Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Mục lục Phần I Lời mở đầu. -2 PhÇn II PhÇn néi dung. -3 Ch¬ng I: Cơ sở lý luận môi trờng kinh doanh ngân hàng I Khái niệm môi trờng kinh doanh ngân hàng -II Nh÷ng yÕu tố ảnh hởng môi trờng kinh doanh ngân hàng Chơng II: Sự ảnh hởng môi trờng kinh doanh đến hoạt động ngân hàng thơng m¹i ViƯt Nam I Kh¸i qu¸t vỊ thực trạng môi trờng kinh doanh ngân hàng thơng mại Việt Nam Thuận lợi thành tựu đạt đợc -2 Những hạn chế tån t¹i -II Sù ¶nh hëng cđa u tè pháp luật yếu tố cạnh tranh môi trờng kinh doanh đến hoạt động ngân hàng thơng mại ViƯt Nam hiƯn VỊ u tè ph¸p lt -2 VỊ u tè c¹nh tranh Chơng III: Kiến nghị giải pháp -15 VỊ ph¸p lt 1- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam 2.Về cạnh tranh Phần III Phần kết luËn 17 Tài liệu tham khảo. -18 -2- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Lời mở đầu Trong trình toàn cầu hoá, tự hoá hội nhập quốc tế, lĩnh vực tài chính- ngân hàng đà trở thành nội dung chủ yếu, có ảnh hởng mạnh mẽ đến hầu hết quan hệ kinh tế tài nớc toàn giới Hai thập kỉ qua, nhiều nớc phát triển phát triển nh kinh tế chuyển đổi ®· cã nh÷ng bíc ®i quan träng ®Ĩ tù hoá hệ thống tài thông qua việc mở rộng thị trờng, đổi công cụ tài chính, biện pháp quản lý can thiệp Nhà nớc hoạt động tài tiền tệ Tự hoá tài nhằm thúc đẩy phát triển sáng tạo lĩnh vực tài chính, tăng cờng tính cạnh tranh nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Quá trình đà tạo nhiều vận hội phát triển cho quốc gia nhng đồng thời đặt thách thøc to lín cho hƯ thèng tµi chÝnh tiỊn tƯ giới Vậy đứng bối cảnh chung đó, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam cần làm để phát huy hiệu vai trò quan trọng huyết mạch kinh tế, nhằm đa nỊn kinh tÕ ViƯt Nam cã nh÷ng bíc tiÕn xa hơn, vững vàng trờng quốc tế? Một câu trả lời cho câu hỏi hóc búa ngân hàng thơng mại Việt Nam phải phân tích đợc môi trờng kinh doanh mà hoạt động để biết đợc thuận lợi khó khăn để có định hớng phát triển đắn nhằm nâng cao hiệu hoạt động thân ngân hàng nói riêng toàn hệ thèng nãi chung, gãp phÇn gióp cho nỊn kinh tÕ phát triển nhanh bền vững Khi nghiên cứu vấn đề môi trờng kinh doanh ngân hàng, có nhiều yếu tố với mức độ ảnh hởng khác Tuy nhiên khuôn khổ viết này, chúng em xin trình bày hai yếu tố quan trọng nhiều yếu tố ảnh hởng đến môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam nay, yếu tố pháp luật yếu tố cạnh tranh Vì thời gian vốn kiến thức có hạn, viết tránh khỏi thiếu sót, hớng dẫn góp ý thầy giúp chúng em hoàn thành viết tốt Chúng em xin chân thành cảm ơn -3- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Phần nội dung Chơng I Cơ sở lý luận môi trờng kinh doanh ngân hàng I Khái niệm môi trờng kinh doanh ngân hàng Môi trờng kinh doanh ngân hàng tổng thể yếu tố bao quanh ngân hàng, có liên hệ tác động tới hoạt động ngân hàng Môi trờng Marketing đợc xác định nh toàn chủ thể hoạt động bên ngân hàng quan hệ hình thành chúng ngân hàng, tác động tới hoạt động lÃnh đạo ngân hàng việc xác lập, trì quan hệ lẫn với khách hàng Khi nói môi trờng Marketing, cần phân biệt khái niệm môi trờng vi mô môi trờng vĩ mô Môi trờng vi mô toàn quan hệ đợc hình thành nội ngân hàng, ngân hàng ngời trung gian, với đối thủ cạnh tranh, với khách hàng với chủ thể khác Môi trờng vĩ mô khái niệm rộng, bao gồm yếu tố tác động tới tất thành phần môi trờng vi mô ngân hàng Đó yếu tố tổng thể định tình hình dân số, kinh tế, thiên nhiên, khoa học kĩ thuật, trị đặc điểm tảng văn hoá nớc cụ thể II Những yếu tố ảnh hởng môi trờng kinh doanh ngân hàng 1.1 Môi trờng vi mô Yếu tố nội ngân hàng Đại diện cho ngân hàng quan hệ bên phòng ban khác nhau, phòng ban có mối liên hệ lẫn nhau, tạo nên yếu tố nội ngân hàng Có thể thấy hoạt động nội thống nhất, đồng có tác động lớn tới hiệu kinh doanh ngân hàng Không doanh nghiệp mà ngân hàng cần phải xây dựng cho văn hoá kinh doanh nhằm đảm bảo cán ngân hàng quán triệt sâu sắc đờng lối, sách hoạt động ngân hàng Ngân hàng hoạt động hiệu có máy thống nhất, đội ngũ cán bộ, nhân viên có lực làm việc tập thể có trình độ chuyên môn cao 1.2 Yếu tố khách hàng Khách hàng ngân hàng tất đối tác ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây yếu tố quan trọng yếu tố môi trờng vi mô, -4- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam định thành bại ngân hàng kinh doanh Bởi lẽ ngân hàng cung ứng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cần ngân hàng có nên khách hàng yếu tố định khối lợng, cấu dịch vụ mà ngân hàng cung ứng thị trờng Mọi yếu tố có liên quan đến khách hàng nh thói quen, nhu cầu, thu