Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng và 1 số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng NN và PTNT huyện Thanh Trì
PHẦN I: MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết đề tài: Ngân hàng thương mại(NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thơng qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trở thành cầu nối trung gian ngân hàng Trung ương việc thực sách kinh tế quốc gia để góp phần phát triển kinh tế xã hội Với thị phần chiếm 70% huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại giữ vị trí thống lĩnh lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nước ta Trong năm qua, hệ thống NHTM có bước phát triển mạnh mẽ.Với chức vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển dịch vụ ngân hàng khác cụ thể thiết lập ngân hàng chi nhánh, đại lí từ trung ương đến địa phương … phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh kiều hối, chứng khốn…Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm, dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, chịu tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan kinh tế trị , xã hội đồng thời lại chịu cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng tổ chức tín dụng khác nên chứa đựng nhiều rủi ro Chính mơi quan tâm hàng đầu ngân hàng chất lượng hoạt động Chất lượng hoạt động yếu tố định phát triển bền vững, lành mạnh ngân hàng Việc gia nhập WTO mở hội phát triển cho thị trường tài Việt Nam Trong hai năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Việt Nam phát triển Tính hấp dẫn kinh doanh tiền tệ ngân hàng đánh giá cao ngành kinh tế khác Bên cạnh đặt nhiều thách thức rủi ro ngành ngân hàng nói chung NHTM nói riêng Cụ thể tăng trưởng q nóng tín dụng, lạm phát gia tăng, nội lực ngân hàng yếu, cấu hệ thống tài cịn cân đối, lực cạnh tranh cịn kém, trình độ nguồn nhân lực cịn hạn chế, trình độ cơng nghệ cịn chậm so với khu vực Trong thời gian tới Việt Nam hội nhập sâu rộng phải đối mặt với đối thủ nặng kí có tiềm lực tài mạnh, với dịch vụ đa dạng, đại thông dụng Cho nên cần phải nâng cao lực cạnh tranh, tăng cường tự hóa tài để bước hội nhập với khu vực giới; hoàn thiện đại hóa hệ thống ngân hàng hệ thống toán xu tất yếu đảm bảo cho phát triển kinh tế hệ thống ngân hàng nước ta Ngân hàng NN PTNT Việt Nam ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Là doanh nghiệp nhà nước đặc biệt chức ngân hàng thương mại, ngân hàng NN PTNT xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng sở vật chất kĩ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành công nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn Ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì chi nhánh ngân hàng NN PTNT Việt Nam Với nỗ lực ban lãnh đạo toàn thể nhân viên ngân hàng không ngừng hồn thiện hoạt động, khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Tuy nhiên, ngân hàng khơng nằm ngồi khó khăn hệ thống ngân hàng nước ta gặp phải Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “ Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì” Qua nâng cao hiểu biết hoạt động tín dụng đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: + Hệ thống hóa số sở lí luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại + Tìm hiểu tổng quan tình hình tín dụng ngân hàng Việt Nam nói chung thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì nói riêng + Qua dó đưa đánh giá số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng số sách tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại + Ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì + Thời gian: Tài liệu thu thập từ năm 2005 đến năm 2008 Thời gian thực đề tài: +Khơng gian: huyện Thanh Trì PHẦN II: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ CƠ SỞ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN: 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm loại hình tín dụng ngân hàng: 2.1.1.