Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT THỊ XÃ VĨNH LONG Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: TS.TỪ VĂN BÌNH TRƯƠNG NGỌC THÙY MSSV: 4054281 Lớp: KT0523A1 CẦN THƠ 2009 GVHD: TS.Từ Văn Bình -1- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL LỜI CẢM TẠ  Trong suốt trình học tập Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ, em hướng dẫn tận tình Q thầy tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt trình thực Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tâm Thầy Từ Văn Bình Thầy dẫn tạo điều kiện tốt cho em suốt trình thực đề tài Xin cảm ơn hỗ trợ Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - QTKD việc thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn tất anh chị làm việc NHNo & PTNT chi nhánh Thị xã Vĩnh Long Phòng giao dịch Mỹ Thuận hướng dẫn giúp đỡ em q trình thực tập để hồn thành đề tài tốt nghiệp Kính chúc sức khỏe Quý Thầy cô, anh chị Vĩnh long, ngày 12 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực Trương Ngọc Thùy GVHD: TS.Từ Văn Bình -2- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày12 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực Trương Ngọc Thùy GVHD: TS.Từ Văn Bình -3- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày… tháng… năm 2009 Thủ trưởng đơn vị GVHD: TS.Từ Văn Bình -4- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Họ tên Giáo viên Hướng dẫn: Từ Văn Bình Học vị: Tiến sĩ Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Bộ môn Marketing du lịch dịch vụ - Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh - Trường Đại Học Cần Thơ Họ tên học viên: Trương Ngọc Thùy MSSV: 4054281 Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Phát triển nông thơn Tên đề tài: Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức GVHD: TS.Từ Văn Bình -5- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL Ý nghĩa khoa học thực tiễn Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt GVHD: TS.Từ Văn Bình -6- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL Nhận xét khác Kết luận Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2009 Giáo viên hướng dẫn GVHD: TS.Từ Văn Bình -7- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày … tháng năm 2009 Giáo viên phản biện GVHD: TS.Từ Văn Bình -8- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1.ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, vấn đề vốn vấn đề doanh nghiệp quan tâm hàng đầu Ở quốc gia phát triển Việt nam, kinh tế chưa phát triển vững mạnh để hình thành tập đồn tài thị trường vốn hoạt động chưa hiệu quả, nên nguồn cung cho nhu cầu vốn đến từ hệ thống ngân hàng chủ yếu Ngân hàng ngày thể vai trị vơ quan trọng thơng qua hai chức là: huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu thơng qua hoạt động tín dụng Chính vậy, tín dụng hoạt động đem lại thu nhập hầu hết ngân hàng Thời gian qua, hoạt động tín dụng mình, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho tỉnh nhà để thành phần kinh tế tiến hành mở rộng cấu sản xuất, cải tiến kỹ thuật, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Nhưng gặp khơng khó khăn, địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, có vốn đầu tư mạnh, dịch vụ sản phẩm đa dạng, thu hút nhiều khách hàng Bên cạnh khách hàng chi nhánh đa phần hộ sản xuất kinh doanh, vay nhỏ, lợi nhuận khơng cao, đồng thời chưa trọng đến việc tìm kiếm khách hàng tiềm Đó hạn chế chi nhánh hoạt động tín dụng phát triển tương lai Nhận thức tầm quan trọng đó, với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long, chọn đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp GVHD: TS.Từ Văn Bình -9- SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) thị xã Vĩnh Long ngân hàng quốc doanh thành lập năm 1995, 10 năm hoạt động trải qua bao gian nan, thử thách, đứng vững đà phát triển với phát triển kinh tế, có mối quan hệ mật thiết gắn bó với tình hình phát triển kinh tế địa phương, góp phần tạo công ăn việc làm cho nhân dân lao động, tạo cải vật chất cho xã hội Hoạt động ngành ngân hàng hoạt động kinh doanh mang nhiều rủi ro so với ngành kinh tế khác, sản phẩm ngành hàng hóa đặc biệt: tiền tệ, lúc tiềm ẩn nhiều rủi ro so với lĩnh vực kinh tế khác, thu lãi suất, nhỏ so với vốn đầu tư bỏ Trong xu hướng hội nhập kinh tế nước ta người dân vùng, đô thị, có nhiều hội đầu tư số tiền nhàn rỗi hay tiền vốn cho có lợi Nếu mua vàng, đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khốn…có thể thu lời lớn khoảng thời gian ngắn hạn, lại đầy rủi ro thường dành cho nhà đầu tư kinh doanh chuyên nghiệp Để thu hút sử dụng nguồn vốn nầy ngân hàng phải đứng làm đầu mối trung gian đảm đương nhiệm vụ nầy Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) kiện lớn kinh tế Việt Nam Sự thay đổi, tăng trưởng nhiều tiêu kinh tế - xã hội Việt Nam cho thấy WTO thực có tác động tích cực đến kinh tế Việt Nam nói chung, thị trường Tài – Ngân hàng Việt Nam nói riêng Đó vừa thách thức, vừa thời để tổ chức kinh tế Việt Nam tìm kiếm thị trường, mở rộng phạm vi sản xuất kinh doanh Để việc đầu tư kinh doanh có hiệu cần có nguồn vốn vững mạnh Nhưng thực tế, đa phần nguồn vốn tổ chức kinh tế có vay mượn ngân hàng Vì hoạt động tín dụng ngân hàng trở thành hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nói chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Vĩnh Long nói riêng GVHD: TS.Từ Văn Bình - 10 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL - Ngân hàng ngày có tín nhiệm tin tưởng tầng lớp dân cư, bước tạo vị địa bàn - Chủ trương sách tỉnh nhu cầu đổi mới, phát riển kinh tế, chi nhánh lập chương trình tín dụng điểm đạt hiệu cao phù hợp với địa phương 4.4.2.2 Thách thức - Hoạt động ngân hàng gặp phải cạnh tranh liệt hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn làm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng - Những nguy rủi ro khoản, lãi suất hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng chưa hoàn chỉnh, điều hành tiền tệ cách lúng túng NHNN - Tập quán thói quen người dân tỉnh có tiền thường dùng vào mục đích: mua vàng dự trữ, chơi hụi, chơi đề, cho vay nặng lãi… - Yếu tố khách hàng thách thức, đối tượng khách hàng ngân hàng giống nên dễ dàng khách hàng sản phẩm, dịch vụ hay sách ưu đãi ngân hàng khơng tốt, ngân hàng cần phải có chiến lược chăm sóc khách hàng để giữ chân họ - Địa bàn hoạt động Ngân hàng lớn bình quân số tiền vay nhỏ làm phát sinh nhiều vay Quản lý hết vay khó khăn, chi phí kiểm tra, thẩm định lại cao làm cho lợi nhuận bị giảm - Lũ lụt thường xuyên xảy làm ảnh hưởng đến mùa màng Bên cạnh đó, số hộ nghèo cịn hạn chế tính tốn làm ăn, giá nơng sản thay đổi thất thường gây bất lợi cho người sản xuất, ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ vay 4.5 MƠ HÌNH SWOT Từ điểm mạnh, điểm yếu hội, thách thức kết hợp lại để tận dụng điểm mạnh, hội khắc phục điểm yếu thách thức, để từ đưa vài chiến lược hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng có hướng với mong muốn đem lại hiệu Sau mơ hình SWOT thể điều nói trên: GVHD: TS.Từ Văn Bình - 70 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL Bảng 14: MA TRẬN KẾT HỢP SWOT S: Những điểm mạnh 1.Chất lượng hoạt động tốt; W: Những điểm yếu Vốn huy động từ 2.Có uy tín, vị thị doanh nghiệp dài trường; hạn thấp; 3.