Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Ngõn hàng thương mại trung gian tài hoạt động chủ yếu kinh tế thực chuyển vốn từ người dư thừa vốn sang người thiếu vốn để thúc đẩy sản xuất phát triển Cùng với xu thời đại, hội nhập khu vực giới Đặc biệt thực cam kết hiệp định thương mại Việt - Mỹ cam kết gia nhập WTO vào năm 2008 Khi Việt Nam phải mở cửa thực tự hoá thị trường dịch vụ Ngân hàng cho Ngân hàng 100% vốn nước Sự hội nhập quốc tế làm gia tăng cạnh tranh tạo thách thức thị trường dịch vụ Ngân hàng, dịch vụ đa có tính chất công nghệ cao Thẻ Ngân hàng sản phẩm Ngân hàng đại, tiện ích Thẻ Ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, tốn cộng đồng xã hội Với đặc tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thẻ liên quan như: toán mua hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt, chuyển tiền, kiểm tra tài khoản, toán tiền điện, tiền nước, cước phí điện thoại… Thẻ Ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng dự kiến tạo khoản lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng tham gia toán phát hành thẻ Thẻ Ngân hàng sử dụng phổ biến toàn cầu, đặc biệt nước phát triển như: Anh, Mỹ…thì thẻ thực “chiếc ví điện tử” người dân Tuy nhiên Việt Nam thẻ Ngân hàng thực phát triển vào năm 90 trở lại Khi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Việt Nam đưa dịch vụ thẻ vào hoạt động kinh doanh Và suốt thời gian từ đến Vietcombank khơng ngừng đa dạng hố dịch vụ thẻ Tuy nhiên ta thấy Vietcombank chưa khai thác hết mạnh thị trường thẻ Và để khai thác hết tiềm thị trường Vietcombank cần phải có giải pháp mang tính thiết thực Đó lý Vị Th Linh Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiÖp em chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” để làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Trong chuyên đề giới thiệu tổng quan dịch vụ thẻ, tính ưu việt sản phẩm thẻ Vietcombank phát hành số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ thẻ Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Vũ Duy Hào anh chị phịng Thanh tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tận tình quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn em hồn thành chun đề Vị Th Linh Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chng 1: TNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ Thẻ sản phẩm tương đối Ngân hàng, với thẻ chứa mã số nhận dạng cá nhân bí mật khách hàng thực giao dịch tài thơng qua tài khoản cá nhân họ cách sử dụng hệ thông thu phát ngân tự động máy rut tiền ATM (Automated teller machines) đơn vị chấp nhận thẻ Các dịch vụ Ngân hàng thông qua thẻ đa dạng như: dùng để rút tiền mặt có định mức ngày, chuyển ngân, gửi tiền mặt séc vào Ngân hàng thông qua phong bì để máy ATM, kiểm tra tài khoản yêu cầu cung cấp séc trắng dùng để mua bán hàng hoá cửa hàng siêu thị 1.1.1 Tình hình chung thị trường thẻ giới Thẻ toán quốc tế phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến giới từ năm 70 Lịch sử thẻ Ngân hàng số nhà kinh doanh muốn mở rộng tín dụng đến khách hàng họ, khách hàng phép ghi nợ vào tài khoản Rất nhiều nhà kinh doanh nhỏ muốn áp dụng dịch vụ họ không đủ lực để cung cấp tín dụng cho khách hàng từ tạo hội cho tổ chức Tài Chính tham gia vào dịch vụ Hình thức thẻ Ngân hàng Charg - It, hệ thống tín dụng phát triển ơng John Biggns vào năm 1946, cho phép khách hàng mua hàng nơi bán lẻ Các nhà kinh doanh mua hàng Ngân hàng Biggins Ngân hàng thu tiền toán từ phía khách hàng trả cho nhà kinh doanh Hệ thống chuẩn bị cho thẻ tín dụng vào năm 1951 New Yrok Ngân hàng Franklin National Trên thị trường quốc tế có phát hành tốn nhiều loại thẻ khác bật lên loại thẻ chủ yếu là: Dinner club, American Express (được viết tắt Amex), thẻ visa, thẻ JCB, thẻ Master Card Vị Th Linh Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Th Dinner Club loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Mỹ Vào năm 1960 thẻ trước tiên có mặt Nhật Vào năm 1993 Dinner Club có 1,5 triệu thẻ toàn giới với doanh số 7,9 tỷ USD Thẻ American Express (gọi tắt Amex) Vào năm 1958 tổ chức thẻ American Express phát hàng thẻ Green Amex khơng hạn mức tín dụng, chủ thẻ chi tiêu có trách nhiệm trả lần vào cuối tháng Năm 1987 Amex cho đời thêm loại thẻ Amex Gold, Amex Platinum Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn để cạnh tranh với thẻ Visa thẻ Master Card Cho đến nói tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, tổ chức trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ Thẻ Visa, năm 1960 Ngân hàng Mỹ phát hành thẻ Bank Americard Năm 1977 thẻ Bank Americard trở thành thẻ VISA Tổ chức thẻ Visa quốc tế thức hình thành phát triển, nói thẻ Visa loại thẻ có quy mơ phát triển lớn giới Tổ chức thẻ Visa không trực tiếp phát hành mà chủ yếu giao lại cho thành viên thực công tác phát hành thẻ Thẻ JCB xuất phát từ Nhật vào năm 1961 Ngân hàng Sanwa Năm 1981 bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, với mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường giải trí du lịch Thẻ Master Card dựa thành thẻ Bank American, số tổ chức thẻ khác Mỹ bắt đầu tìm cách cạnh tranh, năm 1966, 14 