MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 5 CHƯƠNG 1: 7 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 7 CHƯƠNG 2 20 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC 20 2.1 . KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC 20 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của của chi nhánh : 21 (Nguồn : Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo Yên Lạc) 23 Huy động vốn của NH Đồng văn tăng đều hằng năm , năm 2008 tăng 2.25% so năm 2007 và năm 2009 tăng 0.67% so năm 2008 . Số dư tiền gửi tiết kiệm cao hơn các hình thức huy động khác , đặc biệt so tiền gửi các tổ chức kinh tế , điều này có lợi cho ngân hàng vì số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm có thời gian dài và ổn định hơn tiền gửi của tổ chức kinh tế . Và tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng rất đều đặn qua các năm cho thấy hướng đi đúng đắn trong phương pháp huy động vốn của ngân hang. Vì Ngân hang có địa bàn hoạt động ở nông thôn cho nên thường là chỉ có dân cư gửi tiền tiết kiệm và thường là gửi có kì hạn. Chỉ có một vài năm gần đây các doanh nghiệp bắt đầu phát triển cho nên tiền gửi của tổ chức kinh tế mới bắt đầu phát triển nhưng từ năm 2008 sang năm 2009 thì tiền gửi kinh tế lại giảm mạnh là do các doanh nghiệp trong thời gian đó vốn lưu động cũng rất khan hiếm do ảnh hưởng có khủng hoảng kinh tế nên tiền mặt của các tổ chức kinh tế được sủ dụng lien tục và gần như không có số dư trong tài khoản 23 Và trong thời điểm hiện nay khi mà nhiều ngân hang thương mại đã mở chi nhánh về tận các địa phương thì việc độc quyền của ngân hang nông nghiệp đã không còn như trước nữa vì vậy để có thể đảm bảo về nguồn vốn huy động được ngân hang đã có những biện pháp rất kịp thời để có thể giữ được tăng trưởng về nguồn vốn như là có những biện pháp khuyến mãi để thu hút tiền gửi của khách hang mới và ưu đãi đối với các khách hang cũ. Đặc biệt gần đây bắt đầu từ ngày 19/03/2010 lãi suất tiền gửi tiết kiệm của ngân hang đã tăng một cách đáng kể từ mức lãi suất 9.0% - 9.8% lên 10% - 10.48% 23 2.1.2.2 : Sử dụng vốn : 23 Bảng 2 : Tình hình sử dụng vốn 23 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng : 25 Bảng 11 : Doanh số cho vay ,thu nợ 30 Đơn vị: Triệu đồng 30 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HIỆN NAY CỦA NHNo&PTNT YÊN LẠC 30 2.3.1. Kết quả đạt được. 30 2.3.3. Những tồn tại trong công tác tín dụng 33 2.3.3.1 Nguyên nhân tồn tại: 34 37 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO -1- CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC 37 3.1- PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC 37 3.1.1- Phương hướng phát triển kinh tế của địa phương : 37 3.1.2 Định hướng tín dụng của NHNo&PTNT Yên Lạc năm 2010 37 3.2.1 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT YÊN LẠC 39 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược kinh doanh phù hợp tạo cơ sở đầu tư tín dụng. 39 3.2.1.2 Đổi mới qui trình thẩm định tín dụng 40 3.2 1.4 Tăng cường công tác quản lý nợ, giải quyết nợ quá hạn (Nợ xấu) 41 3.2.1.5 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, tư vấn cho khách hàng về xây dựng các phương án, dự án SXKD 42 3.2.1.6 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát 43 3.2.1.8 Tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, chính quyền địa phương 45 3.2.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 46 3.2.2.1 Với nhà nước và chính quyền địa phương 46 3.2.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước 50 3.2.2.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Việt Nam 50 51 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 -2- DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên biểu Trang Bảng 1 Nguồn vốn 22 Bảng 2 Tình hình sử dụng vốn 23 Bảng 3 Cơ cấu sử dụng vốn theo thời gian 24 Bảng 4 Cơ cấu dư nợ theo nghành kinh tế 25 Bảng 5 Kết quả thu nợ và cho vay theo các năm 25 Bảng 6 Lợi nhuận từ tín dụng qua các năm 26 Bảng 7 Nợ quá hạn 26 Bảng 8 Chi tiết nợ quá hạn theo thời gian 27 Bảng 9 Kết quả điều tra về nguyên nhân quá hạn 28 Bảng 10 Tỷ lệ VSD/VHĐ 28 Bảng 11 Doanh số cho vay ,thu nợ 29 -3- DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải 1 NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 2 NHTM Ngân hàng thương mại 3 NHNo Ngân hàng nông nghiệp 4 NH Ngân hàng 5 VSD/VHĐ Vốn sử dụng / Vốn huy động 6 NQH Nợ quá hạn 7 NQH/TDN Nợ quá hạn / Tổng dư nợ 8 TD Tín dụng 9 CBTD Cán bộ tín dụng 10 DN Doanh nghiệp 11 TCTD Tổ chức tín dụng -4- LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Năm 2006 là năm đánh dấu mốc son lịch sử với đất nước ta , đó là năm chúng ta đã thực sự là thành viên chính thức thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO và Việt nam đã thành công tốt đẹp hội nghị các nhà lãnh đạo cấp cao, các thành viên kinh tế OPEC 14 tại thủ đô Hà nội đã khẳng định được vị thế của mình với bè bạn thế giới . Trải qua 20 năm đổi mới đất nước (1986- 2006) chúng ta đã đạt được nhiều thành tựu trên các mặt . Nghị quyết đại hội Đảng lần thứ X xác định quá trình công nghiệp hoá , hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn là vấn đề có tầm quan trọng hàng đầu trong phát triển kinh tế ,với nước ta gần 80% dân số sống ở nông thôn, hơn 68% lao động nông nghiệp sản xuất hàng hoá chưa phát triển . Đảng và Nhà nước ta luôn quan tâm sâu sắc tới vấn đề nông nghiệp, nông thôn và nông dân, từng bước đổi mới chuyển dịch cơ cấu , vừa đáp ứng những đòi hỏi bức xúc của khu vực , vừa tạo điều kiện cho các ngành kinh tế khác phát triển công nghiệp, thủ công nghiệp, sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, đẩy mạnh các lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất và nâng cao đời sống ở nông thôn. Đáp ứng được hội nhập và phát triển kinh tế, nhiệm vụ của mọi ngành với chức năng hoạt động của mình. Trong đó NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những thành viên cung cấp tín dụng chủ yếu cho đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn.Và trong mây nắm qua thực sự NHNo&PTNT thực sự đã làm tốt nhiệm vụ của mình trong công cuộc giúp phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng chưa an toàn và chất lượng chưa cao đang là mối quan tâm không chỉ đối với các cấp lãnh đạo, các giới quản lý và điều hành của hệ thống Ngân hàng mà còn là mối quan tâm của xã hội. Bởi vậy việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM đạt hiệu quả cao nhất và phục vụ tốt nhất cho nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội đang là vấn đề bức xúc, có ý nghĩa quan trọng và quyết định cả về mặt thực tiễn và lý luận hiện nay. Với đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Yên Lạc, Huyện Yên lạc , Tỉnh Vĩnh Phúc"qua đó em muốn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị góp phần giải quyết vấn đề bức xúc đó vào công tác kinh doanh để có hiệu quả hơn . -5- 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài : Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng của NHTM, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng thực tế ở NHNo&PTNT Yên Lạc, Huyện Yên lạc, Tỉnh Vĩnh phúc, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại địa bàn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài giới hạn hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Yên Lạc, Huyện Yên lạc ,Tỉnh Vĩnh Phúc. 4. Kết cấu đề tài gồm: Nội dung của đề tài được kết cấu thành ba chương: Chương 1: Tổng quan về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Yên Lạc , Huỵện Yên Lạc , Tỉnh Vĩnh phúc Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Yên Lạc , Huyện Yên lạc , Tỉnh Vĩnh Phúc. Để hoàn thành đề tài này em xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ của thầy : Lê Đức Lữ và các cán bộ trong chi nhánh ngân hàng Yên Lạc . Do thời gian nghiên cứu có hạn, đề tài nghiên cứu trên rộng lớn và phức tạp, bản thân còn nhiều hạn chế về trình độ và kinh nghiệm nên bản đề tài không tránh khỏi những thiếu xót. Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo để đề tài này của em được hoàn thiện hơn. -6- Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1. Hoạt động tín dụng của NHTM 1.1.1.Khái niệm về NHTM Ngân hàng thương mại đã có một quá trình hình thành và phát triển lâu dài. Ngay nửa đầu thế kỷ 16, ở Châu Âu đã ra đời một số ngân hàng đầu tiên mà tiền thân là những tổ chức cho vay nặng lãi. Vào thời điểm này, ngân hàng phát triển ở trình độ thấp, hoạt động của ngân hàng chỉ gói gọn trong lĩnh vực giữ hộ tiền và cho vay. Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng thương mại cũng được từng bước được củng cố và hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hướng đa năng. Tuy nhiên đến nay chưa có một khái niệm thống nhất về ngân hàng thương mại do các nhà kinh tế nhận thấy có những khó khăn trong việc định nghĩa “ngân hàng”, bởi quan niệm về ngân hàng thay đổi trong không gian (tập quán và phong tục của mỗi nước) và trong thời gian (theo đà tiến triển kinh tế-xã hội). Theo quan điểm của các nhà kinh tế học trên thế giới thì NHTM là một doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dich vụ tài chính da dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.''. Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997 “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”. 1.1.2. Các hình thức tín dụng của NHTM Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản vay theo nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Phân loại tín dụng một cách khoa học sẽ giúp cho nhà quản trị lập một quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Trong quá trình phân loại có thể dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây: 1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay và của người vay Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại: - Tín dụng đối với người sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại cấp tín dụng cho các đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hoá. -7- Nguồn trả nợ của hoạt động này là kết quả hoạt động kinh doanh. Vì vậy Ngân hàng cần phải có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng của mình, về phương án sản xuất kinh doanh của họ. Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hoá lâu bền như máy giặt, điều hoà, tủ lạnh. ở đây, nguồn trả nợ là thu nhập trong tương lai của người vay. Với cách phân loại này, ngân hàng sẽ có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền để cho vay và thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro và mức lãi xuất được đặt ra cho từng loại. 1.1.2.2. Theo thời hạn sử dụng tiền vay của người vay Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ được xác định cụ thể. Đó có thể là một năm, hai năm, +Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân. Với loại tín dụng này, ít có rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể dự tính được. +Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ một năm đến năm năm và chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Loại tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra. +Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng( đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. Loại tín dụng này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không lường trước được. - Tín dụng không thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hoàn trả tiền vay không được xác định khi ký hợp đồng vay mà thay vào đó là điều kiện về việc thu hồi khoản tiền cho vay của ngân hàng hoặc việc trả nợ của người vay. Ví dụ ngân hàng không thu gối theo thời hạn nhất định mà chỉ thu lãi; người vay sẽ trả nợ cho Ngân hàng khi nhu cầu vay thêm không cần thiết nữa do quy mô sản xuất giảm hoặc doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ xung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay. Như vậy khi quy mô sản xuất của doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp sẽ đi vay không thời hạn (vì hết tiền đầu tư cho chu kỳ sản xuất kinh doanh này lại cần tiếp). 1.1.2.3. Theo điều kiện đảm bảo -8- Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. Ngân hàng nắm giữ tài sản của người vay để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng. Hình thức này được áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng. Mặc dù là có tài sản đảm bảo nhưng hình thức tín dụng này vẫn có độ rủi ro cao vì tài sản có thể bị mất giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình. - Tín dụng không có bảo đảm: Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba. Việc cấp tín dụng chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả sử dụng tiền vay của người vay, khách hàng không được phép giao dịch với bất kỳ ngân hàng nào khác. Mặc dù không có tài sản đảm bảo nhưng đây là một loại tín dụng ít rủi ro cho ngân hàng vì khách hàng có uy tín rất lớn và khả năng trả nợ rất cao thì mới được cấp tín dụng mà không cần đảm bảo. 1.1.2.4. Theo đồng tiền được sử dụng trong cho vay Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại: - Cho vay bằng đồng bản tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng VND. Nước ta quy định, cho vay để thanh toán trong nước thì chỉ được vay bằng VND. - Cho vay bằng ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ. Nước ta quy định, cho vay bằng ngoại tệ chỉphục vụ cho nhập khẩu; đối với khách hàng thu mua hàng xuất khẩu thì Ngân hàng cho vay bằng ngoại tệ nhưng phải bán luôn cho ngân hàng và dùng VND đi mua hàng xuất khẩu. 1.1.2.5. Theo đối tượng tín dụng Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại: - Cho vay để đáp ứng yêu cầu về tài sản lưu động: Là loại tín dụng được sử dụng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời. Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vì vốn lưu động của doanh nghiệp là vốn luân chuyển trong chu kỳ sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng có thể theo dõi thường xuyên và nếu có biến động xảy ra thì kịp thời thu hồi vốn. - Cho vay để đáp ứng yêu cầu về tài sản cố định: Là loại tín dụng được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và các công trình mới. Hình thức tín dụng này thường có mức độ rủi ro cao vì khả năng thu hồi vốn chậm hơn. 1.1.2.6. Ngoài ra tín dụng còn được phân chia theo các cách sau Theo xuất xứ của tín dụng có: -9- - Tín dụng gián tiếp. - Tín dụng trực tiếp. Theo đối tượng được cho vay có: - Tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức tài chính khác vay. - Tín dụng cho nhà nước vay. - Tín dụng cho người tiêu dùng vay. Dựa vào các cách phân loại trên, các nhà phân tích sẽ biết được kết cấu tín dụng của từng loại tín dụng (là tỷ trọng của từng loaị tín dụng trên tổng dư nợ). Từ kết cấu tín dụng đó, so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu của nền kinh tế, sẽ giúp cho các nhà phân tích đánh giá, xem xét kết cấutín dụng đã phù hợp với ngân hàng chưa. Từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp. 1.2 Chất lượng tín dụng của NHTM 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng của NHTM Trong bất cứ nền kinh tế cạnh tranh nào, doanh nghiệp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng là điều tất yếu. Trong ba yếu tố: chất lượng, giá cả và lượng hàng bán thì chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng nhất, vì chất lượng được nâng lên, giá thành sẽ hạ, đảm bảo thỏa mãn cho khách hàng cả về chất lượng, giá cả, tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường. Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: chất lượng là “sự phù hợp với mục đích hoặc sự sử dụng”, là “ một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường”; hoặc theo Hiệp hội tiêu chuẩn hóa Pháp (tiêu chuẩn NFX50-104) thì “ chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thỏa mãn những nhu cầu của người sử dụng”. Với cách đề cập như vậy, có thể hiểu: Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng( người gửi tiền và người đi vay tiền), phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chất lượng tín dụng được thể hiện: - Đối với ngân hàng thương mại: phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. - Đối với khách hàng: tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn của khách hàng, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. - Đối với sự phát triển kinh tế- xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. -10- [...]... tăng trưởng được tín -15- dụng, thậm chí có khả năng giảm sút Trong khi đ , có một số chi nhánh của tổ chức tín dụng, cán bộ tín dụng vẫn tự tin, cẩn trọng mở rộng đầu tư tín dụng, thu hút khách hàng và đảm bảo chất lượng tín dụng, mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh, mở rộng thị trường và nâng cao được uy tín trên thương trường - Chất lượng thông tin Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được... nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Vĩnh Phúc đã được thành lập trong thời gian này.Và sau đó 4 năm thì NHNo&PTNT Huyện Yên Lạc đã được thành lập NHNo&PTNT huyện Yên Lạc được thành lập theo quyết định 498 của tổng giám đốc NHNo Việt Nam, là chi nhánh trực thuộc đơn vị thành viên(NHNo tỉnh Vĩnh Phúc ), bước vào hoạt... ngừa, ngăn chặn được rủi ro tín dụng do các nhóm nguyên nhân gây ra Có hai nhân tố cơ bản, đó là: - Chất lượng cán bộ tín dụng Trong mọi lĩnh vực, con người là yếu tố quyết định Vâng đó là một chân lý song ở đây xin được cụ thể là việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải do chính những người trực tiếp làm tín dụng ( cán bộ tín dụng) quyết định Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính... đầu tiên chúng ta xét là tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trên tổng dư nợ tín dụng : Lợi nhuận từ tín dụng -Tổng dư nợ tín dụng Qua chỉ tiêu này ta thấy được khả năng sinh lời của tín dụng Một đồng tín dụng sinh ra được khoản lợi nhuận càng lớn chứng tỏ chất lượng tín dụng của khoản vay càng cao Từ lợi nhuận tín dụng cũng cho thấy vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động của Ngân... thấp nhất khả năng mất vốn do đầu tư tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ở NHNo&PTNT Yên Lạc vẫn còn những hạn chế nhất định, đòi hỏi cần phải tiếp tục xem xét để không ngừng cải thiện chất lượng tín dụng, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn của kinh tế địa phương 2.3.3 Những tồn tại trong công tác tín dụng Thứ nhất, Dư nợ tín dụng chưa cao, chưa phát huy hết khả năng của ngân hàng và tiềm năng... ngột, gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng tín dụng giảm sút -19- CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC... khăn, tổn thất tín dụng lớn và mức độ khó khăn cũng rất khác nhau Thậm chí có ngân hàng thương mại tổn thất tín dụng quá lớn, không khắc phục được buộc phải phá sản Trong khi đó có một số ngân hàng thương mại khác lại tăng trưởng tín dụng chi m lĩnh thị trường, hiệu quả tín dụng cao Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, nhưng nhân tố quyết định phải có khả năng lớn nhất, có tính quyết... bộ tín dụng đang là sức ép rất lớn trong việc mở rộng tín dụng Tính đến 31/12/2008 mỗi cán bộ tín dụng của NHNo&PTNT Yên Lạc phụ trách bình quân 390 hộ vay vốn với số dư bình quân 70 tỷ đồng + Sự cạnh tranh trong kinh doanh giữa các NHTM và các quỹ tín dụng diễn ra trên diện rộng và gay gắt hơn Một số khách hàng quan hệ tín dụng ở các NHTM khác 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HIỆN NAY CỦA NHNo&PTNT. .. lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh t , nhà nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể tuân theo Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật... chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia tín dụng Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có hiệu . " ;Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Yên Lạc, Huyện Yên lạc , Tỉnh Vĩnh Phúc& quot;qua đó em muốn đưa ra một số giải pháp. về tín dụng của NHTM, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng thực tế ở NHNo&PTNT Yên Lạc, Huyện Yên lạc, Tỉnh Vĩnh phúc, từ đó đề xuất những giải pháp