Mục lục Trang Mở đầu 1 Ch ơng 1: Cơ sở lý luận về cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại 3 1.1. Lý luận chung về cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng 3 1.2. Lý luận chung về lãi suất trong hoạt động ngân hàng 4 1.3. Sự cần thiết khách quan của cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vốn trên thị trờng ngân hàng 7 cho vay vốn của các NHTM 8 1.4. Nội dung của cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các NHTM 8 Ch ơng 2 - Thực trạng cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 12 2.1. Chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 12 2.2. Ưu thế cạnh tranh của mỗi loại hình ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 14 2.3. Cạnh tranh thông qua lãi suất huy động của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 15 2.4. Cạnh tranh thông qua lãi suất cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 18 2.5. ảnh hởng của cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 20 ch ơng 3- Giải pháp và kiến nghị nhằm đảmbảo việc cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay đợc lành mạnh, an toàn 24 3.1. Các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại và hạn chế trong cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vôns của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 24 3.2. Một số kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh nói chung và cạnh tranh lãi suất nói riêng giữa các ngân hàng thơng mại ở Việt Nam hiện nay đợc lành mạnh an toàn 26 3.3. Một số yếu tố giúp cạnh tranh thành công trong kinh doanh ngân hàng thế kỷ 21 Kết luận 31 Tài liệu tham khảo 33 1 Mở đầu Kể từ sau khi bắt đầu đổi mới hoạt động ngân hàng năm 1989, cho đến nay, mức độ tập trung trong hệ thống ngân hàng đã đợc thay đổi không ngừng. Hệ thống ngân hàng bao gồm: các Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, Ngân hàng Thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và các định chế tài chính khác với cơ cấu và thị phần xác định. Hiện nay, nền kinh tế nớc ta đang vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc, mà cạnh tranh là quy luật vốn có của kinh tế thị trờng.Hơn nữa ngân hàng thơng mại tồn tại với t cánh là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, cho nên trong hoạt động của nó cạnh tranh là một hiện tợng tự nhiên và cũng là tất yếu khách quan không thể tránh khỏi. Trong khi đó, lãi suất là một vấn đề đợc quan tâm nhiều nhất trong tất cả các vấn đề kinh tế. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì nó vừa là công cụ dể huy động vốn và cho vay, vừa là một công cụ để cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại với nhau. Do vậy, vấn đề Cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay là một vấn đề lớn đợc đặt ra với yêu cầu cấp thiết cần đợc nghiên cứu sâu và làm rõ hơn nữa. Nhất là kể từ ngày 2/8/2000 ngân hàng nhà nớc chuyển từ cơ chế điều hành lãi suất trần sang cơ chế điều hành theo lãi suất cơ bản và từ ngày 7/7/2000 Bảo hiểm tiền gửi chính thức khai trơng hoạt động. Chính vì thế, nghiên cứu đề tài này có giá trị khoa học và thực tiễn sâu sắc. Nó góp phần vào công tác nghiên cứu khoa học ngân hàng nhằm tăng thêm cơ sở lí luận về cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay của các ngân hàng thơng mại. Đồng thời chỉ ra đợc thực tiễn của hoạt động này ra sao? Chỉ ra đ- ợc mặt tích cực, tồn tại và hạn chế để từ đó đa ra giải pháp nhằm khắc phục tồn tại và hạn chế cũng nh tăng thêm tính tích cực của hoạt động này. Từ đó, đối với ngân hàng thơng mại có thể có phơng hớng hoạt động thực tế để điều hành và tạo ra một môi trờng cạnh tranh về lãi suất huy động vốn và cho vay giữa các Ngân hàng Th- ơng mại một cách bình đẳng, an toàn và lành mạnh tiến tới tự