho đến nay, có nhiều công trình nghiên cứu lónh vực hoạt động ngân hàng : “Lê Hữu Bình (2003), Nhận diện xử lý rủi ro nhằm nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Việt nam trình hội nhập, trường ĐHKT TP.HCM”, “Phạm Văn Hoàng Phong (2003), Một số biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Sóc Trăng, trường ĐHKT TP.HCM”, “Chu Thị Hoàng (1999), Một số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Sở Giao dịch Ngân hàng Công Thương Việt Nam, trường ĐHKT TP.HCM”, “Nguyễn Văn Phúc (1998), Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam, trường ĐHKT TP.HCM”… với nhiều hình thức khía cạnh khác Các công trình nghiên cứu thời gian qua thể tương đối đầy đủ tranh chung hoạt động ngành ngân hàng Việt nam thời kỳ việc nghiên cứu có đóng góp định lý luận chung việc áp dụng thực tiễn Nâng cao lực cạnh tranh kinh tế vấn đề thời sự, mà riêng ngành ngân hàng đến chưa nghiên cứu cách có hệ thống toàn diện, chưa có chuẩn mực chung làm sở cho ngân hàng áp dụng thực tiễn Một số nội dung nghiên cứu đề tài trước nghiên cứu, nhiên với cách tiếp cận, phân tích đánh giá cách hệ thống, mang tính khoa học Đề tài hy vọng góp phần tài liệu tham khảo vận dụng vào thực tiễn số ngân hàng điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Mục đích nhiệm vụ luận án : Thông qua công trình nghiên cứu, người nghiên cứu có điều kiện hệ thống hóa lại kiến thức học để từ ứng dụng vào đối tượng doanh nghiệp cụ thể Đây bước đầu việc làm quen xử lý tình quản trị tiếp cận với thực tế Đồng thời, qua đúc kết kinh nghiệm việc giải vấn đề nảy sinh thực tế sau Từ việc đánh giá mặt mạnh, mặt yếu, hội, nguy so sánh với đối thủ cạnh tranh hoạt động doanh nghiệp, qua đưa mục tiêu, định hướng chiến lược phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp Trên sở tổng kết lý luận, thực tiễn đánh giá đắn thực trạng hoạt động doanh nghiệp, từ đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp, làm tiền đề thực tiễn cho việc đổi Trang 6/73 hoàn thiện số chế, sách nhà nước trình vận dụng kinh tế thị trường Phương pháp nghiên cứu : Là đề tài khoa học mang tính ứng dụng thực tiễn nên trình nghiên cứu chủ yếu dựa vào phương pháp nghiên cứu sau để giải vấn đề đặt đề tài : i Phương pháp hệ thống ii Phương pháp thống kê iii Phương pháp so sánh, tổng hợp iv Phương pháp quy nạp, suy diễn … Ý nghóa luận án : Đánh giá khả cạnh tranh Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt nam có ý nghóa vô quan trọng định hướng phát triển ngân hàng tiến trình hội nhập Việc nhận thức vị cạnh tranh NHTM Việt nam, giúp cho ngân hàng hoạt động Marketing hướng tới nâng cao vị để chiếm lónh thị trường, làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng thích ứng với nhu cầu thị trường, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Để tồn phát triển điều kiện cạnh tranh ngày nay, thông qua việc đánh giá thực trạng để từ ngân hàng cần hình thành sách chiến lược phù hợp Do vậy, số nội dung nghiên cứu trước đây, đến không phù hợp, cần phải điều chỉnh, thay đổi Cái luận án : Cái luận án vừa kết hợp số nội dung cũ trước phân tích với việc kết hợp số lý luận mới, hệ thống lại cách hợp lý khoa học Một số điểm việc phân tích môi trường bên bên ngoài, phân tích điểm mạnh yếu, hội nguy doanh nghiệp, từ đề giải pháp nhằm đạt mục tiêu đề Với cách tiếp cận, phân tích đánh giá cách hệ thống, mang tính khoa học, hy vọng đề tài đóng góp mang đầy ý nghóa khoa học thực tiễn Kết cấu luận án : phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án chia làm chương, tiết sau : Trang 7/73 Phần mở đầu B Phần nội dung Chương : Lý luận chung hoạt động ngân hàng lý thuyết cạnh tranh kinh tế thị trường 1.1 Vai trò, chức qui trình tín dụng 1.2 Lý thuyết cạnh tranh kinh tế thị trường 1.3 Những kinh nghiệm lónh vực hoạt động tín dụng ngân hàng Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam 2.1 Tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn TP.HCM 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam Chương : Những giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam 3.1 Những định hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam 3.2 Các giải pháp kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam C Phần kết luận D Danh mục tài liệu tham khảo Trang 8/73 B PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC LÝ THUYẾT CẠNH TRANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.2 Vai trò, chức qui trình tín dụng 1.1.1 Định nghóa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại (NHTM) có lịch sử hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – Kinh tế thị trường – NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu NHTM loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan đoàn thể cá nhân … việc nhận tiền gửi tiết kiệm, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Như : “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Cá Nhân, Công Ty, Xí Nghiệp, Tổ Chức Nhận tiền gửi Tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cho vay Ccấp Dvụ NH Xí Nghiệp, Cty, Hộ Gia Đình, Cá Nhân , Tổ Chức Có thể nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng : Trang 9/73 Tín dụng : khó đưa định nghóa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghóa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghóa khác : + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi + Tín dụng có nghóa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Từ năm 1970 trở lại đây, cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc thiết bị …) 1.1.3 Vai trò tín dụng : - Tín dụng thúc đẩy trình vận động tập trung vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Tín dụng công cụ tài trợ, đầu tư cho ngành kinh tế then chốt, ngành mũi nhọn, hỗ trợ cho ngành kinh tế phát triển - Tín dụng góp phần tác động tới việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế xí nghiệp, tổ chức kinh tế - Tín dụng Ngân hàng có ý nghóa định thời kinh doanh doanh nghiệp hoạt động chủ yếu đảm bảo kết kinh doanh hiệu Ngân hàng - Tín dụng Ngân hàng góp phần giảm chi phí lưu thông nâng cao hiệu vốn tiền tệ; đồng thời đẩy nhanh lưu thông tiền tệ Trang 10/73 1.1.4 Chức tín dụng : - Chức tập trung phân phối lại vốn nhàn rỗi nguyên tắc hoàn trả vốn lãi, tín dụng vận động vốn từ chủ thể tạm thời thừa vốn sang chủ thể tạm thời thiếu vốn nhằm phục vụ cho trình sản xuất tiêu dùng Chính vận động chủ thể nhận tín dụng có nghóa nhận phần tài nguyên xã hội biểu trạng thái vật chất trạng thái tiền tệ Đặc biệt chức tập trung phân phối vốn tín dụng không liên quan đến tổng thu nhập quốc dân mà liên quan đến tổng sản phẩm xã hội - Chức tạo điều kiện lưu thông tiền tệ, góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông xã hội Thông qua tín dụng, Ngân hàng Trung ương (NHTW) quốc gia đưa tiền vào lưu thông rút tiền khỏi lưu thông Khi nghiệp vụ thực chuyển khoản hay kì phiếu tín dụng góp phần tiết kiệm giấy bạc ngân hàng, thay tiền thực quan hệ mua bán chịu hàng hóa - Kiểm soát đồng tiền hoạt động kinh tế Thông qua việc cho vay vốn, Ngân hàng kiểm soát khả hoạt động xí nghiệp giúp xí nghiệp sử dụng đồng vốn có hiệu nhất, đồng thời giúp Nhà nước xác định nhu cầu vay vốn kinh tế mức độ phát triển 1.1.5 Qui trình tín dụng - Thiết lập thực qui trình tín dụng phận quản trị ngân hàng Làm tốt công việc góp phần đáng kể việc hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Mỗi ngân hàng, loại cho vay có qui trình tín dụng riêng Tuy nhiên, qui trình tín dụng hợp lý phải bao gồm giai đoạn sau : lập hồ sơ xin cấp tín dụng; phân tích tín dụng; định tín dụng; giải ngân; giám sát lý tín dụng Mỗi giai đoạn qui trình có phương pháp quản trị, thủ tục, chứng từ thích ứng với loại cho vay điều kiện cụ thể ngân hàng - Qui trình tổng hợp nguyên tắc, qui định việc cấp tín dụng, thực liên tục theo trình tự định, kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Việc xây dựng qui trình tín dụng hợp lý góp phần hạn chể rủi ro nâng cao hiệu tín dụng Qui trình tín dụng sở để xây dựng mô hình tổ chức, thiết lập thủ tục hành Trang 59/73 • Giải pháp tạo lập thương hiệu triết lý kinh doanh Trong kinh tế thị trường đại, thương hiệu doanh nghiệp yếu tố có ý nghóa quan trọng, nguồn tài sản lớn; số trường hợp, giá trị thường hiệu doanh nghiệp lớn tổng số tài sản hữu hình doanh nghiệp Để phát triển thương hiệu mình, ngân hàng cần có chiến lược kế hoạch rõ ràng, phải dành nguồn lực cần thiết để tiến hành nghiên cứu thị trường khách hàng, thực thường xuyên việc quảng bá thương hiệu Trong trình này, cần trọng thực yêu cầu sau : - Cần tuyên truyền, giáo dục cho toàn thể cán ngân hàng hiểu rõ ý nghóa tầm quan trọng việc quảng bá thương hiệu ngân hàng, tự giác tham gia có đóng góp thiết thực cho hoạt động - Cần xác định nêu rõ triết lý kinh doanh ngân hàng đến khách hàng; cố gắng tạo dựng hình ảnh ngân hàng thông qua nhiều việc làm cụ thể - Không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ cao, tiện lợi an toàn cho khách hàng, coi yếu tố định giá trị mức độ thành công thương hiệu ngân hàng - Trong trình quảng bá, cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội ngân hàng chất lượng cách thức cung cấp dịch vụ để họ tự so sánh với ngân hàng khác tự rút kết luận • Giải pháp tăng vốn điều lệ mở rộng mạng lưới Vấn đề tăng vốn tự có phát triển hệ thống vấn đề hàng đầu NHTM Việt nam trình đổi phát triển Quy mô vốn tự có ngân hàng tiêu chí đánh giá lực tài khả đảm bảo tỷ lệ an toàn ngân hàng Quy mô nhỏ vốn điểm yếu lớn, cản trở phát triển NHTM Việt nam Tuy nhiên, để khắc phục điểm yếu trên, điều kiện cạnh tranh hội nhập quốc tế ngày gia tăng áp lực, cần phải nổ lực khẩn trương đẩy nhanh tiến độ thực đề án cấu lại Chính phủ phê duyệt để cấp thêm vốn điều lệ; nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động đầu tư để nâng cao chất lượng giá trị tài sản có … Trang 60/73 Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh vấn đề cần quan tâm giải hợp lý Hiện nay, nhiều ngân hàng mở thêm chi nhánh xu hướng có khả tiếp tục • Giải pháp xử lý nợ tồn đọng : Nhiều doanh nghiệp nhà nước có quy mô lớn, số lượng nợ vay lớn rơi vào tình trạng khó khăn đứng bờ vực phá sản ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Do đó, cần phải có giải pháp kịp thời bước hợp lý Trong 22.299 tỷ đồng nợ tồn đọng đến 31/12/2000 NHTM quốc doanh gần chưa có tên doanh nghiệp, Tổng Công ty lớn Và vậy, xử lý đối tượng đặt cho NHTM quốc doanh vào khó khăn lớn Do vậy, cần phải có biện pháp để ngăn ngừa, xử lý hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Một số giải pháp hạn chế nợ hạn : - Một là, giải pháp ngăn ngừa Ngăn ngừa nợ hạn giải pháp phải thực thường xuyên liên tục, có ý thức từ người điều hành, lãnh đạo đến CBCNV, đặc biệt đội ngũ tín dụng Một thành công việc nâng cao chất lượng tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi Thông qua việc : thực nghiêm túc qui trình tín dụng; thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay; đôi với việc tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng với việc bố trí, xếp, thẩm định khách hàng vay vốn phương diện lực pháp lý, lực tài chính, môi trường, hiệu kinh doanh khả trả nợ, thẩm định tính khả thi dự án, sản xuất kinh doanh; nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tin dụng; áp dụng hình thức bảo hiểm cho tài sản đối tượng co liên quan kinh doanh tín dụng - Hai là: Biện pháp sử lý + Tổ chức phân tích nợ hạn theo định kỳ: Việc phân tích khoản nợ hạn có ý nghóa quan trọng, giúp ngân hàng nắm thực trạng nợ hạn chung đơn vị thực trạng loại cho vay, nhóm khách hàng khách hàng cụ thể, sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu cao Thông qua phân tích nợ, phải đề hường giải biện pháp xử lý thích hợp ngân hàng, nhóm khách hàng vay cụ thể + Xử lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro kinh doanh tín dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro biện pháp quan trọng để lành mạnh hoá Trang 61/73 tài Để thực đối tượng, có hiệu biện pháp ngân hàng cần quan tâm thực tốt số vấn đề: thực nghiêm túc xác việc phân loại tài sản “có”, trích lập quỹ dự phòng quy định; rà soát kỹ khoãn nợ khó đòi có khả tổn thất để xác định khoản nợ thuộc đối tượng xử lý bù đắp rủi ro, áp dụng triệt để biện pháp tận thu; lập hồ sơ xử lý bảo đảm đầy đủ, xác, hợp pháp, hợp lệ, thời gian quy định thẩm quyền giải cấp - Ba là: Biện pháp thu