nhập,đều ảnh h ởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.3 Yếu tố đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh ngân hàng tất chủ thể kinh tế cung cấp hay nhiều sản phẩm dịch vụ giống tơng tự sản phẩm ngân hàng Trong kinh tế thị trờng nay, đối thủ ngân hàng không ngân hàng hệ thống, hệ thống mà có tổ chức phi ngân hàng nh công ty tài chính, bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bu điện hay công ty chứng khoán Các công ty ngân hàng nhng cung ứng số sản phẩm dịch vụ tơng tự nh sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vÝ dơ nh hä cịng huy ®éng tiỊn gưi cã kì hạn, cung cấp dịch vụ đầu t,Do tính cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cao nhiều, bên cạnh việc cạnh tranh tổ chức hệ thống ngân hàng, tổ chức ngân hàng phải cạnh tranh với tổ chức phi ngân hàng Môi trờng vĩ mô 2.1 Yếu tố dân số Yếu tố dân số ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm vấn đề tỷ lệ sinh đẻ, cấu lứa tuổi dân c, giới tính , tuổi thọ trung bình,Tất vấn đề quan trọng việc hoạch định chiến lợc kinh doanh ngân hàng Thí dụ, việc tăng tỷ lệ sinh đẻ dẫn tới trẻ hoá dân c, từ làm giảm nhu cầu sản phẩm ngân hàng, trẻ em hầu nh nhu cầu sản phẩm ngân hàng 2.2 Ỹu tè kinh tÕ Ỹu tè kinh tÕ lµ tất biến số kinh tế nh tốc độ tăng trởng, tỉ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu ngời, lÃi suất ngân hàng,Tất nhân tố phản ánh cách trung thực trạng thái sức khoẻ kinh tế mức sống dân c Hoạt động kinh doanh ngân hàng giữ vai trò huyết mạch kinh tế, bị ảnh hởng nhiều yếu tố này, luồng huyết mạch lu chuyển tốt thể khoẻ mạnh Và hoạt động kinh doanh ngân hàng vậy, hoạt động có hiệu kinh tế ổn định tăng trởng, trờng hợp ngợc lại bị ảnh hởng tiêu cực 2.3 Yếu tố pháp luật Thực chất, yếu tố pháp luật tất quy định pháp luật (gồm luật văn dới luật) điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây yếu tố quy định kiểm soát hoạt động ngân hàng Đặc biệt, kinh tÕ níc ta, vÉn cã sù ®iỊu tiÕt cđa nhà nớc yếu tố lại ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều 2.4 Yếu tố trị Yếu tố trị tình hình an ninh trị thị trờng mà ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Yếu tố quan trọng tiền đề cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nh câu cửa miệng giới kinh doanh muốn xây đợc nhà phải tìm đợc đất tốt Hoạt động kinh doanh muốn diễn cách trôi chảy, cha cần nói có hiệu quả, -5- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam điều kiện tiên phải có môi trờng trị ổn định Mà hoạt động kinh doanh ngân hàng lại hoạt động kinh doanh dựa sở lòng tin nên yếu tố ảnh hởng lớn đến hoạt động ngân hàng 2.5 Yếu tố khoa học công nghệ Yếu tố khoa học công nghệ việc ngân hàng áp dụng thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây đòi hỏi mang tính cấp thiết hoạt động ngân hàng, việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp cho ngân hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng cách nhanh chóng, an toàn tiện lợi Có thể nói phơng tiện để ngân hàng có đợc bớc nhảy vọt mang tính chất đột phá hoạt động kinh doanh 2.6 Yếu tố văn hoá xà hội Văn hoá hệ thống giá trị, quan niệm, truyền thống chuẩn mực hành vi đạo đức ngời Văn hoá đợc hình thành điều kiện kinh tế, trị, lịch sử định Yếu tố văn hoá - xà hội bao gồm trình độ văn hoá dân c , phong tục tập quán, tín ngỡng, vùng thị trờng Yếu tố tác động sâu sắc đến nhận thức, thói quen,của dân c, từ ảnh hởng đến việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trên số nét khái quát yếu tố ảnh hởng môi trờng kinh doanh Yếu tố quan trọng, nhiên, yếu tố ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo phơng pháp khác mức độ khác -6- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Chơng II Sự ảnh hởng môi trờng kinh doanh đến hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam I Khái quát thực trạng môi trờng kinh doanh ngân hàng thơng mại Việt Nam Yếu tố thuận lợi thành tựu đạt đợc Khi chiến tranh kết thúc, Việt Nam rũ bùn đứng dậy, bắt đầu hàn gắn vết thơng chiến tranh xây dựng kinh tế với xuất phát điểm thấp Sau 20 năm nỗ lực khôi phục kinh tế, với đờng lối đắn Đảng, ngày Việt Nam bớc xây dựng, chuyển đổi, phát triển kinh tế theo chế thị trờng dới quản lý nhà nớc theo định híng x· héi chđ nghÜa Mét qu·ng thêi gian cha dài so với khối lợng công việc đồ sộ, bề bộn vô phức tạp quốc gia mà thứ cần phải làm để xây dựng đất nớc phồn vinh, dân giàu, nớc mạnh, xà hội công bằng, dân chủ, văn minh Riêng lĩnh vực ngân hàng, sau thập kỉ thực chơng trình đổi với giúp đỡ ngân hàng giới, hệ thống ngân hàng đà đạt thành tựu đáng khích