do hoá lãi suất. Còn đối với các Ngân hàng Thơng mại có đợc phơng châm hành động, bên cạnh việc cạnh tranh bằng lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay mà còn chú trọng hơn nữa đối với công cụ cạnh tranh bằng chất lợng dịch vụ nhằm hiện đại hoá công nghệ ngân hàng mình nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung,nhằm đạt đợc lợi nhuận cao nhất. Tuy nhiên,vấn đề đã đợc sự chú ý nghiên cứu của những nhà quản lý ngân hàng ở bậc vĩ mô. cũng nh những nhà nghiên cứu khoa học ngân hàng và những ngời hoạt động, học tập, quan tâm đến lĩnh vực này. Nhng bởi lẽ. nó là một vấn đề phức tạp và cha có đợc lời giải chu toàn. Do đặc thù kinh tế thị trờng nớc ta cũng nh trong hệ thống ngân hàng việt nam trong mỗi thời kỳ, giai đoạn có sự biến động khác nhau. 2 Thiết nghĩ nh vậy, nên em chọn vấn đề này làm đề tài nghiên cứu của mình cho môn Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ (môn chuyên ngành của khoa tài chính ngân hàng). Trên cơ sở những bài báo su tầm đợc, sách chuyên ngành, sách tham khảo, bài giảng môn lý thuyết tài chính tiền tệ, cộng với vốn kiến thức tích luỹ: học tập, thực tế của bản thân thông qua các phơng pháp nghiên cứu: phơng pháp duy vật biện chứng, phơng pháp duy vật lịch sử, phơng pháp tiếp cận hệ thống, phơng pháp lịch sử-lôgíc, phơng pháp kinh tế học, phơng pháp thực chứng, phơng pháp chuẩn tắc, phơng pháp phân tích cung cầu, phơng pháp phân tích cạnh tranh giá và phơng pháp tổng hợp. Nhằm góp một phần sức nho nhỏ của mình vào vấn đề lớn hiện nay của ngành ngân hàng việt nam. Kết cấu của bài viết đợc chia làm 3 chơng: Ch ơng 1: Cơ sở lý luận về cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các Ngân hàng Thơng mại Ch ơng 2: Thực trạng cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam hiện nay. Ch ơng 3 : Giải pháp và kiến nghị nhằm đảm bảo cạnh tranh lãi suất lành mạnh trong hoạt động huy dộng vốn và cho vay vốn của các Ngân hàng Th- ơng mại ở Việt Nam hiện nay. 3 Chơng 1 Cơ sở lý luận về cạnh tranh lãi suất hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại. Trong hoạt động kinh doanh ngời bán hàng và ngời cung ứng sản phẩn, dịch vụ có t tởng độc quyền,còn ngời mua hàng và sử dụng dịch vụ thì có t tởng chống độc quyền, cạnh tranh thờng đem lại lợi ích thực sự cho ngời tiêu dùng , thúc đẩy nhanh sự phát triển, nhng cạnh tranh phải đúng luật và phải có tổ chức. Trong lĩnh vực ngân hàng, ngày nay cạnh tranh làm tăng chất lợng dịch vụ và phục vụ, bên cạnh đó nó còn xác định giá cả của quan hệ tín dụng đó là lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay mang đầy tính cạnh trạnh gay gắt.Vậy cơ sở lí luận cho việc cạnh tranh này là gì ? tại sao sự tồn tại của nó là cần thiết? Và nội dung ra sao ? chúng ta sẽ đi vào nghiên cứu ở dới đây 1.1 Lí luận chung về cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng Với chính sách mở cửa của nền kinh tế đợc thúc đẩy bởi chơng trình tự do th- ơng mại, phát triển kinh tế nhiều thành phần, cũng nh việc chuẩn bị tham gia các khối thơng mại tự do và các thị trờng chung,cùng với sự xâm nhập của các công ty đa quốc gia vào Việt nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng đã làm tăng thêm sức ép cạnh tranh lên các ngân hàng việt nam đang còn non trẻ trong nền kinh tế thị trờng. 