đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Lời nói đầu. Bảo hiểm ra đời từ xa xa trong lịch sử văn minh nhân loại và cho đến tận ngày nay ngời ta vẫn cha xác định đợc nó xuất hiện chính xác từ khi nào. Tuy nhiên, đến nay không ai có thể phủ nhận đợc vai trò của nó trong đời sống xã hội. Hãy thử hình dung cuộc sống sẽ nh thế nào sau những rủi ro xảy ra mà hậu quả của nó thì mỗi cá nhân tự gánh chịu, hàng tỷ ngời lao động trên Thế giới sẽ lấy gì đảm bảo khi về già nếu không có BHXH Sự phát triển của khoa học, công nghệ và thành tựu trong khoa học ứng dụng đã đa đời sống của con ngời lên một tầm cao mới. Bên cạnh việc chăm chút cho các sinh hoạt hàng ngày ngời ta bắt đầu quan tâm hơn đến tơng lai. Đây chính là tiền đề cho sự ra đời của BHNT- một nghành hết sức phát triển hiện nay. ở bình diện thế giới BHNT đã xuất hiện và phát triển từ rất lâu nhng ở Việt Nam chỉ mãi đến khi Bộ Tài chính ký quyết định 256 TC/QD/TCCP cho phép thành lập Bảo Việt Nhân Thọ thì BHNT mới thực sự tồn tại theo đúng nghĩa là một nghành trong nền KTQD. Đến nay tuy mới phát triển đợc hơn 4 năm nhng những thành quả mà nó mang lại là hết sức khả quan. Những khó khăn trớc mắt chỉ là tạm thời, sẽ dần đợc khắc phục trong điều kiện mới và có thể khẳng định đây sẽ là một nghành phát triển trong tơng lai gần. Những thành công to lớn đã đạt đợc và sự phát triển của BHNT trong tơng lai phụ thuộc phần lớn vào khả năng khai thác của lực lợng đại lý. Chính vì ý nghĩa to lớn đó em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài Đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh h- ởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT . Đề tài đợc nghiên cứu dựa trên cơ sở và phơng pháp luận chủ nghĩa duy vật lịch sử cũng nh duy vật biện biện chứng của học thuyết Mác-Lênin. Với yêu cầu là một đề án môn học thì phạm vi của đề tài đợc nghiên cứu đơn giản là nhằm xây dựng một cơ sở khoa học lý luận cho vẫn đề đặt ra, tuy vậy không phải đề tài không có tính hiện thực. Tính hiện thực của đề tài đ- ợc thể hiện ở khả năng làm cơ sở khi tìm kiếm các giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác của các đại lý BHNT tại thị trờng Việt Nam. Do điều kiện khó khăn về tài liệu tham khảo, thời gian cũng nh khả năng có hạn nên chắc chắn đề tài còn có nhiều hạn chế. Để đề tài đợc hoàn thiện hơn rất mong có sự góp ý của thầy cô giáo cũng nh các bạn sinh viên. Nội dung của đề tài bao gồm các phần cơ bản sau: Chơng I: Khái quát chung về BHNT và đại lý BHNT. I. Khái quát chung về BHNT II. Khái quát chung về đại lý BHNT. Chơng II. Các nhân tố tác động đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT. Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT I. Công tác đào tạo đại lý BHNT. II. Công tác tổ chức và quản lý mạng lới đại lý BHNT. III. Các chính sách đối với đại lý BHNT. Cuối cùng em xin trân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm và đặc biệt là PGS.TS Hồ Sĩ Sà đã giúp em hoàn thành đề tài nay. Sinh viện thực hiện. Trần Tuấn Hợp Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Chơng I. Khái quát chung về BHNT và đại lý BHNT A. Bảo hiểm nhân thọ. I. Lịch sử hình thành và phát triển của BHNT 1. Trên thế giới Cùng với sự ra đời của nghành bảo hiểm nói chung thì BHNT đã ra đời cách đây khá lâu tuy rằng có muộn hơn so với một số nghiệp