Địa điểm thuận lợi; Chi phí đầu vào 4.Hệ thống tốn cao; đại; Mạng lưới phân 5.Trình tự, thủ tục đơn giản, phối địa bàn dễ thực hiện; hạn chế; 6.Năng lực quản lý, điều Chưa có sản phẩm, dịch vụ khác biệt; hành tốt; Chưa có chuyên viên Marketing; Ngân hàng chưa có sách ưu đãi; O: Những hội Phối hợp SO Phối hợp WO 1.Nền kinh tế tăng trưởng Áp dụng chiến lược thâm Chiến lược tăng 2.Trình độ người dân cao cường hoạt động nhập thị trường Địa thuận lợi; chiêu thị, quảng cáo, Chủ trương đổi mới; khuyến 5.Tiềm huy động vốn; T:Những thách thức GVHD: TS.Từ Văn Bình Phối hợp ST - 71 - Phối hợp WT SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL 1.Cạnh tranh Chiến lược phát triển sản ngân hàng; Chiến lược phòng thủ phẩm Rủi ro khoản; 3.Thói quen mua vàng; Khách hàng tương đồng; Món vay nhỏ; Thiên tai,lũ lụt thường xuyên xảy ra; 4.6 HOẠCH ĐỊNH CHIẾN LƯỢC KINH DOANH 4.6.1 Chiến lược thâm nhập thị trường Trên sở tận dụng điểm mạnh sẵn có uy tín, chất lượng tín dụng tốt,…kết hợp với yếu tố thuận lợi bên tốc độ kinh tế phát triển ổn định, gia tăng dân số trình độ người dân cải thiện, hội cho Ngân hàng gia tăng cung cấp sản phẩm dịch vụ thị trường * Ưu điểm  Ngân hàng phát huy tối đa mạnh uy tín, phong cách phục vụ nhiệt tình, vui vẻ, nhanh chóng nhân viên  Dễ thực * Nhược điểm  Không trọng khâu phát triển sản phẩm nên nhanh chóng bị lạc hậu so với đối thủ  Dễ bị đối thủ bắt chước 4.6.2 Chiến lược phát triển thị trường Tận dụng đa dạng sản phẩm, lực quản lý chặt chẽ, nguồn lực tài mạnh đồng thời tận dụng tiềm mà đối thủ cạnh tranh chưa khai thác thị trường ta phát triển thêm thị trường cách phát triển sản phẩm dịch vụ tức tạo đa dạng cho sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng phát triển sản phẩm cách liên kết với GVHD: TS.Từ Văn Bình - 72 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL sản phẩm có liên quan với để thực dịch vụ trọn gói, gia tăng giá trị cho sản phẩm *Ưu điểm  Gia tăng cạnh tranh nhờ thị phần mở rộng  Nếu thành công, nâng cao uy tín lịng tin ngân hàng *Nhược điểm  Tốn nhiều chi phí thời gian cho việc nghiên cứu phát triển thị trường  Tốn nhiều chi phí cho việc đào tạo nhân viên  Tốn chi phí cho việc quảng cáo 4.6.3 Chiến lược phát triển sản phẩm Nhằm khắc phục điểm yếu đa dạng chất lượng sản phẩm dịch vụ đồng thời phát huy mạnh uy tín, chất lượng tín dụng để khai thác hội, chi nhánh tập trung việc nghiên cứu phát triển sản phẩm để tạo nên khác biệt so với đối thủ * Ưu điểm  Thu hút nhiều khách hàng tiện ích mà sản phẩm mang lại  Nâng cao vị cạnh tranh Ngân hàng so với đối thủ * Nhược điểm  Tốn nhiều chi phí, thời gian cho việc nghiên cứu độ lớn thị trường mục tiêu phát triển sản phẩm  Đòi hỏi nhân lực có trình độ chun mơn cao 4.6.4 Chiến lược phòng thủ Đây chiến lược nhằm gia tăng khả cạnh tranh chi nhánh giai đoạn hội nhập thông qua việc hợp tác với đối tác nước * Ưu điểm  Tận dụng cơng nghệ cao với chi phí thấp  Nâng cao trình độ quản trị Ngân hàng cấp điều hành đặc biệt việc quản trị rủi ro  Trình độ nhân viên nâng cao thơng qua buổi hội thảo, lớp tập huấn, đào tạo chuyên mơn * Nhược điểm  Khó khăn việc lựa chọn đối tác thích hợp GVHD: TS.Từ Văn Bình - 73 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL 4.6.5 Chiến lược Marketing Tận dụng hội sẵn có có kinh tế trị ổn định, dân số tăng nhanh lao