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn dạng tiền tệ có hồn trả gốc lãi người có vốn ( Ngân hàng, TCTD) người thiếu vốn ( tổ chức, cá nhân).Theo nghĩa nguyên thủy khái niệm tín dụng (credit) tin mà đưa tiền cho sử dụng Như tín dụng phụ thc nhiều chữ tin hay chữ tín người vay tiền Theo nghĩa rộng, chữ tín bao hàm lực tài sẵn sàng trả tiền người vay hay khơng Theo nhà kinh tế, tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Tín dung hình thành phát triển với trình hình thành phát triển sản xuất hàng hóa Tuy nhiên, góc độ khác nhau, nhà kinh tế đưa định nghĩa khác nhua tín dụng Khi nghiên cứu tiền tệ, tín dụng ngân hàng sản xuất TBCN, C.Mác rõ: “Tín dụng tín nhiệm nhiều có khiến người giao cho người khác số tư đó, hình thái tiền hình thái hàng hóa đáng giá số tiền định Số tiền trả lại thời gian định Từ theo C.Mác điểm tất yếu luân chuyển ( trở về) điểm xuất phát đồng tiền không giữ nguyên vẹn giá trị mà lại đồng thời lớn lên trình vận động Theo tác giả Lê Văn Tề, Tiền tệ, tín dụng ngân hàng cho rằng: “ Tín dụng quan hệ kinh tế vay mượn sở lòng tin người cho vay người vay” Dù định nghĩa nhiều góc độ khác chất tín dụng thể quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn người có vốn dựa sở lịng tin Biểu bề mặt quan hệ tín dụng vận động lượng giá trị vốn tín dụng qua giai đoạn: phân phối vốn tín dụng, sử dụng vốn tín dụng hồn trả vốn tín dụng Sự vận động lượng giá trị vốn tín dụng quay điểm xuất phát phải đảm bảo giá trị giá trị tăng thêm hình thức lợi tức thông qua chế điều tiết lãi suất Như vậy, ta khái qt sau: “Tín dụng quan hệ kinh tế gắn với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng theo ngun tắc hồn trả nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn phát triển kinh tế xã hội” Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng coi hình thức tín dụng phát triển, giữ vị trí chủ đạo hệ thống tín dụng Đối với ngân hàng nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa quan hệ vay mượn vốn tiền tệ phát sinh ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế theo ngun tắc tín dụng Trong đó, đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội Ngân hàng thực nhiệm vụ vay vốn người có vốn vay người cần vốn, hưởng lợi nhuận, theo điều tiết chế thị trường pháp luật bảo vệ 2.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng huy động vốn cho vay thực hình thức tiền tệ Hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm hai q trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng hay gọi hoạt động huy động vốn cho vay Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng chế thích hợp huy động nguồn tài tạm thời nhàn rỗi xã hội để tạo quỹ tiền tệ Đồng thời với quỹ tiền tệ , ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu vốn cho trình phát triển kinh tế Như tiền đối tượng kinh doanh ngân hàng điểm dặc biệt phân biệt ngành ngân hàng ngành sản xuất kinh doanh khác Trong tín dụng ngân hàng, ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian tài q trình huy động vốn cho vay vốn Đăc trưng quan trọng tín dụng ngân hàng thay đổi quyền sử dụng mà khơng thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng Những người thừa vốn đầu tư vào đâu nên nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng Ngân hàng người mắc nợ ngân hàng lại người chủ động điều kiện vay Hàng kì ngân hàng phải tốn phần phí sử dụng nguồn vốn gọi lãi có trách nhiệm hoàn trả đủ gốc đến hạn Sau huy động vốn ngân hàng tiến hành đưa nguồn tiền vào lưu thơng cách cho người có nhu cầu vốn vay để thu phần lãi gọi phí cho vay Khoản phí cho vay bao gồm phần phí trả cho nguồn vốn mà ngân hàng huy động khoản lãi theo quy định ngân hàng Khi ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người có nhu cầu vốn, ngân hàng người chủ động điều kiện cho vay Người vay phải có trách nhiệm trả vốn lãi theo hợp đồng kí với ngân hàng Qúa trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn tồn phù hợp với quy mơ phát triển sản xuất hàng hóa Vốn tín dụng ngân hàng tham gia vào q trình sản xuất hàng hóa Nhưng nhiều trường hợp vốn tín dụng ngân hàng khơng tham gia vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa mà tham gia vào hoạt động phi sản xuất vật chất như: cho vay tái chiết khấu cho vay tái cầm cố loại cơng trái quốc gia, loại trái khốn phủ Những trường hợp tín dụng ngân hàng có gia tăng quy mơ sản xuất hàng hóa khơng tăng Trường hợp khác sản xuất hàng hóa tăng vốn tín dụng khơng đáp ứng kịp, mâu thuẫn diễn thường xuyên kinh tế thị trường Những trường hợp chứng tỏ vận động tín dụng ngân hàng có độc lập tương vận động trình tái sản xuất xã hội 2.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng có nhiều loại hay nhiều hình thức khác Nền kinh tế phát triển hình thức tín dụng phong phú Việc phân loại tín dụng nhằm hiểu rõ thêm khác biệt loại tín dụng qua ta sử dụng hiểu tín dụng hồn cảnh cụ thể Tùy theo đối tượng mục đích ngiên cứu ta phân loại tín dụng theo hình thức sau: Phân loại theo mục đích: +Cho vay bất động sản +Cho vay công nghiệp +Cho vay nông nghiệp +Cho vay định chế tài +Cho vay cá nhân +Cho thuê Phân loại theo thời hạn cho vay: +Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân +Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến năm dung vào đầu tư TSCĐ cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp đặc biệt ngững doanh nghiệp thành lập +Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 đến 30 năm Được dùng đáp ứng cá nhu cầu dài hạn Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng: +Cho vay không đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, câm cố có bảo lãnh bên thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng +Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở đảm bảo chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Phân loại theo phương pháp hoàn trả: +Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng +Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: với hình thức ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ vào lúc nào, phải báo trước thời hạn hợp lí, thời gian thỏa thuận hợp đồng Phân loại theo xuất xứ tín dụng: +Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng +Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Các NHTM cho vay gián loại sau: - Chiết khấu thương phiếu: người hưởng thụ hối phiếu lệnh phiếu cịn hạn tốn nhượng lại cho ngân hàng Ngân hàng cấp cho khách hàng khoản tiền mệnh giá trừ lãi chiết khấu hoa hồng Khi chứng từ đến hạn toán người thụ lệnh hối phiếu người phát hành lệnh phiếu có trách nhiệm tốn cho ngân hàng - Mua phiếu bán hàng trả góp: Trong điều kiện nhiều doanh nghiệp thực bán hàng hóa theo hình thức trả góp Tuy nhiên nguồn vốn có hạn nên cần có nguồn tài trợ ngân hàng thông qua việc nhượng lại phiếu bán hàng trả góp Định kì người mua toán tiền cho ngân hàng - Nghiệp vụ tín( nghiệp cụ factoring) nghiệp vụ mua khoản nợ thương mại(các khoản phải thu), bên mua( factor) nhận việc thu nợ chấp nhận rủi ro tín dụng 2.1.1.4 Ưu , nhược điểm tín dụng ngân hàng: + Ưu điểm: - Về khối lượng tín dụng: tín dụng ngân hàng có khả cung ứng khoản vốn lớn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay khách hàng - Về thời hạn tín dụng: thơng thường người có vốn muốn cho vay ngằn hạn cho vay dài hạn thời hạn ngắn đồng tiền rủi ro tổn thất khả khoản, người vay thường có nhu cầu vay dài hạn Cịn ngân hàng “đi vay ngắn hạn vay dài hạn” Chính nhờ, khả chuyển hóa thời hạn mà ngân hàng tạo điều kiện cho nhu cầu người tích lũy người đầu tư đáp ứng phù hợp - Về phạm vi tín dụng: Tín dụng ngân hàng có phạm vi huy động vốn cho vay lớn, liên quan đến nhiều chủ thể lĩnh vực khác kinh tế Bởi vậy, thích hợp với nhiều đối tượng xin vay cho vay + Nhược điểm: Hạn chế TDNH có độ rủi ro cao Hạn chế gắn liền với ưu điểm TDNH, việc ngân hàng cho vay số tiền lớn nhiều so với số vốn tự có chuyển hóa thời hạn phạm vi tín dụng rộng Những rủi ro khả thu hồi vốn vay đầu tư 10 - Phát động phong trào thi đua huy động tiền gửi tiết kiệm Tổ chức tuyên truyền, tiếp thị xét thưởng kịp thời cho tập thể cá nhân thực kế hoạch huy động vốn đạt tiêu đề Xây dựng đề án huy động vốn, khuyến khích cán chủ động tìm kiếm nguồn vốn lớn từ nơi khác gửi với thời hạn ổn định - Tranh thủ thu hút vốn điều chuyển theo hệ thống vốn tài trợ dự án tín dụng nơng thơn số tổ chức tài tiền tệ quốc tế Thực tế, năm qua việc thu hút vốn chi nhánh NHTM địa bàn khó khăn khơng đủ nhu cầu mở rộng tín dụng Vì vậy, chi nhánh NHNo Thanh Trì cần tranh thủ vốn điều chuyển theo hệ thống Bên cạnh đó, tranh thủ nguồn vốn dự án tín dụng nơng thơn ADB, WB tài trợ - Triển khai thực tốt hoạt động dịch vụ dịch vụ toán để thu hút khách hàng quan hệ giao dịch gửi tiền Đây giải pháp hiệu so với giải pháp tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng Đồng thời mở rộng phát triển hình thức tốn thẻ tạo cho người dân thói quen sử dụng thẻ tốn Qua đó, thu hút nguồn vốn tiền gửi lớn, với mức phí rẻ nhiều so với hình thức huy động khác - Có thể thực biện pháp cần thiết phát hành trái phiếu, cổ phiếu nghiệp vụ thị trường mở( Phát hành mua lại chứng từ có giá) biện pháp hiệu nâng cao nguồn vốn huy động Chi nhánh - Củng cố nâng cao hiệu hoạt động điểm giao dịch, đảm bảo thu hút thêm khách hàng sở nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp tiện ích nâng cao chất lượng sản phẩm 92 - Tiến hành biện pháp thích hợp quảng bá sản phẩm, thương hiệu, thực tốt văn hóa doanh nghiệp… nhằm nâng cao uy tín thân chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung *Tăng trưởng dư nợ đẩy mạnh cho vay dự án trung dài hạn, mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng: Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng dư nợ tín dụng tiêu thể hiệu hoạt động mà ngân hàng đạt Quả vậy, dư nợ tín dụng tăng thể quy mơ tín dụng ngân hàng mở rộng, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng lợi nhuận thu cao đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa danh mục cho vay qua phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Với điều kiện dư thừa nguồn Chi nhánh nay, dư nợ thấp cho thấy chi nhánh có đủ điều kiện để mở rộng quy mơ tín dụng Trong tăng dư nợ tín dụng trung dài hạn với tỷ lệ hợp lý góp phần giúp Chi nhánh tận dụng triệt để khả vốn có Để tăng dư nợ trung dài hạn Chi nhánh phải có chiến lược phương hướng hành động cụ thể để không ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Chi nhánh - Chi nhánh cần triển khai tuyên truyền quảng cáo hình ảnh tới khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lớn, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn chi nhánh thấp Đối với cho vay doanh nghiệp lớn thường có độ rủi ro thấp so với cho vay doanh nghiệp nhỏ - Cần thực đa dạng hóa loại sản phẩm( cho vay tiêu dùng, cho vay mua sắm, cho vay du học…), với lãi suất cho vay hấp dẫn, linh hoạt phương thức cho vay( đặc biệt phương thức trả góp) phương thức trả nợ vay( trả gốc lãi kỳ; lãi trả tháng gốc trả quý…) phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 93 + Kiên lấy dự án đầu tư làm đầu tư: thực giao tiêu kế hoạch thu hút khách hàng mới, cho vay, thu nợ cán tín dụng Ưu tiên đầu tư cho dự án có hiệu hộ nông dân, hộ SXKD cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa Cần đặc biệt thận trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước thuộc diện cổ phần hóa, giao bán, khốn, cho th; doanh nghiệp có tình hình tài khơng rõ ràng thương hiệu mờ nhạt dự án dài hạn số ngành có hiệu thấp, khả trả nợ khơng chắn + Đầu tư tín dụng tập trung chung vào mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế xã hội huyện Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương ban ngành, đoàn thể, tổ chức để giải tốt vấn đề nảy sinh đẩy mạnh công tác cho vay thu nợ đạt hiệu cao Chú ý cho vay lĩnh vực SX nông nghiệp, nông thôn, làng ngề nhỏ, DN nhỏ + Cơng khai hóa chế hoạt động: thơng tin điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, lãi suất, giá mua bán ngoại tệ, phí dịch vụ… + Tạo điêu kiện cho người dân tham gia đóng góp ý kiến chất lượng dịch vụ cung cấp - Thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, nâng cao khả thẩm định khách hàng dự án, ý đến lực tài chính, uy tín, khả tạo lợi nhuận, quyền sở hữu tài sản, điều kiện kinh tế yếu tố khác thẩm định vay vốn * Đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp: Dưới áp lực cạnh tranh găy gắt nay, giải pháp quan trọng đảm bảo cho tồn phát triển Chi nhánh khơng ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng việc cung cấp loại