1.1.1 Khái niệm về cạnh tranh. Cạnh tranh có thể định nghĩa nh là khả năng của một công ty nhằm đáp ứng và chống lại các đối thủ cạnh tranh trong cung cấp sản phẩm một cách lâu dài và có lợi nhuận. Do vây có thể nói, cạnh tranh là một khái niệm năng động, trong đó bao gồm các yếu tố ngắn hạn và dài hạn. Qua nghiên cứu của nhiều khoa học gia trên thế giới thì một công ty có thể cạnh tranh thành công khi có đợc những lợi thế cụ thể nào đó hơn các nhà cung cấp khác. Tuy nhiên, lợi thế của công ty có thể bị lu mờ dần theo thời gian và khi không có sự quản trị các nguồn lực để duy trì lợi thế trong điều kiện thị trờng thay đổi thì sớm hay muộn, công ty sẽ bị mất lợi thế cạnh tranh của mình. 1.1.2 Nội dung cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Trong kinh doanh lĩnh vực tài chính, các ngân hàng và các định chế tài chính phi ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau trong việc cung cấp dịch vụ tài chính dựa vào các u thế của mình trong các phơng diện sau. Một là: giá cả của các sản phẩm, dịch vụ tài chính. Mật độ phục vụ về mặt địa lí (số chi nhánh,phòng giao dịch vv ). Sự đa dạng về sản phẩm, dịch vụ tài chính cung cấp. Chất lợng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng (tốc độ xử lí và tính chính xác của việc xử lí). 4 Hai là: sự tin cậy Lòng tin của công chúng vào ngành ngân hàng nói chung và một ngân hàng nói riêng, phụ thuộc vào các yếu tố nh: vốn tự có, sự ổn định của thu nhập, chất l- ợng thông tin do ngân hàng cung cấp và công khai . 1.1.3 Các yếu tố của cạnh tranh cạnh tranh đợc xác định bởi 3 yếu tố liên hệ với nhau : (1*) Thực hiện cạnh tranh;(2*)Tiềm lực cạnh tranh ;(3*)Quản trị quá trình cạnh tranh. Ba yếu tố này mô tả những bớc khác nhau trong quá trình cạnh tranh. (1)Sự thực hiện có thể chứng minh đợc. (2)Năng lực hoàn thiện việc thực hiện. (3)Tạo ra những khả năng lựa chọn tiềm lực. (4)Quản trị các giải pháp tiềm năng để đạt đợc kết quả. (5)Kết quả đạt đợc giúp nâng cao quá trình quản trị. (6)Quyết định quản trị tạo ra các tiềm lực. 1.2 Lí luận chung về lãi suất trong hoạt động ngân hàng. 1.2.1 Khái niệm và phân loại. a) Khái niệm: Khi sử dụng bất kỳ khoản tín dụng nào, ngời vay cũng phải trả thêm một phần giá trị ngoài phần vốn gốc vay ban đầu. Tỷ lệ phần trăm của phần tăng thêm này so với phần vốn vay ban đầu đợc gọi là lãi suất. Vậy lãi suất là giá cả của quyền đợc sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà ngời sử dụng trả cho ngời sở hữu nó. Lãi suất phải đợc trả bởi lẽ : Ngời đi vay đã sử dụng vốn của ngời cho vay để phục vụ nhu cầu sinh lợi trong sản suất kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng của mình. Việc ngời đi vay chuyển quyền sử dụng vốn cho ngời khác nghĩa là anh ta đã hi sinh quyền sử dụng tiền tệ ngày hôm nay của mình. Đánh đổi cho sự chuyển quyền đó là quyền mà ngời cho vay đợc trả lãi suất. Trong nền kinh tế thị trờng, ngời đi vay cũng nh ngời cho vay có thể là doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, chính phủ hoặc có thể là ngời nớc ngoài. Đối với ngời đi vay, lãi suất tạo nên khoản chi phí làm giảm lợi nhuận, còn đối với ngời cho vay, lãi suất là một nguồn tạo ra thu nhập. Vì vậy, sự diễn biến của lãi suất trực tiếp ảnh hởng đến đời sống hàng ngày của mỗi chủ thể kinh tế. Nó tác động đến những quyết định của các cá nhân nh chi tiêu hay để giành, mua nhà hay mua trái phiếu hay gửi vốn vào một tài khoản tiết kiệm. Lãi suất cũng tác động đến những quyết định kinh tế của các doanh nghiệp hoặc của các gia đình nh:Dùng vốn để đầu t mua thiết bị mới cho các nhà máy hoặc để gửi tiết kiệm trong một ngân hàng. Do những ảnh hởng đó, lãi suất là một trong những biến số đợc theo dõi chặt chẽ nhất trong nền kinh tế và diễn biến của nó đợc đa tin hầu nh hàng ngày trên báo chí. b) phân loại lãi suất tín dụng ngân hàng . 