động có tay nghề…để vượt qua điểm yếu ngân hàng để đưa sản phẩm dịch vụ đến với người tiêu dùng Thế làm địi hỏi cơng tác marketing phải thực nhiều hiệu Chiến lược tập trung vào hài lòng khách hàng sản phẩm ngân hàng, tăng cường cơng tác chiêu thị, nâng cao trình độ nhân viên phải xây dựng đội ngũ Marketing chuyên nghiệp * Ưu điểm  Thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng  Nâng cao uy tín vị cạnh tranh * Nhược điểm  Tốn nhiều thời gian, chi phí nhân lực công tác tuyển chọn GVHD: TS.Từ Văn Bình - 74 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN THỊ XÃ VĨNH LONG 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH 5.1.1 Nhiệm vụ huy động Huy động vốn mức cao năm qua, điều khơng có nghĩa ngân hàng không tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, khẳng định cơng tác cho vay không tốt công tác huy động vốn khơng tốt Do đó, gia tăng nguồn vốn huy động biện pháp tốt để nâng cao hiệu cơng tác cho vay: - Tiếp tục trì phát triển tiền gửi tiết kiệm dân cư nguồn vốn tương đối ổn định Ngân hàng có đủ thời gian sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho vay biện pháp sau: + Đa dạng hóa hình thức gửi tiết kiệm, thực chương trình khuyến tiền, chương trình tiết kiệm dự thưởng tồn quốc, khách hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng tặng quà, cộng thêm lãi suất tiền gửi + Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ + Thái độ nhân viên lịch sự, ân cần, sẵn sàng giải thích tư vấn cho khách hàng nên gửi tiền tiết kiệm loại tốt họ + Hiện có nhiều ngân hàng cạnh tranh với nhau, cần điều chỉnh mức lãi suất huy động thu hút khách hàng gửi tiền phải đảm bảo lợi nhuận + Trong kỳ đơn vị có nhu cầu vốn gấp cần phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi dân cư + Tăng cường huy động tiền gửi ngoại tệ giá vàng tăng nhanh, tỷ giá USD/VNĐ biến động, khách hàng thích gửi tiền ngoại tệ - Tiền gửi không kỳ hạn năm qua liên tục tăng lên Do ngân hàng cần tiếp tục phát huy, tăng cường huy động tiền gửi Một số biện pháp góp phần tăng tiền gửi là: + Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ theo hướng số lượng lẫn chất lượng Đảm GVHD: TS.Từ Văn Bình - 75 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL bảo cung cấp tốt tiện ích dịch vụ cho khách hàng Thơng qua thu hút người dân quan hệ giao dịch mở tài khoản ngân hàng + Khuyến khích tạo điều kiện cho người dân gửi tiền với số tiền nhỏ phù hợp với thu nhập tầng lớp dân cư + Đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin đại đào tạo nhân viên sử dụng tốt cơng nghệ hoạt động kế tốn, hoạt động quản lý tín dụng Thực điều cho phép nâng cao chất lượng toán, nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ tiền gửi quản lý toán lãi suất cho khách hàng cách nhanh chóng xác + Phát triển dịch vụ ATM, dịch vụ đầy tiềm Sử dụng dịch vụ khách hàng có nhiều tiện lợi khơng phải mang theo tiền mặt nhiều - Khách hàng gửi tiền đa phần công nhân viên nhà nước nên khơng có nhiều thời gian giao dịch ngân hàng, nên họ tranh thủ thời gian nghỉ trưa, tan sở đến gửi tiền, nên kéo dài thời gian giao dịch - Ngoài biện pháp thiếu ngân hàng cơng tác quảng cáo, tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng 5.1.2 Giải pháp phát triển sản phẩm Ngoài chi nhánh hội sở Phòng giao dịch, NHNo thị xã Vĩnh Long thực dịch vụ tiện ích thông thường trả tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế Visa,… đẩy mạnh hoạt động tiếp thị sản phẩm ngân hàng chi nhánh thực dịch vụ thu tiền, chi tiền nhà theo yêu cầu khách, cán