hình sản phẩm dịch vụ Bởi vì, thứ tiện lợi sản phẩm 94 mang lại cho Chi nhánh khách hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động Chi nhánh Thứ hai, phát triển loại sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu sử dụng loại sản phẩm khách hàng đặc biệt sản phẩm mang tính cơng nghệ cao qua thu hút lượng khách hàng lớn sử dụng sản phẩm chi nhánh góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng phát triển Đặc điểm số lượng chủng loại sản phẩm, dịch vụ NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì là: + Cịn mang tính truyền thống, nghèo nàn chủng loại, tính tiện ích chưa cao chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng + Kênh phân phối không đa dạng, phương thức giao dịch chủ yếu giao dịch trực tiếp, dịch vụ ngân hàng công nghệ cao chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng cịn Hậu chất lượng dịch vụ chưa cao; thủ tục giao dịch chưa thực thuận tiện; thiếu phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân; chưa khai thác hết tiềm lực sẵn có Nhận thấy, địa bàn Thanh trì có nhu cầu lớn loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới địa bàn thu hút đông đầu tư doanh nghiệp, tư nhân tổ chức tín dụng khác Vì vậy, Chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ qua tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ khác lĩnh vực hoạt động Một số biện pháp thông dụng mà Chi nhánh triển khai sau: + Cung cấp đa dạng loại tín dụng với đa dạng phương thức, thời hạn cho vay trọng tới cho vay tiêu dùng( vay kinh doanh BĐS, cho vay kinh doanh chứng khoán ) cho vay th mua đồng thời cần tìm kiếm nhanh chóng hợp tác dịch vụ chi nhánh với nhà kinh 95 doanh dịch vụ thương mại khác: dịch vụ thẻ ATM hợp tác toán với nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, bưu viễn thơng…Thiết kế mơ hình hợp tác trả góp với nhà kinh doanh BĐS, nhà ở, tơ, máy tính, thiết bị đắt tiền khác Liên kết dịch vụ ngân hàng du học với nhà cung cấp dịch vụ du học, tín dụng với dịch vụ lao động xuất khẩu, tín dụng với dịch vụ kinh doanh chứng khốn Các dịch vụ chuyển tiền, nghiệp vụ toán quốc tế… để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng qua nâng cao khả cạnh tranh mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng cán tín dụng Các hoạt động kinh doanh BĐS kinh doanh chứng khoán mang độ rủi ro cao, nhiên không nên hạn chế không cho vay mà cần có đầu tư có trọng điểm, ưu tiên dự án có hiệu lĩnh vực nhằm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ sinh lời cho Chi nhánh, giải pháp góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương + Đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu, ứng dụng công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh séc Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi, an tồn tiện ích kèm theo, góp phần phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngoài sản phẩm trên thị trường cịn xuất hình thức cấp tín dụng nghiệp vụ Factoring hay cịn gọi nghiệp vụ Bao toán Nghiệp vụ bao tốn định nghĩa "là hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa bên bán 96 hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua bán hàng hóa" Nghiệp vụ bao tốn hình thức NHTM Việt Nam lại có phát triển lâu dài, mạnh mẽ nhiều nước Áp dụng nghiệp vụ bao tốn hướng góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng No& PTNT xu hội nhập * Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng: Trong năm gần đây, với tốc độ phát triển nhanh công nghệ điện tử - tin học, đòi hỏi ngân hàng cần phải tập trung đầu tư cho phát triển công nghệ để tạo lập sở cần thiết cho phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, thực thi có hiệu định hướng mục tiêu phát triển hệ thống ngân hàng, chủ động đối mặt với điều kiện khó khăn q trình hội nhập Do đó, Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì cần lựa chọn bước thích hợp, lựa chon công nghệ hợp lý, hướng dảm bảo phù hợp với điều kiện chi nhánh, vừa đảm bảo phù hợp với trình độ phát triển, phải mang tính đột phá ( tắt đón đầu) Thực tốt giải pháp cho phép Chi nhánh đầu tư có hiệu quả, tăng cường khả