Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà Chơng 1: cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại và những nhân tố ảnh hởng 1.1 Nội dung và vai trò của cho vay tiêu dùng. 1.1.1 Quá trình hình thành nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại Quan sát hoạt động mua bán thông thờng ngời ta thấy trên thực tế có hiện tợng sau phát sinh: ngời tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trớc khi có khả năng thanh toán. Đó là nhu cầu tất yếu của con ngời phát sinh trong cuộc sống hàng ngày. Lúc còn trẻ, con ngời cần đi lại nhiều hơn, khi đó có một chiếc ôtô thì giá trị sử dụng rất cao nhng lại không có tiền mua. Đến khi có tuổi mới tiết kiệm đủ tiền để mua sắm thì nhu cầu đi lại không còn nhiều nữa. Vậy tại sao ta không hởng thụ ngay từ bây giờ những thứ ta chắc chắn kiếm đợc trong tơng lai? Cũng một ví dụ khác tơng tự: bây giờ ta cần tiền để đi học đại học, nhng hiện tại ta lại không có tiền thì ớc mơ đi học để có việc làm tốt sau này sẽ trở nên xa vời. Trong khi đó, ta biết rằng, nếu học đại hoc xong thì khi ra trờng ta có thể dễ dàng tìm việc hơn, kiếm tiền nhanh hơn và nhiều hơn. Vậy tại sao ta lại không thể sử dụng số tiền mà ta có thể kiếm đợc trong tơng lai để đầu t cho việc học tập trong hiện tại? Làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán, đó thực sự đó là một vấn đề cần đợc quan tâm. Trên thực tế đã diễn ra hai cách giải quyết mâu thuẫn nói trên: Cách thứ nhất đó là mua bán chịu, cách này có nhiều bất lợi đối với ngời bán vì ngời bán thu hồi vốn chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro. Hình thức mua bán chịu chỉ khả thi trong trờng hợp ngời mua có uy tín, có khả năng thanh toán trong tơng lai và ngời bán đợc tổ chức khác tài trợ vốn. Cách thứ hai, cách này làm ngời mua vay đợc tiền nên có đủ khả 1 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà năng thanh toán, cách này vừa thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng mà nhà sản xuất cũng bán đựơc hàng và thu hồi đợc vốn ngay. Nh vậy, là cần đến một tổ chức thứ 3 thực hiện việc cho vay đối với ngời mua hoặc hỗ trợ cho ngời bán. Sẽ không có một tổ chức nào đảm nhận đợc vị trí này bằng các tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các ngân hàng thơng mại. Thực hiện cho vay tiêu dùng là ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh thu đợc lợi nhuận mục tiêu quan trọng nhất của các tổ chức kinh tế. Tóm lại cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của thị trờng nhằm giải quyết các vấn đề: ngời tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vợt qua khả năng thanh toán hiện tại, ngời bán mong muốn tiêu thụ đợc hàng hoá và ngời có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động này. Đó là ba lí do chính hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng thơng mại không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ và rủi ro vỡ nợ tơng đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế kỷ này, các ngân hàng Bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thơng mại lớn. Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong biệc giành giật thị trờng tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng trung thành, tiềm năng. Một trong những nguyên tắc cơ bản khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng là ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân c và coi đây là nguồn vốn quan trọng nhất. Rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền vào một ngân hàng nếu họ không thấy đợc rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu. Do vậy, nhiều ngân hàng lớn đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh. 2 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà Sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh nhất. Các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trởng của cho vay tiêu dùng đã chậm lại do nền kinh tế thế giới phát triển chậm lại. Tuy nhiên, ngời tiêu dùng vẫn tiếp tục là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thơng mại và tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất. Chiến lợc cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng cũng nh trong quản lý ngân hàng. Xu hớng này diễn ra bởi vì cho vay tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì ngời tiêu dùng với trình độ dân trí ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng mức sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tơng lai. Trong tơng lai, cho vay tiêu dùng sẽ hớng theo mục tiêu về sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận đ- ợc khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì đợc sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất l ợng tín dụng. Đây cũng chính là xu hớng chủ yếu mà hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển trong tơng lai. 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm và các loại cho vay tiêu dùng. 