vụ truyền thống nh hàng hải, bảo hiểm tiền vay Nhng cho đến ngày nay có thể nói BHNT là một loại hình phát triển mạnh mẽ nhất, điều này có thể thấy rõ qua con số 57,7% trong tổng số phí toàn bộ các nghiệp vụ bảo hiểm mà BHNT chiếm năm 1997. Khó có thể nói chính xác là BHNT ra đời từ khi nào nhng cho đến nay các nhà nghiên cứu trên thế giới vẫn cho rằng HĐ BHNT đầu tiên là của ông William Gybbons đợc ký kết vào năm 1583 tức là cách đây hơn 400 năm tại Luân Đôn Anh Quốc. Ông William đã phải trả số phí là 32 bảng Anh và khi ông chết vào năm đó ngời thừa hởng đã nhận đợc số tiền bảo hiểm là 400 Bảng. Mặc dù HĐ BHNT đầu tiên đợc ký kết ở Anh nhng công ty BHNT đầu tiên lại xuất hiện đầu tiên ở Philadelphia - Mỹ vào năm 1759, đây là công ty BHNT lớn và tồn tại lâu đời nhất trên thế giới. Ba năm sau đó (1762) ở Anh chính thức ra đời công ty BHNT với tên gọi Equitable, sự nổi tiếng của nó đ- ợc khuyếch trơng thông qua những chiến lợc quảng cáo hết sức linh hoạt và phong phú, ở đâu bạn cũng có thể nhìn thấy các biển quảng cáo của Equitable. Trong gần 10 năm đầu kể từ khi công ty BHNT ở Mỹ ra đời, nghiệp vụ BHNT còn hết sức sơ khai, cha có một chuẩn mực rõ ràng và lại chịu sự hạn chế của tôn giáo gây lên mà nó cha thể phát triển đợc. Phải đến năm 1769 khi mà t vấn kỹ thuật của Equitable, tiến sĩ Richard Riecee xuất bản cuốn sách tính phí BHNT đầu tiên hoàn chỉnh và năm 1774 vua George III cho phép hoạt động BHNT thì nghành này mới thực sự đi vào quỹ đạo và phát triển mạnh (đến năm 1782 ở Anh đã có 3000 hợp đồng BHNT). Nớc tiếp theo BHNT ra đời là Pháp, với sự xuất hiện của công ty BHNT Hoàng gia vào năm 1875 thì thị trờng BHNT Thế giới đã cơ bản hoàn chỉnh với hai trung tâm lớn là Mỹ và Tây âu, cho đến nay đây vẫn là hai trong ba trung tâm có nghành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng phát triển mạnh mẽ nhất. Trung tâm cuối cùng là Nhật bản, phát triển muộn hơn gần 100 năm so với hai trung tâm là Mỹ và Tây âu. Vào năm 1882 ở Nhật xuất hiện duy Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT nhất 1 công ty BHNT là Meiji, tình trạng độc quyền này đợc kéo dài 7 năm và vào năm 1889 xuất hiện thêm hai công ty lớn là Teikoko và Nippon. Phí BHNT của một số nớc trên thế giới năm 1995 Tên nớc Phí BHNT bình quân đầu ngời(USD/ngời) Tỷ lệ phí BHNT trên GDP (%) Nhật 1.909,9 5,61 Anh 1.141,5 7,00 Mỹ 838,3 3,41 Pháp 826,3 3,8 Singapore 358,6 1,89 Đài loan 325,4 3,14 Thái lan 19,5 0,92 Philippin 11,29 1,38 (Nguồn: Swiss Re 3/1995) ở các nớc trên, BHNT đã trở nên rất thân quen với ngời dân. Họ xem việc tham gia BHNT cũng nh tham gia các loại hình BH con ngời khác là một công việc thờng xuyên. Điều này đợc thấy rõ qua các số liệu: ở Nhật bình quân mỗi năm tiền đóng BHNT là 1909 USD/ng; tiếp đến là ở Anh: 1141USD/ng/năm. Các nớc Châu á cũng không kém phần: năm 1990 phí BHNT của Châu á chiếm 33,8% tổng số phí BH toàn thế giới và năm 1993 chỉ riêng phí BHNT của các nớc Đông á đã là 45,1tỷ USD trên tổng số phí bảo hiểm là 61,1 tỷ USD 1 . Ngày nay không những chỉ có ngời dân các nớc có nền kinh tế phát triển mới tham gia BHNT nhiêù mà ngay cả những nớc đang phát triển cũng tham gia loại hình hấp dẫn này khá nhiều. Điển hình là các nớc nh Trung Quốc, Malaixia, Philippin. ở một số nớc Châu á tình hình tham gia BHNT bình quân đầu ngời năm 1995 