5 Thực hiện Tiềm lực Quá trình Lãi suất tín dụng áp dụng trong quan hệ giữa ngân hàng với công chúng và doanh nghiệp trong việc thu hút tiền gửi và cho vay,trong hoạt động tái cấp vốn của ngân hàng trung ơng cho các ngân hàng thơng mại và trong quan hệ giữa các ngân hàng thơng mại với nhau trên thị trờng liên ngân hàng. Việc phân biệt khái niệm lãi suất trong quan hệ này là cần thiết để hiểu rõ mối quan hệ giữa chúng. Thứ nhất là : lãi suất tiền gửi là lãi suất trả cho các khoản tiền gửi. Nó đợc áp dụng để tính tiền lãi phải trả cho ngời gửi tiền. Lãi suất tiền gửi có nhiều mức khác nhau tuỳ thuộc vào thời hạn gửi, vào qui mô tiền gửi. Thứ nhì là: lãi suất tiền vay là lãi suất mà ngời đi vay phải trả cho ngân hàng do việc sử dụng vốn vay của ngân hàng. Nó đợc áp dụng để tính lãi tiền vay mà khách hàng phải trả ngân hàng. Về mặt nguyên tắc mức lãi suất tiền vay bình quân phải cao hơn mức lãi suất tiền gửi bình quân và có sự phân biệt giữa các khoản vay với thời hạn khác nhau cũng nh mức rủi ro khác nhau. Thứ ba là: lãi suất chiết khấu áp dụng khi ngân hàng cho khách hàng vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu hoặc giấy tờ có giá khác cha đến hạn thanh toán của khách hàng. Thứ t là: Lãi suất tái chiết khấu áp dụng khi ngân hàng trung ơng tái cấp vốn cho các ngân hàng thơng mại dới hình thức chiết khấu lại thơng phiếu hoặc giấy tờ có giá ngắn hạn cha đến hạn trả của các ngân hàng. Thứ năm là: lãi suát liên ngân hàng, là lãi suất đợc các ngân hàng áp dụng khi cho nhau vay trên thị trờng liên ngân hàng. Thứ sáu là: lãi suất cơ bản, là lãi suất đợc các ngân hàng sử dụng làm cơ sở để ấn định mức lãi suất kinh doanh của mình. Trên cơ sở phân loại nh vậy và trong giới hạn phạm vi bài nghiên cứu này em chỉ đi nghiên cứu sâu về lãi suất huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt nam cũng nh chỉ trên khía cạnh cạnh tranh của nó mà thôi . 1.2.2 Vai trò của lãi suất trong nền kinh tế thị trờng. Lãi suất là một công cụ kích thích lợi ích vật chất để thu hút các khoản tiền tiết kiệm của các chủ thể kinh tế tạo nên quỹ cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Lãi suất ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Do vậy lãi suất thống nhất sẽ khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để đầu t phát triển sản xuát kinh doanh và nó là công cụ buộc các doanh nghiệp phải sử dụng vốn có hiệu quả. Lãi suất là công cụ điều tiết vĩ mô vì lãi suất tạo nên khoản chi phí của ngời đi vay, cho nên sự biến động lãi suất có tác động đến đầu t, tiêu dùng,qua đó tác động đến các mục tiêu của nền kinh tế vĩ mô. Lãi suất là công cụ phân phối vốn có hiệu quả nhằm khai thác và sử dụng triệt để các nguồn lực của nên kinh tế. Lãi suất là công cụ đo lờng tình trạnh sức khoẻ của nền kinh tế. Lãi suất là biến số thờng xuyên biến động trong nền kinh tế. Căn cứ vào sự biến động đó của lãi suất, ngời ta có thể dự báo các yếu tố khác nhau của nền kinh tế nh: Tính sinh lời của các cơ hội đầu t, mức lạm phát dự tính, mức thiếu hụt ngân 6 sách. Ngời ta cũng có thể dựa vào lãi suất trong một thời kỳ để dự báo tình hình kinh tế trong tơng lai. 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến lãi suát thị trờng. Lãi suất thị trờng đợc xác định tại điểm cân bằng cung cầu quỹ cho vay, tại một thời điểm quyết định mức lãi suất thị trờng tại thời điểm đó. Vì vậy, các nhân tố ảnh hởng tới lãi suất thị trờng cũng chính là những nhân tố làm thay đổi điểm cân bằng của thị trờng. Những nhân tố này bao gồm: Một là: Những nhân tố làm dịch chuyển đơng cầu cho vay: Lợi tức dự tính của các cơ hội đầu t: lạm phát dự tính: tình trạng ngân sách nhà nớc. Hai là: Những nhân tố làm dịch chuyển đờng cung quỹ cho vay: tài sản và thu nhập; tỷ suất lợi tức dự tính của các công cụ nợ; rủi ro tính lỏng của các công cụ đầu t. 1.3 Sự cần thiết khách quan của cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vốn trên thị trờng ngân hàng. Cạnh tranh là quy luật phổ biến của nền kinh tế thị ttrờng.Nhng cạnh tranh không phải là huỷ diệt mà là sự thay thế, thay thế ngời thiếu khả năng bằng ngời có đầu óc , thay thế doanh nghiệp sử dụng lãng ohí các nguồn lực xã hội bằng các doanh nghiệp có hiệu quả hơn; thay sự đáp ứng nhu cầu xã hội không đầy đủ bằng sự đáp ứng ngày một tốt hơn. Chính vì vậy, cạnh tranh thị trờng là một động lực phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, cũng nh của từng doanh nghiệp. 