lệ Có thể khái quát số thành tựu bật mà đà đạt đ ợc năm qua nh sau: Thứ nhất, vỊ u tè c¹nh tranh: Cã thĨ nãi tÝnh c¹nh tranh thị trờng ngân hàng Việt Nam khốc liệt, đặc biệt sau hiệp định thơng mại Việt-Mỹ thức có hiệu lực (7/2000) Trên thị trờng ngân hàng Việt Nam ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần, mà có ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nớc Các ngân hàng cạnh tranh để giữ vững mở rộng thị phần cho riêng Động lực cạnh tranh làm cho chất lợng hoạt động hệ thống ngân hàng có tiến rõ rệt Các ngân hàng đua tung sản phẩm tìm cách để cung ứng dịch vụ ngân hàng cách tốt cho khách hàng Cho đến nay, chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đợc nâng cao rõ rệt số lợng chất lợng Quả thật, đâu cạnh tranh phát triển Thứ hai, yếu tố kinh tế: bị ảnh hởng khủng hoảng tài Châu bắt nguồn từ Thái Lan năm 1997 suy thoái kinh tế Mỹ, kinh tế Việt Nam năm gần ổn định tăng trởng, tiêu kinh tế vĩ mô đạt vợt dự kiến, có tiêu tăng trởng hệ thống ngân hàng Nền kinh tế ổn định tăng trởng bền vững vô hình chung đà tạo thêm lòng tin cho nhà đầu t, đặc biệt nhà đầu t nớc Điều khiến ngân hàng phải đổi hoàn thiện sản phẩm dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu phát triển kinh tế nhu cầu đa dạng khách hàng Thứ ba, yếu tố pháp luật: Chính phủ Việt Nam thiện chí đa sách, luật pháp khuyến khích thành phần kinh tế nớc nh nhà đầu t nớc Trong lĩnh vực ngân hàng, nguồn luật điều chỉnh đợc sửa đổi để phù hợp với thực trạng kinh doanh, tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động ngân -7- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam hàng nớc ngân hàng nớc hoạt động Việt Nam Đây yếu tố vĩ mô ảnh hởng gián tiếp nhng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu hành lang pháp lý thông thoáng lành mạnh, liệu ngân hàng, dù có tiềm đến mấy, có hoạt động hiệu đợc không? Thứ t, yếu tố khoa học công nghệ: Có thể nói thành tựu bật hệ thống ngân hàng Việt Nam năm gần đổi khoa học công nghệ áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Trong vòng vài năm qua, với phát triển mạnh mẽ quan hệ thơng mại Việt Nam với nớc giới, tình hình giao dịch toán qua mạng SWIFT thành viên Việt Nam tăng lên Do ngân hàng nhận thức đợc quyền lợi thiết thực tham gia toán qua mạng SWIFT (nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm chi phí) đợc phối hợp giúp đỡ SWIFT Việt Nam trình hớng dẫn làm thủ tục gia nhập, lắp đặt thiết bị, hỗ trợ giai đoạn đầu, số lợng ngân hàng hoạt động Việt Nam trở thành thành viên SWIFT gần năm qua đà tăng lên nhiều Năm 1995 Việt Nam tham gia toán qua mạng SWIFT có 15 ngân hàng thành viên Đến 10/2001 số thành viên đà tăng lên tới 50 có NHNN, NHTMQD, 24 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, 17 ngân hàng thơng mại cổ phần ngân hàng liên doanh Bên cạnh đó, bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh đà đa vào hoạt động máy ATM Hệ thống máy ATM đợc lắp đặt nhiều điểm khắp nớc, sẵn sàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cá nhân vµ ngoµi giê lµm viƯc víi ngµy tuần 24 ngày Các ngân hàng nỗ lực việc phổ biến khuyến khích thói quen không dùng tiền mặt công chúng phát hành thêm số loại thẻ tín dụng quốc tế nội địa Cho tới thời điểm loại thẻ thông dụng giới đợc toán Việt Nam Visa, Mastercard, JBC, Diner Club, Amex số loại thẻ nội địa nh VCB-ATM, incombank-ATM, BIDV-ATMHy vọng năm gần thói quen sử dụng thẻ toán ngời dân phổ biến Thêm thành tựu không kể đến làviệc ngân hàng nhà nớc Việt Nam ngày 15/7 võa qua ®· tỉ chøc träng thĨ lƠ khai trơng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Sự kiện đợc coi bớc đột phá quan trọng việc đổi công nghệ toán Việt Nam Việc đa hệ thống vào hoạt động đà giúp cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán nh khách hàng họ sử dụng tối đa nguồn vốn, tăng nhanh vòng quay vốn, đáp ứng yêu cầu toán nhanh, an toàn xác Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu tố mang tính chất sống bối cảnh nay, tốc độ đổi hệ thống công nghệ thông tin diễn nhanh chóng phạm vi toàn giới Đây phơng tiện để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh hiệu Thứ năm, yếu tố văn hoá xà hội: Việt Nam nớc có trình độ dân trí tơng đối cao, ngời dân nhanh chóng thích ứng với thành tựu khoa học Mặt khác, nớc ta đợc đánh giá nớc có tình hình trị ổn định giới Điều gián tiếp ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì ngân hàng hoạt động theo phơng châm vay vay, ngời dân thãi quen hay v× mét lÝ -8- Ỹu tè cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam không hiểu đợc lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng kết hoạt động ngân hàng không tận dụng đợc hết nguồn lực Mà kinh tế thị trờng sử dụng nguồn lực hiệu ngời có hội sử dụng nguồn lực nhiều Nh vậy, bớc đầu nhng thành tựu mà hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt đợc thời gian qua đáng khích lệ Những hạn chế tồn Việt Nam vận hành kinh tÕ më xu thÕ héi nhËp quèc tÕ mức tiếp cận ban đầu, nhiều bỡ ngỡ, bất cập chế, môi trờng, kỹ thuật công nghệ, trình độ, kinh nghiệm quản lý điều hành nỊn kinh tÕ Tríc hÕt, vỊ tiỊm lùc tµi chÝnh Tiềm lực tài ngân hàng thơng mại Việt Nam hạn chế Cụ thể bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh, vốn ngân hàng có uy tín thị phần lớn thị trờng Việt Nam nay, có số vốn điều lệ khiêm tốn mức 1.100 tỷ VND, tơng đơng 70 triệu USD (riêng có NHNN&PTNN có số vốn điều lệ mức cao 2.275 tỷ VND), số vốn ngân hàng cổ phần, liên doanh chí §iỊu nµy cho thÊy tiỊm lùc vỊ tµi chÝnh cđa ngân hàng Việt Nam vấn đề bỏ ngỏ Thứ hai, chế nghiệp vụ kinh doanh đa theo quy luật thị trờng, hoàn toàn mục đích lợi nhuận: Nền kinh tế nớc ta kinh tế thị trờng dới điều tiết nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa nên cha thực hoạt động theo quy luật guồng quay thị trờng điều tiết bàn tay hữu hình nhà nớc thông qua quy định luật pháp nh quy định lÃi suất (hiện đà đợc xoá bỏ), phân biệt đối xử ngân hàng nớc ngân hàng nớc Việc làm giảm tính cạnh tranh thị trờng Việt Nam bóp méo chế thị trờng tự Tuy nhiên, điều kiện việc làm cần thiết để bảo vệ cho hệ thống ngân hàng nớc chập chững bớc vào cánh cửa hội nhập Vẫn tợng đạo từ rót xuống: Ví dụ điển hình cho tợng việc ngân hàng nhà nớc trực tiếp định ngân hàng giải ngân nguồn vốn ODA FDI từ nớc vào hình thức đấu thầu công khai, có hội nằm tầm tay ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần, liên doanh hay chi nhánh nớc đứng với t cách quan sát viên Hoạt động số ngân hàng hoàn toàn mục đích lợi nhuận Các ngân hàng nh ngân hàng ngời nghèo, ngân hàng sách, hoạt động chủ yếu theo sách phúc lợi xà hội nhà nớc không mục đích lợi nhuận Thø ba, vỊ kü tht vµ kinh nghiƯm kinh doanh lâu đời: So với lịch sử phát triển ngân hàng giới ngân hàng Việt Nam trẻ tuổi đời non nớt kinh nghiệm Việc xây dựng kế hoạch phát triển mang tính chiến lợc, tổng thể thiếu đồng Năng suất lao động thấp, chi phí hoạt động cao, hệ thống kế toán số khác biệt với kế toán quốc tế Thông tin kinh doanh cha đáp ứng yêu cầu đạo điều hành Bộ máy kinh doanh cồng kềnh, trình độ quản trị điều hành trình độ nhân viên bất cập -9- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Thứ t, công nghệ đại, trình độ kinh doanh tiên tiến, sản phẩm kinh doanh đa dạngCó thể nói, khía cạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam thua xa ngân hàng khác giới Sau nhiều năm hoạt động theo mô hình ngân hàng truyền thống dới chế bao cấp Nhà nớc, sở vật chất hệ thống ngân hàng Việt Nam hạn chế, công nghệ đại đợc ứng dụng Do giai đoạn đầu nên công nghệ nhiều bất cập hiệu cha cao Tóm lại, kinh tế thị trờng Việt Nam nh công cụ, phơng thức hoạt động, chế, luật pháp chung hoạt động kinh doanh liên quan đến môi trờng kinh doanh ngân hàng mức sơ khai, dần hình thành II Sự ảnh hởng yếu tố pháp luật yếu tố cạnh tranh môi trờng kinh doanh đến hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam Nh đà đề cập trên, yếu tố môi trờng kinh doanh không ảnh hởng độc lập mà chúng có quan hệ tơng tác với Khi phân tích ảnh hởng yếu tố pháp luật( yếu tố vĩ mô) yếu tố cạnh tranh (yếu tố vi mô), ta tách rời ảnh hởng hai yếu tố mà phân tích chúng mối quan hệ tơng tác ảnh hởng yếu tố pháp luật tới hoạt động ngân hàng Có thể nói, pháp luật có ảnh hởng lớn tới hoạt động tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Yếu tố vĩ mô nằm kiểm soát ngân hàng nên ngân hàng thay đổi mà phải chủ động nghiên cứu để hớng hoạt động kinh doanh phï hỵp Hai thËp kû qua, mét nỊn kinh tế với thị trờng tài mở, sách không lành mạnh, thiếu ổn định, qui định quản lí không hợp lí gây nên biến động kinh tế, từ nảy sinh tình trạng bất ổn dòng vốn Pháp luật yếu tố trực tiếp qui định kiểm soát hoạt động ngân hàng, qui định, văn pháp luật mà phủ ban hành có ảnh hởng lớn tới môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam, ngày 06/5/1951, chủ tịch Hồ Chí Minh đà kí Săc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hµng Qc gia ViƯt Nam, chÝnh thøc khai sinh mét nghành kinh tế trọng yếu nớc nhà Đây thực bớc ngoặt lịch sử quan trọng Lần nớc ta có ngân hàng Nhà nớc dân chủ nhân dân, kết trình xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bớc phát triển chất hoạt động tiền tệ, tín dụng nớc ta Mặt khác, với đời luật NHNN, luật TCTD văn dới luật khác, Chính phủ bớc đầu đà xây dựng hành lang pháp lí làm sở cho ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh điều kiện Theo đó, ngân hàng hoạt động kinh doanh môi trờng lành mạnh dới bảo vệ pháp luật Điều làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hiệu Thực đờng lối đổi Đảng với giúp đỡ WB IMF, hệ thống ngân hàng nớc ta đợc chuyển đổi cách bản: mô hình ngân hàng cấp đời, ngân hàng Nhà nớc trở thành NHTW, hàng loạt tổ - 10 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam chức tín dụng đợc thành lập, nhiều ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nớc đợc phép hoạt động Việt Nam nớc ta, NHNN ban hành quy định hoạt động nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Mỗi hoạt động đa dang, phong phú ngân hàng liên quan đến môi trờng kinh tế, trị, xà hội, sách vĩ mô Nhà nớc Do đó, hoạt động ngân hàng thả sức tự nh hoạt động kinh doanh thơng mại khác, vợt giới hạn khuôn khổ pháp luật ngân hàng Trong thời gian qua, với việc ban hành văn pháp luật mới, Chính phủ ®· giao cho NHNN sưa ®ỉi, bỉ sung ®Ĩ hoµn thiện khung pháp lí phù hợp tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Có thể lấy số ví dụ để minh chứng cho tác động tích cực có đợc thay đổi chế pháp lí hoạt động ngân hàng Trớc hết, xin nhắc đến chơng trình cấu lại hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta Theo cam kết với IMF, WB, phủ Việt Nam đà xây dựng kế hoạch cấu lại NHTM với nhiệm vụ trớc mắt tăng lực tài cho ngân hàng Cùng với đề án chấn chỉnh củng cố hệ thống NHTM nớc, tính đến NHNN đà thu hồi giấy phép hoạt động NHTM cổ phần đô thị, giải thể ngân hàng, sáp nhập, hợp mua lại ngân hàng, xuống hạng ngân hàng Bên cạnh NHTM cổ phần khác không hoạt động thực tế đợc NHNN làm thủ tục thu hồi giấy phép Việc xếp lại nh nhằm xoá bỏ yếu ngân hàng nh tỉ lệ nợ hạn cao, kinh doanh thua lỗ kéo dài, dính líu nhiều vụ án lớn Đến nay, có 21 NHTM cổ phần hoạt động, có 19 NHTM đà tăng đủ vốn điều lệ theo qui định phủ Nghị định 82/NĐ-CP, lại NHTM đợc phép gia hạn thêm thời gian Cùng với chấn chỉnh này, NHNN đà bớc chơng trình cấu lại hệ thống NHTM cổ phần, góp phần nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng Thứ hai, nói tới chế lÃi suất: trớc NHNN quy định lÃi suất bản, điều bó hẹp hoạt động ngân hàng biên độ dao động cho phép dẫn đến hiệu kinh doanh cha tối u Gần đây, NHNN đà thức cho phép NHTM áp dụng lÃi suất thoả thuận Có thể nói, chế đà có tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn cho vay TCTD Lấy số cụ thể địa bàn thành phố Hå ChÝ Minh quÝ 3-2002: l·i suÊt huy ®éng VNĐ TCTD có xu hớng tăng, lÃi suất tiết kiệm kì hạn - 11 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam tăng từ 0,02-0,07% LÃi suất cho vay ngắn hạn từ 0,64-1,2%/tháng, tăng từ 0,02-0,1% so với đầu quí Thứ ba, nói tới định NHNN thúc đẩy tự hoá thị trờng tài nhằm tăng quyền tự chủ kinh doanh theo hớng hội nhập hệ thống ngân hàng: Từ ngày 1/7/2002, Thống đốc NHNN đà định nới rộng biên độ giao dịch mua bán ngoại tệ TCTD lên 0,25% so với mức 0,1% trớc víi nghiƯp vơ giao ngay, lªn ±0,5% so víi møc 0,4% nghiệp vụ giao dịch kì hạn 30 ngàyViệc điều chỉnh tăng đáp ứng đợc yêu cầu TCTD nh doanh nghiệp có nhu cầu mua bán ngoại tệ với ngân hàng, không bị gò bó khuôn khổ chật hẹp nh trớc Quyết định cho phép giảm dần qui định mang tÝnh chÊt hµnh chÝnh can thiƯp vµo qun tù chđ kinh doanh TCTD, đồng thời thúc đẩy tự hoá thị trờng giao dịch ngoại hối phù hợp thông lệ quốc tế Về tác động thực tế, với chế nới lỏng biên độ giao dịch này, tỉ giá hối đoái thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng, thị trờng mua bán ngoại tệ TCTD với khách hàng thị trờng tự tơng đối ổn định, làm giải toả tâm lí kìm nén gia tăng giả tạo tỉ giá Thứ t, nói tới định NHNN cấp phép cho NHTM quốc doanh NH Ngoại thơng Việt Nam NH Đầu t phát triển Việt Nam đợc mở văn phòng đại diện Mĩ: Đây không hành động mang ý nghĩa trị mà rộng hơn, thể hiƯn bíc ph¸t triĨn míi cđa NHNN viƯc gióp c¸c NHTM cã bíc tiÕn míi héi nhËp qc tế So sánh với gần 30 NH nớc đợc NHNN Việt Nam cho phép hoạt động thị trờng níc ta, sè chi nh¸nh NH ViƯt Nam ë nớc nhỏ bé Với định này, NHTM Việt Nam có thêm động lực bớc đối mặt thị trờng quốc tế, chấp nhận thách thức cạnh tranh để giành đợc chỗ đứng cho riêng Trên vài ví dụ để thể hiƯn tÝnh tÝch cùc cđa hƯ thèng lt ph¸p tíi hoạt động ngân hàng Tuy cha đầy đủ toàn diện nhng phần giúp ta đánh giá khái quát tầm quan trọng cuả sách pháp luật với hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, đà nói tới tích cực ta không nói đến tác động tiêu cực mà sách pháp luật gây với hoạt động ngân hàng.Tuy đà có luật nhng thời gian qua, luật NHNN luật TCTD bộc lộ nhiều nội dung không phù hợp với thực tế, với xu hớng hội nhập Một điều nguy hiểm có điểm không phù hợp nhng - 12 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam có văn nh nghị định, nghị đợc xây dựng vào Tuy có rà soát, sửa đổi nhng tốc độ triển khai chậm, cha chuyên sâu Những yếu tố ảnh hởng xấu tới tâm lí nhà đầu t họ lo lắng thay đổi môi trờng đầu t gây lạm phát, ổn định kinh tếảnh h ởng tới kết kinh doanh Để hiểu rõ hơn, số ví dụ dới cho thấy tác động tiêu cực hệ thống pháp luật Xem xét qui định luật TCTD: NHTM không đợc cho khách hàng vay vốn vợt 15% số vốn điều lệ, vợt phải đợc phép phủ Do đó, dự án có nhu cầu vay lớn tổng công ty nh Dầu khí, Bu viễn thông, Hàng không, Điện lực, Hàng hải có trị giá từ 12 triệu USD 25 triệu USD(tơng đơng 165 tỉ VNĐ 330 tỉ VNĐ) NHTM QD không đủ sức cho vay, phải đồng tài trợ, nhng lại mắc phải qui định đồng tài trợ cho nhiều dự án tổng công ty cộng lại Hơn nữa, việc đồng tài trợ đà suôn sẻ NHTM sẵn sàng hợp tác với Đây điều bất cập Một ví dụ khác Nghị định bảo đảm tiền vay: Hiện nay, NH có nhiều quyền hơn, có quyền tự chịu trách nhiệm việc cho vay có hay tài sản bảo đảm (cầm cố, chấp, bảo lÃnh ) nh ng thực tế nhiều vớng mắc gây cản trở trình mở rộng cho vay vốn phát triển sản xuất Hiện nay, hệ thống văn pháp luật giao dịch bảo đảm bảo đảm tiền vay phức tạp chồng chéo, có lỗi quan nhà nớc Điều khiến cho ngân hàng thơng mại giống tiệm cầm đồ. Đó điều chỉnh nhiều nghị định nh nghị định 165, nghị định 178; việc áp dụng cha đầy đủ qui định pháp luật ngành; rờm rà thủ tục Còn nhiều ví dụ khác qui định mang ngoại tệ nớc phải khai báo, qui định tỉ lệ kết hối, qui định tỉ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi ngoại tệthể bất lợi mà hoạt động ngân hàng gặp phải tác động pháp luật Tuy nhiên bên cạnh yếu tố vĩ mô pháp luật hoạt động ngân hàng chịu tác động yếu tố vi mô nh đối thủ cạnh tranh, khách hàng Phần d ới trình bày rõ tác động cạnh tranh tới hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Yếu tố cạnh tranh tác động tới hoạt động ngân hàng II.1 Cạnh tranh ngân hàng hệ thống Trong môi trờng cạnh tranh liệt nay, ngân hàng luôn tìm cách mở rộng mạng lới chi nhánh nớc Cùng với phát triển khoa học công nghệ, việc mở rộng mạng lới chi nhánh ngân hàng đợc thực cách - 13 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam nhanh chóng hiệu Theo số thống kê NHNN, mạng lới chi nhánh ngân hàng thơng mại nhà nớc Việt Nam năm 2001: Tên ngân hàng Số lợng chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam 1.568 chi nhánh ngân hàng lu động 22 chi nhánh 64 chi nhánh 101 chi nhánh Chi nhánh ngân hàng đợc tổ chức theo kiểu: chi nhánh cung cấp dịch vụ ngân hàng; chi nhánh cung cấp số loại sản phẩm cụ thể Ngoài ra, có loại chi nhánh cung cấp loại sản phẩm nh Quỹ tiết kiệm hay Bàn thu đổi ngoại tệ Các ngân hàng chi nhánh hoạt động theo chiến lợc kinh doanh ngân hàng tổng, nhiên, chi nhánh lại linh động phơng thức hoạt động kinh doanh Điều đà tạo nên cạnh tranh chi nhánh Cạnh tranh khiến cho chi nhánh tìm cách để đổi nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mÃn cách tốt nhu cầu ngày đa dạng khách hàng II.2 Cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống Trong bối cảnh toàn cầu hoá, khu vực hoá hội nhập quốc tế, đặc biệt sau hiệp định thơng mại Việt Mỹ bắt đầu có hiệu lực, điều kiện cạnh tranh thị trờng Việt Nam nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng ngày trở nên gay gắt Hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam ngân hàng thơng mại quốc doanh mà có tham gia ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nớc Cạnh tranh liệt buộc ngân hàng phải nỗ lực vơn lên Các ngân hàng có điều kiện tiếp thu kinh nghiệm quản lý tiên tiến, tiếp cận công nghệ đại Dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh Chất lợng giá dịch vụ đợc cải thiện đáng kể Và chắn tham gia bình đẳng ngân hàng nớc việc huy động vốn góp phần làm tăng tỷ lệ tiết kiệm nội địa Việt Nam vốn mức rÊt thÊp (21% GDP) so víi c¸c níc khu vùc (Trung Quèc – 42%, Malaysia – 48%, Th¸i Lan 41%.) Cạnh tranh trở thành động lực cho việc cải cách triệt để nh củng cố sức mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, tất yếu có ngân hàng không vơn lên đợc dẫn tới thua lỗ, phải phá sản sáp nhập Nhng bên cạnh đó, lên ngân hàng thành công, thực hoạt động có hiệu quả, có khả cạnh tranh không thị trờng nớc mà thị trờng quốc tế