nh sau: Đơn vị: Dollar Nớc Chi cho BHNT Nớc Chi cho BHNT Nhật 4075,8 Thái Lan 32,2 Hàn Quốc 1042,1 Philippin 7,1 Singapo 826,1 Inđônêxia 4,8 Hồng Kông 495,5 ấn Độ 4,5 Malayxia 89,3 Trung Quốc 1,9 Đài loan 459,3 Pakistan 1,6 1 [Trích tạp chí tài chính - Số tháng 9 - 1997 ] Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Nh vậy Nhật, Hàn Quốc, Singapo là những nớc có ngời dân tham gia BHNT rất cao nhất là Nhật Bản. Điều này cũng dễ dàng giải thích vì thu nhập của các nớc này rất cao và cũng là nớc có thu nhập cao nhất của Châu á. Riêng Nhật không những là nớc có ngời dân tham gia BH cao nhất Châu á mà còn là nớc tham gia cao nhất trên thế giới. Hiện nay 5 nớc đứng đầu về bình quân tham gia BHNT bao gồm: Nhật, Mỹ, Anh,Pháp,Đức. Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Phí BHNT của 5 nớc có doanh thu phí BHNT cao nhất Thứ tự Nớc Phí trực tiếp BHNT Thị phần 1 Nhật 477,061 42,55% 2 Mỹ 251,419 22,42% 3 Anh 74,786 6,67% 4 Pháp 69,714 6,62% 5 Đức 51,400 4,58% < Nguồn Sigma/Swiss - Re4 - 1996 (Theo phí năm 1994) >. Nhìn khái quát toàn bộ quá trình lịch sử phát triển của BHNT và số liệu của bảng trên ta thấy một xu hớng rõ nét là ở đâu tình trạng kinh tế phát triển thì ở đó BHNT cũng phát triển theo. Đặc điểm này mang tính quy luật, cần đợc xem xét kỹ và vận dụng vào tình hình thực tiễn khai thác, xây dựng chiến lợc kinh doanh, đặc biệt là cơ sở để các công ty BHNT lựa chọn khách hàng mục tiêu và khách hàng tiềm năng. Với xu thế toàn cầu hoá trong quan hệ buôn bán, ngày nay BHNT không chỉ bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà nó cũng đã vơn lên trên phạm vi toàn cầu. Có rất nhiều tập đoàn, nhiều công ty xuyên quốc gia với doanh thu khổng lồ hoạt động trong lĩnh vực BHNT. 2. ở Việt Nam. Có thể nói những mầm mống về BHNT ở ta đã có từ khá lâu. Ngay từ thời kỳ Pháp thuộc, các nghiệp vụ BHNT đã đợc triển khai và đối tợng tham gia là các quan lại, quan chức chính phủ làm việc cho Pháp. Trớc năm 1975 đã có công ty Hng Việt ở miền Nam Việt Nam đã triển khai loại hình BHNT và chỉ hoạt động trong thời gian ngắn (1-2 năm). Năm 1987, Tổng công ty BHVN, Bảo Việt đã có đề tài Lý thuyết về BHNT và việc vận dụng vào Việt Nam và đã đợc Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp Bộ. Trong đề tài này nhóm nghiên cứu đã tổng hợp lý thuyết cơ bản mà nghành BHNT trên Thế giới đã áp dụng, đồng thời phân tích những điều kiện triển khai BHNT vào điều kiện KT-XH Việt Nam trong những năm cuối thập kỷ 80. Tuy nhiên việc triển khai BHNT lúc đó cha thực hiện đợc bởi nền kinh tế nớc ta khi đó đang gặp nhiều khó khăn: - Tỷ lệ lạm phát cao (năm 1986 là 747,7%) - Đất nớc mới bắt đầu chuyển sang nền kinh tế thị trờng nên thu nhập của ngời dân rất thấp, chỉ đủ cho tiêu dùng hàng ngày do vậy tỷ lệ dành cho tiết kiệm là rất thấp. Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT - Cha có điền kiện để công ty BHNT hoạt động và môi trờng hoạt động đầu t cha phát triển. - Cha có hành lang pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm. Bớc sang thập kỷ 90 trong cơ chế mới, việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh bảo hiểm phục vụ cho nhu cầu phát triển KT-XH là một đòi hỏi thiết thực, xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho nền kinh tế thị trờng đợc phát triển ổn định, góp phần khai thác mọi