Ngân hàng Mỹ liên kết với thành lập hiệp hội thẻ liên Ngân hàng gọi tắt ICA (Intrebank Card Association) Năm 1967, Ngân hàng Califomia thức phát hành thẻ Marter Charge.Năm 1979 Marter Charge đổi tên thành Marter Card trở thành tổ chức toán thẻ lớn thứ hai giới sau Visa Năm 2003 năm có nhiều biến động lớn tình hình hoạt động thẻ giới, đặc biệt thị trường khu vực Trong năm 2003, hầu hết kinh tế lớn giới khôi phục chậm từ suy thoái kinh tế Nền kinh tế Mỹ đóng vai trị mức tăng trưởng GDP có sụt giảm so với năm 2002 Khu vực nước sử dụng đồng Euro, với cầu nội địa thấp, sách tài khố thắt chặt việc đồng Euro giảm giá, đặc biệt Vò Thuỳ Linh Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp kinh tế Đức có dấu hiệu suy thoái đáng lo ngại Nền kinh tế thứ giới, Nhật không khả quan Thêm vào ảnh hưởng chiến tranh Irac tác động dịch viêm đường hô hấp cấp (SARS) có tác động khơng nhỏ tới thị trường dịch vụ du lịch từ có tác động đáng kể đến thị trường thẻ quốc tế Trước bối cảnh tổ chức toán thể quốc tế đưa nhiều biện pháp, sách nhằm thúc đẩy thị trường thẻ phát triển Đặc biệt thực sách nhằm phát triển thị trường thẻ sang khu vực Châu Á Nhờ nổ lực mà thị trường thẻ giới có tăng trưởng năm 2003 Vào năm 2003, số lượng thẻ phát hành thương hiệu thẻ quốc tế Visa, Master Card, JCB, American Express, Dinner Club, tăng khoảng 10,5% tức tăng gần tỷ thẻ toàn cầu Visa Master Card chiếm thị phần thẻ cao với khoảng 93,9% tổng thị phần thẻ Về tốc độ tăng trưởng số thẻ phát hành, Visa đứng đầu với mức tăng 12,7%, JCB với 9,5%, Master Card với 7%, Dinner Club với 8,45% cuối American Express với 8,3% Về mặt doanh số sử dụng thẻ, năm 2003 tổng doanh số sư dụng thẻ tổ chức toán thẻ quốc tế đạt mức cao 4.744 tỷ USD toàn giới, tăng 8,5% so với năm 2002 Sang năm 2004, 2005 tình hình phát triển thị trường thẻ quốc tế theo xu hướng chung là: dẫn đầu Visa, Master Card, theo sau American Express, JCB, Dinner Club Số giao dịch toán hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ tăng 12,8% năm 2004 Với Visa Master Card chiếm 90% tổng số giao dịch Thị trường Mỹ thị trường phát hành lớn với 50% số giao dịch thực chủ thẻ Mỹ tiến hành 1.1.2.Tình hình chung thị trường thẻ Việt Nam Tại Việt Nam thẻ toán quốc tế du nhập vào từ năm 1990 lúc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tiên phong tiến hành triển khai nghiệp vụ toán thẻ quốc tế thẻ tín dụng Vị Th Linh Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhiu năm sau thẻ Ngân hàng phát triển chậm gần biết đến Năm 1998, sau gần năm có mặt Việt Nam doanh số toán thẻ Ngân hàng nước đạt khoảng 68.000 triệu đồng, thẻ quốc tế khoảng 175 triệu USD (nguồn báo cáo hội nghị Ngân hàng phát hành thẻ) Số lượng Ngân hàng phát hành ít, có Ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, số lượng thẻ phát hành chủ yếu phục vụ cho khách hàng có nhu cầu học tập cơng tác, du học, khám chữa bệnh…ở nước Thị trường thẻ nước quan tâm đến việc dùng thẻ để tốn chứng minh tính ưu việt tồn cầu Bức xúc trước thị trường thẻ tiềm mà chưa khai thác hàng loạt chương trình hội thảo tốn phát hành thẻ tổ chức phạm vi quốc gia Nhiều cơng trình nghiên cứu thẻ tiếp tục đời Và đến năm 2000-2001 thị trường thẻ Việt Nam thực khởi sắc Số lượng Ngân hàng phát hành thẻ liên tục tăng lên Ngoài Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có Ngân hàng khác như: Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển nông thôn, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Xét quy mô phát triển thị trường thẻ, năm 2002 Ngân hàng nước có khoảng 20.000 thẻ đến cuối năm 2005 lên đến 85.000 thẻ loại, vòng năm mà số lượng thẻ phát hành tăng lần dự tính cịn tăng mạnh năm 2006 Trong thẻ tốn nội địa thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Trong năm 2003 thị trường thẻ chứng kiến bước nhảy vọt sản phẩm thẻ nội địa Nhận thấy tính chất phù hợp thẻ nội địa cho thị trường Việt Nam, Ngân hàng phát hành quan tâm đến việc phát triển thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Ngân hàng tiên phong việc phát hành thẻ nội địa vào năm 2001, tính đến thời điểm cuối năm 2003 có nhiều Ngân hàng sau như: Ngân hàng Công thương Việt Nam (ICB), Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn (AgriBank)…Tính đến 31/12/2003 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng đầu số lượng thẻ phát hành với 160 nghìn thẻ nội địa Vị Thuỳ Linh Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp Connect 24 số 240 nghìn thẻ thị trường, chiếm 67% thị phần, theo sau Ngân hàng ACB, ICB, AgriBank… Trong số thẻ nội địa phát hành, có đến 98% thẻ ghi nợ thẻ ATM Điều chứng tỏ sức hấp dẫn phù hợp thẻ ghi nợ thẻ ATM điều kiện thị trường thẻ Đối tượng cán khách hàng chủ yếu cán công nhân viên chức, người lao động doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp liên doanh thành phố lớn Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh Có thể thấy số 240 nghìn thẻ nhỏ so với thị trường tiềm ước tính lên tới hàng chục triệu người lao động làm cơng ăn lương đối tượng có nhu cầu khắp nước Với số lượng thẻ lưu hành lớn, năm 2003 doanh số sử dụng thẻ nội địa lớn Do đại đa số thẻ nội địa thẻ ghi nợ thẻ ATM nên doanh số sử dụng thẻ phụ thuộc nhiều công tác triển khai mạng lưới ATM Ngân hàng Doanh số sử dụng thẻ Connect 24 Vietcombank năm 2003 đạt 3000 tỷ VNĐ, ICB đạt 145 tỷ đồng, ACB đạt 33 tỷ đồng AgriBank đạt 27 tỷ đồng Còn phát hành thẻ quốc tế năm 2003 có Ngân hàng chủ yếu tham gia phát hành ACB, ANZ, EIB, Vietcombank Xét năm 2003, ACB có chững lại chạy đua phát hành thẻ nội địa phát hành thẻ quốc tế đứng đầu với 39% thị phần, tương đương 33.000 thẻ Theo sau Vietcombank với 27.000 thẻ, ANZ với 21.000 thẻ EIB với 300 thẻ Sang năm 2004 2005 số lượng thẻ tăng lên nhanh chóng, ước tính tháng Vietcombank trung bình phát hành gần 7000 thẻ, Ngân hàng ACB tương tự Điều chứng minh cho vị trí dẫn đầu Vietcombank thị trường thẻ Về công dụng thẻ nâng lên nhiều, ban đầu thẻ dùng để rút tiền mặt thẻ cơng dụng thẻ nâng lên nhiều Ngoài việc dùng để rút tiền mặt máy ATM, thẻ dùng để toán tiền hàng hoá sở chấp nhận thẻ, loại thẻ Vietcombank ACB cịn dùng để tốn cước điện thoại, phí bảo hiểm, phí taxi… Vị Th Linh Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cỏc loại thẻ phát hành ngày đa dạng Nếu trước thị trường quen với loại thẻ Visa, Master Card Vietcombank ACB phát hành đến thị trường thẻ có thêm nhiều loại thẻ Ngân hàng khác phát hành.Theo phát triển qua năm Vietcombank phát hành thẻ Connect 24, sau VCB-Amex dành cho người có thu nhập cao (hạn mức tín dụng từ 50 - 250 triệu đồng), chủ thẻ hưởng nhiều dịch vụ hỗ trợ như: dịch vụ bảo hiểm, trợ giúp khẩn cấp du lịch, bảo hiểm mát hành lý du lịch, tính điểm thưởng để hưởng chuyến bay miễn phí Kế tiếp thẻ Master Card Visa Eximbank, thẻ tín dụng HSBC ACB hợp tác phát hành (có hạn mức tín dụng từ 50 - 70 triệu đồng) Trong năm 2003 Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam hợp tác phát hành thẻ ghi nợ F@st Asses-Connect 24 Thẻ có hạng hạng chuẩn, hạng vàng hạng đặc biệt, sở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam khách hàng thực tiện ích thẻ Vietcombank cung cấp Đồng thời có liên kết toán nhiều Ngân hàng phát hành khác nên ngày tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng thẻ Và năm 2006 thị trường thẻ Việt Nam thực khởi sắc ngày phát triển mạnh mẽ Sự phát triển mạnh mẽ thị trường thẻ đẩy mạnh việc triển khai hệ thông giao dịch tự động trở thành yêu cầu tất yếu Ngân hàng Nếu năm 2002 Ngân hàng thương mại nước đưa vào vận hành 200 máy ATM, năm 2003 khoảng 320 máy, năm 2004 600 máy năm 2005 khoảng 850 máy ATM, dự tính đến cuối năm 2006 số lượng máy cịn tăng lên nhiều 1000 máy ATM Cùng với phát triển dịch vụ thẻ mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ không ngừng tăng thêm ngày rộng khắp Vào cuối năm 2003 nước có khoảng 9.000 đơn vị chấp nhận thẻ nước số lượng đơn vị chấp nhận thẻ tăng lên 10.000 đơn vị từ đến cuối năm 2006 cịn tăng thêm nhiều Vị Th Linh Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thnh ph Hồ Chí Minh thị trường thẻ lớn sơi động tồn quốc Chỉ riêng năm 2004 tổng doanh số toán thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đạt 244 triệu USD, doanh số toán thẻ nước đạt 3.587 tỷ đồng Tổng số tài khoản cá nhân mở giao dịch với tổ chức tín dụng địa bàn thành phố đạt: 398.598 tài khoản, tăng 87,5% so với năm 2003; với tổng số dư tài khoản đạt 6.076 tỷ VNĐ, tăng 53% so với năm trước Chính tiện ích thẻ ATM toán giao dịch khác yếu tố quan thu hút người dân sử dụng Do phát triển mạnh dịch vụ tốn thẻ tốn khơng dùng tiền mặt nên Hệ thống Thanh toán Điện tử liên Ngân hàng triển khai rộng rãi Cho đến tổng khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt Thành phố Hồ Chí Minh đạt 1.338.112 tỷ đồng, 144,6% so với năm 2003, chiếm 85% tổng lượng toán qua Ngân hàng Chiếm phần lớn so với toán uỷ nhiệm chi (chiếm 70%) tốn uỷ nhiệm thu (chiếm 2,6%) Và thấy xu hướng chung năm tới chủ yếu toán qua thẻ Ngân hàng dùng tài khoản để tốn Hình thức tốn uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi doanh nghiệp sử dụng chủ yếu Tính đến có khoảng 20 Ngân hàng Việt Nam thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ, tổng số khoảng 1,3 triệu tài khoản cá nhân, với số dư khoảng 12.000 tỷ đồng, có 50% tài khoản sử dụng thẻ Tại thành phố Hồ Chí Minh tính đến cuối năm 2004 có tổng số 398.598 tài khoản cá nhân, tăng 53% so với năm 2003, số dư tiền gửi tài khoản đạt 6.076 tỷ đồng, tăng 87,5% so với năm trước Tại Hà Nội, tính đến hết năm 2004 có tổng số 216.473 tài khoản cá nhân với số dư 3.600 tỷ đồng, tăng khoảng 40% - 50% so với năm trước Các tỉnh, thành phố khác số lượng tài khoản cá nhân tăng lên đáng kể, thị trường thẻ ngày phát triển mạnh Kéo theo phát triển liên kết, nối mạng sử dụng chung hệ thống máy ATM Ngân hàng thương mại Việt Nam Bằng chứng là: từ đầu tháng 8/2004, Công ty chuyển mạch tài quốc gia (BankNet) khai trương hoạt động với 11 thành viên Ngân hàng thương mi Vũ Thuỳ Linh Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp Bên cạnh có Ngân hàng khác Chohung Vina Bank, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương, Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội kết nối mạng hệ thống máy ATM với Vietcombank