Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUN VN TT NGHIP KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bc H ni Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Li nói đầu Trong bối cảnh tồn cầu hố , quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt Nhưng để đạt đượcmụa tiêu quan trọng địi hỏ phủ phải có sách , chiến lược phù hợp hiệu để sử dụng tối đa nguồn lực có đất nước , đồng thời phải kế thừa phát triển tinh hao giới Trong kinh tế thị trường thị trường tài đóng vai trị quan trọng , lớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc gia cuả giới Chủ thể quan trọng thị trường tài Ngân hàng , có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trường Vì muốn kinh tế ổn định phát triển địi hỏi thân hệ thống Ngân hàng phải ổn định phát triển khơng ổn định phá vỡ ổn định mối quan hệ kinh tế từ dẫn đến làm suy giảm kinh tế Tín dụng ba nghiệp vụ Ngân hàng thương mại là: Nhận tiền gửi , hoạt động tín dụng, trung gian tốn , nguồn sinh lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng thương mại mà muốn hệ thống Ngân hàng ổn định phát triển địi hỏi chất lượng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Xuất phát từ quan điểm mà em chọn đề tài nghiên cứu : “Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội ” Với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội , Chi nhánh hoạt động địa bàn Gia Lâm với số liệu thống kê từ năm 2000 trở lại em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé vào cơng Cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Sinh viªn: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp Kết cấu chuyên đề nghiên cứu gồm: ChươngI : Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng Xã hội Chủ Nghĩa ChươngII: Thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Bắc Hà nội vấn đề đặt chất lượng tín dụng ChươngIII: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà Nội năm trước mắt Qua chuyên đề em xin gửi lời cảm ơn đến Cô, Bác, Anh , Chị phịng tín dụng phịng ban khác Chi nhánh Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Lục Diệu Toán giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sinh viên Trần Quang Huy Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chng I Tớn dng ngân hàng chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa I tín dụng vai trị tín dụng tong kinh tế thị trường khái niệm tín dụng cần thiết tín dụng 1.1.khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế hàng hoá tiền phương tiện toán chủ yếu tất muối quan hệ kinh tế, kinh tế hàng hoá phát triển tốc độ quay vịng đồng tiền nhanh nhiêu, lúc thân chủ thể kinh tế tự đáp ứng nhu cầu vốn mà họ phải dựa vào chủ thể kinh tế khác đặc biệt Các tổ chức tín dụng thơng qua quan hệ tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn Chính ta nói sở hình thành phát triển quan hệ tín dụng tin tưởng nhu cầu vốn kinh tế hàng hoá Từ sở hình thành ta đưu khái niệm chung quan hệ tín dụng sau : Tín dụng quan hệ vay mượn, sử dụng vốn lẫn cách tạm thời dựa nguyên tắc hoàn trả tin tưởng Từ khái niệm ta thấy tín dụng khơng phải quan hệ mua bán , xảy thời gian định phải xác định sở tin tưởng lẫn Nói chung đứng góc độ khác người ta có cách hiểu khác tín dụng , mà theo Luật tổ chức tín dụng Việt nam đưa định nghĩa hoạt động tín dụng sau: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng ” Trong cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hon tr bng nghip v cho Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp vay , chiết khấu , cho thuê tài , bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Dù đứng quan điểm chất hoạt động tín dụng khơng thay đổi: Trong quan hệ tín dụng ngườn cho vay nhường quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định không nhường quyền sở hữu người vay phải hoàn trả lại cho người cho vay đến hạn thoả thuận Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà tăng thêm hình thức lãi suất 1.1.2 Đặc điểm quan hệ tín dụng Xuất phát từ sở hình thành khái niệm quan hệ tín dụng ta đưa số đặc điểm quan hệ tín dụng sau: - Trong quan hệ tín dụng khơng có vận động quyền sở hữu mà thay đổi quyền sử dụng thời gian định - Giá quan hệ tín dụng lãi suất tín dụng - Người cho vay nhận thu nhập hình thức lãi suất Lãi suất giá quyền sử dụng vốn thời gian định