biết tiếp thị nắm bắt tâm lý khách hàng họ cần để tư vấn phục vụ kịp thời làm cho họ hài lịng, thu hút đáng kể lượng khách hàng tiền gửi dân cư lượng khách hàng từ ngân hàng khác 5.1.3 Mở rộng hình thức huy động, dịch vụ Ngân hàng huy động, dịch vụ khách hàng trụ sở phịng giao dịch mà mở rộng việc huy động dịch vụ tận nhà khách hàng, đợt đền bù giải tỏa cho cơng trình trọng điểm quốc gia hay Tỉnh, chi nhánh tham gia để huy động tiền ngân sách đền bù cho người dân để thu nợ vay tận nơi, thuận tiện cho người dân mang tiền đến Ngân hàng để gửi hay trả nợ GVHD: TS.Từ Văn Bình - 76 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL Mặc khác ngân hàng tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động vốn truyền thống, nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng dần xóa bỏ thói quen để tiền nhà người dân mặt xuất phát từ nhu cầu sống ngày, mặt khác có tiền nhà sử dụng chủ động dần xóa bỏ dân chúng sản phẩm thẻ ATM, thẻ tốn… Nhận rõ vai trị quan trọng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, Chi nhánh cố gắng việc thực tốt sản phẩm dịch vụ có như: bảo lãnh, đại lý Western Union, tốn điện tử… 5.1.4 Tiếp thị chăm sóc khách hàng Lôi kéo giữ khách hàng không lãi suất mà cịn tạo lợi nhuận, an tồn, đồng thời phải tạo mặt tươi sáng cho ngân hàng khách hàng, khách hàng có ăn nên làm có vốn gửi vào ngân hàng, tạo lợi nhuận cho thân khách hàng mà cho ngân hàng Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm với ngân hàng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết, tổ chức kinh tế vay vốn kinh doanh đạt kết ngồi việc tốn nợ, họ sử dụng thêm dịch vụ như: tốn, trả lương cho cơng nhân, mua bán ngoại tệ… Trong dịp lễ tết, kỷ niệm ngân hàng tặng quà cho khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ ngày bền chặt hơn, cử thể quan tâm, hiếu khách ngân hàng khách hàng, với khách hàng không nơi giao dịch mà người đồng hành khách hàng Có sách khách hàng phù hợp: Phân loại khách hàng, ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ…cho khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CƠNG TÁC TÍN DỤNG 5.2.1 Trong cơng tác cho vay - Bám sát chương trình mục tiêu kinh tế - xã hội thị xã để mở rộng đầu tư tín dụng, trọng vốn vay cho nông nghiệp, nông thôn, phục vụ chuyển đổi cấu trồng vật nuôi cấu kinh tế, rà soát, đánh giá, sơ kết dự án đầu tư thời gian qua, rút ưu điểm, nhược điểm cho dự án rút kinh nghiệm, sửa chữa GVHD: TS.Từ Văn Bình - 77 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL bổ sung thời gian tới, đơn vị làm tốt công tác cho vay, an toàn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho địa phương - Trong cơng tác tín dụng đặc biệt trọng đến công tác mở rộng phải đôi với việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, tạo điều kiện cho người vay vốn thuận lợi dễ dàng, tránh phiền hà - Xác định đối tượng đầu tư trọng tâm phục vụ q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Triển khai nắm nhu cầu vốn khách hàng có phương án đầu tư kinh doanh thích hợp Đồng thời phối hợp với quan ban ngành có liên quan xây dựng dự án có hiệu đảm bảo cho ngân hàng đầu tư 5.2.2 Trong công tác thu nợ Ngân hàng trực tiếp gửi giấy báo khoản nợ đến hạn trả gốc trả lãi để khách hàng biết chủ động việc trả nợ Trong số trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng có hiệu ngun nhân khách quan, khơng có khả trả nợ, ngân hàng tham mưu tư vấn nhằm giúp khách hàng vượt qua tình trạng khó khăn họ khơng cố ý Thành lập tổ chuyên thu nợ dừng việc cho đơn vị