tiềm năng đất nớc phục vụ đầu t phát triển. Hơn nữa nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, thu nhập đầu ngời cũng nh môi trờng đầu t đã tơng đối ổn định, lạm phát giảm. Sự phát triển của nền kinh tế có thể nhìn nhận qua một vài số liệu sau: Năm 1994 1995 1996 1997 GDP (Triệu đồng) 19.100 22.000 24.000 26.160 Tốc độ tăng trởng (%) 8.8 9.5 9.3 9.6 (Nguồn: Niên giám Thống kê năm 1997) Ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính đã ký quyết định số 281/QĐTC cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình BHNT mang tính tiết kiệm là: - BHNT có thời hạn 5, 10 năm. - BHNT trẻ em (An sinh giáo dục). Ngày 22/6/1996 Bộ Tài chính ký quyết định số 568/QD/TCCB cho phép thành lập công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt với tên gọi tắt là Bảo Việt Nhân thọ. Đây là sự kiện bớc ngoặt đánh dấu sự ra đời của nghành BHNT non trẻ tại Việt Nam. Hiện nay kể từ sau Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 hớng dẫn về kinh doanh bảo hiểm nói chung, hàng loạt các công ty bảo hiểm ra đời: Bảo Minh, Bảo Long, PJICO, PVIC, VIA Đặc biệt với luật đầu t sửa đổi năm 1999 tạo cơ hội cho các công ty BHNT nớc ngoài vào Việt Nam nh Prudential, Chinfon-Manulife đã cạnh tranh mạnh mẽ với Bảo Việt Nhân Thọ về tất cả các sản phẩm BHNT làm cho thị trờng BHNT Việt Nam hứa hẹn một tơng lai rộng mở. II. Vai trò của BHNT. BHNT có rất nhiều tác dụng trong cuộc sống KT-XH. Chính vì những tác dụng này đã giúp nó tồn tại và đạt đợc những thành công to lớn nh ngày nay. 1- Đối với đời sống nhân dân: Ngày nay khi xã hội ngày càng phát triển đặc biệt là việc áp dụng những tiến bộ của KHKT và Công nghệ vào cuộc sống thì những đe doạ đối với con ngời ngày một lớn mà không may ai đó gặp phải tai nạn rủi ro thì không phải một mình anh ta gánh chịu mà đôi khi cả ngời thân trong gia Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT đình anh ta cũng phải gánh chịu, điều này gây khó khăn về mặt tài chính cho gia đình anh ta. Vì vậy BHNT ra đời nhằm hạn chế những khó khăn về tài chính cho ngời tham gia khi họ gặp rủi ro thiệt hại điều đó đợc thể hiện: Giúp gia đình (những ngời phụ thuộc )vợt qua những nỗi bất hạnh do ngời đợc bảo hiểm bị chết. Nó để lại một khoản tiền cho gia đình nhằm bù đắp những khoản thu nhập thờng xuyên bị mất đi - giúp gia đình tiếp tục ổn định cuộc sống trả đợc những khoản nợ nần góp phần giúp con em tiếp tục đợc học tập. Đặc biệt ngời bị chết là những ngời chủ chốt trong gia đình. Góp phần giúp gia đình thực hiện tiết kiệm một cách có kế hoạch để đáp ứng những nhu cầu tài chính tronh tơng lai (nhu cầu phụ cấp vào tiền hu trí, nhu cầu học hành của con em, nhu cầu sắm sửa những phơng tiện đắt tiền, nhu cầu về khởi nghiệp kinh doanh, nhu cầu về cới hỏi ). Tham gia BHNT thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với những ngời phụ thuộc, của cha mẹ đối với con cái và ngợc lại. Vì vậy nó góp phần tạo lập một nếp sống tiết kiệm lành mạnh thể hiện sự quan tâm lẫn nhau giữa mọi ngời. Vậy BHNT là một loại hình BH rất thiết thực và hiệu quả đối với cuộc sống hàng ngày của nhân dân vì nó vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Điều này cho thấy rằng BHNT quả là ngời bạn đồng hành lớn nếu mỗi chúng ta hiểu đợc điều đó. 2. Đối với cơ quan doanh nghiệp: BHNT ra