Giá quan hệ tín dụng khơng ngang với giá trị mà giá quan hệ tín dụng biểu tiền giá trị quyền sử dụng vốn thời gian định - Thời gian xác định sở người vay người cho vay - Quan hệ tín dụng dựa yếu tố tin tưởng 1.2.Sự cần thiết tín dụng kinh tế thị trường Khi kinh tế sản xuất hàng hoá đời quan hệ tín dụng hình thành phát triển Nền kinh tế phát triển kéo theo thị trường tài tiền tệ phát triển cách thích ứng Trong kinh tế thị trường tiền tệ phạm trù kinh tế, quan hệ kinh tế tiền tệ hố yếu tố cần thiết q trình sản suất Trong kinh tế hàng hoá tiền Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp tệ tham gia vào q trình tuần hồn vốn Trong q trình phát sinh tình trạng tạm thời nhàn rỗi tạm thời thiếu vốn doanh nghiệp toàn kinh tế Vậy quan hệ tín dụng lại cần thiết kinh tế thị trường, điều lý giải khía cạnh sau: 1.2.1 Trong kinh tế thi trường doanh nghiệp muốn thể khẳng định thương trường Muốn thắng đối thủ cạnh tranh địi hỏi doanh nghiệp cần phải có ba yếu tố : Vốn; Lao động; Khoa học cơng nghệ, đố nói Vốn yếu tố tảng hình thành nên hai yếu tố cịn lại Nếu có vốn doanh nghiệp mua máy móc thiết bị , vây dựng nhà xưởng v.v.v Đồng thời họ thuê lao động , đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn ngày cao Nhưng rõ ràng với số vốn tự có thân doanh nghiệp đảm bảo tất mối quan hệ kinh tế , mà nguồn vốn doanh nghiệp ln tồn hai nguồn Nợ Vốn chủ sở hữu Do quan hệ tín dụng hình thành cách khách quan nhu cầu chủ thể kinh tế kinh tế thị trường , có quan hệ tín dụng đời đáp ứng nhu cầu kinh tế nói chung , doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng tổ chức tài trung gian cung cấp nghiệp vụ , đồng thời người điều hồ vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu góp phần làm ổn định phát triển kinh tế 1.2.2 Trong kinh tế thị trường thời điểm xuất tượng: “ Tạm thời thừa vốn” “ Tạm thời thiếu vốn “ 1.2.2.1 “Tạm thời thừa vốn” Thừa với nghĩa tổ chức , đơn vị có lượng vốn nhàn rỗi thời gian định Điều thể cụ thể chủ thể ca nn kinh t Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp - Chính phủ : Trong kinh tế quốc dân việc thu chi xảy không đồng thời, thông thường khoản thu nhập tạp trung theo định kỳ cịn khoả chi phân bổ nên khoảng thời gian định xuất số tiền nhàn rỗi từ Ngân sách nhà nước - Các doanh nghiệp : Nguồn thu doanh nghiệp nguồn chi doanh nghiệp có khơng thống mặt thời gian lý do: Hàng hoá sản xuất tiêu thụ ; Lương công nhân chưa đến hạn trả; Tiền chưa phải trả mua chịu hàng hoá; Dự trữ doanh nghiệp ; Chưa phải thực nghĩa vụ tài trả lãi suất Ngân hàng ; Các quỹ chưa sử dụng ; Lợi nhuận doanh nghiệp Điều dẫn đến doanh nghiệp ln có lượng vốn nhàn rỗi thời gian định - Cá nhân người tiêu dùng: Trong hoạt động sản suất kinh doanh , cá nhân xã hội nhận phần thu nhập hình thức : tiền lương, tiền thưởng, phụ cấp, lợi nhuận thu Một phần phần thu nhập không tiêu dùng mà để dành tiêu dùng tương lai Phần tiền để dành hình thành lượng vốn tiền tệ nhàn rỗi lớn kinh tế - Nguồn vốn nhàn rỗi từ nước ngoài: Mỗi quốc gia lí muốn tham gia vào tổ chức quốc tế để đảm bảo an toàn kinh tế ổn định đồng tiền nước họ thường giữ khoản tiền Ngân hàng nước để giao dịch hay định chế tài quốc tế có lượng vốn dồi mà không đêm đầu tư tiếp Thương mại quốc tế ngày mở rộng dẫn đến quốc gia có tài khoản nước ngồi để giao dịch Chính nhng lớ ú ó Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp tạo nên lượng vốn nhàn rỗi khơng nhỏ sử dụng thời gian định 1.2.2.2 “ Tạm thời thiếu vốn” Thiếu vốn với nghĩa tổ chức đơn vị thiếu lượng tiền mặt tạm thời để trang trải cho hoạt động kinh tế trước mắt đòi hỏi tiền mặt Và điều thể cụ thể chủ thể kinh tế - Chính phủ: Đóng vai trị chủ thể lớn điều hành thúc đẩy phát triển đất nước , Chính phủ thường đầu tư vào dự án lớn sở hạ tầng , công trình mang tính sống cịn lợi ích quốc gia mà tư nhân khơng có đủ khả điều kiện thực Nguồn vốn đầu tư phủ lấy từ Ngân sách nhà nước (NSNN), đơi NSNN khơng đủ chưa đến hạn thu thuế dẫn đến thiếu vốn đấu tư Chính phủ phải vay - Các doanh nghiệp : Như ta biết doanh nghiệp khác điều kiện sản xuất kinh doanh dẫn đến tuần hồn ln chuyển vốn khác Đồng thời doanh nghiệp lại thực thể sở hữu khác ln tồn hai nhóm doanh nghiệp thừa vốn doanh nghiệp khác thiếu vốn chưa bán hàng, chưa thu tiền đến thời hạn phải toán