BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT Ngành: Kế Toán Chuyên ngành: Kế toán – Kiểm Toán GVHD: TH.S VÕ TƯỜNG OANH SVTT: NGUYỄN DU THÀNH PHÁT MSSV: 107403170 TP.Hồ Chí Minh, 2011 Lớp: 07DKT2 BM05/QT04/ĐT Khoa Kế Toán-Tài Chính-Ngân Hàng PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Họ và tên sinh viên được giao đề tài: NGUYỄN DU THÀNH PHÁT .MSSV 107403170 .Lớp 07DKT2 Ngành Kế Toán Chuyên ngành Kế Toán – Kiểm Toán Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT Các dữ liệu ban đầu: Phát triển từ Báo Cáo Thực Tập Các yêu cầu chủ yếu Kết quả tối thiểu phải có 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài ./….…/…… Ngày nộp báo cáo….…/ …./….… … TP HCM, ngày……tháng……năm……… Chủ nhiệm ngành (Ký và ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn (Ký và ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN - - Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và số liệu trong luận văn tốt nghiệp được thực hiện tại Phòng Tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Techcombank-Chi nhánh Tân Sơn Nhất không sao chép bất kỳ nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này TP.Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 06 năm 2011 Sinh viên thực hiện Nguyễn Du Thành Phát LỜI CẢM ƠN  Em xin chân thành cảm ơn toàn thể quý Thầy Cô trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP HCM đã hết lòng dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong thời gian em theo học tại trường Cảm ơn cô Võ Tường Oanh đã tận tình giúp đỡ và chỉ bảo em trong suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Giám Đốc Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất đã tiếp nhận cho em thực tập và tạo mọi điều kiện cho em hòa nhập thực tế tại ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của các anh, chị trong chi nhánh đã giúp em tìm hiểu những kiến thức thực tế trong tín dụng và cách vận dụng những gì đã học vào thực tiễn từ đó đúc kết được kinh nghiệm cho công việc của em sau này Xin gởi lời cảm ơn chân thành nhất của em! TP.Hồ Chí Minh – ngày 05, tháng 08, năm 2011 Sinh viên : Nguyễn Du Thành Phát MỤC LỤC  CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.- Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng thương mại: .1 1.1.1.- Khái niệm về Ngân hàng: .1 1.1.2.- Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng thương mại: .1 1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại: 2 1.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại: .4 1.2.- Những vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân Hàng .8 1.2.1.- Khái niệm 8 1.2.2.- Chức năng và vai trò của tín dụng Ngân Hàng 9 1.2.3.- Đặc điểm của tín dụng Ngân Hàng 11 1.2.4.- Một số nguyên tắc cơ bản của tín dụng NHTM 12 1.2.5.- Phân loại tín dụng Ngân Hàng .12 CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT VÀ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG 2.1 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 14 2.2 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Tân Sơn Nhất .15 2.2.1 Lịch sử hoạt động của Chi Nhánh .15 2.2.2 Sơ đồ tổ chức của Chi Nhánh – Cơ cấu tổ chức của Chi Nhánh 16 2.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban .17 22.4 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh 19 2.2.5 Phương hướng, mục tiêu và nhiệm vụ của Chi Nhánh trong năm 2011 20 2.2.6 Các nghiệp vụ kinh doanh của Chi Nhánh 20 2.3 Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh 21 2.3.1 Giới thiệu vài nét về hoạt động cho vay mua ô tô 21 2.3.2 Đối tượng cho vay 22 2.3.3 Các hình thức đảm bảo 22 2.3.4 Thời hạn vay – hạn mức vay 24 2.3.5 Lãi suất cho vay – nguyên tắc giảm lãi suất 25 2.3.6 Hồ sơ vay vốn 26 2.2.7 Quy trình cho vay 28 2.3.8 Ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm 33 2.4 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh 35 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân tại Chi Nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất trong 3 năm 2008 – 2009 – 2010 38 2.5.1 Tình hình về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với tại Chi nhánh 39 2.5.2 Hiệu quả kinh doanh cho vay mua xe ô tô của Chi Nhánh .42 2.6 Tình hình dư nợ cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh 49 2.7 Tình hình thu nợ của chi nhánh 51 2.8 Đánh giá về thực trạng cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh .54 2.8.1 Thành công 54 2.8.