Báo cáo thực tập tổng hợp 1 MỤC LỤC CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 3 Sau đây là nội dung cụ thể của Báo cáo thực tập 3 - Hoạt động kinh doanh chỉ tập trung phục vụ cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp và phụ thuộc nhiều vào các hoạt động tín dụng, chưa chú trọng vào phát triển các đối tượng khách hàng là các hộ gia đình, dân cư Hình ảnh Habubank chưa được tiếp thị sâu rộng vào các trường học, khách sạn, công ty, khu quân đội, trung tâm thương mại, siêu thị vào các đối tượng cán bộ công nhân viên, học sinh 26 Để khắc phục những tồn tại và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Habubank cần xác định một chiến lược rõ ràng, và cần đề ra những giải pháp cụ thể: 30 Xác định phân loại đối tượng sử dụng sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán của từng nhóm khách hàng thấy được tiện ích của các dịch vụ thanh toán qua NH. Để thanh toán nhanh, chính xác, an toàn và linh hoạt, thì việc triển khai các dịch vụ mới như phát triển các sản phẩm NH điện tử như Homebanking, Internetbanking, dịch vụ chăm sóc khách hàng: Phone Banking, Internet Banking, SMS Banking cần thiết. Trên cơ sở dịch vụ BSMS phát triển dịch vụ thanh toán băng SMS: Thanh toán hoá đơn, Hợp đồng điện nước, điện thoại, di động, truyền hình cáp, bảo hiểm trên cơ sở tin nhắn SMS của khách hàng theo các mã thanh toán riêng của hoá đơn hay nhà cung cấp dịch vụ 31 Công nghệ thông tin phải phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ với các bộ phận nghiệp vụ, từ đó tăng tốc độ xử lý giao dịch, đảm bảo cho công tác thanh toán an toàn, chính xác, nhanh nhất. Để thực hiện được các giải pháp trên thì yếu tố con người là không thể thiếu. Nguồn nhân lực phải là đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, có lòng nhiệt tình trong công việc, luôn phát huy khả năng sáng tạo trong lao động. Ngoài ra, cần tiếp tục xây dựng và phát huy truyền thống văn hoá giao tiếp ứng xử của Habubank, phục vụ khách hàng ân cần, lịch sự và luôn lắng nghe tiếp thu ý kiến của khách hàng 31 KẾT LUẬN 33 Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 2 DANH MUC CÁC TỪ VIẾT TĂT TỪ VIẾT TẮT : TỪ NH : Ngân hàng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước LNH : Liên Ngân hàng DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước CTCP : Công ty cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn ĐTNN : Đầu tư nước ngoài TCTD : Tổ chức tín dụng NV : Nguồn vốn TTQT : Thanh toán quốc tế ĐT : Đầu tư TG : Tiền gửi LỜI MỞ ĐẦU Habubank tên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội, là NHTMCP đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 3 Tôi được thực tập tại Phòng Phát triển Kinh doanh, Sở giao dịch Habubank số B7, Giảng Võ, Ba Đình, Hà Nội. Phòng này có chức năng, nhiệm vụ là thẩm định dự án, thẩm định khách hàng trước khi vay và quản lý quá trình sau khi cho khách hàng vay vốn. Trong giai đoạn thực tập tổng hợp vừa qua, qua tìm hiểu tôi đã bước đầu nắm bắt được tình hình hoạt động nói chung và tình hình đầu tư nói riêng của đơn vị thực tập, và cũng học tập được một số kinh nghiệm về thẩm định dự án trước khi vay vốn của cán bộ thực tế. Sau đây, tôi xin trình bày Báo cáo thực tập ghi nhận những gì tôi đã thu nhận được trong quá trình tìm hiểu trong giai đoạn thực tập tổng hợp vừa qua. Kết cấu của báo cáo thực tập của tôi ngoài lời mở đầu và kết luận, được chia ra làm 3 chương lớn: CHƯƠNG I: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI Sau đây là nội dung cụ thể của Báo cáo thực tập. CHƯƠNG I: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 1.1. Quá trình hình thành và phát triển Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 4 Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội, tên viết tắt Habubank là NHTMCP đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch. Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ NH trong 99 năm. Tháng 10 năm 1992, Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép NH thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà. Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển. Tới nay, qua hơn 18 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 1.400 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 8 năm liên tục được NHNN Việt Nam xếp loại A và được công nhận là NH phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả. Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên. Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 5 1.2. Chức năng, nhiệm vụ 1.2.1. Phương châm hoạt động Habubank cung cấp một cách toàn diện các gói sản phẩm và dịch vụ NH có chất lượng cao, sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng đặc trưng với tính chuyên nghiệp cao. 1.2.2. Chức năng Để tạo ra niềm tin và giá trị cho khách hàng, Habubank đặt mục tiêu cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ NH chất lượng cao, sáng tạo và hữu ích nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng mục tiêu theo những phân khúc mà Habubank hướng tới tại từng thời điểm qua các kênh cung ứng ngày càng hoàn thiện. NH được thành lập để tiến hành các hoạt động NH bao gồm: nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ các tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nhiệm vụ của NH; thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng; các dịch vụ khác khi được NHNN cho phép. 1.3. Cơ cấu tổ chức và nhân sự 1.3.1. Cơ cấu tổ chức và quản lý rủi ro Habubank hiện có mô hình tổ chức báo cáo ít tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng như nâng cao tính năng động của tổ chức. Đặc tính nổi bật của mô hình Habubank là các đơn vị kinh doanh được cơ cấu tập trung vào lợi nhuận, kiểm soát rủi ro và phân định trách nhiệm rõ ràng. Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 6 Rủi ro là một phần gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh NH. Kiểm tra và quản lý rủi ro sao cho cân bằng được mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận trước hết đòi hỏi một cơ cấu tổ chức phù hợp và chính sách nhất quán trong toàn hệ thống. Do đó, cơ cấu Habubank hoàn toàn được tổ chức theo chiến lược phát triển do Hội đồng Quản trị đề ra và liên quan chặt chẽ đến quản lý rủi ro. Đồng thời tính linh hoạt và giảm thiểu quan liêu cũng luôn được đề cao giúp NH dễ thích ứng và thay đổi khi môi trường kinh doanh biến chuyển. Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2005 của Habubank ) Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có nhiệm vụ và quyền hạn cao nhất trong cơ cấu tổ chức của một NHTMCP. Đại hội đồng cổ đông cử ra Ban kiểm soát để giám sát các hoạt động của Hội đồng quản trị và Ban điều hành. Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 7 Hội đồng quản trị bao gồm những cổ đông lớn, nắm giữ một tỷ lệ cổ phần nhất định. Hội đồng quản trị sẽ ra những quyết định lớn, và giám sát hoạt động của Ban điều hành. Dưới Hội đồng quản trị có Ủy ban Quản lý tài sản và Ủy ban chính sách tín dụng. Có chức năng và nhiệm vụ quản lý tài sản và quản lý tín dụng, giám sát những hoạt động liên quan của Ban điều hành Ban điều hành chịu sự giám sát của Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. Ban điều hành bao gồm: Tổng giám đốc điều hành và 4 Phó tổng giám đốc. Tổng Giám đốc điều hành chịu sự kiểm tra giám sát của Hội đồng quản trị có chức năng nhiệm vụ là điều hành mọi hoạt động của NH và quản lý rủi ro thị trường và thanh khoản, nguồn vốn và chiến lược-hợp tác -marketting. Dưới Tổng giám đốc điều hành có 4 Phó tổng giám đốc: Phó tổng giám đốc phụ trách mảng kiểm tra xét duyệt tín dụng, Phó tổng giám đốc phụ trách mảng dịch vụ NHDN và phát triển kinh doanh, Phó tổng giám đốc phụ trách dịch vụ NH cá nhân, Phó tổng giám đốc phụ trách tài chính và cung ứng dịch vụ. Phó tổng giám đốc phụ trách tài chính và cung ứng dịch vụ còn quản lý rủi ro hoạt động. Ba Phó tổng giám đốc còn lại thì quản lý rủi ro tín dụng. Dưới Ban điều hành còn một loạt các phòng ban chức năng hỗ trợ quản lý và kiểm toán nội bộ: + Văn phòng: hỗ trợ Ban điều hành trong quản