khoản nợ , phải trả lương Dẫn đến doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn - Cá nhân: Người tiêu dùng có khoản bất thường khoản chi tiêu ngồi khả tài tạm thời họ họ có khả bù đắp thiếu hụt tương lai Điều dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân Từ phân tích ta thấy kinh tế tồn hai nhu cầu cho vay vay Hai nhu cầu có đặc điểm chung l u nhm tho Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp nhu cầu chủ thể kinh tế xảy thời gian ngắn Khác cho vay vay quyền sở hữu, người cho vay có quyền sở hữu khoản tiền cho vay người vay có quyền sử dụng khoản tiền vay khoảng thời gian thoả thuận hai bên Để giải vấn đề “ Tạm thời thừa vốn “ “ Tạm thời thiếu vốn “ quan hệ tín dụng đời khơng thể thiếu kinh tế đại Chức vai trị tín dụng 2.1 Chức tín dụng Nhìn tổng thể tín dụng có hai chức năng: - Huy động phân phối nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi hình thức cho vay - Giám đốc kiểm soát đồng tiền hoạt động sản xuất kinh doanh Dùng tiền để xây dựng tiêu, thước đo để tiến hành quản lý doanh nghiệp với mục tiêu: Sử dụng vốn hiệu , hợp pháp hợp lệ 2.2 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường Thứ Tín dụng điều kiện đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục Trong thời điểm kinh tế luân tồn hai nhóm doanh nghiệp: Một nhóm “ tạm thời thừa vốn “ muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi để kiếm lời thời gian định Một nhóm “ tạm thời thiếu vốn “ muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu Nhờ hoạt động tín dụng mà hai nhóm doanh nghiệp thoả mãn vốn dẫn đến trình sản xuất kinh doanh diễn cách thương xuyên, liên tục, nguồn vốn sử dụng cách tối đa Thứ hai Tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Bất kỳ quốc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, giảm giá Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thnh sn phm, chin thắng cạnh tranh Nhưng để có lượng vốn đầu lớn có quan hệ tín dụng với đáp ứng điều quan hệ tín dụng tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu Thứ ba Tín dụng góp phần nâng cao mức sống dân cư Một ví dụ điển hình để minh chứng cho điều thơng qua quan hệ tín dụng mà người có thu nhập thấp người tàn tật có nhà ở, phương tiện lại, điện thoại v.v Bởi họ sử dụng phương thức vay trả góp Thứ tư Là công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước Như ta biết cấu kinh tế định cấu đầu tư mà tín dụng lại định đến cấu đầu tư Nhà nước thông qua hoạt động Ngân hàng thương mại, chủ yếu hoạt động tín dụng để điều chỉnh cấu kinh tế Các hình thức tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng bao gồm nghiệp vụ: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài 3.1 Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng ứng với tiêu thức khác người ta phân loại cho vay khác nhau, ta dựa tiêu thức sau: - Theo kỳ hạn nợ - Theo mục đích sử dụng vốn - Theo hỡnh thc m bo tin vay Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 10 Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp thường xun thu thập phân tích thơng tin từ phía khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, để có cải tiến sản phẩm, đưa sản phẩm tốt nhất, phù hợp đến với khách hàng Ngày môi trường kinh doanh Ngân hàng thuận lợi cho việc đa dạng hoá hoạt động cho vay đầu tư nhằm thu hút khách hàng, tăng quy mô tín dụng, phân tán rủi ro Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức cho vay đặc biệt khoản đồng tài trợ , cho vay tiêu dùng, tín dụng th mua (cho th tài chính) với hình thức th mua khơng địi hỏi vốn tự có doanh nghiệp phải lớn cho vay trung dài hạn, khơng địi hỏi tài sản chấp Hơn máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu sử dụng bên thuê nên doanh nghiệp đảm bảo chất lượng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ nhanh, sản xuất kinh doanh có hiệu Trong điều kiện Việt nam môi trường kinh doanh cịn chưa ổn định, gặp nhiều khó khăn rủi ro lớn, khoản tín dụng thường giành cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu nhiều năm liền Cho nên doanh nghiệp ngồi quốc doanh thành lập có đủ điều kiện vay vốn khó, hình thức tín dụng th mua loại hình tín dụng hấp dẫn Ngân hàng khách hàng Ngày có nhiều Ngân hàng thành lập Cơng ty cho th tài để thực nghiệp vụ cho thuê tài (leasing) : Cơng ty cho th tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam , Công ty cho th tài Ngân hàng Cơng thương Việt nam Đó đơn vị đầu lĩnh vực đạt thành định năm qua Từ chuyển đổi chế sang chế thị trường giải pháp đa dạng hoá sản phẩm nhiều ngân hàng thực , dường quy luật tất yếu đơn vị kinh tế muốn tồn phát triển c ch th trng Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 82 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 5.1 Sự cần thiết Như ta biết, nguồn vốn Chi nhánh nhận điều chuyển từ cấp lớn chiếm 60% tổng nguồn vốn Điều quan trọng nguồn vốn điều chuyển Chi nhánh phải chịu lãi suất cao lãi suất nguồn Chi nhánh tự huy động Trong chế thị trường vấn đề giảm chi phí huy động vốn tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng Ngân hàng để tăng lợi nhuận vấn đề làm đau đầu nhà Ngân hàng Trong chế thị trường việc cạnh tranh Ngân hàng gay gắt, Ngân hàng muốn tồn phát triển thị trường địi hỏi Ngân hàng phải có tính độc lập tự chủ cao, tìm cho hướng thích hợp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội vậy, muốn ngày phát triển khơng thể trơng chờ vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp mà phải tìm cho nguồn vốn rẻ hơn, thích hợp với nhu cầu Cơng tác huy động vốn phần quan trọng hoạt động Ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến quy mơ ổn định nguồn vốn ngân hàng, từ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Cho nên việc nâng cao công tác huy động vốn vấn đề cần thiết tất Ngân hàng thương mại chế thị trường 5.2 Tính khả thi giải pháp Từ năm 1995 Chi nhánh thực chuyển sang hoạt động độc lập việc tự huy động vốn đáp ứng nhu cầu cịn gặp nhiều khó khăn Nhưng khơng mà Chi nhánh sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ cấp với lãi suất cao Để giải pháp thực có hiệu đòi hỏi Chi nhánh cần tập trung vào vấn sau: Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 83 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5.2.1 Tng cường cơng tác Marketing, nâng cao uy tín thị trường nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh, đăc biệt doanh nghiệp với khoản tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi toán Trong kinh tế đại, doanh nghiệp đối tượng cung cấp cho Ngân hàng nguồn vốn dồi doanh nghiệp người sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhiều nhất, họ coi Ngân hàng trung gian toán cho tất mối quan hệ làm ăn họ, đồng thời Ngân hàng lĩnh vực đầu tư hiệu quả, an toàn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn vốn doanh nghiệp nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho Để làm điều đòi hỏi Ngân hàng phải ngày đổi phương thức hoạt động, toán, tiếp thị, quảng cáo nhằm tạo hình ảnh an tồn mắt doanh nghiệp 5.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động Đa dạng hố hình thức huy động cách thức để Ngân hàng thương mại nâng cao hiêu huy động vốn có đa dạng hố Ngân hàng tận dụng hết mạnh thành phần kinh tế Ngày có nhiều hình thức huy động vốn : Thu hút tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu , kỳ phiếu, chứng tiền gửi hình thức có mạnh hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho hình thức huy động phù hợp với điều kiện Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Băc Hà nội việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu cịn ít, Chi nhánh nên mở rộng hoạt động tương lai 5.2.3 Xác định sách lãi suất huy động hợp lý Lãi suất huy động giá khoản vốn mà ngân hàng huy động Ngân hàng đưa lãi suất cao đối th cnh tranh Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 84 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thỡ huy động nhiều vốn Nhưng ngược lại lãi suất huy động chi phí Ngân hàng, Ngân hàng nâng lãi suất huy động nên cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay Ngân hàng bị lỗ Điều quan trọng Ngân hàng phải xác định lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động có lãi Giải pháp chung: Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ cho cán công nhân viên Con người nhân tố quan trọng tổ chức , động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung Ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động người Dù máy móc thiết bị , cơng nghệ có đại đế đâu khơng có tác động đạo người trở nên vơ nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần định vào thành công Ngân hàng Đặc biệt ngày cơng nghệ đại địi hỏi trình độ người lao động cao nhiêu Yếu tố người công nghệ nhân tố quan trọng định đến chiến thắng cạnh tranh tổ chức Vì việc thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ cán cơng nhân viên vấn đề cần thiết tổ chức kinh tế thị trường Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh có nhiều khác biệt so với hoạt động kinh doanh thơng thường khác , hoạt động có mối liên hệ mật thiết tất thành phần kinh tế Chính mà người cán ngân hàng phải người có trình độ hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế Để nâng cao chất lượng tín dụng , yếu tố cần phải nói đến người Sinh viªn: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 85 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp cán tín dụng Người cán tín dụng phải người có chun mơn trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức định thị trường lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với công việc sau: - Chuyên môn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp - Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu Chi nhánh cần có sách khen thưởng kịp thời , ngược lại cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn , phải gắn chặt tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn cho cán - Có thể nói giải pháp đưa phải dựa tảng tài đơn vị , tiềm lực tài có ảnh hưởng lớn đến tính khả thi giải pháp Một giải pháp dù có hay đến đâu thực tiềm lực tài cơng ty khơng cho phép Chính để giải pháp khả thi địi hỏi Chi nhánh cần phải có sách hợp lý việc đào tạo cán bộ, phải có sách thích hợp việc trích lập quỹ quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi Mặt khác Chi nhánh cần tăng cường hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thc hin gii phỏp Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 86 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngày ngân hàng coi trọng việc đào tạo cán công nhân viên, nguồn vốn dành cho việc đào tạo doanh nghiệp lớn Bất kỳ tổ chức làm điều có lợi lớn cạnh tranh III số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước  Ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo mơi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng Quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yêú tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực hoạt động tín dụng có hiệu Để đạt điều này, Quốc hội quan chức cần sửa đổi hoàn thiện số luật khác có liên quan bên cạnh Luật Ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật bảo hiểm , Luật phá sản, quy định chấp , bảo lãnh Việc có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng  Sắp xếp lại doanh nghiệp tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần phải kiên xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, để tồn doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Trong việc nhanh chóng tổ chức xếp lại doanh nghiệp, cần tập trung vào việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vaò phát triển kinh t Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 87 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thc chế độ kiểm toán chặt chẽ Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán chặt chẽ , mặt giúp Ngân hàng khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác hơn, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin khách hàng phải tiến hành thuận lợi xác Mặt khác thơng qua việc thực chế độ kiểm tốn chặt chẽ tiến hành tư vấn cho khách hàng làm để vay vốn Ngân hàng sử dụng cách có hiệu Muốn vậy, Nhà nước nên sớm ban hành quy chế tài chính, hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đôi với việc nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước  Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng  Phát triển trung tâm thông tin khách hàng  Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chun môn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trường  Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm  Đẩy mạnh việc hình thành phát triển công ty mua bán xử lý nợ, để giải số nợ tồn đọng ca ngõn hng thng mi hin Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 88 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp  Ngân hàng Nhà nước nên ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tín dụng Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần xoá nợ cấp bù cho Ngân hàng có khoản nợ q hạn lý khách quan  Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề  Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có chương trình hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, loại bỏ Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Việt nam cần có hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước khu vực Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Là Ngân hàng Trung ương Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội, hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Việc giải khoản nợ hạn chậm chạp phần thiếu sót Ngân hàng cấp Chi nhánh khơng tự ý khoanh nợ xố nợ khoản nợ q hạn khó địi, việc phải Ngân hàng cấp cao định sở định Chủ tịch hội đồng quản trị hội đồng xoá nợ Do năm tới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên đưa định việc giải khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi để giúp tình hình tài ti Chi nhỏnh lnh mnh hn Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 89 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên trích lập quỹ dự phịng rủi ro sở tính tốn rủi ro Chi nhánh toàn hệ thống để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp khoản mát Chi nhánh thời gian ngắn để Chi nhánh nhanh chóng cân đối tình hình tài Kết luận Chúng ta bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên thông tin khoa học công nghệ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội cần phải nỗ lực thật nhiều tồn phát triển vững mạnh, đất nước bước vào kỷ XXI Đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ, trước tiên phát triển tín dụng ngắn hạn , biện pháp để Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội mở rộng hoạt động mình, trước sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, tăng thêm lợi nhuận, sau để thu hút mở rộng khách hàng, tạo lập vị vững vàng cạnh tranh Trong xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng giới, Chi nhánh cần phải cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín lịng tin khách hàng nước Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển có nhiều nỗ lực, cố gắng vượt qua trở ngại, tâm thực mục tiêu ổn định, an toàn hiệu phát triển, để trở thành đơn vị kinh doanh đạt lợi nhuận cao hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Song bên cạnh chuyển biến tớch cc Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 90 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hot động kinh doanh, Chi nhánh vấn số vấn đề tồn cần giải tín dụng ngắn hạn, đối tượng nghiên cứu chuyên đề Sau q trình nghiên cứu, chun đề hồn thành với mục đích: Lý giải vấn đề Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng, sở số liệu tình hình thực tế, chuyên đề khảo sát tìm tồn chủ yếu, từ đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tồn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhỏnh nhng nm ti Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 91 Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp Mục lục Trang Lời nói đầu: Chương I Tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa I tín dụng vai trị tín dụng kinh tế thị trường 1.Khái niệm tín dụng cần thiết tín dụng 1.1 Khái niệm đặc điểm 1.2 Sự cần thiết tín dụng kinh tế thị trường Chức vai trị tín dụng Các hình thức tín dụng Ngân hàng 3.1 Hoạt động cho vay 3.1.1 3.1.2 3.1.3 3.1.4 Theo kỳ hạn nợ Theo mục đích sử dụng vốn vay 15 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 15 Theo phương thức hoàn trả 16 3.1.5 Theo loại hình tiền tệ 16 3.2 Hoạt động cho thuê tài 16 3.3 Hoạt động bảo lãnh 17 3.4 Hoạt động chiết khấu 17 II.Quy trình phân tích tín dụng Ngân hàng 18 III.chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 21 Khái niệm chất lượng tín dụng 21 1.1 Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng 21 1.2 Chất lượng tín dụng theo quan điểm Ngân hàng 22 1.3 Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội 23 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 23 Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 92 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhõn t nh hưởng tới chất lượng tín dụng 25 3.1 Nhân tố khách quan 25 3.2 Nhân tố chủ quan Ngân hàng 27 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 28 4.1 Nhóm tiêu định tính 28 4.2 Nhóm tiêu định lượng 29 Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội 31 Chương II tình hình tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Bắc hà nội i khái quát chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 33 Lịch sử đời phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội 33 Tình hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội từ năm 2000 trở lại 37 2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 40 2.3 Hoạt động khác 43 ii thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 44 Tình hình huy động vốn ngắn hạn 44 Tình hình cho vay ngắn hạn 46 Đối tượng khách hàng có quan hệ với Chi nhánh 47 Các tiêu thể chất lượng tín dụng 50 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn 54 5.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 54 5.2 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 55 5.3 Nhóm nhân tố khác 57 IiI ưu điểm tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 57 Những ưu điểm .57 Những tồn 58 Chương iii: số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội Sinh viªn: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 93 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp I định hướng hoạt động chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 61 Phương hướng hoạt động 61 Mục tiêu phấn đấu Chi nhánh đến năm 2005 61 II Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh năm tới 62 Xây dựng sách khách hàng sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hoá đối tượng cho vay Chi nhánh 62 Thực linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định quản lý vay 66 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ hạn 69 Đa dạng hoá sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý 74 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 77 Giải pháp chung: Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để cao trình độ cho cán cơng nhân viên 79 iii số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 81 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước 81 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 84 Kết lun Ti liu tham kho Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 94 Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp Tài liệu tham khảo Lý thuyết tài tiền tệ Tác giả: Nguyễn Văn Trâu Giáo trình kế tốn xử lý thơng tin Ngân hàng thương mại Tác giả: Lê Đức Lữ Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Tác giả: Frederic S Mishkin Luật tổ chức tín dụng Giáo trình tài doanh nghiệp Chủ biên: TS Lưu Thị Hương Luận văn tốt nghiệp Tác giả: Lưu Hữu Dũng Tài Chính Cơng 40 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Quy trình tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Tạp chí Ngân hàng Số 1,2,5,7,8 năm 2000 Số 3,4,6,7,10,11 năm 2001 Số 1,2,3 năm 2002 Số 1,2 năm 2003 10 Tạp trí thời báo kinh tế 11 Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ Tác giả: TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo 12 Bài giảng: Lý thuyết tài tiền tệ thầy giáo Đặng Ngọc Đức 13 Bài giảng: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại cô giáo Phan Thị Thu Hà 14 Bài giảng: Tài doanh nghiệp giáo Lưu Thị Hương 15 Quản trị Ngân hàng thương mại (Commercial bank managerment) Peter S.Rose - NXB Tài Chính 16 Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ - TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biên)NXB Thống kê 17 Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương - Hoàng Xuân Quế (chủ biên) Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 95 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Xỏc nhn ca n v thc Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 96 ... chất lượng tín dụng có phương án để nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội. .. tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội vấn đề đặt chất lượng tín dụng I khái quát chi nhánh ngân hàng đầu tư & phát triển bắc hà nội lịch sử đời phát triển chi nhánh. .. chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc Hà nội 1.1 Quá trình hình thành Tiền thân Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Hà Nội từ Phòng cấp phát 3, sau chuyển thành Chi điếm ngân hàng Kiến