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân 55 2.9 Kết luận cuối chương II 58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM _ CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT 59 3.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh trong thời gian tới 59 3.2 Tiềm năng phát triển của thị trường ô tô ở Việt Nam: .60 3.3 Một số giải pháp khắc phục những tồn tại để hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh đạt hiệu quả cao 61 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: NHNN: TMCP: NH: GP: QĐ: HCM: TCB: HĐQT: TSĐB: LS: CVKH: CVKS & PDTDBL: CGPD: TTKST & HTKD: PGD: CN: TT QLTDCN: MB: CVQLN: CVTĐ: KHỐI TĐ & QTRR: CCA: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGÂN HÀNG GIẤY PHÉP QUYẾT ĐỊNH HỒ CHÍ MINH TECHCOMBANK HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÃI SUẤT CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG CHUYÊN VIÊN KIỂM SOÁT VÀ PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG BÁN LẺ CHUYÊN GIA PHÊ DUYỆT TRUNG TÂM KIỂM SOÁT TÍN DỤNG VÀ HỖ TRỢ KINH DOANH PHÒNG GIAO DỊCH CÁ NHÂN TRUNG TÂM QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN MẪU BIỂU CHUYÊN VIÊN QUẢN LÝ NỢ CHUYÊN VIÊN THẨM ĐỊNH KHỐI THẨM ĐỊNH VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRUNG TÂM KIỂM SOÁT TÍN DỤNG VÀ HỖ TRỢ KINH DOANH DANH MỤC BẢNG BIỂU  Sơ đồ tổ chức 16 Sơ đồ: Quy trình cho vay mua xe ô tô -24 Bảng: Tình hình huy động vốn tại Chi Nhánh -28 Sơ đồ: Biểu điễn tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Chi nhánh -36 Biểu đồ: Biểu diễn tình hình vốn huy động tại Chi nhánh qua 3 năm 38 Bảng: Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của Techcombank Tân Sơn Nhất 2008-2010 39 Biểu đồ: Biểu diễn dư nợ cho vay mua ô tô / tổng dư nợ cho vay -40 Bảng: Doanh số cho vay mua ô tô đối tại Chi nhánh 43 Biểu đồ: Biểu diễn doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số cho vay -44 Bảng: Tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay mua ô tô tại Chi nhánh 45 Biểu đồ: Biểu diễn doanh số cho vay mua xe ô tô so với tổng doanh số cho vay của Chi nhánh 46 Bảng: Doanh số thu nợ của hoạt động cho vay mua ô tô -49 Biểu đồ: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay mua ô tô tại Chi nhánh 50 Bảng: Nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay mua xe ô tô tại Chi nhánh 52 Biểu đồ: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay mua ô tô 53 Bảng: Tốc độ tăng trưởng của nợ xấu khi cho vay mua ô tô cá nhân tại Chi nhánh 54 LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Nền kinh tế nước ta những năm gần đây khá phát triển Hoạt động của ngành ngân hàng là một trong những ngành có đóng góp đáng kể Trong đó, tín dụng ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ Trong điều kiện hiện nay, việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của sử dụng vốn, của nghiệp vụ tín dụng là điều không thể thiếu nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi ngân hàng Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần của người dân ngày càng được nâng cao, cùng với đó là sự tăng trưởng không ngừng của nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, nhu cầu đi lại của người dân cả nước Trên thị trường hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô khá lớn Bên cạnh đó, thị trường xe ô tô đang nóng dần trở lại với vô số các mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá cả khác nhau, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nước, càng thúc đẩy người tiêu dùng muốn được nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô như mong ước, cho bản thân hay cho cả gia đình Trước tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải được đáp ứng sao cho phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của khách hàng là hết sức cần thiết Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục của thị trường cũng như nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Tân Bình là quận có dân số đông, nằm ở vị trí quan trọng của TP, là đầu mối giao thông, là một trong