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp ngời tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống nh : nhà ở, phơng tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế tr ớc khi họ có đủ khả năng tài chính để hởng thụ. 1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 3 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà Do cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình nên nó có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung. Cụ thể: - Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tợng khách hàng và chu kỳ kinh tế của ngời đi vay. - Khách hàng vay tiêu dùng thờng ít quan tâm đến lãi suất mà th- ờng quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. - Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thờng nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản) dẫn đến chi phí cao. Do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao hơn lãi suất cho vay thơng mại. - Các nguồn trả nợ chủ yếu của ngời đi vay có thể biến động lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của ngời này. - Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thơng mại quyết định cho vay. 1.1.2.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng a/ Căn cứ vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng c trú ( Residential morage loan): là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng không c trú ( Nonresidential morage loan): là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nh mua sắm phơng tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí b/ Căn cứ vào hình thức cho vay 4 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà Cho vay tiêu dùng trực tiếp ( Direct consumer loan): là loại cho vay trong đó khách hàng trực tiếp xin vay, nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ ngân hàng. Gồm có các hình thức sau: - Cho vay tiêu dùng trả theo định kỳ - Theo hình thức thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng mà trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho những ngời có tài khoản ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngời có thẻ đợc phép sử dụng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số u điểm sau: Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của nhân viên tín dụng. Những ngời này thờng đợc đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thờng có chất lợng cao hơn so với trờng hợp chúng đợc quyết định bởi những công ty bán lẻ. Ngoài ra, trong hoạt động của mình nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hớng chú trọng đến việc tạo ra các khoản vay có chất lợng tốt trong khi nhân viên của những công ty bán lẻ thờng chú trọng đến việc bán cho đợc nhiều hàng. Bên cạnh đó, tại thời điểm bán hàng, các quyết định tín dụng thờng đợc đa ra vội vàng và nh vậy có thể có nhiều khoản tín dụng đợc cấp ra một cách không chính đáng. Hơn nữa, trong một số trờng hợp do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình. nếu ngời cấp tín dụng là ngân hàng, điều này có thể đợc hạn chế. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có u điểm là linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp. Khi khách hàng co quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng. Cho vay tiêu dùng gián tiếp ( Indirect consumer loan): là loại tín dụng đợc thực hiện bằng cách ngân hàng mua các phiếu bán hàng 5 (2) (3) (1) (2) (3) (5) Ngân hàng thơng mại Ngời bán Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà của các cửa hàng bán lẻ. Nh vậy, chính là cách tài trợ bán hàng trả góp của ngân hàng. Nó đợc thực hiện một trong hai cách sau: Cách 1: Với: (1) Ngời mua trả trớc từ 20% đến 30% giá trị của tài sản (2) Ngời bán giao tài sản cho ngời mua, nhng vẫn nắm quyền sở hữu tài sản. (3) Ngời bán giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng và phiếu bán hàng để thế chấp tài sản (4) Ngân hàng trả tiền cho ngời bán (5) Ngời mua trả góp cho ngân hàng theo định kỳ và mức đã định Cách 2. (4) Với : (1) Ngời mua mua chịu hàng hoá và giao kỳ phiếu cho ngời bán 6 (4) (5) (1) Ngời bán Ngân hàng thơng mại Ngời mua Ngời mua Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà (2) Ngời mua kí quỹ cho ngân hàng từ 20% đến 30% giá trị tài sản và cam kết thế chấp tài sản (3) Ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu của ngời bán giao (4) Ngời bán giao tài sản và quyền sở hữu cho ngời mua (5) Ngời mua trả góp cho ngân hàng theo định kỳ và mức đã định với hình thức cho vay gián tiếp có một số u điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng. - Cho phép ngân hàng tiết giảm đợc chi phí trong cho vay. - Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác. Bên cạnh một số u điểm, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhợc điểm sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc bán chịu - Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá. - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao. Do những nhợc điểm trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp. Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tiêu dùng chặt chẽ. Cho vay tiêu dùng gián tiếp thờng đợc thực hiện thông qua các phơng thức sau: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phơng thức này khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà ngời tiêu dùng đã mua chịu, Công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu, khi đến hạn ngời tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng. - Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phơng thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ ngời tiêu dùng mua chịu không 7 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã đợc thoả thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ. Dới đây là các khoản thoả thuận thờng gặp trong trờng hợp truy đòi hạn chế: * Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần nợ trong trờng hợp nếu ngời mua chịu không đủ tiền để trả trớc một số tiền nhất định khi mua chịu hoặc không đủ các tiêu chuẩn tín dụng do ngân hàng đề ra. * Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn bộ số nợ đã bán chịu cho đến khi ngân hàng thu hồi đợc một số lợng các khoản nợ nhất định đúng hạn. * Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ đợc giới hạn theo một tỷ lệ nhất định so với tổng số nợ trong một thời hạn nhất định. * Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ đợc giới hạn trong phạm vi số tiền dự phòng ký gửi tại ngân hàng. Thờng số tiền dự phòng đợc trích từ chênh lệch giữa chi phí tài trợ mà công ty bán lẻ bán cho ngời mua chịu và chi phí tài trợ mà ngân hàng tính cho công ty bán lẻ. Đây là trờng hợp đợc các ngân hàng áp dụng phổ biến nhất. Số tiền dự phòng ký gửi tại ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi ngời mua chịu không trả nợ hoặc trả nợ trớc hạn. - Tài trợ miễn truy đòi: theo phơng thức này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có đợc hoàn trả hay không. Phơng thức này chứa đựng nhiều rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài trợ thờng đợc ngân hàng tính cao hơn so với các phơng thức nói trên và các khoản nợ đợc mua cũng đợc kén chọn rất kỹ. Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ rất đ- ợc ngân hàng tin cậy mới áp dụng hình thức này. - Tài trợ có mua lại: khi thực hiện cho vay tiêu dùng gián tiếp theo phơng thức niễm truy đòi hoặc truy đòi một phần nếu rủi ro xảy 8 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà ra, ngời tiêu dùng không trả nợ thì ngân hàng thờng phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Trong trờng hợp này, nếu có thoả thuận trớc thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình cha đợc thanh toán, kèm với tài sản đã đợc thụ đắc trong một thời hạn nhất định. c/ Căn cứ vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay trong đó ngời đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phơng thức này thờng đợc áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại cho vay tiêu dùng này, các ngân hàng thờng chú ý tới một số vấn đề cơ bản sau: - Loại tài sản đợc trả nợ: thiện chí trả nợ của ngời đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tơng lai. Khi lựa chọn tài sản để tài trợ ngân hàng thờng chú ý đến điều này, nên ngân hàng thờng chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn. Vì rằng, với những loại tài sản này ngời tiêu dùng sẽ đợc h- ởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài. - Số tiền phải ứng trớc: Thông thờng, ngân hàng yêu cầu ngời đi vay phải thanh toán trứơc một phần giá trị tài sản cần mua sắm. số tiền này đợc gọi là số tiền trả trớc, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để một mặt làm cho ngời đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Một khi không cảm nhận đợc rằng mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì ngời đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cỡng trong việc trả nợ. Ngoài ra, khi khách hàng không trả nợ trong nhiều trờng hợp ngân hàng đành phải đắc thụ hoặc phát mại tài sản để thu hồi nợ. Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá 9 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà trị, tức là giá trị thị trờng nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trớc có một vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế đợc rủi ro. Số tiền trả trớc nhiều hay ít phụ thuộc vào các yếu tố sau: + Loại tài sản: đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trớc nhiều và ngợc lại, đối với tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trớc ít. + Thị trờng tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng: tài sản sau khi đã sử dụng nếu vẫn có thể tiếp tục mua bán dễ dàng thì số tiền trả trớc có xu hớng thấp, ngợc lại nếu tài sản đã qua sử dụng mà rất khó tìm đợc thị trờng tiêu thụ thì số tiến trả trớc có xu hớng cao hơn. + Môi trờng kinh tế + Năng lực tài chính của ngời đi vay - Chi phí tài trợ: chi phí tài trợ là chi phí mà ngời đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn. Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí tài trợ phải trang trải cho đợc chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng. - Điều khoản thanh toán:khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thờng chú ý tới một số vấn đề sau: + Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hoà với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng. + Giá trị của tài sản tài trợ không đợc thấp hơn số tiền tài trợ cha đợc thu hồi. + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng. Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng. Bởi vì, thông thờng nguồn trả nợ chính của ngời vay tiêu dùng là thu nhập nhận đợc hàng tháng. 10 [...]... động qua các năm Do đó, nếu kết hợp đợc doanh số cho vay tiêu dùng của nhiều thời kỳ thì ta cũng sẽ thấy đợc một phần nào về xu thế hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng trởng d nợ cho vay tiêu dùng: D nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh khối l ợng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm nhất định D nợ cho vay tiêu dùng năm = nay Doanh số D nợ cho vay. .. trận hàng đầu, là khâu then chốt và chiếm tỷ trọng hợp lý trong toàn bộ hoạt động tín dụng cuả ngân hàng thơng mại b/ Một số chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng - Doanh số cho vay tiêu dùng: là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, phản ánh chính xác về hoạt động cho vay tiêu dùng trong một thời gian dài, thấy đợc khả năng hoạt. .. vay tiêu dùng năm trớc + cho vay tiêu dùng năm nay Doanh số thu nợ - cho vay tiêu dùng năm nay 16 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà Tăng trởng d nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tơng đối thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng d nợ cho vay tiêu dùng năm sau so với năm trớc Chỉ tiêu này càng cao thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng cao không có nghĩa chất lợng cho vay tiêu dùng. .. trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế 2.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế 2.1.2 sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển VIB Ngân hàng thơng mại cổ phần Quốc tế Vịêt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc tế VIB, tên tiếng anh là: Viet Nam International Bank ) đợc thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của thống đốc Ngân. .. kinh tế Dù cho là bên nào: ngời tiêu dùng, ngời cung cấp, ngân hàng thơng mại hay tổng quan nền kinh tế nói chung đều đợc hởng lợi ích từ hoạt động này Vì nó là một hoạt động tất yếu khách quan và đóng vai trò không nhỏ trong đời sống xã hội hiện nay 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh h ởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Mở rộng cho vay tiêu dùng a/Khái niệm Trong nền kinh tế thị... của ngân hàng khi tiến hành cho vay tiêu dùng Lãi suất thực ngân hàng áp dụng trong loại hình cho vay là rất cao, điều này khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng có tỷ suất lợi nhuận không nhỏ Hơn nữa, xu thế hoạt động của các ngân hàng thơng mại là phát triển đa năng tổng hợp, luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng nh đa ra các sản phẩm mới Việc thực hiện và phát triển cho vay tiêu dùng vừa mở rộng. .. nghĩa chất lợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó càng cao 1.2.2 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với các ngân hàng có chiến lợc trở thành ngân hàng bán lẻ thì cho vay tiêu dùng là hoạt động kinh doanh quan trọng tạo điều kiện cho sự phát triển của ngân hàng Vì vậy, việc xem xét đến các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng là hoàn toàn cần thiết Sau đây... pháp giống nh phân bổ lãi vay nói trên Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phơng thức này tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chi một lần khi đến hạn th ờng thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ đợc cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng... nên phần nào sự nỗ lực của ngân hàng VIB và hiệu quả của đề án tái cơ cấu tổ chức kinh doanh triển khai từ năm 2004 sẽ giúp cho VIB vững tiến nhằm đạt đến mục tiêu trở thành một ngân hàng dẫn đầu trên thị trờng ngân hàng cổ phần, cung cấp dịch vụ đa năng cho khách hàng trọng tâm tại các vùng kinh tế phát triển của Việt nam 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quốc tế VIB 2.2.1 Hoạt. .. vực cho vay tiêu dùng nên thờng cung cấp những khoản cho vay có quy mô nhỏ nh ng hiện nay đã bắt đầu nhìn ra tiềm năng to lớn của thị tr ờng này và có những chiến lợc cạnh tranh hợp lí Các ngân hàng thơng mại cổ phần và ngân hàng nớc ngoài thực hiện cho vay tiêu dùng khá sớm ( Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu, ngân hàng nhà hà nội, Sacombank ) với các sản phẩm nh cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng . trong đời sống xã hội hiện nay. 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Mở rộng cho vay tiêu dùng a/Khái. mại. b/ Một số chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng. - Doanh số cho vay tiêu dùng: là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng