Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài. Trong quá trình đổi mới của đất nước, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt là kênh cơ bản cung ứng vốn cho nền kinh tế để thực hiện các chỉ tiêu vĩ mô của nền kinh tế. Đồng thời là đòn bẩy để thúc đẩy các chủ thể kinh tế hình thành trí thức kinh doanh trong điều kiện mới: Từ hiệu quả sử dụng nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, đến tìm kiếm thị trường và đổi mới công nghệ. Trong các hoạt động của ngân hàng, cho vay là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào quy mô và chất lượng cho vay. Do vai trò quan trọng như vậy nên thời gian qua, cùng với việc đổi mới toàn diện nền kinh tế, hoạt động cho vay trong nền kinh tế cả nước đã được đổi mới căn bản. Quy mô hoạt động và chất lượng tín dụng được nâng cao đáng kể. Nhờ đó tín dụng ngân hàng đã góp phần to lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, giải quyết việc làm và thực hiện các nhiệm vụ kinh tế xã hội quan trọng và cấp bách khác. Trong bối cảnh mới hiện nay, khi cả nước đang trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mở của hội nhập kinh tế quốc tế. Đặc biệt là trong năm 2009 hệ thống ngân hàng Viêt Nam bắt đầu đón nhận những ngân hàng 100% vốn nước ngoài đầu tiên. NHNo&PTNT Việt Nam đang đứng trước những khó khăn, thử thách và áp lực cạnh tranh mới. Bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương được hình thành trong bối cảnh nền kinh tế thế giới bị khủng hoảng nặng nề, chi nhánh phải tự khẳng định mình về mọi hoạt động và phải chịu sự cạnh tranh lớn với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn. Do nhiều nguyên nhân NHNo&PTNT chi nhành Hùng Vương đã có những tồn tại về chất lượng cho vay: Nợ quá hạn gia tăng cao, vòng quay vốn tín dụng thấp…tạo ra những khó khăn cho hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng. Chính vì vậy việc nghiên cứu tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay luôn là nhiệm vụ và mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Dương Thị Hương NHE- K9 1 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Đó cũng chính là lý do em chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay taị NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương” để nghiên cứu. Với mong muốn góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn đề tồn tại, những mặt chưa đạt được, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra và nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay nhằm góp phần vào sự nghiệp đổi mới, phát triển của chi nhánh và hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay. 2. Mục đích nghiên cứu của khóa luận Hệ thống hóa những vấn đề chung về chất lượng cho vay của ngân hàng. Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương, từ đó đưa ra những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất cho vay của chi nhánh, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3. Đối tượng nghiên cứu của khóa luận Đối tượng nghiên cứư của khóa luận là: Hoạt đông cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương. 4. Phạm vi nghiên cứu của khóa luận Phạm vi nghiên cứu của khóa luận là: Những lý luận chung, thực tiễn hoạt động tại chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương. Thời gian nghiên cứu: Năm 2007-2009 5. Phương pháp nghiên cứư của khóa luận Khóa luận nghiên cứu đã sử dụng các phương pháp tổng hợp: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp, thu thập thông tin. 6. Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, các cụm từ viết tắt, nội dung chính của đề tài được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những lý luận chung chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương. Dương Thị Hương NHE- K9 2 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1. Tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.1.1.1. Khái niệm của tín dụng ngân hàng Từ khi xã hội loại người có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ chiếm hữu tư nhân về tư liệu sản xuất. Cùng với sự tan rã của chế độ cộng sản nguyên thuỷ, quan hệ sản xuất ra đời, phân hoá thành người giàu, người nghèo. Xu hướng của cải ngày càng tập trung vào nhóm người có quyền lực, làm họ ngày cảng trở lên giàu có, trong khi nhiều người có thu nhập thấp lại rất cần vốn. Để giải quyết mâu thuẫn trên, quan hệ tín dụng đã ra đời. Khi sản xuất hàng hoá phát triển, nhu cầu về vốn ngày càng lớn, quan hệ vay mượn trực tiếp giữa các nhà tư bản với nhau không thể đáp ứng được nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh. Trong khi nền kinh tế lại có người thừa vốn muốn sinh lời. Vì vậy cùng với sự phát triển kinh tế hàng hoá, tín dụng ngân hàng cũng phát triển và ngày càng giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Tín dụng xuất phát từ chữ latin là Creditium có nghĩa là sự tin tưởng tín nhiệm. Tiếng Anh và Tiếng Pháp đều lấy từ gốc này, viết là credit. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng là sự vay mượn lẫn nhau. Có một số quan niệm về tín dụng như sau: Theo Mác: Tín Dụng là sự chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu lại được lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Ông cho rằng: Tiền chẳng qua chỉ rời tay người sở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư bản hoạt động. Cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh toán cũng không tự đem bán đi, nó chỉ đem cho vay, tiền chỉ đem nhượng lại với điều kiện nó sẽ quay về điểm xuất phát với một kỳ hạn nhất định. Trong quan hệ tài chính: Tín dụng được hiểu theo các nghĩa sau: Dương Thị Hương NHE- K9 3 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có sự hoàn trả giữa hai chủ thể. Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng, tín dụng được hiểu là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển dịch tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Như vậy: Về mặt hình thức: Tín dụng là một vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay. Về mặt nội dung kinh tế: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị có thể biểu hiện bằng tiền hoặc hiện vật từ chủ thể này sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo những thoả thuận trước giữa hai bên. Nội dung chính của sự thoả thuận đó là: Thời hạn phải trả, số tiền lãi phải trả, cách thức phải trả. 1.1.1.2. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng phải thoả mãn những đặc trưng sau: Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị mang tính chất tạm thời. Đối tượng của sự chuyển nhượng có thể là tiền tệ hoặc là hàng hoá dưới hình thức kéo dài thời gian thanh toán trong quan hệ mua bán. Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng đề cập tới thời gian sử dụng lượng giá trị đó. Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong khoảng thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu với lượng giá trị đó. Nó là kết quả của sự thoả thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó. Tín dụng ngân hàng là sự cung cấp một lượng giá trị trên cơ sở lòng tin. Nếu không có lòng tin thì không có quan hệ tín dụng xảy ra. Lòng tin thể hiện đó là: Người cho vay tin tưởng người đi vay về khả năng trả nợ, tức là người cho vay tin người đi vay biết cách sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả. Người cho Dương Thị Hương NHE- K9 4 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng vay tin tưởng người đi vay sẵn lòng trả nợ khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh toán. Tín dụng có tính chất hoàn trả cả gốc và lãi. Lượng vốn được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và về giá trị gồm hai bộ phận: Gốc và lãi, Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời của người sử dụng vốn trả cho người sở hữu, nó phải có sức hấp dẫn để người sở hữu vốn có thể sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng đó. 1.1.1.3. Vai trò của tín dụng Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển. Các ngân hàng tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi trong xã hội và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển của các doanh nghiệp và qua đó tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục, không bị gián đoạn, thúc đẩy quá trình chu chuyển của vốn. Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả : + Các ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng, góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Lượng tiền này nếu không được huy động và sử dụng kịp thời thì có thể ảnh hưởng xấu đến lưu thông tiền tệ. + Ngân hàng nhà nước bằng các hoạt động cụ thể và công cụ lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu để điều tiết lượng tiền trong lưu thông. Tín dụng ngân hàng góp phần thay đổi cơ cấu sản xuất, phát triển nền kinh tế theo các mục tiêu, nhiệm vụ đề ra. Vai trò này được thể hiện thông qua việc phân phối vốn tín dụng với các chính sách ưu tiên cho các ngành, lĩnh vực nhất định như ưu tiên về lãi suất, hạn mức tín dụng. Tín dụng ngân hàng góp phần củng cố chế độ hạch toán kế toán ở doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng làm giảm chi phí lưu thông tiền mặt và tạo điều kiện cho việc điều hoà lưu thông tiền mặt. Tín dụng ngân hàng góp phần làm tăng cường các mối quan hệ kinh tế đối ngoại. 