đời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp diễn ổn định tránh những xáo trộn đột xuất bởi vì nếu tham gia BHNT cho những ngời chủ chốt trong công ty, trong doanh nghiệp, cho những nhân viên quan trọng sẽ giúp cho họ yên tâm công tác và nếu không may họ bị chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn doanh nghiệp sẽ có một khoản tiền lớn đủ khả năng để đào tạo và thuê mớn một nhân viên khác tơng tự đồng thời giải quyết đợc những hậu quả ngay sau khi ngời chủ chốt hoặc nhân viên quan trọng bị chết. 3. Đối với nền kinh tế: Trong giai đoạn hiện nay không chỉ ở Việt Nam mà ở bất kì quốc gia nào vốn vẫn là một nhân tố quan trọng trong quá trình sản xuất. Xá hội càng phát triển, yêu cầu lắp đặt công nghệ hiện đại càng tăng lên và kéo theo là nhu cầu về vốn cũng tăng lên mà không phải doanh nghiệp nào cũng có thể tự đáp ứng đợc cho mình. Chính vì lẽ đó BHNT ra đời góp phần to lớn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong nớc cũng nh nớc ngoài để tập trung cho đầu t phát triển kinh tế góp phần giải quyết đợc một số vấn đề xã hội, nh giải quyết việc làm cho ngời lao động, cải thiện đời sống cho quần chúng nhân dân, thực hiện tiết kiệm chống lạm phát Vậy có thể nói, BHNT ra đời sẽ đợc coi nh là những nhà tài chính tín dụng lớn góp phần quan trọng trong việc huy động vốn và đầu t chúng cho nền kinh tế. Chẳng hạn: Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Tổng đầu t của công ty nhân thọ Mỹ lên tới 1408 tỷ USD năm 1990, 1551 tỷ USD năm 1991, 1839 tỷ USD năm 1993, 1977 tỷ USD năm 1994, đứng thứ 3 sau các ngân hàng thơng mại và các quỹ tơng hỗ. Mỹ có 92 triệu lao động thì 1,97 triệu ngời làm ở các công ty BHNT. ở Hàn Quốc có 82000 ng- ời làm việc ở các công ty BHNT trong khi đó dân số Hàn Quốc là hơn 20 triệu dân. ở Nhật bản có 143000 ngời làm đại lý BHNT. 4. Đối với x hội:ã Khi BHNT cha ra đời thì rủi ro mất mát không chỉ đối với ngời bị tai nạn gánh chịu mà xã hội cũng phải gánh chịu một phần. BHNT ra đời đã gánh vác phần trách nhiệm này cho xã hội, làm giảm gánh nặng cho xã hội. Giúp đỡ những ngời gặp khó khăn, giải quyết việc làm, từ đó làm giảm tệ nạn xã hội, góp phần phát triển xã hội phồn vinh. III. Các loại hình BHNT cơ bản. 1. Một số khái niệm cơ bản. a. Khái niệm BHNT. Hiện nay có rất nhiều khái niệm về BHNT: - Trên phơng diện pháp lý: BHNT là một bản hợp đồng trong đó để nhận đợc phí BH của ngời tham gia BH (ngời kí kết hợp đồng) ngời BH cam kết sẽ trả cho một hay nhiều ngời thụ hởng BH một số tiền nhất định (số tiền BH hay một khoản trợ cấp định kỳ) trong trờng hợp ngời đợc BH bị tử vong hoặc ngời đợc BH sống đến một thời điểm đã đợc ghi rõ trong hợp đồng. - Trên phơng diện kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết, mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con ngời. - Tuy vậy có một khái niệm chung nhất đợc sử dụng khá phổ biến đó là: BHNT là sự cam kết giữa công ty BH với ngời tham gia BH (ngời đợc BH) trong đó công ty BH có trách nhiệm trả cho ngời tham gia BH một khoản tiền ấn định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc BH bị chết, thơng tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc ngời đợc BH còn sống đến một thời điểm chỉ rõ trong hợp đồng) còn ngời tham gia có trách nhiệm nộp phí BH đầy đủ và đúng hạn. b. Một số khái niệm khác. - Đối tợng của BHNT: Bao