1.3.1 Do yêu cầu của nền kinh tế thị trờng việt nam hiện nay đặt ra. Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá toàn cầu đang trở thành xu hớng phổ biến thì quá trình hợp tác phối hợp theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh gay gắt khốc kiệt. Trong môi trờng kinh tế thế giới nh vậy, yêu cầu khách quan và cấp bách đối với Việt nam là nâng cao tính cạnh tranh của nên kinh tế để hội nhập ngày càng sâu, rộng và có hiệu quả hơn. Trong đó ngành ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong sự nghiệp phát thiển của đất nớc, trong sự tơng quan với các nớc trong khu vực và trên thế giới. Trong điều kiện kinh tế thị trờng, cùng với quá trình hợp tác liên kết kinh tế theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi, giữa các doanh nghiệp hoạt động trong cùng một lĩnh vực luôn xảy ra quá trình ngày càng gay gắt và quyết liệt. Tuy là loại hình doanh nghiệp có một số nét đặc thù, các ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này. 1.3.2 Do thực trạng hoạt động ngân hàng nớc ta đặt ra. Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng nhiều năm ngày nay, các doanh nghiệp, đông đảo khách hàng đợc chủ động lựa chọn ngân hàng thơng mại (NHTM) để quan hệ gửi tiền, vay vốn, mở L/C, thanh toán v.v. Một doanh nghiệp cùng một lúc quan hệ với nhiều ngân hàng thơng mại khác nhau. Ngợc lại một ngân hàng thơng mại cũng chủ động đến với khách hàng, mời chào các doanh nghiệp và đa ra nhiều hình thức hoạt động kinh doanh của các NHTM khá bình đẳng. Không thấy có sự cạnh tranh trực tiếp nh các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế khác. Nhng trong thực tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng lại trong 7 môi trờng cạnh tranh quyết liệt. Nếu sự cạnh tranh của các doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế khác trong nền kinh tế thị trờng, mà những quy luật hoạt động của nó đợc mọi ngời biết đến nh là lẽ đơng nhiên của hoạt động trên thơng trờng, thì kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, tính cạnh tranh còn nhân lên gấp đôi. Thêm nữa trong điều kiện thị trờng tiền tệ còn đơn sơ ở nớc ta rõ ràng là không thể tránh khỏi cạnh tranh lãi suất, chúng ta phải chấp nhận nó nh một quá trình tất yếu của tiến trình tập trung và hiện đại hoá ngân hàng. 1.3.3. Vai trò của cạnh tranh lãi suất trong họat động huy động vốn và cho vay vốn của các NHTM. Cạnh tranh lãi suất tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn có lợi nhất. Họ đợc các NHTM mời chào, lôi kéo cho vay u đãi theo mức độ, vị trí cũng nh khả năng tài chính. Tuy nhiên cạnh tranh lãi suất đã gây khó khăn rất lớn cho ngân hàng thơng mại cổ phần, những tổ chức tín dụng có vốn tự có thấp, quy mô nhỏ, sinh sau đẻ muộn. Các tổ chức tín dụng này không thể kinh doanh có lãi, không thể huy động huy động vốn đầu vào nếu áp dụng mức lãi suất cho vay nh các ngân hàng lớn khác. Trong môi trờng cạnh tranh, để tồn tại và phát triển, các NHTM hoạt động không thể không tham gia và không nỗ lực phấn đấu, ganh đua với các đối thủ của mình. Từ đó tạo nên động lực phát triển của mỗi ngân hàng vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng và hơn thế nữa là cho sự phát triển của nền kinh tế của cả nớc. 1.4 Nội dung của cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các NHTM. Sau khi đã xây dựng đợc cơ sở lý luận về cạnh tranh; về lãi suất và lý giải về sự cần thiết của cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại. Vậy thì nội