1.1.1.4 Phân loại cho vay Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loai cho vay là tiền đề thiết lập các quy trình Dương Thị Hương NHE- K9 5 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa theo các căn cứ sau đây: a. Phân loại cho vay căn cứ vào mục đích sử dụng Theo mục đích sử dụng cho vay được chia làm các loại: + Cho vay bất động sản: Là lọai cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản. + Cho vay công nghiệp, thương mại và dịch vụ: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các cho phí sản xuất nông nghiệp như mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu. + Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. + Cho vay các định chế tài chính khác: Hình thức phổ biến nhất là cho vay thị trường liên ngân hàng. Cho thuê các định chế tài chính bao gồm: Thuê vận hành, thuê và mua lại, thuê tài chính. Tài sản cho thuê thường là bất động sản và động sản chủ yếu là máy móc thiết bị. b. Phân loại theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến một năm và được sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. + Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đó nó còn được dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp mới thành lập. + Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay từ trên 5 năm, tối đa có thể lên đến 20, 30 năm, một số trường hợp nên đến 40 năm. Loại cho vay này thường dùng để đáp ứng Dương Thị Hương NHE- K9 6 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng các nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. c. Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng + Cho vay có đảm bảo: Là hình thức cấp tín dụng đảm bảo hoặc người bảo lãnh đứng ra bảo đảm cho khoản tiền vay. + Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là hình thức tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa trên uy tín của bản thân khách hàng. d. Phân loại theo phương pháp hoàn trả + Cho vay trả góp: Đây là việc cho vay mà việc hoàn trả vốn và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này thường áp dụng cho các khoản cho vay có thời hạn dài như: Cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng đối với những tài sản có giá trị cao. Ngoài ra hình thức này còn áp dụng cho một số khoản cho vay có giá trị nhỏ như cho vay đối với những nhà kinh doanh nhỏ (cho vay chợ), cho vay tài trợ trang thiết bị nông nghiệp. + Cho vay phi trả góp: Đây là loại cho vay thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận. + Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: chẳng hạn như hình thức thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng. e. Phân loại theo xuất xứ cho vay + Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng sẽ cung cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu sử dụng vốn đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ ngân hàng. Mức độ rủi ro của ngân hàng trong trường hợp này thấp vì tận dụng được trình độ của cán bộ tín dụng (CBTD) khi mà họ trực tiếp làm việc với người vay để xem xét trước khi quyết định cho vay. + Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng không trực tiếp cung cấp vốn cho người có nhu cầu vay vốn mà là mua lại các khế ước hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán như chiết khấu thương phiếu, mua các phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc nông nghiệp trả góp hay mua nợ. f. Phân loại theo hình thái giá trị Dương Thị Hương NHE- K9 7 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng + Cho vay bằng tiền: Là hình thức cho vay mà hình thái giá trị của cho vay là bằng tiền. + Cho vay bằng tài sản: Là hình thức cho vay mà hình thái giá trị của cho vay là bằng tài sản (chính là cho thuê tài chính) + Cho vay bằng uy tín: Là hình thức cho vay mà hình thái giá trị của cho vay là bằng uy tín (chính là bảo lãnh ngân hàng) 1.1.1.5 Các nghiệp vụ tín dụng + Thấu chi: Là hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai của cá nhân hoặc doanh nghiệp thông qua việc sử dụng quá số dư trong một hạn mức cho phép, với một thời gian, phí do ngân hàng quy định. Quyền được thấu cho có thể chia thành hai loại: - Quyền thấu tri mặc định: Đây là hình thức thấu chi phổ biến nhất. Quyền này được ngân hàng cấp cho khách hàng và được nghi rõ trong điều kiện sử dụng tài khoản. Khách hàng có quyền rút quá số dư một mức cho phép mà không cần phải thông báo cho ngân hàng. - Quyền thấu chi thoả thuận: Khi khách hàng muốn rút quá số dư, khách hàng phải xin phép ngân hàng. + Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay áp dụng với nững khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, vòng quay vốn thấp, cho vay cá thể. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng làm thủ tực vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. + Cho vay hạn mức tín dụng: Cho vay để tạo thuận lợi cho thanh toán của khách hàng: Tương tự như thấu chi nhưng áp dụng cho những khoản vay lớn quan trọng hơn, Cho vay rót vốn một lần, thời gian ngắn, có thể đi kèm với một khoản vay khác hoặc một khoản doanh thu, cho vay đối với những hoạt động kinh doanh theo mùa vụ như khách sạn, nông nghiệp. + Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá. Doanh nghiệp khi mua hàng hóa có thể thiếu vốn. Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi Dương Thị Hương NHE- K9 8 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng doanh nghiệp bán hàng. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận phương thức cho vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hoá và khả năng tiêu thụ. Cho vay luân chuyển áp dụng với những doanh nghiệp thương nghiệp, doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn hạn, có quan hệ vay-trả thường xuyên với ngân hàng. + Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo đó ngân hành cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Thường áp dụng với những khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định. Lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng. + Cho vay gián tiếp: Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay thông qua các nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ. Ngân hàng cũng thông qua người bán lẻ là sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay này cũng hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng với những thị trường có các món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Trong trường hợp như vậy cho vay qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay. Cho vay qua trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng, Nhưng nhiều trung gian cũng lợi dụng việc không kiểm soát của ngân hàng để tăng lãi suất cho vay hoặc giữ số tiền của các thành viên khác cho riêng mình. 1.1.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Cho vay là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng đồng thời cũng mang lại rủi ro lớn nhất cho hoạt động NHTM. Bên cạnh đó trong nền kinh tế thị trường ngân hàng luôn là một tổ chức kinh tế hạch toán độc lập và chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Do đó để hạn chế rủi ro, giảm bớt thiệt hại nâng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh các NHTM phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Trong xã hội sản xuất của cải vật chất nhu cầu tín dụng được đáp ứng tạo ra sự luân chuyển sản phẩm ngày càng tăng, tạo ra sự phát triển đi lên của nền kinh tế. Vì vậy hoạt Dương Thị Hương NHE- K9 9 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng động cho vay của ngân hàng cũng gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế và các cá nhân. Vì vậy chất lượng cho vay không chỉ có vai trò to lớn đối với ngân hàng mà còn với khách hàng và toàn bộ nền kinh tế. a. Về phía ngân hàng: Việc nâng cao chất lượng cho vay sẽ đem lại cho ngân hàng những lợi ích sau: Thứ nhất: Làm tăng khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay và các hoạt động khác bởi khi ngân hàng và khách hàng có mối quan hệ tốt, thường xuyên tin cậy trong hoạt động cho vay sẽ thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng khi họ có nhu cầu. Thứ hai: Đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro, đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai. Vì rủi ro và lợi nhuận có quan hệ thuận chiều với nhau, lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn. Thứ ba: Tạo uy tín cho bản thân ngân hàng bởi lẽ hoạt động cho vay có chất lượng tốt, lợi nhuận của ngân hàng tăng, khả năng tài chính tăng sẽ nâng cao được vị thế của ngân hàng trong lòng khách hàng trên thị trường trong cũng như ngoài nước. b. Đối với nền kinh tế: Nâng cao chất lượng cho vay góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hoá nhằm đáp ứng các nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Chất lượng cho vay góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ quốc gia, các chủ trương đường nối của đảng và nhà nước. c. Đối với khách hàng: Nâng cao chất lượng cho vay sẽ góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh vì chất lượng cho vay được đảm bảo điều đó đồng nghĩa với việc ngân hàng đang trên đà phát triển tốt. Nhờ vậy mà cung cấp và đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời cho khách hàng. Giúp khách hàng tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng nhiều hơn để tận dụng cơ hội đầu tư kịp thời, hạ chi phí cơ hội xuống thấp nhất. Nhìn chung khi nghiên cứu chất lượng cho vay phải kết hợp đầy đủ ba yếu tố: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế để đạt được mục tiêu chung.trong đó yếu tố xuất phát từ bản thân ngân hàng là quan trọng nhất. Dương Thị Hương NHE- K9 10 [...]