gồm tất cả ngời từ 1 tuổi đến 60 tuổi. - Tai nạn: Là bất kỳ thiệt hại thân thể nào đối với hậu quả duy nhất trực tiếp của một lực mạnh bất ngờ từ bên ngoài tác động lên thân thể của ngời đợc BH, loại trừ ốm đau hay bệnh tật hay bất cứ trạng thái nào xảy ra tự nhiên hay quá trình thoái hoá. - Thơng tật toàn bộ hoặc vĩnh viễn: Là khi ngời đợc BH bị mất hoàn toàn hoặc không thể phục hồi đợc chức năng của: Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Hai tay Hoặc hai chân Hoặc 1 tay và 1 chân Hoặc hai mắt Hoặc 1 tay và 1 mắt Hoặc 1 chân và 1 mắt - Giá trị hoàn lại: Là một số tiền mà ngời đợc BH có thể nhận lại khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trớc khi kết thúc thời hạn BH. Hợp đồng BH có giá trị hoàn lại khi đã nộp đủ phí ít nhất là 2 năm. Giá trị hoàn lại ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm của hợp đồng BH đợc quy định tại phụ lục 2. - Ngày kỷ niệm của hợp đồng BH: Là ngày kỷ niệm hàng năm của ngày bắt đầu BH (nh đã ghi trong hợp đồng) trong thời hạn BH. - Số tiền BH giảm: Khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, ng- ời đợc BH có thể ngừng đóng phí nhng hợp đồng này vẫn tiếp tục duy trì với số tiền BH mới. Số tiền BH này đợc gọi là số tiền BH giảm. Số tiền BH giảm ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm của hợp đồng BH đợc qui định tại phụ lục 3. 2. Các loại hình BHNT a. BH trong trờng hợp tử vong: Có nghĩa là nếu ngời đợc BH bị chết do các nguyên nhân thuộc phạm vi BH công ty BH sẽ thanh toán số tiền BH cho ngời thụ hởng bảo hiểm đã đợc quy định trong hợp đồng. BH trong trờng hợp tử vong có 3 loại: BH tử vong tạm thời: Đảm bảo việc thanh toán một số tiền BH cho ngời thụ hởng BH đợc chỉ định. Nếu ngời đợc BH chết trớc một thời điểm đợc ấn định trên hợp đồng. Nếu ngời đợc BH sống và hết hạn hợp đồng ngời BH đợc giải phóng mọi nghĩa vụ. Nh vậy BH tử vong tạm thơì không cho phép tạo nên một khoản tiết kiệm. Nhng các khoản phí đống góp lại rất nhỏ. BH tử vong tạm thời chỉ bảo đảm thuần tuý chống lại một rủi ro là sự tử vong.Đây là một nghiệp vụ dự phòng cho gia đình của ngời đợc BH hay đảm bảo cho những chủ nợ về những khoản vay của ngời đợc. Trên thực tế loại BH này có thể biến thành những loại hợp đồng sau: - BH tử vong tạm thời có số tiền BH giảm dần. - BH tử vong tạm thời có số tiền BH tăng dần - BH tử vong tạm thời có thể tái tạo. - BH tử vong tạm thời có thể chuyển đổi. Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a [...]... k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT m ô h ìn h c h u n g c ủ a h ệ t h ố n g c u n g c ấ p d ịc h v ụ t ạ i n h à tổng đại lý trưởng đại lý khu vực trưởng đại lý khu vực trưởng ph ò ng đại lý quận huyện trưởng nhóm đại lý trưởng Đại lý khu vực trưở ng ph ò ng đại lý quận huyện trưởng nhóm đại lý đại lý đại lý Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh. .. chung và đến công tác khai thác nói riêng Trong điều kiện BHNT mới ra đời ở Việt Nam thì khai thác là khâu quan trọng cho nên việc xem xét các nhân tố ảnh hởng đến khai thác là vấn đề trớc mắt với các cơ quan quản lý Nhà nớc về bảo hiểm và với riêng các công ty BHNT Phần tiếp theo em sẽ đi vào đánh giá các nhân tố đó Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến. .. hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT công việc đại lý