Ngồi cịn nhiều mạng liên kết khác thực Cho đến dịch vụ thẻ ngày phát triển thị trường Việt Nam, khơng dùng để rút tiền mặt máy ATM mà đem lại nhiều tiện ích khác cho chủ thẻ Đặc biệt điều kiện kinh tế Việt Nam phát triển mạnh với tốc độ cao, khu vực dân số trẻ, số lượng người Việt Nam du học, du lịch, cơng tác nươc ngồi ngày tăng số lượng người nươc đến Việt Nam tăng lên, mở thị trường tiềm cho dịch vụ thẻ Thúc đẩy thị trương thẻ Việt Nam ngày phát triển 1.1.3 Tác dụng dịch vụ thẻ Với đời sản phẩm thẻ Ngân hàng đánh dấu bước phát triển công nghệ thẻ Ngân hàng Với sản phẩm Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhiều nơi, ngồi phạm vi trụ sở phịng giao dịch Ngân hàng, thời gian ngày tới đối tượng khách hàng có nhu cầu Hoạt động kinh doanh mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận tác động đến nhiều hoạt động nghiệp vụ khác Ngân hàng Thẻ Ngân hàng đời góp pần tích cực vào việc thay đổi thói quen giao dịch tốn công chúng, tăng tỷ trọng không dùng tiền mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đây giải pháp hữu hiệu để giảm phí lưu thơng tồn xã hội, giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản, in ấn, đồng thời cung cấp phương tiện toán ưu việt, toán trực tuyến, toán qua mạng Internet So với tốn khơng dùng tiền mặt khác (như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, ngân phiếu tốn…) đáp ứng cho đối tượng tổ chức doanh nghiệp với quy mô giao dịch lớn, thẻ Ngân hàng có ưu điểm vượt trội có khả phổ cập tới đông đảo quần chúng nhân dân, đối tượng khách hàng lớn tiềm điều kiện kinh tế nước ta Vò Thuú Linh 10 Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiÖp Đối tượng khách hàng: Chủ thẻ MTV thiếu niên có nhiều đặc tính sau: tự tin, thời trang, phong cách, sáng tạo, đam mê, thích bất ngờ, độc đáo, tự do, tận hưởng, trẻ trung, yêu âm nhạc, hoà đồng, dễ kết bạn, đại, sôi nỗi, vui nhộn, sành điệu… Thanh niên độ tuổi từ 18 - 34 tuổi xin phát hành thẻ Hoặc chủ thẻ gia đình có mức thu nhập cao Quyền lợi chủ thẻ: Ngồi chức thơng thường thẻ ghi nợ quốc tế, chủ thẻ có nhiều quyền lợi tập trung vào lĩnh vực: MTV sành điệu MTV thời trang MTV tận hưởng MTV giải trí MTV cơng nghệ MTV khám phá MTV giáo dục Tuy nhiên lệ phí phát hành trì loại thẻ thường cao loại thẻ thông thường khác - Tiếp tục phát triển loại dịch vụ tạo nhiều tiện ích cho chủ thẻ Tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ V_CPB thẻ Connect 24 hệ thống ATM 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI Để khắc phục hạn chế vướng mắc tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ ngày đa dạng Trong năm qua ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thực nhiều giải pháp phát triển Hiện ngân hàng ngoại thương Hà Nội xây dựng cho nhiều giải pháp Trong có số giải pháp như: Vị Th Linh 61 Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp 3.2.1 Hồn thiện cơng tác tốn thẻ Đổi phương thức giao địch dựa công nghệ đại không tuý mặt giao dịch mà cịn vấn đề văn hố giao tiếp đời sống xã hội nói chung, lĩnh vực văn hố giao tiếp nói riêng Để phát triển nghiệp vụ giao dịch, toán đại, cần xây dựng hệ thống sở vật chất hoàn hảo, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình, cởi mở, phục vụ khách hàng dựa hệ thống quy trình nghiệp vụ tiêu chuẩn hố Các hình thức giao dịch toán dựa tảng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đặc biệt công nghệ thông tin bước thống trị đời sống xã hội Sự đời loại thẻ toán thẻ rút tiền tự động, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng…đã đòi hỏi mạng lưới máy chuyển tiền điện tử (EFT - Electronic Fund Transfer), máy bán hàng tự động (POS - Point Of Sale), máy rút tiền tự động ATM (Automatic teller Machine)…xuất Nghiệp vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng điện thoại xuất Việt Nam Để áp dụng nghiệp vụ địi hỏi sở hạ tầng viễn thơng nước ta phải phát triển trước bước, đáp ứng nhu cầu truyền thơng nước Ngồi ra, ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần xây dựng quy trình chuyển thu nhập khách hàng vào tài khoản cách tiện lợi cho khách hàng Và ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần xây dựng phát triển đồng sở hạ tầng phục vụ cho thị trường thẻ nói chung thẻ ATM nói riêng, đồng thời tham gia liên minh thẻ, tham gia hệ thống BankNet Tích cực đầu tư mua sắm trang thiết bị mới, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, chuẩn bị điều kiện sở hạ tầng cho công việc xây dựng hệ thống phone banking, mobile banking… Tuy nhiên thấy vướng mắc lớn diễn q trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng chia cắt chương trình riêng biệt Ngân hàng áp dụng công nghệ điện tử Các máy rút tiền tự động, phương tiện phục vụ khách hàng Ngân hàng vùng riêng biệt, không sử dụng chung nên bất tiện, làm cho mạng lưới thiết bị phục vụ trở nên mỏng bất tiện Từ thấy rằng, ý tưởng Vị Th Linh 62 Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thnh lp cụng ty cổ phần tốn thẻ, cơng ty cổ phần dịch vụ tin học hoạt động tín dụng Ngân hàng đắn Bên cạnh cần phải tiến hành đồng hoá hệ thống máy Ngân hàng tạo lập tương thích chương trình ứng dụng