dung của sự cạnh tranh đó là gì? Phải chăng xuất phát từ đặc điểm cạnh tranh của nó? Ta có đợc nội dung về cạnh tranh trong hoạt động huy động và cho vay vốn của ngân hàng thơng mại hay không? Sau đây là phần luận giải. 1.4.1 Đặc điểm chi phối cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại. Sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của các NHTM đợc chi phối bởi các đặc điểm hoạt động kinh doanh của nó. Chúng ta biết rằng: nguyên liệu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tiền. Đó là loại nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhậy cảm rất cao, chỉ một biến động nhỏ của nó cũng có ảnh hởng to lớn đến xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói riêng. Từ đặc điểm này dẫn đến sự cạnh tranh trong kinh doanh giữa các ngân hàng trở nên quyết liệt hơn. Trong hạt động của ngân hàng thơng mại, chỉ có sự thay đổi một chút về lãi suất là khách hàng có thể lập tức thay đổi quan hệ giữa ngân hàng này chuyển qua quan hệ với ngân hàng khác. Thêm vào đó, là tính nhạy cảm của nguyên liệu tính dễ bị bắt chớc của sản phẩm ngân hàng đã thúc đẩy mạnh mẽ hơn sự cạnh tranh của hoạt động ngân hàng. 8 Bên cạnh những đặc điểm đó, tính cạnh tranh quyết liệt còn bị chi phối bởi khách hàng của ngân hàng thơng mại không phải là khách hàng luôn luôn trung thành mà rất dễ bị lôi kéo và thay đổi quan hệ giao dịch. Nh vậy sự cạnh tranh của nó càng đợc nhân lên. Nếu các đặc điểm trên tạo nên tính cạnh tranh cao của kinh doanh ngân hàng có thể đợc coi là các yếu tố bên ngoài, thì đặc điểm về môi trờng kinh doanh và công nghệ ngân hàng có thể đợc coi là những đặc điểm mang tính nội tại làm tăng thêm mức độ cạnh tranh của ngân hàng. 1.4 .2. Cạnh tranh thông qua lãi suất huy động vốn của các Ngân hàng Thơng mại. Nguồn vốn là nguyên liệu đầu vào là hoạt động thờng xuyên liên tục của hệ thống ngân hàng thơng mại. Các ngân hàng chỉ có thể đạt đợc mục tiêu tăng trởng tín dụng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh một khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ huy động vốn của mình, tức NHTM là ngời chiến thắng trong cạnh tranh huy động vốn nói chung và thông qua lãi suất nói riêng. Do vậy các NHTM cần phải: Một là: luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt. Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì ngời có tiền muốn đem gửi ngân hàng, trớc tiên họ sẽ so sánh lãi suất huy động nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng nh các dịch vụ tiện ích mà họ đợc hởng. Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cùng một hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích nh nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất huy động cao để mà gửi. Điều này thật không quá khó khăn cho khách hàng bởi vì các phơng tiện thông tin lại càng trở nên thông dụng và phổ biến ở nớc ta(điện thoại, báo chí, tổng đài cung cấp thông tin kinh tế v.v.). Hai là: Đa dạng các kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau. Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của ngời dân rất đa dạng. Nếu ngân hàng chỉ huy động các kì hạn 3-6-9-12 tháng v.v.Nh vậy, thì với những khoản thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kì hạn huy động của ngân hàng sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền. Do vậy đa dạng các kì hạn tiền gửi với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kì hạn càng dài lãi suất huy động càng cao. Tuy nhiên việc đa dạng các kì hạn gửi tiền sẽ làm cho công việc giao dịch, quản lý dự trữ hồ sơ của ngân hàng có phần vất vả hơn. Ba là: Đa dạng các hình thức lãnh lãi: Khách hàng gửi tiền ngân hàng vì nhiều mục đích khác nhau. Có ngời vì mục đích an toàn, có ngời gửi chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng nh các đối tợng là cán bộ hu trí, sinh viên v.v. Có ngời d giả gửi tiền để đồng vốn ngày càng sinh sôi nảy nở. Vì thế họ chọn cách lãnh lãi cuối kì, lãi suất cao hơn lãnh lãi trớc và lãnh lãi suất hàng tháng. Bốn là: Khuyến khích bằng các lợi ích vật chất. 9 Khách hàng gửi tiền, ngoài việc so sánh lãi suất huy động vốn ngân hàng nào cao hơn còn quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ đợc hởng. Đây cũng là một điểm mà các ngân hàng thơng mại cần chú ý để phát huy mạnh mẽ nhất tác dụng của chính suất cạnh tranh lãi suất huy động vốn của mình nhằm đạt đợc mục tiêu huy động vốn, mục tiêu lợi nhuận. Năm là: Trong cạnh tranh lãi suất huy động vốn của ngân hàng thơng mại cần xây dựng những nguyên tắc phải đảm bảo khi nâng cao lãi suất huy động. Đó là các ngân hàng thơng mại phải kinh doanh có lãi; Phải đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp nhà nớc thuận lợi và có điều kiện phát triển; quá trình này phải diễn ra một cách tự nhiên nhờ bàn tay vô hình của cơ chế thị trờng và phải hợp pháp. 1.4.3 Cạnh tranh thông qua lãi suất cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại. Nguồn vốn cũng là sản phẩm đầu ra, là hoạt động thờng xuyên liên tục của hệ thống ngân hàng thơng mại. Các ngân hàng chỉ có thể đạt đợc mục tiêu tăng tr- ởng tín dụng , nâng cao hiệu quả hoạt đông kinh doanh của mình một khi thực hiện tốt chức năng này, nhiệm vụ cho vay vốn của mình.ở đây ngân hàng hàng thơng mại cũng phải là ngời chiến thắng trong cạnh tranh cho vay vốn nói chung và thông qua lãi suất nói riêng. Sau đây là một số biện pháp giúp ngân hàng thành công trong hoạt động cho vay vốn. Thứ nhất là: Để hạ thấp lãi cho vay, một trong những biện pháp thông thờng là chuyển hoá nguồn ngoại tệ (lãi suất thấp) thành đồng Việt Nam để cho vay, nh vậy cơ cấu lãi suất đầu vào sẽ giảm trong khi lãi suất đầu ra cao hơn, ngân hàng có thể tiết giảm một phần lãi suất cho vay mà không ảnh hởng nhiều đến doanh lợi. Thứ nhì là: Cho vay bằng ngoại tệ thực chất là hình thức hạ thấp lãi suất cho vay (giảm chi phí của khách hàng). Tuy nhiên đã xảy ra tình trạng một số ngân hàng lạm dụng hình thức này để lôi kéo khách hàng. Bằng cách cho các doanh nghiệp này vay vốn bằng ngoại tệ không đúng với quy định của nhà nớc để mời chào khách hàng. Biện pháp này đã đợc sử dụng ở nhiều ngân hàng có nguồn ngoại tệ dồi dào, nhất là khi mở rộng mạng lới. Thứ ba là: Huy động nguồn vốn tài trợ, uỷ thác, vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng nớc ngoài để giảm lãi suất đầu vào cũng là một biện pháp cạnh tranh tốt, tuy nhiên u thế này thuộc về một số ngân hàng hàng có quan hệ quốc tế rộng rãi nh ngân hàng ngoại thơng, Bkimbank, và không phải ngân hàng nào cũng nhận đợc nguồn vốn này. Ngoài ra, các ngân hàng thơng mại có thể cạnh tranh với nhau bằng cách trức tiếp hạ lãi suất cho vay vốn đối với nguồn vốn đợc huy động trong dân c, của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội đảm bảo tuân thủ chính sách lãi suất do ngân hàng trung ơng đặt ra, điều hành cũng nh đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động của ngân hàng mình. Nh vậy, trên đây là toàn bộ cơ sở lý luận cho việc cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại. Từ đó chúng 10 [...]