lý. + Phòng thanh tra kiểm toán nội bộ: kiểm soát nội bộ Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 8 + Phòng tài chính kế toán: quản lý, ghi chép tình hình tài chính của NH + Phòng đầu tư: phụ trách mảng đầu tư của NH. + Phòng phát triển kinh doanh: quản lý cả quá trình trước, trong và sau khi cho khách hàng vay vốn + Phòng thanh toán quôc tế: mở L/C, bảo lãnh + Phòng nghiệp vụ, ngoại hối, ngân hàng: kinh doanh ngoại tệ, đầu tư vào thị trường liên ngân hàng và nghiệp vụ thị trường mở. Hiện tại, Habubank có 01 Hội sở, 01 Sở giao dịch và 26 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ NH doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ NH cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán. 1.3.2. Nguồn nhân lực Với tốc độ phát triển hoạt động ngành NH và sự cạnh tranh ngày càng cao tên thị trường lao động khi Việt Nam gia nhập WTO, công tác phát triển nguồn nhân lực giữ một vai trò quan trọng trong định hướng chiến lược của bất kỳ NH nào. Năm 2006 đánh dấu một mốc son trong quá trình phát triển của Habubank với những thành công rực rỡ không chỉ ở việc mở rộng quy mô nguồn nhân lực cả về chất và về lượng. Năm 2006, tổng số nhân viên Habubank là 540 cán bộ ( tăng 1,5 lần so với năm 2005) với tỷ suất gìn giữ nhân viên gần 100%. Hội đồng Quản trị và Ban Điều hành luôn coi trọng đội ngũ cán bộ nhân viên và coi họ là tài sản quý giá nhất mà Habubank luôn quan tâm Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 9 hàng đầu, thể hiện qua việc đầu tư thích đáng vào công tác đào tạo, quản lý chặt chẽ, đối xử công bằng, dân chủ và chính sách đãi ngộ phù hợp. Thêm vào đó, cán bộ nhân viên Habubank luôn được khuyến khích đóng góp đánh giá, phê bình mang tính xây dựng nhằm hoàn thiện một bộ máy lãnh đạo mạnh mẽ, liêm chính, đề cao tinh thần làm việc tập thể. Đây được coi như một quá trình trao đổi giá trị, theo đó, Habubank yêu cầu đội ngũ quản lý và nhân viên đưa ra những đánh giá hoạt động và hỗ trợ lẫn nhau nhằm hoàn thiện bản thân cũng như NH mà họ là thành viên. Đạo đức nghề nghiệp quyết định trực tiếp đến sự phát triển, uy tín và hình ảnh của một doanh nghiệp. Chính vì thế, Habubank luôn đề cao giá trị đạo đức nghề nghiệp. Mỗi cán bộ nhân viên Habubank, từ cán bộ cao cấp đến nhân viên nghiệp vụ, đều cam kết tuân thủ đạo đức nghề nghiệp theo những chuẩn mực quốc tế cao nhất. Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 2.1. Thực trạng về tình hình các hoạt động có liên quan đến đầu tư của HABUBANK 2.1.1. Thực trạng về tình hình các hoạt động có liên quan đến đầu tư của HABUBANK 2.1.1.1. Hoạt động tạo lập vốn NH đã được NHNN Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0020/NH- GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 6 năm 1992 trong thời hạn 99 năm. Kể từ khi thành lập, vốn cổ đông của NH đã được phát triển tại các thời điểm sau: Vốn tăng lên (triệu) Được NHNN Việt Nam chấp thuận theo Ngày 50000 QĐ số 58/1999/QĐ-NHNN5 18/3/96 57000 QĐ số 443/1999/QĐ-NHNN5 21/12/99 63170 QĐ số 424/2000/QĐ-NHNN5 22/99/2000 70000 QĐ số 498/2000/QĐ-NHNN5 05/12/2000 71044 QĐ số 87/NHNN-QLTD 05/02/2002 80000 QĐ số 576/ NHNN-QLTD 06/09/2002 120000 QĐ số 170/NHNN-QLTD 07/04/2003 200000 QĐ số 45/NHNN-HAN7 11/02/2004 300000 QĐ số 89/NHNN-HAN7 21/01/2005 (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2005 của Habubank ) Ngày 25/12/2007 vừa qua, Hội đồng quản trị Habubank đã chính thức thông báo việc hoàn thành kế hoạch tăng vốn điều lệ từ 1.400 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng sau khi phát hành cổ phiếu đợt II. Đây là mục tiêu đã Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B [...]... hỏi một nguồn nhân lực phải luôn sẵn sàng và sự cạnh tranh nguồn nhân lực trong ngành Tài chính, NH làm hiện tượng chảy máu chất xám đe dọa nguồn nhân lực của nhiều NH trong đó có Habubank Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 28 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 3.1 Phương hướng 3.1.1 Định hướng hoạt động. .. khoán” 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Habubank Để khắc phục những tồn tại và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được nhanh chóng, kịp thời, chính xác Habubank cần xác định một chiến lược rõ ràng, và cần đề ra những giải pháp cụ thể: 3.2.1 Giải pháp về khách hàng Nhắm đến các cá nhân có thu nhập ổn định, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tổ chức kinh tế đa sở hữu, cổ phần hoà,... vào hoạt động nhưng Công ty chứng khoán Habubank đã kinh doanh có hiệu quả cao Lợi nhuận trước thuế năm 2006 của Habubank Securities là 18,4 tỷ đồng - Kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ hiệu quả hay không được đánh giá trên 3 khía cạnh: phục vụ tốt cho kinh doanh thương mại của khách hàng của NH, tự doanh mang lại lợi nhuận cao cho NH và tuân thủ tốt các quy định quản lý rủi ro củaNHNN... thanh toán đa dạng của nhà xuất khẩu và nhập khẩu Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 23 Biểu đồ 2: Một số chỉ tiêu hoạt động thanh toán quốc tế năm 2006 (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 của Habubank ) 2.1.2.3 Dịch vụ Ngân hàng tự động Sau khi hoàn thành việc xây dựng hệ thống phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ của NH, ngoài việc đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ và mở rộng... trở thành đại diện thứ 3 trong hệ thống NH Việt Nam được tạp chí The Banker -một tạp chí danh tiếng trên thế giới về lĩnh vực tài chính NH trao tặng giải thưởng “NH Việt Nam của năm 2006, 2007” Thứ tư, Habubank đạt được là năng lực cạnh tranh của NH, đa dạng hóa hoạt động và đáp ứng được các nhu cầu ngày càng cao của mọi đối tượng khách hàng Số lượng khách hàng 2006 tăng 160%, trong đó có 80% khách hàng. .. Thanh toán hoá đơn, Hợp đồng điện nước, điện thoại, di động, truyền hình cáp, bảo hiểm trên cơ sở tin nhắn SMS của khách hàng theo các mã thanh toán riêng của hoá đơn hay nhà cung cấp dịch vụ Đồng thời phải tăng cường chính sách marketting, quảng bá thương hiệu hình ảnh của Habubank và các sản phẩm dịch vụ của NH tới khách hàng, liên kết các nhà cung cấp dịch vụ như điện thoại, điện, nước tạo vòng... trong hoạt động của NH Vì vậy, trong giai đoạn 2006-2010 Habubank tập trung khai thác mở Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B Báo cáo thực tập tổng hợp 29 rộng hoạt động này trên các địa bàn thế mạnh như Hà Nội, Hải Phòng, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng Định hướng hoạt động này trong thời gian tới thể hiện ở một số nội dung sau: Habubank lựa chọn những dự án phù hợp với quy hoạch phát triển ngành của. .. tác chiến lược nước ngoài sớm hơn kế hoạch dự kiến Thứ tám, là việc ra đời và hoạt động hiệu quả của công ty chứng khoán Habubank Điều này một lần nữa khẳng định sự đa dạng hóa trong hoạt động kinh doanh của NH Công ty chứng khoán Habubank mặc dù mới chính thức đi vào hoạt động từ tháng 4/2006, nhưng đến thời điểm 31/12/2006, công ty đã có gần 1500 khách hàng, với tổng giá trị khớp lệnh 9 tháng đạt... nâng cao chất lượng tín dụng, trong năm 2006 vừa qua, Habubank còn đẩy mạnh các hoạt động kiểm tra nhằm phát hiện và nhanh chóng xử lý các rủi ro như ban hành định hướng cho vay hoàn thiện trong toàn hệ thống, hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng thể nhân và doanh nghiệp nhằm đánh giá chính xác khách hàng để có các chính sách phù hợp Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát và rà soát hoạt động. .. trở thành một chuyên gia tư vấn cho khách hàng Đội ngũ thanh toán viên: Tập trung một số nhân viên, không dàn trải nhiều; Giao dịch một cửa; Tập huấn nâng cao khả năng tư vấn cho khách hàng Ngoài ra phải có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để thu hút, và giữ chân được nguồn nhân lực có chất lượng cao, hiện nay đang thiếu một cách trầm trọng trong ngành Tài chính Ngân hàng Nguyễn Hương Trà Kinh tế Đầu tư 46B . MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 3 Sau đây là nội dung cụ thể của Báo cáo thực tập 3 - Hoạt. THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG