Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu. Trong bối cảnh toàn cầu hóa như hiện nay, hội nhập quốc tế là xu hướng tất yếu của nền kinh tế thế giới, là điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia đi vào quỹ đạo chung của thế giới thông qua việc tận dụng được dòng chảy vốn khổng lồ cùng với công nghệ tiên tiến. Hòa chung với tình hình kinh tế quốc tế luôn biến chuyển với tốc độ ngày càng nhanh, mối quan hệ giữa các nền kinh tế của các quốc gia ngày càng được gia tăng thì tất yếu trong lĩnh vực NHTM cũng chịu sự tác động mạnh mẽ và phản ánh những thay đổi của môi trường kinh tế hội nhập. Với vai trò là chủ thể quan trọng của thị trường tài chính, ngân hàng có mặt trong tất cả các mối quan hệ kinh tế trong nền kinh tế thị trường. Vì vậy, muốn một nền kinh tế ổn định và phát triển thì đòi hỏi bản thân hệ thống ngân hàng cũng phải ổn định và phát triển bởi nếu nó không ổn định thì nó sẽ phá vỡ sự ổn định trong các mối quan hệ kinh tế, từ đó dẫn đến làm suy giảm nền kinh tế. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng. Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo được hoạt động của mình vừa an toàn vừa hiệu quả. Để nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững, Chính phủ đang quan tâm đầu tư triển khai nhiều dự án lớn. Các dự án này cần nhiều vốn, được sử dụng trung và dài hạn. Tuy nhiên, về cho vay trung và dài hạn, các NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế do số vốn chưa đủ lớn. Để có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong lĩnh vực này, NHTM Việt Nam cần có những biện pháp phù hợp. Trong quá trình thực tập tại PGD Ngọc Lâm - NHTMCP Á Châu, em đã có thời gian thực tế, tìm hiểu về các hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là 1 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C hoạt động cho vay. Kết hợp với kiến thức đã học, em đã chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn tại NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm” để phần nào đáp ứng mong muốn này. 2. Mục đích nghiên cứu đề tài. Nghiên cứu một cách có hệ thống và cụ thể về quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay TDH. Từ đó, rút ra những mặt còn hạn chế tồn tại và tìm ra những giải pháp hoàn thiện nó. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: các doanh số huy động vốn, cho vay, dư nợ và lợi nhuận thu được trong hoạt động cho vay TDH. - Phạm vi nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay của NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm những năm 2007, 2008 và 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu. Sử dụng phương pháp so sánh phân tích, phân bổ, thống kê, tổng hợp nhằm nêu ra được những nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới hoạt động cho vay TDH của ngân hàng. 5. Kết cấu khóa luận. Khóa luận tập trung nghiên cứu các vấn đề có liên quan tới công tác cho vay trung dài hạn. Phạm vi nghiên cứu là công tác cho vay vốn TDH tại NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. Nội dung bài viết của em được chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung về chất lượng cho vay trung dài hạn của NHTM. Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn tại NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn tại NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. 2 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. NHTM và hoạt động cho vay trung dài hạn của NHTM. 1.1.1. Ngân hàng thương mại. Hoạt động ngân hàng, với các nghiệp vụ truyền thống là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ra đời khi quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hóa của xã hội đã phát triển ở mức độ cao. Quá trình hoàn thiện các nghiệp vụ ngân hàng và sự ra đời của một ngân hàng hoàn chỉnh kéo dài hàng nghìn năm, bắt đầu từ hoạt động ngân hàng sơ khai vào khoảng 3.500 năm trước Công nguyên cùng với sự khởi đầu của các thiết chế tổ chức xã hội. Khái niệm: “NHTM là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nền KTQD”. 1.1.2. Hoạt động cho vay trung dài hạn của NHTM. 1.1.2.1. Khái niệm cho vay. Cho vay (tín dụng) là hình thức quan hệ giữa hai đối tượng: người đi vay và người cho vay, trong đó người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay dựa trên sự tín nhiệm và theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Sự hoàn trả này không chỉ bảo tồn về mặt giá trị, mà vốn tín dụng còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức, ở đây quá trình vận động mang tính chất hoàn trả của tín dụng là biểu hiện đặc trưng nhất về sự khác biệt giữa tín dụng và hình thức kinh tế khác. 3 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM. Để quản lý các khoản cho vay các nhà ngân hàng phân loại các khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau như: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối tượng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị của tín dụng… và theo một tiêu chí không thể thiếu được là thời gian khoản vay. Theo tiêu chí thời gian cho vay, cho vay được chia thành cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay có thời hạn vay dưới 12 tháng. Cho vay trung và dài hạn là cho vay có thời hạn trên 1 năm và thời gian cho vay không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay. Tuỳ theo từng quốc gia mà thời hạn của khoản vay TDH sẽ được quy định khác nhau, ở Việt nam một khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm được coi là trung hạn và khoản vay có thời hạn 5 năm trở lên được coi là dài hạn. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng những nhu cầu về vốn dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có giá trị lớn, các công trình có quy mô lớn. 1.1.2.2. Đặc điểm của cho vay trung dài hạn. Một là, vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án. Cho vay TDH với thời gian dài, độ rủi ro cao hơn so với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro ngoài việc quy định vay phải có bảo đảm, ngân hàng cho vay con quy định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh và đời sống. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tùy thuộc vào mức độ rủi ro và hiệu quả của dự án. Ở Việt Nam hiện nay tùy thuộc vào từng ngân hàng quy định tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án. Hai là, thời hạn trả nợ, cách thanh toán nợ và nguồn trả nợ. 4 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C - Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất của DAĐT, nhưng thời hạn trả nợ cũng có thể rút ngắn trong trường hợp hiệu quả của dự án mang lại cao. Khách hàng có thể trả nợ trước hạn nếu được sự đồng ý của ngân hàng cho vay. Việc trả nợ trước hạn sẽ giúp được ngân hàng thu nợ chắc chắn nhưng đôi khi ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng. - Một số cách thanh toán thường được sử dụng: + Một kỳ trả một phần nợ gốc bằng nhau. + Số tiền gốc trả mỗi kỳ không bằng nhau. - Nguồn trả nợ đối với khoản cho vay TDH nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn. Các khoản cho vay TDH được dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định và tài sản lưu động thường xuyên, cho nên nguồn trả nợ chính cho khoản vay này là từ nguồn khấu hao và một phần lợi nhuận do dự án đầu tư mang lại. Ba là, giải ngân trong cho vay trung và dài hạn. Đối với khoản cho vay TDH có thể giải ngân một lần, hoặc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích. Ngân hàng không cho rút vốn khi các nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận rút hết toàn bộ khoản vay một lần trong trường hợp vay để mua sắm máy móc thiết bị. Đối với các tài sản hình thành trong một thời gian dài thì việc giải ngân được thực hiện theo tiến độ công việc hoàn thành. Bốn là, lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay TDH thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nó có thể là lãi suất cố định trong suốt thời kỳ vay vốn, cũng có thể là lãi suất biến 5 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C đổi tùy thuộc vào sự biến động của thị trường. Sự biến đổi của lãi suất có thể dựa vào lãi suất cơ bản của ngân hàng, hoặc lãi suất liên ngân hàng của một số thị trường như: LIBOR, SIBOR,… Việc thu tiền lãi có thể theo kỳ hạn tháng, quý, năm tùy thuộc vào số dư của mỗi kỳ hạn trả nợ và lãi suất cho vay. Khách hàng có thể trả tiền lãi cùng mợ gốc tại mỗi kỳ hạn trả nợ hoặc mỗi kỳ hạn trả tiền lãi vào một ngày nào đó trong kỳ theo thỏa thuận. 1.1.2.3. Các hình thức cho vay trung dài hạn của NHTM. Có nhiều cách phân loại các khoản cho vay TDH tại các ngân hàng. Chúng ta có thể xem xét các khoản cho vay TDH của NHTM qua các khoản sau đây: * Cho vay theo dự án đầu tư (DAĐT): Xét về mặt hình thức thì dự án đầu tư là tập hồ sơ, tài liệu trình bày một cách chi tiết và có hệ thống một chương trình hoạt động và các chi phí tương ứng để đạt mục tiêu nhất định trong tương lai. Các khoản cho vay dự án có thể được thế chấp trên cơ sở bảo lãnh theo đó người cho vay có thể khôi phục vốn từ những tổ chức thực hiện bảo lãnh nếu như dự án không trả đúng nợ theo kế hoạch đã định. Tuy nhiên, khoản vay cũng có thể cung cấp không dựa trên cơ sở, không có người đứng ra bảo lãnh, dự án tồn tại hay sụp đổ dựa trên chính giá trị của nó. Trong trường hợp này, người cho vay đối mặt với rủi ro rất lớn và họ yêu cầu một mức lãi suất cao hơn những khoản cho vay có đảm bảo. Những khoản vay như vậy ngân hàng thường đòi hỏi các tổ chức tài trợ dự án phải thế chấp tài sản cho đến khi dự án hoàn tất. * Cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng TDH thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận tải và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê với bên thuê. Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận tải và các động sản khác theo yêu cầu của 6 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê được hai bên thỏa thuận. Cho thuê tài chính cũng có những đặc trưng riêng biệt. Cụ thể là: - Hình thức cấp tín dụng của cho thuê tài chính là bằng TS, người đi thuê chỉ có quyền sử dụng TS, định kỳ thanh toán tiền thuê theo thỏa thuận. - Thời hạn cho thuê thường chiếm phần lớn thời gian hoạt động của tài sản, trong thời gian này người đi thuê không được hủy ngang hợp đồng. Hết thời hạn của hợp đồng thuê, người thuê có thể được chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản hoặc tiếp tục thuê theo thỏa thuận của hai bên. - Bên cho thuê dễ dàng kiểm tra việc sử dụng tài sản và đánh giá hiệu quả sử dụng tài sản thuê, phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn để có những biện pháp xử lý kịp thời. Tất cả TS cho thuê phải được bảo hiểm trong suốt thời gian cho thuê, việc mua bảo hiểm phải được thực hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm được phép hoạt động tại Việt Nam do bên cho thuê chỉ định. Quy trình quản lý và theo dõi hồ sơ bảo hiểm tài sản cho thuê do giám đốc bên cho thuê quyết định. * Cho vay tiêu dùng: Nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại… NHTM thực hiện cho vay tiêu dùng. Căn cứ vào các hình thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể được chia làm ba loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả một lần: 7 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C Theo cách cho vay này, khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn. Loại cho vay này thường áp dụng đối với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn cho vay không dài. - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay này thường áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là khoản cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Trong thời gian thỏa thuận, căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. Hình thức cho vay này có rủi ro tương đối thấp nhưng có lãi suất cao, tuy nhiên ngân hàng chịu những chi phí cao về dịch vụ và quản lý. * Cho vay hợp vốn: Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ hai hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào một DAĐT hoặc phương án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn. Bên cho vay hợp vốn là hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho một dự án. Bên nhận tài trợ là pháp nhân hay tổ chức có nhu cầu và được bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực hiện dự án. Cho vay hợp vốn có thể được thực hiện đối với khoản cho vay ngắn hạn cũng như các khoản cho vay TDH. Trường hợp có vấn đề phát sinh trong quá trình hợp vốn, các bên tham gia cho vay hợp vốn cùng thỏa thuận và thống nhất với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng. Mọi tranh chấp do vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn và hợp đồng tín dụng được các bên giải quyết trên cơ sở đàm phán thỏa thuận. 8 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C Trường hợp không giải quyết được các bên có quyền khởi kiện theo quy định của pháp luật. 1.1.2.4. Nguyên tắc và điều kiện cho vay. * Nguyên tắc cho vay: Để đảm bảo an toàn vốn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phải tuân thủ các nguyên tắc sau: - Tiền vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này thì mọi khoản vay đều phải được xác định trước về mục đích kinh tế. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng vay vốn và khách hàng phải cam kết sử dụng tiền vay đúng mục đích và điều này được ghi trong hợp đồng tín dụng đó. - Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi: Tính hoàn trả là thuộc tính vốn có của tín dụng, sự hoàn trả là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng khi cho vay, thu hồi nợ đúng hạn là cơ sở để các ngân hàng tồn tại và phát triển. Nếu ngân hàng không thu hồi hoặc không thu hồi các khoản cho vay đúng hạn thì có khả năng dẫn đến mất khả năng thanh toán và phá sản. Trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng của mình, ngân hàng phải bù đắp các chi phí như: trả lãi tiền gửi, chi phí ấn chỉ, trả lương cán bộ nhân viên, nộp thuế, trích lập các quỹ… Điều này đòi hỏi ngân hàng phải thu thêm khoản chênh lệch ngoài số vốn gốc cho vay. Để có thể thực hiện được nguyên tắc này trong quản lý tín dụng ngân hàng phải xác định thời hạn cho vay và các kỳ hạn nợ của từng khoản cho vay, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ. * Điều kiện cho vay: Điều kiện vay vốn thực chất là cụ thể hóa các tiêu thức trong nguyên tắc tín dụng nhằm đảm bảo cho nguyên tắc tín dụng có hiệu lực trong mọi 9 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Hương – Lớp TN1C quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Khách hàng chỉ có thể vay vốn của ngân hàng khi họ thỏa mãn tất cả các điều kiện vay vốn. Theo luật pháp Việt Nam, nội dung các điều khoản vay vốn gồm: Thứ nhất, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý. Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng là quan hệ được pháp luật bảo vệ. Vì vậy, nó phải được lập trên cơ sở quy định của luật pháp. Do đó, các chủ thể tham gia quan hệ phải có đủ tư cách pháp lý. Hơn thế, trong quan hệ tín dụng phải phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản do đó, cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của luật pháp. Như vậy, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch trên. Thứ hai, vốn vay phải được sử dụng hợp pháp. Tức là không vi phạm pháp luật và mục đích sử dụng vốn vay phải phù hợp với đăng ký kinh doanh của DN. Vốn vay phải sử dụng hợp pháp vì: TS hình thành từ vốn vay chủ yếu là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng (trước pháp luật). Vì vậy, khi khách hàng sử dụng vốn bất hợp pháp thì các TS đó sẽ bị phong tỏa hoặc bị tịch thu từ đó ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vốn vay sử dụng bất hợp pháp thì tư cách pháp lý của khách hàng có thể bị mất đi do đó ảnh hưởng tới quan hệ tín dụng hợp pháp giữa ngân hàng với khách hàng. Thứ ba, khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết. Thứ tư, khách hàng phải có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả (đối với khách hàng có dự án, phương án sản xuất kinh doanh). 10 [...]... khách hàng Trước sự tác động của những nhân tố này, ngân hàng khi đầu tư cần phải dự báo, nắm bắt tình hình để chủ động phòng ngừa giảm thiểu rủi ro 30 Khóa luận tốt nghiệp TN1C Trần Thị Thu Hương – Lớp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NHTMCP Á CHÂU – PGD NGỌC LÂM 2.1 Tổng quan về NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm 2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của NHTMCP Á Châu – PGD. .. 100 3 Nợ quá hạn 4.Tỷ trọng nợ quá 1.619 100 1.775 100 Chỉ tiêu 1.Tổng doanh số cho vay - Doanh số cho vay NH - Doanh số cho vay TDH Năm 2009 Tỷ trọng Số tiền (%) 207.86 100 0 135.85 6 3.104 100 100 2,32 2,31 2,28 hạn/ tổng dư nợ(%) (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. ) Qua bảng số liệu 2.2 ta thấy, tổng doanh số cho vay của PGD tăng dần qua các năm kể cả số tuyệt... thiết ở các NHTM 19 Khóa luận tốt nghiệp TN1C Trần Thị Thu Hương – Lớp Với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng cho vay TDH là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHTM Và cũng chính vì vậy, chất lượng cho vay luôn luôn đòi hỏi sự cải tiến 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay TDH * Tổng doanh số cho vay: Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy... Doanh số thu nợ TDH trong kỳ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ cho vay TDH bình quân * Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn : Nợ quá hạn là khoản nợ mà thời gian tồn tại của nó vượt quá thời gian cho vay theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng cộng với thời gian gia hạn thêm nếu khách hàng yêu cầu Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn cho thấy trong tổng dư nợ cho vay TDH có bao nhiêu % là nợ quá hạn. .. quá hạn của cho vay TDH Tỷ lệ nợ quá hạn c cho vay TDH(%) = Tổng dư nợ cho vay TDH Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh độ an toàn của hoạt động cho vay cũng như chất lượng hoạt động này Khi ngân hàng có quá nhiều khoản cho vay quá hạn, phản ánh chất lượng cho vay và trình độ của cán bộ tín dụng của ngân hàng có vấn đề Ngân hàng gặp phải nguy cơ mất vốn và có thể dẫn đến những hậu quả lớn hơn như phá... hại do không thu hồi được vốn cho vay Chất lượng cho vay TDH đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh Chất lượng cho vay TDH tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì chất lượng cho vay cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chất lượng cho vay sẽ củng cố thêm mối quan... phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… Chất lượng cho vay TDH được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế * Nâng cao chất lượng cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM Chất lượng cho vay TDH làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các... chính xác nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng cho vay TDH sẽ giúp cho ngân hàng tìm 17 Khóa luận tốt nghiệp TN1C Trần Thị Thu Hương – Lớp được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay TDH của NHTM * Nâng cao chất lượng cho vay TDH là cần thiết để phát triển kinh tế Cùng với sự phát triển... động cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch để đáp ứng mọi nhu cầu sản xuất kinh doanh của xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay ngày càng được quan tâm Đảm bảo chất lượng cho vay là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán: khi chất lượng cho vay được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn cho vay, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần... thực sự là một cứu cánh khi DN có tiềm năng mở rộng phát triển mà không có đủ vốn Đối với DN, có thể huy động vốn dài hạn thông qua ngân hàng hay phát hành trái phiếu trên thị trường vốn song việc vay vốn qua ngân hàng có thể được coi là hiệu quả nhất vì việc vay vốn sẽ tiết kiệm được chi phí nhất 1.2 Chất lượng cho vay trung dài hạn của NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung dài hạn Trong nền . về chất lượng cho vay trung dài hạn của NHTM. Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn tại NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. Chương 3: Một số giải pháp nâng. Hương – Lớp TN1C hoạt động cho vay. Kết hợp với kiến thức đã học, em đã chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn tại NHTMCP