những cửa ngõ quốc tế của cả nước cùng với sự phát triển đó các khu công nghiệp được hình thành, tập trung nhiều doanh nghiệp với các ngành nghề khác nhau và lực lượng lao động dồi dào Ngân hàng chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất hiểu rằng khả năng di chuyển thuận tiện mang lại nhiều lợi thế cho khách hàng Đó chính là lý do tại sao các ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay mua xe ô tô nhằm giúp khách hàng đi lại nhanh chóng với chi phí thấp Dịch vụ cho vay mua ô tô của chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất chủ yếu nhắm đến đối tượng các khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp đang có nhu cầu muốn sở hữu xe ô tô nhưng đang bị hạn chế về nguồn vốn tức thời Nắm bắt được những vấn đề trên nên em quyết định chọn đề tài: “Hoạt động cho vay mua ôtô tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất” nhằm giới thiệu cụ thể hơn về hoạt động cho vay mua xe ô tô và đưa ra giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp khiến cho một số khách hàng không đủ tiền trả nợ cho ngân hàng đúng hạn hay gặp rủi ro trong kinh doanh làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ làm xuất hiện nợ xấu Bảng: Nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay mua xe ô tô tại Chi nhánh Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nợ xấu 3425.90 3422.43 2735.41 Dư nợ cho vay mua 16,698.60 xe ô tô Tỷ lệ nợ xấu 20.52% 19,148.83 17.87% 27,855.68 9.82% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất) Biểu đồ: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay mua ô tô Đvt: triệu đồng 57 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp Theo thống kê của Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất, tình hình nợ xấu cho vay mua xe ô tô tính đến cuối 2008 là 3425.90 triệu đồng chiếm 20.52% trên dư nợ cho vay mua ô tô, năm 2009 nợ xấu là 3422.43 triệu đồng so với năm đã giảm 3.47 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 17.87% trên dư nợ cho vay mua ô tô Bước sang năm 2010 nợ xấu là 2735.41triệu đồng , tiếp tục giảm 687.02 triệu đồng Qua bảng trên ta thấy tình hình nợ xấu của cho vay mua xe ô tô giảm dần qua các năm Đây là dấu hiệu tốt cho việc kinh doanh của Chi nhánh Nguyên nhân chính của thực tế này tại Chi nhánh là do qua từng năm, tình hình thị trường kinh tế biến động và sự điều chỉnh lãi suất của ngân hàng, khó khăn về giá cả tăng, thị trường ô tô cũng thay đổi khá nhiều, giá vàng và giá xăng luôn thay đổi, sự điều chỉnh thuế của nhà nước đã làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quá trình sản xuất xe ô tô, làm cho nguồn vốn bỏ ra ban đầu không thu hồi lại được, trong đó phần nhiều là khách hàng vay vốn ngân hàng Nó có tầm ảnh hưởng vô cùng lớn và quận Tân Bình cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng đó Tuy nhiên, Chi nhánh đã đáp ứng một lượng vốn tín dụng khá lớn cho các khách hàng có nhu cầu trong năm 2008, lượng vốn này tăng dần qua các năm nhưng do những ảnh hưởng từ các nguyên nhân khác nhau trong nền kinh tế đã làm cho việc thu hồi vốn của chi nhánh gặp đôi chút khó khăn dẫn đến tình trạng nợ xấu nhưng do có chính sách tốt và đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm nên nợ xấu đã giảm đáng kể 58 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp Bảng: Tốc độ tăng trưởng của nợ xấu khi cho vay mua ô tô cá nhân tại Chi nhánh (đvt: triệu đồng) Chỉ Năm Năm Năm tiêu 2008 Số tiền 2009 Số tiền 2010 Số tiền (triệu (triệu (triệu đồng) đồng) đồng) Nợ xấu Chênh lệch 2009 so với 2008 Số tiền Tỷ trọng (triệu (%) đồng) 3,425.90 3,422.43 2735.41 Chênh lệch 2010 so với 2009 -3.47 -0.1 Số tiền (triệu đồng) -687.02 Tỷ trọng (%) -20.07 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại Techcombank Tân Sơn Nhất) Tóm lại trong 3 năm qua, công tác cho vay của chi nhánh đối với hoạt động cho vay mua ôtô có xu hướng tốt Nợ xấu đã giảm đáng kể Chi nhánh cần phải tăng cường công tác giám sát nợ cho vay của các thành phần này, đồng thời khâu thẩm định, đánh giá trước khi cho vay cần phải được chú trọng hơn Tuy vậy nhưng trong ba năm qua chi nhánh cũng đã đạt được những thành tựu hết sức nổi bật về doanh số cho vay và doanh số thu nợ, còn những hạn chế