vay thêm có nguy phát sinh nợ xấu 5.2.3 Giảm thiểu nợ xấu Dư nợ tăng dấu hiệu tốt, nhiên dư nợ tăng cao cơng tác mở rộng tín dụng có hiệu quả, để nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng tích cực, ta cần giảm thiểu nợ xấu Thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng, thẩm định chặt chẽ, đánh giá hiệu khả thu hồi nợ trước cho vay, không giảm điều kiện vay vốn theo quy định trước cho vay, yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp có tính định đến chất lượng tín dụng Những khoản nợ sau giải ngân, cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay, nguyên nhân khơng nhỏ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Phân tích thường xun tình hình dư nợ để có hướng xử lý, thu hồi nợ gốc lãi đến hạn, nợ xấu, trọng việc phân loại nợ theo tiêu chí phân loại nợ trích rủi ro theo quy định nhằm loại dư nợ tiềm ẩn rủi ro GVHD: TS.Từ Văn Bình - 78 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL Thường xuyên theo dõi tình hình chất lượng nợ, phân loại nợ xác, xác định nợ xấu, nợ cần ý, kiên thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nợ lưu hành Định kỳ kiểm tra quản lý chặt chẽ đảm bảo an toàn, tránh phát sinh nợ xấu khoản nợ kinh doanh bất động sản 5.2.4 Quản lý lãi suất Lãi suất có kỳ hạn chi phí hội lượng tiền gửi mà dân chúng mong muốn chuyển tiền cho ngân hàng Sức hấp dẫn tiền gửi nhân tố mạnh nhằm thu hút lượng tiền lưu thông Sự gia tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tạo lực hấp dẫn để dân chúng chuyển từ dạng tiền gửi không kỳ hạn sang hình thức có kỳ hạn, lãi suất tiết kiệm tăng, tiền gửi có kỳ hạn tăng Từ nguyên nhân đòi hỏi việc đưa mức lãi suất huy động cho vay phải phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo mức lãi suất nầy ngân hàng kinh doanh có lãi Lãi suất công cụ cạnh tranh chủ yếu ngân hàng việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Vì vậy, NHNo tỉnh Vĩnh Long có nhiều lần thay đổi lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế cạnh tranh với NHTM khác Chi nhánh chủ động đến công tác thông báo, niêm yết việc điều chỉnh lãi suất huy động cách nhanh nhạy, kịp thời phù hợp theo chế, sở theo sát diễn biến lãi suất huy động địa bàn, nhu cầu vốn bám sát đạo ngân hàng cấp thời điểm Thường xuyên nắm bắt yếu tố làm giảm khả cạnh tranh để có giải pháp kịp thời, tiếp tục đa dạng hoá thể thức, hình thức huy động, hạn chế rủi ro lãi suất huy động, bước giảm lãi suất bình quân đầu vào Nắm bắt tình hình diễn biến lãi suất huy động ngân hàng địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp đua lãi suất ngân hàng địa bàn có xu hướng ngày tăng, tác động không nhỏ đến tâm lý người gửi tiền, gây ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn chi nhánh ngồi cơng tác huy động ngoại tệ, thị phần ngân hàng thấp so với NHTM khác địa bàn GVHD: TS.Từ Văn Bình - 79 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL 5.2.5 Đào tạo nhân lực Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO tạo nhiều hội lớn thách thúc không nhỏ Để khẳng định địi hỏi phải nổ lực phấn đấu khơng ngừng mặt, tri thức vấn đề quan trọng then chốt Nó định nhiều đến phát triển đất nước trình hội nhập kinh tế quốc tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trình độ cán địi hỏi phải đáp ứng kịp trình hội nhập kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, tiến tới làm chủ công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu trụ sở đặt ra, nâng cao khả quản lý vận hành máy móc thiết bị, chương trình ứng dụng, an