công nghệ tin học hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động đất nước ta Tạo sở để phát triển dịch vụ toán thẻ nước 3.2.2 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ chủ thể quan trọng trình tốn thẻ Tăng cường mạng lưới tốn thẻ tăng cường doanh số thẻ Do nay, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội không ngừng nổ lực để tăng cường mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện số lượng đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội khoảng gần 95 đơn vị, thấy số lượng mỏng địa bàn thủ đô Để mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thực nhiều giải pháp như: cung cấp máy đọc thẻ miễn phí cho đơn vị chấp nhận thẻ Tuy nhiên giải pháp tất Ngân hàng thương mại nước thực Do để cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cịn cần phải: - Có quy chế trích thưởng hay khuyến khích sở có doanh số toán thẻ lớn - Mở tài khoản cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng với số dư ưu đãi, chấp nhận số dư tài khoản mức thấp, chí mức không cần thiết - Thường xuyên tổ chức tập huấn cho đơn vị chấp nhận thẻ để giúp họ giải vướng mắc tốn - Hạ mức phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ Tuy giải pháp ban đầu làm giảm mức lợi nhuận Ngân hàng kích thích việc mở rộng mạng lưới tốn thẻ - Giảm bớt thủ tục mang tính hình thức toán, làm cho việc toán thẻ nhanh gọn Vị Th Linh 63 Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cn lm cho đơn vị chấp nhận thẻ nhận thức tính tiện ích tác dụng việc chấp nhận toán thẻ để tăng cường nguồn thu bán hàng Từ cần tránh phân biệt đối sử với khách hàng, tránh lợi dụng thu thêm phí tốn 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing thẻ Để xố bỏ tập qn thích dùng tiền mặt tâng lớp dân cư, mở rộng hình thức tốn thẻ cơng tác tun truyền cần phải đẩy mạnh thường xuyên nữa, tốt phải quan thông tin đại chúng, Ngân hàng liên quan khách hàng, có kế hoạch biện pháp triển khai cụ thể nhằm đưa thông tin cần thiết tới người dân cách thức sử dụng lợi ích từ việc sử dụng cơng cụ tốn qua Ngân hàng Thiếu thơng tin tính cách thức sử dụng thẻ khó khăn hoạt động kinh doanh thẻ Để đạt vị trí dẫn đầu thị trường thẻ Hà Nội, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần phải tận dụng hết lợi phương tiện quảng cáo khác như: báo chí, tở rơi, quảng cáo ngồi trời, tiếp thị trực tiếp qua mail, internet…Các phương tiện giúp cho Ngân hàng quảng bá mạng lưới tự phục vụ ATM, điểm bán hàng, nâng cao hình ảnh mạng lưới ATM nâng cao hình ảnh Ngân hàng nhận thức người dân Để làm điều Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần phải xây dựng chiến lược marketing đồng bộ, cần phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng cụ thể cho đoạn thị trường Cụ thể như: - Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần chia thị trường thẻ nhiều khu vực có sách hợp lý để khuyến khích người dân khu vực sử dụng thẻ Đặc biệt thị trường Hà Nội có tham gia nhiều Ngân hàng lớn, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội gặp phải cạnh tranh gay gắt nhiều Ngân hàng khác Để phát triển dịch vụ thẻ rộng khắp địa bàn Hà Nội, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần chia thị trường khu vực như: khu vực có nhiều người nước ngồi sinh sống từ có chiến Vị Th Linh 64 Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lc phát triển dịch vụ thẻ quốc tế cho khu vực này, khu vực có nhiều người giàu sinh sống để phát triển dịch vụ thẻ vàng cho VIP, khu vực có người có mức thu nhập bình thường sinh sống để phát triển, giới thiệu thẻ chuẩn, thẻ Connect 24… Ngoài Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần ý tới tầng lớp sinh viên, giới thiệu sản phẩm thẻ Connect 24 tới sinh viên, tầng lớp khách hàng tiềm mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng tương lai - Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần phải có sách sản phẩm hợp lý, vừa phát triển sản phẩm mới, vừa đa dạng hoá, khách hàng có khả tài cao, giới thiệu tới khách hàng lúc nhiều loại sản phẩm thẻ Với khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng có doanh số tốn thẻ cao, Ngân hàng cần phải có ưu đãi đặc biệt để trì tốt mối quan hệ với khách hàng Với khách hàng chiến lược Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ hợp tác, có lợi Ngân hàng nên tích cực hợp tác với tổ chức, doanh nghiệp như: hãng hàng không, công ty bảo hiểm, công ty xăng dầu, công ty du lịch công ty thương mại, nhà hàng, khách sạn lớn… Các mối quan hệ giúp cho hoạt động thẻ Ngân hàng ngày mở rộng 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán nhân viên Bất kể cơng việc gì, dù khó khăn đến khắc phục bàn tay người Con người yếu tố thiếu tiến trình mở rộng tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Hiện Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có đội ngũ cán cơng nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, nhiên họ cịn thiếu nhiều kinh nghiệm Do chiến dịch đào tạo đội ngủ cán công nhân viên mình, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần trọng: - Thành lập phịng phát triển tốn dịch vụ thẻ, nghiên cứu thực chức tốn mở rộng