chỉ là trước mắt và tạm thời không đáng lo ngại, đây là nỗ lực hết sức lớn của ban giám đốc và các nhân viên phụ trách lĩnh vực này 2.8 Đánh giá về thực trạng cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh 2.8.1 Một số thành công - Trong những năm gần đây, Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất đã có những bước đột phá trong việc đổi mới công nghệ tạo ra sức mạnh cạnh tranh vô cùng to lớn cho Chi nhánh, đồng thời tạo ra động lực cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ trong kinh doanh được tốt hơn Cụ thể là: Ngân hàng đã áp dụng được công nghệ quản lý cao trên nền tảng IT và đặc biệt trong năm 2003, 2004 Techcombank đã trang bị phần mềm GLOBUS, đây là một trong những bước hiện đại hóa ngân hàng, cùng với đó là việc ký hợp đồng Compess Plus, triển khai phần mềm chuyển mạng và quản lý thẻ đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên Chi nhánh nói riêng và trong toàn bộ hệ thống nói chung về công tác 59 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp nghiệp vụ, quản lý tránh được những rườm rà tốn kém trong giao dịch đối với khách hàng - Thêm vào đó, ngân hàng đã tề tựu được một đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động, tinh thần trách nhiệm cao, không ngừng sáng tạo, phấn đấu vươn lên trong mọi lĩnh vực Đồng thời, ngân hàng đã xây dựng được một phong cách giao dịch, thái độ phục vụ tốt, tạo thuận lợi cao nhất cho khách hàng trong các giao dịch - Được sự giúp đỡ nhiệt tình của Hội Sở và ngân hàng trong cùng hệ thống về công nghệ, kinh nghiệm…Thông qua các buổi giao lưu, đào tạo, thảo luận thường xuyên giúp cho toàn bộ nhân viên trong toàn bộ hệ thống có một tinh thần nhiệt huyết hăng say trong công tác, trình độ được nâng lên làm cho thao tác công việc và kỹ năng xử lý tình huống lưu loát hơn tạo niềm tin cho khách hàng 2.8.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế này: - Đội ngũ nhân viên thường xuyên thay đổi, luân chuyển nên phát sinh nhiều chi phí cho đào tạo Điều này làm giảm hiệu quả kinh doanh của đơn vị - Chịu sự cạnh tranh gây gắt về lãi suất và quy chế cho vay ô tô mà các ngân hàng lớn thường chiếm ưu thế Trong khi đó, Chi nhánh Tân Sơn Nhất là một Chi nhánh được thành lập chưa lâu nên đã gặp không ít khó khăn - Đối tượng khách hàng vay mua sản phẩm “ô tô xịn” là các cá nhân, doanh nghiệp phân tán rải rát khắp địa bàn nên gây khó khăn trong việc tiếp thị sản phẩm - Chi nhánh Tân Sơn Nhất hoạt động còn phụ thuộc vào sự chỉ đạo từ Hội sở về các chi tiêu đối với toàn bộ hoạt động của Chi nhánh nên việc phát triển mở rộng sản phẩm “ ô tô xịn” một cách độc lập là điều khó thực hiện - Khách hàng doanh nghiệp chưa được Chi nhánh tiếp cận dẫn đến thu hẹp quy mô cho vay của Chi nhánh 60 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM - Khóa luận tốt nghiệp Chi nhánh chưa được tiếp cận với hoạt động thanh toán quốc tế, điều đó cũng đã Ma trận SWOT Cơ hội O: - Nhu cầu mua ô tô phục vụ việc đi lại của bộ phận dân cư có thu nhập từ trung bình khá trở lên trên địa bàn ngày càng lớn  nhu cầu vay mua xe rất lớn - Các hãng xe có rất nhiều dòng xe từ giá rẻ, cơ bản, dòng xe gia đình cho đến dòng siêu sang  đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của dân cư - Số lượng doanh nghiệp ngày càng nhiều, thu nhập của dân cư trong khu vực ngày càng cao  tạo thêm nhiều khách hàng tiềm năng cho loại hình sản phẩm cho vay mua ô tô Nguy cơ T: - Các ngân hàng đối thủ cũng có sản phẩm cạnh tranh tương tự Nhất là các ngân hàng quốc tế lớn có thương hiệu như HSBC, ANZ… - Các loại thuế, phí và giá nhiên liệu cao mà người sử dụng xe ô tô phải chịu  tâm lý ngần ngại mua xe của nhiều người - Việc thẩm định cho vay vẫn dựa trên khung giá của Nhà nước, vốn đã khá lỗi thời  gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng Điểm mạnh S: - Có mối quan hệ tốt với nhiều hãng kinh doanh ô tô xe trên địa bàn và ở một số quận lân cận - Chất lượng của sản phẩm Cho vay mua xe ôtô luôn đảm bảo và đã tạo được chỗ đứng trong lòng khách hàng Ma trận S.O: dùng điểm mạnh tận dụng cơ hội - Tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô, đưa sản phẩm này trở thành sản phẩm chủ yếu của chi nhánh - Dùng đội ngũ nhân viên năng động để mở rộng mạng lưới không chỉ ở địa bàn mà lan tới những khu vực kinh tế trọng điểm tại TP.HCM  tìm kiếm thêm khách hàng mới cho chi nhánh - Phối hợp với các hãng xe tổ chức các chương trình khuyến mãi Ví dụ: chương trình lãi suất 17.5% khi vay mua xe Mercedes-Benz Ma trận S.T: dùng điểm mạnh để tránh nguy cơ - Tận dụng những quy chế , điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt và nhiều dịch vụ hỗ trợ của ngân hàng đối với sản phẩm này để chiếm được lòng tin của khách hàng cũng như xây dựng thương hiệu cho ngân hàng - Kết hợp với các hãng xe tư vấn cho khách hàng về các loại xe phù hợp với nhu cầu để tiết kiệm chi phí Điểm yếu W: - Đội ngũ nhân viên ít lại thường xuyên bị luân chuyển  giảm hiệu quả kinh doanh của đơn vị - Đối tượng khách hàng là các cá nhân và doanh nghiệp phân tán khắp địa bàn  gây khó khăn trong việc tiếp thị sản phẩm - Chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào sự chỉ đạo của Hội sở về các chỉ tiêu trong toàn bộ hoạt động  hạn chế khả năng linh hoạt về chính sách lãi suất cho khách hàng  kiềm hãm khả năng cạnh tranh của chi nhánh Ma trận O.W: dùng cơ hội để khắc phục điểm yếu - Thu thập thêm thông tin để xây dựng và mở rộng cơ sở khách hàng và địa bàn kinh doanh Đồng thời chăm sóc, giữ gìn, gợi mở nhu cầu và khai thác tối đa khách hàng hiện có - Nắm bắt thông tin kịp thời diễn biến của thị trường để luôn theo kịp nhu cầu của khách hàng Ma trận W.T: khắc phục điểm yếu để tránh nguy cơ - Tăng cường thêm đội ngũ nhân viên để khai thác tốt nhất lượng khách hàng tiềm năng trên địa bàn, tổ chức các buổi đào tạo nội bộ để nâng cao tính chuyên nghiệp cho nhân viên  cạnh tranh với các ngân hàng lớn về chất lượng dịch vụ - Tiếp thị sản phẩm thông qua hình thức truyền miệng, nhờ khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới để tạo niềm tin và tận dụng mọi cơ hội phần nào làm mất đi một lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 2.9 Kết luận cuối chương II: 61 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp - Với cơ chế hoạt động linh hoạt, Techcombank cho phép áp dụng các mức lãi suất linh hoạt, khách hàng và ngân hàng có thể thỏa thuận với nhau trong một giới hạn nào đó Trong đó, cho vay mua ô tô đã được Techcombank quan tâm đáng kể từ những quy chế cụ thể, điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt, nhiều dịch vụ đi kèm hỗ trợ như cung ứng các dịch vụ thanh toán trung gian giữa bên mua và bên bán, sản phẩm tiết kiệm và cho vay khác…Mặt khác, tuy đây chỉ là một Chi nhánh nhỏ nhưng đứng trước tình hình kinh tế thay đổi và thị trường ô tô đang có những bước phát triển mới đã tạo điều kiện thuận lợi hơn trước cho hoạt động cho vay mua ô tô, ban lãnh đạo đã ưu tiên quan tâm phát triển loại hình cho vay này, đưa nó trở thành hoạt động cho vay chủ yếu của Chi nhánh trong thời gian tới - Thời gian qua Chi nhánh đã quan tâm hơn đến công tác thu hút khách hàng làm cho số lượng khách hàng không ngừng tăng lên Năm 2009 số lượng khách hàng vay mua ô tô của Chi nhánh đạt 48 khách hàng sang năm 2010 con số này tăng lên đến 72 khách hàng cả cá nhân - Đồng thời, cùng với việc gia tăng số lượng khách hàng, Chi nhánh cũng không ngừng đưa ra những biện pháp tăng cường kiểm soát vốn vay, nhất là các khoản vay có quy mô lớn và có đảm bảo bằng ô tô Tuy nợ xấu vẫn cao nhưng thông qua dư nợ và doanh số cho vay thì cho thấy những cố gắng của Chi nhánh trong thời gian qua - Công tác tư vấn khách hàng cùng với những dịch vụ hỗ trợ khách hàng đã được ngân hàng chú trọng, đặc biệt là việc mở rộng quan hệ với nhiều hãng ôtô trên địa bàn đã tạo niềm tin cho khách hàng khi giao dịch với đơn vị - Hơn nữa, do quá trình xét duyệt cho vay trong thời gian qua cũng đã được cải thiện nhưng vẫn còn nhiều bất cập trong việc xác định giá trị tài sản đảm bảo Mà trong hoạt động cho vay mua ôtô thì tài sản đảm bảo ngoài chính chiếc xe muốn mua còn một phần là bất động sản, mà hiện nay giá cả của nó thuộc loại biến động mạnh trong khi đó việc thẩm định cho vay lại dựa vào khung giá nhà nước đề ra nên trở ngại trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay của ngân hàng 62 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp - Bên cạnh đó, do là một đơn vị hạch toán phụ thuộc hoạt động theo chỉ tiêu của hội sở làm hạn chế khả năng linh hoạt về các chính sách khách hàng cũng như các chính sách lãi suất làm kiềm hãm khả năng cạnh tranh của chi nhánh đối với các ngân hàng khác - Ngoài ra với đội ngũ nhân viên ít, luôn thay đổi làm cho việc kiểm soát vốn cho vay bị gián đoạn ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh mà đặc biệt là đối với hoạt động cho vay mua ôtô với thời gian cho vay dài luôn cần phải có sự theo dơi sát sao để hạn chế rủi ro CHƯƠNG III GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT 3.