... động cho vay thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp cũng không có ý nghĩa gì Chất lượng cho vay được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng là cần thiết để có thể nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế các khoản cho vay kém chất lượng, ... rủi ro cho vay là nâng cao mức độ an toàn cho vay Vì vậy cần nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng phân tán và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất Thứ hai, khả năng sinh lời của ngân hàng do các khoản cho vay mang lại: Cho vay hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho các NHTM, vì vậy chất lượng cho vay đóng vai trò quyết định đến khả năng sinh lời cho các ngân hàng Chất lượng của hoạt động cho vay. .. về chất lượng cho vay cũng như kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ở một số nước trên thế giới là rất cần thiết để có thể áp dụng đối với thực tiễn hoạt động cho vay của các NHTM, từ đó để có những biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại các NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng, cũng như kinh nghiệm về quản lý và nâng cao chất lượng. .. chức NHNo&PTNT Hùng Vương Dương Thị Hương K9 NHE- Khóa luận tốt nghiệp 36 Viện Ngân Hàng Học 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG 2.2.1 Đánh giá chất lượng cho vay theo chỉ tiêu định tính + Về cơ chế chính sách, luật pháp của nhà nước: Tuy là chi nhánh mới thành lập nhưng NHNo&PTNT Hùng Vương dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hùng. .. trạng chất lượng cho vay của một NHTM Từ đó, đề ra những giải pháp phù hợp có tính khả thi cao trong việc góp phần nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo cho NHTM kinh doanh ổn định, phát triển bền vững và có hiệu quả Dương Thị Hương K9 NHE- Khóa luận tốt nghiệp 29 Viện Ngân Hàng Học CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG... tiêu này cao nhưng chưa hẳn chất lượng cho vay đã tốt Vì có khách hàng là ngân hàng cho vay luôn thì sẽ làm quy mô tín dung tăng nhưng chất lượng không đảm bảo, dễ dẫn đến rủi ro mất vốn từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Nếu tổng DN tăng liên tục qua các năm thì lại cho thấy chi u hướng tăng lên của chất lượng cho vay e Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Tổng dư nợ cho vay Hiệu suất sử dụng vốn vay =... ngân hàng đối với khoản nợ vay không tốt, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nếu tỷ lệ này thấp thì chất lượng cho vay của ngân hàng cao i .Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay Lãi từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ lợi nhuận từ hoat động tín dụng = Tổng lợi nhuận Một khoản cho vay có chất lượng cao thì sẽ mang lại cho ngân hàng một khoản thu nhập Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu... b Đối với khách hàng: Chất lượng cho vay được thể hiện ở chỗ cho vay phải có một mức lãi suất hợp lý để khách hàng không phải chịu giá cao và kỳ hạn hợp lý để tiện cho kế hoạch sử dụng vốn vay và trả nợ cho ngân hàng, thủ tục đơn giản và thuận tiện cho khách hàng Thu hút khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc cho vay c Đối với sự phất triển kinh tế xã hội: Chất lượng cho vay là sự phục vụ đáp... và điều này quyết định đến hoạt động trả nợ của khách hàng, do đó nó cũng tác động đến chất lượng cho vay 1.3 KINH NGHIỆM CỦA NHTM Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm của của NHTM ở một số nước trên thế giới trong việc nâng cao chất lượng cho vay + Mỹ: Ở Mỹ không phải tất cả các loại tín dụng đều được xếp loại, các khoản tín dụng... năng tạo việc làm cho nguồn nhân lực xã hội Việc nâng chất lượng cho vay sẽ góp phần vào việc đổi mới nền kinh tế Đây là hệ quả tất yếu khi khách hàng và ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đem lại lợi ích cho cả hai bên Chất lượng cho vay được coi là tốt khi nó góp phần nâng cao năng lực sản xuất cho doanh nghiệp, giải quyết công việc làm tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư, thể hiện ở sự ổn định tài . thực trạng chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương, từ đó đưa ra những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất cho vay của chi nhánh, đảm. chung chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương. Chương 3: Giải pháp