quản trị, cho phép thực hoạt động nhanh chóng, xác, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch Mặt khác, tính đồng bộ, thống hệ thống CNTT tạo điều kiện tốt để khai thác tốt hệ thống tốn điện tử tồn Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển mạng lưới ngân hàng tiên tiến Là thành viên NHNo& PTNT Việt Nam, Chi nhánh hoàn thành giai đoạn dự án đại hóa hệ thống tốn và kế toán khách hàng( IPCAS) ngân hàng giới tài trợ Hiện tại, Chi nhánh Thanh Trì vi tính hóa hoạt động kinh doanh từ trụ sở đến chi nhánh phu thuộc PGD địa phương Đến nay, 97 có đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, tiên tiến tiện ích Bên cạnh đó, hệ thống dịch vụ đại chưa thực triển khai chi nhánh nhiều nguyên nhân ngun nhân trình độ cơng nghệ như: tảng công nghệ khả ứng dụng công nghệ cịn hạn chế, vấn đề bảo mật thơng tin chưa đáp ứng yêu cầu nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động ngân hàng Hiện đại hóa hệ thống CNTT ngân hàng chiến lược hành động quan trọng Chi nhánh thời gian tới Qua q trình tìm hiểu đại hóa hệ thống ngân hàng tơi có đề xuất số giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ chi nhánh sau: + Đẩy mạnh đầu tư đại hóa cơng nghệ, ứng dụng hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Tích cực mở rộng chi nhánh cấp 1,2 PGD trực thuộc với mơ hình gọn nhẹ Coi trọng xây dựng chi nhánh ngân hàng bán lẻ địa phương, tiếp cận nhanh với hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài ngân hàng có hàm lượng cơng nghệ cao dịch vụ ngân hàng điện tử( hay gọi e banking), phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến triển khai mơ hình giao dịch cửa + Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả: - Tiếp tục triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử, tự động Tăng cường liên kết với ngân hàng, TCTD khác để mở rộng khả sử dụng thẻ phát huy tính thẻ ATM, tiết kiệm chi phí tạo thuận lợi cho khách hàng Trong hình thức liên kết phát hành thẻ ATM tốn mơ hình có tính đại mang tính cao cần phát triển 98 - Song song với trình Chi nhánh cần quan tâm xây dựng “hàng rào lửa” bảo mật liệu đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động hết đảm bảo lợi ích khách hàng cho Chi nhánh - Bên cạnh Chi nhánh cần xây dựng quy trình giao dịch thuận tiện thu hút khách hàng hệ thống quản lý đại phù hợp với xu hướng phát triển chung * Tăng cường bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên Như đề cập trên, chất lượng đội ngũ cán công nhân viên (CBCNV) có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV biện pháp tối ưu để phát huy tối đa tiềm lực sẵn có vốn cơng nghệ, nhằm tạo trì lợi cạnh tranh cho ngân hàng so với đối thủ khác thị trường Vì vậy, nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV nhiệm vụ mang tính chiến lược cấp bách không đáp ứng cho nhu cầu mà nhằm đáp ứng cho chiến lược phát triển lâu dài Để công tác củng cố phát triển nguồn nhân lực thực liên tục quán, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược quản trị nguồn nhân lực thiết lập chế thực thi chiến lược cách hiệu Nội dung quan trọng chiến lược phát triển bao gồm: + Xây dựng hệ thống phương pháp luận công cụ, phương tiện đánh giá tuyển dụng nhân viên minh bạch khoa học + Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài giảm thiểu rủi ro + Xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại nhân viên thường xuyên liên tục cập nhật 99 + Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cán tín dụng Trong q trình phát triển chi nhánh Thanh Trì xảy số vụ việc liên quan đến tư cách phẩm chất cán tín dụng (CBTD) gây thiệt hại khơng nhỏ uy tín hiệu hoạt động ngân hàng Càng cho thấy cần thiết phải quan tâm đến công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức CBTD Bên cạnh khơng ngừng nâng cao lĩnh, trình độ chun mơn nghiệp CBTD lực quản lý đội ngũ lãnh đạo ngân hàng + Đối với đội ngũ lãnh đạo ngân hàng: Yêu cầu người lãnh đạo trình độ chun mơn, khả đốn kinh nghiệm làm việc Vì vậy, đội ngũ lãnh đạo ngân hàng cầm phải thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kinh tế thi trường, luật pháp nghệ thuật lãnh đạo Người quản lý cần phải đặc biệt quan tâm đến xu phát triển lĩnh vực ngân hàng, hướng tới dịch vụ, công cụ phái sinh vấn đề gia tăng rủi ro thị trường ngân hàng Để nâng cao chất lượng đội ngũ lãnh đạo ngân hàng thực số biện pháp cụ thể sau: - Ngân hàng tổ chức khóa đào tạo riêng biệt cho cán quản lý Trong cần thường xuyên tổ chức lớp trau dồi bồi dưỡng đạo đức cho đội ngũ cán - Thực việc cử cán tham dự buổi tham luận nhà quản trị nước ngồi, tham gia học tập khóa học quản lý, nghệ thuật lãnh đạo - Tổ chức giao lưu hợp tác ngân hàng để tham gia học hỏi kinh nghiệm lẫn - Tổ chức buổi thảo luận lấy ý kiến nhân viên ngành, ngân hàng CSTD, phương hướng thực hiện, phương thức lãnh 100 đạo, công tác kiểm sốt, kiểm tra chỗ đạt hay khơng đạt từ tiến hành điều chỉnh cho hợp lý với điều kiện ngân hàng + Đối với cán nghiệp vụ tín dụng: CBTD người trực tiếp thực thi hoạt động tín dụng trình độ nhân viên lại có ý nghĩa quan trọng Một số giải pháp thực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động đội ngũ CBTD sau: - CBTD cần tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ nhằm thực thi có hiệu sách ngân hàng đề Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay + Nâng cao trình độ kỹ thuật kinh tế trang trại, kiến thức nông lâm ngư nghiệp thị trường nông sản phẩm ngành dịch vụ địa phương để nhân viên có nhận xét, đánh giá dự án SXKD Từ đầu tư tín dụng với mức độ quản lý không thừa cho SXKD + Nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp luật luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật ngân hàng để thực xử lý công việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng + Tổ chức thi sát hạch nhằm đánh giá trình độ CBTD để có chiến lược đào tạo hợp lý + Định kỳ hay đột xuất phải thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phòng ngừa trường hợp thông đồng cán ngân hàng với khách hàng đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ước khách hàng + Coi trọng công tác kiểm tra, kiểm tốn nội bên ngồi khâu hoạt động thường xuyên giúp ích cho ban lãnh đạo, CBTD khắc phục thiếu sót kịp thời 101 + Thực công tác đánh giá cán tín dụng với qua để nâng cao tính cạnh tranh việc hồn thành tiêu đề cán tín dụng Thơng tin yếu tố định giúp cho chi nhánh định có hay khơng cấp tín dụng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ lưu trữ thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư * Tăng cường công tác quản lí nợ giải nợ q hạn Cơng tác quản lý nợ giải nợ hạn góp phần lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh phòng chống rủi ro Thực trạng NQH Chi nhánh tỷ lệ thấp nhiên Chi nhánh cần có biện pháp nhằm trì tỷ lệ nợ hạn thuộc tỷ lệ hợp lý giảm bớt tốc độ gia tăng mạnh mẽ thời gian qua Bởi vậy, Chi nhánh cần có biện pháp tăng cường cơng tác quản lý nợ thực hiệu công tác xử lý nợ - Tăng cường mối quan hệ CBTD với khách hàng, thường xuyên, định kỳ kiểm tra hiệu dự án mà khách hàng thực để có biện pháp xử lý kịp thời - Khi khách hàng gặp rủi ro mà chưa cần mời đến quan pháp luật xử lý Ngân hàng tư vấn cho khách hàng đưa biện pháp tháo gỡ dần khó 102 khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng - Vận dụng xử lí phù hợp với khách hàng: giảm nợ cho vay liên vụ, thêm thời hạn hạ lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Cũng cho vay thêm để khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng - Thực việc trích lập rủi ro phù hợp với quy định NHNN - Hàng tháng cán tín dụng phải tiến hành phân tích tình hình nợ q hạn địa bàn phụ trách, từ có cách xử lí với nợ q hạn Phân kì trả nợ ngân hàng bám theo kì định trước cán tín dụng tiến hành đơn đốc khách hàng tập trung nguồn thu nhập để toán + Các khoản nợ xấu cần phân tích, đánh giá rõ trách nhiệm cán có liên quan Tích cực đơn đốc khoản nợ hạn, khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ khoản nợ xấu khác.Tiếp tục giao nhiệm vụ thu hồi nợ xấu đến cán tín dụng coi tiêu xét lương, thưởng Phấn đấu hạn chế mức thấp khả phát sinh nợ xấu, nợ phải xử lý rủi ro nguyên nhân chủ quan + Bố trí điều động nhân phù hợp với khả trình độ lực người Đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công tác phát triển ngành - Cần đẩy mạnh cơng tác kiểm tốn nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động chi nhánh để đưa biện pháp chấn chỉnh Bên cạnh đó, giới phổ biến số hình thức xử lý khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, hay nợ xấu mà bắt đầu triển khai áp dụng Việt Nam Tuy phương pháp chưa thực phổ biến 103 tương lai biện pháp hiệu công tác quản trị khoản nợ đến hạn mà Chi nhánh áp dụng: * Thực mua bán nợ: Các khoản nợ mua bán khoản nợ mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay hạch tốn nơi bảng; khoản mợ trích lập dự phịng xử lí rủi ro Một khoản nợ mua bán phần hay mua bán toàn vộ bên mua bên bán thỏa thuận Việc thực mua bán nợ giúp cho ngân hàng điều chỉnh cấu khoản nợ đồng thời giảm thiểu rủi ro phát sinh tương lai * Ứng dụng công nghệ phái sinh vào hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao khả quản trị nợ: Từ trước đến hệ thống ngân hàng nước ta chủ yếu sử dụng biện pháp truyền thống để xử lí nợ xấu nợ tiềm ẩn rủi ro Mặc dù vậy, tương lai ứng dụng công nghệ phái sinh hình thức giúp cho ngân hàng hạn chế tổn thất từ khoản nợ tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Ứng dụng công nghệ phái sinh quản lý rủi ro tín dụng thực chuyển giao rủi ro tín dụng từ ngân hàng sang đối tác khác cách sử dụng hợp đồng phái sinh tín dụng Bao gồm hình thức như: hốn đổi tổng thu nhập, hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng quyền chọ trái phiếu hợp đồng quyền chọn tương lai…) Đặc điểm chung cơng cụ quản lí này, chúng giữ ngun tài sản có sổ sách kế tốn tổ chức tín dụng khởi tạo tài sản đó, đồng thời chuyển giao phần tài sản sang đối tác khác thơng qua ngân hàng san sẻ rủi ro đồng thời giữ mối quan hệ với khách hàng 104 PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Thanh Trì tơi có số nhận xét sau: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua đạt kết tốt nguồn vốn huy động, doanh số cho vay doanh số thu nợ có mức tăng trưởng cao Có điều nhờ nỗ lực không ngừng ban quản lý, tồn thể cán cơng nhân viên tồn chi nhánh nỗ lực phấn đấu Trong thời gian tới chi nhánh cần hướng tới phát triển kinh doanh theo hướng khách hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Đánh giá chung chất lượng tín dụng nhận thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh có hiệu cao đạt tỷ lệ nợ q hạn nợ khó địi thấp Đánh giá cụ thể chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh hiệu suất sinh lời đồng doanh thu chi nhánh thấp có xu hướng giảm dần chi phí hoạt động tín dụng gia tăng nhanh, chưa phát huy hết khả tiềm ẩn Chi nhánh Mặc dù chi nhánh có độ rủi ro thấp đồng nghĩa với mức dư nợ Chi nhánh thấp so với đồi thủ cạnh tranh, chế cho vay chưa thực thơng thống, sản phẩm, dịch vụ cịn mang nặng tính truyền thống chưa có sách thu hút khách hàng triệt để Từ thực trạng Chi nhánh tơi có đề xuất số ý kiến sau: - Đối với Nhà Nước: Cần hoàn thiện sách thơng thống tạo điều kiện cho cho ngân hàng có sở pháp lý hoạt động - Đối với chi nhánh: 105 + Cần phải xây dựng sách tín dụng hiệu quả, quán phù hợp với điều kiện phát triển địa phương +Xây dựng chiến lược khách hàng triệt để nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh + Triển khai hoàn thiện hệ thống CNTT đan dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp dựa tảng công nghệ cao + Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, nhằm thực có hiệu CNH- HĐH nơng nghiệp nơng thơn phát triển kinh tế địa phương 106 ... 869.670 1. 6 01. 619 7 61. 438 1. 520. 019 11 ,6 16 2,7 12 7. 512 15 6.6 31 123. 919 15 1.072 11 7.058 14 4.663 95.653 12 3.424 10 .454 11 .967 13 .690 18 .645 11 6,88 10 5,70 46. 21 152.46 15 1. 21 166,37 16 6,56 78, 71 85 ,1 184 ,16 ... “ Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì? ?? Qua nâng cao hiểu biết hoạt động tín dụng đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. .. Thực trạng số sách tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại + Ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì 1. 3.2 Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng
