Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh Lời mở đầu Trong công cuộc đổi mới đất nớc, nền kinh tế nớc ta đã có những bớc phát triển đáng kể. Để đạt đợc kết quả nh vậy phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam, với chức năng huy động mọi nguồn vốn để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, đầu t xây dựng, chuyển dịch cơ cấu theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc -Là một trong những ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất- NHNo &PTNT đã góp phần đáng kể trong hoạt động kinh doanh của mình cho việc sử dụng và quản lý một cách có hiệu quả nguồn vốn để có thể cung ứng vốn cho mọi thành phần kinh tế đặc biệt là trên 70% hộ nông dân nông thôn. Xuất phát từ nhận thức về tầm quan trọng của việc nâng cao chất lợng tín dụng nói chung cũng nh hoạt động huy động vốn nói riêng trong thời gian thực tập, tìm hiểu vấn đề vốn cho hoạt động kinh doanh ở ngân hàng em nhận thấy đây là một vấn đề rộng lớn, quan trọng và mang tính thời sự. Do vậy em đã mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Kết cấu bài luận văn gồm nội dung chính sau đây: Chơng 1 : Một số lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại (NHTM) Chơng 2 : Thực trạng huy động vốn của Chi nhánh NHNN& PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội. Chơng3 : Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động huy động vốn tại NHNN&PTNTChi nhánh Nam Hà Nội Với thời gian thực tập có hạn và năng lực hạn chế của bản thân, đề tài mới đặt ra và giải quyết những vấn đề cơ bản nhất tại đơn vị, nên luận văn có thể còn nhiều thiếu sót , em rất mong sự góp ý của các thầy cô giáo và các bạn để hoàn thiện bản luận văn này và quan trọng đặc biệt giúp em ứng dụng tốt kiến thức vào thực tiễn. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trơng Minh Du cùng tập thể các cán bộ phòng Kế hoạch - Nguồn vốn làm tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội và các thầy cô giáo khoa Tài chính Kế toán Trờng Đại học Quản lý Kinh Doanh đã tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt bài luận văn của mình. Sinh viên: vũ thị hồng thuý 1 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh Chơng i những vấn đề cơ bản về ngân hàng thơng mạI và tình hình huy động vốn của ngân hàng thơng mại I) Khái niệm cơ bản và đặc điểm của ngân hàng thơng mại Hoạt động ngân hàng đã xuất hiện rất sớm. Nó phát triển cùng với sự phát triển của đời sống kinh tế trong xã hội . Xã hội càng đi lên hoạt động ngân hàng càng trở lên đa dạng về loại hình, tính chất và mục tiêu hoạt động. Sự thống nhất trong định nghĩa về ngân hàng thơng mại giữa các quốc gia trên thế giới cũng khác nhau nên để hiểu rõ về khái niệm của nó ta phải tìm hiểu về đặc điểm cũng nh chức năng hoạt động của ngân hàng thơng mại. Trớc hết Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán, t vấn, bảo lãnh cho khách hàng vì mục tiêu lợi nhuận, an toàn, phát triển. Ngân hàng thơng mại là trung gian thu hút tiền gửi nhàn rỗi trong dân c và tổ chức kinh tế để cho các chủ thể kinh tế khác vay. Đó là chức năng tín dụng của ngân hàng, thực hiện đi vay để cho vay chức năng chủ yếu của ngân hàng. Để huy động vốn có hiệu quả thì Ngân hàng thơng mại phải có nhận thức đúng đắn sâu sắc các quan điểm có tính định hớng cho việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế và để đẩy mạnh sự nghiệp Công nghiệp hoá và Hiện đại hoá đất nớc. Vì thế hoạt động huy động vốn, tạo vốn cho ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng thơng mại Việt Nam. Hiện nay, huy động vốn để cho vay vừa đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng, vừa thu đợc lợi nhuận nhng hoạt đông này phải gắn chặt với việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đồng thời phải kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngân hàng cũng nh đối với ngời gửi. II. Chức năng và vai trò của ngân hàng thơng mại A/ Chức năng : 1. Chức năng trung gian tín dụng : Sinh viên: vũ thị hồng thuý 2 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh Đây là chức năng đặc trng và cơ bản nhất của ngân hàng thơng mại và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trung gian tài chính là hoạt động cầu nốigiữa cung và cầu vốn trong xã hội, khơi nguồn vốn từ những ngời có thể vì lý do gì đó không dùng nó một cách sinh lợi sang những ngời có ý muốn dùng nó để sinh lợi. Thực hiện chức năng này Ngân hàng thơng mại huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn để cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng. . . của các chủ thể kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế. Ngân hàng thơng mại với vai trò là một trung gian tín dụng đứng ra tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế, đã góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bị gián đoạn. 2. Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các ph ơng tiện thanh toán. Với chức năng này, ngân hàng là thủ quỹ của các doanh nghiệp, tức là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Công việc của ngời thủ quỹ chính là ở chỗ trung gian thanh toán mà nguồn gốc xa xa đó là hoạt động thanh toán hộ cho khách hàng của mình. Hoạt động thanh toán của ngân hàng là cơ sở của hoạt động tín dụng. Ngày nay, khi một khách hàng thiếu tiền để thanh toán, ngân hàng sẽ trả hộ và khoản trả hộ đó sẽ trở thành khoản vay của khách hàng mà ngân hàng là chủ nợ . Để thực hiện các dịch vụ thanh toán theo sự uỷ nhiệm của khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ sẽ đảm bảo an toàn trong việc cất giữ và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng thuận lợi, nhất là các khoản đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn, ở mọi địa phơng nếu khách hàng tự làm sẽ tốn kém, khó khăn và không an toàn. Trong khi làm trung gian thanh toán, Ngân hàng tạo ra những công cụ lu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó (Séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán. . . ) .Một nhà chuyên nghiệp về thanh toán đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lu thông đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy lu thông hàng hoá. 3 Chức năng tạo tiền ngân hàng th ơng mại : Sinh viên: vũ thị hồng thuý 3 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh Quá trình tạo tiền của ngân hàng thơng mại đợc thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống ngân hàng. Đó là khả năng biến mức tiền ban đầu tăng thêm gấp nhiều lần. Chức năng tạo tiền đợc thông qua các hoạt động tín dụng và đầu t của ngân hàng thơng mại trong mối quan hệ với hệ thống dự trữ quốc gia (Dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ơng ). Sức mạnh của hệ thống ngân hàng thơng mại nhằm tạo tiền có ý nghĩa to lớn. Hệ thống tín dụng năng động là điều kiện cần thiết cho sự phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững chắc ngợc lại hệ thống tín dụng không tạo đợc tiền đề mở rộng thì sẽ dẫn đến hiệu quả quá trình sản xuất kinh doanh kém. Chức năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thơng mại liên quan chặt chẽ với chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nớc. Thông qua hệ thống Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng nhà nớc có thể tăng hoặc giảm lợng tiền cung ứng bằng cách thay đổi dự trữ bắt buộc và quy định về chiết khấu . B. Vai trò của ngân hàng thơng mại Vai trò của ngân hàng thơng mại đợc xác định trên cơ sở các chức năng và trên cơ sở các nhiệm vụ cụ thể của nó trong từng giai đoạn. Vai trò của ngân hàng thơng mại thay đổi cùng với sự phát triển kinh tế xã hội và phụ thuộc vào các hoạt động chủ quan của các cơ quan quản lý. Với các chức năng nêu trên vai trò của ngân hàng thơng mại đợc thể hiện ở hai mặt : Thực thi chính sách tiền tệ đã đợc hoạch định bởi ngân hàng trung ơng và góp phần hoạt động điều tiết vĩ mô nền kinh tế bằng ngiệp vụ tạo tiền . 1. Vai trò thực thi chính sách tiền tệ Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về Ngân hàng Trung ơng. Để thực thi chính sách tiền tệ đó phải sử dụng công cụ nh lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trờng mở, hạn mức tín dụng. . . Chính các ngân hàng thơng mại là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các chính sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng và nền kinh tế. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại gắn liền các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể kinh tế. Ngân hàng thực hiện vai trò tham gia điều tiết kinh tế vi mô đối với nền kinh tế thông qua các chức năng của mình biểu hiện các mối quan hệ giữa ngân hàng Sinh viên: vũ thị hồng thuý 4 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh thơng mại với các tổ chức kinh tế, cá nhân về mặt tín dụng, tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt. . . đảm bảo nền kinh tế đợc bình thờng. Vai trò điều tiết kinh tế vi mô của ngân hàng thơng mại đợc thể hiện qua việc tiếp nhận, thu hút khối lợng tiền mặt từ trong nền kinh tế vào ngân hàng thơng mại. Khối lợng tiền mặt từ trong nền kinh tế đi qua quỹ nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại là công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, ảnh hởng trực tiếp đến đời sống của các tầng lớp dân c. Cùng các nghiệp vụ kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng và tiền tệ, Ngân hàng thơng mại còn thực hiện các dịch vụ khác trong nền kinh tế nh bảo lãnh, t vấn , dịch vụ phát hành cổ phiếu, cho thuê tủ két vv Đây là dịch vụ trung gian giúp cho ngân hàng những nguồn lợi đáng kể, góp phần tăng thêm các khoản thu nhập cho ngân hàng đồng thời cũng tạo ra những điều kiện thuận lợi cho sự phát triển toàn diện và thoả mãn các yêu cầu trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế. 2. Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền của ngân hàng th ơng mại Thứ nhất : Tham gia xây dựng chiến lợc phát triển kinh tế xã hội và soạn thảo chính sách tiền tệ. Chính sách tiền tệ là loại công cụ của chính sách can thiệp bằng kinh tế, dựa trên bản thân cơ chế thị trờng và các quy luật vận động của nó. Nhng ngân hàng trung uơng không trực tiếp giao dịch với công chúng, do đó phải dựa vào thông tin phản hồi từ các định chế tài chính trung gian để làm căn cứ soạn thảo chính sách tiền tệ. Thứ hai : Sự điều tiết tiền tệ bao gồm (chính sách tiền tệ và công cụ của nó ) có thể gián tiếp và vô cùng hiệu quả đến những hoạt động của nền kinh tế quốc gia từ vĩ mô đến vi mô. Một trong những nội dung quan trọng của điều tiết tiền tệ là điều hoà khối tiền tệ (Điều chỉnh việc tạo tiền và sử dụng tiền trong hệ thống ngân hàng) Nh vậy bằng việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô của Ngân hàng Trung ơng (Tỷ lệ dự trữ tối thiểu bắt buộc )trong khi thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng thơng mại đã thể hiện vai trò của mình trong việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô của ngân hàng trung uơng thông qua chính sách tiền tệ. III . Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại Sinh viên: vũ thị hồng thuý 5 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh 1. Khái niệm về vốn của Ngân hàng th ơng mại. Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực, nguồn tài lực, chất xám, tiền bạc và cả quan hệ đã tích lũy của một cá nhân, một doanh nghiệp hay một quốc gia. Còn vốn đợc hiểu theo nghĩa hẹp là tiềm lực tài chính của mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp, mỗi quốc gia. Cũng giống nh mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết phải có vốn. Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để trang bị ph- ơng tiện phục vụ kinh doanh để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nhng vì mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ cho nên vốn là cơ sở để quyết sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và nhu cầu về vốn của NHTM rất lớn. Chính vì vậy, cấu trúc nguồn vốn của các NHTM khá phong phú bao gồm các loại vốn : Nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động và các nguồn vốn khác. 2. Các nguồn vốn của Ngân hàng th ơng mại. 2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu. Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn tự có do nhà nớc cấp (Đối với ngân hàng thơng mại nhà nớc tạo lập đợc ), thuộc quyền sở hữu riêng của Ngân hàng thông qua góp vốn của các chủ sở hữu (Đối với ngân hàng thơng mại cổ phần ) hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh. Vốn tự có của NHTM cho thấy thực lực về tài chính cũng nh quy mô của Ngân hàng, là nguồn vốn khởi đầu tạo uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, tạo cơ sở để thu hút nguồn vốn khác. Vốn này chiếm một tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi mới bắt đầu thành lập một Ngân hàng. Do tính chất ổn định, nó thực hiện chức năng bảo vệ và điều chỉnh đối với hoạt động Ngân hàng. Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì vốn tự có của Ngân hàng thông thờng chiếm dới 10%, nh vậy vốn ký thác của ngân hàng chiếm trên 90%. Ngân hàng Trung Ương quy định mức vốn tự có của ngân hàng lớn hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủ yếu của khối lợng giới hạn vốn chủ sở hữu đã đợc xem nh là tài sản bảo vệ cho những ngời gửi tiền. Chức năng bảo vệ không chỉ đợc xem nh sự bảo đảm thanh toán cho ngời gửi tiền khi Ngân hàng vỡ nợ mà còn góp phần duy trì khả năng trả nợ, bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ để Ngân hàng khỏi bị đe dọa bởi sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt động. Sinh viên: vũ thị hồng thuý 6 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ ngời gửi tiền. Chức năng điều chỉnh cũng đã đợc xác định cho vốn chủ sở hữu của NHTM. Dựa trên mức vốn tự có của ngân hàng, các cơ quan quản lý đã xác định điều chỉnh hoạt đông cho ngân hàng. Theo luật các tổ chức tín dụng vốn tự có là yếu tố cơ bản để xác định các chỉ tiêu an toàn của một NHTM. Nh vậy quy mô và sự tăng trởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và sự phát triển của NHTM. Vốn tự có của NHTM bao gồm hai loại: * Vốn điều lệ: Là nguồn vốn ban đầu khi Ngân hàng thành lập do Nhà nớc cấp nếu là NHTM nhà nớc, do đóng góp của cổ đông nếu là NHTM cổ phần hoặc do phần đóng góp của các bên nếu là ngân hàng liên doanh với mức độ tùy theo quy mô của NHTM đó, đợc pháp lệnh Ngân hàng quy định cụ thể. * Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của ngân hàng không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung. Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung theo điều lệ: Đợc trích từ lợi nhuận ròng hàng năm của NHTM theo một tỷ lệ nhất định tùy từng ngân hàng nhằm mục đích tăng cờng vốn tự có ban đầu. + Quỹ dự trữ đặc biệt: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ. + Ngoài ra vốn tự có bổ sung vốn điều lệ còn bao gồm lợi nhuận cha phân bổ hoặc các quỹ lợi nhuận khác nh quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, thể hiện trên bảng cân đối mà ngân hàng tạm thời sử dụng. 2.2. Nguồn vốn huy động. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng để kinh doanh. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn để chi trả (đối với tiền gửi không kỳ hạn). Sinh viên: vũ thị hồng thuý 7 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh Chính vì vốn huy động luôn biến đổi nên Ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Vốn huy động bao gồm: + Tiền gửi của khách hàng: Chiếm tỷ trọng lớn khoảng từ 70% - 80% và có tính biến động. + Vốn phát hành các chứng từ có giá. + Vốn đi vay. 2.3 Các nguồn vốn khác. - Vốn tiếp nhận: gồm vốn tài trợ, vốn đầu t phát triển, vốn ủy thác chơng trình, dự án xây dựng cơ bản tập trung của Nhà nớc hay trợ giúp cho. - Đầu t phát triển những chơng trình, dự án có mục tiêu kinh tế xã hội riêng. NHTM cho vay theo chỉ định của chủ nguồn vốn để hởng hoa hồng. - Các loại nguồn vốn khác: Đợc hình thành trong quá trình hoạt động của nghiệp vụ và đợc sử dụng theo quy định của Nhà nớc. 2. 3. 1 . Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi. Từ lịch sử phát triển hoạt động Ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu của hoạt động nhận tiền gửi là hình thức giữ và bảo quản hộ tài sản cho khách hàng, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động nhận tiền gửi ngày càng đa dạng và phong phú hơn. Ngời gửi tiền không chỉ đơn giản để bảo quản tài sản mà còn nhằm mục đích thu lãi từ tiền gửi hay các lợi ích khác mà Ngân hàng cung cấp. Tiền gửi là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác và cũng là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. * Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà không có thỏa thuận trớc về thời gian rút tiền. Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả lãi cho số tiền gửi này tùy theo chính sách quản lý lãi suất của NHTW mỗi nớc hoặc trình độ cạnh tranh của mỗi Ngân hàng. Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm hai loại: Sinh viên: vũ thị hồng thuý 8 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh * Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí khác phát sinh trong kinh doanh của khách hàng một cách th- ờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại Ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi vãng lai. Đối với các khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng Séc hay chuyển khoản. Tài khoản vãng lai là tài khoản theo đó Ngân hàng cho doanh nghiệp vay một khoản tiền nhất định và ngợc lại doanh nghiệp cam kết chuyển những số tiền thu đợc vào tài khoản này để trừ bớt nợ, do đó, tài khoản này có lúc d nợ, có lúc d có. Nhờ tài khoản vãng lai, các doanh nghiệp vay tiền tơng đối dễ dàng, đồng thời các Ngân hàng theo dõi sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, còn đối với các ngân hàng đã tạo ra đợc ký thác, tăng cờng số tiền gửi của doanh nghiệp. * Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: Là khoản tiền ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán, khi cần khách hàng có thể đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu. Khác với tiền gửi thanh toán ở trên, loại tiền gửi này khách hàng không đợc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. * Tiền gửi có kỳ hạn. Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ đợc chi trả sau một thời gian xác định. Tiền gửi thanh toán tuy thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp. Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của ngời gửi tiền, Ngân hàng đã đa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tơng đối ổn định, do đó Ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết. Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn có khung lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. * Tiền gửi tiết kiệm ( Ap dụng cho các tầng lớp dân c) + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là khoản tiền gửi khách hàng có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ vào bất cứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác. Số d tiền gửi này không lớn, Sinh viên: vũ thị hồng thuý 9 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh ít biến động do đó, với loại tiền gửi này Ngân hàng vẫn trả lãi cao hơn so với loại tiền gửi thanh toán. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng về thời hạn, lãi suất. Với loại tiết kiệm này, mục đích của ngời gửi là sinh lợi nên vấn đề lãi suất là rất quan trọng. Còn đối với Ngân hàng thì đây là nguồn vốn khá ổn định. Nhằm mục đích sử dụng cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng nh nhu cầu về vốn của Ngân hàng, các Ngân hàng thờng đợc áp dụng các loại tiết kiệm với kỳ hạn 3, 6, 9 tháng, 1 năm, 2 năm với mức lãi suất thích hợp từng thời kỳ theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. 2. 3. 2. Huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Giống nh các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mợn bằng cách phát hành các giấy nợ trên thị trờng vốn. Trong đó kỳ phiếu là giấy nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Hai loại giấy nợ trên đợc NHTM phát hành từng đợt tùy theo mục đích với sự chấp thuận của NHNN. Trong huy động vốn dới hình thức phát hành kỳ phiếu hoặc trái phiếu NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động. Huy động vốn dới hình thức này NHTM phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối l- ợng huy động, mức lãi suất, thời hạn, thời hạn huy động. Khối lợng vốn này chỉ đợc huy động trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đợc đủ khối lợng theo dự kiến sẽ các Ngân hàng sẽ ngừng việc huy động. 2. 3.3. Vay Ngân hàng Nhà n ớc và các tổ chức tín dụng khác. NHTM chủ yếu cho vay bằng nguồn vốn nhận tiền gửi, song không phải lúc nào nguồn vốn đó cũng đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng, nhiều khi thiếu cả tiền thanh toán cho khách hàng. Để giải quyết khó khăn đó, NHTM có thể chủ động đi vay để đáp ứng nhu cầu về vốn trớc mắt, Ngân hàng có thể đi vay từ NHTW, từ các tổ chức tín dụng và các NHTM khác để đáp ứng nhu cầu tr- ớc mắt . Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay của NHNN sẽ đợc chia làm hai loại: Vốn vay để thanh toán và vay tái cấp vốn. * Vay để thanh toán: các NHTM vay NHNN để bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán, thời hạn vay thờng ngắn hạn Sinh viên: vũ thị hồng thuý 10 [...]... tức lãi suất cao hơn tỷ lệ lạm phát Chơng ii đặc điểm hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh nam Hà Nội I Qúa trình ra đời và nhánh Nam Hà Nội phát triển của NHNo&PTNT Chi Ngân hàng Nông nghiệp & PTNTVN là Ngân hàng lớn mạnh hàng đầu ở VN luôn hớng tới sự thịnh vợng chung của khách hàng và các địa phơng trong cả nớc với trên 143 ngàn tỷ nguồn vốn, gồm1800 chi nhánh trong... đánh giá hiệu quả huy động vốn .13 Chơng ii 14 đặc điểm hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh nam Hà Nội .14 I Qúa trình ra đời và phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 14 II Chức năng nhiệm vụ chủ yếu của Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 15 III Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo& PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 16 IV Khái quát... vốn năm 2003 và 2004 cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng No&PTNT nam Hà nội qua các năm đều tăng, chi nhánh không những tự huy động vốn để cho vay mà còn thừa vốn huy động để điều hoà nội bộ (Chuyển vốn về cấp trên) Năm 2003 chuyển vốn cho ngân hàng No&PTNT Nam Hà nội 409 tỷ Năm 2004 chuyển vốn cho ngân hàng No&PTNT Nam Hà nội 614 tỷ Năm 2004 tăng so với năm 2003 là 205 tỷ, tỉ lệ tăng... giải pháp huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 1 Xây dựng và thực hiện chi n lợc kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Nam Hà Nội căn cứ vào điều kiện, nhu cầu thị trờng về khả năng tài chính và các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh để từ đó xác định phơng hớng xây dựng hoàn thiện và điều chỉnh chi n lợc phát triển đúng đắn đa ra các biện pháp phù hợp và hiệu quả. .. hoạt động của Ngân hàng tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng có điều kiện thuận lợi hơn trong kinh doanh 5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn Có nhiều chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn, song cần nhấn mạnh các chỉ tiêu chủ yếu sau : 5 1 Quy mô nguồn vốn Quy mô nguồn vốn là một trong những thớc đo quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng nh hiệu quả hoạt động huy động. .. huy động vốn Nguồn vốn năm sau cao hơn năm trớc dẫn đến quy mô tín dụng đợc mở rộng thể hiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng Lợi nhuận của Ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố quy mô nguồn vốn và sử dụng vốn, chênh lệch giữa lợi tức thu đợc và chi phí bỏ ra bình quân trên một đồng vốn Vì vậy, một NHTM hoạt động hiệu quả và phát triển thì nguồn vốn huy động của Ngân hàng phải lớn và không ngừng phát triển 5... định của nguồn vốn Sinh viên: vũ thị hồng thuý 28 Luận văn tốt nghiệp trờng đại học quản lý kinh doanh Chơng III giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội I phơng hớng và mục tiêu hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Để đảm bảo nhu cầu vốn phục vụ cho nền kinh tế góp phần thực thi chính sách tiền tệ ,NHNo&PTNT Việt Nam đã đề ra định hớng hoạt động của ngành... NHNo &PTNT Nam Hà Nội đợc thành lập ngày 12/3/2001 theo quyết định số 48/QĐHĐQT của chủ tịch Hội Đồng Quản Trị NHNo &PTNT Việt Nam là một chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng No&PTNT Việt Nam Trụ sở chính đóng tại C3- Phơng Liệt- Quân Thanh Xuân- thành phố Hà Nội Sau hơn 3 năm hoạt động Chi nhánh đã ngày càng hoàn thiện và phát triển, tính đến ngày 31/12/2004 kết quả hoạt động là: Tổng nguồn vốn đạt... động điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền của ngân hàng thơng mại 5 III Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại 5 1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thơng mại 6 2 Các nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại 6 3 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM 11 4 Vai trò của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM 12 5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả. .. nguồn vốn nội lực tại các đô thị lớn phục vụ nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, mà còn góp phần cải tạo bộ mặt văn hoá xã hội của thủ đô II Chức năng nhiệm vụ chủ yếu của Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Trong mọi lĩnh vực hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng, nó quyết định khả năng đáp ứng & đảm . tài Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Kết cấu bài luận văn gồm nội dung. nhánh nam Hà Nội I. Qúa trình ra đời và phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp & PTNTVN là Ngân hàng lớn mạnh hàng đầu