... phải có các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại và hạn chế trong cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vốn giữa các ngân hàng thơng mại Đồng thời đa ra một số kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh và an toàn 3.1 Các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại và hạn chế trong cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 3.1.1 Ngân hàng nhà... dụng vào nghiên cứu vấn đề này trong thực tế hoạt động của các ngân hàng thơng mại Việt Nam nh thế nào? Chúng ta sẽ cùng chuyển sang chơng tiếp theo 11 Chơng 2 Thực trạng cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay Sau hơn 10 năm đổi mới, hoạt động ngân hàng ở nớc ta đã có bớc chuyển biến sâu sắc toàn diện Hệ thống các ngân hàng thơng mại. .. việc cạnh tranh lành mạnh, an toàn trong hoạt động ngân hàng để giải quyết vấn đề này chúng ta cùng chuyển sang nghiên cứu chơng tiếp theo 20 Chơng 3 Giải pháp và kiến nghị nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại việt nam hiện nay đợc lành mạnh, an toàn Hiện nay, các Ngân hàng thơng mại đang cuốn hút vào cuộc chạy đua bằng cách tăng lãi suất huy. .. tăng lãi suất cơ bản, tăng lãi suất cho vay trong thời gian tới Những diễn biến về lãi suất và tiền tệ nói trên cũng cho thấy nền kinh tế nớc ta đang có những xu hớng chuyển động tích cực 2.5 ảnh hởng của cạnh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam hiện nay Trong điều kiện thị trờng tiền tệ còn đơn sơ, ở nớc ta rõ ràng là không thể tránh khỏi cạnh tranh. .. hình cạnh tranh về lãi suất tín dụng tiếp tục bị cuốn hút, thì có nguy cơ gây mất ổn định của hệ thống ngân hàng thơng mại Điều đó sẽ vô cùng nguy hiểm cho sự ổn định và phát triển kinh tế nớc ta b) Những hạn chế trong cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay vốn của các Ngân hàng Thong mại Việt Nam hiện nay Thứ nhất là: làm giảm tác dụng của chính sách lãi suất hiện nay Trong thị trờng cạnh tranh, ... Diễn biến lãi suất của ngân hàng đối với nền kinh tế minh hoạ ở bảng phụ lục (phía cuối) 2.2 Ưu thế cạnh tranh của mỗi loại hình Ngân hàng Thơng mại Việt Nam hiện nay ở Việt Nam, hiện nay có các loại hình Ngân hàng Thơng mại sau: Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, các Ngân hàng thơng mại cổ phần chúng cùng tồn tại trong một môi trờng cạnh tranh chung... này ở các NHTM cũng lên tới vài nghìn tỷ đồng 2.3.3 Đánh giá chung hoạt động cạnh tranh thông qua lãi suất huy động vốn của các Ngân hàng Thơng mại hiện nay. ( NHNN điều hành theo lãi suất cơ bản) Cuộc cạnh tranh này làm cho khoảng cách chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất đầu vào của các ngân hàng thơng mại thấp hơn trớc, thu nhập giảm đi Nhng có bị thua lỗ hay không thì còn tuỳ thuộc vào nghệ... không? và hiện tại mới là câu hỏi lớn? Ta thấy, hiện nay, nhu cầu vốn tín dụng đối với ngân hàng tăng lên, do vậy các ngân hàng thơng mại cạnh tranh bằng cách tăng lãi suất huy động vốn lên bằng nhiều cách khác nhau, đồng thời cho vay đợc nhiều hơn và chính trong hoạt động cho vay cũng chứa đựng những yếu tố cạnh tranh Tuy rằng mặt bằng chung lãi suất cho vay có tăng hơn nhng việc giảm bớt lãi suất cho vay. .. thành và đi vào hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trờng Hiện nay, trên thị trờng tiền tệ hoạt động của các ngân hàng thơng mại thể hiện sự cạnh tranh ngày càng trở nên ác liệt trên mọi bình diện Sự cạnh tranh này đợc diễn ra trên hai phơng diện chủ yếu là cạnh tranh lãi suất và cạnh tranh về trình độ dịch vụ Cạnh tranh về lãi suất thể hiện là các ngân hàng thơng mại thu... khách hàng thông qua chính sách lãi suất huy động vốn và cho vay vốn hấp dẫn trong từng giai đoạn, từng thời kỳ, đảm bảo trong khuôn khổ điều hành của chính sách lãi suất do ngân hàng trung ơng đặt ra, nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất Vậy cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay hiện nay nh thế nào? u thế cạnh tranh của từng loại hình ngân hàng ra sao? ảnh hởng tích cực của nó thế nào? bên cạnh những . suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay 12 2.1. Chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của các Ngân hàng Thơng mại Ch ơng 2: Thực trạng cạnh tranh lãi suất trong hoạt động huy