toàn liệu, đường truyền, hệ thống mạng Đánh giá mức độ nắm bắt nghiệp vụ cán làm làm để có kế hoạch tập huấn, đảm bảo cán phải làm phần nghiệp vụ phân cơng, có trình độ chyên môn, tinh thần trách nhiệm cao, thực nghiêm quy trình bảo mật tốn từ người toán, kiểm soát, người ký duyệt, chữ ký điện tử… khơng để xảy sai sót Ngồi việc đào tạo thường xun, chi nhánh cịn cử cán trẻ có khả phát triển cống hiến lâu dài cho ngành đào tạo nâng cao kiến thức, khuyến khích cán học để hoàn chỉnh kiến thức đại học, nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… Hàng năm, cử cán tham quan học hỏi kinh nghiệm đơn vị bạn hệ thống, trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán điều hành nhân viên tác nghiệp đảm bảo cho khách hàng đến giao dịch nhanh chóng, thuận lợi, an tồn, xác, bí mật Khách hàng đến giao dịch gửi tiền vay vốn, mở tài khoản, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối… đưọc sử dụng dịch vụ đa tiện ích 5.2.6 Chính sách ưu đãi doanh nghiệp Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng, ngân hàng điều trọng đến việc giữ hợp tác tích cực khách hàng thể sách ưu đãi khách hàng doanh nghiệp: Thời gian giải hồ sơ, ưu đãi lãi suất tín dụng, địa điểm giải quyết…Tuy nhiên điều kiện để trở thành khách hàng ưu đãi khắc khe phần hạn chế việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp Vì chi nhánh cần có điều chỉnh quy GVHD: TS.Từ Văn Bình - 80 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL định ưu đãi khách hàng theo hướng hợp lý doanh nghiệp Chẳng hạn để trở thành khách hàng ưu đãi phải có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ năm trở lên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun có uy tín, đặc biệt họat động tín dụng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng với điều kiện nới lỏng trên, chi nhánh đề cao uy tín doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp chưa có quy mơ lớn làm ăn có hiệu uy tín cao, đồng thời khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng 5.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT thị xã Vĩnh Long cần quan tâm nhiều hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu lớn vốn trung dài hạn doanh nghiệp này, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần sớm triển khai hoạt động cho thuê tài để mở rộng kênh tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp, đặc biệt việc đáp ứng nhu cầu đổi máy móc, thiết bị công nghệ sản xuất doanh nghiệp GVHD: TS.Từ Văn Bình - 81 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KỀT LUẬN Qua trình nghiên cứu đề tài cho thấy: nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng qua năm có cạnh tranh gay gắt NHTM cổ phần nguồn vốn huy động ngân hàng tiến triển tốt theo chiều hướng thuận lợi Hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh phát triển mạnh vững chắc, tạo điều kiên thuận lợi cho hộ nông dân sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, giúp đời sống người dân ngày phát triển Chất lượng tín dụng ln đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu thấp 1% Bên cạnh đó, ngân hàng cịn số hạn chế như: loại hình tín dụng doanh nghiệp chưa đầu tư nhiều Các dịch vụ sản phẩm chưa đa dạng, công tác maketing chưa đáp ứng nhu cầu cạnh tranh gay gắt 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán làm công tác cho vay doanh nghiệp Ngân hàng cần có sách phù hợp chủ động nhằm thu hút nguồn vốn huy động ngoại tệ dân cá nhân có kiều bào nước tiềm nguồn vốn nầy địa phương lớn Trong thời gian tới ngân hàng cần phân loại khách hàng xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp, thường xun quan tâm mức đến lĩnh vực tiếp thị, để thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng Đẩy mạnh công tác quản bá Ngân hàng tiếp thị sản phẩm ATM, liên kết với Ngân hàng khác để thẻ NHNo&PTNT Việt Nam rút tiền Ngân hàng khác Cần tạo sách thơng thống cho doanh nghiệp đến vay vốn Ngân hàng thủ tục, lãi suất, thời gian 6.2.2 Đối với cấp Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý tín dụng Ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực hoạt động tín dụng Ngân hàng GVHD: TS.Từ Văn Bình - 82 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL Tạo mơi trường bình đẳng thực cho doanh nghiệp đồng thời tăng cường tính chặt chẽ việc cấp phép quản lý doanh nghiệp Nhà nước tiếp tục ban hành sửa đổi, bổ sung luật, văn luật cho phù hợp với điều ước quốc tế lộ trình hội nhập, tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp Hoàn thiện kênh thông tin cung cấp cho doanh nghiệp, hổ trợ cho doanh nghiệp tự giới thiệu tìm kiếm đối tác 6.2.3 Đối với khách hàng Chú ý nhiều đến cơng tác kế tốn, nâng cao lực tài trình độ quản trị doanh nghiệp, tăng cường khả cạnh trạnh, đẩy mạnh xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín thị trường Chủ động tìm hiểu điều kiện, thủ tục vay vốn ưu đãi Ngân hàng để lựa chọn Ngân hàng phù hợp GVHD: TS.Từ Văn Bình - 83 - SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo&PTNT TXVL TÀI LIỆU THAM KHẢO   Thái Văn Đại (2007) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, giáo trình giảng dạy, tủ sách Đại học Cần Thơ  Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2005).Tiền tệ ngân hàng, giảng, tủ sách Đại học Cần Thơ  Đỗ Hoài Mỹ Linh (Tài 2, khóa 30, 2008) Phân tích hoạt động tín dụng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Vĩnh Châu, luận văn tốt nghiệp, Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ  Huỳnh Phượng Mỹ ( Tài 2, khóa 30, 2008) Xây dựng chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn chi nhánh Vĩnh Long, luận văn tốt nghiệp, Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ  Sử Ngọc Thanh (2006) Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, luận văn tốt nghiệp, Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ  Nguyễn Thị Thu Thủy (Tài ngân hàng 6A1,2008) Phân tích tình hình cho vay huy động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thị xã Vĩnh Long, luận văn tốt nghiệp, NHNo&PTNT Thị xã Vĩnh Long  Trương Chí Tiến.( 2005) Quản trị học, giảng, tủ sách Đại học cần thơ  Phan Thanh Việt ( Tài 2, khóa 30,2008) Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thạnh Phú - Bến Tre, luận văn tốt nghiệp, Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ  Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, tháng năm 2004  Thông tin Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam số 203+ 204/2007 Số 220+ 221+ 222+ chuyên đề tháng năm 2008 GVHD: TS.Từ Văn Bình - 84 - SVTH: Trương Ngọc Thùy ... Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo &PTNT TXVL Các số liệu, thơng tin có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Vĩnh Long. .. SVTH: Trương Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo &PTNT TXVL Do chi nhánh NHNo &PTNT thị xã Vĩnh Long cần có chủ trương hiệu quả, đưa hoạt động tín dụng xa tạo điều kiện thuận... Ngọc Thùy Nâng cao hiệu tín dụng chiến lược phát triển NHNo &PTNT TXVL 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo &PTNT) thị xã Vĩnh Long ngân hàng quốc