hồi nợ + Thành lập trì hoạt động ban thu nợ: Việc xử lý, thu hồi nợ hạn công việc phức tạp, liên quan đến nhiều lónh vực, nhiều cấp, nhiều ngành, việc thành lập phận (ban) thu nợ cần thiết cấp ngân hàng Thành phần tổ chức ban thu nợ phải bảo đảm có đủ khả năng, thẩm quyền giải quyết, xử lý nợ; giao quyền hạn nhiệm vụ rõ ràng; trực tiếp thường xuyên phân tích, xử lý, thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ hạn khó đòi + Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay: Tài sản bảo đảm nợ vay nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng bị phá sản hiệu khả trả nợ Vì vậy, sau thực biện pháp đôn đốc, xử lý nợ, khách hàng không trả nợ, ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Đây coi biện pháp quan trọng việc xử lý nợ hạn ngân hàng Cần tiến hành rà soát lại toàn hồ sơ, thủ tục bảo hiểm tiền vay, tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp theo quy định hành Việc xử lý phải khẩn trương, kiên quyết, nhanh chóng, tranh thủ giúp đỡ quan hữu quan Hạn chế xử lý nợ hạn vấn đề mới, vấn đề luôn mang tính thời hoạt động kinh doanh NHTM Do vậy, tìm giải pháp hạn chế nợ hạn mang tính cấp thiết có ý nghóa quan trọng ngân hàng Tuy nhiên, để giải cách có hiệu vấn đề nợ hạn, đòi hỏi nổ lực thân ngân hàng mà cần có giúp đỡ quyền địa phương Sở, Ban, Ngành hữu quan Có vậy, việc hạn chế xử lý nợ hạn có hiệu quả, phục vụ tốt cho lợi ích địa phương lợi ích chung kinh tế • Giải pháp phát triển doanh nghiệp phi nhà nước : Trang 62/73 Rào cản việc tiếp cận vốn : doanh nghiệp nhà nước ưu đãi vốn trước hết cấp vốn ban đầu từ ngân sách, cấp đất xây dựng sản xuất kinh doanh … doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp nước chủ yếu chủ yếu dựa vào vốn tự có cá nhân Doanh nghiệp nhà nước tiếp cận với nhiều nguồn vốn : tín dụng ngân hàng, loại quỹ nhà nước, kho bạc nhà nước, tự huy động qua trái phiếu, cổ phiếu Ngoài ra, doanh nghiệp nhà nước ưu đãi lãi suất, chế độ khoanh nợ, giảm nợ, xóa nợ Ngược lại khu vực doanh nghiệp quốc doanh có khả tiếp cận với số nguồn Trong phương thức vay vốn, doanh nghiệp quốc doanh thường phải chấp tài sản, đất đai giá trị thực tế định thấp, vốn vay hạn chế Theo số liệu điều tra Phòng Thương mại Công nghiệp Việt nam, năm 2000 có 80% doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tư nâng cao lực sản xuất, yêu cầu không đáp ứng Cần tăng cường biện pháp quản lý chặt chẽ khoản tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế vay vốn ngân hàng, ý đến doanh nghiệp vừa nhỏ, nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh; đổi máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất Trong coi hoạt động theo dõi kiểm tra vay hoạt động thường xuyên bắt buộc Đảm bảo khoản vay đầu tư sử dụng mục đích, sở đảm bảo trả nợ vay ngân hàng, an toàn tín dụng Điều quan trọng cần có phân bổ hợp lý nguồn vốn tín dụng ngân hàng Theo hướng cần nâng cao thị phần tín dụng khu vực kinh tế dân doanh, hiệu kinh tế khu vực cao động Hiện khu vực đóng góp khoảng 40%GDP toàn kinh tế tỷ trọng dư nợ hệ thống NHTM khu vực kinh tế dân doanh đạt khoảng 18%, chưa tương xứng với khả đóng góp khu vực kinh tế dân doanh toàn kinh tế Trong số doanh nghiệp nhà nước 55%, hiệu kinh tế mà mang lại chưa cao (nợ hạn NHTM chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp nhà nước thuộc ngành công nghiệp dựa vào tài nguyên xi măng, sắt thép, giấy, mía đường, phân bón, mà loại doanh nghiệp thu hút nhiều vốn Ngân hàng Thương mại) Trong khu vực dân doanh cần phần ba số vốn Từ cần khắc phục tâm lý đè nặng từ NHTM, mà đặc biệt NHTM Nhà nước thường quan tâm đến an toàn pháp lý đồng vốn (thường trọng đến doanh nghiệp nhà nước) mà chưa quan tâm mức đến hiệu kinh tế đồng vốn Trang 63/73 • Giải pháp dịch vụ Hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn TP.HCM ngày có cạnh tranh mạnh mẽ Ngoài dịch vụ đơn toán nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ … ngân hàng tích cực đầu tư phát triển, đa dạng hóa dịch vụ cung cấp cho khách hàng, điển hình dịch vụ : + Ngân hàng trực tuyến (VCB online mạng nội cho phép khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, khắc phục hạn chế thời gian không gian giao dịch) Ngân hàng Ngoại thương + E – Banking (VCB); Phone banking (Sacombank, VCB); toán qua điện thoại di động (Mobile banking) (VCB) + Thấu chi tài khoản (VCB) + Siêu thị địa ốc với dịch vụ toán kinh doanh bất động sản (ACB) + Dịch vụ toán điện tử từ xa (Techcombank) … Dịch vụ thẻ : mảng dịch vụ diễn mạnh mẽ nhất, ngân hàng tiếp tục hoàn thiện phát triển mạng lưới toán thẻ, trang bị máy tự động : Dịch vụ ATM rút tiền tự động (BIDV, ANZ, VCB, ICB …), dịch vụ máy ATM “VCB Connect 24” hệ thống rút tiền tự động chấp nhận loại thẻ toán quốc tế, dịch vụ thẻ toán hàng hóa, đơn vị chấp nhận thẻ (ACB, VCB, Đông A’) Do : - Cần nâng cao vai trò trung tâm thẻ : nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ - Xúc tiến nhanh việc liên kết với ngân hàng bạn, ngân hàng quốc doanh để triển khai việc dùng chung hệ thống ATM, kênh toán để tạo quy mô tối thiểu mang lại tiện lợi cho khách hàng giao dịch - Cho triển khai tiện ích dự án đại hóa, dịch vụ gửi rút tiền tất địa điểm giao dịch - Xem xét áp dụng mức phí dịch vụ, mức phí chuyển tiền, toán hệ thống cách hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng bạn - Đưa loại hình dịch vụ tín dụng tiêu dùng đa dạng, linh hoạt đáp ứng nhu cầu đông đảo đối tượng khách hàng Trang 64/73 - Nâng cao tác phong giao dịch đại, giảm thiểu phiền hà thời gian chờ đợi khách hàng Đây yếu tố đơn giản, thường xuyên đựơc nói đến, việc thực khó liên quan nhiều đến thói quen, văn hóa giao dịch, cần triển khai thực cách triệt để có tính quán cao 3.2.4 Một vài kiến nghị • Đối với nhà nước : - Có qui định cụ thể kịp thời tháo bỏ vướng mắc hoạt động ngân hàng, hoàn thiện chế sách văn pháp quy để có đủ khuôn khổ thực tốt Luật ngân hàng, Luật tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn có hiệu - Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tăng cường quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm tài chính, tạo điều kiện bình đẳng cho đơn vị thuộc thành phần kinh tế có dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Không nên hình hóa lónh vực ngân hàng tạo tâm lý co cụm không dám linh động cho vay sợ trách nhiệm - Nhà nước cần xây dựng sách cạnh tranh hợp tác ngân hàng sách quản lý cạnh tranh làm sở cho sân chơi bình đẳng, khuyến khích cạnh tranh làm mạnh nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - Hoàn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo - Năng lực tài Ngân hàng chưa cao, song song với việc thực đề án tái cấu lại ngân hàng, đề nghị khoản nợ Chính phủ cho phép xử lý xóa, miễn giảm đồng thời chuyển nguồn bù đáp cho Ngân hàng - Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khuôn khổ pháp luật - Đẩy nhanh tiến trình xếp lại doanh nghiệp nhà nước, có kế hoạch xử lý doanh nghiệp quản lý cạnh tranh yếu - Tạo điều kiện hỗ trợ tổ chức tín dụng thu hồi nợ, xử lý nợ tồn đọng - Cần có giải pháp sách thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế Xây dựng chiến lược cạnh tranh tích cực thông qua việc tổ chức qui hoạch, cấu ngành kinh tế Trang 65/73 - Nhà nước cần kịp thời có giải pháp tháo gỡ khó khăn số ngành, sản phẩm gặp nhiều khó khăn mía đường, cà phê, xây lắp … • Về phía ngân hàng : - Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có đạo, hướng dẫn xử lý nợ vay xấu - Tăng cường phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm cá nhân việc xử lý, phán cho vay, bảo lãnh - Tiếp theo việc xác định giới hạn tín dụng cấu tín dụng, cần tiến hành xác định giới hạn tín dụng ngành, lónh vực, sản phẩm - Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng có chất lượng toàn ngành Ngân hàng Việt Nam - Thường xuyên tiến hành phân loại, đánh giá thực trạng dư nợ, chất lượng tín dụng, xác định khoản nợ có vấn đề theo chuẩn mực quốc tế để có sở đánh giá tiềm ẩn rủi ro toàn hệ thống - Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành kỹ cương, kỹ luật điều hành hoạt động tín dụng, trường hợp có sai phạm không kịp thời chấn chỉnh cần có biện pháp xử lý nghiêm, kể trách nhiệm vật chất - Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu, đòi