với các chức năng bán sản phẩm và phân phối các sản phẩm BHNT Các đại lý này đợc sự uỷ quyền của công ty thực hiện các công việc nh: dẫn dụ khách hàng ký hợp đồng, thu phí ban đầu Các đại lý này đợc tổ chức theo mô hình trực tuyến nghĩa là họ chỉ đợc phép hoạt động theo đúng chức năng và chịu sự... đảm nhận tất cả các công việc từ giới thiệu, t vấn khách hàng, ký kết hợp đồng đến việc quản lý hợp đồng Yêu cầu đối Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT với đại lý loại này rất cao phải có từ kỹ năng bán hàng, nghiệp vụ đến quản lý 3 Vai trò của đại lý bảo hiểm nhân thọ Xã hội ngày càng phát triển các công việc ngày... k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT tổ chức thực hiện kế hoạch, điều hành hoạt động của mạng lới, kiểm tra hoạt động của mạng lới và cuối cùng là điều chỉnh hoạt động của mạng lới đại lý Tuy nhiên trong khuôn khổ của bài viết này và cũng do vai trò quan trọng của tổ chức nên em đã tách riêng phần tổ chức ra và xem xét chi tiết hơn Các nhiệm vụ khác của quản... đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Chơng II: Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT I Công tác đào tạo đại lý bảo hiểm nhân thọ 1 Đào tạo và sự cần thiết phải đào tạo Ngày nay khi mà sự cạnh tranh diễn ra ngày càng khốc liệt, để có thể dành thắng lợi các công ty buộc phải tận dụng tối đa lợi thế của mình nh máy móc thiệt bị, công nghệ hiện đại và tiến bộ, công nghệ quản lý, ... kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT b Hệ thống phân phối đa sản phẩm Đây là hình thức thứ hai của hệ thống phân phối sản phẩm qua đại lý của các công ty BHNT Hệ thống này đợc các công ty BHNT đợc sử dụng từ rất sớm ngay từ khi nghành BHNT mới ra đời, tính chuyên môn hoá không chỉ của nghành bảo hiểm mà còn của tất cả các nghành khác còn... k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT cách nhịp nhàng nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho công ty chứ không phải chỉ là hiệu quả của một cá nhân nào Những vai trò nhìn từ góc độ làm giảm chi phí Giảm thiểu sự chồng chéo trong hoạt động của các đại lý: điều này cũng có nghĩa là công ty có thể tránh đợc những chi phí không đáng khó nh: chi phí đi lại cho các. .. đào tạo không chỉ đại lý mà cả nhân viên của toàn công ty Nh vậy cùng với hàng loạt các yếu tố khác thì nhân tố đào tạo có ảnh hởng lớn tới hiệu quả khai thác của các đại lý BHNT tại thị trờng Việt Nam, đặc biệt khi mà đây lại là nghành nghề mới, kinh nghiệm và thói quen làm việc cha nhiều II Tổ chức và quản lý mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ 1 quản lý Mạng lới đại lý BHNT và sự cần thiết phải tổ... thức tiếp cận tốt phải có 3 yếu tố sau: lôi kéo đợc sự quan tâm của khách hàng, ngay lập tức làm cho khách hàng sẵn lòng nghe những đề nghị, tạo ra sự chuyển tiếp dễ ràng vào bài thuyết trình Trần tuấn hợp - lớp: kinh tế bảo hiểm k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Tiếp cận theo cách giới thiệu: theo cách này ngời đại lý BHNT sẽ giới thiệu tên mình . k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT I. Công tác đào tạo đại lý BHNT. II. Công tác tổ chức và quản lý mạng. k39a đánh giá và xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khai thác của đại lý BHNT Chơng I. Khái quát chung về BHNT và đại lý BHNT A. Bảo hiểm nhân thọ. I.