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh trong thời gian tới - Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay mua ôtô, đưa sản phẩm này trở thành loại hình cho vay chủ yếu của chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả trong một vài năm tới - Phát triển mạng lưới hoạt động tại những khu vực kinh tế trọng điểm của thành phố, tăng cường hơn nữa công tác tiếp thị sản phẩm đến cho dân cư Đặc biệt là những doanh nghiêp mới thành lập, những công ty đang trong giai đoạn mở rộng quy mô kinh doanh, đồng thời tạo quan hệ bền chắc với những khách hàng này, tìm kiếm khách hàng mới - Tăng cường hơn nữa công tác kiểm soát trước và sau khi vay để có thể hạn chế được rủi ro trong kinh doanh đem lại hiệu quả kinh doanh cao 3.2 Tiềm năng phát triển của thị trường ô tô ở Việt Nam: 63 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp Mặc dù trên bình diện chung, thị trường tiêu thụ có chững lại trong năm 2009, nhưng những siêu xe vẫn nối nhau “hạ cánh” ở Hà Nội hoặc TPHCM Con số 20 tỷ đồng bao gồm các loại thuế để ra đến biển nội (chứ không phải biển ngoại giao NN hay NG) cho việc rước về “em” Maybach 62S mới đây cho thấy sự chịu chơi của thượng đế Việt Đại diện của BMW Euro Auto, nơi được hãng Roll Royce ủy quyền trong việc kiểm tra định kỳ các xe Roll Royce đang có mặt tại Việt Nam cho hay, đến thời điểm này có 23 chiếc Roll Royce ở Việt Nam và 19 chiếc đã đến kiểm tra định kỳ Nhà phân phối BMW chính thức này cũng còn được ủy quyền bảo dưỡng định kỳ các xe Mini Cooper mà số lượng hiện có ở Việt Nam cũng đã vượt qua 100 chiếc Để nuôi dưỡng niềm đam mê với siêu xe từ người tiêu dùng, các doanh nghiệp ôtô chính hãng đã không tiếc tiền quảng bá cho sự có mặt nhanh chóng đến tức thời ở Việt Nam của những mẫu xe mới vừa được giới thiệu lần đầu ở thị trường quốc tế Trong số này phải kể tới SLS AMG có giá hơn 8 tỷ đồng mà Mercedes Việt Nam giới thiệu cách đây 6 tháng Đây cũng là mức giá kỷ lục của xe chính hãng cho đến thời điểm này Ông Laurent Ganet, Tổng giám đốc Công ty TNHH Á Châu, nhà nhập khẩu Audi chính hãng cho hay, các nhà nhập khẩu chính hãng đang cạnh tranh mở rộng hoạt động của mình với các showroom mỹ miều Với những thượng đế không đủ tiền để sở hữu siêu xe cho riêng mình thì dịch vụ làm thượng đế một ngày với siêu xe hoa đón dâu đang dậy sóng Theo Công ty Tùng Dương (Hà Nội), những siêu xe có giá từ 3 - 5 tỷ đồng này có giá thuê ngất trời với mức có thể lên tới 20 triệu đồng/ngày Ấy vậy nhưng năm nay lượng khách hàng vẫn tăng khoảng 20% so với năm ngoái Đáng chú ý là 70% khách thuê xe xịn là người ngoại tỉnh; chỉ có 30% là ở Hà Nội Nhu cầu tiêu thụ xe ôtô trong năm 2011 được dự báo sẽ bùng nổ với sự tiếp sức của chính sách giảm thuế nhập khẩu xe nguyên chiếc mới đây Các dòng xe sang sẽ tiếp tục đổ bộ trong khi công nghiệp ô tô trong nước sẽ vẫn tiếp tục ì ạch như bao năm trước đây 64 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp 3.3 Một số giải pháp khắc phục những tồn tại để hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh đạt hiệu quả cao - Có thể nói khách hàng cá nhân có ý nghĩa hết sức to lớn đối với hoạt động cho vay mua ôtô của chi nhánh Cùng với các khách hàng doanh nghiệp, các khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Do đây là một chi nhánh nhỏ nên không tránh khỏi những hạn chế trong công tác quản lý khách hàng đặc biệt là những khách hàng cá nhân Chính vì vậy, để gia tăng số lượng khách hàng cá nhân Chi nhánh cần phải tăng cường các biện pháp lôi kéo khách hàng như: tặng quà, gửi thiệp chúc mừng vào các ngày lễ, tặng vé các chương trình giải trí ca nhạc mà ngân hàng tài trợ… Tạo