hỏi tiêu chuẩn cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, thẩm định Đồng thời thực sách thu hút nhân tài; sử dụng bố trí cán phù hợp với lực trình độ chuyên môn kinh nghiệm công tác, có sách đải ngộ hợp lý lực lượng lao động làm công tác tín dụng áp dụng riêng chế lương, thưởng, phụ cấp … - Tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp cận ứng dụng tối đa công nghệ ngân hàng đại, hệ thống thông tin tín dụng nhằm cập nhật thông tin kịp thời phục vụ kiểm soát hoạt động kinh doanh, quan hệ khách hàng, nâng cao lực kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng - Để tiếp tục thực chương trình kinh tế, BIDV cần có kế hoạch xây dựng chương trình hành động phục vụ phát triển kinh tế xã hội nhằm đón đầu khả phát triển thời gian tới Trang 66/73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Việt nam giai đoạn hội nhập với khu vực giới, việc cải tạo, cố phát triển doanh nghiệp cần phải có sách định hướng chung nhà nước Về phía doanh nghiệp cần phải nhận thức đầy đủ tiến trình hội nhập, chủ động khai thác phát huy nguồn lực sẵn có, thích ứng nhạy bén với thay đổi thị trường, hoạt động kinh doanh xem cạnh tranh sống doanh nghiệp Làm để có lợi cạnh tranh? Làm để vượt qua đối thủ cạnh tranh? Làm để doanh nghiệp tồn tại, phát triển thực hoạt động có hiệu quả? Đây toán đặt cho nhà quản trị việc giải làm Ngân hàng ngành kinh doanh đặc thù nhạy cảm, thay đổi nhỏ sách quy định ảnh hưởng tác động trực tiếp đến toàn kinh tế Do để phát triển kinh tế, NHTW có nhiều cải cách đáng kể để lành mạnh hóa, nâng cao lực tài quản lý điều hành hệ thống ngân hàng Việt Nam Cụ thể quản lý xử lý khoản nợ xấu, cấu lại hệ thống ngân hàng có, tăng vốn điều lệ vốn tự có, xây dựng mô hình ngân hàng đại …; Cùng với luật TCTD số cải cách, hoạt động ngân hàng Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực hơn, chủ động vững mạnh phù hợp với tiến trình hội nhập SGD2 BIDV không vòng xoay đó; Đó đưa thực tiêu chuẩn ISO 9000 vào hoạt động ngân hàng, sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động ATM, … bước đầu xây dựng mô hình ngân hàng đại, xứng đáng giữ vai trò chủ lực hệ thống BIDV, giữ vị trí chủ đạo đứng đầu đầu tư phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam địa bàn TP.HCM Công tác tín dụng đã, hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhiệm vụ cấp lãnh đạo quan tâm coi nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Trước thách thức toàn cầu hóa, cạnh tranh, hội nhập; không cách khác phải bước nhanh chóng khắc phục tồn tại, phát huy kết đạt được, đề chiến lược, giải pháp, bước phù hợp để hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung bước theo kịp chuẩn mực quốc tế, có hoạt động tín dụng đáp ứng mục tiêu tăng trưởng gắn với kiểm soát rủi ro yêu cầu phát triển hội nhập quốc tế theo lộ trình Trang 67/73 C PHẦN KẾT LUẬN Qua phân tích, cho thấy lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt nam nói chung Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt nam nói riêng nhiều hạn chế khả gặp nhiều khó khăn năm tới Khi rào cản mặt địa lý pháp lý dần tháo bỏ, vấn đề cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt Do vậy, để trì tốc độ phát triển ngày phát triển bền vững môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng phải xác định vị cạnh tranh không ngừng nâng cao khả thích ứng với môi trường Trên sở vận dụng hệ thống lý luận kinh tế, luận văn giải số vấn đề : - Phân tích môi trường cạnh tranh tác động lên hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Phân tích thực trạng hoạt động doanh nghiệp để rút điểm mạnh yếu, hội nguy doanh nghiệp - Trên sở đánh giá chung, kết hợp với dự báo phát triển để xác định chiến lược mục tiêu hoạt động tương lai doanh nghiệp - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp; đồng thời thực mục tiêu đề Hoạt động ngân hàng lónh vực hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, mang tính đặc thù kinh doanh tiền tệ, vậy, hoạt động kinh doanh có phạm vi rộng lớn tính phức tạp cao Bản thân người viết làm quen tiếp cận với công việc ngân hàng thời gian ngắn, nên kiến thức kinh nghiệm lónh vực nhiều hạn chế, nên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý Quý Thầy Cô Chân thành cảm ơn Trang 68/73 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Fred R.David (1995) (Nhóm dịch Trương Công Minh, Trần Tuấn Thạc, Trần Thị Tường Như), Khái luận quản trị chiến lược, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Tiến sỹ Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Tiến sỹ Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Tiến sỹ Nguyễn Đăng Dờn (2001), Tiền tệ – Ngân hàng, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh PGS-TS Trần Văn Tùng (2004), Cạnh tranh kinh tế, Nhà xuất giới, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam số 01/1997QH10 ngày 12/12/1997 Luật tổ chức tín dụng số 02/1997QH10 ngày 12/12/1997 Các văn – Báo cáo - Tạp chí : Một số văn Chính phủ, Bộ liên quan đến hoạt động Tài – Ngân hàng; số văn Ngành Ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2003 Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam tháng 1/2004, Thành phố Hồ Chí Minh Một số Tạp chí Ngân hàng Một số Tạp chí Thời báo kinh tế Việt nam Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh (2003), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng thương mại thành phố Hồ Chí Minh năm 2003 Một số Tạp chí Thông tin Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Viện nam Trang 69/73 CÁC TRANG PHỤ LỤC NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG LỚN TRONG CHIẾN LƯC KINH DOANH CỦA BIDV Về quan điểm tư tưởng đạo : BIDV lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu hoạt động Là ngân hàng tài trợ vốn cho đầu tư phát triển nước, đồng thời đáp ứng cao nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất, rủi ro thấp mức độ chi phí thấp so với tất ngân hàng địa bàn, làm sở đạt mức độ sinh lời vào loại ngân hàng Việt nam Song vấn đề quan trọng khác phải luôn hành động theo Luật pháp nguyên tắc đạo đức nghiệp vụ ngân hàng Về chiến lược kinh doanh tổng thể : BIDV doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, giữ vai trò ngân hàng quốc doanh lớn nhất, giữ vị chiến lược, giữ vai trò chủ đạo đứng đầu lónh vực đầu tư pháp triển thực thi chiến lược đa tổng hợp, cung cấp dịch vụ có tính cạnh tranh khách hàng thuộc thành phần kinh tế, khách hàng nước; lấy khách hàng lónh vực đầu tư phát triển, sản xuất kinh doanh công nghiệp xuất nhập chủ yếu Xây dựng trở thành ngân hàng mạnh toàn diện : có công nghệ ngân hàng đại, sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, phong cách văn minh… để bước hội nhập ngân hàng khu vực giới Về chiến lược khách hàng : BIDV xác định khởi đầu từ khách hàng từ sản phẩm; chủ động tìm kiếm mở rộng khách hàng, có bước có lựa chọn Thực đa phương hóa khách hàng thuộc lónh vực thành phần kinh tế, khách hàng nước Củng cố phát triển khách hàng truyền thống lónh vực xây dựng đầu tư phát triển : khách hàng vay vốn gửi vốn dài hạn, trung hạn ngắn hạn … mở rộng khách hàng có chọn lọc thuộc doanh nghiệp nhà nước vay khép kín, đồng vốn dài hạn trung hạn, ngắn hạn … khách hàng làm hàng xuất khẩu, khách hàng lớn có tiền gửi thường xuyên ổn định Mở rộng bước có chọn lọc khách hàng quốc doanh thuộc lónh vực sản xuất Trang 70/73 Về vốn : BIDV coi tạo vốn khâu mở đường, tạo mặt vốn vững ngày tăng trưởng việc đa dạng hóa hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn nước nước Tăng tỷ trọng vốn trung hạn dài hạn; huy động thông qua phát hành kì phiếu, trái phiếu trung dài hạn, tiết kiệm dài hạn từ dân cư Tăng trưởng nguồn tiền gởi có kì hạn Khai thác triệt để làm tốt chức ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều nguồn vốn trung, dài hạn từ nguồn tài trợ, uỷ thác, uỷ nhiệm từ quỹ, tổ chức quốc tế, phủ phi phủ cho đầu tư phát triển Về sử dụng vốn :Thực đa dạng hóa sản phẩm, loại hình kinh doanh chủ yếu lónh vực đầu tư phát triển, đồng thời mở rộng thị trường vào lónh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ khác Coi trọng chất lượng số lượng, lấy hiệu quả, an toàn tiêu chuẩn hàng đầu để xem xét sử dụng vốn Phải gắn chiến lược sử dụng vốn với chiến lược