tiện ích cho sản phẩm thẻ Vũ Thuỳ Linh 65 Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp - Tổ chức đào tạo cán công nhân viên, đảm bảo cho đội ngũ công nhân viên hiểu biết đầy đủ tiện ích thẻ có kiến thức marketing cần thiết dịch vụ thẻ - Thành lập phận marketing chuyên nghiệp, có chương trình quảng bá dịch vụ thẻ cụ thể, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng dịch vụ thẻ Ngân hàng cung cấp - Định kỳ tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tiếp tục cập nhật thơng tin thẻ giả, an tồn toán thẻ cho nhân viên phận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ - Xây dựng tiêu chí đánh giá trình độ nghiệp vụ tốc độ toán, tốc độ xử lý công việc nhân viên giai đoạn tốn thẻ Có chế độ khen, thưởng hợp lý nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, tốc độ sử lý công việc nhanh, phản ứng nhanh kiện bất ngờ xảy 3.2.5 Hạn chế rủi ro toán thẻ Để tạo niềm tin cho chủ thẻ, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vần đưa nhiều biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro toán thẻ Cụ thể: - Trích lập dự phịng rủi ro tốn thẻ, để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ hoạt động toán thẻ - Tăng cường tập huấn giới thiệu rủi ro toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng tốn thẻ dược biết để có biện pháp phịng ngừa - Cung cấp tài liệu toán thẻ, rủi ro thường gặp phải trình toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ Hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ thực tốn thẻ theo quy trình tốn thẻ Tránh sai sót nhầm lẫn, làm thiệt hại cho ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ - Hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ bảo quản thiết bị toán thẻ, tránh để bị kẻ gian lợi dụng ăn cắp thông tin thẻ khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ Để hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đặc biệt hoạt động toán thẻ khơng bị hạn chế phạm vi tốn Thì quan, chủ Vị Th Linh 66 Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp th liờn quan phủ, ngân hàng nhà nước…cần tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng mạng lưới toán Tạo điều kiện cho Ngân hàng thực tốt chức nhiệm vụ Cụ thể là: 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Chính phủ cần phải xây dựng số quy định điều khoản phải toán qua Ngân hàng Hiện nay, nhiều doanh nghiệp tư nhân đa số hộ gia đình cịn chưa mở tài khoản tốn qua Ngân hàng qua, có lý khơng thể bỏ qua giữ bí mật thu nhập khơng tốn qua Ngân hàng để dễ bề trốn thuế Do phủ cần có quy định cần thiết có giải pháp kinh tế, hành cụ thể để khắc phục tượng Trước hết doanh nghiệp thương nhân, tất đối tượng phải mở tài khoản Ngân hàng thực tốn qua Ngân hàng Chính phủ quy định giao dịch từ mức trở lên bắt buộc phải toán qua Ngân hàng Đối với đối tượng có thu nhập ổn định theo tháng, kỳ, việc trả lương thu nhập phải thông qua tài khoản cá nhân ngân hàng Các khoản thuế khoản phải nộp khác nộp vào kho bạc nhà nước bắt buộc phải toán qua tài khoản Các khoản học phí, tiền điện, tiền nước, điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kỳ hộ, tổ chức kinh tế, xã hội tỉnh thành phố, thị xã phải thực toán qua Ngân hàng Các vùng thị tứ khác áp dụng toán phạm vi nhỏ - Chính phủ cần thống quan niệm để hồn thiện, xây dựng chế, sách quản lý, tổ chức điều hành hệ thống toán tồn kinh tế, xã hội, khơng dừng lại hệ thống toán qua Ngân hàng Để cho hoạt động tốn phát triển nhiệm vụ hàng đầu phủ cần ban hành luật toán để xử lý tổng thể phạm vi, đối tượng toán, chủ thể tham gia q trình tốn, hệ thống tốn Đồng thời cần thực biện pháp kích thích mang tính địn bẩy, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt Vị Th Linh 67 Líp: TCDN 44D Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp - Chính phủ cần có sách thiết thực để thúc đẩy hoạt động toán thẻ như: Giảm thuế VAT hoạt động tốn thẻ (từ 10% xuống cịn 5%) Giảm thuế nhập việc nhập máy ATM máy đọc thẻ Ngân hàng - Hiện nước ta tiến trình hội nhập WTO tham gia hiệp định thương mại Việt - Mỹ, thời gian tới có nhiều người nước đến Việt Nam đầu tư du lịch, điều tạo điều kiện cho thị trường thẻ Việt Nam Để tận dụng hội phát triển phủ cần tích cực giúp đỡ Ngân hàng thương mại, đầu tư vào sở hạ tầng, trang bị máy móc đại, đại hố cơng nghệ Ngân hàng Đồng thời phủ nên thành lập tổ chức toán thẻ tập trung, có quyền lực phạm vi tồn quốc cấu trúc máy Ngân hàng nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước thực việc ban hành luật quản lý chung tất Ngân hàng thương mại nước, để phát triển dịch vụ tốn thẻ Ngân hàng nhà nước cần phải: - Khẩn trương hoàn thành việc xây dựng đưa vào vận hành hệ thống toán tập trung, đại (thanh toán giá trị cao, giá trị thấp), giao dịch cửa Ngân hàng thương mại hệ thống toán quốc gia, đồng thời xây dựng kho liệu tập trung hệ thống toán dự phòng để xử lý cố, giảm rủi ro toán - Sớm xây dựng chế hình thành khu vực tốn bù trừ, phát triển phương tiện toán đại - Ngân hàng nhà nước cần mở rộng phát triển dịch vụ đại như: Online-Banking: Ngân hàng trực tuyến Theo đó, khách hàng đăng ký sử dụng Ngân hàng cung cấp usename mật mã sử