mối quan hệ bền chặt với khách hàng, khai thác nhu cầu một cách tế nhị thông qua việc nắm bắt thông tin về thu nhập và sở thích tiêu dùng của khách hàng với nguyên tắc bảo mật tuyệt đối - Gia tăng các hoạt động khuyến mãi với giải thưởng lớn, hấp dẫn cùng với đó là chế độ ưu đãi hợp lý cho những khách hàng có số dư lớn và thường xuyên về lãi suất, thủ tục, các khoản phí và lệ phí nếu có thể để thu hút hơn nữa những khách hàng tiềm năng đến giao dịch với ngân hàng Có thể đây là giải pháp cũ mà hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng, nhưng nó là giải pháp chủ yếu và quan trọng nhất vì nó đã đánh vào đúng tâm lý của khách hàng cho nên Chi nhánh cần nên phải triển khai một cách có kế hoạch chặt chẽ với những điểm nổi bật độc đáo mang phong cách của Techcombank như: tặng thưởng cho khách hàng quen về lãi suất, cùng với các hãng ôtô trên địa bàn tổ chức các chương trình mua xe trúng thưởng hay rút thăm trúng thưởng đối với những khách hàng tham gia dịch vụ cho vay “ ôtô xịn”, hay ngân hàng có thể có chế độ ưu đãi về lãi suất có tính cạnh tranh hơn, thủ tục có thể tinh giảm bớt nêu có thể, rút ngắn thời gian ra quyết định cho khách hàng Nhân viên khách hàng của Chi nhánh phải có thái độ niềm nở hiểu tâm lý khách hàng đồng thời phải có phong cách làm việc nhanh nhẹn tao niềm tin cậy nơi khách hàng 65 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM - Khóa luận tốt nghiệp Phân vùng quản lý cho nhân viên để có thể dễ dàng nắm bắt được nhu cầu khách hàng từ đó có thể nhanh chóng tiếp cận khách hàng, tránh tình trạng khách hàng được giới thiệu sản phẩm tín dụng và phục vụ bởi hai nhân viên tín dụng từ hai chi nhánh Techcombank khác nhau, điều này thể hiện sự thiếu chuyên nghiệp trong công tác quản lý của ngân hàng cũng như gây nhiều khó khăn cho khách hàng khi muốn liên hệ công việc với ngân hàng Đồng thời, phải có chế độ khen thưởng, hoa hồng hấp dẫn, hợp lý cho việc dẫn dắt khách hàng mới của những khách hàng quen có thể là % trên số dư khách hàng vay, hay trên số lương khách hàng, - Tăng cường quan hệ với nhiều hãng ôtô trên địa bàn, từ đó khai thác thị trường, tìm kiếm nhu cầu tiềm ẩn của khách hàng, đồng thời thực hiện tư vấn cho khách hàng, cung cấp những thông tin chính xác về dòng xe, giá tiền, dịch vụ hậu mãi của từng hãng… Tăng cường hơn nữa hệ thống quản lý khách hàng, liên hệ trong việc mua sắm, làm giấy tờ cho khách hàng từ đó giúp cho ngân hàng có một vị thế ngày càng vững chắc trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay - Tăng cường công tác quảng cáo để thương hiệu Techcombank có thể đi sâu vào đời sống dân cư và giới doanh nhân trong và ngoài nước tạo cho TCB trở thành một thương hiệu quen thuộc với mọi người, là một nơi đáng tin cậy để mọi người có thể san sẻ bớt những khó khăn trong đời sống đạt được mong muốn để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng - Cần có các biện pháp tiếp cận thêm các khách hàng doanh nghiệp để mở rộng quy mô khách hàng vay vốn mua ô tô Trong thời gian gần đây, chi nhánh đã đạt rất nhiều thành công trong việc thu hút, gia tăng số lượng khách hàng thông qua những hình thức phổ biến như quảng cáo trên internet, các phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho các chương trình hội chợ của thành phố, gặp trực tiếp khách hàng để thiết lập các mối quan hệ truyền thống, lâu dài Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã áp dụng nhiều hình thức khác mang lại hiệu quả cao như tổ chức các buổi thảo luận, hội nghị khách hàng, các diễn đàn, các giới thiệu sản 66 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp phẩm của ngân hàng mà đi kèm với đó là ngân hàng đã đưa vào đó những lợi ích, các dịch vụ đính kèm hỗ trợ, giải thích thắc mắc mà khách hàng nhận được khi lựa chọn dịch vụ của ngân hàng Nhưng công việc này mới dừng lại ở chỗ những dịch vụ chung chung chưa đi đến những dịch vụ cụ thể, nhât là đối với những sản phẩm mang những tên gọi trừu tượng như : “ôtô xịn ”, “nhà mới” gây hoan mang, khó hiểu cho khách hàng Do đó, đối với những sản phẩm này ngân hàng cần phải chú trọng công tác giới thiệu lợi ích, cũng như các dịch vụ đính kèm hỗ trợ cho vay “ôtô xịn” đi liền với đó là việc giải thích những thắc mắc