huy động vốn; thực phương châm :” vay vay”,” sử dụng tổng lực nguồn vốn để hình thành lãi suất hòa đồng, có tính cạnh tranh cao” Về nguồn lực : BIDV chủ trương xây dựng nguồn lực người làm động lực phát triển Phát huy cao độ thống tư tưởng, quan điểm; quán hành động, tổ chức, quản trị điều hành; vững vàng trị, giỏi chuyên môn, trí tuệ nhạy bén kinh doanh; kỹ cương hành động theo pháp luật; khoa học, đạo đức, văn minh kinh doanh, lấy chữ tín làm đầu Thực xây dựng nguồn lực có chất lượng để tạo lợi so sánh ngân hàng, cán có tâm huyết có tầm hiểu biết, có lực, sáng tạo đóng góp định thành công ngân hàng Về quản trị điều hành :Tổ chức máy tinh giảm, gọn nhẹ mạnh sắc bén Coi quản trị điều hành khâu then chốt định thành đạt kinh doanh, yếu tố định đổi hội nhập Luôn đề phòng nguy bị chệch hướng, chạy theo lợi ích trước mắt mà không tính đến rủi ro lớn sau Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, sau dịch vụ ngân hàng Về lónh vực công nghệ : Coi công nghệ ngân hàng phương tiện công cụ quan trọng để đạt hiệu cao kinh doanh, chất lượng dịch vụ, an toàn chống rủi ro kinh doanh, hiệu kinh doanh, tỷ suất lợi nhuận, uy tín, vị tín nhiệm ngân hàng lớn mạnh, phát huy công nghệ truyền thống sàng lọc trình xây dựng trưởng thành, đồng thời với việc tiếp thu cách thông minh, sáng tạo nhanh chóng công nghệ ngân hàng đại Có bước nhanh chóng, vững để đại hóa, tin học hóa công nghệ ngân hàng lónh vực hoạt động nhằm cung cấp dịch vụ Trang 71/73 cách nhanh nhất, chất lượng tốt nhất, tín nhiệm, an toàn khách hàng ngân hàng với tính cạnh tranh cao Về hoạt động đối ngoại : Thực thi chiến lược đối ngoại đa phương, đa dạng hóa lónh vực hợp tác, mở rộng quan hệ đối ngoại với ngân hàng tổ chức tài tiền tệ lớn giới, triệt để tranh thủ khai thác : nguồn vốn từ bên kênh hình thức , kó thuật công nghệ ngân hàng đại, để bước hội nhập ngân hàng khu vực giới Mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, với ngân hàng thuộc khu vực Bắc Mỹ, Nhật Bản,Trung Quốc nước có vốn đầu tư lớn vào Việt Nam HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM Đơn vị tính : tỷ đồng Vốn huy động Năm 2002 Năm 2003 Số tiền Tăng so với năm 2002 Theo hình thái giá trị 85.996 112.500 30.82% - Huy động vốn VNĐ 52.853 74.300 40.63% - Huy động vốn ngoại tệ 33.161 38.200 15.2% Theo tính chất tiền gửi : 85.996 112.500 30.82% - Tiền gửi tiết kiệm dân cư 33.981 47.500 39.78% - Tiền gửi toán 46.929 59.100 25.93% - Kỳ phiếu, trái phiếu 5.086 5.900 16% 85.996 112.500 Cộng 30.82% (Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh năm 2003) Trang 72/73 Đơn vị tính : tỷ đồng Dư nợ cho vay Năm 2003 Số tiền Tăng so với năm 2002 Năm 2002 74.243 Theo hình thái giá trị 96.200 29.57% - Cho vay VNĐ 52.450 64.700 23.36% - Cho vay ngoại tệ 21.793 31.500 44.54% 74.243 96.200 29.57% Theo thời hạn nợ : - Cho vay ngắn hạn 45.186 57.900 28.14% - Cho vay trung dài hạn 29.057 38.300 31.81% 74.243 96.200 29.57% Cộng (Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh năm 2003) SO SÁNH THỊ PHẦN VỀ CHO VAY VÀ HUY ĐỘNG VỐN Thị phần vốn huy động (%) Năm Năm Năm Năm 2000 2001 2002 2003 Thị phần cho vay (%) Năm Năm Năm Năm 2000 2001 2002 2003 1.NHTM Cổ phần 29.6 29.7 28.7 28.1 25.2 27.6 26.7 28.9 2.NHTM Nhà nước 51.2 50.5 50.2 49.4 49.3 46.2 51.2 48.0 3.NH Lieân doanh 3.2 3.8 3.8 4.0 2.4 3.2 3.7 3.9 4.NH Nước 16.0 16.0 17.3 18.5 23.1 23.0 18.4 19.2 Coäng 100 100 100 100 100 100 100 100 Khối ngân hàng (Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh năm 2003) Trang 73/73 ... cạnh tranh hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam 3.1 Những định hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam 3 .2 Các giải. .. triển Việt nam 2. 1 Tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn TP.HCM 2. 2 Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam Chương : Những giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh. .. SDG2 NHĐTPTVN 43 3 .2 Các giải pháp kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng SGD2 BIDV 44 3 .2. 1 Giải pháp huy động vốn 44 3 .2. 2 Giải pháp tín dụng 46 3 .2. 3 Nhóm giải pháp khác 49 3 .2. 4