dụng password, khách hàng nối mạng trang web Ngân hàng Hiện có số Ngân hàng triển khai dịch vụ là: Techcombank, Vietcombank, Eximbank, ACB… Phone-Banking: Ngân hàng tự động qua điện thoại Theo đó, Ngân hàng có số điện thoại riêng để khách hàng gọi tới, cung cấp Vị Th Linh 68 Líp: TCDN 44D Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp thơng tin lãi suất, tỷ giá, số dư tài khoản… cho khách hàng mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Home-Banking: Ngân hàng giao dịch nhà Theo đó, máy tính khách hàng kết nối mạng internet, từ kết nối mạng với Ngân hàng phục vụ mình, khách hàng cung cấp password, chữ ký điện tử ngồi nhà, công ty để thực giao dịch chuyển tiền, toán Mobile-Banking: Thanh toán dịch vụ điện thoại di động - Ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa hệ thống toán thẻ ATM thành hệ thống tập trung, toán thẻ ATM liên Ngân hàng (nghĩa thẻ Ngân hàng tốn máy ATM nào, không phân biệt máy Ngân hàng lắp đặt) Tuy năm 2004, công ty chuyển mạch tài quốc gia BankNet (BankNet hệ thống giúp Ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích Ngân hàng hệ thống) thành lập đưa vào hoạt động với tham gia 11 Ngân hàng thương mại nước, ngồi cịn có nhiều liên kết khác Ngân hàng nước chưa đáp ứng nhu cầu người dân mà địi hỏi phải có kết nối tất Ngân hàng thương mại nước - Ngoài ra, Ngân hàng thương mại nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý toàn diện cho tất Ngân hàng thương mại nước Tuy Ngân hàng nhà nước ban hành định số 371/1999/QD_NHNN quy chế phát hành, sử dụng, toán thẻ Ngân hàng Nhưng quy chế hướng dẫn cách chung chung cịn quy trình cụ thể lại Ngân hàng đề thống tồn hệ thống Vì vậy, việc Ngân hàng nhà nước đưa văn thống quy trình phát hành thẻ quản lý ngoại hối điều cần thiết 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, quy chế tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thực theo quy chế toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đề Để phát triển dịch vụ thẻ rộng khắp, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy hết tiềm lực mình, Vị Th Linh 69 Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Ngõn hng Ngoại thương Việt Nam cần tăng thêm vốn cho chi nhánh để trang bị thêm máy móc, thiết bị, sở vật chất kỹ thuật tăng hiệu kinh doanh thẻ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần đưa văn luật chi tiết hướng dẫn quy trình phát hành thẻ, tỷ lệ phí thu, phí phát hành, phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ, tránh tình trạng đơn vị tự định mức phí thu tạo khơng đồng hệ thống Ngân hàng Ngoại thương - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thường xuyên tổ chức hội nghị báo cáo tình hình hoạt động thẻ chi nhánh, vừa để tập huấn cho cán nhân viên toán thẻ, đồng thời đánh giá kết đạt đúc rút kinh nghiệm, đặt mục tiêu cho thời kỳ 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Hơn hết Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội phải hiểu rõ thực lực hoạt động tốn thẻ Có thể nói Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có địa bàn phát triển thuận lợi thủ đô nơi đông dân cư đông đảo thành phần quan chức phủ sinh sống, Hà Nội nơi có đơng đảo khách du lịch nước ngồi lui tới Để phát triển, cung cấp dịch vụ toán thẻ tốt Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần phải dựa vào thực lực đưa nhiều biện pháp để phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng - Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần bảo trì, xem xét, kiểm tra máy ATM cách kịp thời, tránh để tình trạng hết tiền máy, tránh tình trạng lỗi mạng khiến khách hàng khơng rút tiền cần thiết - Đồng thời để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng nhiều nữa, cán nhân viên toán Ngân hàng cần phải nhẹ nhàng, khéo léo hiểu tâm lý khách hàng - Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội phải tuân thủ quy định chung quy trình phát hành tốn thẻ (khơng quen biết với khách hàng mà bỏ qua vài bước) tránh tình trạng sai sót đáng tiếc xảy q trình phát hành tốn thẻ Vị Th Linh 70 Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp KẾT LUẬN Sự phát triển cơng nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt cho hệ thống ngân hàng cơng ty tài Việt Nam phải tích cực cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị Đồng thời ngân hàng phải đẩy mạnh việc đại hố, đổi cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hoá sản phẩm kinh doanh đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu cạnh tranh phát triển hội nhập Để thực điều nhiều năm qua, ban lãnh đạo ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung ngân hàng Ngoại thương Hà Nội nói riêng xác định: đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao cơng nghệ ngân hàng, đầu tư thẻ chíp thay cho thẻ từ, tiếp tục đầu tư hệ thống máy ATM, mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Tuy nhiên trình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại thương Hà Nội gặp phải khơng khó khăn là: dịch vụ thẻ cịn chưa phổ biến, cơng tác marketing chưa trọng, rủi ro tốn thẻ cịn cao Trước thực tiễn đó, chuyên đề tơi xin đưa vài giải pháp góp phần vào việc hồn thiện cơng tác tốn thẻ ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Tuy nhiên, giải pháp chưa thực chuyên sâu cịn nhiều thiếu sót Một lần tơi xin cảm ơn PGS.TS.Vũ Duy Hào anh chị làm việc phịng tốn thẻ ngân hàng Ngoại thương Hà Nội nói riêng anh chị cơng tác ngân hàng Ngoại thương Hà Nội nói chung giúp tơi hồn thành chun đề Vị Th Linh 71 Lớp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ 1.1.1 Tình hình chung thị trường thẻ giới 1.1.2.Tình hình chung thị trường thẻ Việt Nam 1.1.3 Tác dụng dịch vụ thẻ 1.2 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2 Đặc điểm tính chất thẻ 1.2.3 Cấu tạo thẻ 1.2.4 Phân loại thẻ 1.2.4.1 Phân loại theo tính chất thẻ 13 1.2.4.2 Phân loại theo công nghệ Ngân hàng 15 1.2.4.3 Phân loại theo hạn mức tín dụng 16 1.2.4.4 Phân loại theo chủ thể phát hành 16 1.2.4.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ .16 1.2.5 Các chủ thể tham gia q trình tốn thẻ 1.2.5.1 Chủ thẻ 17 1.2.5.3 Ngân hàng toán thẻ .19 1.2.5.4 Đơn vị chấp nhận thẻ 20 1.2.6 Những tiện ích việc sử dụng dịch vụ thẻ 1.2.6.1 Lợi ích người sử dụng thẻ 22 1.2.6.2 Lợi ích Ngân hàng 22 1.2.6.3 Lợi ích sở chấp nhận thẻ 23 1.2.6.4 Lợi ích kinh tế 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Trình độ đội ngủ nhân viên tốn thẻ 27 1.3.1.2 Cơng nghệ mạng lưới toán thẻ .28 1.3.1.3 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 28 1.3.2 Nhân tố khách quan 1.3.2.1 Trình độ người sử dụng thẻ 28 1.3.2.2 Thói quen sử dụng tiền mặt người dân 29 1.3.2.3 Các quy định pháp lý nhà nước .29 1.3.2.4 Thu nhập người dân .30 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 2.1.2 Các hoạt động ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Vị Th Linh 72 Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.2.1.Tớn dng 33 2.1.2.2.Thanh toán quốc tế 34 2.1.2.3.Thanh toán kế toán 34 2.1.2.4.Dịch vụ Ngân hàng 34 2.1.3 Sơ đồ tổ chức 2.1.4 Các thành tựu ngân hàng Ngoại thương Hà Nội năm qua 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.2.1 Quy trình toán thẻ ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 2.2.1.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ .38 2.2.1.2 Nghiệp vụ toán thẻ 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 2.2.2.1 Hoạt động toán thẻ tín dụng quốc tế 43 2.2.2.2 Mạng lưới ATM thẻ ghi nợ nội địa Connect 24 .49 2.2.2.3 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.3.1 Các kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 56 2.3.2.2 Nguyên nhân 58 Chương 3: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.2.1 Hồn thiện cơng tác tốn thẻ 3.2.2 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing thẻ 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán nhân viên 3.2.5 Hạn chế rủi ro toán thẻ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Vị Th Linh 73 Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MC CC BNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ 39 Sơ đồ 2.2: Nghiệp vụ toán thẻ 41 Danh mục bảng số liệu Bảng 2.1: Tình hình tốn thẻ tín dụng quốc tế 44 Bảng 2.2: Thị phần tốn thẻ qua năm 47 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động hệ thống ATM 52 Bảng 2.4: Hạn mức tín dụng phí thường niên loại thẻ 57 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tổng doanh số toán thẻ qua năm 45 Biểu đồ 2.2: Doanh thu toán loại thẻ qua năm 46 Biểu đồ 2.4: Thị phần thẻ năm 2004 48 Biểu đồ 2.5: Thị phần thẻ năm 2005 48 Biểu đồ 2.6: Tổng số thẻ ngân hàng ngoại thương Hà Nội 50 phát hành Biểu đồ 2.7: Số máy ATM Ngân hàng ngoại thương Hà 53 Nội quản lý năm Vị Th Linh 74 Líp: TCDN 44D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại chủ biên TS.Phan thị Thu Hà _ nhà xuất thống kê Quản trị ngân hàng thương mại_ GS.TS Lê Văn Tư Ngân hàng thương mại_Edward W.Reed PHD (Biên dịch hiệu đính PGS.TS Lê Văn Tề TS Hồ Diệu) Quản trị ngân hàng thương mại_Peters Rose Quyết định số 371/1999/QD_NHNN phát hành sử dụng toán thẻ Văn số 1471/HD/NHNT/QLT tổng giám đốc Ngân hàng ngoại thương Hà Nội, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ phát hành sử dụng toán thẻ Báo cáo hội nghị thẻ ngân hàng toàn quốc năm 2004 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng ngoại thương Hà Nội năm 2003, 2004, 2005 Tạp chí Ngân hàng số năm 2004, 2005, 2006 10.Tạp chí Tin học ngân hàng số năm 2004, 2005, 2006 11.Tạp chí thị trường tài tiền tệ số năm 2003, 2004, 2005, 2006 12.Các trang web: www.vietcombank.com.vn www.vcbhanoi.com.vn 13.Và tài liệu khác Vò Thuú Linh 75 Líp: TCDN 44D ... TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ Ngân hàng cơng cụ tốn đo Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết khách hàng với Ngân hàng Thẻ Ngân hàng. .. triệu đồng, thẻ quốc tế khoảng 175 triệu USD (nguồn báo cáo hội nghị Ngân hàng phát hành thẻ) Số lượng Ngân hàng phát hành ít, có Ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại... hàng phát hành thẻ nội địa thẻ quốc tế ∗ Thẻ nội địa thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam phát hành, sử dụng tốn nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam ∗ Thẻ quốc tế thẻ ngân hàng phát hành thẻ