cho khách hàng về vấn đề xoay quanh việc cho vay sản phẩm này Để có thể tìm kiếm, thu hút khách hàng và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng KẾT LUẬN - Trong thời gian qua cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, Techcombank Tân Sơn Nhất đã đạt được những bước tiến đáng kể trong việc phát triển sản phẩm cho vay mua ôtô, đây là một chủ trương đúng đắn của giám đốc Chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực tại khách quan của Quận Tân Bình và của cả nước - Thị trường xe ô tô là thị trường giàu tiềm năng mà các ngân hàng vẫn đang chờ đợi những khách hàng thực sự có nhu cầu mua xe đến vay vốn nhưng phải có thu nhập tốt để trả nợ trong ngắn hạn - Chi nhánh cũng không bỏ lỡ cơ hội đầu tư vào một dịch vụ mới, lãi suất cao: cho vay mua ôtô trả góp Lượng khách hàng chọn mua ôtô trả góp tăng chứng tỏ xu hướng đầu tư tiêu dùng của người dân đã bắt đầu thay đổi - Nhìn chung, lãi suất cho vay mua ôtô từ trước đến nay thuộc vào hàng cao so với các loại hình cho vay tiêu dùng khác, vì ôtô được cho là phương tiện xa xỉ Nhưng hiện nay dịch vụ này đang có những thay đổi Việc mua và sử dụng ôtô tuy chưa đại trà cho các đối tượng có thu nhập thấp nhưng cũng không còn được xem là quá xa xỉ nữa 67 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM - Khóa luận tốt nghiệp Đối tượng cho vay mua ôtô của các ngân hàng ngày càng mở rộng hơn, trong đó có cả những người làm công ăn lương, các hãng taxi lớn Vì vậy, lãi suất cho vay đang có chiều hướng giảm xuống bằng với các dịch vụ cho vay mua sắm, tiêu dùng khác, thậm chí mức lãi suất không phụ thuộc vào tài sản thế chấp - Tất cả những điều đó giúp cho Chi nhánh bước đến sự thành công trong việc triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô - Chi nhánh Tân Sơn Nhất, mặc dù mới được thành lập và hoạt động được 6 năm, nhưng thời gian qua với đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết đã khắc phục được khó khăn vượt lên mọi gian khổ và đã giành được nhiều thành quả đáng kể THAY LỜI KẾT Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân, nhiệm vụ chủ yếu của nó là tập trung phân phối vốn tiền tệ trong nền kinh tế phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng Hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực của đời số kinh tế xã hội, ảnh hưởng đến sự ổn định của một quốc gia Trong thời gian qua cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, Techcombank Tân Sơn Nhất đã đạt được những bước tiến đáng kể trong việc phát triển sản phẩm cho vay mua ôtô, đây là một chủ trương đúng đắn của ban giám đốc chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực tại khách quan của khu vực và cả nước Chi nhánh Tân Sơn Nhất, mặc dù mới được thành lập và hoạt động được 4 năm, còn thiếu thốn nhiều trang thiết bị, máy móc, nhưng thời gian qua với đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết đã khắc phục được khó khănvượt lên mợi gian khổ và đã giành được nhiều thành tựu đáng kể Cuối cùng em xin cảm ơn các thầy cô cùng các anh chị trong chi nhánh đã giúp đỡ em trong thời gian qua để em hoàn thành tốt đề tài này 68 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO ♣♣♣♣ Http//www.vietbao.com Http//www.techcombank.com Http//www.dantri.com.vn Http//www.sinhviennganhang.com Báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng tại Techcombank Tân Sơn Nhất Báo cáo thường niên của Hội sở Techcombank Báo cáo nguồn vốn của Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất 69 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh SVTH: Nguyễn Du Thành Phát ... tài: ? ?Hoạt động cho vay mua ? ?tô Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất? ?? nhằm giới thiệu cụ thể hoạt động cho vay mua xe ô tô đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động. .. KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT VÀ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 14 2.2 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương. .. Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tân Sơn Nhất thực trạng hoạt động cho vay mua xe ô tô Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tân Sơn Nhất Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị để góp phần nâng cao