Do đó, ngân hàng phải phát huy mạnh khắc phục điểm yếu để giữ vững đứng thị trờng Để làm điều này, ngân hàng phải không ngừng nỗ lực tung sản phẩm dịch vụ mới, an toàn, tiện lợi, sách giá phù hợp, công nghệ tiên tiến, thái độ phục vụ nhiệt tình Hiện nay, bên cạnh sản phẩm truyền thống, ngân hàng đua đa sản phẩm nh cho vay du học sinh, mở tài khoản nội trả lơng cho cán công nhân viên doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, cho thuê ngăn tủ sắt, - 14 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Điều đợc đề cập chi tiết qua bảng danh mục sản phẩm ngân hàng thơng mại Việt Nam dới đây: STT 10 11 12 13 14 Các sản phẩm Các Các VC ngâ BID VBAR ICB NHLD NHCP CnNHN ng©n B V D N Gưi tiỊn x x x x x x x - TK v·ng lai x x x x x x x - TK có kì hạn x x x x x x x - Gưi tiÕt kiƯm x x x x x x x - K× phiÕu x x x x x x x Chun tiỊn x x x x x x x Tín dụng & đầu t x x x x x x x B¶o l·nh x x x x x x x - B¶o l·nh níc x x x x x x x - B¶o l·nh quèc tÕ x x x x x x Thanh to¸n XNK x x x x x x x Chuyển đổi ngoại tƯ x x x x x x x ThỴ x x x x x x x - Đại lý toán thẻ x x x x x x - Phát hành & toán x x x x x thẻ Dịch vụ cho thuê tài x x x Home Banking x TK định kì tơng lai x (Tiết kiệm phát lộc) Dịch vụ địa ốc x Banking online x Bảo hiểm phi nhân thọ x Cho vay du học sinh x Bên cạnh việc cạnh tranh sản phẩm, ngân hàng cạnh tranh mức lÃi suất Cùng loại sản phẩm nhng ngân hàng khác đa mức lÃi suất cách tính phí khác Nh đà biết, chiến lợc giá chiến lợc Marketing quan trọng, định lựa chọn tiêu dùng khách hàng Xuất phát từ cấp độ sản phẩm, ngân hàng khai thác phần bổ sung để tạo khác biệt hấp dẫn cho sản phẩm cđa m×nh Cã thĨ lÊy vÝ dơ vỊ viƯc NH công thơng Việt Nam phát hành trái phiếu cho đối tợng moị tầng lớp Để thu hút khách hàng, bên cạnh mức lÃi suất cạnh tranh hấp dẫn, NHCT đa u đÃi nh trả lÃi hàng năm, tự chuyển nhợng, cho tặng, toán chi nhánh NHCT loại quà tặng sử dụng dịch vụ khiến sản phẩm ngân hàng có sức hấp dẫn - 15 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Có thể nói, tin học phát triển mạnh mẽ nớc ta lúc ngân hàng đua áp dụng loại công nghệ để đẩy nhanh tốc độ toán, tăng cờng chất lợng dịch vụ Việc ngân hàng nối đa vào dịch vụ ATM ý nghĩa điểm toán đại đời mà thực ngời dân Việt Nam đà đợc tiếp cận với loại hình ngân hàng thu nhỏ di động Còn nhiều ví dụ đ a nh dÞch vơ home banking cđa ACB, dÞch vơ online-banking VCB cho thấy tác động quan trọng công nghệ thông tin tới sức cạnh tranh ngân hàng 2.3- Cạnh tranh ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Đây coi đặc điểm tất yếu tổ chức kinh tế có xu hớng đa dạng hoá danh mục đầu t nhằm phân tán rủi ro khai thác triệt để tiềm Tại Việt Nam, ngân hàng không gặp phải cạnh tranh từ nội ngành ngân hàng mà đối mặt với sức ép ngày tăng từ tổ chức phi ngân hàng nh bảo hiểm, bu điện, công ty chứng khoánVới xuất loạt dịch vụ nh tiết kiệm bu điện, chuyển tiển nhanh, bảo hiểm nhân thọ, tổng c«ng ty lín cđa ViƯt Nam nh Bu chÝnh viƠn thông, bảo hiểm đà bớc tham gia vào thị trờng ngân hàng Trong tổ chức ngân hàng phải thực loạt nghĩa vụ nh quỹ dự trữ bắt buộc, quỹ đảm bảo khả toán tổ chức phi ngân hàng đợc miễn nghĩa vụ này, điều cho phép tổ chức phi ngân hàng cung ứng sản phẩm dịch vụ với mức giá u đÃi Rõ ràng động lực thúc đẩy ngân hàng không ngừng đổi mới, hoàn thiện để thoả mÃn tối đa nhu cầu khách hàng, mà hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu Một số ngân hàng đà lựa chọn giải pháp mở rộng lĩnh vực hoạt động, đa dạng hoá danh mục sản phẩm để thÝch øng xu thÕ chung, cã thĨ minh chøng ®iỊu qua việc ACB kết hợp với công ty bảo hiểm Prudential để mở rộng t vấn bảo hiểm qua ngân hàng, hay việc ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam ngân hàng TMCP Thơng Tín đa hình thức tiết kiệm gửi góp cạnh tranh với tiết kiệm bu điện, đồng thời thiết lập quan hệ hợp tác NHTM va Công ty bảo hiểm việc thu phí bảo hiểm nh: Giữa Bảo Việt với ICB ACB, AIA HSBC Với việc tự đổi đa dạng hoá dịch vụ thông qua liên kết với tổ chức phi ngân hàng, ngân hàng Việt Nam đà thể nỗ lực nhằm giữ vững phát triển thị phần mình, tạo nên vị cạnh tranh thời điểm hội nhập AFTA đến ngày gần Chơng III Kiến nghị giải pháp Trong khuôn khổ hạn hẹp viết này, việc đa giải pháp đầy đủ khó khăn, vậy, chúng em chØ xin dÉn mét sè kiÕn nghÞ nh»m cải thiện hoạt động kinh doanh ngân hàng ®iỊu kiƯn hiƯn VỊ ph¸p lt HiƯn sở pháp lí cha đồng để ngân hàng khai thác hết tiềm năng, bên cạnh việc tuân thủ qui định NHNN, ngân hàng cần tự cập nhật - 16 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam thay đổi thực tế để kiến nghị với NHNN có biện pháp điều chỉnh phù hợp kịp thời Cần chỉnh sửa Luật NHNN, luật TCTD văn dới luật có liên quan đến nội dung, phạm vi, cấp phép hoạt động, quyền hạn trách nhiệm ngân hàng nớc ngoài, biểu mặt nh vốn tự có cấp phép hoạt động, mức độ đợc huy động vốn VNĐ, trách nhiệm cung cấp thông tin, báo cáo, việc chấp hành kiểm tra, giám sát quan chức năng, có NHNN, việc tham gia bảo mật, chia sẻ rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung Xây dựng chế thơng mại điện tử, toán điện tử phạm vi kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Xây dựng sớm đa công cụ giấy tờ có giá vào thơng trờng hoạt động, chế tổ chức toán bù trừ tài sản tài chính( giấy tò có giá) phạm vi toàn quốc nh tổ chức TC-TT để ngân hàng nội địa có điều kiện thực nghiệm chế mới, chuẩn bị cho bớc hội nhập theo lộ trình cam kết Mạnh dạn kiên xây dựng chế mở rộng quyền tự chịu trách nhiệm NHTM nội địa triển khai thực tế để có điều kiện cọ sát, trởng thành Xây dựng chế tăng vốn tự có, tăng vốn tích luỹ, tăng cờng đầu t kĩ thuật, công nghệ tiên tiến đại cho ngân hàng đủ sức cạnh tranh tự do, bình đẳng thơng trờng Ngoài ra, văn bản, luật pháp có liên quan khác nh luật đầu t, luật đất đai, luật phá sản, luật xử phạt vi phạm pháp luật cần hoàn thiện theo yêu cầu Tóm lại, việc tạo môi trờng pháp lí cho hoạt động ngân hàng cấp bách, trì hoÃn Về vấn đề cạnh tranh Cã thĨ thÊy rÊt râ hiƯn c¸c NHTM QD có đợc u nhờ hỗ trợ nhà nớc nhng thể bất cập lực tài có hạn, khả kinh doanh quản lí cha động, cha đáp ứng nhu cầu Một số giải pháp dới hớng mà số ngân hàng nh VCB, ACB đà triển khai: Thu hút khách hàng- Đầu t hớng: Cần trọng đến công tác tiếp thị, thâm nhập vào thị trờng (các doanh nghiệp thành lập, việt kiều ) để xà hội hoá hoạt động tín dụng ngân hàng Không quan tâm tới công trình kinh tế trọng điểm Nhà nớc mà cần có ý thích đáng tới địa bàn rộng tỉnh, thành phố chia tách Đầu t khoa học công nghệ mới: Để nhanh chóng bắt kịp tốc độ phát triển tài ngân hàng giới khu vực, ngành ngân hàng Việt Nam cần đầu t đổi công nghệ, tắt đón đầu, ứng dụng thành tựu để hoạt động kinh doanh có hiệu Bồi dỡng nâng cao trình độ chuyên môn cán ngân hàng: Nhân lực nguồn nội lực quan trọng, tạo nên sức mạnh ngân hàng Để thu đợc hiệu cao , ngân hàng cần tạo cho đội ngũ cán có trình độ, có đạo đức, có tâm huyết Muốn vậy, thân ngân hàng cần xây dựng môi trờng văn hoá kinh doanh lành mạnh - 17 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam - 18 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Phần kết luận Hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam thời gian qua đà có thay đổi theo chiều hớng tích cực với đa dạng hoá nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Khi nghiên cứu hoạt động ngân hàng, ta quan tâm tới nỗ lực chủ quan ngân hàng mà phải nói tới ảnh hởng nhân tố khách quan tới hoạt động ngân hàng Trong phạm vi viết này, hai nhân tố đợc đề cập tới pháp luật cạnh tranh đợc coi đại diện cho ảnh hởng môi trờng vĩ mô vi mô tới hệ thống ngân hàng Việt Nam Với mong muốn tìm hiểu nâng cao kiến thức thực tế hoạt động ngân hàng, chúng em đà mạnh dạn trình bày cách có hệ thống vấn đề có liên quan Tuy nhiên, thời gian hạn hĐp vµ thiÕu kiÕn thøc thùc tÕ, chóng em cha thể đảm bảo trình bày toàn diện tác động hai yếu tố pháp luật cạnh tranh Còn nhiều vấn đề nh ảnh hởng pháp luật quốc tế, biện pháp cạnh tranh ngầm, lấn ¸t cđa c¸c tỉ chøc tµi chÝnh níc ngoµi… mµ chúng em hi vọng tìm hiểu sâu viết khác thời gian tới để thu đợc kiến thức thật bổ ích thiết thực Chúng em mong nhận đợc quan tâm hớng dẫn thầy - 19 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Tài liệu tham khảo 1- Marketing ngân hàng- HV Ngân Hàng 2- Marketing hoạt động tài chính-HV Ngân hàng 3- Marketing bản- Trờng ĐH Kinh tế quốc dân 4- Tạp chí Ngân hàng tháng 10-1999; tháng 2, 6,9-2002; Chuyên ®Ị sè 1+2-2002 5- Thêi b¸o Kinh tÕ thÕ giíi 6- Thời báo ngân hàng 7- Thời báo kinh tế 8- Tạp chí nghiên cứu khoa học ngân hàng 9- Báo Nhân dân năm 2002 - 20 - ... môi trờng văn hoá kinh doanh lành mạnh - 17 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam - 18 - Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng. .. nhiên, yếu tố ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo phơng pháp khác mức độ khác -6- Yếu tố cạnh tranh yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam Chơng II Sự ảnh hởng môi. .. ảnh hởng yếu tố pháp luật( yếu tố vĩ mô) yếu tố cạnh tranh (yếu tố vi mô), ta tách rời ảnh hởng hai yếu tố mà phân tích chúng mối quan hệ tơng tác ảnh hởng yếu tố pháp luật tới hoạt động ngân hàng